S N P HM TÍ ND NG DOANH NGHI P
6.3.3. Cho vay theo mc thu chi
H n m c th u chi là m t hình th c tài tr tín d ng v n l u đ ng cho khách hàng, thông qua hình th c ngân hàng cho phép khách hàng đ c chi v t quá s d trên tài kho n ti n g i t i ngân hàng t i m t giá tr t i đa nh t đnh, trong m t th i h n nh t đnh. H n m c tín d ng ng n h n là m t lo i h n m c tài tr v n l u đ ng và n m trong h n m c (giao d ch) khách hàng t ng th Techcombank c p cho khách hàng.
a. i t ng khách hàng
̇ Các doanh nghi p đã đ c c p h n m c tín d ng ng n h n t i Techcombank.
̇ Khách hàng th ng xuyên có nh ng nhu c u chi tiêu g p, đ t xu t, b t th ng và g m nhi u kho n chi nh trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh hàng ngày.
L u ý: Xem thêm ph n b sung tiêu chu n l a ch n khách hàng (m c 6.2) b. M c đích
̇ Khách hàng rút ti n đ chi tr cho nh ng m c đích c th : ti n mua nguyên v t li u/hàng hoá đ u vào; chi phí cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh; chi phí d ch v thuê ngoài.
̇ Khách hàng ch đ c phép rút th u chi đ chi vào các m c đích đã đ c tho thu n rõ ràng gi a ngân hàng và khách hàng.
c. Giá tr h n m c th u chi
Nguyên t c xác đnh giá tr h n m c tín d ng c p cho khách hàng:
̇ Theo nhu c u v n vay l u đ ng t ngu n vay ngân hàng trong k k ho ch.
̇ Theo giá tr h n m c tín d ng ng n h n c p cho khách hàng.
̇ Theo m c đ , tính ch t các kho n chi tiêu g p, đ t xu t c a khách hàng và m c đ luân chuy n ti n m t qua tài kho n ti n g i c a khách hàng.
̇ Theo m c đ uy tín tín d ng c a khách hàng.
d. Ph ng th c cho vay/thu n
̇ Khách hàng đ c rút v n theo h n m c th u chi thông qua các hình th c thanh toán thông th ng (u nhi m chi, séc ...) mà không c n ph i l p kh c nh n n , xu t trình ph ng án kinh doanh đ ngân hàng phê duy t tr c khi rút ti n.
̇ Khi các kho n ti n c a khách hàng đ c ghi có v tài kho n ti n g i, kho n vay th u chi đ c coi nh t đ ng hoàn tr .
e. Th i h n c p h n m c th u chi
̇ Th i h n c p h n m c th u chi tùy theo đ c đi m c a khách hàng, nh ng không v t quá th i h n còn l i c a h n m c tín d ng ng n h n và không quá 12 tháng.
www.techcombank.com.vn Ch ng VI – Tín d ng doanh nghi p
̇ Khách hàng ph i hoàn tr l i toàn b s ti n đã th u chi cho ngân hàng tr c khi h t th i h n hi u l c c a h n m c th u chi.
f. Lãi su t th u chi
̇ Lãi th u chi đ c tính trên c s s ti n th u chi th c t nhân v i th i gian th u chi th c t .
̇ Lãi su t th u chi đ c xác đnh trên c s lãi su t th u chi c b n c ng v i biên đ . Lãi su t th u chi c b n đ c Techcombank công b đnh k và thay đ i t i đa 02 l n/n m.
g. Tài s n đ m b o
̇ Toàn b h n m c th u chi ph i đ c đ m b o b ng tài s n theo đúng quy đnh v tài s n đ m b o c a Techcombank.
̇ Do tính ch t r i ro đ c thù c a s n ph m th u chi, trong t ng th i k Techcombank ch ch p nh n m t s hình th c tài s n đ m b o nh t đnh đ đ m b o cho h n m c th u chi.
6.3.4. Cho vay đ u t dài h n
Cho vay đ u t trung dài h n là vi c ngân hàng c p tín d ng đ doanh nghi p đ u t vào tài s n c đnh.
a. i t ng khách hàng
̇ T t c các doanh nghi p có nhu c u đ c v n đ đ u t nâng c p, s a ch a, m r ng ho t đ ng b ng cách đ u t tài s n c đnh.
L u ý: Xem thêm ph n b sung tiêu chu n l a ch n khách hàng (m c 6.2) b. M c đích
̇ Khách hàng vay v n đ đ u t d án s n xu t m i, d án m r ng quy mô ho c đa d ng hoá s n ph m.
̇ Khách hàng vay v n đ đ u t vào m t tài s n c đnh riêng bi t: xây d ng nhà x ng, mua s m máy móc, dây chuy n s n xu t, ph ng ti n v n t i,vv.
c. S ti n cho vay
C n c xác đnh s ti n cho vay:
̇ Theo t ng m c đ u t và c c u v n đ u t c a khách hàng.
̇ Theo hi u qu và kh n ng tr n c a d án đ u t .
̇ Các quy đnh v gi i h n ti n vay c a Techcombank.
d. Ph ng th c cho vay/thu n
̇ Có th gi i ngân nhi u l n vào các h ng m c chi phí thu c d án đ u t , đ m b o t ng s ti n gi i ngân không v t quá s ti n đã đ c xác đnh.
̇ Vi c tr n (g c và lãi) kho n vay trung h n đ c tr n theo k (hàng tháng, hàng quý, 6 tháng/1l n) tu theo tính ch t ngu n tr n c a kho n vay.
̇ L n tr n g c đ u tiên (th i gian ân h n) đ c xác đnh c n c vào th i đi m đ u tiên d án t o ra ngu n thu đ có th hoàn tr n g c vay trung h n.
e. Th i h n cho vay
̇ Xác đnh theo ngu n tr n c a d án (thông th ng đ c xác đnh t kh u hao và l i nhu n, trong m t s tr ng h p có th có ngu n tr n b sung).
̇ Thông th ng th i h n cho vay trung h n c a Techcombank không quá 10 n m.
f. Lãi vay
̇ Lãi su t cho vay trung h n đ c xác đnh: c đnh cho n m đ u tiên k t khi gi i ngân, các n m sau lãi su t đ c th n i.
̇ Lãi su t th n i đ i v i VN đ c xác đnh theo lãi su t huy đ ng ti t ki m k h n 12 tháng tr lãi sau c a Techcombank c ng biên đ .
̇ Lãi su t th n i đ i v i ngo i t đ c xác đnh theo lãi su t c b n trên th tr ng tài chính nh t đnh c ng v i biên đ .
g. Tài s n đ m b o
̇ Toàn b các kho n cho vay trung h n đ c đ m b o b ng tài s n đ m b o theo quy đnh c a Techcombank.
̇ Tài s n đ m b o hình thành t v n vay (tài s n đ c đ u t b ng v n vay) là hình th c đ m b o ph bi n. Ngoài ra, v i nh ng d án nh t đnh có th c n k t h p thêm nh ng hình th c tài s n đ m b o khác.
6.4. M T VÀI S N PH M TÍN D NG C BI T
Hi n t i, Techcombank ch a có h ng d n c th đ i v i m t s d ng cho vay đ c thù khác nh : cho vay b c c u, cho vay c c u tài chính doanh nghi p, cho vay h p nh t và sát nh p doanh nghi p. Các tr ng h p khách hàng có nhu c u vay v n theo các s n ph m này, các đ n v kinh doanh ch đ ng xem xét t ng tr ng h p d a trên nh ng quy đnh chung v tín d ng và trình c p có th m quy n phê duy t. Khi có h ng d n c th , các đ n v s th c hi n theo đúng nh ng h ng d n này.
6.4.1. Cho vay b c c u
Tín d ng b c c u – là hình th c c p tín d ng ng n h n nh m đáp ng nhu c u vay v n ng n h n và không th ng xuyên c a khách hàng. Ví d , m t khách hàng mu n “b c c u” gi a vi c mua m t m nh đ t m i b ng vi c s bán m t m nh đ t c . Ngu n tr n
www.techcombank.com.vn Ch ng VI – Tín d ng doanh nghi p là ti n bán m nh đ t c . Tuy nhiên, n u giao d ch bán đ t không thành công ho c không bán đ c v i giá tr mong mu n ban đ u thì không có ngu n tr n nào khác. i u này gi i thích vì sao tín d ng b c c u đ c coi là hình th c c p tín d ng r t r i ro.
6.4.2. Cho vay mua l i, sáp nh p doanh nghi p và liên doanh
a. M t s đ c đi m chính
Mua l i m t công ty khác là hình th c k t h p hai công ty l i v i nhau trong đó m t công ty b m t đi t cách pháp nhân doanh nghi p c a mình. Công ty còn t n t i là công ty nh n l i toàn b tài s n và ngh a v n c a công ty b m t đi. Vi c mua l i công ty có th di n ra d i hình th c “thân thi n” t c là hai công ty th a thu n v i nhau trong vi c mua l i ho c theo hình th c “ch đnh” theo các quy t đnh c a chính ph .
Sáp nh p là vi c k t h p hai công ty l i v i nhau đ cho ra đ i m t công ty m i. C hai công ty c đ u m t đi t cách pháp nhân c c a mình. Toàn b tài s n và ngh a v n c a hai công ty đ c chuy n vào công ty m i.
Liên doanh là hình th c h p tác kinh doanh trong đó hai pháp nhân h p tác v i nhau đ t o ra thêm m t pháp nhân m i. Liên doanh có th di n ra theo hình th c h p tác gi a nhà n c và t nhân. Tên c a liên doanh có th là m t tên m i hoàn toàn hay là m t cái tên th hi n tên c a các công ty đ i tác trong liên doanh. Các bên tham gia vào liên doanh góp v n theo m t t l ngang b ng ho c chênh l ch tùy theo tình hu ng c th .
b. M t s l u ý đ i v i các kho n vay có m c đích đ c bi t
Các kho n vay cho các m c đích sáp nh p, mua l i ho c liên doanh đ u có th đ c coi nh là hình th c đ u t theo d án và vì th vi c th m đnh ph i tuân th các quy đnh c a Ngân hàng nh áp d ng cho hình th c c p tín d ng đ u t theo d án. Bên c nh đó, c n l u ý thêm m t s các đi m sau đây:
̇ Phù h p v i quy đnh c a pháp lu t
̇ Phù h p v i môi tr ng chính tr
̇ Phù h p v m t t ch c c a các bên liên quan
̇ Tính ch t b sung cho nhau trong ho t đ ng (c ng c v trí c nh tranh, t o thêm rào c n th tr ng, c ng c ngu n cung c p, t ng c ng kênh phân ph i, vv)
̇ V trí đa lý
̇ Qui mô c a các bên liên quan
̇ S t ng đ ng v v n hóa c a các công ty tham gia
6.5. H NG D N TH M NH 6.5.1. Th m đnh ch doanh nghi p 6.5.1. Th m đnh ch doanh nghi p
Th m đnh ch doanh nghi p là m t n i dung quan tr ng khi th m đnh và đánh giá nhu c u vay v n. c bi t là đ i v i các doanh nghi p mà ch doanh nghi p v a là ng i đi u hành, v a là ng i ch s h u c a doanh nghi p, hay đ i v i doanh nghi p m t
ch s h u thì ng i này th ng đóng vai trò quy t đnh đ n thành công c a d án. Ph l c 9 cung c p m t s g i ý khi ti n hành th m đnh ch doanh nghi p.
6.5.2. Th m đnh h s
H s chính liên quan đ n d án đ c ti n hành th m đnh ngay sau khi cán b tín d ng nh n đ c t khách hàng. Nh ng h s này bao g m: h s pháp lý, h s tài chính, h s d án, h s tài s n đ m b o (Ph l c 2). Yêu c u đánh giá các n i dung sau đây khi th m đnh h s :
H s pháp lý Tính đ y đ , h p l , chính xác và m c đ tin c y.
H s tài chính Tính đ y đ , tuân th nguyên t c tài chính, k toán theo quy đnh hi n hành, th i đi m báo cáo, m c đ trung th c, tin c y c a thông tin tài chính.
H s d án Tính kh thi, m c đ ch p nh n c a d án/ph ng án, c s hình thành d án, ph ng án và kh n ng c a ch d án trong vi c th c hi n d án. H s tài s n đ m b o Tính h p pháp, chính xác, đ y đ , nh t quán và đ tin c y c a các gi y t này. 6.5.3. Th m đnh ho t đ ng khách hàng
N i dung th m đnh chi ti t có th chia thành các n i dung tài chính và phi tài chính và đ c trình bày Ph l c 10.
www.techcombank.com.vn Ch ng VII– S n ph m tín d ng bán l
CH NG VII
S N PH M TÍN D NG BÁN L
M c tiêu
̇ Trình bày các nhóm s n ph m tín d ng bán l c a Techcombank.
̇ Trình bày nh ng tiêu chu n cho vay chung đ i v i các s n ph m tín d ng bán l c a Ngân hàng.
̇ Trình bày các s n ph m tín d ng bán l và các tiêu chu n cho vay đ i v i các s n ph m bán l mà Techcombank hi n đang cung c p.
̇ Nh ng đi m c n l u ý trong quá trình xem xét cho vay đ i v i các s n ph m tín d ng bán l .
̇ Các đ i t ng không cho vay ho c h n ch cho vay trong m i liên quan v i t ng s n ph m tín d ng bán l .
7.1. CÁC NHÓM S N PH M TÍN D NG BÁN L C A TECHCOMBANK 7.1.1. Tín d ng tiêu dùng 7.1.1. Tín d ng tiêu dùng
̇ Là các s n ph m ph c v các khách hàng là các cá nhân và gia đình có nhu c u chi tiêu dùng th ng xuyên ho c b t ch t.
̇ Ngu n tr n t thu nh p hàng tháng.
̇ Kho n vay có giá tr không l n, có th i h n vay ng n th ng d i 1 n m.
7.1.2. Tín d ng đ u t cá nhân
̇ Là các s n ph m ph c v các khách hàng có nhu c u vay đ đ u t các tài s n có giá tr l n.
̇ Ngu n tr n t thu nh p th ng xuyên do tài s n đ u t mang l i và tích l y c a gia đình.
̇ Kho n vay có giá tr l n, có th i h n vay t ng đ i dài t trên 1 n m đ n 15 n m.
̇ L ch tr n đ c xây d ng tr đ u hàng tháng/hàng quý.
7.1.3. Tín d ng h cá th
̇ Là các s n ph m ph c v các khách hàng là các h gia đình có đ ng ký kinh doanh và cá nhân kinh doanh.
̇ áp ng các nhu c u v n đ thanh toán ti n hàng hoá, nguyên v t li u, d ch v ...đ ph c v quá trình kinh doanh.
7.2. TIÊU CHU N CHO VAY CHUNG I V I NH NG S N PH M TÍN D NG BÁN L C A NGÂN HÀNG D NG BÁN L C A NGÂN HÀNG a. i u ki n đ i v i khách hàng ̇ Là khách hàng có h kh u th ng trú ho c t m trú dài h n t i n i Techcombank có tr s . ̇ Có n ng l c pháp lu t và n ng l c hành vi dân s .
̇ Có ngu n thu nh p n đnh và đ kh n ng tr n ngân hàng.
̇ Có tài s n đ m b o n vay.
̇ Khách hàng ph i m tài kho n giao d ch t i Techcombank.
̇ X p h ng tín d ng t BB tr lên (tr tr ng h p khách hàng vay đ m b o b ng ch ng t có giá là các ch ng ch n do Techcombank và các t ch c tín d ng đ c Techcombank ch p nh n phát hành).
b. Th i h n cho vay
̇ Tu thu c vào kh n ng tr n c a khách hàng đ xác đnh th i h n cho vay và k ho ch tr n phù h p.
̇ Th i h n cho vay t i đa đ n 15 n m tùy thu c vào lo i s n ph m Techcombank