SỔ TAY TÍN DỤNG TECHCOMBANK 2005

SỔ TAY TÍN DỤNG TECHCOMBANK 2005

S tay tín d ng

Ban hành kèm theo Quy t đ nh s /TCB ngày tháng 04 n m 2005

c a T ng giám đ c Ngân hàng TMCP K Th ng Vi t Nam

Tháng 3 n m 2005

DANH M C CÁC T VI T T T 7

CH NG I 8

GI I THI U CHUNG 8

CH NG II 11

CHÍNH SÁCH TÍN D NG CHUNG 11

2.1 NGUYÊN T C CHUNG TRONG HO T NG TÍN D NG C A NGÂN HÀNG 11

2.2 TIÊU CHU N TÍN D NG CHUNG 13

2.2.1 i u ki n vay v n 13

2.2.2 Gi i h n cho vay 15

2.2.3 Th i h n cho vay 16

2.2.4 nh giá ti n vay 16

2.2.5 Các lo i hình tín d ng hi n đ c Techcombank cung c p 16

2.2.6 Cho vay h p v n 18

2.2.7 Các ph ng th c cho vay khác 18

2.2.8 Các kho n tín d ng Techcombank không ch p nh n 18

2.3 TIÊU CHU N V TÀI S N M B O 18

2.3.1 Nguyên t c b o đ m b ng tài s n 18

2.3.2 Các ch ng lo i tài s n đ c Techcombank ch p nh n 20

2.4 TIÊU CHU N V H S TÍN D NG 22

2.5 H TH NG CH M I M KHÁCH HÀNG 22

2.6 TH M QUY N PHÊ DUY T 22

2.6.1 Các c p có th m quy n phê duy t 22

2.6.2 Các giao d ch thu c th m quy n phê duy t 22

2.6.3 M c phán quy t 22

2.6.4 Nguyên t c xây d ng th m quy n phê duy t 23

2.6.5 Nguyên t c s d ng th m quy n phê duy t 23

2.6.6 Trình t phê duy t theo th m quy n c a các c p 24

2.7 THEO DÕI SAU KHI CHO VAY 25

2.8 TH TÍN D NG VÀ B O LÃNH 27

2.9 THÔNG TIN TÍN D NG 27

2.10 YÊU C U CHUNG V KI N TH C, K N NG VÀ ÓNG GÓP VÀO VI C XÂY D NG V N HÓA TÍN D NG 28

2.11 NH H NG PHÁT TRI N V N HÓA TÍN D NG C A NGÂN HÀNG 29

2.11.1 Danh m c tín d ng 29

2.11.2 Thông tin 29

2.11.4 ào t o 30

2.11.5 Quy trình công vi c 30

2.11.6 Ki m soát 30

2.12 NH H NG PHÁT TRI N KINH DOANH TRONG HO T NG TÍN D NG 31

CH NG III 33

CÁC NGUYÊN T C C B N TRONG 33

QUY TRÌNH QU N LÝ R I RO TÍN D NG C A TECHCOMBANK 33

3.1 PHÁT TRI N KINH DOANH 33

3.1.1 M c tiêu c a Techcombank 33

3.1.2 Các nguyên t c c a Techcombank 34

3.2 PHÂN TÍCH TÍN D NG 34

3.2.1 M c tiêu c a Techcombank 34

3.2.2 Các nguyên t c c a Techcombank 34

3.3 C U TRÚC KHO N VAY 35

3.3.1 M c tiêu c a Techcombank 35

3.3.2 Các nguyên t c c a Techcombank 35

3.4 PHÊ DUY T 35

3.4.1 M c tiêu c a Techcombank 36

3.4.2 Nguyên t c c a Techcombank 36

3.5 L P H P NG TÍN D NG VÀ H P NG C M C /TH CH P 36

3.5.1 M c tiêu c a Techcombank 36

3.5.2 Nguyên t c c a Techcombank 37

3.6 THEO DÕI SAU KHI CHO VAY 37

3.6.1 M c tiêu c a Techcombank 37

3.6.2 Các nguyên t c c a Techcombank 37

3.7 X LÝ CÁC KHO N VAY CÓ V N 38

3.7.1 M c tiêu c a Techcombank 38

3.7.2 Nguyên t c c a Techcombank 38

3.8 CÁC CÔNG C H N CH R I RO C A TECHCOMBANK 38

3.8.1 X p h ng doanh nghi p (ch m đi m tín d ng) 38

3.8.2 Gi i h n c p tín d ng 39

3.8.3 Phân lo i kho n vay 39

3.8.4 L p d phòng x lý r i ro tín d ng 39

CH NG IV 41

T CH C B MÁY HO T NG TÍN D NG T I TECHCOMBANK 41

4.1 GI I THI U CHUNG 41

4.2 T CH C B MÁY HO T NG TÍN D NG 42

4.2.4 T ch c ho t đ ng tín d ng t i chi nhánh 43

CH NG V 45

QUY TRÌNH TÍN D NG 45

5.1 S QUY TRÌNH TÍN D NG 45

5.2 TRÌNH T CÁC B C TRONG QUY TRÌNH TÍN D NG 45

5.2.1 Ti p th , ti p xúc khách hàng, ti p nh n h s 45

5.2.2 Th m đ nh, phân tích h s 46

5.2.3 Ki m soát n i dung th m đ nh 47

5.2.4 Tái th m đ nh 47

5.2.5 Phê duy t tín d ng 48

5.2.6 Thông báo tín d ng 48

5.2.7 Hoàn thi n h s và th c hi n th t c nh n tài s n đ m b o 49

5.2.8 So n th o và ký k t h p đ ng tín d ng, gi y nh n n và cam k t tr n 50

5.2.9 Gi i ngân và h ch toán gi i ngân 51

5.2.10 Theo dõi và qu n lý khách hàng 52

5.2.11 Phân lo i kho n vay 52

5.2.12 ánh giá l i kho n vay và khách hàng 53

5.2.13 Theo dõi và x lý n quá h n 54

CH NG VI 55

S N PH M TÍN D NG DOANH NGHI P 55

6.1 CÁC NHÓM S N PH M TÍN D NG DOANH NGHI P C A TECHCOMBANK 55

6.2 TIÊU CHU N CHO VAY CHUNG I V I CÁC S N PH M TÍN D NG DOANH NGHI P C A NGÂN HÀNG 55

6.3 CÁC S N PH M TÍN D NG DOANH NGHI P C A TECHCOMBANK 56

6.3.1 Tín d ng v n l u đ ng theo món 56

6.3.2.Tín d ng v n l u đ ng theo h n m c 58

6.3.3 Cho vay theo h n m c th u chi 60

6.3.4 Cho vay đ u t dài h n 61

6.4 M T VÀI S N PH M TÍN D NG C BI T 62

6.4.1 Cho vay b c c u 62

6.4.2 Cho vay mua l i, sáp nh p doanh nghi p và liên doanh 63

6.5 H NG D N TH M NH 63

6.5.1 Th m đ nh ch doanh nghi p 63

6.5.2 Th m đ nh h s 64

6.5.3 Th m đ nh d án đ u t 64

S N PH M TÍN D NG BÁN L 65

7.1 CÁC NHÓM S N PH M TÍN D NG BÁN L C A TECHCOMBANK 65

7.2 TIÊU CHU N CHO VAY CHUNG I V I NH NG S N PH M TÍN D NG BÁN L C A NGÂN HÀNG 66

7.3 CÁC S N PH M TÍN D NG BÁN L VÀ CÁC TIÊU CHU N CHO VAY HI N T I C A TECHCOMBANK 67

7.3.1 Cho vay vàng 67

7.3.2 Vay tiêu dùng c m c b ng ch ng ch n 68

7.3.3 ng tr c tài kho n cá nhân 69

7.3.4 Du h c n c ngoài 72

7.3.5 Du h c t i ch 73

7.3.6 Nhà m i 74

7.3.7 Ôtô x n 76

7.3.8 u t ch ng khoán niêm y t 78

7.3.9 Mua c ph n c a các doanh nghi p c ph n hóa 79

7.3.10 ng ti n nhanh 81

7.3.11 Cho vay h kinh doanh 82

7.3.12 Cho vay đ m b o b ng ch ng khoán niêm y t 83

CH NG VIII 85

CÁC QUY NH HI N HÀNH C A CHÍNH PH , NGÂN HÀNG NHÀ N C VÀ TECHCOMBANK 85

8.1 DANH M C CÁC QUY NH C A NGÂN HÀNG NHÀ N C, CHÍNH PH VÀ CÁC C QUAN H U QUAN LIÊN QUAN N HO T NG TÍN D NG 85

8.2 M T VÀI I M C N L U Ý TRONG CÁC QUY NH HI N T I LIÊN QUAN N HO T NG TÍN D NG 86

8.2.1 Ký hai h p đ ng v cùng m t đ i t ng 86

8.2.2 Tính ch t pháp lý v i vi c s a đ i cam k t ba bên 86

CH NG IX 88

H TH NG M U BI U BAN HÀNH KÈM ÁP D NG TRONG HO T NG TÍN D NG T I TECHCOMBANK 88

9.1 GI I THI U CHUNG V H TH NG M U BI U C A TECHCOMBANK 88

9.2 H TH NG M U BI U HI N T I C A TECHCOMBANK 90

9.3 M T S L U Ý KHI S D NG M U BI U 90

9.3.1 Nguyên t c chung 90

9.3.2 Nh ng chú ý khi s d ng m u bi u 90

PH L C 1 - TH TR NG TÍN D NG M C TIÊU C A TECHCOMBANK 93

PH L C 2 - TIÊU CHU N V H S TÍN D NG 95

PH L C 3 - H TH NG CH M I M KHÁCH HÀNG 98

PH L C 4 - VÍ D V TH M QUY N PHÊ DUY T 104

PH L C 5 - D U HI U CÁC KHO N VAY CÓ V N 112

PH L C 6 - TIÊU CHU N PHÂN LO I KHO N VAY 115

PH L C 7 - T CH C B MÁY HO T NG TÍN D NG T I TECHCOMBANK 116

PH L C 8 - QUY TRÌNH TÍN D NG C A TECHCOMBANK 117

PH L C 9 – H NG D N TH M NH CH DOANH NGHI P 118

PH L C 10 - H NG D N TH M NH HO T NG KHÁCH HÀNG 119

PH L C 11 - NH NG I M CHÍNH TRONG CÁC V N B N HI N HÀNH C A NGÂN HÀNG NHÀ N C, CHÍNH PH VÀ CÁC C QUAN H U QUAN 126

PH L C 12 - H TH NG M U BI U HI N T I C A TECHCOMBANK 139

Ban G Ban Giám đ c

KS & HTKD Ki m soát và H tr kinh doanh

KTGD & KQ K toán giao d ch và Kho qu

UBND U ban nhân dân

CH NG I

GI I THI U CHUNG

(i) T i sao c n có s tay tín d ng?

Cho vay là m t trong các tr ng tâm ho t đ ng c a ngân hàng th ng m i, và trong ho t

đ ng cho vay, tr ng tâm là công tác qu n lý r i ro tín d ng i u này c ng đ ng ngh a

v i nh n đ nh r ng càng t ng c ng cho vay thì càng ph i t ng c ng qu n lý r i ro tín

d ng Trong b i c nh ngày càng m r ng và phát tri n c a Techcombank, s c n thi t

c a vi c t ng c ng qu n lý r i ro tín d ng đang tr thành m t nhi m v quan tr ng

Qu n lý r i ro tín d ng th ng đ c hi u nh m là theo dõi sau khi cho vay hay cho vay

v i đi u ki n ng t nghèo h n, khó kh n h n, ho c là soi cho k h n Tuy nhiên, hi u

cho đúng, qu n lý r i ro tín d ng là m t quá trình đòi h i ph i thi t l p và không ng ng hoàn thi n các m c tiêu, chính sách, h th ng và c u trúc đ v n hành ch c n ng ho t

đ ng tín d ng sao cho hi u qu và phù h p v i nh ng thay đ i c a môi tr ng ho t

đ ng V i tinh th n nh v y, cu n s tay tín d ng c a Techcombank ra đ i nh m góp thêm m t n l c vào vi c hoàn thi n chính sách tín d ng hi n t i c a Ngân hàng t đó làm t ng hi u qu trong ho t đ ng qu n lý r i ro tín d ng c a Ngân hàng

(ii) S tay tín d ng c a Techcombank đ c so n nh th nào?

Tr c h t, STTD c a Techcombank th c hi n vi c h th ng hóa các quy đ nh chính trong vi c c p và qu n lý tín d ng c a Ngân hàng Sau đó, STTD trình bày các đ nh

h ng phát tri n kinh doanh, phát tri n v n hóa tín d ng và các yêu c u c a Ngân hàng

đ i v i các cá nhân tr c ti p tham gia ho t đ ng tín d ng nh m làm giàu thêm các hi u

bi t v ph ng châm ho t đ ng và ch tr ng coi tr ng ch t l ng, coi tr ng y u t con

ng i trong ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng

c bi t, STTD c a Techcombank còn b sung m t cách có h th ng các nguyên t c và

m c tiêu qu n tr r i ro c a Ngân hàng trong t ng khâu c a quy trình tín d ng đ giúp

ng i s d ng t ng c ng hi u qu trong vi c đ ra m c tiêu, theo dõi vi c th c hi n

m c tiêu cho b n thân, b ph n – t đó góp ph n vào vi c th c hi n m c tiêu chung trong ho t đ ng tín d ng c a c Ngân hàng

Cu i cùng, s tay tín d ng c a Techcombank gi i thi u các tiêu chu n c p tín d ng đ i

v i các nhóm s n ph m tín d ng khác nhau c a Ngân hàng, các quy đ nh, m u bi u và

nh ng đi m c n l u ý trong vi c c p tín d ng và áp d ng các chính sách, m u bi u c a Ngân hàng

(iii) M c tiêu c a s tay tín d ng

S tay tín d ng c a Techcombank đ c so n ra v i m c tiêu c b n là cung c p cho

ng i s d ng nh ng ki n th c chung v chính sách tín d ng c a Ngân hàng, t đó:

www.techcombank.com.vn Ch ng I – Gi i thi u chung

̇ Gi m thi u m h , thúc đ y tính nh t quán trong cách hi u và ng d ng các chính sách trong ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng

̇ Thúc đ y vi c phát tri n kinh doanh và qu n lý r i ro tín d ng m t cách lành m nh,

có h th ng, có ch tr ng và đúng v i đ nh h ng chung c a toàn Ngân hàng

̇ Thúc đ y vi c t o ra m t ngôn ng chung trong n i b Techcombank và trong vi c

h p tác v i các đ i tác bên ngoài

(iv) i t ng c a s tay tín d ng

STTD c a Techcombank đ c thi t k thành m t tài li u dành cho t t c m i cá nhân tham gia vào ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng, bao g m c nh ng ng i cho vay, phê duy t, ho ch đ nh chính sách, ki m soát và các cá nhân khác có liên quan Ngoài nh ng

ki n th c c b n v chính sách tín d ng chung c a Ngân hàng, ng i s d ng còn tìm

th y nh ng h ng d n b ích trong vi c hi u và áp d ng các tiêu chu n cho vay, quy

đ nh và m u bi u hi n t i c a Ngân hàng Do đó, STTD còn có th đ c coi là m t ngu n thông tin b ích đ i v i nh ng ai quan tâm và mu n tìm hi u v ho t đ ng tín

d ng c a Ngân hàng

(v) C u trúc s tay tín d ng

STTD c a Techcombank đ c chia thành 9 ch ng M i m t ch ng có nh ng m c tiêu trình bày riêng Vi c chia thành nhi u ch ng ph n ánh tính nhi u m t và phong phú trong các n i dung liên quan đ n ch c n ng ho t đ ng tín d ng hi n t i c a Ngân hàng M t cách v n t t, t ch c c a các ch ng đ c phân b nh sau:

(vi) S tay tín d ng khác v i các quy đ nh hi n t i nh th nào?

Th c t cho th y ho t đ ng và môi tr ng kinh doanh liên t c bi n đ ng, đòi h i ph i liên t c đi u ch nh, c p nh t cho phù h p v i môi tr ng và m c tiêu trong t ng th i k

c a Ngân hàng – do đó không th ph n ánh nh ng quy đ nh và các h ng d n c th liên quan đ n s n ph m, khách hàng, th tr ng, giai đo n ho t đ ng nh t đ nh trong s tay tín d ng c a Ngân hàng Thay vì v y, s tay tín d ng ch y u t p trung trình bày chính sách, nguyên t c chung và các đ nh h ng ho t đ ng làm n n t ng đ phát tri n các chính sách c th c a Ngân hàng i u này có ngh a là đ có đ c các h ng d n

c th , chi ti t và nh ng c p nh t liên quan đ n quy trình, quy đ nh cung c p m t s n

ph m c th nào đó; ng i s d ng c n tham v n các quy đ nh, quy t đ nh d i d ng

v n b n hi n có c a Ngân hàng

(vii) óng góp t các b ph n khác nhau trong Ngân hàng

Các y u t c a môi tr ng luôn thay đ i Dù mu n hay không, v lâu dài các chính sách tín d ng c a Ngân hàng c ng s ph i đ c s a đ i cho phù h p v i môi tr ng Bên

c nh đó, vi c xu t hi n các c h i th tr ng m i, s n ph m m i, chi n l c phát tri n kinh doanh m i, các công c qu n lý r i ro tín d ng m i c ng đòi h i ph i nâng c p chính sách tín d ng c a Ngân hàng

y là ch a k đ n ph m vi nh h ng r ng l n c a chính sách tín d ng đ i v i ho t

đ ng tín d ng trên toàn h th ng Techcombank – t t c đ u hàm ch a m t th c t r ng

vi c đóng góp c a các cá nhân, phòng/ban vào quá trình s a đ i, hoàn thi n chính sách tín d ng có m t ý ngh a h t s c quan tr ng không nh ng hi n t i mà còn c trong

t ng lai

Nhân đây xin c m n t t c các cá nhân đã tham gia và đóng góp vào vi c xây d ng s tay tín d ng c a Ngân hàng và r t mong ti p t c nh n đ c s đóng góp b ích đó trong các n l c c p nh t và đi u ch nh v sau

www.techcombank.com.vn Ch ng II – Chính sách tín d ng chung

CHÍNH SÁCH TÍN D NG CHUNG

Chính sách tín d ng là n n t ng đ qu n lý r i ro tín d ng m t cách t ng th trong h

th ng Techcombank Chính sách tín d ng c a Techcombank là m t ph ng châm hành

đ ng, m t t p h p cách ti p c n và gi i quy t v n đ đ c xây d ng t các nguyên t c

̇ các lo i hình tín d ng Techcombank hi n đang cung c p

̇ tiêu chu n v tài s n đ m b o

̇ tiêu chu n v h s tín d ng

̇ h th ng ch m đi m và phân lo i khách hàng

̇ phê duy t kho n vay

̇ nguyên t c theo dõi sau khi cho vay

̇ ý ngh a c a chính sách tín d ng đ i v i th tín d ng, b o lãnh

̇ thông tin tín d ng

̇ Yêu c u c a Ngân hàng đ i v i vi c phát tri n ki n th c, k n ng và đóng góp vào vi c duy trì và hoàn thi n v n hóa tín d ng c a Techcombank

̇ nh h ng phát tri n v n hóa tín d ng c a Ngân hàng

̇ nh h ng phát tri n kinh doanh trong ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng

HÀNG

1 Techcombank th c hi n vi c c p tín d ng có l a ch n cho khách hàng trên ph m vi

c n c (và n c ngoài trong các tr ng h p đ c bi t) Khách hàng c a Techcombank bao g m các cá nhân, h kinh doanh cá th và các doanh nghi p, t ch c thu c m i thành ph n kinh t Tuy nhiên, khách hàng mà Techcombank đ c bi t chú tr ng, mong

mu n thi t l p và duy trì quan h lâu dài là nh ng khách hàng h i t ba đ c đi m sau (Ph l c 1):

(i) Có ho t đ ng t i t i Hà n i, H Chí Minh, à n ng, H i phòng, các đ a ph ng

n i Techcombank có chi nhánh và các vùng lân c n

(ii) Có kh n ng và nhu c u s d ng các nhóm s n ph m tín d ng và d ch v liên quan

c a Ngân hàng, bao g m: tín d ng tiêu dùng, tín d ng đ u t cá nhân, tín d ng h

cá th , tín d ng doanh nghi p và các d ch v ngân hàng khác

(iii) Ho t đ ng trong các ngành ngh có ti m n ng phát tri n t t

2 Tùy thu c vào ngu n l c và kh n ng c a Ngân hàng, Techcombank th c hi n vi c cung c p tín d ng cho các m c đích vay v n h p pháp t i các khu v c th tr ng n m trong ph m vi ho t đ ng c a Ngân hàng nh m đóng góp vào s phát tri n và th nh

v ng chung c a c ng đ ng Các kho n tín d ng do Techcombank cung c p ph i là các kho n tín d ng đáp ng đ c các yêu c u v tiêu chu n c p tín d ng c a Ngân hàng

đ c nêu trong s tay tín d ng này

3 Tùy thu c vào ngu n l c và kh n ng c a Ngân hàng, Techcombank th c hi n vi c cho vay tr góp, cho vay c m c , th ch p, tín ch p cho các khách hàng cá nhân, h cá

th và doanh nghi p, t ch c xã h i Thông qua các ho t đ ng t i H i s và t i các chi nhánh c a mình, Techcombank th c hi n vi c cho vay b ng VND, ngo i t , vàng và cung c p các d ch v tài chính khác M i nhân viên, cán b Ngân hàng tham gia vào

ho t đ ng cho vay c n chú tr ng đ n vi c đáp ng các nhu c u tín d ng t i đ a bàn ho t

đ p đ chi phí và d phòng r i ro thích h p, t o thu nh p cho ho t đ ng c a Ngân hàng

7 Trong h th ng c a Techcombank, phát tri n kinh doanh là trách nhi m chính c a các

b ph n, cá nhân tr c ti p tham gia vào ho t đ ng kinh doanh Tuy nhiên, các ho t đ ng

ti p th chung nh phát tri n th tr ng, phát tri n s n ph m, b o v và nâng cao uy tín

c a Ngân hàng là trách nhi m chung c a m i cán b , nhân viên c a Ngân hàng

8 Quy trình xét duy t kho n vay c a Techcombank g m hai b c là th m đ nh và xét duy t cho vay Vi c th m đ nh do chuyên viên khách hàng, chuyên viên phân tích tín

d ng và lãnh đ o phòng kinh doanh th c hi n N i dung th m đ nh do T ng giám đ c quy đ nh phù h p v i m c đ r i ro c a t ng lo i khách hàng, t ng lo i kho n vay N u kho n vay có giá tr l n, m c đ ph c t p ho c c p xét duy t cho vay xét th y c n thi t thì có th yêu c u tái th m đ nh tr c khi xét duy t cho vay

www.techcombank.com.vn Ch ng II – Chính sách tín d ng chung

9 Th m quy n phê duy t tín d ng và h n m c tín d ng, đ c th hi n b ng s ti n cho vay và đ c y quy n cho các cá nhân ho c t p th có trách nhi m phê duy t s đ c xem xét l i trên c s đ nh k đ đ m b o r ng các công c này đáp ng đ c nhu c u

c a công vi c, phù h p v i kinh nghi m và n ng l c c a các đ n v kinh doanh c th Các c p ch đ c xét duy t cho vay trong ph m vi đ c y quy n

10 Techcombank hi n có b ph n ki m soát h tr tín d ng và b ph n x lý n vay có trách nhi m theo dõi sau khi cho vay và h tr vi c x lý các kho n vay có v n đ Tuy nhiên, chính sách chung c a Ngân hàng là chuyên viên khách hàng ph i ch u trách nhi m chính trong vi c x lý các kho n vay có v n đ cho đ n khi m i th t c gi i quy t liên quan đ c th c hi n xong

11 Techcombank hi n đang s d ng h th ng ch m đi m phân lo i khách hàng và phân

lo i kho n vay làm công c đ ho ch đ nh, qu n lý, theo dõi và đánh giá ch t l ng danh m c tín d ng và ho ch đ nh các chính sách tín d ng c th c a Ngân hàng Vi c

ch m đi m phân lo i khách hàng và phân lo i kho n vay đ c áp d ng cho c các khách hàng là th nhân và pháp nhân Ch m đi m phân lo i khách hàng là công vi c c a chuyên viên khách hàng và chuyên viên phân tích r i ro tín d ng Phân lo i và theo dõi kho n vay là nhi m v c a h th ng qu n lý r i ro tín d ng X p h ng c a m t khách hàng hay phân lo i m t kho n vay s đ c xem xét l i trên c s đ nh k cho phù h p

v i nh ng bi n đ i (n u có) trong ho t đ ng c a khách hàng hay ch t l ng c a kho n vay

12 Techcombank coi đa d ng hóa r i ro là m t công c quan tr ng nh m h n ch r i ro trong ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng th c hi n chi n l c này, Ngân hàng ch

tr ng thi t l p các h n m c tín d ng đ i v i m t khách hàng, m t nhóm khách hàng,

m t ngành ngh hay m t khu v c đ a lý nh t đ nh Các giá tr h n đ nh này ph n ánh

ch tr ng phân b ngu n l c c a Ngân hàng cho phù h p v i đ nh h ng phát tri n chung c a Ngân hàng Báo cáo v c c u danh m c tín d ng, m c đ t p trung tín d ng

lu t dân s và n ng l c hành vi dân s theo quy đ nh c a pháp lu t n c mà t ch c đó

có qu c t ch ho c cá nhân đó là công dân, n u pháp lu t n c đó đ c B lu t dân s

n c C ng hoà xã h i ch ngh a Vi t Nam, các v n b n pháp lu t khác c a Vi t Nam

quy đ nh ho c đ c đi u c qu c t mà C ng hòa xã h i ch ngh a Vi t Nam ký k t

ho c tham gia quy đ nh

2 M c đích s d ng v n vay h p pháp và phù h p v i đ nh h ng ho t đ ng tín d ng

c a Techcombank Techcombank không cho vay các d án v i các m c đích s n xu t kinh doanh các l nh v c mà Pháp lu t c m, đ ng th i Techcombank c ng ch a cho vay các d án thu c các l nh v c sau: s n xu t v khí, khai thác và s n xu t các s n

ph m có liên quan đ n ch t phóng x , kinh doanh v tr ng, các d án tr ng

r ng, tr ng tr t và ch n nuôi quy mô nh nông thôn, đánh b t cá và nuôi h i

s n , các d án kh i nghi p có đ r i ro cao (tr m t s d án kh i nghi p đ c bi t

có tài s n đ m b o t t và r t an toàn có th đ c xem xét)

3 Có d án đ u t ho c ph ng án kinh doanh kh thi và có hi u qu ho c có ph ng

án ph c v đ i s ng kh thi phù h p v i quy đ nh c a pháp lu t

4 Có kh n ng tài chính đ đ m b o th c hi n ph ng án kinh doanh, ph ng án ph c

v đ i s ng và đ tr n trong th i h n cam k t C th : ph i có v n t có và coi nh t

có tham gia vào ph ng án kinh doanh, ph ng án ph c v đ i s ng v i t l t i thi u

là 10% t ng chi phí c a ph ng án kinh doanh đ i v i các tr ng h p doanh nghi p vay v n l u đ ng; T i thi u là 20% t ng chi phí th c hi n d án đ u t , đ i v i các

tr ng h p doanh nghi p vay v n đ u t tài s n c đ nh; T i thi u là 15% t ng chi phí

7 N u vay v n b ng ngo i t thì khách hàng ph i đáp ng đ c các đi u ki n v qu n

lý ngo i h i theo Quy đ nh c a Chính ph , c a Ngân hàng Nhà n c và c a Techcombank

8 N u khách hàng vay v n là các đ n v h ch toán ph thu c thì khi vay v n ph i đ c

đ n v ch qu n y quy n cho phép vay v n t i Techcombank

9 Khách hàng có đ tài s n đ m b o ho c có m t ph n tài s n đ m b o, ho c có m t hình th c đ m b o nào khác cho quan h tín d ng v i Ngân hàng, phù h p v i quy đ nh

v tài s n đ m b o c a Techcombank

10 Techcombank có th xem xét th c hi n cho vay thi u tài s n đ m b o đ i v i m t s

lo i hình s n ph m d ch v ngân hàng c th và đ i v i các đ i t ng khách hàng và khách hàng c th Các đi u ki n cho vay thi u tài s n đ m b o s do T ng giám đ c quy đ nh Vi c th c hi n cho vay thi u tài s n đ m b o ch đ c ti n hành đ i v i các

www.techcombank.com.vn Ch ng II – Chính sách tín d ng chung

khách hàng t t, có l ch s vay n t t, có ti m n ng phát tri n và thành đ t và ph i đ c Ban T ng giám đ c phê duy t

tr ng h p doanh nghi p vay v n đ đ u t tài s n c đ nh ho c đ u t tài chính dài h n

(iii) Techcombank cho vay không quá 85% t ng chi phí đ th c hi n ph ng án ph c

v đ i s ng, đ i v i các tr ng h p cá nhân, h gia đình vay v n

(iv) C n c vào m c đ r i ro c a t ng ph ng án kinh doanh, d án đ u t , ph ng

án ph c v đ i s ng và kh n ng tr n c a khách hàng, Techcombank xác đ nh

gi i h n cho vay v n t i đa đ i v i ph ng án đó

b Gi i h n cho vay theo tài s n đ m b o:

C n c vào lo i tài s n đ m b o và giá tr tài s n đ m b o, Techcombank xác đ nh gi i

h n cho vay t i đa so v i tài s n đ m b o theo quy đ nh c a Quy ch tài s n đ m b o

c a H i đ ng qu n tr và các v n b n h ng d n c a T ng giám đ c Techcombank

c Gi i h n v kh n ng cho vay c a Techcombank t i th i đi m cho vay:

T ng d n cho vay đ i v i m t khách hàng không đ c v t quá 15% v n t có c a Techcombank, tr tr ng h p cho vay t các ngu n y thác c a Chính ph , c a các t

ch c và cá nhân Tr ng h p nhu c u v n c a m t khách hàng v t quá 15% v n t có

c a Techcombank thì Techcombank cho vay h p v n theo quy đ nh c a Ngân hàng Nhà

(ii) Các c đông l n c a Techcombank

(iii) Doanh nghi p có m t trong nh ng đ i t ng quy đ nh t i kho n 1 đi u 77 c a

Lu t các T ch c tín d ng s h u trên 10% v n đi u l c a doanh nghi p đó

2.2.3 Th i h n cho vay

1 Th i h n cho vay đ i v i t ng kho n vay do Techcombank và khách hàng tho thu n phù h p v i chu k s n xu t, kinh doanh c a khách hàng, phù h p v i th i h n thu h i

v n c a d án đ u t , ph ng án kinh doanh, phù h p v i kh n ng tr n c a khách hàng và ngu n v n cho vay c a Techcombank

2 Trên c s m c đích, m c đ r i ro liên quan đ n kho n vay c ng nh kh n ng và

th i gian hoàn v n c a d án đ u t /ph ng án s n xu t kinh doanh, Techcombank có

th cho vay ng n h n, trung h n ho c dài h n C th , th i h n cho vay liên quan đ n các lo i hình c p tín d ng này đ c quy đ nh nh sau:

(i) Cho vay ng n h n là các kho n vay có th i h n cho vay đ n 12 tháng Tr ng h p chu k kinh doanh c a doanh nghi p dài h n 1 n m thì th i gian cho vay không

v t quá 20% chu k kinh doanh c a doanh nghi p nh ng không quá 24 tháng (ii) Cho vay trung h n là các kho n cho vay có th i h n cho vay t trên 12 tháng đ n

60 tháng

(iii) Cho vay dài h n là các kho n cho vay có th i h n cho vay trên 60 tháng

3 i v i các pháp nhân Vi t Nam và n c ngoài, th i h n cho vay không quá th i h n

ho t đ ng còn l i theo quy t đ nh thành l p ho c gi y phép ho t đ ng t i Vi t Nam i

v i cá nhân n c ngoài, th i h n cho vay không v t quá th i h n đ c phép sinh s ng,

ho t đ ng t i Vi t Nam

2.2.4 nh giá ti n vay

Vi c xác đ nh giá ti n vay ph i c n c theo chính sách cho vay c a Ngân hàng có tính

đ n đ c thù khách hàng, ngành ngh , s n ph m tín d ng và ho c các chính sách khuy n mãi có hi u l c t i th i đi m ti n hành c u trúc kho n vay C th , các y u t c n xem xét bao g m:

(i) M c đ và kh n ng phát sinh r i ro c a khách hàng (trong m i liên quan đ n kh

n ng tr n , tài s n đ m b o) Lãi su t cho vay ph i đ c xác đ nh trên c s t l thu n v i m c đ r i ro c a khách hàng, c a kho n vay

(ii) Chi phí huy đ ng v n

(ii) Hai bên ký m t h p đ ng tín d ng h n m c quy đ nh v giá tr h n m c, th i h n

hi u l c c a h n m c, ph ng th c gi i ngân t ng kho n vay

(iii) Trong ph m vi giá tr h n m c đã tho thu n, m i l n gi i ngân khách hàng l p

Gi y nh n n và g i các tài li u liên quan đ n kho n vay cho Techcombank xem xét và gi i ngân i u ki n gi i ngân ph i phù h p v i tiêu chu n tín d ng chung

Khi cho vay, Techcombank và khách hàng xác đ nh và tho thu n s lãi v n vay ph i

tr c ng v i s n g c đ c chia ra đ tr n theo nhi u k h n trong th i h n cho vay

e Vay theo h n m c tín d ng d phòng

Techcombank cam k t đ m b o s n sàng cho khách hàng vay v n trong ph m vi h n

m c tín d ng nh t đ nh Techcombank và khách hàng tho thu n th i h n hi u l c c a

h n m c tín d ng d phòng, m c phí tr cho h n m c tín d ng d phòng

f Vay thông qua nghi p v phát hành và s d ng th tín d ng

Techcombank ch p thu n đ khách hàng đ c s d ng s v n vay trong ph m vi h n

m c tín d ng đ thanh toán ti n mua hàng hoá, d ch v và rút ti n m t b ng th t i các máy rút ti n t đ ng ho c các đi m ng ti n m t là đ i lý c a Techcombank

g H n m c th u chi

Techcombank ch p thu n cho khách hàng đ c chi v t s ti n có trên tài kho n thanh toán c a khách hàng

2.2.6 Cho vay h p v n

Techcombank cùng các t ch c tín d ng khác cho vay đ i v i m t d án ho c ph ng

án vay v n c a khách hàng Techcombank có th tham gia cho vay h p v n v i t cách Ngân hàng đ u m i ho c t cách là m t Ngân hàng tham gia Cho vay h p v n áp d ng trong các tr ng h p nhu c u v n c a khách hàng v t quá kh n ng cho vay c a Techcombank ho c các tr ng h p Techcombank xét th y c n chia s r i ro ho c các

tr ng h p c n h p v n theo yêu c u c a khách hàng

2.2.7 Các ph ng th c cho vay khác

Các ph ng th c cho vay khác mà pháp lu t không c m, phù h p v i quy đ nh t i quy

ch cho vay đ i v i khách hàng c a Techcombank, đi u ki n ho t đ ng kinh doanh c a Techcombank và đ c đi m c a khách hàng vay

2.2.8 Các kho n tín d ng Techcombank không ch p nh n

Techcombank không ch p nh n c p tín d ng cho các đ i t ng, các giao d ch có m c đích, tính ch t sau đây:

(i) Các kho n vay t thành viên H i đ ng qu n tr , Ban ki m soát, T ng giám đ c, Phó T ng giám đ c c a Techcombank

(ii) Các kho n vay t cán b , nhân viên c a Techcombank tr c ti p th c hi n nhi m

v th m đ nh, ki m soát tín d ng

(iii) Các kho n vay ph c v cho các ho t đ ng, giao d ch b pháp lu t ng n c m (t i

ph m, c b c, vv)

(iv) Các kho n vay dùng đ đ o n

(v) Các kho n vay t khách hàng mà tính cách, đ trung th c c a ng i vay/ng i

đ i di n vay v n có nhi u đi m gây nghi ng

(vi) Các kho n vay ph c v cho ph ng án/d án thành l p m i (d i d ng thành l p

m i HO C tham gia vào m t ngành ngh khác v i ngành ngh hi n t i c a khách hàng) mà không có tài s n đ m b o

(vii) Các kho n vay đ c đ m b o b ng c ph n c a các công ty có quan h s h u

g n g i v i nhau, ho c các c ph n không bán đ c, ho c không đ c pháp lu t cho phép bán

(viii) Các kho n vay đ c đ m b o b ng s h a h n c a bên th ba

(ix) Các kho n vay mà ngu n đ m b o duy nh t là ti n b o hi m

2.3 TIÊU CHU N V TÀI S N M B O

2.3.1 Nguyên t c b o đ m b ng tài s n

1 Các nguyên t c nêu trong m c này áp d ng v i m i hình th c c m c , th ch p b ng tài s n c a khách hàng ho c thông qua hình th c b o lãnh c a bên th ba

2 Khách hàng ph i c m c , th ch p tài s n c a mình ho c ph i đ c bên th ba dùng tài s n đ b o lãnh khi khách hàng đ c Techcombank c p tín d ng tr tr ng h p

www.techcombank.com.vn Ch ng II – Chính sách tín d ng chung

Techcombank ch p thu n c p tín d ng cho khách hàng mà không c n đ m b o b ng tài

s n ho c áp d ng ph ng th c đ m b o b ng tài s n hình thành t v n vay

3 Các ph ng th c đ m b o b ng tài s n đ c áp d ng đ i v i khách hàng th c hi n các giao d ch c n có tài s n đ m b o t i Techcombank nh sau:

(i) C m c , th ch p b ng tài s n c a khách hàng

(ii) B o lãnh b ng tài s n c a bên th ba

(iii) B o đ m b ng tài s n hình thành t v n vay

4 Techcombank và khách hàng tho thu n l a ch n áp d ng ph ng th c b o đ m

b ng tài s n c m c , th ch p c a khách hàng ho c b o lãnh b ng tài s n c a bên th ba

5 Khi áp d ng hình th c b o lãnh c a bên th ba, Techcombank và bên b o lãnh có th tho thu n ph ng th c c m c , th ch p tài s n c a bên b o lãnh đ b o đ m th c hi n ngh a v b o lãnh

6 Techcombank l a ch n tài s n c m c , th ch p, b o lãnh đ i v i tài s n có đ các

đi u ki n sau đây:

(i) Tài s n ph i thu c quy n s h u c a khách hàng/bên b o lãnh i v i quy n s

d ng đ t, khách hàng/bên b o lãnh ph i có gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t và

đ c th ch p theo quy đ nh c a pháp lu t v đ t đai Khi th ch p tài s n g n li n

v i đ t, khách hàng ph i th ch p c giá tr quy n s d ng đ t cùng v i tài s n đó,

tr tr ng h p pháp lu t v đ t đai và pháp lu t liên quan có quy đ nh khác

(ii) Tài s n đ c phép giao d ch là tài s n mà pháp lu t cho phép ho c không c m mua, bán, t ng cho, chuy n đ i, chuy n nh ng, c m c , th ch p, b o lãnh và các giao d ch khác

(iii) Tài s n không có tranh ch p v quy n và ngh a v h p pháp trong quan h pháp

lu t t i th i đi m ký k t h p đ ng b o đ m Khách hàng, bên b o lãnh ph i cam

k t b ng v n b n v i Techcombank v vi c tài s n c m c , th ch p, b o lãnh không có tranh ch p t i th i đi m ký h p đ ng b o đ m và ph i ch u trách nhi m

tr c pháp lu t v cam k t c a mình

(iv) Nh ng tài s n d b cháy, n , tr m c p ho c d gây r i ro khi v n hành, khai thác

và các tài s n khác mà pháp lu t quy đ nh ph i b o hi m thì khách hàng, bên b o lãnh ph i mua b o hi m tài s n trong th i h n c a các giao d ch v i Techcombank dùng các tài s n đó làm b o đ m

T t c m i giao d ch liên quan đ n vi c c m c và th ch p tài s n đ m b o đ u ph i tuân th theo các quy đ nh c a pháp lu t hi n hành

7 i v i tr ng h p b o lãnh b ng tài s n c a bên th ba, Techcombank ch ch p

nh n cho bên th ba dùng tài s n (g i là bên b o lãnh) đ b o lãnh cho khách hàng khi bên b o lãnh th a mãn các đi u ki n sau:

(i) Có n ng l c pháp lu t dân s đ i v i bên b o lãnh là pháp nhân; có n ng l c pháp

lu t dân s và n ng l c hành vi dân s đ i v i bên b o lãnh là cá nhân

̇ Thành viên H i đ ng qu n tr , Ban ki m soát, T ng giám đ c (Giám đ c), Phó T ng giám đ c (Phó Giám đ c) c a Techcombank

̇ Ng i th m đ nh xét duy t cho vay c a Techcombank

̇ B , m , v , ch ng, con c a thành viên H i đ ng qu n tr , Ban ki m soát,

T ng giám đ c (Giám đ c), Phó T ng giám đ c (Phó Giám đ c) c a Techcombank

(v) Vi c th ch p quy n s d ng đ t đ c th c hi n theo quy đ nh c a pháp lu t v

đ t đai và theo quy đ nh Thông t Liên t ch s 12, đ ng th i tuân th các quy đ nh

Các ch ng lo i tài s n nêu trong m c này áp d ng v i m i hình th c c m c , th ch p

c a khách hàng bao g m c b o lãnh c a bên th ba

a Tài s n c m c

(i) Máy móc, thi t b thu c tài s n c đ nh c a doanh nghi p

(ii) Máy móc, thi t b , nguyên li u, nhiên li u, v t li u, hàng tiêu dùng, ch ng t có giá thu c tài s n l u đ ng c a doanh nghi p

(iii) Ti n m t, s d trên tài kho n ti n g i t i Techcombank b ng ti n Vi t nam, ngo i t

(iv) Kim khí quý, đá quý

(v) Các ch ng t có giá g m: Trái phi u, c phi u có kh n ng chuy n đ i cao, tín phi u, k phi u, ch ng ch ti n g i, s ti t ki m, th ng phi u, các gi y t khác

tr giá đ c b ng ti n Riêng đ i v i c phi u c a chính Techcombank phát hành thì Techcombank không đ c nh n làm tài s n c m c Vi c ch p nh n thêm các

lo i ch ng t có giá khác không do Chính ph , Kho b c Nhà n c và các ngân hàng qu c doanh phát hành đ c T ng giám đ c Techcombank quy t đ nh b ng các v n b n h ng d n c th

(vi) Quy n tài s n phát sinh t quy n tác gi , quy n s h u công nghi p, quy n đ c

nh n s ti n b o hi m

(vii) Quy n đòi n : d i d ng các cam k t tr n , các v n b n xác nh n n mà ng i

tr n là:

đ m b o nêu trong m c 2.3.2 c a ch ng này

(viii) Các quy n tài s n khác phát sinh t h p đ ng ho c t các c n c pháp lý khác

nh :

̇ Các d ng tài s n có th đ ng ký quy n s h u

̇ Các d ng tài s n không c n đ ng ký quy n s h u (đ c th hi n b ng các h

s có liên quan nh h p đ ng th ng m i, phi u xu t nh p kho, hoá đ n tài chính, biên b n giao nh n hàng, các b ch ng t nh p kh u mà Techcombank hoàn toàn có th ki m soát và ch c ch n s n m gi

(ix) Quy n khai thác tài nguyên thiên nhiên theo quy đ nh c a pháp lu t

(x) Quy n đ i v i ph n v n góp trong doanh nghi p, k c trong doanh nghi p có v n

đ u t n c ngoài v i đi u ki n doanh nghi p đó ph i có: Tình hình tài chính lành

m nh (ba n m li n kinh doanh có lãi, không có n quá h n, không có n ph i thu khó đòi, không có hàng t n kho đ ng, có t ng tr ng v doanh thu và t ng tài

s n…); nh h ng phát tri n có tính thuy t ph c; i ng lãnh đ o và đi u hành

có n ng l c và kinh nghi m; Có uy tín và tên tu i trên th tr ng

(xi) Tàu bi n theo quy đ nh c a B Lu t Hàng H i Vi t Nam, tàu bay theo quy đ nh

c a Lu t Hàng không dân d ng Vi t Nam

(xii) Các tài s n khác theo quy đ nh c a pháp lu t

L i t c và các quy n phát sinh t tài s n c m c c ng thu c tài s n c m c n u các bên

có tho thu n ho c pháp lu t có quy đ nh Tr ng h p tài s n c m c đ c b o hi m thì kho n ti n b o hi m c ng thu c tài s n c m c

b Tài s n th ch p

(i) Nhà , công trình xây d ng g n li n v i đ t, k c các tài s n g n li n v i nhà , công trình xây d ng và các tài s n khác g n li n v i đ t

(ii) Quy n s d ng đ t mà pháp lu t v đ t đai quy đ nh đ c th ch p k c tr ng

h p quy n s d ng đ t d i d ng đ t thuê lâu n m

(iii) Tr ng h p th ch p toàn b tài s n có v t ph , thì v t ph đó c ng thu c tài s n

th ch p Trong tr ng h p th ch p m t ph n b t đ ng s n có v t ph , thì v t

ph ch thu c tài s n th ch p n u các bên có tho thu n

(iv) Các tài s n khác theo quy đ nh c a pháp lu t

(v) Hoa l i, l i t c và các quy n phát sinh t tài s n th ch p c ng thu c tài s n th

ch p n u các bên có tho thu n ho c pháp lu t có quy đ nh Tr ng h p tài s n

th ch p đ c b o hi m thì kho n ti n b o hi m c ng thu c tài s n th ch p

2.4 TIÊU CHU N V H S TÍN D NG

Hi n t i h s tín d ng c a Techcombank đ c chia thành hai nhóm: h s vay v n và

h s gi i ngân M c dù các tiêu chu n chung c a Ngân hàng v h s tín d ng đúng

v i h u h t các giao d ch c p tín d ng cho khách hàng tuy nhiên ch a ph i là m t danh sách đ y đ Có nhi u tình hu ng đ c bi t đòi h i ph i đ c áp d ng các thông l đ c

bi t đ i v i yêu c u v h s pháp lý và h s tài s n đ m b o Các tình hu ng này ph thu c vào đ c thù ho t đ ng, ngành ngh , ph m vi đ a lý ho t đ ng c a khách hàng và

đ c bi t là các ch ng lo i gi y t khác nhau liên quan đ n các lo i tài s n đ m b o c a khách hàng Chi ti t liên quan đ n các yêu c u c a ngân hàng v h s đ c trình bày

c th Ph l c 2

2.5 H TH NG CH M I M KHÁCH HÀNG

1 Techcombank hi n đang duy trì hai h th ng ch m đi m khách hàng M t áp d ng cho khách hàng doanh nghi p và m t áp d ng cho các khách hàng cá nhân C hai h

th ng này đ c thi t k và s d ng trong h th ng Techcombank nh là m t công c đ

x p h ng, phân lo i khách hàng – làm c s cho vi c cung c p tín d ng c ng nh là đánh giá ch t l ng tín d ng m t cách t ng th

2 Chi ti t v các h th ng ch m đi m khách hàng c a Techcombank đ c trình bày

Ph l c 3

2.6 TH M QUY N PHÊ DUY T

2.6.1 Các c p có th m quy n phê duy t

(i) H i đ ng qu n tr

(ii) H i đ ng tín d ng H i s

(iii) Ban T ng giám đ c

(iv) H i đ ng tín d ng Trung tâm kinh doanh H i s / H i đ ng tín d ng chi nhánh (v) Ban giám đ c Trung tâm kinh doanh H i s / Ban giám đ c chi nhánh

(vi) Tr ng/phó các phòng giao d ch

2.6.2 Các giao d ch thu c th m quy n phê duy t

(i) H n m c tín d ng ng n h n, h n m c th u chi, vay theo món ng n h n

(ii) H n m c L/C, yêu c u m L/C

(iii) H n m c b o lãnh, yêu c u phát hành th b o lãnh

(iv) H n m c th u chi

(v) Các kho n vay trung dài h n

(vi) Các kho n vay tham gia đ ng tài tr ho c ch trì đ ng tài tr

2.6.3 M c phán quy t

M c phán quy t trong c c u phân quy n phê duy t c a Techcombank đ c phân b t

th p lên cao theo tr t t t c p chi nhánh lên đ n H i đ ng qu n tr

c a Ngân hàng

2.6.4 Nguyên t c xây d ng th m quy n phê duy t

C c u phân quy n phê duy t c a Techcombank đ c xây d ng d a theo c c u t

ch c ho t đ ng tín d ng hi n t i c a Ngân hàng

Th m quy n phê duy t cho t ng c p trong b máy phê duy t đ c xây d ng d a trên c

s quy đ nh c a pháp lu t, quy đ nh c a Techcombank và đ nh h ng phát tri n c a Ngân hàng

2.6.5 Nguyên t c s d ng th m quy n phê duy t

a Nguyên t c chung

Các c p phê duy t ch đ c phép phê duy t trong ph m vi th m quy n c a mình do H i

đ ng qu n tr và ho c T ng giám đ c Ngân hàng quy đ nh T t c các giao d ch v t quá th m quy n phê duy t c a m t c p c th , thì ph i đ c chuy n t i c p có th m quy n cao h n

Techcombank yêu c u t t c các c p có th m quy n phê duy t ph i n m v ng c c u và

n i dung phân quy n c a Ngân hàng đ đ m b o tính tuân th , ki m soát r i ro và hi u

qu trong gi i quy t công vi c làm rõ cách s d ng m c phán quy t đ i v i các c p

phê duy t, xem ví d ph l c 4 L u ý, các giao d ch sau đây không đ c phép

th c hi n

(i) Không đ ng phê duy t gi a cá nhân và t p th (H i đ ng tín d ng)

(ii) Không đ ng phê duy t gi a các thành viên ban T ng Giám đ c

(iii) Không đ ng phê duy t t i các phòng giao d ch

b Nguyên t c s d ng th m quy n phê duy t c a H i đ ng tín d ng chi nhánh

(i) T ng giá tr các kho n vay, các kho n b o lãnh, m L/C do H i đ ng tín d ng chi

nhánh phê duy t đ i v i m t khách hàng không đ c v t quá h n m c khách hàng mà Techcombank đã c p cho khách hàng đó (h n m c ng n h n, h n m c

(iv) Các đ ngh c p h n m c tín d ng ng n h n, h n m c m L/C, h n m c phát hành

th b o lãnh, các kho n vay ng n h n, yêu c u phát hành th b o lãnh ho c yêu

c u m L/C v t quá ph m vi đ c u quy n ph i báo cáo Ban T ng giám đ c,

H i đ ng tín d ng H i s phê duy t

c Nguyên t c s d ng th m quy n phê duy t c a Giám đ c chi nhánh

(i) T ng giá tr các kho n vay, các kho n b o lãnh, m L/C do Giám đ c chi nhánh

phê duy t đ i v i m t khách hàng không đ c v t quá h n m c khách hàng mà Techcombank đã c p cho khách hàng đó (h n m c ng n h n, h n m c b o lãnh,

th b o lãnh, các kho n vay ng n h n, yêu c u phát hành th b o lãnh ho c yêu

c u m L/C v t quá ph m vi đ c u quy n ph i báo cáo H i đ ng tín d ng chi nhánh ho c Ban T ng giám đ c, H i đ ng tín d ng H i s phê duy t

(ii) i v i các giao d ch tín d ng v t m c phán quy t c a Ban Giám đ c Chi nhánh

c p 2 nh ng thu c quy n phán quy t c a Chi nhánh c p 1: Giám đ c, Phó Giám

đ c chi nhánh c p 2 ký đ ngh giao d ch tín d ng lên Chi nhánh c p 1 xem xét và phê duy t Giám đ c, H i đ ng tín d ng chi nhánh c p 1 có trách nhi m xem xét

và quy t đ nh trong vòng 02 ngày Quá th i h n trên, n u chi nhánh c p 1 không

có ý ki n và ra quy t đ nh, chi nhánh c p 2 có th tr c ti p báo cáo Ban T ng giám đ c xét duy t Tr ng h p các chi nhánh c p 2 th y r ng các quy t đ nh c a chi nhánh c p 1 ch a phù h p và thi u s c thuy t ph c, có th gây nh h ng t i quan h giao d ch khách hàng c a Techcombank nói chung, chi nhánh c p 2 c ng

có th báo cáo tr c ti p lên Ban T ng giám đ c xem xét

(iii) i v i các giao d ch tín d ng v t m c phán quy t c a Ban Giám đ c Chi nhánh

c p 2 nh ng thu c quy n phán quy t c a Ban T ng giám đ c/ H i đ ng tín d ng

H i s : Giám đ c/Phó Giám đ c chi nhánh c p 2 (sau khi có ý ki n c a H i đ ng tín d ng chi nhánh - n u có) ký đ ngh giao d ch tín d ng tr c ti p báo cáo Ban

T ng giám đ c/ H i đ ng tín d ng H i s xét duy t thông qua xem xét tái th m

đ nh c a Phòng Qu n lý tín d ng H i s

(iv) Riêng các chi nhánh c p 2 có quy mô nh trên đ a bàn à N ng và H i Phòng v n

th c hi n báo cáo Giám đ c chi nhánh c p 1 t i đ a bàn xem xét tái th m đ nh

tr c khi g i báo cáo Ban T ng giám đ c/ H i đ ng tín d ng H i s xét duy t

www.techcombank.com.vn Ch ng II – Chính sách tín d ng chung

(v) i v i các chi nhánh c p 2 tr c thu c H i s có giao d ch tín d ng v t m c phán quy t c a Ban Giám đ c/H i đ ng tín d ng chi nhánh: chi nhánh c p 2 báo cáo tr c ti p Ban T ng giám đ c/ H i đ ng tín d ng H i s xét duy t thông qua xem xét tái th m đ nh c a Phòng Qu n lý tín d ng H i s

b n v đ xu t giao d ch tín d ng là các chi nhánh c p 1

(i) i v i các giao d ch tín d ng thu c th m quy n phán quy t c a H i đ ng tín

d ng/ Ban Giám đ c chi nhánh: H i đ ng tín d ng, Giám đ c, Phó Giám đ c chi nhánh th c hi n xét duy t theo quy đ nh

(ii) i v i các giao d ch tín d ng v t m c phán quy t c a H i đ ng tín d ng chi nhánh:

̇ Tr ng h p giao d ch tín d ng là các kho n vay ng n h n, các yêu c u m L/C, phát hành th b o lãnh: Giám đ c chi nhánh ký đ ngh giao d ch tín

d ng báo cáo tr c ti p Ban T ng giám đ c/ H i đ ng tín d ng H i s xét duy t sau khi đã có ý ki n tái th m đ nh c a Ban Th m đ nh và qu n lý r i ro tín d ng chi nhánh (n u có) và Phòng Qu n lý tín d ng H i s

̇ Tr ng h p giao d ch tín d ng là các kho n vay trung, dài h n và c p h n

m c tín d ng Chi nhánh trình h s đ ngh giao d ch tín d ng lên Ban T ng giám đ c/ H i đ ng tín d ng H i s xét duy t sau khi có biên b n và ý ki n

k t lu n c a H i đ ng tín d ng Chi nhánh

2.7 THEO DÕI SAU KHI CHO VAY

1 Sau khi gi i ngân, chuyên viên khách hàng ph i ti n hành theo dõi sau khi cho vay trên c s đ nh k T n su t theo dõi ph i đ c xác đ nh cho phù h p v i t ng ch ng

lo i khách hàng, quy mô kho n vay và m c đ r i ro liên quan đ n kho n vay

2 Các n i dung ki m tra chính bao g m ki m tra m c đích s d ng v n vay, ki m tra

vi c th c hi n ph ng án kinh doanh, ki m tra tình hình ho t đ ng c a khách hàng và

ki m tra tình tr ng tài s n đ m b o

3 K t qu ki m tra ph i đ c th hi n trong phi u theo dõi sau khi cho vay Tr ng

h p phát hi n các d u hi u không tuân th cam k t v i Ngân hàng (các y u t ch quan

c a ng i vay) ho c các d u hi u x u đi trong ho t đ ng c a khách hàng (các y u t khách quan do môi tr ng) thì ph i l p biên b n Phi u theo dõi sau khi cho vay và ho c biên b n ki m tra ph i đ c l u đ y đ trong h s tín d ng Riêng biên b n ki m tra

ph i có xác nh n c a khách hàng, lãnh đ o doanh nghi p

4 Theo dõi sau khi cho vay ph i t p trung vào vi c phát hi n và theo dõi các d u hi u báo đ ng v kh n ng ch t l ng c a kho n vay có th b x u đi Nh ng d u hi u này

có th là các d u hi u tài chính và phi tài chính, có th là nguyên nhân xu t phát t các

y u t bên ngoài hay bên trong ho t đ ng c a khách hàng (Ph l c 5) c bi t khi có

d u hi u ch m tr lãi vay và ch m tr n vay, cán b khách hàng ph i có ngay bi n pháp ti p xúc qua đi n tho i và g p g tr c ti p khách hàng trong vòng t i đa không

mu n h n 3 ngày k t ngày kho n lãi vay ho c n vay đ n h n tr , đ xem xét nguyên

nhân và tìm ngay bi n pháp gi i quy t v i khách hàng K t qu g p g ph i đ c ghi l i trên phi u theo dõi

5 Khi phát hi n th y có d u hi u kho n vay có v n đ , thì cho dù là nguyên nhân nào đi

ch ng n a, chuyên viên khách hàng ph i có ngay bi n pháp kh c ph c k p th i Nh ng kho n vay khác nhau có th có nhi u v n đ khác nhau Tuy nhiên, các b c sau đây là các b c mà chuyên viên khách hàng ph i v n d ng khi phát hi n d u hi u v kh n ng

x u đi c a kho n vay:

(i) Phân tích, làm rõ v n đ c a khách hàng

(ii) Báo cáo v i lãnh đ o c p trên

(iii) Ti n hành phân lo i l i kho n vay cho phù h p

(iv) Xem l i toàn b d n c a Ngân hàng đ i v i khách hàng

(v) Theo dõi các bi n đ ng trên tài kho n c a khách hàng

(vi) Xem xét l i h s vay v n, b o lãnh, tài s n đ m b o

(vii) Lên ph ng án kh c ph c v n đ

6 Khi xem xét các ph ng án đ kh c ph c v n đ , c n tính đ n s khác bi t gi a các

v n đ khác nhau và đ c thù c a t ng v n đ đ i v i t ng khách hàng c th Không áp

d ng m t l trình chung cho t t c các v n đ đ c phát hi n Danh m c d i đây li t

kê m t s gi i pháp th ng đ c v n d ng khi x lý các kho n vay có v n đ C n l u

ý là danh m c sau đây ch a ph i là đ y đ :

(i) C u trúc l i kho n vay

(ii) Yêu c u khách hàng b sung thêm h s và b sung thêm tài s n đ m b o

(iii) Yêu c u khách hàng b sung thêm v n

(iv) Thanh lý tài s n đ m b o

(v) Yêu c u b sung b o lãnh

(vi) Yêu c u liên doanh v i các đ i tác khác

(vii) Làm vi c v i ban lãnh đ o c a công ty khách hàng cùng đ ra h ng x lý v n đ (viii) Yêu c u bán công ty cho bên th ba

(ix) Yêu c u thay th đ i ng qu n lý

(x) Yêu c u c u trúc l i công ty

(xi) Yêu c u bán kho n n c a Ngân hàng cho m t t ch c tài chính khác

(xii) Ti n hành các th t c ki n t ng

(xiii) Th c hi n và theo dõi vi c th c hi n các phán quy t c a tòa án

7 T t c m i kho n vay đ u đ c x p h ng t i th i đi m ti n hành cho vay (Ph l c 6) Khi kho n vay có v n đ , Techcombank yêu c u ph i xem xét và x p h ng l i kho n vay đ ph n ánh đúng tính ch t và di n bi n c a các v n đ liên quan đ n kho n vay

Tr ng h p đ i v i các khách hàng m i có giao d ch tín d ng v i Techcombank theo

t ng món vay c th , vi c phân lo i x p h ng khách hàng theo quy đ nh ph i đ c ti n hành không ch m h n 60 ngày k t ngày khách hàng có giao d ch tín d ng l n đ u Quá th i h n trên mà khách hàng không đ c xem xét phân lo i, các ho t đ ng giao

d ch tín d ng v i khách hàng không đ c ti p t c th c hi n tr phi có phê duy t c a Ban T ng giám đ c

www.techcombank.com.vn Ch ng II – Chính sách tín d ng chung

8 Tùy thu c vào m c đ nghiêm tr ng liên quan đ n kho n vay và k t qu x p h ng l i kho n vay, Ngân hàng yêu c u ph i ti n hành l p d phòng đ tránh thi t h i có th x y

ra Vi c trích l p d phòng ph i đ m b o tuân th quy đ nh c a pháp lu t và các quy

đ nh c a Techcombank trong t ng giai đo n c th

2.8 TH TÍN D NG VÀ B O LÃNH

Khi phát hành th tín d ng/b o lãnh, b t c vi c s d ng ngu n v n cam k t trong các

th a thu n nào liên quan gi a Techcombank và khách hàng đ u đ c coi là m t ngh a

v n c a khách hàng, do đó các tiêu chu n tín d ng chung và c th c a Ngân hàng

ph i đ c áp d ng Tiêu chu n và đi u ki n phát hành th tín d ng/b o lãnh c ng ph i

đ c xem xét trên c s gi ng nh khi xem xét c p tín d ng cho khách hàng

Trong m i liên quan v i chính sách tín d ng c a Ngân hàng, Techcombank yêu c u tuân th các nguyên t c chung sau đây:

̇ Các th b o lãnh có th i h n hi u l c rõ ràng và không mu n quá th i h n quy

đ nh yêu c u b o lãnh c a ch đ u t (Ví d : ch đ u t quy đ nh th i h n b o lãnh

là 60 ngày c ng ch phát hành t i đa 60 ngày)

̇ Techcombank h n ch phát hành th b o lãnh vay v n và b o lãnh thanh toán không có tài s n đ m b o Các tr ng h p phát hành b o lãnh vay v n và b o lãnh thanh toán thi u tài s n đ m b o ph i đ c Ban T ng Giám c phê duy t

̇ Techcombank không ch p nh n phát hành th tín d ng tr ch m có th i h n tr

ch m trên 1 n m Ngân hàng có th xem xét h y b cam k t th c hi n m LC n u trong vòng 60 ngày mà khách hàng không th c hi n vi c m L/C Các tr ng h p ngo i l ph i đ c s phê duy t c a Ban T ng Giám c và ho c H TD H i s

̇ Các LC đ c m ph i có ti n ký qu (tr tr ng h p đ c T ng Giám đ c ho c

H i đ ng tín d ng HO phê duy t cho phép mi n ký qu )

̇ Các nguyên t c, yêu c u v tài s n đ m b o dùng đ đ m b o cho vi c phát hành

th tín d ng/b o lãnh c ng ph i tuân theo các quy đ nh và yêu c u v tài s n đ m

b o c a Ngân hàng liên quan đ n vi c c p tín d ng thông th ng Nh ng yêu c u

v h s , th t c pháp lý c ng gi ng nh đ i v i các kho n vay có tài s n đ m b o

M c đ tài s n đ m b o đ i v i t ng lo i b o lãnh, LC (đ c qui đ nh c th trong các v n b n h ng d n c a Ngân hàng) ph i đ m b o phù h p v i m c đ r i ro và tính ch t c a t ng lo i b o lãnh, LC

̇ Vi c đi u chính th tín d ng/b o lãnh c ng ph i đ c xem xét và phê duy t theo

trình t và th t c gi ng nh đ i v i các cam k t c p tín d ng thông th ng

2.9 THÔNG TIN TÍN D NG

Cung c p v n và t v n vi c s d ng v n vay cho khách hàng là m t d ch v quan tr ng

c a Techcombank Vi c chia s thông tin tín d ng c a các cá nhân tham gia vào ho t

đ ng tín d ng ph i tuân th các nguyên t c sau đây:

(i) B o v l i ích c a Ngân hàng, tránh đ t Ngân hàng vào các tình th b t l i

(ii) áp ng t i đa nhu c u c a khách hàng, tuy nhiên ph i tuân th m i quy đ nh c a Ngân hàng

(iii) Ph i cung c p thông tin, t v n cho khách hàng m t cách đ y đ và k p th i nh m duy trì m i quan h t t v i khách hàng, t đó giúp thi t l p m i quan h lâu dài

(i) K toán doanh nghi p

(ii) Tài chính doanh nghi p

(iii) Lu t doanh nghi p

(iv) Ti n t và ngân hàng

(v) Kinh t h c

(vi) K n ng nói, vi t và trình bày

(vii) nh h ng chi n l c, m c tiêu, đ nh h ng phát tri n kinh doanh ngân hàng (viii) Chính sách tín d ng c a ngân hàng (th m đ nh, cho vay, tài s n đ m b o, vv) (ix) S n ph m, d ch v ngân hàng và ch c n ng c a các phòng ban có liên quan (x) Th tr ng, khách hàng m c tiêu

(xi) K n ng thu th p thông tin tín d ng, phân tích, t v n khách hàng

(xii) K n ng phân tích và gi i quy t v n đ

(xxii) Kinh nghi m cho vay doanh nghi p v a và nh

(xxiii) Kinh nghi m theo dõi sau khi cho vay

(xxiv) Kinh nghi m x lý kho n vay có v n đ

Các yêu c u khác

(i) Tích c c t đào t o và tham gia vào các ho t đ ng đào t o c a Ngân hàng

www.techcombank.com.vn Ch ng II – Chính sách tín d ng chung

(ii) Ph i h p v i các ho t đ ng h tr vi c phát tri n kinh doanh c a Ngân hàng nh

qu ng cáo, khuy n mãi, PR, vv

(iii) Ph i h p v i các b ph n liên quan trong vi c xây d ng và hoàn thi n v n hóa tín

d ng c a Ngân hàng (xây d ng, hoàn thi n s n ph m và d ch v , quy trình cung

c p s n ph m, d ch v c a Ngân hàng, chia s thông tin, vv)

2.11 NH H NG PHÁT TRI N V N HÓA TÍN D NG C A NGÂN HÀNG 2.11.1 Danh m c tín d ng

(i) Duy trì và ti p t c th c hi n đa d ng hóa danh m c tín d ng đ tránh r i ro t p trung trong ho t đ ng tín d ng T p trung các ho t đ ng tín d ng theo các lo i hình, khu v c, ngành ngh đã đ c l a ch n

(ii) Duy trì và phát tri n h th ng thông tin cho phù h p v i c u trúc t ch c ngày càng m r ng c a Ngân hàng theo h ng cung c p các thông tin có giá tr ph c v cho vi c qu n lý và theo dõi các thành ph n c a danh m c tín d ng

(iii) T ng c ng vi c chia s nh ng kinh nghi m và bài h c đã qua trong n i b Ngân hàng

(iv) Duy trì thông l và th c hi n l p d phòng r i ro tín d ng m t cách th n tr ng

2.11.2 Thông tin

(i) Cán b và chuyên viên c a Techcombank m i c p ph i hi u rõ chính sách tín

d ng c a Ngân hàng

(ii) M i cá nhân tham gia ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng đ u đ c phát ho c

đ c ti p c n s tay tín d ng và s tay s n ph m, d ch v Ngân hàng m t cách d dàng

(iii) M i cá nhân tham gia ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng ph i hi u và ý th c rõ trách nhi m c a mình trong vi c ph c v khách hàng và trong vi c h n ch t i đa

r i ro cho Ngân hàng

(iv) m b o r ng trách nhi m, công vi c gi a các cá nhân và b ph n ph i đ c xác

đ nh rõ ràng

(v) T ng c ng xây d ng b máy tín d ng có kh n ng ph i h p cao

(vi) Duy trì và t ng c ng tính nh t quán gi a các b ph n liên quan và gi a các c p phê duy t

2.11.3 Chính sách và chi n l c

(i) Ph i xác đ nh th tr ng m c tiêu m t cách rõ ràng và h p lý Ph i có k ho ch

ti p c n th tr ng m c tiêu và ph i th c hi n k ho ch này m t cách đ y đ (ii) Ph i đánh giá m c đ phù h p và r i ro c a t ng phân đo n th tr ng m c tiêu (iii) Ph i tính đ n y u t cân b ng gi a l i ích c a Techcombank và c u th tr ng (iv) Xây d ng chính sách và quy trình th c hi n cho t ng nhóm s n ph m chính mà Ngân hàng đang cung c p

(v) Duy trì và v n d ng vi c th c hi n chính sách đãi ng th a đáng đ i v i các cá nhân tham gia ho t đ ng tín d ng có tính đ n s cân b ng gi a y u t s l ng và

ch t l ng công vi c

(vi) m b o không có s m h trong n i b Ngân hàng v m t l nh v c cho vay c

(i) Thi t l p ch c n ng đào t o trong n i b c a Ngân hàng T p trung u tiên vào

vi c đào t o k n ng cho cán b Ngân hàng

(ii) Xây d ng các ch ng trình đào t o cho các b ph n tham gia ho t đ ng tín d ng

và cho t ng c p phê duy t

(iii) Ngân hàng s k t h p đào tào t i ch v i h p tác v i các đ i tác bên ngoài nh m cung c p các ch ng trình đào t o có ch t l ng

(iv) Ngân hàng s ti n hành vi c ki m tra k n ng cho các cán b , chuyên viên các

c p khác nhau đ xây d ng các k ho ch đào t o

(v) Các ch ng trình đào t o s t p trung vào k n ng, ki n th c c b n nh : Tài chính doanh nghi p, th m đ nh ng i vay, th m đ nh ngành, k toán doanh nghi p, vv

2.11.5 Quy trình công vi c

(i) Ti p t c duy trì và hoàn thi n h th ng theo dõi l ch chu n

(ii) T t c các quy trình cho vay đ u ph i đ c mô t thành s đ kèm theo là các

h ng d n chi ti t Vi c tuân th quy trình s đ c ki m tra th ng xuyên

(iii) Th m quy n phê duy t và m c phán quy t s ti p t c đ c phân b cho phù h p

v i các phân đo n th tr ng ho t đ ng N ng l c ho t đ ng và k t qu ho t đ ng

t i các đ n v cho vay s đ c đánh giá th ng xuyên

(iv) m b o r ng vi c xây d ng chính sách, quy ch và quy đ nh ph i phù h p v i c

c u t ch c c a Ngân hàng

(v) Các cá nhân ph trách chuyên viên khách hàng và ph trách phê duy t ph i th c thi các quy đ nh v tiêu chu n ch t l ng tín d ng c a Ngân hàng m c cao nh t

và ph i ch u trách nhi m đ i v i ph n công vi c mà mình đ c giao

(vi) Ph i th ng xuyên theo dõi sau khi cho vay và ph i phát hi n s m nh ng d u

hi u kho n vay có th b x u đi – t đó đ a ra các ph ng án x lý cho phù h p

v i quy đ nh c a Ngân hàng và v i đ c thù c a v n đ liên quan đ n kho n vay (vii) Duy trì và phát huy vi c đánh giá công vi c c a chuyên viên khách hàng và chuyên viên th m đ nh trên c s hàng n m

2.11.6 Ki m soát

(i) M c tiêu và n i dung ki m soát ph i phù h p v i chính sách tín d ng, chi n l c

và k ho ch kinh doanh c a đ n v

T ng giám đ c ban hành trong t ng giai đo n trên c s chi n l c kinh doanh chung

c a Techcombank và đ c th hi n b ng các m c tiêu c th cho phù h p v i tình hình

th tr ng và tình hình ho t đ ng th c t c a Techcombank Trong giai đo n

2005-2010, các n i dung chính trong đ nh h ng phát tri n kinh doanh c a Ngân hàng g m:

(a) S n ph m hi n t i, th tr ng hi n t i

Ti p t c đ y m nh vi c phát tri n khách hàng t i các khu v c th tr ng m c tiêu hi n

t i c a Ngân hàng (Ph l c 1) thông qua vi c ti p th các s n ph m hi n có

̇ Phát tri n các nhóm khách hàng là các h kinh doanh cá th t i các đô th l n, đ c

bi t là nhóm khách hàng có ho t đ ng n đ nh, kinh nghi m kinh doanh lâu đ i

̇ Thúc đ y vi c cho vay b ng s n ph m ng ti n nhanh

(iv) i v i tín d ng doanh nghi p

̇ Phát tri n các nhóm khách hàng ho t đ ng trong các ngành ngh có ti m n ng phát tri n t t (Ph l c 1) Trong đó, đ c bi t chú tr ng đ n:

o Các doanh nghi p t nhân v a và nh có ho t đ ng xu t nh p kh u

o Các doanh nghi p t nhân và doanh nghi p có v n đ u t n c ngoài ho t

đ ng trong các khu công nghi p

o Các t ng công ty 90, 91 và các công ty tài chính tr c thu c các t ng công ty này

o Các doanh nghi p nhà n c nh và v a đã th c hi n c ph n hóa

o Các doanh nghi p nh và v a ho t đ ng hi u qu có t ng doanh thu t 0.5

đ n 100 t , v n ch s h u nh h n ho c b ng 30 t

̇ Thúc đ y vi c cung c p tín d ng đ tài tr xu t nh p kh u, các ho t đ ng s n xu t,

ch bi n t o giá tr gia t ng l n thông qua các s n ph m tín d ng hi n có nh : tín

d ng v n l u đ ng theo món ho c theo h n m c, th u chi doanh nghi p và các hình

th c c p tín d ng đ u t trung dài h n

(b) S n ph m hi n t i, th tr ng m i

̇ M r ng th tr ng ho t đ ng thông qua vi c m r ng m ng l i ho t đ ng c a Ngân hàng t i các vùng kinh t tr ng đi m c a đ t n c trong đó chú tr ng vào các thành ph l n và các vùng ph c n

(c) Hoàn thi n và m r ng tuy n s n ph m hi n t i

̇ Hoàn thi n s n ph m, d ch v và quy trình cung c p các s n ph m d ch v hi n có thông qua vi c t ng c ng ng d ng và khai thác công ngh thông tin nh m đ n

gi n hóa th t c x lý công vi c – t đó đáp ng m t cách nhanh nh t yêu c u c a khách hàng

̇ Ti p t c m r ng tuy n s n ph m hi n có nh m c ng c v trí c a Ngân hàng trong các th tr ng m c tiêu hi n t i, đáp ng t t h n v i đi u ki n c nh tranh trên th

tr ng và t o đi u ki n đ Ngân hàng m r ng th tr ng ho t đ ng m c tiêu

(d) T ng c ng đào t o

̇ T ng c ng đào t o chuyên viên khách hàng và các cá nhân tham gia ho t đ ng cung c p d ch v đ b i d ng k n ng ti p th , bán hàng, các ki n th c liên quan

đ n các s n ph m/ d ch v hi n có và các s n ph m/d ch v m i

̇ T ng c ng đào t o đ i ng cán b qu n lý trung gian nh m nâng c p các k n ng

l p k ho ch phát tri n kinh doanh, đánh giá và phân tích c nh tranh, qu n tr r i ro

và qu n tr nhân s

www.techcombank.com.vn Ch ng III – Các nguyên t c c b n …

CH NG III

CÁC NGUYÊN T C C B N TRONG

QUY TRÌNH QU N LÝ R I RO TÍN D NG C A TECHCOMBANK

Qu n lý r i ro tín d ng là tr ng tâm trong ho t đ ng c a Ngân hàng th ng m i

qu n lý r i ro tín d ng, nh t thi t ph i v n d ng và tuân th m t cách nh t quán các nguyên t c c b n trong t ng khâu c a quy trình qu n lý r i ro tín d ng Quy trình tín

d ng bao g m các khâu b t đ u t phát tri n kinh doanh đ n c u trúc kho n vay, theo dõi sau khi cho vay, thu h i n và x lý các kho n vay có v n đ Ch ng này trình bày:

3.1 PHÁT TRI N KINH DOANH

Phát tri n kinh doanh là quá trình ti p th các s n ph m và d ch v c a ngân hàng đ i

v i khách hàng hi n t i và khách hàng m i Trong ho t đ ng tín d ng, phát tri n kinh doanh đòi h i ph i tìm ki m khách hàng m i và tìm cách bán các s n ph m và d ch v

c a Ngân hàng HO C duy trì quan h v i khách hàng hi n có đ tìm cách bán chéo các

3.1.2 Các nguyên t c c a Techcombank

th c hi n vi c phát tri n kinh doanh có tính đ ng b , hi u qu và nh t quán c ng

nh là góp ph n xây d ng v n hóa tín d ng lành m nh trong Ngân hàng, Techcombank

yêu c u ph i tuân th các nguyên t c sau đây:

(i) Phát tri n kinh doanh ph i có k ho ch K ho ch phát tri n kinh doanh ph i phù

h p v i chi n l c phát tri n kinh doanh chung c a Ngân hàng và đ c bi t là ph i

tuân th nh ng đ nh h ng liên quan đ n th tr ng m c tiêu và các tiêu chu n v

giá m c đ r i ro liên quan đ n vi c cung c p tín d ng làm đ c đi u này, phân tích

tín d ng đòi h i ph i ch ra t t c các lo i r i ro đ i v i khách hàng và Ngân hàng, bao

g m các r i ro ti m n và r i ro hi n h u (trong m i liên quan đ n lo i hình tín d ng

đ c cung c p)

3.2.1 M c tiêu c a Techcombank

Trong ho t đ ng tín d ng c a Techcombank, m c tiêu c b n c a phân tích tín d ng là:

(i) Xác đ nh các y u t hình thành r i ro trong ho t đ ng c a doanh nghi p, ngành

ngh ho t đ ng c a doanh nghi p, th c tr ng tài chính c a doanh nghi p, các

công ty liên k t và các ngh a v vay n

(ii) Xác đ nh và làm rõ các v n đ liên quan n u quy t đ nh c p tín d ng cho khách

hàng

(iii) a ra quy t đ nh có cho vay hay không và n u cho vay đ c thì ph i kèm các

đi u ki n gì

(iv) xu t c u trúc kho n vay và các đi u ki n liên quan có tính đ n các y u t nh :

nhu c u, kh n ng tr n c a khách hàng, kh n ng ki m soát r i ro, m c đ sinh

l i c a Ngân hàng

3.2.2 Các nguyên t c c a Techcombank

(i) Phân tích tín d ng đòi h i ph i x lý (ki m tra, th m đ nh và phân tích) thông tin

do khách hàng cung c p ch không đ n thu n là nh n thông tin

(ii) Ph i th c hi n vi c th m đ nh, phân tích, đánh giá đ i v i t t c các y u t hình

thành r i ro có liên quan đ n kho n vay

www.techcombank.com.vn Ch ng III – Các nguyên t c c b n …

(iii) Ph i s d ng k t qu th m đ nh, phân tích, đánh giá đ đ a ra các bi n pháp gi m thi u r i ro cho phù h p

(iv) Ph i tuân th các tiêu chu n th m đ nh đ c nêu trong các v n b n còn hi u l c

c a Techcombank trong m i liên quan đ n lo i hình s n ph m tín d ng đ c phân tích

3.3 C U TRÚC KHO N VAY

C u trúc kho n vay là vi c xác đ nh các đi u ki n và đi u kho n đ ngân hàng có th

c p tín d ng cho khách hàng Các đi u ki n v lãi su t, th i h n tr , ph ng th c tr , hình th c đ m b o cho kho n vay và các đi u kho n h n ch c n ph i đ c xác đ nh sao cho phù h p v i chính sách cho vay c a ngân hàng trong m i t ng quan v i các m c

đ r i ro khác nhau

3.3.1 M c tiêu c a Techcombank

M c tiêu c b n c a Techcombank trong c u trúc kho n vay là:

(i) áp ng nhu c u vay và kh n ng tr n c a khách hàng

(ii) B o v l i ích c a Ngân hàng thông qua vi c h n ch m c đ r i ro liên quan đ n kho n vay

3.3.2 Các nguyên t c c a Techcombank

(i) Ph i hi u rõ m c đích c a kho n vay, ngu n tr n , m c đ đ u đ n ngu n tr n ,

th i h n tr đ có th xác đ nh s n ph m tín d ng cho phù h p: món, h n m c, luân chuy n, trung dài h n, vv

(ii) Xác đ nh kh n ng và ngh a v tr n cho phù h p v i kho n vay

(iii) Xem xét tr l i các y u t sau: Ngu n có đ đ tr n hay không? Ngu n tr n có

đ u đ n không? Có đ tài s n đ m b o hay không? C c u v n vay/v n góp có phù h p hay không? Th i h n vay có phù h p hay không?

(iv) Xác đ nh cách th c theo dõi kho n vay và duy trì quan h khách hàng

(v) Ph i tuân th các tiêu chu n cho vay đ c nêu trong các v n b n còn hi u l c c a Techcombank trong m i liên quan đ n lo i hình s n ph m tín d ng đ c cung

c p

3.4 PHÊ DUY T

Phê duy t kho n vay là khâu cu i cùng trong c u trúc kho n vay Không có m t chu n

m c chung nào v trình t phê duy t, c c u phê duy t, th m quy n phê duy t cho t t c các Ngân hàng i u này ph thu c vào nhi u y u t nh : đ nh h ng chi n l c ho t

đ ng, c c u t ch c, n ng l c qu n lý, kh n ng ki m soát c a Ngân hàng, vv

3.4.1 M c tiêu c a Techcombank

M c tiêu c a khâu phê duy t trong Techcombank là:

(i) Th c hi n vi c ki m tra, ki m soát r i ro, tính ph c t p c a kho n vay theo nhi u

c p

(ii) Ki m soát tính tuân th đ i v i các v n đ pháp ch và quy ch

(iii) Ki m soát ngo i l đ đ m b o tính nh t quán

(iv) Th c hi n vi c đào t o đ i v i nhân viên c p d i

3.4.2 Nguyên t c c a Techcombank

(i) Ph i d a trên k t qu th m đ nh và k t qu tái th m đ nh (n u có) đ đi đ n quy t

đ nh phê duy t

(ii) Ph i tuân th các quy đ nh c a H i đ ng qu n tr và T ng giám đ c liên quan đ n

vi c phân quy n phê duy t cho các c p phù h p v i m c đ r i ro, tình hình ho t

đ ng và c c u t ch c c a m i đ n v Các c p ch đ c xét duy t cho vay trong

ph m vi đ c u quy n

(iii) Trong th i gian không quá 10 ngày đ i v i các kho n vay v n l u đ ng và không quá 45 ngày đ i v i các kho n vay v n đ u t tài s n c đ nh, k t khi nh n đ c

đ y đ h s vay v n và thông tin c n thi t c a khách hàng, Techcombank quy t

đ nh cho vay ho c không cho vay đ i v i khách hàng Tr ng h p quy t đ nh không cho vay, Techcombank ph i thông báo cho khách hàng b ng v n b n, trong

đó nêu rõ lý do t ch i cho vay

(iv) Ph i đ m b o tính nh t quán, tuân th các quy đ nh, quy ch c a Ngân hàng t t

3.5.1 M c tiêu c a Techcombank

M c tiêu c b n c a Techcombank trong khâu l p h s tín d ng là:

(i) m b o l i ích c a Ngân hàng trong tr ng h p x y ra các s c có th gây ra thi t h i cho Ngân hàng

www.techcombank.com.vn Ch ng III – Các nguyên t c c b n …

(ii) Th c hi n vi c ki m soát nh m đ m b o tuân th các quy đ nh có liên quan c a Techcombank và Ngân hàng nhà n c Ki m soát và theo dõi ngo i l

(iii) H tr các ho t đ ng bán hàng tr c ti p (frontline) nh m thúc đ y tính hi u qu

c a ho t đ ng phát tri n kinh doanh

3.5.2 Nguyên t c c a Techcombank

(i) L p h s tín d ng là công vi c ph i làm ngay sau khi kho n vay đ c phê duy t

Ch đ c th c hi n vi c gi i ngân sau khi h s tín d ng đã đ c hoàn t t theo quy đ nh

(ii) Vi c nh n tài s n đ m b o ch đ c coi là hoàn t t sau khi đã hoàn thành các th

t c pháp lý theo quy đ nh c a Techcombank và c a Ngân hàng Nhà n c

(iii) Vi c l p/l u tr h s tín d ng ph i tuân th các quy đ nh/quy ch hi n t i c a Ngân hàng

(iv) T t c các ngo i l liên quan đ n h s tín d ng ph i đ c phép c a các c p qu n

lý có th m quy n và ph i đ c l p thành báo cáo đ theo dõi

3.6 THEO DÕI SAU KHI CHO VAY

Theo dõi sau khi cho vay là khâu quan tr ng trong quy trình qu n lý r i ro tín d ng

nh m h n ch r i ro cho Ngân hàng Theo dõi sau khi cho vay t p trung vào vi c theo dõi ho t đ ng c a khách hàng nh m phát hi n nh ng d u hi u khó kh n trong v n đ tr

n c a khách hàng D a vào nh ng phát hi n này, Ngân hàng có th đ a ra các bi n pháp thích h p và k p th i nh m h n ch nh ng r i ro có th x y ra

3.6.1 M c tiêu c a Techcombank

(i) Xác đ nh và đánh giá ch t l ng tín d ng Cung c p m t cách chính xác và nh t quán các d u hi u c a r i ro Phân bi t các m c đ r i ro khác nhau

(ii) ánh giá m c đ tuân th quy ch , chính sách c a chuyên viên khách hàng

(iii) ánh giá m c đ tuân th các cam k t c a khách hàng

(iv) m b o th c hi n các bi n pháp ki m soát thích h p đ cân b ng các y u t r i

ro c a kho n vay và l i ích đ i v i Ngân hàng

(v) Ngoài ra, vi c theo dõi sau khi cho vay còn nh m duy trì quan h v i khách hàng

hi n có đ ti p t c khai thác các c h i kinh doanh m i cho Ngân hàng

(ii) Ph i t p trung vào t ng kho n vay, xu h ng phát tri n c a c c u danh m c tín

d ng, theo dõi vi c th c hi n công vi c c a chuyên viên khách hàng và ch t l ng phân tích

(iii) Ph i kh c ph c k p th i các v n đ liên quan đ n r i ro tín d ng đ t đó h n ch

t i đa các m t mát có th x y ra và gi m thi u các y u t làm m t n đ nh ngu n thu nh p c a Ngân hàng

(iv) Cung c p cho Ban T ng Giám c và H i ng Qu n Tr nh ng thông tin h u ích v r i ro tín d ng và h tr trong vi c tìm hi u các r i ro này đ giúp h đ a ra các đ nh h ng phân b r i ro, d phòng r i ro, vv

(v) Ph i tuân th các quy đ nh liên quan đ n vi c theo dõi sau cho vay đ c nêu trong các v n b n còn hi u l c c a Techcombank

(vi) Ph i tuân th các quy đ nh liên quan đ n vi c duy trì quan h và ch m sóc khách hàng đ c nêu trong các v n b n còn hi u l c c a Techcombank

3.7 X LÝ CÁC KHO N VAY CÓ V N

Các kho n vay đ c x p vào lo i kho n vay có v n đ và đòi h i ph i có s theo dõi

đ c bi t khi khách hàng g p khó kh n v tài chính làm nh h ng x u đ n kh n ng tr

n cho Ngân hàng Trong nhi u tr ng h p, Ngân hàng ph i đi u ch nh các đi u kho n

c a h p đ ng đ t ng kh n ng thu h i ti n vay ho c ti n hành thanh lý tài s n đ m b o

3.8.1 X p h ng doanh nghi p (ch m đi m tín d ng)

Ch m đi m tín d ng là m t công c chi n l c đ các Ngân hàng đánh giá và phân lo i khách hàng Ch m đi m tín d ng đòi h i ph i đánh giá đ c đi m c a khách hàng và kho n vay đ xác đ nh m c đ r i ro và thi t h i có th x y ra Vi c ch m đi m có th

đ c ti n hành b ng các ph ng pháp ch quan ho c s d ng các mô hình ch m đi m

đ nh l ng

www.techcombank.com.vn Ch ng III – Các nguyên t c c b n …

m c cho vay đ i v i các ngành kinh t và đ i v i các lo i tài s n đ m b o khác nhau

3.8.3 Phân lo i kho n vay

Phân lo i kho n vay là vi c đánh giá m c đ r i ro liên quan đ n kho n vay nh m giúp cho Ngân hàng đ t đ c s cân b ng v c c u r i ro trong t ng th c c u danh m c tín d ng c ng nh là làm c s đ xác đ nh tr t t các kho n vay c n đ c u tiên theo

dõi Khi n y sinh v n đ , các kho n vay s đ c phân lo i l i cho phù h p v i m c đ

r i ro và kh n ng ph i ti n hành thanh lý tài s n đ x lý ngh a v tr n c a khách hàng

a M c tiêu c a Techcombank

(i) H n ch r i ro trong t ng th c c u danh m c tín d ng c a Ngân hàng

(ii) t đ c s cân b ng v c c u r i ro trong t ng th danh m c tín d ng c a Ngân hàng

(iii) T o ra m t công c đ xác đ nh và đánh giá ch t l ng danh m c tín d ng

(iv) T o ra m t công c đ ti n hành theo dõi sau khi cho vay, đ c bi t là khi kho n vay có v n đ

(iii) Ph i đánh giá l i các kho n vay có v n đ

(iv) Tuân th các quy đ nh còn hi u l c c a Techcombank có liên quan đ n vi c phân

lo i kho n vay và x lý các kho n vay có v n đ

3.8.4 L p d phòng x lý r i ro tín d ng

D phòng r i ro là d phòng đ c h ch toán vào chi phí ho t đ ng c a t ch c tín d ng thông qua vi c trích l p d phòng cho ph n giá tr t i s n “có” có kh n ng không th thu h i đ c (Quy t đ nh 488 c a NHNN) Theo qui đ nh c a Ngân hàng nhà n c Vi t nam, vi c l p d phòng r i ro tín d ng có th là b t bu c

a M c tiêu c a Techcombank

(i) L p d phòng r i ro là đ tránh các t n th t có th x y ra trong ho t đ ng tín d ng ngân hàng

(ii) m b o tuân th các nguyên t c lành m nh trong qu n lý r i ro

b Nguyên t c c a Techcombank

(i) Th ng xuyên ti n hành phân lo i tài s n “có” và trích l p d phòng r i ro đ i v i

nh ng h ng m c tài s n ph i trích l p d phòng theo đúng qui đ nh

(ii) m b o tuân th các qui đ nh c a Ngân hàng nhà n c và c a c a Techcombank liên quan đ n vi c trích l p d phòng