0251 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho xây dựng nông thôn mới tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện hương sơn hà tĩnh luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ BẢO TRUNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO XÂY DỰNG NÔNG THÔN MỚI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN HƯƠNG SƠN HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ BAO TRUNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO XÂY DỰNG NÔNG THÔN MỚI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN HƯƠNG SƠN HÀ TĨNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐOÀN THỊ THANH HƯƠNG HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn chua đuợc cơng bố cơng trình khác Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Tác giả luận văn Lê Bảo Trung MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ PHONG TRÀO XÂY DỰNG NÔNG THÔN MỚI TẠI VIỆT NAM 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.2 Rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 10 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 12 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 17 1.2.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 22 1.3 PHONG TRÀO XÂY DỰNG NÔNG THÔN MỚI TẠI VIỆT NAM 24 1.3.1 Khái niệm xây dựng nông thôn 24 1.3.2 Các tiêu chuẩn nông thôn 24 1.3.3 Sự cần thiết phải xây dựng nông thôn 27 1.3.4 Vai trị tín dụng Ngân hàng việc xây dựng Nông thôn 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO XÂY DỰNG NÔNG THÔN MỚI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN HƯƠNG SƠN HÀ TĨNH 34 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN HƯƠNG SƠN HÀ TĨNH .34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 34 2.1.2 Chức nhiệm vụ 35 2.1.3 Cơ cấu tổ chức hoạt động chi nhính 36 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN HƯƠNG SƠN HÀ TĨNH 37 2.2.1 Tình hình nguồn vốn huy động vốn 37 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn Chi nhánh 39 2.2.3 Tình hình hoạt động khác 42 2.2.4 Kết kinh doanh 42 2.3 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN HƯƠNG SƠN HÀ TĨNH 43 2.3.1 Quy trình tín dụng .43 2.3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng 45 2.4 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO XÂY DỰNG NƠNG THƠN MỚI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN HƯƠNG SƠN HÀ TĨNH 61 2.4.1 Cơ cấu nguồn vốn 62 2.4.2 Mục đích sử dụng vốn vay 64 2.4.3 Nợ xấu 66 2.4.4 Kết đạt đuợc sử dụngvốn vay xây dựng nông thôn địa bàn huyện Huơng Sơn 69 2.5 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ NHỮNG NGUYÊN NHÂN .69 2.5.1 Những kết đạt đuợc 69 2.5.2 Những hạn chế nguyên nhân 72 CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO XÂY DỰNG NƠNG THƠN MỚI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN HƯƠNG SƠN HÀ TĨNH 75 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHO CÔNG TÁC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO XÂY DỰNG NƠNG THƠN MỚI CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN HƯƠNG SƠN HÀ TĨNH 75 3.1.1 Định huớng chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 75 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Hương Sơn 77 3.2 CÁC GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 78 3.2.1 Hồn thiện chế đơn giản hóa thủ tục cho vay 78 3.2.2 Nâng cao cơng tác đào tạo cán trình độ nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp 80 3.2.3 Tăng cường tiếp cận với khách hàng để nắm bắt tình hình thực tế loại khách hàng vay vốn, tuyên truyền nhằm nâng cao trình độ hiểu biết ý thức trách nhiệm cho khách hàng 81 3.2.4 Đầu tư trang thiết bị công nghệ 83 3.2.5 Xây dựng sách khách hàng 83 3.2.6 Phân công công việc hợp lý, nâng cao trách nhiệm cán tín dụng 84 mục đích 85 3.2.8 Có chế độ đãi ngộ thích hợp khuyến khích ý chí phấn đấu làm việc 86 3.2.9 Chủ động thay đổi, tiếp thu nội Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Huyện Hương Sơn 87 3.3 KIẾN NGHỊ 87 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 87 3.3.2 Kiến nghị với Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 88 3.3.3 Kiến nghị cấp ủy quyền cấp tỉnh cấp huyện 88 3.3.4 Đối với quyền xã 89 KẾT LUẬN 90 DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Huyện Huơng Sơn giai đoạn 2012-6 tháng đầu năm 2015 38 Bảng 2.2: Cho vay Ngân hàng No&PTNT huyện Huơng Sơn năm 20122014 39 Bảng 2.3: Doanh số thu nợ Ngân hàng No&PTNT huyện Huơng Sơn năm 2012-2014 41 Bảng 2.4: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 43 Bảng 2.5: Tình hình cho vay theo thời hạn Ngân hàng No&PTNT huyện Huơng Sơn năm 2012-2014 46 Bảng 2.6: Cơ cấu doanh số cho vay phân theo ngành kinh tế Ngân hàng No&PTNT huyện Huơng Sơn năm 2012-2014 47 Bảng 2.7: Cơ cấu doanh số cho vay theo thành phần kinh tế Ngân hàng No&PTNT huyện Huơng Sơn năm 2012-2014 48 Bảng 2.8: Cơ cấu thu nợ theo thời hạn Ngân hàng No&PTNT huyện Huơng Sơn năm 2012-2014 49 Bảng 2.9: Cơ cấu thu nợ theo ngành kinh tế Ngân hàng No&PTNT huyện Huơng Sơn năm 2012-2014 50 Bảng 2.10: Cơ cấu doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế Ngân hàng No&PTNT huyện Huơng Sơn năm 2012-2014 .51 Bảng 2.11: Cơ cấu du nợ phân theo thành phần kinh tế Ngân hàng No&PTNT huyện Huơng Sơn giai đoạn 2012 - tháng đầu năm 2015 53 Bảng 2.12: Cơ cấu du nợ phân theo ngành kinh tế Ngân hàng No&PTNT huyện Huơng Sơn năm 2012-2014 54 Bảng 2.13: Tình hình nợ hạn Ngân hàng No&PTNT huyện Huơng Sơn từ 2012-6 tháng đầu 2015 56 Bảng 2.14: Cơ cấu nợ hạn theo nguyên nhân Ngân hàng No&PTNT huyện Huơng Sơn năm 2012-2014 57 Bảng 2.15: Cơ cấu Nợ hạn phân theo thành phần kinh tế Ngân hàng No&PTNT huyện Huơng Sơn năm 2012-2014 .59 Bảng 2.16: Cơ cấu nguồn vốn vay xây dựng nông thôn địa bàn huyện Huơng Sơn 62 Bảng 2.17: Mục đích sử dụng vốn vay xây dựng nông thôn địa bàn huyện Huơng Sơn 65 Bảng 2.18: Tình hình nợ hạn cho vay xây dựng nông thôn Ngânhàng No&PTNT huyện Huơng Sơn năm 2012-6 tháng đầu năm 2015 67 Bảng 2.19: Tình hình nợ hạn cho vay xây dựng nông thôn Ngânhàng No&PTNT huyện Huơng Sơn năm 2012-6 tháng đầu năm 2015so với tổng nợ hạn 67 Bảng 2.20: Kết sử dụng vốn vay hai xã điều tra 69 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu doanh số cho vay phân theo ngành kinh tế Ngân hàng No&PTNT huyện Huơng Sơn năm 2012-2014 .47 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu thu nợ theo ngành kinh tế Ngân hàng No&PTNT huyện Huơng Sơn năm 2012-2014 51 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế Ngân hàng No&PTNT huyện Huơng Sơn năm 2012-2014 .52 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu du nợ phân theo thành phần kinh tế Ngân hàng No&PTNT huyện Huơng Sơn năm 2012-2014 53 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu du nợ phân theo ngành kinh tế Ngân hàng No&PTNT huyện Huơng Sơn từ năm 2012 đến tháng đầu năm 2015 .55 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu nợ hạn theo nguyên nhân Ngân hàng No&PTNT huyện Huơng Sơn năm 2012-6 tháng đầu năm 2015 58 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu Nợ hạn theo nguyên nhân NHNo&PTNT huyện Huơng Sơn năm 2012-6 tháng đầu 2015 60 Biểu đồ 2.8: Cơ cấu nguồn vốn vay xây dựng nông thôn địa bàn huyện Huơng Sơn 63 Biểu đồ 2.9: Mục đích sử dụng vốn vay xây dựng nông thôn địa bàn 65 huyện Huơng Sơn 65 Biểu đồ 2.10: Tình hình nợ q hạn cho vay xây dựng nơng thơn Ngân hàng No&PTNT huyện Huơng Sơn năm 2012-6 tháng đầu năm 2015 so với tổng nợ hạn 68 Sơ đồ 1.1: Mơ hình tổ chức Ngân hàng No&PTNT huyện Huơng Sơn 36 78 3.2 CÁC GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG Khẳng định sách cho vay nông nghiệp nông thôn gắn với xây dựng nông thôn đắn phù hợp với nguyện vọng nhân dân, sách Đảng Nhà nước, yêu cầu phát triển kinh tế thị trường địa phương, góp phần đẩy mạnh q trình cơng nghiệp hóa đại hóa Để đạt điều cần hỗ trợ tín dụng Ngân hàng Mặt khác, hoạt động tín dụng Ngân hàng No&PTNT Huyện Hương Sơn hoạt động sinh lợi chủ yếu Ngân hàng, chất lượng tín dụng tốt hay xấu ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh chung Ngân hàng No&PTNT Huyện Hương Sơn Chính mà vấn đề chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng gắn với xây dựng nơng thơn nói riêng, ln quan tâm đưa lên hàng đầu Để nâng cao chất lượng tín dụng cần phải có giải pháp cụ thể 3.2.1 Hoàn thiện chế đơn giản hóa thủ tục cho vay Hiện tại, địa bàn Huyện Hương Sơn có nhiều loại trơng vật nuôi mang lại giá trị kinh tế cao cam bù, ni bị sữa, ni hươu lấy nhung Có nhiều hộ dân có nhu cầu vay vốn để phát triển sản xuất chăn nuôi Tuy nhiên, chế phương thức tín dụng, thủ tục hồ sơ Ngân hàng rào cản khiến cho việc mở rộng cho vay gặp nhiều khó khăn Để tháo gỡ vấn đề cần: *Đơn giản hóa hồ sơ vay vốn Trình độ dân trí cá nhân, hộ gia đình cịn thấp, việc lập hồ sơ cho vay vốn hiểu rõ quy trình giao dịch với Ngân hàng hạn chế Đây trở ngại lớn để khách hàng tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng Hồ sơ mà khách hàng phải lập vay vốn Ngân hàng gồm có: - Hồ sơ pháp lý - Hồ sơ vay vốn có phương án SXKD Như vậy, khách hàng đến vay Ngân hàng phải lập nhiều hồ sơ 79 loại, có việc lập phương án kinh doanh phức tạp Hộ nông dân mà hiểu biết quy trình lập phương án khơng có Đa số Hộ làm theo thói quen khơng theo quy trình Chính Vì xem xét phương án kinh doanh HSX, Ngân hàng nên xem xét việc Hộ sử dụng vốn vay vào mục đích nguồn tài mà Hộ sử dụng để tốn nợ cho Ngân hàng, không nên bắt Hộ phải giải trình tồn chi phí tính thu nhập dự án tương lai Đồng thời Ngân hàng cần phải phối hợp với cấp quyền việc xác định thông tin tin cậy khách hàng để đẩy nhanh việc hoàn thành thủ tục hành vay vốn Ngân hàng *Áp dụng đa dạng phương thức cho vay Hộ nông dân Ngân hàng nên áp dụng phương thức phù hợp với điều kiện kinh tế loại khách hàng như: cho vay lần, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng Làm tốt điều giải vấn đề tải khối lượng cơng việc cán tín dụng địa bàn Trong năm qua, Ngân hàng No&PTNT Huyện Hương Sơn áp dụng nhiều phương thức cho vay tùy thuộc vào đối tượng xin vay Ngoài phương thức cho vay áp dụng Ngân hàng nghiên cứu đưa vào áp dụng phương thức như: - Phương thức cho vay trả góp theo quý theo tháng bên thỏa thuận Một số Hộ khơng đủ tài việc hồn thành trả nợ cho Ngân hàng lần, Ngân hàng điều chỉnh phân kỳ trả nợ cho Hộ để phù hợp với điều kiện thực tế giảm gánh nặng lãi suất Hộ - Đối với phương thức cho vay lần nên áp dụng với khách hàng nhỏ, có nhu cầu vốn ít, khơng thường xun Hộ vay phục vụ đời sống - Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng: Nên áp dụng với khách hàng có quy mơ sảm xuất lớn, khách hàng làm trang trại, khách hàng có nhu cầu vốn thường xuyên uy tín Ngân hàng - Phương thức cho vay qua tổ vay vốn: Ngân hàng nên mở rộng hình thức Vì ngồi kiểm soát trực tiếp Ngân hàng, khách hàng vay cịn chịu 80 kiểm sốt thường xun tổ cấp quyền, giảm bớt khối lượng cơng việc cho cán tín dụng Mặt khác nâng cao trách nhiệm tổ trưởng, góp phần giảm thiểu rủi ro cho vay, đẩy nhanh trình giải Ngân, hạn chế tiêu cực xảy quan hệ tín dụng *Tạo thêm chế cho tổ vay vốn: Để tổ vay vốn thực tốt chức mình, giảm bớt rủi ro cho Ngân hàng Ngân hàng nên tăng thêm trách nhiệm vật chất tổ vay vốn, tăng phí hoa hồng tạo ganh đua tổ vay vốn công tác nộp lãi trả nợ Có thể khuyến khích hình thức tăng cho vay có lãi suất cạnh trạnh tổ vay có thái độ tích cực tổ có thái độ khơng hợp tác Nếu khách hàng tổ khơng hồn thành tốt việc trả nợ ngừng cho vay tiếp với Hộ chí với tổ, thường xuyên theo dõi tăng cường cho vay với Hộ Hiện phí hoa hồng tổ vay vốn tính 4% số tiền lãi mà tổ trưởng thu hồi thay cho Ngân hàng, nhu cầu sống ngày cao Vì u cầu Ngân hàng tăng thêm tỷ lệ phần trăm hoa hồng cho cán tổ trưởng lên 6% phụ cấp thêm tiền xăng xe lại công sức thu lãi nộp lãi để khích lệ làm cho họ có trách nhiệm công việc 3.2.2 Nâng cao công tác đào tạo cán trình độ nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp - Công tác đào tạo cần tập trung theo trọng điểm: Ưu tiên đào tạo cán chủ chốt trước, sau đào tạo cán kế cận, có lực phẩm chất đạo đức Công tác đào tạo cần tập trung theo trọng điểm đào tạo cách toàn diện - Tạo điều kiện thuận lợi cho cán nhân viên: Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi giấc, học phí để giúp cán tham gia lớp học nâng cao trình độ Cán sau ngân hàng cử học phải chịu trách nhiệm cụ thể tránh bệnh hình thức, ngân hàng bỏ tiền cho cán học sau kết thúc khố học lại khơng mang lại hiệu công việc 81 - Tuyển chọn cán bộ: Tuyển chọn cán trẻ tuổi có lực thực am hiểu kinh tế thị truờng chuẩn bị cho đội ngũ kế cận Một số cán có khả ứng xử, giao tiếp tốt, ngoại hình đẹp, có lực chun mơn nghiệp vụ đuợc bố trí làm việc phận giao dịch trực tiếp với khách hàng - Tổ chức thi định kỳ: Định kỳ ngân hàng nên tổ chức đợt thi nghiệp vụ tín dụng để có chế độ khen thuởng qua cán khác có điều kiện học hỏi thêm khuyến khích cán tín dụng trau dồi chun mơn nghiệp vụ đặc biệt trình độ thẩm định dự án đầu tu - vấn đề Ngân hàng phải quan tâm, chấp hành thể lệ tín dụng Đồng thời, qua thi cho thấy đuợc cán tín dụng nên đuợc bồi duỡng, nâng cao nghiệp vụ để phát huy hết lực Điều góp phần quan trọng việc củng cố đội ngũ cán Ngân hàng ngày chuyên nghiệp 3.2.3 Tăng cường tiếp cận với khách hàng để nắm bắt tình hình thực tế loại khách hàng vay vốn, tuyên truyền nhằm nâng cao trình độ hiểu biết ý thức trách nhiệm cho khách hàng Việc xây dựng củng cố mạng luới Ngân hàng rộng khắp, nhu mở rộng tổ cho vay, tổ thu nợ luu động, tạo thuận lợi giúp Ngân hàng tiếp xúc gần với khách hàng Tuy nhiên, cịn số khách hàng chua đến với Ngân hàng số lý sau: - Thiếu thông tin Ngân hàng chuơng trình tín dụng, chuơng trình cho vay uu đãi, cho vay hỗ trợ lãi suất để phát triển kinh tế, xây dựng nông thôn - Yêu cầu chấp ngặt nghèo, giấy tờ hồ sơ đuợc giảm bớt song với cá nhân, hộ gia đình địa bàn nơng thơn phức tạp, nhiều Hộ chua hạch toán đuợc kinh tế - Tâm lý e ngại việc vay muợn công khai ảnh huởng đến mặt gia đình nên chấp nhận vay kín với lãi suất cao Ngành trồng trọt, chăn nuôi chịu ảnh huởng lớn thiên nhiên dịch 82 bệnh dù khuyến khích mua bảo hiểm đề phịng rủi ro mang tính hình thức chưa thực người dân đón nhận Vì Hộ vay cịn sợ rủi ro dẫn đến khơng trả nợ Ngân hàng, việc tiếp xúc trực tiếp với Hộ gia đình đóng vai trị vơ quan trọng việc mở rộng tiếp cận với khách hàng Ngân hàng cần tuyên truyền rộng răi đến HSX lợi ích đến Ngân hàng Ngân hàng Hộ tìm vướng mắc để tháo gỡ giải hậu Để mở rộng tiếp cận với khách hàng, Ngân hàng cần thực số vấn đề sau: V Triển khai việc mở sổ đăng ký vay vốn tất xóm xã V Mở rộng cho vay qua tổ tương hỗ không với Hội nơng dân, Hội phụ nữ, đồn niên mà quyền địa phương, câu lạc V Thành lập trì tổ cho vay thu nợ lưu động, cải tiến phong cách giao dịch, xóa bỏ phiền hà, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay trả, tổ chức cho cán học Marketing để hòa nhập với kinh tế thị trường V Cần tăng cường lực thẩm định vay nhỏ, xây dựng mơ hình mẫu sản xuất, chăn nuôi phát triển trang trại V Ngân hàng cần phải thường xuyên tập huấn cho cán chương trình để cán Ngân hàng ứng dụng vào cơng việc thành thạo hơn, nâng cao hiệu công việc Nên có biện pháp khuyến khích để cán tín dụng tiếp cận với trung tâm thơng tin tín dụng CIC để cơng việc thẩm định cho vay dễ dàng thuận tiện Ngoài nên cho cán tham gia vào buổi khuyến nông khuyến ngư để họ hiểu cách thức SXKD kinh tế Hộ gia đình từ đưa lời khuyên, góp ý tốt cho người vay vốn Qua việc làm cần phải cho khách hàng hiểu rõ số nội dung: - Các hộ gia đình phải có ý thức việc chủ động xây dựng dự án, dự án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có Cung cấp đầy đủ, thơng tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để Ngân hàng xem xét, tư vấn cho khách hàng xác định mức vốn đầu tư hợp lý phù hợp với lực quản lý hộ - Phải có ý thức tích luỹ kinh nghiệm trình sản xuất kinh doanh, kinh 83 nghiệm người xung quanh Và tham gia buổi tập huấn, chuyển giao công nghệ để học tập tích luỹ kinh nghiệm, tích luỹ kiến thức khoa học kỹ thuật đối tượng mà đầu tư trước vay vốn Ngân hàng để đầu tư Có có đủ khả quản lý sử dụng vốn phát huy hiệu - Quá trình sản xuất tiêu dùng phải có kế hoạch tiết kiệm để tích luỹ vốn thực vốn tự có tối thiểu phải tham gia đủ tỷ lệ quy định, vốn vay Ngân hàng vốn bổ sung 3.2.4 Đầu tư trang thiết bị công nghệ Cơ sở vật chất-trang thiết bị, công nghệ điều cần phải có để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Vì đặc trưng marketing Ngân hàng có tính vơ hình nên khách hàng đến giao dịch họ khơng nhìn thấy hay nghe thấy tiện ích dịch vụ Ngân hàng Khách hàng không giao dịch mà đánh giá cách khách quan Ngân hàng Để cụ thể hóa cách tốt nhằm quảng bá thương hiệu sở vật chất trang bị tốt giúp tạo môi trường làm việc thuận lợi cho cán công nhân viên tạo tâm lý hài lng thoải mái cho khách hàng đến giao dịch Trụ sở làm việc phải khang trang, đầy thân thiện khách hàng cảm giác an tâm mang gửi tiền vào Ngân hàng Ngoài Ngân hàng cần trang bị thêm thiết bị cần thiết máy vi tính, máy in, máy fax, máy photo phục vụ khách hàng, Đảm bảo cán tín dụng máy vi tính đào tạo thêm ứng dụng khác để cán thành thạo máy tính suất lao động nâng cao Hiện nay, Ngân hàng thực chuyển đổi sang hệ thống IPCAS II, phần mềm máy tính có nhiều ứng dụng tiện ích cho nghiệp vụ Ngân hàng với hai chế độ ngôn ngữ tiếng Anh tiếng Việt Vì vậy, Ngân hàng nên tiếp tục sử dụng khai thác ứng dụng hệ thống hướng dẫn tập huấn cho cán Ngân hàng nâng cao nghiệp vụ 3.2.5 Xây dựng sách khách hàng - Chủ động tìm đến khách hàng Thiết lập mối quan hệ, không thụ động để khách hàng tìm đến mà chủ động 84 tìm đến khách hàng để nắm bắt nhu cầu vay vốn nhu thực tu vấn, huớng dẫn tận tình, chu đáo cho khách hàng lựa chọn dự án đầu tu hoàn tất thủ tục cho vay nhằm tăng sức cạnh tranh, mở rộng thị phần tín dụng - Tăng cường cho vay thông qua tổ chức, đồn thể Nhu: hội nơng dân, hội phụ nữ để giảm tải khối luợng công việc cho cán tín dụng, nâng cao hiệu kinh doanh - Thực việc chấm điểm, xếp hạng khách hàng kịp thời, xác Để từ làm sở cho việc phát triển chiến luợc marketing nhằm huớng tới việc đầu tu cho khách hàng rủi ro - Tổ chức hội nghị khách hàng Qua ngân hàng củng cố mối quan hệ nhu tiếp cận với khách hàng Lắng nghe thắc mắc khách hàng, từ tháo gỡ vuớng mắc hoạt động cho vay toán, buớc đơn giản hoá thủ tục cho vay gọn nhẹ, dễ hiểu mà đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng - Tiếp tục mở rộng cho vay Tiếp tục mở rộng cho vay hộ sản xuất để khắc phục tình trạng cân đối tỷ trọng đầu tu ngành nghề - Tăng cường công tác marketing ngân hàng Thực tốt công tác tuyên truyền, quảng cáo để khách hàng thấy đuợc lợi ích giao dịch với ngân hàng với phuơng châm “mọi khách hàng bạn đồng hành ngân hàng” hay “chúng phát triển bạn” Bên cạnh cần cho khách hàng thấy đuợc nhiệt tình, chu đáo cách làm việc ngân hàng 3.2.6 Phân công công việc hợp lý, nâng cao trách nhiệm cán tín dụng Để nâng cao chất luợng tín dụng Ngân hàng nhu khích lệ cán Ngân hàng hăng say công việc, Ngân hàng cần thuờng xuyên đặt tiêu kinh doanh nhân viên Phần lớn kinh tế khách hàng vay qua tổ vay vốn địa bàn, vậy, cán tín dụng tổ vay vốn cần phải phối hợp chặt chẽ với trình thẩm định hồ sơ, phuơng án vay vốn khách hàng Tuy nhiên khơng mà khơng kịp thời cung ứng vốn kỳ sản xuất cho khách hàng đủ điều 85 kiện vay vốn Cán tín dụng cần phải tạo lòng tin khách hàng, bám sát dân, Vì khai thác thơng tin khách hàng từ người dân xung quanh người sản xuất ngành nghề Tùy thuộc vào tính chất cơng việc kinh nghiệm mà phân công địa bàn hoạt động cho nhân viên cho hợp lý, không để người phải kiêm nhiều việc lúc Các nhân viên phải có thái độ hợp tác với nhau, giúp đỡ công việc để việc trôi chảy hiệu 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt để vốn vay sử dụng mục đích Song song với việc đầu tư cho vay để phát triển sản xuất kinh doanh tăng trưởng dư nợ Ngân hàng cơng tác kiểm tra kiểm sốt cho dịng vốn sử dụng mục đích Với đặc điểm xã miền núi, kinh tế chủ yếu sản xuất nông nghiệp, điều kiện lại cịn nhiều khó khăn nên việc kiểm sốt nguồn vốn đầu tư thách thức không nhỏ Ngân hàng Trước hết cần quán triệt đến cán tín dụng cần phải có trách nhiệm việc quản lý việc sử dụng vốn khách hàng Là người trực tiếp thẩm định dự án khách hàng, cán tín dụng cần ý thức trách nhiệm mình, đầu tư vào dự án thực có hiệu quả, khơng giúp khách hàng lập dự án để vay vốn Ngân hàng che dấu việc khách hàng sử dụng vốn vay mục địch khác Mỗi cán tín dụng cần thường xuyên kiểm tra trình sử dụng vốn khách hàng, phát việc sử dụng vốn sai mục đích cần báo cáo với lãnh đạo Ngân hàng để tìm biện pháp xử lý nhằm thu hồi nợ, tránh để phát sinh nợ xấu Bên canh đó, việc phối hợp với quyền địa phương, tổ chức hội, tổ vay vốn đóng vai trị vơ quan trọng việc đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích Với đặc thù huyện miền núi, địa bàn rộng lớn, điều kiện lại khó khăn nên việc kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn khách hàng khó khăn Đó lí mà Ngân hàng Nơng nghiệp ký thỏa thuận hợp tác với tổ chức hội để thành lập tổ vay vốn nhằm giúp Ngân hàng quản lý nguồn vốn mà Ngân hàng đầu tư Với vai trị mình, tổ vay vốn với Ngân hàng giám sát trình sử dụng vốn tổ viên, đảm bảo nguồn vốn 86 sử dụng mục đích, có hiệu Khi phát việc sử dụng vốn sai mục đích, tổ vay vốn phải với ngân hàng phối hợp tìm biện pháp giải nhằm tránh làm thất thoát nguồn vốn Ngân hàng Song song với việc làm việc tổ chức buổi tọa đàm, tuyên truyền đến tận khách hàng tầm quan trọng việc sử dụng vốn mục đích qua nâng cao hiểu biết khách hàng, nâng cao ý thức sử dụng vốn ý thức trả nợ 3.2.8 Có chế độ đãi ngộ thích hợp khuyến khích ý chí phấn đấu làm việc Bất kể làm việc muốn khen ngợi tạo điều kiện tối đa để họ hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao Do Ngân hàng cần có phương án khuyến khích nhân viên sách khen thưởng thích hợp Đối với cán xuất sắc hoàn thành vượt tiêu đề ra, Ngân hàng có hình thức hợp lý thưởng lương, tun dương, tặng giấy khen, khen Thường xuyên mở giao lưu trao đổi kinh nghiệm cán quan với giao lưu với Ngân hàng hệ thống Ngoài lãnh đạo Phòng giao dịch, Chi nhánh nên xuống thăm hỏi nhân viên tổ chức chuyến du lịch buổi liên hoan nhà để hiểu thêm sống hồn cảnh nhân viên Ngân hàng từ đưa điều chỉnh cho phù hợp việc quan việc nhà Tránh tình trạng tập trung công việc để xảy hậu khôn lường gây thiệt hại cho Ngân hàng Một vấn đề quan trọng phải biết dung hòa khéo léo hướng dẫn việc cho nhân viên thử việc hay làm hợp đồng, không phân biệt đối xử nhân viên để gây đoàn kết quan Với cán tín dụng nên tăng thêm phụ cấp xăng xe, điện thoại, tiền ăn trưa họ phải thường xuyên xuống địa bàn liên lạc với khách hàng Cũng nên hạn chế công việc không liên quan không thực cần thiết làm thời gian công sức để họ hồn thành tốt nhiệm vụ mình, tránh tình trạng bị tồn đọng nợ hạn ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng uy tín Ngân hàng 87 3.2.9 Chủ động thay đổi, tiếp thu nội Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Huyện Hương Sơn - Thứ nhất: Thay đổi cấu tín dụng Hoạt động Ngân hàng No&PTNT huyện Hương Sơn hoạt động vay vay, để tăng quy mơ tín dụng, hoạt động huy động vốn Ngân hàng phải có hiệu cao Ngân hàng nên áp dụng sách lãi suất phù hợp để thu hút nguồn huy động trung dài hạn để đầu tư tín dụng trung dài hạn nhằm thu lợi nhuận cao - Thứ hai: Khuếch trương Ngân hàng Hiện nay, cân đối nguồn huy động nguồn cho vay ngắn hạn trung dài hạn, khách hàng đến gửi tiền, việc thực hoạt động giao dịch nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng, chi nhánh nên có hình thức quảng cáo nghiên cứu thị trường chỗ - Thứ ba: Bổ sung thêm hình thức tín dụng Ngân hàng nên tiến hành đa dạng hố hình thức tín dụng dịch vụ Ngồi hình thức tín dụng trực tiếp nay, Ngân hàng nên tiến hành hình thức tín dụng gián tiếp Đây hình thức có mức độ rủi ro thấp lợi nhuận cao hơn, có hình thái tài trợ tín dụng khoản nợ khơng người vay đảm bảo mà cịn người bán khoản vay cho NH đảm bảo 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Cần xây dựng sách tiền tệ ổn định hợp lý giúp ổn định lãi suất, ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát để người dân yên tâm vào ngân hàng Chính sách tiền tệ hợp lý tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế phát triển, nâng cao đời sống nhân dân - Cho phép ngân hàng thương mại chủ động đưa mức lãi suất phù hợp với tình hình thị trường để ngân hàng thương mại chủ động kinh doanh xử lý kịp thời biến động thị trường - Để nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng, NHNN cần quy định cụ thể 88 thông tin, số liệu hoạt động mà ngân hàng bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo huớng phù hợp với thông lệ quốc tế - Tăng cuờng hoạt động tra, kiểm tra, kiểm soát nhằm đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh; chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai phạm làm thất thoát nguồn vốn Nhà nuớc, nhân dân 3.3.2 Kiến nghị với Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Cơ sở vật chất kỹ thuật: Hỗ trợ Ngân hàng No&PTNT Huơng Sơn tăng cuờng sở vật chất kỹ thuật nhu: xây dựng trụ sở làm việc cho ngân hàng cấp 3, trang bị đầy đủ công cụ cần thiết trình kinh doanh, đảm bảo khách hàng đến giao dịch cảm thấy yên tâm tin tuởng vào ngân hàng - Ban hành sách hướng dẫn: Khi phủ NHNN có sách thay đổi có liên quan đến hoạt động ngân hàng, đề nghị NHNo sớm ban hành huớng dẫn kịp thời, đồng tạo điều kiện cho ngân hàng sở hoạt động nhịp nhàng, quy định, tránh tâm lý không ổn định dân chúng từ ảnh huởng đến uy tín ngân hàng - Đưa chế độ cán tín dụng: Do đặc thù cho vay hộ sản xuất có chi phí lớn, phải xuống tận sở tiếp xúc với số đông hộ vay (nhu địa bàn chi nhánh hoạt động cán tín dụng phụ trách đến xã với số luợng hộ nơng dân đơng) nên có chế độ uu đãi với cán tín dụng để họ n tâm cơng tác phát huy hết khả để góp phần nâng cao chất luợng tín dụng 3.3.3 Kiến nghị cấp ủy quyền cấp tỉnh cấp huyện Trong thời gian qua, UBND Tỉnh Hà Tĩnh nói chung UBND Huyện Huơng Sơn nói riêng có sách thiết thực, có ích việc khuyến khách cá nhân, hộ gia đình vay vốn phát triển kinh tế, góp phần xây dựng nơng thơn nhu hỗ trợ trực tiếp tiền mặt, hỗ trợ lãi suất vay vốn, hỗ trợ khách hàng trình lập dự án, phuơng án sản xuất kinh doanh Để làm tốt công tác xây dựng nông thôn địa bàn, quyền cấp cần 89 - Chỉ đạo ngành chức khảo sát, quy hoạch xây dựng dự án đầu tu phát triển kinh tế phạm vi vùng phát triển kinh tế, trồng, vật nuôi, mở mang ngành nghề, sở Ngân hàng thẩm định cho vay vốn - Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh phù hợp với quy mô kinh doanh, xử lý, thu hồi nguời khơng thực ngành nghề, hàng hố kinh doanh Có nhu buộc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hạn chế rủi ro đạo đức khách hàng gây - Chỉ đạo ngành khuyến nơng, phịng nơng nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác Giúp cho hộ nơng dân có đủ kiến thức để nhận đồng vốn vay sử dụng đem lại có hiệu - Các cấp uỷ quỳên tạo điều kiện tìm hiểu thị truờng tiêu thụ sản phẩm, hàng hoá tỉnh, chủ yếu thị truờng hàng nơng sản, hàng đặc sản khác Có đuợc thị truờng tiêu thụ vững kích thích hộ gia đình yên tâm bỏ vốn đầu tu khai thác tiềm năng, thu hút lao động, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đìnhvà điều kiện để mở rộng đầu tu Ngân hàng 3.3.4 Đối với quyền xã - Xác nhận thực tế, đối tuợng, đủ điều kiện cụ thể hộ xin vay vốn Ngân hàng Tham gia với Ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn Giám sát quản lý tài sản chấp - Phối hợp với ngành chức tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chuyển giao công nghệ cho hộ nông dân - Quy hoạch vùng huớng dẫn đạo hộ gia đình lập phuơng án, dự án đầu tu thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn - Chỉ đạo đoàn thể lập tổ vay vốn vay vốn cho hộ có nhu cầu vốn - Chi trả tiền lãi hỗ trợ từ nguồn nông thôn kịp thời, nhằm giúp cho nguời dân yên tâm lao động sản xuất, làm tăng tính thiết thực sách khuyến khích sản xuất Tỉnh 90 KẾT LUẬN Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Hương Sơn chi nhánh trực thuộc Ngân hàng No&PTNT tỉnh Hà Tĩnh doanh nghiệp nhà nước quyền tự chủ kinh doanh tiền tệ tín dụng địa bàn huyện Với chức Ngân hàng No & PTNT Huyện Hương Sơn đưa hoạt động phục vụ có hiệu cho nghiệp xây dựng nông nghiệp nông thơn Huyện Hương Sơn góp phần tháo gỡ khó khăn, hạn chế cho vay nặng lãi, xố đói giảm nghèo, kích thích phát triển sản xuất Nơng thơn huyện Hương Sơn có nhiều đổi kết tất yếu hàng loạt sách nơng nghiệp nơng thơn từ TW đến địa phương Trong sách tín dụng Ngân hàng No&PTNT Việt Nam hướng kim nam cho Ngân hàng No&PTNT Huyện Hương Sơn trưởng thành phát triển Nhờ đồng vốn Ngân hàng mà nhiều hộ nông dân nghèo đói cải thiện mức sống, khơng cịn lo đói vào vụ giáp hạt, từ có vốn Ngân hàng No&PTNT cho vay có nhiều hộ kinh tế khó khăn khỏi đói nghèo Đời sống người nông dân nông thôn huyện Hương Sơn bước nâng lên, nhiều hộ nông dân nhờ vốn vay ngân hàng làm kinh tế giỏi trả nợ ngân hàng mua xe máy, ti vi, sửa sang nhà cửa khang trang, mở mang sản xuất, có tích luỹ, có điều kiện giúp đỡ hộ khác vươn lên Hoạt động Ngân hàng năm gần có quy mơ tín dụng ngày mở rộng, số Hộ vay vốn ngày đông, số tiền vay ngày lớn, làm mối quan hệ Ngân hàng bà nông dân thêm khăng khít, tháo gỡ tồn sản xuất sử dụng tốt lao động nông nghiệp, nông thôn, để thực mục tiêu “dân giàu nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ văn minh” Qua đề tài tổng hợp vấn đề chung chương trình mục tiêu Quốc gia xây dựng Nông thôn chất lượng hoạt động tín dụng phong trào xây dựng nơng thơn mới, phân tích thực trạng qua đánh giá kết mà Ngân hàng đạt ba năm 2012, 2013, 2014, tìm khó khăn, tồn nguyên nhân tồn tạo Trên sở đánh giá thực trang 91 Ngân hàng luận văn đề số giải pháp kiến nghị cụ thể bên liên quan nhằm nâng cao chất lượng tín dụng phong trào xây dựng Nông thôn Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Huyện Hương Sơn Hà Tĩnh Chất lượng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại vấn đề khó, có phạm vi rộng Do hạn chế nhiều mặt: thời gian nghiên cứu, tài liệu tham khảo, tiếp xúc thực tế, cố gắng viết khơng thể tránh khỏi sai sót Tác giả luận văn mong nhận nhận xét, ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy giáo người quan tâm để luận văn hoàn thiện 13 GS.TS Nguyễn Văn Tiến,MỤC Tài quốc tế đại - NXB Thống kê DANH TÀI LIỆU THAM KHẢO 14 TS Nguyễn Thị Mùi, Nghiệp vụ NHTM - NXB Tài 15 TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng đại - NXB Thống kê Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng No&PTNT Huyện Huong Sơn 16 TS Nguyễn Minh2014 Kiều,vàTín dụng đầu thẩm (2012, 2013, tháng năm định 2015)tín dụng ngân hàng - NXB Tài Báo cáo kết thực Chuong trình MTQG xây dựng nông thôn năm 2014; nhiệm vụ trọng tâm thời gian tới UBND Huyện Huong Sơn Chỉ thị 01/CT-NHNN ngày 31/1/2013 NHNN tổ chức thực sách tiền tệ đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam, Thông tu Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 13/2010/TT-NHNN ngày 20 tháng nám 2010 Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam (2010), Thông tu số 19/2010/TT- NHNN ngày 27 tháng năm 2010 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tu số 13/2010/TT-NHNN Quốc hội nuớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số: 47/2010/QH12 Quyết định 254/QĐ-TTg ngày tháng năm 2012 thủ tuớng phủ tái cấu trúc hệ thống ngân hàng giai đoạn 2011-2015 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Quyết định số 18/2007/QĐNHNN ngày 25/04/2007 sửa đổi Quyết định 493 đời quy định việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn 10 Nghị số 24/2008/NĐ-CP ngày 28/10/2008 phủ ban hành chuơng trình hành động phủ thực nghị hội nghị lần thứ BCH TW Đảng khóa X nông nghiệp, nông dân, nông thôn 11 Quyết định số 491/QĐ-TTg ngày 16/04/2009 Thủ tuờng phủ việc ban hành tiêu chí quốc gia Nông thôn 12 TS Lê Vinh Danh, Tiền hoạt động ngân hàng - NXB Tài ... Huyện Hương Sơn Hà T? ?nh - Chương 3: Nh? ??ng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho xây dựng Nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nh? ?nh Huyện Hương Sơn Hà T? ?nh Do... Châu - Huyện Hương Sơn - T? ?nh Hà T? ?nh Ngân hàng No&PTNT chi nh? ?nh huyện Hương Sơn chi nh? ?nh trực thuộc Ngân hàng No&PTNT Hà T? ?nh Chi nh? ?nh huyện Hương Sơn th? ?nh lập vào năm 1988, chi nh? ?nh hệ... nâng cao chất lượng tín dụng cho xây dựng Nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nh? ?nh Huyện Hương Sơn Hà T? ?nh? ?? làm đề tài nghiên cứu Luận văn Thạc sỹ kinh tế Mục đích