Nâng cao chất lượng tín dụng trong NHTMCP vietcombank chi nhánh hoàn kiếm khoá luận tốt nghiệp 402

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG ^^'Lv'^>^ - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH HOÀN KIẾM Sinh viên thực : VŨ THUÝ ANH Lớp : K18CLCB Khóa học : 2015-2019 Mã sinh viên : 18A4000071 Giáo viên hướng dẫn : Th.S NGUYỄN BÍCH NGỌC Hà Nội - Năm 2019 ii Mục lục Tính cấp thiết đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 1.1 Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại .7 1.1.1 Khái niệm tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại .7 1.1.2 .Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.3 Phương pháp tiêu để đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 11 1.2 .Các nghiên cứu trước chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Cá c nghiên cứu nước 15 1.2.2 Cá c nghiên cứu nước 16 1.3 Khoảng trống nghiên cứu 18 1.4 Mục tiêu nghiên cứu 19 2.1 Số liệu sử dụng phương pháp nghiên cứu 21 2.2 Kết nghiên cứu 22 2.2.1 Kết kinh doanh chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2016 - 2018: .22 2.2.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng TCMP Vietcombank - Chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2016 - 2018 .23 2.2.3 Kết hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Vietcombank - Chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2016 - 2018 .25 Bảng 2.3: Kết cấu dư nợ cho vay giai đoạn 2016 - 2018 25 2.2.4 Kết hoạt động khác Ngân hàng TMCP Vietcombank - Chi nhánh iii 2.3 .Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Vietcombank - Chi nhánh Hoàn Kiếm 39 2.3.1 Những kết đạt 39 2.3.2 Những hạn chế 40 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 41 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietcombank - Chi nhánh Hoàn Kiếm 45 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm 45 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm 46 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm 48 3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ công tác cho vay .49 3.2.2 Xây dựng sách phục vụ chăm sóc khách hàng phù hợp với mục tiêu phát iv DANH DANH MỤC MỤCTỪ BẢNG VIẾTBIỂU TẮT • Bảng 2.1: Ket hoạt động kinh doanh Vietcombank Hoàn Kiếm 2016-2018 Bảng 2.2: Kết huy động vốn cuối kỳ Vietcombank Hoàn Kiếm 2016- 2018 25 Bảng 2.3: Kết cấu dư nợ cho vay Vietcombank Hoàn Kiếm 26 Bảng 2.4: Hoạt động kinh doanh Vietcombank Hoàn Kiếm 2016-2018 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay Vietcombank Hoàn Kiếm 2016- 2018 28 Bảng 2.6: Dư nợ theo nhóm nợ Vietcombank Hoàn Kiếm 2016- 2018 33 Bảng 2.7: Hệ số thu nợ Vietcombank Hoàn Kiếm 2016- 2018 34 Bảng 2.8: Tỷ lệ Tổng dư nợ/Vốn huy động Vietcombank Hoàn Kiếm 20162018 35 Bảng 2.9: Tình hình nợ hạn trích lập DPRR Vietcombank Hồn Kiếm 37 Bảng 2.10: Vịng quay vốn tín dụng Vietcombank Hoàn Kiếm 20162018 38 Bảng 2.11: Thu nhập từ hoạt động tín dụng Vietcombank Hoàn Kiếm 20162018 39 Bảng 3.1: Định hướng cho nhóm khách hàng hữu/ khách hàng cũ Vietcombank Hoàn Kiếm .47 Bảng 3.2: Định hướng cho nhóm khách hàng 48 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu huy động vốn 24 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn 26 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu huy động vốn 30 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu NHNN TCTD cho vay theo loại tiền Vietcombank Hồn Ngân hàng NhàKiếm nước2016Tổ chức tín dụng CBTD Cán tín dụng ĐCTC Định chế tài FTP Funds transfer pricing - Định giá điều chuyển vốn nội HSC Hội sở KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHBL Ngân hàng bán lẻ NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn SXKD Sản xuất kinh doanh TBCN Tư chủ nghĩa TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng TDNN Tín dụng nhà nước TDTM Tín dụng thương mại TSBĐ Tài sản bảo đảm LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp kết thúc chương trình học, với tình cảm chân thành, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới trường Học viện Ngân hàng tạo điều kiện cho em có môi trường học tập tốt thời gian học tập nghiên cứu trường Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Nguyễn Bích Ngọc tận tình giúp đỡ em suốt trình nghiên cứu trực tiếp hướng dẫn em hồn thành khố luận tốt nghiệp Đồng thời, em xin bày tỏ lòng biết ơn tới thầy cô khoa Ngân hàng truyền thụ cho em kiến thức vô quý báu suốt thời gian học tập vừa qua Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới anh, chị công tác Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Vietcombank - Chi nhánh Hoàn Kiếm tạo điều kiện thuận lợi để em hồn thành chương trình thực tập tốt nghiệp khoá luận tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khố luận cơng trình nghiên cứu riêng cá nhân em Các số liệu, thông tin khố luận hồn tồntrung thực, trích dẫn đầy đủ quy định Em xin hoàn tồn chịu trách nhiệm tài không nêu Hà Nội, ngày 27 tháng 05 năm 2019 Tác giả khoá luận LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng lĩnh vực thiết yếu, đóng vai trò quan trọng kinh tế quốc gia tồn giới Khơng góp phần giúp nguồn vốn kinh tế điều tiết mà ngân hàng cịn đóng vai trị kênh phân phối vốn giúp nguồn vốn lưu chuyển từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Để thực trình này, ngân hàng thực hoạt động tín dụng - trợ thủ đắc lực thành phần xã hội, ngân hàng nhận tiền từ người thừa vốn thực hoạt động cho vay người cần vốn, giúp xã hội phát triển tồn diện Hoạt động tín dụng coi đặc trưng chủ yếu Ngân hàng Trong Ngân hàng, hoạt động tín dụng nói chung cho vay nói riêng hoạt động đem lại phần lớn thu nhập cho Ngân hàng Do đó, thực cơng tác cho vay có hiệu quả, chất lượng tốt, giảm thiểu rủi ro có ý nghĩa vơ quan trọng Chất lượng cho vay có ảnh hưởng định đến hiệu kinh doanh Ngân hàng, tạo lợi cạnh tranh thị trường, đồng thời tạo động lực thúc đẩy kinh tế đất nước phát triển Vì vậy, nâng cao chất lượng cho vay ln vấn đề tổ chức tín dụng, quan quản lý nhà nước, Chính phủ, Ngân hàng nhà nước đặc biệt quan tâm Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietcombank - Chi nhánh Hoàn Kiếm chi nhánh có quy mơ dư nợ cho vay lớn hệ thống nên quản trị, nâng cao chất lượng hiệu trình cho vay tín dụng có ý nghĩa quan trọng trì nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Vietcombank Chi nhánh Hồn Kiếm góp phần vào phát triển bên vững Vietcombank Nhận thức tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng cho vay hoạt động Vietcombank nói chung Vietcombank Hồn Kiếm nói riêng, qua q trình nghiên cứu học tập, tìm hiểu, tơi xin chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Thương mại cổ phần Vietcombank - Chi nhánh Hoàn Kiếm” làm nội dung nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp STT STT Nhóm khách hàng hữu Khơng cho vay/ chấm dứt cấp tín dụng Định hướng chuyển sang nhóm tối thiểu "hạn chế cho vay" bắt buộc phải giảm dần dư nợ nhóm khách hàng - Xem xét việc trì, tái cấp hạn mức giảm dư nợ khách hàng, không giải ngân dư nợ cịn thừa (nếu có) - Thu hồi nợ trước hạn phát sinh yếu tố Nhóm khách hàng Định hướng hữu - Khuyến khích tiếp thị, cấp hạn mức tín dụng cho Nguồn: Vietcombank Hồn Kiếm khách Bảnghàng 3.2: Định hướng cho nhóm khách hàng - Tập trung phục vụ, bán chéo sản phẩm nhằm đáp Cấp tín dụng bình ứng thường tối đa nhucầu cho vay dịch vụ cho khách hàng - Tăng cường tiếp thị gói ưu đãi (lãi suất phí, bảovà lãnh, trình - Vẫn tốn tiếp thị cấpTTQT ) hạn mứctheo mớicác đốichương với đối Hạn chế cho vay tượng khách hàng Tuy nhiên việc chọn lựa khách hàng dựa việc đánh giá khách hàng có tiềm lực tài tốt, hoạt động kinh doanh có hiệu có nguồn trả nợ ổn định Kiểm soát - Vẫn xem xét tiếp thị cơng ty có uy tín ngành phải đáp ứng tối thiểu tiêu chí sau Vietcombank (ngồi điều kiện khác cấp tín dụng theo quy chế, quy trình cho vay hành Vietcombank): + Có tài sản bảo đảm từ loại B1 trở lên + Xếp hạng tín dụng từ loại BBB trở lên Không cho vay/ - Không tiếp thị khách hàng 46 STT Nhóm khách hàng Định hướng hữu chấm dứt cấp tín dụng 47 Nguồn: Vietcombank Hoàn Kiếm Với mục tiêu trở thành ngân hàng phát triển toàn diện, hoạt động đa năng, kết hợp với điều kiện kinh tế thị trường, thực tốt phương châm "An toàn - Phát triển - Hiệu - Bền vững”, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm xây dựng cho chiến lược phát triển giai đoạn 2019 - 2021 sau: Tăng trưởng cho vay phù hợp với cấu nguồn vốn, đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng Phấn đấu tăng trưởng thị phần tín dụng, tiếp tục đổi cơng tác tiếp thị khách hàng, tăng cường mở rộng quan hệ tín dụng với doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc khu công nghiệp, khu chế xuất địa bàn, doanh nghiệp làm ăn có hiệu Chấp hành nghiêm túc quy chế cho vay ban hành đạo ban lãnh đạo thời kỳ nhằm tăng trưởng dư nợ thành phần kinh tế phải đảm bảo an toàn, hiệu cho vay thu hồi vốn gốc lãi Xây dựng sách phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt đội ngũ cán tín dụng, bố trí cán hợp lý, người việc để phát huy điểm mạnh hạn chế điểm yếu người, tạo lập máy thống nhất, hoạt động có hiệu quả, nâng cao chất lượng cho vay Xử lý dứt điểm khoản nợ tồn đọng, nợ xấu Trích đủ dự phịng rủi ro theo quy định, quản lý tài sản nợ - tài sản có hữu hiệu để đạt hiệu kinh doanh cao Củng cố trì cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội để kịp thời phát sửa chữa sai sót nghiệp vụ, ngăn chặn hành vi vi phạm quy định vi phạm pháp luật 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm Xuất phát từ thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh qua năm với mặt đạt chưa đạt với khó khăn, thuận lợi mà chi nhánh trải qua, cộng với số mục tiêu, phương hướng chi nhánh đặt năm tới, nhằm mục đích nâng cao chất lượng tín dụng, góp phân nâng cao kết kinh doanh chi nhánh ngân hàng áp dựng số giải pháp sau: 48 3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ công tác cho vay Cán tín dụng người đưa báocáo tín dụng thể đánh giá chủ quan lực tài chính, lực pháp lý, hiệu kinh doanh khả tốn nợ khách hàng, từ sở đưa định việc cho vay hay khơng Cơng việc địi hỏi phải có cán có trình độ, lực am hiểu thơng thạo nghiệp vụ Do đó, việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng điều kiện kiên để nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Vì Chi nhánh cần ý điểm sau: Thứ nhất: Về công tác tuyển dụng Để tuyển nhân viên đạt yêu cầu Ngân hàng nên kết hợp biện pháp tuyển dụng sau: - Tuyển dụng rộng rất: áp dụng cho nhiều đối tượng thi tuyển Cách thức có ưu điểm lựa chọn người thích hợp với vị trí thiếu nhiều đơn xin việc; nhiên có khuyết điểm để có người phù hợp Chi nhánh phải trải qua trình sàng lọc kỹ càng, q trình phải bỏ khơng chi phí Cho nên Ngân hàng sử dụng thêm cách thức khác có nhu cầu tuyển dụng để hạn chế chi phí tuyển dụng mà có nhân viên tốt - Cách tuyển dụng tuyển dụng cán tín dụng khẳng định khả tổ chức tín dụng khác Để có thơng tin nhân viên này, Ngân hàng tìm hiểu thơng qua khách hàng mình, q trình hoạt động khách hàng khơng quan hệ với tổ chức tín dụng Ngân hàng thơng qua khách hàng tìm hiểu cán tín dụng ngân hàng khác qua chọn cán tín dụng có tài ưu điểm việc tuyển chọn ứng cử viên người có lực, 49 Thứ hai: cơng tác đào tạo Q trình đào tạo Ngân hàng phải thường xuyên, liên tục không dành cho nhân viên mà dành cho tất nhân viên làm việc - Đối với nhân viên mới: Khi có định tuyển dụng từ Ngân hàng, nhân viên có ba tháng để thử việc Trong thời gian nhân viên huấn luyện đào tạo trực tiếp từ trưởng phòng ban - Bên cạnh Ngân hàng cần có kế hoạch khuyến khích nhân viên làm việc nâng cao trình độ chun mơn phát triển nghiệp vụ Ngân hàng nên tạo điều kiện thời gian kinh phí để họ tiếp tục theo học khoá học sau đại học lấy thạc sĩ, tiến sĩ Bên cạnh kiến thức chuyên môn Ngân hàng nên hỗ trợ cho cán tín dụng bổ sung thêm kiến thức tin học, ngoại ngữ - Ngân hàng nên thường xuyên mở lớp bồi dưỡng, đào tạo cán bộ, hoạt động ngoại khóa kết hợp với đào tạo, chương trình đào tạo chuyên cho lãnh đạo cán có lực Các lớp đào tạo bồi dưỡng cán có trình độ cao, nghiệp vụ sâu có kinh nghiệm trực tiếp giảng dạy mời giảng viên trường đại học, chuyên gia bên đến giảng dạy Ngân hàng nên sớm xây dựng đội ngũ cán chủ chốt, có lực, có kinh nghiệm theo học lớp đào tạo chuyên ngành Tài - Ngân hàng để làm trụ cột cho hoạt động tín dụng Ngân hàng - Ngân hàng cần kiểm tra, theo dõi đánh giá cách định kì, thường xuyên trình độ cán tín dụng, tháng/lần, từ lập kế hoạch bồi dưỡng cho cán chưa nắm vững nghiệp vụ hay chuyển họ sang công tác 50 đời sống nhân viên phụ trách công việc thiết lập mối quan hệ với tổ chức bên ngồi Với cán đạt thành tích cao cơng việc, Ngân hàng nên có khen thưởng kịp thời để khuyến khích, động viên họ hồn thành tốt cộng việc giao Đồng thời với cán thiếu tinh thân trách nhiệm công việc, Ngân hàng phải xử lý nghiêm minh, có cơng tác quản lý rủi ro tín dụng đạt hiệu tốt Thứ năm: Cán tín dụng Ngân hàng phải phân công hợp lý chuyên mơn hóa Hiện việc phân cơng cán tín dụng dựa sở khách hàng, khó khăn việc thu thập xử lý thơng tin tín dụng cụ thể lượng thơng tin cần thu thập xử lý họ tải, dẫn đến việc cán tín dụng gặp hạn chế việc đánh giá tình hình thị trường, đánh giá khách hàng dễ dẫn đến việc đề xuất cho vay sai lầm, dẫn đến rủi ro tín dụng Chun mơn hóa cán tín dụng cần chia khách hàng, dự án thành nhiều nhóm có đặc điểm riêng theo cộng với việc dựa vào lực, kinh nghiệm cán tín dụng mà phân cơng cho vay nhóm khách hàng Làm định cho vay cán tín dụng xác việc đánh giá thu thập thơng tin xác Biện pháp nên kết hợp với biện pháp đào tạo chuyên sâu, đào tạo cán nên phân chia đào tạo kỹ thu thập đánh giá thơng tin phù hợp với nhóm khách hàng, nhóm dự án Thứ sáu: Trong hố đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng Trình độ cán tín dụng quan trọng đạo đức cán tín dụng cịn quan trọng Sai lầm cán tín dụng dẫn tới rủi ro, rủi ro lớn nhỏ, cán tín dụng cố tình gây rủi ro chắn rủi ro lớn, từ ảnh hưởng xấu đến chất lượng hoạt động cho vay Do điều cần thiết phải làm hoá đội ngũ cán bộ, nhân viên nhiều biện pháp tăng cường công tác quản trị điều hành, kiểm tra kiểm soát, thực nghiêm túc quy định, quy trình cấp tín dụng; rà sốt chấn chỉnh cơng tác tổ chức cán bộ, chọn người có lực, phẩm chất đạo đức tốt bố trí vào phận thiết yếu quan trọng, giao dịch trực tiếp với khách hàng Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc nhanh chóng 3.2.2 Xây dựng sách phục vụ chăm sóc khách hàng phù hợp với mục tiêu phát triển 51 Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt việc thu hút, phát triển trì khách hàng yếu tố sống cịn ngân hàng Cạnh tranh giữ ngân hàng ngày khơng dựa vào lãi suất có xu hướng chuyển mạnh sang cạnh tranh chát lượng dịch vụ khách hàng Do Chi nhánh Hồn Kiếm cần dựng sách chăm sóc khách hàng trội Chính sách khách hàng Chi nhánh cần tập trung vào số nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất: Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý khách hàng để tiến hành phân loại nhóm khách hàng phù hợp với đặc điểm riêng biệt nhóm Từ đưa sản phẩm có tính ưu việt với mức lãi suất hợp lý sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp với từnginhóm khách hàng cụ thể Đây giải pháp quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo hoạt động cho vay chi nhánh phát triển ổn định, bền vững Thứ hai: Xây dựng mối quan hệ chặt chẽ, thân thiện lâu bền với khách hàng Thường xuyên tiến hành trao đổi, nắm bắt ý kiến phản hồi từ phía khách hàng, đánh giá cao đóng góp từ phía khách hàng, sở đưa hoạt động cải tiến nhằm phục khác hàng tốt nhất, nâng cao mức hài lòng khách hàng Việc tạo dựng mối quan hệ tốt đẹp khách hàng Ngân hàng sở cho việc xây dựng nhóm khách hàng truyền thống trung thành với Ngân hàng Thứ ba: Xây dựng sách giá hợp lý lionh hoạt phù hợp với nhóm khách hàng riêng biệt nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng kết hợp nhiều sản phẩm dịch vụ Chi nhánh như: dịch vụ toán nước, dịch vụ toán quốc tế, dịch vụ toán hộ lương, dịch vụ Ngân quỹ Thứ tư: Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng thông qua việc thực dịch vụ Ngân hàng hoàn hảo Chất lượng phục vụ hể việc không ngừng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, khả tư vấn, hỗ trợ khách hàng, thái độ sẵn sàng cung cấp dịch vụ, phục vụ văn minh lịch nhiệt tình đặc biệt cảm thông thấu hiểu chia sẻ với khách hàng đơi ngũ cán tín dụng chi nhánh Chất lượng phục vụ cịn thể việc hồn thiện yếu tố hữu hình như: thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, nơi giao dịch sẽ, thuận tiện Đây biện pháp hiệu việc thu hút sử dụng hiệu nguồn vốn Ngân hàng qua nâng cao chất lượng cho vay 3.2.3 Đầu tư hoạt động marketing Vietcombank Hoàn Kiếm Để nâng cao công tác marketing Ngân hàng TMCP Vietcombank Hoàn 52 Kiếm, ban lãnh đạo cần đầu tư hoạt động marketing Đặc biệt, Vietcombank Hoàn Kiếm cần thiết lập phận marketing riêng Ngân hàng Chi nhánh Phòng marketing chịu trách nhiệm xây dựng hình ảnh, thương hiệu Ngân hàng Vietcombank nói chung Vietcombank Hồn Kiếm nói riêng Hơn hết, phận đảm nhiệm nhiệm vụ đưa thơng tin sản phẩm mới, tiện ích đến gần khách hàng mình, nâng cao sức cạnh tranh với ngân hàng khác Để hoàn thành mục tiêu này, ban lãnh đạo Vietcombank Hoàn Kiếm cần ý vấn đề sau: Thứ nhất, xác định rõ đối tượng khách hàng mà họ muốn tập trung đến để từ đưa sản phẩm cụ thể, phù hợp với nhu cầu khách hàng Việc xác định đối tượng khách mong muốn hướng tới giúp Ngân hàng việc tiến hành định giá cách xác sản phẩm ứng với phân khúc thị trường mà chúng mang đến với người sử dụng, kênh phân phối sản phẩm hình thức quảng cáo tiếp thị cho đạt hiệu cao Thứ hai, tìm hiểu nhu cầu mong muốn khách hàng quan trọng, khách hàng muốn lựa chọn sản phẩm gần với nhu cầu họ nhất, dễ sử dụng có nhiều tiện ích kèm Đây hội để Chi nhánh Hoàn Kiếm tối ưu hóa sản phẩm để bán chéo sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nghiên cứu độc lập thơng qua tổ chức nghiên cứu thị trường khác để có đánh giá khách quan nhu cầu khách hàng Thứ ba, lập kế hoạch Marketing cho Ngân hàng việc ban lãnh đạo cần lưu tâm hướng tới Việc lập kế hoạch marketing không giúp ngân hàng chủ động với thay đổi thị trường mà sở để đánh giá hiệu hoạt động marketing sau Thứ tư, ngân hàng Vietcombank nói chung Vietcombank Hồn Kiếm nói riêng có đầu tư tài chính, người Marketing trình kết việc đầu tư cho Marketing ngân hàng mang lại lớn Hạn chế ngân hàng thương mại Việt Nam so với ngân hàng thương mại nước khác Marketing đầu tư tài chính, người cịn hạn chế nên kết mang lại nhiều chưa đạt kỳ vọng đề Ngân hàng 53 Thứ năm, ngân hàng cần đưa phương pháp để đánh giá, đo lường hiệu hoạt động marketing Điều không giúp ngân hàng Vietcombank Chi nhánh Hồn Kiếm mạnh dạn đưa chiến dịch Marketing hiệu tương lai mà giúp Chi nhánh loại bỏ hoạt động marketing không phù hợp, không mang lại hiệu cho ngân hàng 3.3 Các kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước Thứ nhất: Hoàn thiện môi trường pháp lý ngân hàng Phối hợp với ban ngành có liên quan nhằm đảm bảo tính thực thi pháp luật lĩnh vực ngân hàng, đảm bảo quyền lợi lợi ích hợp pháp TCTD Đề nghị NHNN phối hợp với cán ngành có liên quan q trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục phát mại, xử lý tài sản bất động sản, hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý tài sản Nên có hướng dẫn cụ thể tháo gỡ vướng mắc cụ thể, trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan công an, quyền sở, Sở tài ngun mơi trường làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp, đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án Thứ hai: Phát huy tối đa hiệu hoạt động Trung Tâm thơng tin tín dụng (CIC) Thơng tin xác chìa khóa thành cơng kinh doanh, đặc biệt giai đoạn cạnh tranh hội nhập quốc tế bùng nổ thông tin, công nghệ đại coi thách thức lớn cho hệ thống NHTM Việt Nam: Vì vậy, nâng cao chất lượng thông tin lĩnh vực ngân hàng đóng vai trị then chốt quan trọng đến định đến thành đạt ngân hàng Mặc dù Trung Tâm thơng tin tín dụng (CIC) nơi cung cấp thơng tin thức cho ngân hàng thương mại Tuy nhiên để CIC trở thành nơi tin cậy cung cấp thơng tin xác, đầy đủ kịp thời cho NHTM nhằm phục vụ công tác phịng ngừa, quản lý rủi ro tín dụng cần thực biện pháp sau: - Hiện đại hóa hồn thiện quy trình xử lý thơng tin liên tục từ khâu thu thập lựa chọn, phân tích; xử lý dự đốn thơng tin để kịp thời cung cấp thơng tin đầy đủ, xác, chất lượng hiệu - NHNN cần có quy định bắt buộc tất TCTD phải thành viên: 54 trung tâm CIC phải tham gia việc cung cấp, cập nhật thông tin, số liệu khách hàng Có biện pháp chế tài, xử lý nghiêm minh ngân hàng cố tình che dấu thơng tin khách hàng có cố rủi ro tín dụng xảy - CIC cần mở rộng mạng lưới thơng tin, có phối hợp chặt chẽ với quan chức có liên quan như: Chi Cục Thuế, Chi Cục Thống Kê, Sở Kế Hoạch Đầu Tư qua nối mạng trực tiếp Từ thông tin thu thập được, phận CIC phải có nhiệm vụ sàng lọc thơng tin, thường xun hồn thiện cập nhật số liệu kinh tế, tài doanh nghiệp nhằm cung cấp cho NHTM - Xây dựng mạng lưới thông tin theo hướng quản lý tín dụng dự báo thơng tin, CIC phải trở thành công cụ hữu hiệu giám sát từ xa NHNN giảm thiểu đến mức thấp rủi ro tiềm tàng xảy cho NHTM Hiện nay, chưa có cơng ty đánh giá xếp loại doanh nghiệp, CIC cần đẩy mạnh công tác đánh giá xếp loại DN để hỗ trợ cho NHTM Vấn đề thơng tin CIC cung cấp xác kịp thời vấn đề mà NH quan tâm hàng đầu Do vậy, CIC cần phải đưa thông tin có ích cho TCTD để chứng minh trung tâm thơng tin địa đáng tin cậy Thứ ba: Thành lập cơng ty xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việt Nam Hiện tại, nước giới khu vực trước Việt Nam nhiềunăm lĩnh vực xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việc hình thành cơng ty xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việt Nam có ý nghĩa quan trọng việc xây dựng hoàn thiện sở hạ tầng thị trường tài chính, thị trường vốn Việt Nam Chức cơng ty phân tích, xếp hạng tín nhiệm TCTD, doanh nghiệp; đánh giá xếp hạng cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp Cơng ty nắm giữ vai trị quan trọng việc cung cấp thông tin cho đối tượng: - Hỗ trợ TCTD vi ệc định cấp tín d ụng, giám sát đánh giá khách hàng, kiểm soát rủi ro hiệu hơn, từ nâng cao chất lượng khoản vay - Giúp nhà đầu tư chứng khốn có sở để tham khảo, đối chiếu kỹ trước định đầu tư cuối cùng, giảm bớt rủi ro đầu tư vào chứng khốn 55 từ có định giao dịch, hợp tác an toàn hiệu - Giúp quan quản lý nhà nước đánh giá đối tượng quản lý có sở để đưa giải pháp thích hợp, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nói chung Thứ tư: Nâng cao hiệu công tác tra, kiểm soát NHNN Nhằm đảm bảo cho hệ thống NHTM hoạt động kinh doanh hiệu quả, với mục đích trì bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền giúp cho kinh tế tránh khỏi chấn động, khủng hoảng hệ thống NHTM gây ra, đồng thời ngăn chặn xử lý kịp thời hành vi tiêu cực gây thất thoát việc sử dụng vốn tín dụng, cơng tác tra, kiểm sốt NHNN cần có biện pháp: - Thanh tra NHNN phải có lịch kiểm tra định kỳ NHTM theo chuyên đề kiểm tra Sau phải có phân tích cụ thể, cảnh báo rủi ro cho vay nghiệp vụ khác - Khi có nguy rủi ro phát phải thơng tin cảnh báo đến tất NHTM - Nâng cao hiệu lực kiến nghị, biện pháp Thanh tra, tránh tình trạng có nhiều kiến nghị Thanh tra khơng có chế tài buộc NHTM thực - Cần phải liên tục đào tạo đội ngũ Thanh tra có kiến thức, chuyên môn giỏi, đạo đức tốt trang bị hệ thống làm việc đại với chế độ đãi ngộ tương xứng 3.3.2 phía Nhà nước Bộ, ngành Hồn thiện hệ thống pháp luật địi hỏi cấp bách, Nhà nước phải không ngừng tạo môi trường pháp lý hợp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững chắc, mở rộng để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tư Bên cạnh đó, nhà nước cần tiếp tục hồn thiện đổi mơi trường kinh tế, coi giải pháp tổng thể trình đổi lĩnh vực kinh doanh nói chung lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng Trong việc ban hành thực chế, sách, luật pháp cần nắm bắt nhanh kịp thời phát triển kinh tế xã hội, việc bước hoàn chỉnh kinh tế thị trường Trước ban hành văn điều chỉnh chế, 56 Cần hồn thiện quy định pháp lý liên quan đến tài sản đảm bảo, làm để trường hợp ngân hàng thực quy định chấp cầm cố tài sản cho vay xử lý nợ ngân hàng toàn quyền việc lý tài sản nhận làm đảm bảo để thu nợ, kể khách hàng đồng ý hay khơng Ví dụ: ngân hàng chọn phương thức bán đấu giá tài sản chấp hợp đồng quy định có nghĩa chủ tài sản ủy quyền cho ngân hàng người có đầy đủ tư cách người có tài sản bán đấu giá để thực giao dịch liên quan với tổ chức định giá, bán đấu giá tài sản, người mua tài sản, tổ chức, cá nhân khác liên quan mà xác lập thêm văn ủy quyền khác Đồng thời với việc này, Nhà nước cần phải có máy hành đủ lực cưỡng chế, thi hành luật Hệ thống tòa án phải công hiểu biết giao dịch tài để cưỡng chế thực quyền nghĩa vụ kinh tế cách công nhanh chóng Nhà nước cần chế quy định pháp lý rõ ràng cho hoạt động giao dịch cơng cụ dẫn xuất tín dụng bán nợ thị trường Việt Nam nhằm giúp ngân hàng bảo hiểm cho hoạt động Cần tổ chức thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành kinh tế, tạo sở thuận lợi cho ngành ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng, có chu trình đầu tư cách thích hợp 3.3.3 Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Vietcombank Hồn Kiếm đơn vị Hội sở giao đầu mối hợp tác toàn diện với số Tổng cơng ty, tập đồn lớn tập đồn Vingroup, tập đồn Hịa Phát, tập đồn FPT, tổng cơng ty Hàng không Việt Vim ; khách hàng có quy mơ lớn uy tín thị trường, chịu cạnh tranh lơi kéo gắt gao từ TCTD khác Do đó, vay khách hàng này, Vietcombank Hoàn Kiếm thường phải đề xuất với HSC mức lãi suất thấp kèm điều kiện ưu đãi khác phí, lãi suất HĐV cho khách hàng Điều ảnh hưởng không nhỏ đến thu nhập làm giảm mức NIM tín dụng bình qn Chi nhánh Hội sở xem xét điều kiện áp dụng cho chế động lực hoạt động cho vay Chi nhánh Do vậy, Hội sở cần nghiên cứu có chế hỗ trợ thu nhập cho Chi nhánh khoản vay cho khách hàng nói trên; đồng thời tách dư nợ khách hàng lớn khỏi NIM tín dụng bình qn Chi nhánh xét điều kiện thưởng áp dụng chế động lực Hội Sở cần có quan tâm sát với chi nhánh, có kế hoạch 57 đúc rút thành học kinh nghiệm cho Chi nhánh khác vận dụng Bên cạnh ngân hàng cần tích cực tổ chức hội nghị tổng kết kinh nghiệm, hội thi cán cho vay giỏi nghiệp vụ toàn ngân hàng nhằm tăng cường hiểu biết phối hợp chi nhánh đơn vị trực thuộc Hội Sở có biện pháp tăng cường vai trò hệ thống thu thập, phân loại, xử lý thông tin để cung cấp cho chi nhánh Đồng thời nhanh chóng nắm bắt thay đổi hệ thống pháp luật, sách Nhà nước phổ biến cho đơn vị để sở có điều chỉnh hoạt động hợp lý, nâng cao hiệu kinh doanh tránh tình trạng bị thụ động làm trái với quy định 58 KẾT LUẬN Kinh doanh tiền tệ NHTM hoạt động kinh doanh mang tính tổng hợp với nhiều hoạt động, hoạt động cho vay hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, việc nâng cao chất lượng cho vay cần trọng Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn phân tích làm rõ nội dung tín dụng chất lượng tín dụng NHTM kinh tế thị trường Trên sở đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Vietcombank - chi nhánh Hồn Kiếm qua năm gần nhất, luận văn phân tích làm rõ kết đạt được, đồng thời số tồn nguyên nhân cáctồn Đây sở quan trọng để đề xuất giải pháp phù hợp khả thi với Vietcombank - Chi nhánh Hoàn Kiếm, kiến nghị với quan liên quan để giải quyết, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng thời gian tới Tơi xin chân thành cảm ơn tận tình giáo viên hướng dẫn Th.S Nguyễn Bích Ngọc Xin chân thành cảm ơn tới Khoa Ngân hàng - Học viện Ngân hàng tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành đề tài luận khố luận tốt nghiệp Vì thời gian khả có hạn, tơi mong muốn nhận góp ý, giúp đỡ thầy cô hội đồng luận văn để đề tài hoàn thành cấp độ nghiên cứu cao 59 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Các báo, Tạp chí: Tạp chí Ngân hàng, Thơng tin tài chính, Thời báo kinh tế Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010 Kolapo, T.Funso (2012), “Nghiên cứu chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Nigeria giai đoạn năm 2010 - 2011” Indiael Kaaya, Dickson Pastory (2013), Nghiên cứu chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Tanzania giai đoạn 2009 - 2012 Mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật Hà Nội Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2018), Các văn hành liên quan đến cơng tác tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Peter S.Rose - Texas A&M University (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Hà Nội 10 Phan Thị Thu Hà (2013), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân 11 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 12 TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm (2018), Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 13 TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm (2018), Báo cáo tài số liệu ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm 14 TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành (2018), Báo cáo tài số liệu ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm 15 Tơ Ngọc Hưng (2014), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Học viện Ngân hàng 16.Website: www.sbv.gov.vn 17.Website: www.vietcombank.com.vn ... Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm 45 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm 46 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng. .. III Bàn luận kết đề xuất nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Vietcombank - Chi nhánh Hoàn Kiếm CHƯƠNG I TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG. .. có cở sở khoa học thực tiễn nâng cao chất lượng tín dụng Vietcombank Hoàn Kiếm 19 KẾT LUẬN CHƯƠNG Như vậy, chương I khái quát sở lý luận chung tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại