2.5.1. Những kết quả đạt được
* Thông qua việc cho vay tăng cường mối quan hệ đoàn kết giữa nhân dân với các cấp chính quyên, đoàn thể, hạn chế đi đến xoá bỏ tệ cho vay nặng lãi ở nông thôn, giữ vững an ninh trật tự xã hội.
* Thông qua việc cho vay xây dựng Nông thôn mới đã giúp cho các hộ có thêm vốn kinh doanh mua vật tư, nguyên liệu, con giống... Phát triển sản xuất không ngừng nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống nhân dân, nhiều hộ đã thoát khỏi cảnh đói nghèo, thực hiện mục tiêu xoá đói giảm nghèo của Đảng và Nhà nước.
* Quá trình cho vay xây dựng Nông thôn mới đã giúp cho đội ngũ cán bộ nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng hiểu rõ thêm quy trình nghiệp vụ cho vay, tình hình đời sống thu nhập của bà con nông dân, các hộ kinh doanh từ đó có các biện pháp triển khai phù hợp đồng bộ để không ngừng mở rộng cho vay, đảm bảo hiệu quả đồng vốn, chấp hành đầy đủ nguyên tắc chế độ của ngành, của pháp luật Nhà nước đề ra.
* Đã cải tiến được thủ tục vay vốn theo hướng đảm bảo tính pháp lý theo các quy định của pháp luật, đồng thời giảm bớt thời gian đi lại cho hộ, tạo thuận lợi cho hộ sản xuất trong quá trình vay vốn. Đồng thời đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Do đó dư nợ cho vay không ngừng tăng trưởng, nợ quá hạn giảm dần, chất lượng tín dụng ngày càng được nâng cao.
* Tăng cường nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng nói chung và khách hàng vay vốn xây dựng Nông thôn mới nói riêng
Với phương châm “đi vay để cho vay” Ngân hàng No&PTNT huyện Hương Sơn đã tích cực huy động vốn tại địa phương với nhiều hình thức như phát hành kỳ phiếu, đa dạng hoá các loại tiền gửi tiết kiệm, mở rộng việc mở TK cá nhân và thanh toán trong dân cư... đã tăng trưởng được nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu cho vay đối với nền kinh tế.
* Thông qua việc cho vay tăng cường mối quan hệ đoàn kết giữa nhân dân với các cấp chính quỳên, đoàn thể, hạn chế đi đến xoá bỏ tệ cho vay nặng lãi ở nông thôn, giữ vững an ninh trật tự xã hội.
* Nhờ sự nỗ lực của chính quyền địa phương, người dân trên địa bàn cũng như nhờ nguồn vốn cho vay kịp thời của Ngân hàng Nông nghiệp, phong trào xây dựng Nông thôn mới của Huyện Hương Sơn đã đạt được một số thành tựu như sau:
- Đến cuối năm 2014 có 21 xã thành lập mới 130 mô hình có doanh thu trên 100 triệu đồng, trong đó:
+ 8 mô hình lớn (02 mô hình chăn nuôi lợn nái ngoại quy mô 300 con;04 mô hình chăn nuôi thỏ thương phẩm quy mô trên 300-700 con thỏ sinh sản; 01 mô hình chăn nuôi gà quy mô 10.000 con; 01 mô hình chăn nuôi lợn thịt quy mô 500 con/lứa đã thả giống).
+ 4 mô hình vừa (là mô hình tổng hợp trong đó chăn nuôi thỏ là sản phẩm chủ lực với quy mô 100-250 con thỏ giống).
+ 118 mô hình nhỏ tập trung chủ yếu lĩnh vực chăn nuôi.
Lũy kế đến nay toàn huyện có 1.460 mô hình, trong đó: 58 mô hình lớn, 88 mô hình vừa, 1.314 mô hình nhỏ.
- Hình thành mới mô hình liên kết sản xuất với doanh nghiệp nhu liên kết với công ty NAFOOD Nghệ An sản xuất ớt quy mô 4,2 ha tại Sơn Thịnh, liên kết sản xuất thức ăn bò sữa tại Sơn Lễ, quy mô 43,3 ha; xuất hiện mô hình tích tụ ruộng đất quy mô 11,5 ha (4,5 ha đất SXNN và 7 ha đồi rừng) của ông Trần Văn Tình, xóm Minh Giang, Sơn Mai.
- Kết quả vay vốn hỗ trợ lãi suất: Tính đến cuối năm 2014 có 221 khách hàng vay vốn theo Quyết định 23, với số tiền 33,8 tỷ đồng. Lũy kế đến nay có 2.566 khách hàng vay vốn hỗ trợ lãi suất theo Quyết định số 26, 23 với số tiền 207,3 tỷ đồng, lũy kế số lãi tiền vay phải hỗ trợ cho khách hàng đến nay là 9,9 tỷ đồng.
- Phát triển các hình thức tổ chức sản xuất:
Đến cuối năm 2014 toàn huyện thành lập đuợc 5 HTX (Sơn Thủy 1, Sơn Lĩnh 1, Sơn Truờng 1, Sơn Trà 2); 40 THT (Sơn Lễ 20, Sơn Hòa 1, Sơn Trung 4, Sơn Châu 1, Sơn Phú 5, Sơn Bình 1, Sơn Lâm 1, Sơn Hàm 1, Sơn Trà 1, Sơn Phúc 1, Sơn Kim 2 1, Sơn Hà 1); 9 doanh nghiệp (Sơn kim 1: 1 DN, Sơn Tây 2 DN, Sơn Ninh 2 DN, Sơn Lễ 1DN, Sơn Bình 1 DN, Sơn Phú 1 DN, Sơn Bằng 1 DN, Sơn Tiến 1 DN, Sơn An 1 DN). Đến nay toàn huyện có 68 HTX, 131 THT, 191 DN (trừ 2 thị trấn).
- Xây dựng cơ sở hạ tầng NTM
+ Giao thông - Thuỷ lợi: Cứng hóa giao thông nông thôn, kênh muơng nội đồng theo cơ chế hỗ trợ xi măng năm 2014: tính đến ngày 31/12/2014 có 30/30 xã đã thực hiện cứng hóa với 82 km đuờng đạt 100% kế hoạch, 9.5 km kênh muơng đạt 98% kế hoạch. Ngoài ra bằng nguồn vốn các chuơng trình dự án lồng ghép đã hoàn thành đua vào sử dụng 7,67 km đuờng GTNT, 4,05 km kênh muơng.
+ Cơ sở vật chất văn hóa: Hoàn thiện và đua vào sử dụng 20 nhà văn hóa thôn; khởi công xây mới 13 nhà văn hóa thôn; xây mới các phòng chức năng nhà văn hóa xã
+ Trường học: Chỉ đạo xây dựng cơ sở vật chất, bổ sung trang thiết bị để công nhận thêm 7 trường đạt chuẩn quốc gia (4 trường trung học, 1 trường tiểu học, 2 trường mầm non)
+ Điện: Triển khai di dời cột điện ảnh hưởng GTNT, đến nay đã di dời tại các địa phương 295/409 cột; 14 xã đã hoàn thành việc di dời, các xã còn lại đang tiếp tục triển khai.
- Văn hóa, xã hội, môi trường
+ Văn hóa: Kiểm tra, xây dựng hồ sơ 21 thôn để xét công nhận thôn văn hóa + Giáo dục: Tổ chức 6 lớp đào tạo nghề; các xã rà soát lại, củng cố hồ sơ số lao động được đào tạo trên địa bàn, đến nay tỷ lệ lao động qua đào tạo toàn huyện đạt 80%.
+ Y tế: Tiếp tục nâng cấp, cải tạo cơ sở vật chất, bổ sung trang thiết bị trạm y tế các xã đăng ký đạt chuẩn y tế năm 2015; Tổ chức điều tra tỷ lệ tham gia bảo hiểm y tế, kết quả đến nay đạt 70,1%.
+ Môi trường: Các xã về đích năm 2014 hoàn thiện quy hoạch chi tiết nghĩa trang; tổ chức các hộ sản xuất kinh doanh ký cam kết bảo vệ môi trường; thiết kế, lập dự toán xây dựng các bãi tập kết rác thải, hàng rào bao quanh nghĩa trang
(Nguồn: báo cáo kết quả thực hiện Chương trình MTQG xây dựng nông thôn mới năm 2014; nhiệm vụ trọng tâm trong thời gian tới của UBND Huyện
Hương Sơn )
2.5.2. Những hạn chế và nguyên nhân
2.5.2.1. Những hạn chế
Thứ nhất: Tình trạng thiếu thông tin.
Nguồn thông tin mà ngân hàng cần để đánh giá, phân tích còn thiếu, không kịp thời. Vì vậy, cán bộ tín dụng thường phải mất nhiều thời gian và công sức để tự đi kiểm tra trong khi kinh phí cho hoạt động này lại rất ít hoặc không có. Công tác quản lý nợ có lúc có nơi còn chưa sâu sát, xử lý nợ đến hạn, nợ quá hạn chưa kịp thời .
Thứ hai: Quy trình nghiệp vụ còn nhiều thiếu sót.
Phụ thuộc quá nhiều vào đánh giá chủ quan của cán bộ tín dụng. Khi nhận đuợc hồ sơ, cán bộ tín dụng thẩm định lại hồ sơ và đua ra quyết định, nếu cho vay thì trình giám đốc và giám đốc là nguời cuối cùng xét duyệt cho vay. Truờng hợp đuợc vay, cán bộ tín dụng sẽ thông báo cho khách hàng đuợc biết và hoàn thành thủ tục vay vốn. Với quy trình thẩm định nhu trên thì trách nhiệm của cán bộ tín dụng là quá lớn và họ sẽ không thực hiện cho vay mà không tránh đuợc mọi khiếm khuyết. Hơn nữa, chất luợng thẩm định chua cao, nhiều dự án mang tính hình thức chua khẳng định đuợc hiệu quả thực sự của dự án đầu tu. Do đó khi khách hàng không trả đuợc nợ khả năng xử lý tài sản thế chấp rất khó. Chất luợng kinh doanh đối với cán bộ tín dụng chua đồng đều, còn tiềm ẩn nợ quá hạn, nợ quá hạn chua bộc lộ rõ và chua xử lý kịp thời.
Thứ ba: Trình độ của đội ngũ cán bộ nhân viên còn thấp.
Trình độ cán bộ còn hạn chế, đặc biệt là trình độ tin học nên khả năng ứng dụng công nghệ cao chua có ảnh huởng tới năng suất của đơn vị. Ngoài ra, Chi nhánh còn thiếu cán bộ đuợc đào tạo theo chuyên ngành chuyên môn kỹ thuật để thẩm định tính khả thi, hiệu quả của dự án. Khâu kiểm tra, kiểm soát nội bộ vẫn chua đuợc thực hiện đúng mức.
Thứ tư: Cơ cấu vốn chưa hợp lý.
Tốc độ tăng truởng nguồn vốn thấp hơn nhiều so với tốc độ tăng truởng du nợ, do đó làm ảnh huởng tới việc mở rộng đầu tu tín dụng mặc dù Ngân hàng còn có nhiều tiềm năng để có thể khai thác để tăng truởng đuợc du nợ.
Thứ năm: Chất lượng dự án đầu tư
Chất luợng các dự án đầu tu còn kém mang tính hình thức, nhiều khách hàng vay vốn không tự xây dựng đuợc dự án và phuơng án sản xuất kinh doanh mà phải nhờ vào sự trợ giúp của cán bộ tín dụng. Có khi phuơng án sản xuất kinh doanh không đúng với tình hình thực tế sản xuất kinh doanh của khách hàng mà chỉ "vẽ" lên mà thôi. Hơn nữa các thông tin báo cáo của hộ gia đình chua thực sự chính xác
Tỷ lệ nợ quá hạn thấp nhưng chưa đảm bảo vững chắc, còn tình trạng gia hạn thiếu căn cứ thực tế, chưa tổ chức theo dõi được số nợ thực chất đã gia hạn trong năm nên chưa xác định được mức độ tiềm ẩn rủi ro thực tế. Bên cạnh đó nợ quá hạn chủ yếu tập trung vào đối tượng là các hộ gia đình, các đối tượng thuộc ngành nghề chủ đạo của địa phương là ngành nông lâm ngư nghiệp
2.5.2.2. Nguyên nhân dẫn đến những hạn chế
• Kiến thức về kinh tế thị trường của người dân còn hạn chế, các kiến thức về khoa học kỹ thuật, kinh nghiệm trong chăn nuôi sản xuất, kinh doanh còn nhiều hạn chế, dẫn đến một số hộ sử dụng vốn vay không có hiệu quả. Khi thua lỗ mất vốn không còn nguồn trả nợ.
• Số lượng cán bộ tín dụng tuy đã được bổ sung nhưng vẫn chưa đảm được nhu cầu cho công việc để đảm bảo việc theo dõi quản lý đến từng khoản vay một cách chặt chẽ và mang lại hiệu quả.
• Sự biến động của giá cả thị trường, nhất là giá nông sản người nông dân bán sản phẩm không bù đắp nổi chi phí, nên đợi giá chưa bán được dẫn đến không có tiền trả nợ.
• Địa bàn huyện Hương Sơn thường xuyên gặp thiên tai, dịch bệnh gây tổn hại đến kinh tế của hộ gia đình, làm cho nguồn vốn vay được sử dụng không hiệu quả
• Các phương tiện máy móc và thông tin ở nhiều ngân hàng cơ sở còn yếu kém, chất lượng thông tin cung cấp chưa cao. Đây là một trong các nguyên nhân làm cho phân tích nhận định khách hàng kém chính xác, các quyết định tín dụng kém hiệu lực
• Thủ tục vay vốn còn nhiều, đôi lúc chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất.
• Một số cán bộ tín dụng chưa đi sâu chưa nắm hết được nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất, công tác kiểm tra trước, trong và sau chưa thường xuyên, có một số hộ sử dụng vốn vay không đúng mục đích, chưa có vật tư, hàng hoá và sản phẩm tương đương với vốn vay
CHƯƠNG 3
NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
CHO XÂY DỰNG NÔNG THÔN MỚI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH
HUYỆN HƯƠNG SƠN HÀ TĨNH
3.1. ĐỊNH HƯỚNG CHO CÔNG TÁC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍNDỤNG CHO XÂY DỰNG NÔNG THÔN MỚI CỦA NGÂN HÀNG NÔNG DỤNG CHO XÂY DỰNG NÔNG THÔN MỚI CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN HƯƠNG SƠN HÀ TĨNH
3.1.1. Định hướng chung của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Đảng và Nhà nước đã thực hiện coi trọng mặt trận sản xuất nông nghiệp nông thôn là mặt trận mang tính chiến lược lâu dài, đã có nhiều chính sách ưu đãi cho nông nghiệp nông thôn nói chung và HSX nói riêng. Nhà nước có chính sách tín dụng tạo điều kiện về vốn, lãi suất, điều kiện vay vốn, thời hạn vay vốn đối với nông nghiệp nông thôn và nông dân, miền núi hải đảo, vùng sâu vùng xa, người nghèo và các đối tượng chính sách nhằm chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp, phát triển sản xuất hàng hóa.
Bên cạnh hoạt động cho vay chính sách của Ngân hàng Chính sách xã hội, Ngân hàng phát triển, thì nguồn vốn vay từ các NHTM trên địa bàn luôn đóng vai trò quan trọng đối với các cá nhân hộ gia đình có nhu cầu mở rộng sản xuất, đầu tư chiều sâu và vươn lên làm giàu.
Để thực hiện hướng dẫn đầu tư và chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp do Chính phủ đề ra, đồng thời căn cứ định hướng của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng No&PTNT Việt Nam đã ra các định hướng riêng, đó là:
- Tăng cường năng lực tài chính, nâng cao năng lực quản lý điều hành, tăng cường quyền tự chủ kinh doanh và chịu trách nhiệm để thực hiện tốt vai trò chủ lực và chủ đạo trong hệ thống tín dụng nông nghiệp, nông thôn và nâng cao chất lượng
kinh doanh, giảm thiểu rủi ro tín dụng, đa dạng hóa và hiện đại hóa các dịch vụ của Ngân hàng.
- Nghị định 41/2010/NĐ-CP của chính phủ ra đời đã có tác động rất lớn đến định hướng phát triển của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam. Đây là chính sách đúng đắn của Đảng và Nhà nước, đầu tư tín dụng cho phát triển nông nghiệp, nông thôn và nông dân luôn nhận được sự đồng tình, ủng hộ và kỳ vọng của người dân về những cơ chế thông thoáng, an toàn và hiệu quả. Để triển khai nghị định 41 có hiệu quả, Agribank đã xây dựng quy trình cho vay, hồ sơ thủ tục đối với cho vay nông nghiệp, nông thôn, nông dân đơn giản nhất, tiết kiệm chi phí, giúp người dân dễ dàng tiếp cận vốn vay. Agribank đã chỉ đạo các chi nhánh trong hệ thống khảo sát nắm bắt tình hình kinh tế - xã hội tại địa phương, nắm bắt nhu cầu về vốn lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn; đồng thời tham mưu với chính quyền địa phương các cấp, phối hợp với các tổ chức đoàn thể chính trị xã hội các cấp để tổ chức thực hiện có hiệu quả Nghị định 41.
- Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng để tuyên truyền các chính sách ưu đãi về tín dụng của Chính phủ, đưa ra các giải pháp đầu tư hiệu quả, Agribank đã thành lập các tổ cho vay lưu động xuống tận địa bàn các xã để giải ngân, thu nợ nhằm tiết kiệm thời gian và công sức đi lại của người dân; ban hành hướng dẫn cho vay thông qua tổ, nhóm, phối hợp cùng các tổ chức chính trị, xã hội thành lập các tổ vay vốn. Thông qua các tổ vay vốn, Agribank đã tuyên truyền chính sách của Chính phủ, ngân hàng, hướng dẫn kỹ năng quản lý sử dụng vốn vay đảm bảo hiệu quả, gắn với việc tuyên truyền, hướng dẫn sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, đây cũng là kênh chuyển tải vốn vay ngân hàng đến người dân mà tiết kiệm được chi phí, giảm tải cho cán bộ tín dụng khu vực nông nghiệp, nông thôn. Nghiên cứu ban hành các sản phẩm về tín dụng, các