T CH CB MÁY HO NG Í ND NG I ECHCOMBANK
5.2.12. ánh giá li kh on vay và khách hàng
a. Ng i ch u trách nhi m th c hi n
̇ Chuyên viên ban th m đnh và qu n lý r i ro tín d ng t i các đ n v .
b. N i dung công vi c
̇ nh k 05 tháng/l n ho c theo yêu c u c a ban T ng Giám đ c rà soát l i các kho n vay, đánh giá t ng th tình hình ho t đ ng, kh n ng tài chính c a m t nhóm khách hàng đang có d n t i đ n v theo m t s tiêu chí ví d theo t ng ngành, nhóm khách hàng có d n l n, nhóm khách hàng vay trung h n đ u t d án kh i s doanh nghi p, đánh giá đnh k ho t đ ng theo yêu c u c a H i đ ng tín d ng… đ k p th i phát hi n nh ng bi n đ ng nh h ng đ n kh n ng tr n ngân hàng c ng nh có nh ng ki n ngh đ xây d ng và s a đ i nh ng chính sách cho phù h p.
̇ Vi c xem xét đánh giá đ c ti n hành đ c l p trên c s các tài li u, thông tin do chuyên viên khách hàng và khách hàng cung c p.
c. Yêu c u
̇ Vi c đánh giá ph i khách quan, trung th c, chính xác và không làm nh h ng đ n ho t đ ng c a khách hàng.
̇ Quá trình đánh giá ph i đ c l p thành báo cáo riêng và đ c g i cho giám đ c chi nhánh, ban T ng giám đ c sau m i k đánh giá.
̇ Trên c s báo cáo đánh giá c a ban th m đnh và qu n lý r i ro tín d ng chi nhánh, ban giám đ c chi nhánh có ch th yêu c u chuyên viên khách hàng, lãnh đ o phòng kinh doanh có nh ng bi n pháp kh c ph c và nh ng đi u ch nh theo ki n ngh c a ng i đánh giá.
d. Quy trình, h ng d n và tài li u có liên quan
̇ Quy đnh c a T ng giám đ c v theo dõi và qu n lý khách hàng.
5.2.13. Theo dõi và x lý n quá h n
a. Ng i ch u trách nhi m th c hi n
̇ Chuyên viên khách hàng.
̇ Chuyên viên thu c các ban x lý n .
b. N i dung công vi c
̇ ngh thay đ i x p h ng khách hàng khi có kho n vay có v n đ .
̇ Thu th p m i thông tin v l nh v c kinh doanh c a khách hàng và đánh giá kh n ng r i ro pháp lý có th x y ra v i khách hàng.
̇ Phân tích nh ng khó kh n mà khách hàng g p ph i d n đ n khó kh n trong tr n cho Techcombank.
̇ Theo dõi các dòng ti n thanh toán hàng ngày c a khách hàng qua tài kho n.
̇ Ki m tra l i tình tr ng tài s n đ m b o, các h s liên quan đ n tài s n đ m b o, h s c a bên b o lãnh (n u có) và các h p đ ng c m c , th ch p tài s n.
̇ Xem xét th c hi n các bi n pháp đ đ m b o an toàn cho Techcombank n u tính ch t pháp lý c a các tài s n này ch a đ c ch t ch và b o v quy n l i c a Techcombank.
̇ Xây d ng m t k ho ch hành đ ng chi ti t cho vi c th c hi n thu h i n .
̇ Ti n hành kh i ki n và tham gia tranh ki n t i toà.
̇ Th c hi n các th t c gán n , xi t n tài s n và th c hi n phát m i tài s n đ m b o đ thu h i n .
c. Yêu c u
̇ C n ph i h p ch t ch gi a chuyên viên khách hàng và ban x lý n trong vi c cung c p thông tin và trong quá trình làm vi c v i khách hàng.
̇ Nhanh chóng phát hi n nh ng bi n đ ng c a khách hàng đ k p th i làm các th t c c n thi t đ tránh tr ng h p khách hàng t u tán tài s n ho c b tr n.
̇ H p tác ch t ch v i các c quan ch c n ng nh chính quy n đa ph ng n i khách hàng c trú ho c đa bàn n i có tài s n đ m b o, c quan công an, lu t s , toà án đ nhanh chóng làm các th t c kh i ki n, tranh t ng t i toà n u c n thi t.
d. Quy trình, h ng d n và tài li u có liên quan
www.techcombank.com.vn Ch ng VI – Tín d ng doanh nghi p
CH NG VI
S N PH M TÍN D NG DOANH NGHI P
Các s n ph m tín d ng doanh nghi p c a Techcombank đ c chia làm hai nhóm chính: tín d ng v n l u đ ng và tín d ng đ u t . i v i nhu c u vay v n l u đ ng c a khách hàng, Techcombank có th cung c p tín d ng d i d ng t ng món, theo h n m c ho c h n m c th u chi. i v i tín d ng đ u t , Techcombank có th cung c p tín d ng d i d ng tài tr d án ho c d i d ng c p tín d ng theo món. Ch ng này trình bày:
̇ Các s n ph m tín d ng Techcombank hi n đang cung c p cho khách hàng doanh nghi p.
̇ Các tiêu chu n cho vay c th đ i v i t ng s n ph m tín d ng c a Ngân hàng.
̇ M t s ch tiêu l a ch n khách hàng doanh nghi p.
̇ Gi i thi u m t s kho n vay có c u trúc đ c bi t.
̇ H ng d n th m đnh.
6.1. CÁC NHÓM S N PH M TÍN D NG DOANH NGHI P C A TECHCOMBANK TECHCOMBANK
6.1.1. Tín d ng v n l u đ ng
̇ Là các s n ph m ph c v các doanh nghi p có nhu c u đ u t vào tài s n l u đ ng.
̇ Ngu n tr n ch y u t vi c bán hàng.
̇ Có th i h n vay t i đa đ n 1 n m.
̇ Lãi tr hàng tháng, g c tr cu i k .
6.1.2. Tín d ng đ u t
̇ Là các s n ph m ph c v các doanh nghi p có nhu c u đ u t vào tài s n c đnh.
̇ Ngu n tr n ch y u t l i nhu n và kh u hao tài s n.
̇ Giá tr bình quân c a kho n vay l n.
̇ Th i h n vay t trên 1 n m.
̇ L ch tr n đ c xây d ng theo ti n trình tri n khai c a d án đ u t .
6.2. TIÊU CHU N CHO VAY CHUNG I V I CÁC S N PH M TÍN D NG DOANH NGHI P C A NGÂN HÀNG DOANH NGHI P C A NGÂN HÀNG
a. i u ki n đ i v i khách hàng
̇ Doanh nghi p có th i gian t khi b t đ u ho t đ ng đ n th i đi m đ ngh vay v n ngân hàng không ng n h n 01 n m.
̇ Nh ng ng i đi u hành doanh nghi p có đ k n ng và ki n th c, kinh nghi m v qu n tr đi u hành doanh nghi p, th hi n b ng vi c đã t ng đ m nh n ch c v t ng t trong th i gian ít nh t 01 n m.
̇ Ng i đ ng đ u doanh nghi p có ki n th c và kinh nghi m v l nh v c kinh doanh chính c a doanh nghi p, th hi n b ng vi c đã t ng tham gia vào ngành trong th i gian ít nh t 01 n m.
̇ Quy mô t i thi u: doanh thu đ t t 01 t đ ng tr lên trong n m g n nh t.
̇ L i nhu n/hi u qu ho t đ ng: doanh nghi p ho t đ ng có l i nhu n trong 02 n m tài chính g n nh t.
̇ T l t tài tr t i thi u: không th p h n 15%.
̇ T s kh n ng thanh toán hi n hành: không th p h n 110%.
b. Th i h n cho vay
̇ Vay ng n h n: d i 12 tháng
̇ Vay trung h n: t 12 tháng đ n 60 tháng
̇ Vay dài h n: t 60 tháng đ n 10 n m
c. Lãi su t cho vay
̇ i v i cho vay ng n h n (th i h n d i 12 tháng): lãi su t c đnh theo quy đnh v lãi su t t i thi u do T ng Giám đ c ban hành.
̇ i v i cho vay trung, dài h n (t trên 12 tháng): lãi su t th n i và đ c đi u ch nh 6 tháng ho c 12 tháng/l n d a theo nguyên t c b ng lãi su t huy đ ng ti t ki m VND k h n 12 tháng tr lãi sau c a Techcombank c ng (+) biên đ đ i v i kho n vay VND ho c lãi su t Sibor 6 tháng (12 tháng) c ng (+) biên đ đ i v i kho n vay b ng USD.
d. Tài s n đ m b o
̇ B ng tài s n thu c s h u c a khách hàng, tài s n hình thành t v n vay ho c tài s n do bên th ba b o lãnh.
̇ Quy đnh v tài s n đ m b o đáp ng đ các đi u ki n theo h ng d n nh n tài s n đ m b o do T ng Giám đ c ban hành.
e. Nh ng yêu c u trong quá trình c p tín d ng cho khách hàng doanh nghi p
̇ Ph i x p h ng khách hàng doanh nghi p theo quy đnh v tiêu chu n phân lo i khách hàng doanh nghi p do T ng Giám đ c Techcombank ban hành.
6.3. CÁC S N PH M TÍN D NG DOANH NGHI P C A TECHCOMBANK 6.3.1. Tín d ng v n l u đ ng theo món 6.3.1. Tín d ng v n l u đ ng theo món
Là vi c ngân hàng c p tín d ng đ tài tr cho doanh nghi p đ u t vào tài s n l u đ ng c a doanh nghi p, d i hình th c c p tín d ng theo t ng món vay riêng l , có m c đích, s ti n vay, th i h n vay và ngu n tr n rõ ràng.
www.techcombank.com.vn Ch ng VI – Tín d ng doanh nghi p
a. i t ng khách hàng
̇ Dành cho t t c các khách hàng doanh nghi p có nhu c u vay v n l u đ ng.
̇ Các khách hàng ch a đ c c p h n m c tín d ng ng n h n.
̇ Các khách hàng có nhu c u vay v n không th ng xuyên, có tính ch t th i v ho c có tính ch t m t th ng v riêng, đ n l .
̇ Các khách hàng đã đ c c p h n m c tín d ng nh ng có nhu c u vay v n v t quá h n m c tín d ng do nh ng c h i kinh doanh đ t xu t ho c t ng tr ng nhanh h n k ho ch d báo.
L u ý: Xem thêm ph n b sung tiêu chu n l a ch n khách hàng (m c 6.2). b. M c đích cho vay
̇ Các nhu c u đ u t vào tài s n l u đ ng c a doanh nghi p nh ng ph i g n li n v i t ng ph ng án kinh doanh c th , rõ ràng.
̇ i t ng gi i ngân c th : ti n mua nguyên v t li u/hàng hóa đ u vào, chi phí cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh và các h ng m c chi phí khác.
c. M c cho vay t i đa
̇ Vi c xác đnh m c cho vay đ i v i khách hàng đ c th c hi n d a trên các y u t sau:
(i). Nhu c u vay v n nêu trong ph ng án kinh doanh c th c a khách hàng.
(ii). K t qu th m đnh/đánh giá ph ng án kinh doanh c a khách hàng và do Ngân hàng th c hi n.
(iii). M c đ uy tín tín d ng c a khách hàng.
(iv). Các quy đnh v gi i h n ti n vay c a Techcombank.
d. Ph ng th c cho vay/thu n
̇ Vi c gi i ngân cho kho n vay theo món có th th c hi n m t ho c nhi u l n, nh ng t ng d n không v t quá s ti n cho vay đã đ c phê duy t.
̇ Vi c gi i ngân ph i đ c th c hi n đúng v i m c đích và các đ i t ng chi phí nêu trong ph ng án kinh doanh đã đ c Ngân hàng ch p nh n.
̇ Vi c thu n đ c ti n hành ngay khi xu t hi n ngu n tr n c a kho n vay (đã đ c xác đnh và th ng nh t t tr c v i khách hàng).
e. Th i h n cho vay
̇ Th i h n vay tín d ng v n l u đ ng theo món theo quy đnh c a Techcombank là không quá 1 n m.
̇ Th i h n cho vay c th theo kho n vay đ c xác đnh theo th i đi m dòng ti n t ngu n tr n (đã xác đnh t tr c) xu t hi n.
̇ Các tr ng h p vay v n l u đ ng có th i h n trên 12 tháng c n đ c xem xét k l ng liên quan đ n vòng quay tài s n-ti n m t c a doanh nghi p.
f. Lãi su t
̇ Lãi su t đ c xác đnh theo quy đnh c th c a Techcombank trong t ng th i k ho t đ ng. Có th là lãi su t c đnh ho c lãi su t đ c đi u ch nh trong th i gian vay v n.
̇ Tuân theo quy đnh chung c a Techcombank v m c đ sinh l i, m c lãi su t t i thi u và m c lãi su t phù h p v i m c đ r i ro ti m n trong ho t đ ng c a khách hàng.
g. Tài s n đ m b o
̇ Tài s n đ m b o đ c xác đnh c th theo t ng món.
̇ Tài s n đ m b o cho kho n vay theo món đ c th c hi n theo quy đnh chung v quy ch cho vay và tài s n đ m b o c a Techcombank.
6.3.2.Tín d ng v n l u đ ng theo h n m c
Tín d ng v n l u đ ng h n m c là vi c Techcombank c p cho khách hàng m t h n m c tín d ng (t ng m c d n tín d ng ng n h n t i đa) mà khách hàng có th s d ng đ trang tr i nhu c u v n l u đ ng c a mình trong m t kho ng th i gian đ c khách hàng và Techcombank xác đnh.
H n m c tín d ng ng n h n có th đ c s d ng d i hình th c quay vòng trong m t th i gian nh t đnh. Trong ho t đ ng hi n t i c a Techcombank, h n m c tín d ng ng n h n là m t lo i h n m c n m trong h n m c (giao d ch) khách hàng t ng th Techcombank c p cho khách hàng.
a. M c đích cho vay
̇ ph c v các nhu c u đ u t vào tài s n l u đ ng c a doanh nghi p. Ví d : mua nguyên li u, nhiên li u, ph li u và ho c ng tr c cho vi c s n xu t ho c hàng hóa d tr nh m ph c v ho t đ ng c a doanh nghi p.
̇ trang tr i các chi phí cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh: ti n l ng nhân viên, chi phí đi n, n c, d ch v vi n thông, ti n thuê nhà x ng, các d ch v gia công, thuê ngoài, vv.
b. i t ng khách hàng
̇ Dành cho t t c các khách hàng doanh nghi p có nhu c u vay v n l u đ ng.
̇ Các khách hàng ch a đ c c p h n m c tín d ng ng n h n.
̇ Các khách hàng có nhu c u vay v n không th ng xuyên, có tính ch t th i v ho c có tính ch t m t th ng v riêng, đ n l .
www.techcombank.com.vn Ch ng VI – Tín d ng doanh nghi p
L u ý: Xem thêm ph n b sung tiêu chu n l a ch n khách hàng (m c 6.2) c. M c cho vay t i đa
H n m c tín d ng c p cho khách hàng đ c xác đnh trên c s sau đây:
̇ Nhu c u vay v n Ngân hàng trong k k ho ch đ đáp ng nhu c u v n l u đ ng.
̇ M c đ uy tín tín d ng c a khách hàng.
̇ M c cho vay t i đa đ i v i t ng kho n vay thu c h n m c là 90% t ng chi phí c a ph ng án kinh doanh.
̇ Các quy đnh v gi i h n ti n vay c a Techcombank.
d. Ph ng th c cho vay/thu n
̇ Yêu c u c p h n m c đ c phê duy t m t l n. Yêu c u c p l i, c p thêm, đi u ch nh đ c xem xét t i th i đi m k t thúc h n m c.
̇ Vi c gi i ngân các kho n vay và thu n d a trên các ph ng án kinh doanh c th .
̇ Ngu n tr n đ c xác đnh c n c theo t ng ph ng án kinh doanh.
̇ T ng d n t ng các kho n vay t i b t c th i đi m nào không v t quá h n m c đã xác đnh.
e. Th i h n c p h n m c và th i h n các kho n vay thu c h n m c
̇ Th i h n c p h n m c tín d ng ng n h n đ c xác đnh tùy theo tính ch t ho t