BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^^©^^ KHOA LUAN TOT NGHIEP ĐỀ TÀI: QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Giảng viên hướng dẫn TS NGUYỄN TƯỜNG VÂN Họ tên sinh viên NGUYỄN THỊ THƯ Mã sinh viên 16A4000682 Lớp K16NHM Khoa NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2017 LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô Trường Học viện Ngân hàng trang bị cho em nhiều kiến thức suốt bốn năm học vừa qua Em xin gửi lời cảm ơn tới TS Nguyễn Tường Vân, người hướng dẫn khóa luận tận tình hướng dẫn để em hồn thành khóa luận Sau cùng, em xin chân thành cảm ơn anh/ chị đồng nghiệp tai Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam hỗ trợ, góp ý giúp đỡ em việc cung cấp số liệu suốt trình học tập làm việc thực tế ngân hàng Trong q trình làm khóa luận có nỗ lực, cố gắng nghiêm túc nghiên cứu , nhiên với thời gian điều kiện làm khóa luận có hạn nên khơng tránh khỏi thiếu sót Do đó, em mong nhận ý kiến đóng góp quý thầy bạn để khóa luận em hoàn thiện đạt kết cao Em xin chân thành cảm ơn Hà Nội, ngày tháng 06 năm 2017 Sinh viên thực DANHLỜI MỤC CAM TỪĐOAN VIẾT TẮT Tơi xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp cơng trình nghiên cứu riêng tơi Mọi số liệu thơng tin khóa luận hồn tồn trung thực, xác xuất phát từ số liệu thực tế Chi nhánh Techcombank - Hoàng Quốc Việt Hà Nội, ngày tháng 06 năm 2017 Sinh viên STT Từ viết tắt Nguyên văn CIC Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại RRTD Rủi ro tín dụng QLRRTD Quản lý rủi ro tín dụng DPRR Dự phịng rủi ro Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm 10 BĐS Bất động sản 11 CSTD Chính sách tín dụng DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỊ, SƠ ĐỊ BẢNG Bảng 1.1 Mơ hình chấm điểm tín dụng Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động chi nhánh .36 Bảng 2.2 Bảng tổng dư nợ cho vay Techcombank - Hoàng Quốc Việt 38 Bảng 2.3: Lợi nhuận Techcombank - Hoàng Quốc Việt từ năm 2013-2016 39 Bảng 2.4 Nợ hạn Techcombank - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt .40 Bảng 2.5 : Tình hình nợ hạn theo thời gian Techcombank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2013 - 2016 .43 Bảng 2.6 : Dư nợ hạn theo loại khách hàng Techcombank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2013 - 2016 .44 Bảng 2.7 : Phân loại nợ Techcombank - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2013 -2016 45 Bảng 2.8: Tình hình trích lập dự phịng Techcombank - CN Hồng Quốc Việt giai đoạn 2013 - 2016 46 Bảng 2.9: Phận loại nợ theo Thông tư 02/2013/TT - NHNN 57 SƠ ĐÒ Sơ đồ 1.1 Các loại rủi ro tín dụng ngân hàng Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức hoạt động Techcombank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 35 BIỂU ĐỊ Biểu đồ 2.1: Số lượng khách hàng có nợ hạn Techcombank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 42 Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ khách hàng có nợ QH/khách hàng có dư nợ 42 MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐÒ, SƠ ĐÒ MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1:NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tông quan rủi ro tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.1.2 .Các loại rủi ro tín dụng 1.1.3 .Đo lường rủi ro tín dụng 1.1.4 .Nguyên nhân rủi ro tín dụng 13 1.1.5 Hậu rủi ro tín dụng 17 1.2 Những vấn đề quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 19 1.2.1 .Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 19 1.2.2 Sự cần thiết quản lý rủi ro hoạt động tín dụng 19 1.2.3 Ng uyên tắc quy trình quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại .21 1.3 Nhân tố ảnh hưởng tới quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 29 1.3.1 Nhân tố khách quan 29 1.3.2 .Nh ân tố chủ quan 30 2.2 Thực trang quản lý rủi ro tín dụng Techcombank - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 40 2.2.1 Th ực trạng rủi ro tín dụng Techcombank - Chi nhánh Hồng Quốc Việt 40 2.2.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Techcombank - Chi nhánh Hồng Quốc Việt 46 2.3 Đánh giá chung quản lý rủi ro tín dụng Techcombank - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 58 2.3.1 Những kết đạt 58 2.3.2 Những mặt hạn chế 59 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 61 KẾT LUẬN CHƯƠNG .64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIÊT 65 3.1 Định hướng phát triên hoạt động tín dụng Techcombank - Chi nhánh Hồng Quốc Việt 65 3.1.1 Định hướng chung 65 3.1.2 Định hướng cơng tác phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng 65 3.2 Một số giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng Techcombank - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt .66 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu thực quy trình QLRRTD LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Việt Nam trình hội nhập với kinh tế giới, điều đem đến nhiều hội khơng thách thức đặt kinh tế nước nhà nói chung ngành Ngân hàng nói riêng Ngành Ngân hàng có vai trị quan trọng kinh tế, vừa nơi cung cấp nguồn vốn to lớn, vừa công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế đồng thời cầu nối tài quốc gia tài quốc tế Nền kinh tế phát triển nên Việt Nam ln có nhu cầu vốn lớn, đặc biệt nguồn vốn từ hoạt động tín dụng ngân hàng Mà hoạt động tín dụng hoạt động mang lại thu nhập (chiếm khoảng 70 - 80%) Ngân hàng thương mại Việt Nam Hoạt động lại tiềm ẩn rủi ro cao đặc biệt nước có kinh tế phát triển Việt Nam hệ thống thơng tin thiếu minh bạch khơng đầy đủ, trình độ quản trị ngân hàng nói chung quản trị rủi ro nói riêng cịn nhiều hạn chế, tính chun nghiệp cán ngân hàng chưa cao Mặt khác NHTM nước tập trung vào tăng cường hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng chưa cao, biện pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro nhiều bất cập, tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn vấn đề nhức nhối Thu nhập chủ yếu xuất phát từ hoạt động tín dụng nên rủi ro xảy ngân hàng bị sụt giảm thu nhập đáng kể Tình trạng lỗ vốn làm cho ngân hàng khó khăn việc kinh doanh, kéo dài làm giảm uy tín ngân hàng chí khả khoản dẫn đến nguy phá sản Do đó, yêu cầu xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng có hiệu phù hợp với điều kiện Việt Nam đòi hỏi thiết để đảm bảo hạn chế rủi ro hoạt động cấp tín dụng, hướng đến chuẩn mực quốc tế quản trị rủi ro phù hợp với môi trường hội nhập Trong bối cảnh ấy, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - chi nhánh Hoàng Quốc Việt nỗ lực vượt qua khó khăn để thực tốt nhiệm vụ kinh doanh, phát triển an tồn, hiệu quả, giữ vững phát huy vai trị Trong tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn, hoạt động kinh doanh tổ chức, cá nhân khách hàng vay vốn Chi nhánh gặp nhiều khó khăn tiềm ẩn rủi ro Ngoài ra, việc lừa đảo, lập hồ sơ khống, hồ sơ giả để vay vốn ngân hàng xuất nhiều ngày tinh vi Công tác quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh thời gian qua đạt số thành cơng định, tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm Nhưng nhìn chung hoạt động tín dụng cịn tiềm ẩn nhiều rủi ro, giải pháp nhằm hạn chế rủi ro bộc lộ nhiều hạn chế, nợ hạn giảm cao mức quy định đe dọa an toàn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vấn đề đặt Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Hồng Quốc Việt cần phải có biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng phù hợp với tình hình mới, khoa học hơn, chặt chẽ để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Để tìm hiểu góp phần vào giải vấn đề thời gian học tập Học viện Ngân hàng nghiên cứu thực tế chi nhánh Techcombank - Hoàng Quốc Việt em nhận thấy tầm quan trọng công tác quản lý rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính vậy, em lựa chọn đề tài: “Giải pháp quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt” Mục đích nghiên cứu Mục tiêu đề tài nhằm giải vấn đề: Thứ nhất: Nghiên cứu làm rõ sở lý luận quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Thứ hai: Phân tích, đánh giá thực trạng để mặt hạn chế, mặt đạt được, vấn đề phát sinh nguyên nhân công tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Thứ ba: Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Hồng Quốc Việt nói riêng tồn hệ thống Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam nói chung Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu khóa luận: Những vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu thực trạng công tác quản lý rủi ro tín dụng, chủ yếu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt từ năm 2013 - 2016 CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 3.1 Định hướng phát triên hoạt động tín dụng Techcombank - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 3.1.1 Định hướng chung Định hướng hoạt động tín dụng xây dựng sở chiến lược kinh doanh chung Techcombank nói chung Chi nhánh Hồng Quốc Việt nói riêng, phù hợp với tình hình thị trường tình hình hoạt động thực tế Techcombank Trong thời gian tới, nội dung định hướng hoạt động tín dụng chi nhánh Hoàng Quốc Việt bao gồm: Tiếp tục đẩy mạnh việc phát triển khách hàng khu vực thị trường mục tiêu chi nhánh thông qua việc tiếp thị sản phẩm có Tín dụng cá nhân nên quản lý theo danh mục để chiều hướng xấu điểm yếu tiềm tàng danh mục sớm phát Mở rộng thị trường hoạt động thông qua mối quan hệ đội ngũ cán bộ, lãnh đạo Chi nhánh, đặc biệt tảng khách hàng có Tham gia đóng góp vs Hội sở Techcombank việc hồn thiện sản phẩm, quy trình có để đáp ứng tốt nhât nhu cầu khách hàng đảm bảo cho hoạt động ngân hàng Tăng cường đợt đào tạo cho cán nhân viên ngân hàng để bồi dưỡng ký tiếp thị, bán hàng, kiến thức liên quan đến sản phẩm chủ lực sản phẩm Tuân thủ kỷ cương, điều hành, chấp hành sách, quy trình tín dụng, đạo đức kinh doanh, đạo đức nghề nghiệp chi nhánh Xây dựng chế tài xử lý vi phạm hoạt động Chi nhánh 3.1.2 Định hướng công tác phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Cơng tác phòng ngừa, hạn chế RRTD ngày trở nên quan trọng cần phải quan tâm chiến lược kinh doanh ngân hàng đại Đặc biệt 65 bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, môi trường kinh doanh ngày đa dạng phứctạp, mức độ cạnh tranh ngày khốc liệt hơn, rủi ro nhiều Định hướng cơng tác phịng ngừa rủi ro tín dụng Chi nhánh sau: Giảm thiểu RRTD sở nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo tăng trưởng theo sách định hướng tín dụng đề Mục tiêu chất lượng tín dụng tỷ lệ nợ xấu 3% theo quy định NHNN Áp dụng mô hình đo lường rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế, xây dựng mơ hình dự đốn rủi ro phù hợp nhằm lượng hóa xác mức độ rủi ro xảy ra, phải xác định sớm dấu hiệu rủi ro, nhận biết xác nguyên nhân rủi ro Thực phân tán rủi ro theo danh mục cho vay, đa dạng hóa danh mục cho vay theo định hướng lựa chọn ngành nghề, lĩnh vực nhóm khách hàng có khả phát triển đạt hiệu quả, không đầu tư mạnh, đầu tư theo phong trào vào nhóm khách hàng hay nhóm khách hàng cho dù nhóm có đà tăng trưởng chạm đến mức bão hòa tương lai Nâng cao chất lượng thẩm định tăng cường kiểm soát, giám sát liên tục tồn diện q trình cấp tín dụng nhằm tăng khả phòng ngừa RRTD hoạt động chi nhánh Thiết lập hệ thống thông tin khách hàng chi nhánh có liên quan, thiết lập hệ thống thang điểm khách hàng, thực phân tích tình hình tài chính, kinh doanh khách hàng thường xun định kỳ; thực phân loại khoản vay trích lập dự phịng rủi ro theo quy định Xây dựng chế xử lý nợ linh hoạt, hiệu quả, đảm bảo giữ hợp tác khách hàng trình xử lý nợ xấu, giảm tổn thất RRTD gây 3.2 Một số giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng Techcombank - Chi nhánh Hồng Quốc Việt 3.2.1 3.2.1.1 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu thực quy trình QLRRTD Giải pháp công nghệ thông tin Khai thác hiệu thơng tin hoạt động tín dụng Để thu thập thông tin đầy đủ, bên cạnh nguồn hồ sơ, tài liệu khách hàng cung cấp, Chi nhánh cần khai thác thông tin triệt để thông qua lần tiếp xúc 66 trực tiếp với khách hàng Tạo bầu khơng khí thân thiện, cởi mở nói chuyện để có nguồn thơng tin dễ dàng dễ dàng phát dấu hiệu bất thường Các CBTD nên xuống tận sở kinh doanh cách thường xun để có nhận định xác đặc biệt phải có chuyến đột xuất để có thơng tin tin cậy xác Bên cạnh đó, CBTD nên thu thập thơng tin qua sách, báo, văn hướng dẫn, qua Internet hay phương tiện thông tin đại chúng Những nguồn thu nhập đem lại đánh giá xác tình hình hoạt động khách hàng thị trường tiêu thụ sản phẩm dự án đầu tư Một nguồn thu thập thông tin khác từ đồng nghiệp mình, từ bạn hàng, đối tác doanh nghiệp để thu thông tin tin cậy khách hàng dự án, sản phẩm họ Những nguồn thông tin từ ngân hàng khác có quan hệ với khách hàng trước hay nay, quan quản lý, công ty tư vấn, công ty kiểm tốn khác có liên quan tới lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà Chi nhánh tham gia tài trợ có lợi cho cơng tác thẩm định khách hàng Luồng thơng tin bên ngồi đa dạng phịng phú, nhiên khơng đảm bảo xác tuyệt đối nên việc sử dụng nguồn thơng tin Chi nhánh cần có phân loại thơng tin tin cậy để sử dụng Mỗi mảng thông tin thu thập phải xử lý cách khoa học, thuận tiện cho việc tìm kiếm sử dụng thơng tin phục vụ cho hoạt động tín dụng Ngồi ra, chi nhánh cần bước hoàn thiện nâng cao hiệu hệ thống thơng tin báo cáo mình, đảm bảo Ban giám đốc nắm vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng cách đầy đủ, cập nhật có khả phản ứng kịp thời, hiệu có vấn đề nảy sinh, đồng thời nâng cao ý thức trách nhiệm cán Ngân hàng việc bảo mật nguồn thông tin Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Việc đại hóa hệ thống ngân hàng giúp cho việc thu thập thông tin thẩm định giám sát khách hàng hiệu hơn, chi nhánh hệ thống thơng tin cho tình hình hoạt động khách hàng quan hệ tín dụng cách nhanh Việc đại hóa cơng nghê ngân hàng coi việc làm quan trọng giúp lãnh đạo quản lý tài sản, an tồn hệ thống 67 3.2.1.2 Đa dạng hóa quản lý danh mục đầu tư tín dụng Trong hoạt động kinh doanh nguyên tắc cổ điển ln áp dụng : “Khơng nên bỏ trứng vào giỏ” Đây nguyên tắc hoạt động kinh doanh cần thực xuyên suốt Ngân hàng muốn tránh rủi ro phải đầu tư vào nhiều khách hàng khác nhau, thuộc nhiều lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác Không nên tập trung đầu tư vào vài khách hàng, ngành nghề, lĩnh vực mà phải san sẻ nhiều đối tượng Bên cạnh Chi nhánh phải vừa nâng cao chất lượng sản phầm truyền thống vừa áp dụng rộng rãi dịch vụ tốn thẻ tín dụng quốc tế, dịch vụ chuyển tiền nhanh, thẻ toán, ; tiếp tục triển khai nghiên cứu đưa sản phẩm tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng Để thực đa dạng hóa danh mục đầu tư tín dụng vây Chi nhánh cần phải có sách khách hành mềm dẻo, linh hoạt, phục vụ khách hành tốt tất loại hình dịch vụ, có chiến lược phát triển thương hiệu theo chiều sâu; giữ vững mối quan hệ với khách hành truyền thống, tìm kiếm khách hàng có tiềm Từ Chi nhánh khơng đa dạng khách hàng mà đa dạng loại sản phẩm dịch vụ vừa phục vụ tốt cho nhu cầu khách hàng mà vừa san sẻ rủi ro Chi nhánh cần quản lý chặt chẽ hạn mức tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng có khách hàng có nhu cầu vốn lớn, khả đáp ứng Chi nhánh không đủ Do đó, chi nhánh nên chủ động giảm thiểu rủi ro cách liên kết đầu tư cho vay hợp vốn, đồng tài trợ, đồng bảo lãnh với ngân hàng khác chi nhánh hệ thống Tuy nhiên phải đảm bảo nguyên tắc tôn trọng quyền lựa chọn giao dịch khách hàng Thực bảo hiểm tín dụng: Đây biện pháp nhằm san sẻ RRTD, thường thực loại sau: bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay Hiện nay, Việt Nam có bảo hiểm tài sản thực hiện, để hạn chế rủi ro TSBĐ cho ngân hàng 3.2.1.3 Giải pháp nhân Ngân hàng phải lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tốt để bố trí vào phận liên quan đến tiến trình cấp tín dụng 68 Bên cạnh phải thường xuyên nâng cao lực chuyên môn cho cán bộ: định kỳ thường xuyên tổ chức đợt tập huấn, bồi dưỡng nâng cao trình độ kiến thức khả vân dụng kinh nghiệm, kỹ thuật quản trị rủi ro Chi nhánh cần đào tạo thơng qua thi tình huống, chia sẻ kinh nghiệm nội Chi nhánh qua họp, Ngân hàng phải có quy trình luân chuyển cán định kỳ, tránh để cán làm vị trí địa bàn lâu dễ dẫn đến rủi ro chủ quan rủi ro đạo đức Mỗi lần luân chuyển lần rà sốt lại cơng việc cho vay cán Q trình ln chuyển cán đảm bảo không ảnh hưởng đến khách hàng cán tiếp nhận hồ sơ có kiểm tra chặt chẽ, để xảy rủi ro cán tiếp nhận chịu trách nhiệm không tiếp nhận hồ sơ khách hàng kỹ lưỡng, bố trí cán mới, kinh nghiệm cịn hạn chế làm việc ln có hướng dẫn cán có kinh nghiệm Các cán lãnh đạp phải bố trí xếp có hiệu đội ngũ cán nghiệp vụ theo nguyên tắc người việc, bố trí cơng tác phù hợp với khả năng, trình độ sở trường người để tránh rủi ro hoạt động kinh doanh Chính sách khen thưởng kỷ luật rõ ràng: Phải có chế độ đánh giá, khen thưởng ký luật dựa chất lượng tín dụng hiệu cơng việc mà cán thực Các quy định khen thưởng kỷ luật phải thống toàn hệ thống phải thực nghiêm túc, triệt để nhờ nâng cao tính chịu trách nhiệm cán công việc, đồng thời thúc đẩy cán làm việc tích cực Ngân hàng cần phải xây dựng mơi trường văn hóa ngân hàng tạo nên gắn bó nhân viên với ngân hàng với đồng nghiệp 3.2.2 3.2.2.1 Nhóm giải pháp hồn thiện cơng cụ hỗ trợ QLRRTD Áp dụng công cụ đo lường cảnh báo sớm rủi ro Chi nhánh cần thành lập phận chuyên sâu việc nghiên cứu thị trường, biến động kinh tế, ngành nghề lĩnh vực kinh doanh khác nhau, sách điều hành phủ để có nhận định ngành nghề kinh doanh từ đưa cảnh báo sớm RRTD Bằng biện pháp chi nhánh có nhìn tổng quát, chủ 69 động việc đưa định hướng hoạt động tín dụng giúp hoạt đơng tín dụng an tồn, hiệu Cán tín dụng có nhìn tồn diện Để làm điều Chi nhánh nên tuyển chọn CBTD có kinh nghiệm lâu năm mời chuyện gia hợp tác để có nhận định riêng, chuyên sâu Chi nhánh phải xây dựng phương pháp đo lường RRTD tính tốn dự mơ hình định lượng áp dụng công nghệ đại nhằm đưa thông số cách xác, phù hợp thay cho phương pháp cảm tính Các mơ hình đánh giá RRTD thường khơng có tính loại trừ ngân hàng sử dụng nhiều mơ hình, thuận tiện cho phân tích Chi nhánh cần nâng cao tính thực tiễn khả đánh giá xác hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực xếp hạng tín dụng theo định kỳ trì cách liên tục để làm sở cho xây dựng sách khách hàng giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức đảm bảo tiền vay thích hợp, định hướng tín dụng với khách hàng Xếp hạng tín dụng cơng cụ hiệu quả, mang tính khoa học phịng ngừa RRTD thơng qua lượng hóa đánh giá đưa định phù hợp Hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng ngân hàng Việt Nam ứng dụng vài năm trở lại cần nhiều trải nghiệm để sửa đổi, hiệu chỉnh cho phù hợp với điều kiện thực tế Do đó, hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội công việc trọng tâm để nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.2.2 Tăng cường kiểm tra, giám sát nội Việc kiểm tra kịp thời hoạt động kinh doanh khách hàng có ý nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng Qua kiểm tra, phát sớm sai sót chi nhánh có phương án giải kịp thời thắt chặt điều kiện cho vay thu hồi nợ trước hạn để hạn chế rủi ro xảy Hoạt động kiểm sốt nội có phương pháp kiểm tra trực tiếp kiểm tra gián tiếp, đánh giá hệ thống thông qua tiêu hoạt động, hai phương pháp có mối quan hệ mật thiết với Phương pháp trực tiếp dựa kết kiểm tra trực tiếp, phương pháp gián tiếp thơng qua tiêu hoạt động xác, tin cậy hơn, qua tạo kênh giám sát hữu hiệu cho ngân hàng Ngoài hoạt động kiểm sốt cịn cần phải phối hợp với hoạt động kiểm tốn bên ngồi 70 cách độc lập Việc phối hợp kiểm soát kiểm toán chặt chẽ hạn chế mức tối thiểu hành vi che đậy rủi ro tín dụng, qua phát xử lý kịp thời từ giúp giảm hiểu RRTD Ban giám đốc chi nhánh nên phối hợp với tổ kiểm soát để đưa văn hướng dẫn quy trình kiểm sốt phù hợp với đặc điểm chi nhánh, việc đặt tiêu cho chi nhánh phải dựa vào thực tế, đảm bảo có sở thực tiễn Nhờ tạo động lực, tồn nhân viên phấn đấu thực kế hoạch đặt Trong quy trình kiểm sốt hoạt động cho vay, khâu tiếp nhận hồ sơ vay vốn, chi nhánh nên thực việc đánh giá rủi ro quy trình kiểm sốt thường xun, nên mở rộng mối quan hệ với ngành có liên quan để cơng việc đánh giá thẩm định xác Kiểm sốt viên cần trọng, quan tâm đến dấu hiệu cảnh báo rủi ro quy trình cho vay 3.2.2.3 Tăng cường giám sát xử lý nợ Đẩy mạnh hoạt động phận quản lý RRTD, tăng cường giám sát sau vay Việc giám sát không dựa báo cáo khách hàng đưa tới, cán ngân hàng cần thu thập thêm thông tin bên ngoài, từ mối quan hệ với tổ chức tín dụng khác, đối tác khách hàng để tổng hợp, phân tích đánh giá lại khoản vay nguy xảy rủi ro Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra sở thực tế tránh trường hợp làm giả hóa đơn chứng từ tiêu dùng thực chất đầu tư, kinh doanh Với kiểm tra sau vay cán tín dụng cần kiểm tra định kỳ tháng năm tùy đối tượng theo quy định đột xuất xuống thăm sở sản xuất để đánh giá tình hình cách xác thực tế Khi phát có biểu xấu Chi nhánh cần phân tích rõ ngun nhân, từ đề giải pháp để hạn chế thấp thiệt hại xảy ngân hàng Khi kinh tế có xu hướng xấu đi, khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh tốt vấn đề chưa trả nợ mang tính chất tạm thời ngân hàng nên xem xét khả trả nợ, yêu cầu khách hàng có chứng chứng minh việc khó khăn tạm thời đề nghị sở có phương án sản xuất kinh doanh rõ ràng thời gian tới nhằm vực dậy hoạt động sản xuất kinh doanh Từ cam kết khả tốn hạn cấu lại nợ ngân hàng 71 định cấu lại cho vay Để thực cấu lại nợ cho khách hàng đòi hỏi ngân hàng phải giám sát chặt chẽ khoản nợ hoạt động khách hàng sau cấu Chuyển nợ thành vốn góp gắn với tái cấu trúc doanh nghiệp hoạt động mẻ Việt Nam Sau trở thành cổ đông doanh nghiệp ngân hàng trực tiếp tham gia vào hoạt động doanh nghiệp từ hoạt động hỗ trợ tài xóa phần nợ lãi, hoãn trả nợ, thay đổi thời gian trả nợ bên cạnh tham gia vào khâu quản trị daonh nghiệp nhằm phục hồi doanh nghiệp từ doanh nghiệp thua lỗ, khả toán thành doanh nghiệp hoạt động có lãi từ tạo nguồn trả nợ Bên cạnh việc giúp doanh nghiệp trả nợ biện pháp cịn làm lành mạnh hóa tình hình tài kinh tế nói chung chủ nợ nói riêng Tuy nhiên, để áp dụng phương pháp ngân hàng cần phải nghiên cứu kỹ lưỡng chặt chẽ để có định đắn biện pháp mạo hiểm Bên cạnh đó, Chi nhánh phải trọng thu nợ ngoại bảng để góp phần lành mạnh hóa tình hình tài Ngân hàng Ngân hàng cần tiếp tục bám sát khách hàng, đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, giải thích, thuyết phục khách hàng hiểu để có thiện chí trả nợ số tiền vay ngân hàng, đồng thời với khách hàng xây dựng phương án trả nợ phù hợp với dịng tiền khách hàng Ngồi ra, Ngân hàng Techcombank có cơng ty xử lý nợ Techcombank AMC cần tận dụng hiệu từ tổ chức việc thu nợ để có nguồn vốn sử dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng Công ty xử lý nợ nên phối hợp với quna chức đơn vị chủ quản khách hàng, công an, thi hành án, trung tâm bán đấu giá, để có biện pháp thu hồi nợ phù hợp với đối tượng phát mại tài sản, đôn đốc khách hàng thực việc trả nợ cho ngân hàng, tránh trường hơp xử lý nợ vượt thẩm quyền dẫn đến vi phạm pháp luật 3.2.2.4 Nâng cao hiệu công tác đảm bảo tiền vay Khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm cho TSBĐ TSBĐ không bắt buộc phải mua bảo hiểm, khách hàng vay mua bảo hiểm hưởng sách ưu đãi so với khách hàng không mua bảo hiểm cho TSBĐ 72 Sự đảm bảo tốt cho khoản vay hiêu tài từ dự án vay, cán không nên lạm dụng TSBĐ, tránh trường hợp khách hàng vay có TSBĐ lớn nhiều so với nhu cầu vay vốn nên CBTD chủ quan, trình cho vay khơng chặt chẽ, đến xảy đổ vỡ việc xử lý TSBĐ nhiều thời gian NH, làm giảm uy tín NH CBTD phải nâng cao lực thẩm định đánh giá TSBĐ, chi nhánh nên tổ chức bồi dưỡng cho CBTD, chia sẻ kinh nghiệm cán để nâng cao lực chun mơn, bên cạnh thường xun cập nhật văn quy định pháp luật Nhà nước có liên quan đến TSBĐ Định kỳ tiến hành kiểm tra đánh giá cách nghiệm túc TSBĐ trình kiểm tra việc sử dụng vốn vay, thời gian kiểm tra nên linh hoạt, phù hợp với biến động giá loại tài sản, TSBĐ bị giảm giá CBTD cần nhanh chóng yêu cầu người vay bổ sung TSBĐ 3.2.2.5 Nghiên cứu áp dụng công cụ phái sinh để bảo hiển RRTD Các cơng cụ phái sinh tín dụng chủ yếu bao gồm: Hợp đồng hoán đổi tổng thu nhập, hoán đổi tín dụng, hợp đồng quyền chọn tín dụng, hợp đồng trao đổi khoản tín dụng rủi ro, cơng cụ cịn mẻ chưa phát triển Việt Nam song việc nghiên cứu điều cần thiết để tạo hướng nhằm giảm thiểu RRTD cho Ngân hàng Hiện tại, Chi nhánh chưa áp dụng biện pháp để thực tương lại Chi nhánh toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam cần trải qua bước như: - Thực liên kết với ngân hàng nước nhằm học hỏi kinh nghiệm tư vấn từ họ Mời chuyên gia từ nước có hệ thống quản trị RRTD phát triển hướng dẫn, đào tạo cán bộ, giúp cán có hiểu biết sâu nghiệp vụ này, bên cạnh ý việc tuyển dụng ứng viên đào tạo chuyên môn nghiệp vụ phái sinh cử nước đào tạo - Xây dựng văn bản, quy định, hướng dẫn cụ thể việc áp dụng nghiệp 73 - Đổi mạnh mẽ công nghệ thông tin, đầu tư trang thiết bị đại phục vụ cho q trình áp dụng cơng cụ đạt hiệu cao - Hiện việc quản lý RRTD ngày trọng sử dụng công cụ phái sinh biên pháp khả thi Chính vậy, Chi nhánh Hồng Quốc Việt nên bước sử dụng hợp đồng phái sinh dạng đơn giản để bước đến hoàn thiện phương pháp áp dụng công cụ phái sinh vào quản lý RRTD ngân hàng 3.3 3.3.1 Một số đề xuất, kiến nghị Đối với Chính phủ, Quốc Hội Trong q trình hoạch định sách phát triển Chính phủ, cần có cân đối phát triển ngành cách hợp lý, tránh tình trạng tập trung nhiều vào ngành dẫn đến cung vượt cầu, gây khó khăn cho doanh nghiệp hoạt động thị trường, gián tiếp ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng với ngân hàng Nhà nước cần có quản lý với biến số kinh tế vĩ mô tỷ giá, lạm phát, lãi suất để hạn chế đến mức thấp biến động bất thường kinh tế Cần có dự báo, đạo kịp thời nhằm định hướng kinh tế, đặc biệt thị trường tài chính, tiền tệ phát triển bền vững trước biến động thị trường giới Cần có quy định cụ thể liên quan đến cơng bố thơng tin tài doanh nghiệp có xác minh kiểm tốn, quy định chặt chẽ điều kiện để thành lập cơng ty kiểm tốn quy định rõ trách nhiệm cơng ty kiểm tốn kiểm tốn viên có liên quan cho đời báo cáo kiểm toán sơ sài thiếu trung thực Hồn chỉnh quy định pháp luật có ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp đến hoạt động cấp tín dụng ngân hàng quy định giao dịch đảm bảo, đăng ký giao dịch bảo đảm, quy định cấp giấy tờ sở hữu tài sản, quy định ngành nghề kinh doanh vốn liên quan đến nhiều ngành khác có ảnh hưởng đến cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Chính phủ cần điều phối kết hợp với ngành có liên quan, với NHNN để thống nhất, chia sẻ quan điểm phòng 74 Quốc hội xem xét việc sửa đổi rút ngắn thời gian tham gia tố tụng vụ án ngân hàng khởi kiện Hiện vụ khời kiện ngân hàng thử tục tố tụng kéo dài vụ án dân thông thường thủ tục thi hành vụ án xử lý tài sản ngân hàng thời gian chậm chễ dẫn đến việc thu hồi vốn ngân hàng khó khăn Có nhiều vụ án kéo dài hàng năm trời không thu hồi nợ đậy nguyên nhân chậm giải “máu đơng” ngân hàng Hồn thiện quy định pháp luật liên quan đến quyền chủ nợ ngân hàng đảm bảo tiền vay nhằm giúp cho ngân hàng thuận lợi phải thực biện pháp xử lý tài sản để thu nợ, tránh tình trạng dây dưa kéo dài ảnh hưởng đến lành mạnh tài ngân hàng Đối với trường hợp khách hàng vay vốn không trả nợ bến thứ ba chấp tài sản cho khách hàng vay vốn chây ỳ không hợp tác với ngân hàng quan pháp luật không đến làm việc mời bỏ trốn cần có quy định pháp luật rõ ràng để xử lý trường hợp Và cần có quy định rõ ràng việc ghi tên chủ sử dụng đất giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Tránh tình trạng nơi ghi kiểu, có địa phương ghi đất cấp cho “Hộ gia đình ơng/bà ”, có nơi ghi “Cấp cho ông/bà ” việc không thống cách ghi ảnh hưởng lớn đến việc xác định đồng sở hữu để ký hồ sơ tài sản bảo đảm cách đầy đủ 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước bộ, ban ngành có liên quan Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Trung tâm CIC NHNN: hệ thống thơng tin tín dụng chưa thực đáp ứng thỏa đáng nhu cầu thông tin ngân hàng Đề nghị NHNN cần có quy định bắt buộc tất tổ chức tín dụng việc khai báo đầy đủ thơng tin tín dụng bao gồm thông tin người vay, báo cáo tài chính, số tiền vay, tình hình vay trả, tài sản đảm bảo, nhóm nợ, vào hệ thống thơng tin tín dụng để hỗ trợ ngân hàng việc phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng NHNN cần có sách tuyển chọn đào tạo cán làm công tác quản lý mạng CIC không am hiểu cơng nghệ thơng tin mà cịn năm kiến thức lĩnh vực tài chính, tín dụng có khả thu thập thơng tin, phân tích, tổng hợp đưa nhận định cảnh báo thay số báo cáo thống kê đơn cho NHTM tham khảo Ngoài ra, NHNN cần tạo lập kênh 75 thông tin liên thông quan chức Thuế, Hải quan, Tịa án, Cơng an, ngành với NHNN để nắm bắt thơng tin cá nhân, tổ chức Trên sở đó, NHNN có cảnh báo, lưu ý NHTM qua trung tâm CIC NHNN cần áp dụng biện pháp để hạn chế cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng, tránh tình trạng ngân hàng nhằm phát triển giữ chân khách hàng hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn, dẫn đến nguy rủi ro tín dụng tăng cao NHNN cần có kiểm tra, kiểm sốt có hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, đảm bảo phát triển bền vững an toàn Tăng cường cơng tác tra kiểm sốt từ phía NHNN, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng, đảm bảo có hiệu cao hoạt động kiểm sốt độ an tồn hệ thống ngân hàng, ứng dụng nguyên tắc nguyên tắc tra giám sát ngân hàng theo tiêu mà giới sử dụng đánh giá theo tiêu chuẩn CAMELS Nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài phát triển hệ thống cảnh báo sớm tiềm ẩn hoạt động kinh doanh nói chung cấp tín dụng nói riêng nhằm phát dấu hiệu, ngăn chặn xử lý RRTD hệ thống NHTM, đảm bảo hệ thống ngân hàng phát triển an toàn bền vững Nâng cao chất lượng hoạt động điều hành vĩ mô tiền tệ, tín dụng NHNN đóng vai trị quan đầu mối, quản lý vĩ mô nhà nước lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, vậy, NHNN cần có phân tích dự báo diễn biến thị trường tín dụng thời kỳ, sở gắn kết biến số kinh tế, tiền tệ vĩ mơ thơng qua mơ hình định tính định lượng phù hợp Thơng qua đó, cung cấp đánh giá dự báo vĩ mô diễn biến tiền tệ, tín dụng với chất lượng cao để NHTM có sở tham khảo cách tin cậy hoạch định chiến lược quản trị RRTD 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Kỹ thương cần có hướng dẫn cụ thể hoạt động, đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống Đó biện pháp giúp chi nhánh thực tốt công tác quản lý RRTD Xây dựng sách tín dụng, sách khách hàng, sách kiểm sốt rủi ro tín dụng tồn hệ thống phù hợp thời kỳ có tính ổn định tiêu chí 76 xác định nhóm khách hàng , quy định cấp tín dụng cho nhóm khách hàng , quy định thẩm quyền phán tín dụng khách hàng cho vay nhiều chi nhánh, đồng thời phận nghiên cứu thông tin tổng hợp kinh tế vĩ mô, kinh tế ngành, biến động số ngành chủ chốt để Chi nhánh hoạch định chiến lược hoạt động giai đoạn Ngân hàng cần sớm nghiên cứu xây dựng mơ hình lượng hóa rủi ro cụ thể mức độ rủi ro doanh nghiệp mô hình định lượng để xác định giới hạn tín dụng sở mức độ rủi ro doanh nghiệp; Xây dựng hệ thống thông tin cảnh báo sớm rủi ro tín dụng: trường hợp cho vay vượt thẩm quyền phán chi nhánh, trường hợp nghi ngờ cho vay đảo nợ, cho vay không đủ tài sản theo quy định, cho vay trùng lặp chi nhánh, cho vay lịng vịng nhóm khách hàng có liên quan Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội quản lý theo hướng tập trung Hội sở Techcombank người định cuối kết xếp loại khách hàng; xây dựng chế tài xử lý cá nhân, tập thể cố tình gây che dấu nợ xấu; xây dựng chi tiêu doanh nghiệp vừa nhỏ, hồn thiện tiêu chí chấm điểm khách hàng cá nhân Ngân hàng cần xây dựng đưa vào vận hành hệ thống thông tin quản lý đảm bảo cập nhật, xác đầy đủ Hệ thống thông tin tập trung Hội sở chính, kết nối trực tuyến với chi nhánh sở mạng máy tính nội Nội dung hệ thống bao gồm tất thông tin cần thiết cho hoạt động quản lý rủi ro tín dụng Với hệ thống chưa đồng công nghệ ngân hàng Techcombank thiết kế mẫu riêng phù hợp với xu hướng phát triển công nghệ đặc điểm ngân hàng bám sát quy định NHNN quy định luật, thông tư, nghị định Ngân hàng cần tiến hành theo hướng tổ chức lại máy hoạt động Ban kiểm soát HĐQT Phịng kiểm tốn nội kết hợp với việc tăng cường tính chủ động cán làm cơng tác kiểm tra, kiểm soát chi nhánh nhằm nâng cao tính độc lập phận kiểm tra, kiểm sốt nội từ dễ dàng việc phát sai phạm che dấu 77 Cập nhật văn quy định NHNN hướng dẫn kịp thời chi nhánh triển khai, chỉnh sửa bổ sung quy định, quy trình, quy định Techcombank để đáp ứng yêu cầu hoạt động, ví dụ hướng dẫn Chi nhánh cụ thể phương thức nhận cầm cố/thế chấp số tài sản có nhiều đặc điểm mới: cổ phiếu, giá trị vốn góp vào cơng ty cổ phần, tài sản hình thành tương lai Con người luôn yếu tố trung tâm ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam cần tạo điều kiện cho chi nhánh công tác đào tạo cán tín dụng nói chung cán quản lý tín dụng nói riêng Với đời Trung tâm đào tạo, Techcombank cần thường xuyên tổ chức khóa đào tạo lĩnh vực chun mơn cung cấp tảng kiến thức toàn diện cho nhân viên Bên cạnh để đảm bảo động viên, khuyến khích nguồn lao động bối cảnh cạnh tranh gay gắt nguồn nhân lực, Techcombank nên có sách cải tiến chế độ tiền lương, có tính đến đặc thù đơn vị địa bàn Hà Nội đảm bảo nguồn thu nhập tốt cho người lao động Rút ngắn thời gian xét duyệt hoản vay vượt mức phán Chi nhánh, đảm bảo hội kinh doanh cho khách hàng Đồng thời, hỗ trợ Chi nhánh việc xử lý nợ xấu loạt giải pháp cụ thể đề xuất khai thác tài sản, sử dụng DPRR KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ thực trạng quản lý RRTD Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2013 - 2016, chương đưa số giải pháp nhằm nâng cao cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh nói riêng cho hệ thống nói chung Tuy nhiên để giải pháp thực cách hiệu cần có phối hợp Bộ, Ban, Ngành có liên quan Do , chương đa đưa số kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành liên quan, với NHNN với Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam để tạo hành lang pháp lý cho việc quản trị rủi ro cho hoạt động tín dụng ngày hoàn thiện 78 TÀI KẾT LIỆU LUẬN THAM CHUNG KHẢO Cùng với phát triển công nghệ, nhu cầu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng ngày1 phúdụng đa Ngân dạng hàng trình hội giả nhập Ngân Giáophong trình Tín - Tập thể tác Họcquốc viện tế, Ngân hànghàng TMCP Techcombank nói chung Techcombank chi nhánh Hồng Quốc Việt nói riêng Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng - TS Tơ Kim Ngọc - Nhà xuất thống kê đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ Tuy nhiên, hoạt động tín dụng hoạt động năm 2005 truyền thống có vai trị quan trọng, đóng góp không nhỏ vào nguồn thu Quản rủi ro kinhxây doanh hàngthiện - PGS.TS Nguyễn nhập3 Chi trị nhánh Dotrong đó, việc dựngngân hồn hệ thống phịng Văn ngừa Tiến rủi roxuấtyêu bảncầu thống tín dụngNhà bứckê thiết quan trọng, đảm bảo hiệu hoạt động lớn mạnh Chi Thomas nhánh P.Fitch (Dictionary of banking terms, Barron’s Educational Theo Ngân hàng - Chi nhánh Hồng Quốc Việt năm qua ln Series Inc,Techcombank 1997) có nỗ lực lớn cơng tác quản trị rủi ro Do chất lượng tín dụng chi Quản trị ngân hàng thương mại - Peter Rose - Nhà xuất thống kê nhánh toàn hệ thống ngày nâng cao Ở Ngân hàng Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh Techcombank - Hồng Quốc cịn xảy số vụ việc mang tính đơn lẻ, điều nói lên tính phức tạp việc Việt 2013, 2014, 2015, 2016 quản lý tín dụng, để có tăng trưởng, đảm bảo tiêu lợi nhuận, Chi cần Thơng số 02/2013/TT-NHNNquy phân loại nợ, trích sử nhánh tăngtưcường việc kiểm sốt định chất lượng tín dụng, giảm dầnlập việcvàtrích lập dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh tổ chức tín dự phịng rủi ro tín dụng Techcombank chi nhánh Hoàng Quốc Việt mối quan tâm dụng Thông tư khác nhưnhánh Quyết định 18/2007/QĐ hàng đầu Banmột lãnhsố đạoQuyết tậpđịnh, thể cán nhân viên Chi Khóa luận đạt kết sau: NHNN, Khóa nêu vấn đề lý luận RRTD, phòng Thôngluận tư sốđã 14/2014/TT-NHNN ngừa8.vàSổ hạn hoạt động kinh doanh ngân hàng taychế tínRRTD dụng Techcombank Từ vấn đề lý luận Chương để làm rõ thực trạng quản lý rủi ro tín Tạp chí ngân hàng dụng chi nhánh, có đánh giá kết quản đạt được, mặt hạn chế 10 Các nguyên nhânwebsite hạn chế Trênhttp://sbv.gov.vn sở nghiên cứu lý luận thực tiến Techcombank - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt, http://www.techcombank em mạnh dạn đề xuất sô giải pháp, kiến nghị nhằm hồn thiện nâng com.vn/ cao cơng tác phòng ngừa hạn chế RRTD Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam http://ngaynay.vn/phap-luat nói chung Chi nhánh Techcombank - Hồng Quốc Việt nói riêng www.cafef.vn Trong q trình làm khóa luận có nỗ lực, cố gắng nghiêm túc việc học hỏi giúp đỡ thầy cô anh chị ngân hàng nơi em thực tập, nhiên với thời gian điều kiện làm khóa luận có hạn nên khơng tránh khỏi thiếu sót Do đó, em mong nhận ý kiến đóng góp, bảo thêm thầy, giáo để khóa luận em hồn thiện đạt kết cao Em xin chân thành cảm ơn! 79 80 ... khảo luận vào vận dụng giải thích thực trạng RRTD Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - chi nhánh Hoàng Quốc Việt chương 32 CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT... chung quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Chương 3: Giải pháp tăng... Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Thứ ba: Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc