1.3.1. Khái niệm xây dựng nông thôn mới
Xây dựng nông thôn mới là cuộc cách mạng và cuộc vận động lớn để cộng đồng dân cu ở nông thôn đồng lòng xây dựng thôn, xã, gia đình của mình khang trang, sạch đẹp, phát triển sản xuất toàn diện cả về nông nghiệp, công nghiệp và dịch vụ; có nếp sống văn hóa, môi truờng và an ninh nông thôn đuợc đảm bảo; thu nhập, đời sống vật chất và tinh thần của nguời dân đuợc nâng cao.
Xây dựng nông thôn mới là sự nghiệp cách mạng của toàn Đảng, toàn dân, của cả hệ thông chính trị. Nông thôn mới không chỉ là vấn đề kinh tế - xã hội mà là vấn đề kinh tế - chính trị tổng hợp.
Xây dựng nông thôn mới giúp cho nông dân có niềm tin, trở nên tích cực, chăm chỉ, đoàn kết giúp đỡ lần nhau xây dựng nông thôn phát triển giàu đẹp, dân chủ, văn minh.
1.3.2. Các tiêu chuẩn nông thôn mới
1.3.2.1. Tiêu chuẩn “hộ nông thôn mới”
* Guong mẫu chấp hành đuờng lối, chủ truơng của Đảng, chính sách, pháp luật của Nhà nuớc và quy định của địa phuơng; tích cực tham gia các phong trào thi đua của địa phuơng:
- Thực hiện tốt quyền và nghĩa vụ công dân; không vi phạm pháp luật Nhà nuớc, quy định của địa phuơng và quy uớc, huơng uớc của cộng đồng
- Giữ gìn an ninh chính trị, trật tự an toàn xã hội; vệ sinh môi truờng; nếp sống văn hóa nơi công cộng; bảo vệ di tích lịch sử văn hóa, cảnh quan của địa phuơng; tích cực tham gia các hoạt động xây dựng đời sống văn hóa ở khu dân cu.
- Không vi phạm các quy định về thực hiện nếp sống văn minh trong việc cuới, việc tang và lễ hội; không sử dụng và luu hành văn hóa phẩm độc hại; không mắc các tệ nạn xã hội; tham gia tích cực bài trừ tệ nạn xã hội và phòng chống các loại tội phạm;
- Tham gia thực hiện đầy đủ các phong trào thi đua; các sinh hoạt, hội họp ở cộng đồng.
cộng đồng:
- Vợ chồng bình đẳng, thương yêu giúp đỡ nhau tiến bộ. Không có bạo lực gia đình dưới mọi hình thức; thực hiện bình đẳng giới; sinh con đúng quy định, cùng có trách nhiệm nuôi con khỏe dạy con ngoan.
- Gia đình nề nếp; ông bà, cha mẹ gương mẫu; con cháu thảo hiền; giữ gìn các giá trị văn hóa gia đình truyền thống, đặc biệt là tiếng nói, chữ viết, trang phục và phong tục tập quán tốt của dân tộc mình, tiếp thu có chọn lọc các giá trị văn hóa mới về gia đình;
- Giữ gìn vệ sinh phòng bệnh; có trên 50% số người trong hộ có bảo hiểm y tế;
- Nhà ở ngăn nắp; khuôn viên xanh-sạch-đẹp; sử dụng nước sạch; nhà tắm, nhà vệ sinh và chuồng nuôi gia súc hợp vệ sinh, được chỉnh trang xây dựng theo quy hoạch; các thành viên trong gia đình có nếp sống lành mạnh, thường xuyên luyện tập thể dục thể thao;
- Tích cực tham gia chương trình xóa đói, giảm nghèo; đoàn kết tương trợ xóm
giềng, giúp đỡ đồng bào hoạn nạn; hưởng ứng phong trào đền ơn đáp nghĩa, cuộc vận
động “Ngày vì người nghèo” và các hoạt động nhân đạo khác ở cộng đồng.
* Tổ chức lao động, sản xuất, kinh doanh, công tác, học tập đạt năng suất, chất lượng, hiệu quả.
- Trẻ em trong độ tuổi đi học đều được đến trường, chăm ngoan, hiếu học; người lớn trong độ tuổi lao động có việc làm thường xuyên, thu nhập ổn định, hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao. Trên 50% lao động trong hộ được đào tạo nghề. Có kế hoạch phát triển kinh tế gia đình, chủ động “Xóa đói giảm nghèo”, năng động làm giàu chính đáng
- Kinh tế gia đình ổn định, thực hành tiết kiệm; đời sống vật chất, văn hóa tinh thần của các thành viên trong gia đình ngày càng nâng cao.
* Sản xuất và xây dựng nơi ở phải theo quy hoạch.
1.3.2.2. Tiêu chuẩn “xóm nông thôn mới”.
đường trục thôn được cứng hóa đạt chuẩn; cơ bản đường ngõ, xóm không lầy lội vào mùa mưa; 65% đường trục chính ra đồng được cứng hóa; thuỷ lợi: hệ thống thuỷ lợi trên địa bàn đáp ứng cơ bản yêu cầu về sản xuất và dân sinh; điện: trên 70% số hộ sử dụng điện an toàn, thường xuyên; cơ sở vật chất trường học trên địa bàn đạt chuẩn; có nhà văn hóa, khu thể thao theo quy định của Bộ Văn hoá - Thể thao và Du lịch; 60% nhà ở đạt chuẩn Bộ Xây dựng, không còn nhà tạm.
* Về thu nhập: 90% số hộ có đời sống ổn định; Tỷ lệ hộ nghèo <5%. * Đời sống văn hoá tinh thần lành mạnh, phong phú:
- Có hương ước cộng đồng và được thực hiện đầy đủ; các công trình lịch sử, văn hoá, cảnh quan được tôn tạo, bảo vệ; thực hiện nếp sống văn minh trong việc cưới, việc tang...; không có người mắc tệ nạn xã hội (nghiện hút, cờ bạc, mại dâm, vận chuyển, tàng trữ, mua bán ma tuý và các văn hoá phẩm độc hại thuộc diện cấm lưu hành). Có phong trào giúp nhau giảm nghèo, cải thiện, nâng cấp nơi ăn, ở phù hợp yêu cầu nông thôn mới.
- 100% trẻ trong độ tuổi được đến trường; Phổ cập giáo dục Trung học cơ
sở; Tổ
chức tốt tuyên truyền giáo dục pháp luật; tỷ lệ lao động qua đào tạo trên 50%.
- Bảo hiểm y tế trên 50% số hộ; Không xảy ra dịch bệnh, ngộ độc thực phẩm
đông người; 100% trẻ em được tiêm chủng; Tỷ lệ trẻ em dưới 5 tuổi bị suy dinh dưỡng nhỏ hơn 1,5%.
- 60% hộ sử dụng nước sạch, nhà tắm, nhà tiêu, chuồng nuôi gia súc hợp vệ sinh; Không có hoạt động suy giảm môi trường; Nghĩa trang được quản lý theo quy hoạch; Rác thải, chất thải được thu gom xử lý thích hợp; Đường làng, ngõ xóm phong quang, sạch sẽ.
* Trong năm, Chi bộ và các tổ chức đoàn thể xếp loại khá trở lên; không có các
điểm nóng về an ninh trật tự xã hội; không có khiếu kiện đông người vượt cấp kéo dài.
1.3.2.3. Tiêu chí “xã nông thôn mới”
Gồm 19 tiêu chí trên 5 lĩnh vực được quy định tại Quyết định số 491/2009/QĐ-TTg ngày 16/4/2009 của Thủ tướng Chính phủ.
Kinh tế và tổ chức sản xuất, nhóm 4: Văn hóa - xã hội - môi trường, nhóm 5: Hệ thống chính trị.
- 19 tiêu chí là: 1: Quy hoạch, 2: Giao thông, 3: Thủy lợi, 4: Điện, 5: Trường học, 6: Cơ sở vật chất văn hóa, 7: Chợ, 8: Bưu điện, 9: Nhà ở dân cư, 10: Thu nhập, 11: Tỷ lệ hộ nghèo, 12: Cơ cấu lao động, 13: Hình thức tổ chức sản xuất, 14: Giáo dục, 15: Y tế, 16: Văn hóa, 17: Môi trường, 18: Hệ thống tổ chức chính trị xã hội vững mạnh, 19: An ninh, trật tự xã hội.
1.3.3. Sự cần thiết phải xây dựng nông thôn mới
Do kết cấu hạ tầng nội thôn (điện, đường, trường, trạm, chợ, thủy lợi, còn nhiều yếu kém, vừa thiếu, vừa không đồng bộ); nhiều hạng mục công trình đã xuống cấp, tỷ lệ giao thông nông thôn được cứng hoá thấp; giao thông nội đồng ít được quan tâm đầu tư; hệ thống thuỷ lợi cần được đầu tư nâng cấp; chất lượng lưới điện nông thôn chưa thực sự an toàn; cơ sở vật chất về giáo dục, y tế, văn hoá còn rất hạn chế, mạng lưới chợ nông thôn chưa được đầu tư đồng bộ, trụ sở xã nhiều nơi xuống cấp. Mặt bằng để xây dựng cơ sở hạ tầng nông thôn đạt chuẩn quốc gia rất khó khăn, dân cư phân bố rải rác, kinh tế hộ kém phát triển.
Do sản xuất nông nghiệp manh mún, nhỏ lẻ, bảo quản chế biến còn hạn chế, chưa gắn chế biến với thị trường tiêu thụ sản phẩm; chất lượng nông sản chưa đủ sức cạnh tranh trên thị trường. Chuyển dịch cơ cấu kinh tế, ứng dụng khoa học công nghệ trong nông nghiệp còn chậm, tỷ trọng chăn nuôi trong nông nghiệp còn thấp; cơ giới hoá chưa đồng bộ.
Do thu nhập của nông dân thấp; số lượng doanh nghiệp đầu tư vào nông nghiệp,
nông thôn còn ít; sự liên kết giữa người sản xuất và các thành phần kinh tế khác ở khu
vực nông thôn chưa chặt chẽ. Kinh tế hộ, kinh tế trang trại, hợp tác xã còn nhiều yếu kém. Tỷ lệ lao động nông nghiệp còn cao, cơ hội có việc làm mới tại địa phương không
nhiều, tỷ lệ lao động nông lâm nghiệp qua đào tạo thấp; tỷ lệ hộ nghèo còn cao. Do đời sống tinh thần của nhân dân còn hạn chế, nhiều nét văn hoá truyền thống đang có nguy cơ mai một (tiếng nói, phong tục, trang phục...); nhà ở dân cư
Do yêu cầu của sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nuớc, cần 3 yếu tố chính: đất đai, vốn và lao động kỹ thuật. Qua việc xây dựng nông thôn mới sẽ triển khai quy hoạch tổng thể, đào tạo nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu công nghiệp hóa.
Mặt khác, mục tiêu đến năm 2020 nuớc ta cơ bản trở thành nuớc công nghiệp. Vì vậy, một nuớc công nghiệp không thể để nông nghiệp, nông thôn lạc hậu, nông dân nghèo khó.
1.3.4. Vai trò của tín dụng Ngân hàng trong việc xây dựng Nông thôn mới
1.3.4.1. Đặc điểm của tín dụng cho xây dựng Nông thôn mới
Cho vay theo thời vụ và nguy cơ tập trung rủi ro cao: Các xã xây dựng Nông thôn mới đều ở địa bàn nông thôn do đó sản xuất nông nghiệp mang tính thời vụ, chu
kỳ rất rõ nét, kể cả dịch vụ nông nghiệp cũng gắn với tính thời vụ, chu kỳ đó. Tính thời vụ, chu kỳ của sản xuất nông nghiệp mang tính tất yếu nên có sự ảnh huởng rất lớn đối với thời điểm vay và trả nợ của khách hàng vay vốn tại các xã xây dựng Nông
thôn mới. Vào đầu vụ sản xuất, thời kỳ chăm bón, đến kỳ thu hoạch gần nhu đồng loạt
vay vốn. Đến khi bán đuợc nông sản, hàng hóa thì khách hàng mới trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng. Tuy nhiên việc bán nông sản hàng hóa bị chi phối, phụ thuộc vào sản luợng - tức cung của hàng hóa nông sản và nhu cầu mua - tức cầu của hàng hóa nông sản trên thị truờng, nếu giá cả biến động bất lợi thì khả năng lợi nhuận, thậm chí là khả
năng thu hồi vốn gặp khó khăn. Truớc thực trạng đó đòi hỏi ngân hàng phải chuẩn bị vốn theo thời vụ, theo chu kỳ sản xuất để đáp ứng nhu cầu của khách hàng vay vốn xây dựng Nông thôn mới. Mặt khác, nguồn trả nợ chính của khách hàng chủ yếu là từ
tiền bán nông sản hàng hóa. Nhu vậy sản luợng nông sản và giá cả nông sản là hai yếu
tố quan trọng trong việc xác định khả năng trả nợ của khách hàng vay. Một khi có rủi
ro nhu mất mùa, không tiêu thụ đuợc, mất giá ... thì gần nhu đồng loạt khách hàng vay vốn xây dựng Nông thôn mới không trả đuợc nợ, dẫn đến rủi ro tập trung cùng lúc
đối với ngân hàng.
Chi phí món vay cao: Một trong những đặc điểm trong cho vay đối với xây dựng Nông thôn mới là giá trị món vay thuờng nhỏ nhung số luợng luợt vay lại
lớn. Cho dù theo quy định, đồng thời phải đảm bảo các chi phí cho hoạt động của ngân hàng: chi phí huy động vốn, chi phí cho nhân viên, chi phí quản lý và các chi phí khác.
Tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất nên khó xử lý: Khách hàng vay vốn xây
dựng Nông thôn mới chủ yếu dùng quyền sử dụng đất làm tài sản bảo đảm khi vay vốn tại các tổ chức tín dụng, vì vậy sẽ rất khó cho các tổ chức tín dụng trong xử lý khi
khách hàng mất khả năng trả nợ món vay. Mặt khác, ruộng đất là những tài sản thiết yếu, gắn liền với cuộc sống mưu sinh của nguời nông dân và gia đình nên việc xử lý càng trở nên khó khăn hơn. Xét trên phương diện khác thì ruộng đất là tư liệu sản xuất
có khả năng giúp khách hàng trả được nợ trong tương lai khi sản xuất thuận lợi và có
hiệu quả, do vậy việc xử lý nợ xấu do gặp rủi ro từ thị trường, thời tiết đối với những
khách hàng vay vốn xây dựng Nông thôn mới phải được cân nhắc kỹ càng. Đây cũng
chính là vấn đề đặt ra cho các ngân hàng để có thể cung cấp các sản phẩm cho vay phù
hợp với đối tượng khách hàng xây dựng Nông thôn mới.
Mục đích vay vốn khá phức tạp: Khách hàng vay vốn xây dựng Nông thôn mới
thuộc lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn do đó sản xuất, kinh doanh rất đa dạng nên khi
vay vốn cũng có nhiều mục đích khác nhau như cho vay xây dựng cơ sở hạ tầng ở nông thôn; cho vay xóa đói, giảm nghèo; cho vay để phát triển sản xuất; vay tiêu dùng,
vay mua sắm trang thiết bị, vay thủy lợi nội đồng, vay chế biến sản phẩm nông sản...
Do đó đòi hỏi cán bộ tín dụng phải am hiểu nhiều kiến thức khác nhau khi thẩm định
hồ sơ vay vốn và quyết định cho vay. Nếu không am hiểu lĩnh vực mà khách hàng vay
vốn sẽ dẫn tới những phán quyết món vay theo cảm tính và do đó hoặc là làm mất cơ
hội của người vay hoặc là dễ dẫn đến rủi ro cho ngân hàng.
Như vậy, cho vay ngân hàng đối với xây dựng Nông thôn mới là một hoạt động mang nhiều rủi ro, xuất phát từ những rủi ro liên quan đến hoạt động trong lĩnh vự nông nghiệp nông thôn như tính thời vụ, chi phí món vay cao, tính khó xử lý đối với tài sản thế chấp, mục đích vay vốn phức tạp. Tuy nhiên, đây lại là hoạt động cần thiết vì sự phát triển của Nông nghiệp, nông thôn nói riêng và vì sự phát triển của nền kinh tế nói chung. Vì vậy, để nâng cao chất lượng cho vay xây dựng
Nông thôn mới, các ngân hàng cần phải nắm rõ xu hướng của thời tiết, khí hậu, dự đoán được giá cả và nhu cầu của thị trường đối với những nông sản do bà con nông dân sản xuất, từ đó có thể tư vấn cho người vay nhằm đạt được mục đích mà cả ngân hàng và khách
1.3.4.2. Vai trò của tín dụng Ngân hàng trong việc xây dựng Nông thôn mới
Để sớm hoàn thiện các tiêu chí xây dựng Nông thôn mới, địa phương cần huy động rất nhiều nguồn lực đầu tư, đầu tư từ nhiều phía, trong đó đặc biệt quan trọng là nguồn đầu tư từ phía Ngân hàng.
Theo Quyết định 800/QĐ-TTg ngày 04/6/2010 của Thủ tướng Chính phủ, nguồn vốn ngân sách chiếm tỷ trọng lớn nhất, khoảng 40% tổng nguồn vốn thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn mới, tiếp đến là vốn tín dụng (khoảng 30%), vốn từ các DN và các tổ chức kinh tế khác (khoảng 20%) và huy động đóng góp của cộng đồng dân cư (khoảng 10%).
Vai trò của nguồn vốn tín dụng trong đầu tư xây dựng các công trình hạ tầng kinh tế - xã hội nông thôn, các dự án phát triển sản xuất ở địa phương cũng được chú trọng với tỷ lệ vốn đầu tư được xác định khoảng 30%. Nguồn vốn tín dụng được huy động vào xây dựng nông thôn mới thông qua kênh tín dụng đầu tư phát triển nhà nước và tín dụng thương mại. Vốn tín dụng đầu tư phát triển nhà nước được thực hiện thông qua Chương trình kiên cố hóa kênh mương, phát triển đường giao thông nông thôn, cơ sở hạ tầng nuôi trồng thủy sản và cơ sở hạ tầng làng nghề ở nông thôn.
Vốn tín dụng thương mại được thực hiện thông qua chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn tại Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010. Theo đó nguồn vốn cho vay của các tổ chức tín dụng đối với lĩnh vực