SỔ TAY TÍN DỤNG TECHCOMBANK 2005

SỔ TAY TÍN DỤNG TECHCOMBANK 2005

S tay tín dng Ban hành kèm theo Quyt đnh s /TCB ngày tháng 04 nm 2005 ca Tng giám đc Ngân hàng TMCP K Thng Vit Nam Tháng 3 nm 2005 MC LC DANH MC CÁC PH LC 6 DANH MC CÁC T VIT TT 7 CHNG I 8 GII THIU CHUNG 8 CHNG II 11 CHÍNH SÁCH TÍN DNG CHUNG 11 2.1. NGUYÊN TC CHUNG TRONG HOT NG TÍN DNG CA NGÂN HÀNG 11 2.2. TIÊU CHUN TÍN DNG CHUNG 13 2.2.1. iu kin vay vn 13 2.2.2. Gii hn cho vay 15 2.2.3. Thi hn cho vay 16 2.2.4. nh giá tin vay 16 2.2.5. Các loi hình tín dng hin đc Techcombank cung cp 16 2.2.6. Cho vay hp vn 18 2.2.7. Các phng thc cho vay khác 18 2.2.8. Các khon tín dng Techcombank không chp nhn 18 2.3. TIÊU CHUN V TÀI SN M BO 18 2.3.1. Nguyên tc bo đm bng tài sn 18 2.3.2. Các chng loi tài sn đc Techcombank chp nhn 20 2.4. TIÊU CHUN V H S TÍN DNG 22 2.5. H THNG CHM IM KHÁCH HÀNG 22 2.6. THM QUYN PHÊ DUYT 22 2.6.1. Các cp có thm quyn phê duyt 22 2.6.2. Các giao dch thuc thm quyn phê duyt 22 2.6.3. Mc phán quyt 22 2.6.4. Nguyên tc xây dng thm quyn phê duyt 23 2.6.5. Nguyên tc s dng thm quyn phê duyt 23 2.6.6. Trình t phê duyt theo thm quyn ca các cp 24 2.7. THEO DÕI SAU KHI CHO VAY 25 2.8. TH TÍN DNG VÀ BO LÃNH 27 2.9. THÔNG TIN TÍN DNG 27 2.10. YÊU CU CHUNG V KIN THC, K NNG VÀ ÓNG GÓP VÀO VIC XÂY DNG VN HÓA TÍN DNG 28 2.11. NH HNG PHÁT TRIN VN HÓA TÍN DNG CA NGÂN HÀNG 29 2.11.1. Danh mc tín dng 29 2.11.2. Thông tin 29 2 2.11.3. Chính sách và chin lc 29 2.11.4. ào to 30 2.11.5. Quy trình công vic 30 2.11.6. Kim soát 30 2.12. NH HNG PHÁT TRIN KINH DOANH TRONG HOT NG TÍN DNG 31 CHNG III 33 CÁC NGUYÊN TC C BN TRONG 33 QUY TRÌNH QUN LÝ RI RO TÍN DNG CA TECHCOMBANK 33 3.1. PHÁT TRIN KINH DOANH 33 3.1.1. Mc tiêu ca Techcombank 33 3.1.2. Các nguyên tc ca Techcombank 34 3.2. PHÂN TÍCH TÍN DNG 34 3.2.1. Mc tiêu ca Techcombank 34 3.2.2. Các nguyên tc ca Techcombank 34 3.3. CU TRÚC KHON VAY 35 3.3.1. Mc tiêu ca Techcombank 35 3.3.2. Các nguyên tc ca Techcombank 35 3.4. PHÊ DUYT 35 3.4.1. Mc tiêu ca Techcombank 36 3.4.2. Nguyên tc ca Techcombank 36 3.5. LP HP NG TÍN DNG VÀ HP NG CM C/TH CHP 36 3.5.1. Mc tiêu ca Techcombank 36 3.5.2. Nguyên tc ca Techcombank 37 3.6. THEO DÕI SAU KHI CHO VAY 37 3.6.1. Mc tiêu ca Techcombank 37 3.6.2. Các nguyên tc ca Techcombank 37 3.7. X LÝ CÁC KHON VAY CÓ VN  38 3.7.1. Mc tiêu ca Techcombank 38 3.7.2. Nguyên tc ca Techcombank 38 3.8. CÁC CÔNG C HN CH RI RO CA TECHCOMBANK 38 3.8.1. Xp hng doanh nghip (chm đim tín dng) 38 3.8.2. Gii hn cp tín dng 39 3.8.3. Phân loi khon vay 39 3.8.4. Lp d phòng x lý ri ro tín dng 39 CHNG IV 41 T CHC B MÁY HOT NG TÍN DNG TI TECHCOMBANK 41 4.1. GII THIU CHUNG 41 4.2. T CHC B MÁY HOT NG TÍN DNG 42 3 4.2.1. Vai trò ca HQT 42 4.2.2. Vai trò ca Ban TG 42 4.2.3. T chc hot đng tín dng ti Hi s 42 4.2.4. T chc hot đng tín dng ti chi nhánh 43 CHNG V 45 QUY TRÌNH TÍN DNG 45 5.1. S  QUY TRÌNH TÍN DNG 45 5.2. TRÌNH T CÁC BC TRONG QUY TRÌNH TÍN DNG 45 5.2.1. Tip th, tip xúc khách hàng, tip nhn h s 45 5.2.2. Thm đnh, phân tích h s 46 5.2.3. Kim soát ni dung thm đnh 47 5.2.4. Tái thm đnh 47 5.2.5. Phê duyt tín dng 48 5.2.6. Thông báo tín dng 48 5.2.7. Hoàn thin h s và thc hin th tc nhn tài sn đm bo 49 5.2.8. Son tho và ký kt hp đng tín dng, giy nhn n và cam kt tr n 50 5.2.9. Gii ngân và hch toán gii ngân 51 5.2.10. Theo dõi và qun lý khách hàng 52 5.2.11. Phân loi khon vay 52 5.2.12. ánh giá li khon vay và khách hàng 53 5.2.13. Theo dõi và x lý n quá hn 54 CHNG VI 55 SN PHM TÍN DNG DOANH NGHIP 55 6.1. CÁC NHÓM SN PHM TÍN DNG DOANH NGHIP CA TECHCOMBANK 55 6.2. TIÊU CHUN CHO VAY CHUNG I VI CÁC SN PHM TÍN DNG DOANH NGHIP CA NGÂN HÀNG 55 6.3. CÁC SN PHM TÍN DNG DOANH NGHIP CA TECHCOMBANK 56 6.3.1. Tín dng vn lu đng theo món 56 6.3.2.Tín dng vn lu đng theo hn mc 58 6.3.3. Cho vay theo hn mc thu chi 60 6.3.4. Cho vay đu t dài hn 61 6.4. MT VÀI SN PHM TÍN DNG C BIT 62 6.4.1. Cho vay bc cu 62 6.4.2. Cho vay mua li, sáp nhp doanh nghip và liên doanh 63 6.5. HNG DN THM NH 63 6.5.1. Thm đnh ch doanh nghip 63 6.5.2. Thm đnh h s 64 6.5.3. Thm đnh d án đu t 64 4 CHNG VII 65 SN PHM TÍN DNG BÁN L 65 7.1. CÁC NHÓM SN PHM TÍN DNG BÁN L CA TECHCOMBANK 65 7.2. TIÊU CHUN CHO VAY CHUNG I VI NHNG SN PHM TÍN DNG BÁN L CA NGÂN HÀNG 66 7.3. CÁC SN PHM TÍN DNG BÁN L VÀ CÁC TIÊU CHUN CHO VAY HIN TI CA TECHCOMBANK 67 7.3.1. Cho vay vàng 67 7.3.2. Vay tiêu dùng cm c bng chng ch n 68 7.3.3. ng trc tài khon cá nhân 69 7.3.4. Du hc nc ngoài 72 7.3.5. Du hc ti ch 73 7.3.6. Nhà mi 74 7.3.7. Ôtô xn 76 7.3.8. u t chng khoán niêm yt 78 7.3.9. Mua c phn ca các doanh nghip c phn hóa 79 7.3.10. ng tin nhanh 81 7.3.11. Cho vay h kinh doanh 82 7.3.12. Cho vay đm bo bng chng khoán niêm yt 83 CHNG VIII 85 CÁC QUY NH HIN HÀNH CA CHÍNH PH, NGÂN HÀNG NHÀ NC VÀ TECHCOMBANK 85 8.1. DANH MC CÁC QUY NH CA NGÂN HÀNG NHÀ NC, CHÍNH PH VÀ CÁC C QUAN HU QUAN LIÊN QUAN N HOT NG TÍN DNG 85 8.2. MT VÀI IM CN LU Ý TRONG CÁC QUY NH HIN TI LIÊN QUAN N HOT NG TÍN DNG 86 8.2.1. Ký hai hp đng v cùng mt đi tng 86 8.2.2. Tính cht pháp lý vi vic sa đi cam kt ba bên 86 CHNG IX 88 H THNG MU BIU BAN HÀNH KÈM ÁP DNG TRONG HOT NG TÍN DNG TI TECHCOMBANK 88 9.1. GII THIU CHUNG V H THNG MU BIU CA TECHCOMBANK 88 9.2. H THNG MU BIU HIN TI CA TECHCOMBANK 90 9.3. MT S LU Ý KHI S DNG MU BIU 90 9.3.1. Nguyên tc chung 90 9.3.2. Nhng chú ý khi s dng mu biu 90 5 DANH MC CÁC PH LC PH LC 1 - TH TRNG TÍN DNG MC TIÊU CA TECHCOMBANK 93 PH LC 2 - TIÊU CHUN V H S TÍN DNG 95 PH LC 3 - H THNG CHM IM KHÁCH HÀNG 98 PH LC 4 - VÍ D V THM QUYN PHÊ DUYT 104 PH LC 5 - DU HIU CÁC KHON VAY CÓ VN  112 PH LC 6 - TIÊU CHUN PHÂN LOI KHON VAY 115 PH LC 7 - T CHC B MÁY HOT NG TÍN DNG TI TECHCOMBANK 116 PH LC 8 - QUY TRÌNH TÍN DNG CA TECHCOMBANK 117 PH LC 9 – HNG DN THM NH CH DOANH NGHIP 118 PH LC 10 - HNG DN THM NH HOT NG KHÁCH HÀNG 119 PH LC 11 - NHNG IM CHÍNH TRONG CÁC VN BN HIN HÀNH CA NGÂN HÀNG NHÀ NC, CHÍNH PH VÀ CÁC C QUAN HU QUAN 126 PH LC 12 - H THNG MU BIU HIN TI CA TECHCOMBANK 139 6 DANH MC CÁC T VIT TT Ban G Ban Giám đc CBCNV Cán b công nhân viên CN Chi nhánh CSTD Chính sách tín dng CVKH Chuyên viên khách hàng GCN QSD đt Giy chng nhn quyn s dng đt GDB Giao dch đm bo GNN & CKTN Giy nhn n và cam kt tr n HQT Hi đng qun tr HTD Hi đng tín dng HMTD Hn mc tín dng HO Hi s KS & HTKD Kim soát và H tr kinh doanh KTGD & KQ K toán giao dch và Kho qu NHNN Ngân hàng nhà nc P.KD Phòng kinh doanh Phòng QLTD Phòng Qun lý tín dng QLRRTD Qun lý ri ro tín dng QSD đt Quyn s dng đt SPTD Sn phm tín dng STTD S tay tín dng SXKD Sn xut kinh doanh TCTD T chc tín dng T & QLRR TD Thm đnh và Qun lý ri ro tín dng TG Tng giám đc TSB Tài sn đm bo TTKD Trung tâm kinh doanh UBND U ban nhân dân USD ô la M VND Vit Nam ng 7 S TAY TÍN DNG www.techcombank.com.vn Chng I – Gii thiu chung CHNG I GII THIU CHUNG (i). Ti sao cn có s tay tín dng? Cho vay là mt trong các trng tâm hot đng ca ngân hàng thng mi, và trong hot đng cho vay, trng tâm là công tác qun lý ri ro tín dng. iu này cng đng ngha vi nhn đnh rng càng tng cng cho vay thì càng phi tng cng qun lý ri ro tín dng. Trong bi cnh ngày càng m rng và phát trin ca Techcombank, s cn thit ca vic tng cng qun lý ri ro tín dng đang tr thành mt nhim v quan trng. Qun lý ri ro tín dng thng đc hiu nhm là theo dõi sau khi cho vay hay cho vay vi điu kin ngt nghèo hn, khó khn hn, hoc là soi cho k hn. Tuy nhiên, hiu cho đúng, qun lý ri ro tín dng là mt quá trình đòi hi phi thit lp và không ngng hoàn thin các mc tiêu, chính sách, h thng và cu trúc đ vn hành chc nng hot đng tín dng sao cho hiu qu và phù hp vi nhng thay đi ca môi trng hot đng. Vi tinh thn nh vy, cun s tay tín dng ca Techcombank ra đi nhm góp thêm mt n lc vào vic hoàn thin chính sách tín dng hin ti ca Ngân hàng t đó làm tng hiu qu trong hot đng qun lý ri ro tín dng ca Ngân hàng. (ii). S tay tín dng ca Techcombank đc son nh th nào? Trc ht, STTD ca Techcombank thc hin vic h thng hóa các quy đnh chính trong vic cp và qun lý tín dng ca Ngân hàng. Sau đó, STTD trình bày các đnh hng phát trin kinh doanh, phát trin vn hóa tín dng và các yêu cu ca Ngân hàng đi vi các cá nhân trc tip tham gia hot đng tín dng nhm làm giàu thêm các hiu bit v phng châm hot đng và ch trng coi trng cht lng, coi trng yu t con ngi trong hot đng tín dng ca Ngân hàng. c bit, STTD ca Techcombank còn b sung mt cách có h thng các nguyên tc và mc tiêu qun tr ri ro ca Ngân hàng trong tng khâu ca quy trình tín dng đ giúp ngi s dng tng cng hiu qu trong vic đ ra mc tiêu, theo dõi vic thc hin mc tiêu cho bn thân, b phn – t đó góp phn vào vic thc hin mc tiêu chung trong hot đng tín dng ca c Ngân hàng. Cui cùng, s tay tín dng ca Techcombank gii thiu các tiêu chun cp tín dng đi vi các nhóm sn phm tín dng khác nhau ca Ngân hàng, các quy đnh, mu biu và nhng đim cn lu ý trong vic cp tín dng và áp dng các chính sách, mu biu ca Ngân hàng. (iii). Mc tiêu ca s tay tín dng S tay tín d ng ca Techcombank đc son ra vi mc tiêu c bn là cung cp cho ngi s dng nhng kin thc chung v chính sách tín dng ca Ngân hàng, t đó: 8 S TAY TÍN DNG www.techcombank.com.vn Chng I – Gii thiu chung ̇ Gim thiu m h, thúc đy tính nht quán trong cách hiu và ng dng các chính sách trong hot đng tín dng ca Ngân hàng. ̇ Thúc đy vic phát trin kinh doanh và qun lý ri ro tín dng mt cách lành mnh, có h thng, có ch trng và đúng vi đnh hng chung ca toàn Ngân hàng. ̇ Thúc đy vic to ra mt ngôn ng chung trong ni b Techcombank và trong vic hp tác vi các đi tác bên ngoài. (iv). i tng ca s tay tín dng STTD ca Techcombank đc thit k thành mt tài liu dành cho tt c mi cá nhân tham gia vào hot đng tín dng ca Ngân hàng, bao gm c nhng ngi cho vay, phê duyt, hoch đnh chính sách, kim soát và các cá nhân khác có liên quan. Ngoài nhng kin thc c bn v chính sách tín dng chung ca Ngân hàng, ngi s dng còn tìm thy nhng hng dn b ích trong vic hiu và áp dng các tiêu chun cho vay, quy đnh và mu biu hin ti ca Ngân hàng. Do đó, STTD còn có th đc coi là mt ngun thông tin b ích đi vi nhng ai quan tâm và mun tìm hiu v hot đng tín dng ca Ngân hàng. (v). Cu trúc s tay tín dng STTD ca Techcombank đc chia thành 9 chng. Mi mt chng có nhng mc tiêu trình bày riêng. Vic chia thành nhiu chng phn ánh tính nhiu mt và phong phú trong các ni dung liên quan đn chc nng hot đng tín dng hin ti ca Ngân hàng. Mt cách vn tt, t chc ca các chng đc phân b nh sau: Chng 2: Chính sách tín dng chung ca Techcombank Chng 3: Các nguyên tc c bn trong quy trình qun lý ri ro tín dng ca Techcombank Chng 4: T chc b máy hot đng tín dng ti Techcombank Chng 5: Quy trình tín dng Ch ng 6: Sn phm tín dng doanh nghip Chng 7: Sn phm tín dng bán l Chng 8: Các quy đnh hin hành ca Chính ph, Ngân hàng Nhà nc và Techcombank Chng 9: H thng quy đnh và mu biu áp dng trong hot đng tín dng ti Techcombank (vi). S tay tín dng khác vi các quy đnh hin ti nh th nào? Thc t cho thy hot đng và môi trng kinh doanh liên tc bin đng, đòi h i phi liên tc điu chnh, cp nht cho phù hp vi môi trng và mc tiêu trong tng thi k ca Ngân hàng – do đó không th phn ánh nhng quy đnh và các hng dn c th liên quan đn sn phm, khách hàng, th trng, giai đon hot đng nht đnh trong s tay tín dng ca Ngân hàng. Thay vì vy, s tay tín dng ch yu tp trung trình bày chính sách, nguyên tc chung và các đnh hng hot đng làm nn tng đ phát trin các chính sách c th ca Ngân hàng. iu này có ngha là đ có đc các hng dn c th, chi tit và nhng cp nht liên quan đn quy trình, quy đnh cung cp mt sn 9 S TAY TÍN DNG www.techcombank.com.vn Chng I – Gii thiu chung phm c th nào đó; ngi s dng cn tham vn các quy đnh, quyt đnh di dng vn bn hin có ca Ngân hàng. (vii). óng góp t các b phn khác nhau trong Ngân hàng Các yu t ca môi trng luôn thay đi. Dù mun hay không, v lâu dài các chính sách tín dng ca Ngân hàng cng s phi đc sa đi cho phù hp vi môi trng. Bên cnh đó, vic xut hin các c hi th trng mi, sn phm mi, chin lc phát trin kinh doanh mi, các công c qun lý ri ro tín dng mi cng đòi hi phi nâng cp chính sách tín dng ca Ngân hàng. y là cha k đn phm vi nh hng rng ln ca chính sách tín dng đi vi hot đng tín dng trên toàn h thng Techcombank – tt c đu hàm cha mt thc t rng vic đóng góp ca các cá nhân, phòng/ban vào quá trình sa đi, hoàn thin chính sách tín dng có mt ý ngha ht sc quan trng không nhng  hin ti mà còn c trong tng lai. Nhân đây xin cm n tt c các cá nhân đã tham gia và đóng góp vào vic xây dng s tay tín dng ca Ngân hàng và rt mong tip tc nhn đc s đóng góp b ích đó trong các n lc cp nht và điu chnh v sau. 10 [...]...S www .techcombank. com.vn Ch TAY TÍN D NG ng II – Chính sách tín d ng chung CH NG II CHÍNH SÁCH TÍN D NG CHUNG Chính sách tín d ng là n n t ng qu n lý r i ro tín d ng m t cách t ng th trong h th ng Techcombank Chính sách tín d ng c a Techcombank là m t ph ng châm hành ng, m t t p h p cách ti p c n và gi i quy t v n c xây d ng t các nguyên t c c b n, lành m nh M t chính sách tín d ng t t là... i t i Hà n i, H Chí Minh, à n ng, H i phòng, các n i Techcombank có chi nhánh và các vùng lân c n a ph ng 11 S www .techcombank. com.vn Ch TAY TÍN D NG ng II – Chính sách tín d ng chung (ii) Có kh n ng và nhu c u s d ng các nhóm s n ph m tín d ng và d ch v liên quan c a Ngân hàng, bao g m: tín d ng tiêu dùng, tín d ng u t cá nhân, tín d ng h cá th , tín d ng doanh nghi p và các d ch v ngân hàng khác (iii)... và bán chéo các s n ph m tín d ng và phi tín d ng) T o ra c s khách hàng tín d ng a d ng, b n v ng, có quan h sinh l i v i Ngân hàng T i u hóa thu nh p t ng v n tín d ng T o ra m t n t ng t t v ho t ng và uy tín c a Ngân hàng 33 S www .techcombank. com.vn Ch TAY TÍN D NG ng III – Các nguyên t c c b n … 3.1.2 Các nguyên t c c a Techcombank th c hi n vi c phát tri n kinh doanh có tính ng b , hi u qu và nh... t vi c c p tín d ng (vii) Phí thu c t các d ch v bán kèm (viii) Nh ng quan h sinh l i khác v i khách hàng vay v n 2.2.5 Các lo i hình tín d ng hi n c Techcombank cung c p Tùy theo c i m ho t ng kinh doanh, nhu c u s d ng v n và uy tín c a khách hàng, Techcombank và khách hàng vay tho thu n cho vay theo các ph ng th c d i ây: 16 S www .techcombank. com.vn Ch TAY TÍN D NG ng II – Chính sách tín d ng chung... hàng c a Techcombank, i u ki n ho t ng kinh doanh c a Techcombank và c i m c a khách hàng vay 2.2.8 Các kho n tín d ng Techcombank không ch p nh n Techcombank không ch p nh n c p tín d ng cho các ích, tính ch t sau ây: it ng, các giao d ch có m c (i) Các kho n vay t thành viên H i ng qu n tr , Ban ki m soát, T ng giám c, Phó T ng giám c c a Techcombank (ii) Các kho n vay t cán b , nhân viên c a Techcombank. .. khách hàng c Techcombank c p tín d ng tr tr ng h p 18 S www .techcombank. com.vn Ch TAY TÍN D NG ng II – Chính sách tín d ng chung Techcombank ch p thu n c p tín d ng cho khách hàng mà không c n m b o b ng tài s n ho c áp d ng ph ng th c m b o b ng tài s n hình thành t v n vay 3 Các ph ng th c m b o b ng tài s n c áp d ng i v i khách hàng th c hi n các giao d ch c n có tài s n m b o t i Techcombank nh... thì kho n ti n b o hi m c ng thu c tài s n th ch p 21 S www .techcombank. com.vn 2.4 TIÊU CHU N V H Ch S TAY TÍN D NG ng II – Chính sách tín d ng chung TÍN D NG Hi n t i h s tín d ng c a Techcombank c chia thành hai nhóm: h s vay v n và h s gi i ngân M c dù các tiêu chu n chung c a Ngân hàng v h s tín d ng úng v i h u h t các giao d ch c p tín d ng cho khách hàng tuy nhiên ch a ph i là m t danh sách... www .techcombank. com.vn CH Ch TAY TÍN D NG ng III – Các nguyên t c c b n … NG III CÁC NGUYÊN T C C B N TRONG QUY TRÌNH QU N LÝ R I RO TÍN D NG C A TECHCOMBANK Qu n lý r i ro tín d ng là tr ng tâm trong ho t ng c a Ngân hàng th ng m i qu n lý r i ro tín d ng, nh t thi t ph i v n d ng và tuân th m t cách nh t quán các nguyên t c c b n trong t ng khâu c a quy trình qu n lý r i ro tín d ng Quy trình tín. .. m v thanh tra t i Techcombank; K toán tr ng c a Techcombank (ii) Các c ông l n c a Techcombank (iii) Doanh nghi p có m t trong nh ng i t ng quy nh t i kho n 1 i u 77 c a Lu t các T ch c tín d ng s h u trên 10% v n i u l c a doanh nghi p ó 15 S www .techcombank. com.vn Ch TAY TÍN D NG ng II – Chính sách tín d ng chung 2.2.3 Th i h n cho vay 1 Th i h n cho vay i v i t ng kho n vay do Techcombank và khách... s d ng th tín d ng Techcombank ch p thu n khách hàng c s d ng s v n vay trong ph m vi h n m c tín d ng thanh toán ti n mua hàng hoá, d ch v và rút ti n m t b ng th t i các máy rút ti n t ng ho c các i m ng ti n m t là i lý c a Techcombank g H n m c th u chi Techcombank ch p thu n cho khách hàng toán c a khách hàng c chi v t s ti n có trên tài kho n thanh 17 S www .techcombank. com.vn Ch TAY TÍN D NG ng