BẢN THUYẾT MINH CHI TIẾTDỰ THẢO LUẬT CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG

1 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc BAN SOẠN THẢO LUẬT CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG BẢN THUYẾT MINH CHI TIẾT DỰ THẢO LUẬT CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG (Dự thảo 8) I SỰ CẦN THIẾT BAN HÀNH VÀ QUAN ĐIỂM CHỈ ĐẠO XÂY DỰNG LUẬT CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG Sự cần thiết phải ban hành Luật Các TCTD sửa đổi: Luật Các TCTD Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam thơng qua ngày 12/12/1997, có hiệu lực thi hành từ 01/07/1998 sửa đổi, bổ sung số điều theo Luật số 20/2004/QH11 ngày 15/6/2004 quy định tổ chức, hoạt động TCTD hoạt động ngân hàng tổ chức khác nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam Tổng kết, đánh giá qua 10 năm thực quy định Luật TCTD cho thấy Luật Các TCTD hành có đóng góp quan trọng việc tạo môi trường pháp lý lành mạnh cho tổ chức hoạt động hệ thống TCTD Tuy nhiên, với phát triển kinh tế yêu cầu trình hội nhập kinh tế quốc tế, Luật Các TCTD Luật sửa đổi số điều Luật Các TCTD bộc lộ số hạn chế, bất cập cản trở phát triển hệ thống tổ chức tín dụng cần sửa đổi, hoàn thiện Việc ban hành Luật Các TCTD cần thiết lý sau đây: 1.1 Khắc phục bất cập Luật Các TCTD hành: a) Quyền tự chủ kinh doanh tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng Luật Các TCTD năm 1997 Luật sửa đổi, bổ sung năm 2004 (sau gọi tắt Luật Các TCTD hành) chưa quy định thật cụ thể rõ ràng quyền chủ động kinh doanh, tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm TCTD Luật chưa quy định rõ phạm vi hoạt động loại hình tổ chức tín dụng nên triển khai thực gặp vướng mắc, đặc biệt việc xác định loại nghiệp vụ phép thực b) Đáp ứng yêu cầu cải cách hành lĩnh vực ngân hàng Một số quy định Luật Các TCTD hành lạc hậu so với cơng cải cách hành thực Một số công việc cần giao cho Ngân hàng Nhà nước Luật lại giao cho Chính phủ Thủ tướng Chính phủ, nên phát sinh nhiều đầu mối quản lý, làm chậm trễ trình hướng dẫn thực Luật việc xử lý vấn đề phát sinh thực tiễn Ngoài ra, thủ tục xin chấp thuận, chuẩn y thay đổi TCTD Luật Các TCTD hành mang tính hành chính, khơng cần thiết làm tăng thêm chi phí cho TCTD cần xem xét để thay đổi cho phù hợp c) Đáp ứng nhu cầu đa dạng hố, tính động, linh hoạt hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng Luật Các TCTD hành chưa tạo lập sở pháp lý để cụ thể hoá đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, tiền tệ nên chưa khai thác hết tiềm năng, nội lực TCTD Các quy định Luật Các TCTD hành chưa phân biệt phạm vi hoạt động loại hình TCTD, vậy, ảnh hưởng đến hoạt động phát triển loại hình TCTD Các bất cập Luật Các TCTD hành không cản trở phát triển hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng, mà cịn ảnh hưởng lớn đến hiệu quản lý, tra, giám sát an toàn Ngân hàng Nhà nước hệ thống TCTD Việc soạn thảo ban hành Luật TCTD gắn với việc khắc phục bất cập Luật cũ, đặc biệt quy định tổ chức, quản trị, điều hành, kiểm soát, hoạt động bảo đảm an toàn, tạo lập khung pháp lý hoàn chỉnh, minh bạch cho tổ chức hoạt động TCTD yêu cầu cấp thiết thực tiễn 1.2 Đáp ứng yêu cầu trình hội nhập xây dựng hệ thống tổ chức tín dụng đại Hiện số quy định Luật Các TCTD chưa phù hợp với thông lệ quốc tế quy định an toàn vốn, dịch vụ ngân hàng phép cung cấp… Do vậy, việc ban hành Luật Các TCTD với mục tiêu thể chế hóa tiêu chuẩn, chuẩn mực quốc tế vào Luật, phù hợp với điều kiện Việt Nam cần thiết để tạo sở pháp lý xây dựng hệ thống TCTD đại, có đủ lực cạnh tranh điều kiện hội nhập, cho việc giám sát an toàn hoạt động TCTD 1.3 Đảm bảo đồng quy định Luật Các TCTD Luật khác Luật Các TCTD thiếu quy định cụ thể, đặc thù tổ chức, quản trị, điều hành, kiểm soát, hoạt động TCTD, vậy, thực tiễn phát sinh xung đột luật quy định hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước với quy định Luật Doanh nghiệp, Luật Đầu tư, Luật Chứng khoán, Luật Cạnh tranh, Luật Hợp tác xã, Luật Phá sản ) Điều ảnh hưởng lớn để hiệu quả, hiệu lực hoạt động quản lý Ngân hàng Nhà nước TCTD Do vậy, việc ban hành Luật Các TCTD với quy định cụ thể tổ chức, quản trị điều hành quy định rõ ràng nguyên tắc áp dụng luật yêu cầu cấp thiết 3 Từ lý nêu trên, Ngân hàng Nhà nước cho rằng, việc ban hành Luật Các TCTD sửa đổi cần thiết, không đáp ứng yêu cầu khách quan kinh tế mà cịn thể chế hố đường lối, sách Đảng Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, đáp ứng nhu cầu hội nhập tạo sở pháp lý để tiếp tục hoàn thiện quy định pháp luật hoạt động lĩnh vực ngân hàng Quan điểm đạo việc xây dựng dự thảo Luật Các TCTD 2.1 Định hướng Đảng Nhà nước hoàn thiện pháp luật ngân hàng a) Báo cáo Ban chấp hành trung ương Đảng khoá IX phương hướng, nhiệm vụ kinh tế xã hội năm (2006-2010) xác định định hướng sách tiền tệ tín dụng là: " phát triển hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đa dạng sở hữu loại hình tổ chức, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mức quốc tế quản trị ngân hàng Đẩy nhanh tiến độ cổ phần hoá ngân hàng thương mại nhà nước Nâng cao chất lượng tín dụng, khả sinh lời, xử lý nhanh nợ đọng, giảm tỷ lệ nợ xấu xuống mức an toàn; tăng vốn tự có ngân hàng thương mại đạt chuẩn mực quốc tế Tạo điều kiện thuận lợi cho dân cư doanh nghiệp tiếp cận với sản phẩm tiện ích ngân hàng." " Thực mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng theo lộ trình hội nhập quốc tế, bảo đảm quyền kinh doanh ngân hàng tổ chức tài nước ngồi lĩnh vực ngân hàng phù hợp với cam kết quốc tế nước ta Hình thành mơi trường pháp luật tiền tệ, tín dụng minh bạch cơng khai Loại bỏ hình thức bảo hộ, bao cấp, ưu đãi phân biệt đối xử tổ chức tín dụng Nâng cao hiệu lực thi hành pháp luật ngăn chặn việc hình hố quan hệ dân sự, kinh tế lĩnh vực ngân hàng." b) Đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 kèm theo Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/05/2006 xác định định hướng hoàn thiện hệ thống pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng đến năm 2010 sau: "Hình thành đồng khn khổ pháp lý, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn kinh doanh tiền tệ - ngân hàng Xây dựng môi trường pháp luật lĩnh vực tiền tệ, hoạt động ngân hàng minh bạch công nhằm thúc đẩy cạnh tranh bảo đảm an toàn hệ thống tiền tệ, ngân hàng Các sách quy định pháp luật tiền tệ, hoạt động ngân hàng góp phần tạo mơi trường lành mạnh động lực cho TCTD, doanh nghiệp người dân phát triển sản xuất kinh doanh Loại bỏ hình thức bảo hộ, bao cấp, ưu đãi lĩnh vực ngân hàng phân biệt đối xử TCTD Ban hành Luật NHNN thay Luật NHNN (năm 1997), Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật NHNN (năm 2003); Luật TCTD thay Luật TCTD (năm 1997), Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật TCTD (năm 2004) để tạo sở thúc đẩy trình cải cách, phát triển hệ thống tiền tệ, ngân hàng an toàn, đại hội nhập quốc tế có hiệu Luật NHNN Luật TCTD hướng tới điều chỉnh hoạt động tiền tệ, ngân hàng, không phân biệt đối tượng tiến hành hoạt động ngân hàng Nâng cao hiệu lực thi hành pháp luật lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng Tăng cường hiệu lực chế tài pháp lý, kinh tế hành bảo đảm thực đầy đủ nghĩa vụ trả nợ người vay bảo vệ quyền lợi đáng TCTD Hạn chế tiến tới xố bỏ việc hình hóa quan hệ kinh tế lĩnh vực ngân hàng." Như vậy, việc xây dựng ban hành Luật Các TCTD phù hợp với định hướng nhằm thực đường lối, sách Đảng Nhà nước hoàn thiện pháp luật ngân hàng đáp ứng yêu cầu thực tiễn sống 2.2 Các yêu cầu Luật TCTD mới: Việc ban hành Luật Các TCTD phải đảm bảo yêu cầu sau đây: a) Việc ban hành Luật Các TCTD phải góp phần lành mạnh hố tổ chức hoạt động TCTD, góp phần thúc đẩy hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng đáp ứng yêu cầu kinh tế b) Kế thừa nội dung tốt, trải nghiệm qua thực tiễn 10 năm thi hành Luật Các tổ chức tín dụng hành, bảo đảm tính liên tục quản lý; c) Đưa quy định phù hợp với thông lệ quốc tế hoạt động ngân hàng, đặc biệt lưu ý đến cam kết hội nhập quốc tế Việt nam năm vừa qua; d) Tạo sở pháp lý bảo đảm tự chủ kinh doanh Tổ chức tín dụng, đồng thời bảo đảm chặt chẽ, thận trọng hoạt động ngân hàng, đặc biệt nâng cao khả kiểm soát, giám sát NHNN hoạt động Tổ chức tín dụng ổn định, an tồn hệ thống ngân hàng đ) Khắc phục bất cập nảy sinh trình thực Luật Các TCTD hành quy định phạm vi điều chỉnh, tổ chức, quản trị, điều hành, hình thức sở hữu, tỷ lệ an toàn…; đồng thời, khắc phục bất cập xung đột với Luật Doanh nghiệp, Bộ luật Dân sự, Luật Chứng khoán… e) Luật Các TCTD cần quy định chi tiết, cụ thể, rõ ràng tổ chức, hoạt động công tác quản trị, điều hành loại hình TCTD; nghiệp vụ TCTD đương nhiên kinh doanh; nghiệp vụ phải phép Ngân hàng Nhà nước, nghiệp vụ phải thành lập công ty trực thuộc, nghiệp vụ không thực g) Luật Các TCTD cần hướng đến việc xoá bỏ phân biệt để tạo bình đẳng TCTD thuộc hình thức sở hữu khác theo nguyên tắc tạo lập môi trường kinh doanh minh bạch, lành mạnh bình đẳng hoạt động tiền tệ - ngân hàng II NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA DỰ THẢO LUẬT CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG Về kết cấu Dự thảo Luật Dự thảo Luật xây dựng theo hướng điều chỉnh tổ chức, quản lý hoạt động loại hình tổ chức tín dụng, quy định chung áp dụng cho tất tổ chức tín dụng quy định cụ thể áp dụng cho loại hình tổ chức tín dụng Các quy định quản trị, điều hành, kiểm sốt phân loại theo hình thức pháp lý tổ chức tín dụng (cơng ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, hợp tác xã); quy định hoạt động Luật phân loại theo loại hình hoạt động tổ chức tín dụng (ngân hàng thương mại, cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài chính, tổ chức tài vi mơ, quỹ tín dụng nhân dân) lấy phạm vi hoạt động ngân hàng thương mại để dẫn chiếu quy định phạm vi hoạt động loại hình hoạt động khác tổ chức tín dụng Kết cấu luật theo giảm bớt quy định trùng lặp đảm bảo kết cấu dự án luật chặt chẽ, lơ gíc Dự thảo Luật Các tổ chức tín dụng bao gồm 11 Chương, 164 Điều, gồm chương sau: - Chương I: Những quy định chung - Chương II: Cấp, thu hồi giấy phép - Chương III: Tổ chức, quản trị, điều hành - Chương IV: Hoạt động tổ chức tín dụng - Chương V: Văn phịng đại diện tổ chức tín dụng nước ngồi, tổ chức khác có hoạt động ngân hàng - Chương VI: Các hạn chế để bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng - Chương VII: Quản lý nhà nước - Chương VIII: Tài chính, hạch toán, báo cáo - Chương IX: Kiểm soát đặc biệt, tổ chức lại, phá sản, giải thể, lý - Chương X: Hành vi vi phạm pháp luật - Chương XI: Điều khoản thi hành Chương I - Các quy định chung Các quy định Chương gồm 16 Điều (từ Điều đến Điều 16) quy định phạm vi điều chỉnh, đối tượng áp dụng, áp dụng luật điều ước quốc tế; giải thích từ ngữ, sử dụng thuật ngữ liên quan đến hoạt động ngân hàng, hình thức pháp lý TCTD, quyền tự chủ TCTD, hợp tác, cạnh tranh, bảo vệ quyền lợi khách hàng, cung cấp bảo mật thơng tin, phịng chống rửa tiền, sở liệu thơng tin dự phịng Trong đó, nội dung có thay đổi so với Luật Các TCTD hành sau: 2.1 Về phạm vi điều chỉnh đối tượng áp dụng: Dự thảo Luật điều chỉnh (i) việc thành lập, tổ chức quản lý, hoạt động tổ chức tín dụng; (ii) việc mở, tổ chức quản lý hoạt động chi nhánh ngân hàng nước ngồi, văn phịng đại diện tổ chức tín dụng nước ngồi tổ chức nước ngồi khác hoạt động lĩnh vực ngân hàng Việt Nam Thay đổi so với Luật Các tổ chức tín dụng hành: Phạm vi điều chỉnh Dự thảo Luật quy định cụ thể bỏ phần quy định "các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng" có quy định cụ thể tổ chức coi tổ chức khác có hoạt động ngân hàng xếp chung tổ chức vào nhóm tổ chức tín dụng (Điều khoản Dự thảo Luật) 2.2 Về việc phân biệt loại hình TCTD: Dự thảo Luật dự kiến tiêu chí cụ thể nhằm phân biệt rõ ràng loại hình tổ chức tín dụng Cụ thể: a) Phân biệt rõ ranh giới ngân hàng TCTD phi ngân hàng Ranh giới phân biệt Ngân hàng TCTD phi ngân hàng làm rõ hơn, theo TCTD phi ngân hàng không phép nhận tiền gửi dân cư (các cá nhân), khơng cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản khách hàng Quy định phù hợp với thông lệ áp dụng hầu tạo điều kiện để mặt giảm bớt rủi ro cho hệ thống ngân hàng, mặt khác cho phép TCTD phi ngân hàng mở rộng phạm vi cung ứng dịch vụ ngân hàng khác quy định an toàn áp dụng mức độ thấp so với Ngân hàng thương mại tổ chức nhận tiền gửi dân cư tham gia vào hệ thống toán b) Phân biệt tổ chức hoạt động kinh doanh với tổ chức hoạt động sách Để bảo đảm quy định Luật áp dụng linh hoạt ngân hàng sách (như Ngân hàng Chính sách xã hội, Ngân hàng phát triển VN), ngân hàng có nhiều điểm đặc thù khác hẳn với Ngân hàng thương mại thơng thường, dự thảo Luật có quy định trao cho Chính phủ thẩm quyền hướng dẫn cụ thể tổ chức hoạt động đối tượng Như vậy, quy định Luật áp dụng loại hình tổ chức hoạt động sở thị trường, khơng có hỗ trợ từ Chính phủ, quan khác Điều bảo đảm để văn quy phạm pháp luật hành tiếp tục áp dụng Ngân hàng sách 2.3 Về số khái niệm Dự thảo Luật thay đổi tiêu chí xác định tổ chức tổ chức tín dụng việc thay đổi nội hàm khái niệm "hoạt động ngân hàng" (bao gồm ba hoạt động nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán thay cho việc phải đồng thời thực ba hoạt động trên) Thay đổi so với Luật Các TCTD hành có TCTD phép thực hoạt động ngân hàng Dự thảo Luật bổ sung số thuật ngữ quan trọng như: "khoản đầu tư nhằm nắm quyền kiểm soát", "người liên quan", "người quản lý", "người điều hành", "thành viên độc lập Hội đồng quản trị" nhằm đáp ứng yêu cầu quản lý chặt chẽ so với quy định Luật Doanh nghiệp 2.4 Nguyên tắc áp dụng Luật Cách tiếp cận Dự thảo Luật so với Luật Các TCTD hành quy định cụ thể nguyên tắc áp dụng luật (Điều Dự thảo Luật) theo hướng dự thảo Luật quy định cụ thể đặc thù việc thành lập, tổ chức quản lý hoạt động tổ chức tín dụng Luật TCTD Khi có quy định trùng lặp, khác Luật TCTD luật khác Luật TCTD ưu tiên áp dụng Tùy theo hình thức pháp lý TCTD, nội dung không quy định Luật thực theo quy định Luật Doanh nghiệp, Luật Hợp tác xã Cụ thể khoản Điều dự thảo Luật quy định: “2 Trường hợp Luật Luật khác có quy định khác thành lập, tổ chức, quản lý hoạt động tổ chức tín dụng, việc mở hoạt động chi nhánh ngân hàng nước ngồi, văn phịng đại diện tổ chức tín dụng nước ngồi, tổ chức nước khác hoạt động lĩnh vực ngân hàng áp dụng quy định Luật Các tổ chức tín dụng; nội dung thành lập, tổ chức, quản lý mà Luật khơng quy định tuỳ theo hình thức pháp lý tổ chức tín dụng, quy định có liên quan Luật Doanh nghiệp, Luật Hợp tác xã áp dụng.” Ngoài ra, Dự thảo Luật quy định rõ tổ chức tín dụng tổ chức theo hình thức pháp lý Luật Doanh nghiệp (hoặc Luật Hợp tác xã) sau: Ngân hàng thương mại nước thành lập, tổ chức hình thức cơng ty cổ phần đại chúng (trừ ngân hàng thương mại nhà nước thành lập hình thức cơng ty trách nhiệm hữu hạn thành viên Nhà nước đầu tư 100% vốn điều lệ); Tổ chức tín dụng phi ngân hàng nước thành lập, tổ chức hình thức cơng ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn; Tổ chức tín dụng 100% vốn nước ngồi, tổ chức tín dụng liên doanh thành lập, tổ chức hình thức cơng ty trách nhiệm hữu hạn; Ngân hàng hợp tác xã, quỹ tín dụng nhân dân thành lập, tổ chức hình thức hợp tác xã; Tổ chức tài vi mơ thành lập, tổ chức hình thức cơng ty trách nhiệm hữu hạn Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh có điều kiện quản lý, giám sát chặt chẽ, dự thảo Luật quy định: Mọi tổ chức có đủ điều kiện theo quy định Luật quy định khác pháp luật Ngân hàng Nhà nước cấp Giấy phép thực một, số hoạt động ngân hàng Việt Nam Không tổ chức, cá nhân phép nhận tiền gửi, làm dịch vụ toán thực hoạt động ngân hàng khác, khơng có Giấy phép Ngân hàng Nhà nước cấp Chương II - Cấp giấy phép: Chương có 11 điều (từ Điều 17 đến Điều 27) bao gồm quy định thẩm quyền cấp phép, điều kiện cấp phép loại hình tổ chức tín dụng, thời hạn, lệ phí cấp phép, Công bố giấy phép, điều kiện khai trương hoạt động, sử dụng Giấy phép, thu hồi giấy phép, thay đổi phải Ngân hàng Nhà nước chấp thuận Trong nội dung thay đổi so với Luật Các TCTD hành bao gồm: 3.1 Về quy định Giấy phép a) Về điều kiện cấp Giấy phép: Dự thảo Luật quy định cụ thể điều kiện cấp phép loại hình tổ chức tín dụng theo hướng nâng cao u cầu, tiêu chí đảm bảo an tồn tổ chức tín dụng hệ thống tổ chức tín dụng Đồng thời làm rõ khác biệt điều kiện cấp phép mơ hình quỹ tín dụng nhân dân tổ chức tài vi mơ - Về cơng bố Giấy phép: Để giảm thủ tục hành chính, Dự thảo Luật quy định theo hướng Giấy phép thành lập hoạt động tổ chức tín dụng đồng thời Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh bổ sung quy định thông báo công bố Giấy phép để bảo đảm yêu cầu quản lý sở dự liệu đăng ký kinh doanh chung tính minh bạch hoạt động kinh doanh TCTD 3.2 Về thay đổi cần chấp thuận Ngân hàng Nhà nước Để giảm bớt thủ tục hành tăng quyền tự chủ cho tổ chức tín dụng, Dự thảo Luật thay đổi quy định thay đổi cần chấp thuận Ngân hàng Nhà nước theo hướng bỏ quy định chuẩn y thay đổi nhân chủ chốt (như Luật Các TCTD hành), giảm bớt nội dung thay đổi cần xin chấp thuận trước Ngân hàng Nhà nước (Điều 27 - Dự thảo Luật) Chương III - Tổ chức, quản trị, điều hành Chương có 60 điều mục (từ Điều 28 đến Điều 87) bao gồm quy định cấu mạng lưới tổ chức tín dụng, điều lệ TCTD, cấu tổ chức quản lý, chia, tách, sáp nhập, hợp nhất, mua lại, giải thể TCTD, Hội đồng quản trị, Hội đồng thành viên, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc TCTD quy định đặc thù tổ chức, quản trị, điều hành loại hình tổ chức tín dụng Thực tiễn quản lý hoạt động TCTD cho thấy, TCTD đối tượng cần quản lý chặt chẽ, doanh nghiệp mà hoạt động có ảnh hưởng lớn đến ổn định xã hội, kinh tế đất nước, tổ chức có quyền lực lớn việc sử dụng nguồn vốn huy động từ xã hội Việc quản lý thiếu chặt chẽ, lạm dụng quyền lực nội tổ chức tín dụng thường nguyên nhân dẫn đến khủng hoảng, gây lòng tin dân cư đe doạ ổn định hệ thống TCTD Do đó, số quy định tổ chức quản lý TCTD thường thiết kế chặt chẽ so với doanh nghiệp khác kinh tế Đây thông lệ chung thừa nhận rộng rãi bình diện quốc tế Tuy nhiên, Luật Các TCTD hành chưa thể đầy đủ yêu cầu Dự thảo Luật Các TCTD dự kiến bổ sung nhiều quy định nhằm nâng cao yêu cầu quản trị, điều hành, kiểm soát TCTD, có số quy định ban hành áp dụng văn luật Nội dung cụ thể Chương sau: 10 4.1 Mục quy định chung: Mục quy đinh nội dung áp dụng tất loại hình tổ chức tín dụng, bao gồm quy định cấu tổ chức mạng lưới; điều lệ tổ chức tín dụng; cấu tổ chức quản lý tổ chức tín dụng; trường hợp không đảm nhiệm chức vụ; trường hợp không đảm nhiệm chức vụ; đương nhiên tư cách; miễn nhiệm, bãi nhiệm; đình chỉ, tạm đình chức danh Hội đồng quản trị, Hội đồng thành viên, Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc (Giám đốc); nghĩa vụ người quản lý, người điều hành tổ chức tín dụng; trách nhiệm cơng khai lợi ích liên quan; hệ thống kiểm soát nội bộ; kiểm toán nội bộ; kiểm toán độc lập 4.2 Các mục quy định tổ chức, quản trị, điều hành với loại hình tổ chức tín dụng cụ thể: a) Về tổ chức, quản trị, điều hành tổ chức tín dụng công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn: Các quy định tổ chức, quản trị, điều hành tổ chức tín dụng cơng ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn xây dựng dựa các quy định Luật Doanh nghiệp loại hình cơng ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn Để phù hợp với đặc thù hoạt động tổ chức tín dụng, sở tham khảo thơng lệ quốc tế, đồng thời kế thừa quy định pháp luật hành, dự thảo Luật có số quy định tổ chức, quản trị, điều hành tổ chức tín dụng chặt chẽ so với quy định Luật Doanh nghiệp Một số nội dung cụ thể sau: - Theo Luật Các tổ chức tín dụng hành, thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc (Giám đốc) tổ chức tín dụng sau bầu, bổ nhiệm phải Ngân hàng Nhà nước chuẩn y Khi thực quy định có vướng mắc việc can thiệp sâu vào quyền định Đại hội đồng cổ đông (hoặc Hội đồng quản trị) tổ chức tín dụng, thời gian chức danh bầu, bổ nhiệm chưa Ngân hàng Nhà nước chuẩn y việc thực nhiệm vụ, quyền hạn chức danh nào? Để giải vướng mắc trên, dự thảo Luật quy định: Ngân hàng Nhà nước chấp thuận danh sách dự kiến người bầu, bổ nhiệm làm thành viên Hội đồng quản trị, Hội đồng thành viên, Tổng Giám đốc (Giám đốc) tổ chức tín dụng Những người bầu, bổ nhiệm làm thành viên Hội đồng quản trị, Hội đồng thành viên, thành viên Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc 11 (Giám đốc) tổ chức tín dụng phải thuộc danh sách Ngân hàng Nhà nước chấp thuận - Nhằm tăng tính trung lập minh bạch hoạt động Hội đồng quản trị tổ chức tín dụng cổ phần, dự thảo Luật quy định thành viên độc lập Hội đồng quản trị Hội đồng quản trị tổ chức tín dụng cổ phần phải có tối thiểu 02 thành viên độc lập; Chủ tịch Hội đồng quản trị thành viên độc lập; Hội đồng quản trị tối thiểu phải có 1/2 tổng số thành viên thành viên độc lập thành viên người điều hành tổ chức tín dụng Dự thảo Luật quy định điều kiện thành viên độc lập hội đồng quản trị (khoản Điều 48) để bảo đảm tính độc lập hoạt động - Tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng cổ phần phải mang tính đại chúng cao để bảo đảm minh bạch, hạn chế thâu tóm ảnh hưởng đến quyền lợi cơng chúng gửi tiền, gây an tồn hệ thống, đó, dự thảo Luật quy định giới hạn tỷ lệ sở hữu cổ phần cổ đông: Một cổ đông cá nhân không sở hữu vượt 5% vốn điều lệ tổ chức tín dụng Một cổ đơng tổ chức khơng sở hữu vượt 10% vốn điều lệ tổ chức tín dụng, trừ trường hợp sở hữu cổ phần theo định Ngân hàng Nhà nước để xử lý tổ chức tín dụng gặp khó khăn, bảo đảm an tồn hệ thống tổ chức tín dụng Cổ đơng chiến lược ngân hàng nước ngồi sở hữu không 20% vốn Điều lệ tổ chức tín dụng Việt Nam Cổ đơng người có liên quan cổ đơng khơng sở hữu vượt 20% vốn điều lệ tổ chức tín dụng b) Về tổ chức, quản trị, điều hành tổ chức tín dụng hợp tác xã: Các quy định tổ chức, quản trị, điều hành tổ chức tín dụng hợp tác xã xây dựng dựa các quy định Luật Hợp tác xã Để phù hợp với đặc thù hoạt động tổ chức tín dụng hợp tác xã, sở kế thừa quy định pháp luật hành, dự thảo Luật có số quy định tổ chức, quản trị, điều hành tổ chức tín dụng hợp tác xã chặt chẽ so với quy định Luật Hợp tác xã Cụ thể dự thảo Luật quy định tính chất mục tiêu hoạt động, thành lập, cấu tổ chức, vốn điều lệ, điều lệ tổ chức tín dụng hợp tác xã; quy định đại hội thành viên; quy định tổ chức hoạt động Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc (Giám đốc) tổ chức tín dụng hợp tác xã 12 c) Về tổ chức, quản trị, điều hành tổ chức tài vi mơ: Tổ chức tài vi mơ tổ chức hình thức cơng ty trách nhiệm hữu hạn Nhưng tính chất đặc thù tổ chức tài vi mơ (thực số hoạt động ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp doanh nghiệp nhỏ), dự thảo Luật quy định: Ngân hàng Nhà nước quy định việc tham gia góp vốn thành lập tổ chức tài vi mơ tổ chức, cá nhân nước ngồi; tỷ lệ sở hữu cổ phần, phần vốn góp tổ chức, cá nhân nước nước ngồi vào tổ chức tài vi mơ; giới hạn cấu tổ chức mạng lưới, địa bàn hoạt động tổ chức tài vi mơ d) Về tổ chức, quản trị, điều hành chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam: Chi nhánh ngân hàng nước đơn vị phụ thuộc ngân hàng nước ngoài, để phù hợp với đặc điểm này, dự thảo Luật quy định: Ngân hàng mẹ định cấu quản trị điều hành chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam phù hợp với pháp luật nước nơi ngân hàng mẹ đặt trụ sở phải đăng ký cấu quản trị điều hành chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam với Ngân hàng Nhà nước trước thực Chương IV – Hoạt động tổ chức tín dụng Chương có 36 điều (từ Điều 88 đến Điều 123), quy định chung hoạt động tổ chức tín dụng phạm vi hoạt động đặc thù loại hình TCTD Các nội dung thay đổi so với Luật Các TCTD hành gồm: 5.1 Về phạm vi hoạt động tổ chức tín dụng: Trên sở tiêu chí phân loại tổ chức tín dụng, Dự thảo quy định cụ thể phạm vi hoạt động loại hình tổ chức tín dụng, lấy hoạt động Ngân hàng thương mại làm dẫn chiếu quy định phạm vi hoạt động tổ chức tín dụng khác Trong đó, phạm vi hoạt động cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài bị giới hạn không nhận tiền gửi cá nhân, không làm dịch vụ toán; phạm vi hoạt động tổ chức tài vi mơ chủ yếu tập trung vào việc cung cấp dịch vụ ngân hàng dơn giản cho cá nhân, hộ gia đình nghèo, doanh nghiệp nhỏ 5.2 Các quy định chung TCTD: Dự thảo Luật quy định nội dung áp dụng hoạt động tất loại hình tổ chức tín dụng, bao gồm: phạm vi hoạt động phép tổ chức tín dụng; phí, lãi suất hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng; phát hành giấy tờ có giá tổ chức tín dụng; ban hành sách, quy định nội 13 bộ; xét duyệt cấp tín dụng, kiểm tra việc sử dụng tiền vay; chấm dứt cấp tín dụng, xử lý nợ, điều chỉnh lãi suất; lưu giữ hồ sơ tín dụng; hoạt động ngân hàng điện tử; vay vốn tổ chức tín dụng Một số nội dung cụ thể: - Trong hoạt động kinh doanh, tổ chức tín dụng có quyền ấn định thoả thuận với khách hàng phí lãi suất Tuy nhiên số trường hợp đặc biệt, để phục vụ cho việc điều hành sách tiền tệ quốc gia, bảo đảm cạnh tranh lành mạnh an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, dự thảo Luật quy định: Trong trường hợp cần thiết, để đảm bảo an toàn hệ thống tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nhà nước có quyền quy định chế xác định phí, lãi suất hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng - Việc phát hành giấy tờ có giá hoạt động kinh doanh thông thường tổ chức tín dụng, hoạt động chịu điều chỉnh Luật Các tổ chức tín dụng, dự thảo Luật quy định: Việc phát hành giấy tờ có giá tổ chức tín dụng khơng chịu điều chỉnh pháp luật chứng khoán liên quan đến hoạt động phát hành chứng khốn cơng chúng 5.3 Về hoạt động ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại thực toàn hoạt động ngân hàng số hoạt động kinh doanh khác Dự thảo Luật quy định số hoạt động ngân hàng thương mại đương nhiên thực cấp giấy phép thành lập hoạt động, số hoạt động ngân hàng thương mại thực phải Ngân hàng Nhà nước chấp thuận, số hoạt động ngân hàng thương mại phải thực qua công ty con, cơng ty liên kết Về góp vốn, mua cổ phần, để bảo đảm an toàn hoạt động, dự thảo Luật quy định: Ngân hàng thương mại góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực bảo hiểm, chứng khoán, dịch vụ hỗ trợ tốn, thơng tin tín dụng Ngân hàng thương mại không mua, nắm giữ cổ phiếu tổ chức tín dụng khác, trừ trường hợp nắm giữ cổ phiếu xử lý nợ nắm giữ cổ phiếu tổ chức tín dụng khác theo định Ngân hàng Nhà nước để xử lý tổ chức tín dụng gặp khó khăn có nguy đổ vỡ Trong trường hợp nắm giữ cổ phiếu xử lý nợ, ngân hàng thương mại phải bán số cổ phiếu vòng 06 tháng kể từ ngày xử lý tài sản bảo đảm cổ phiếu Về kinh doanh bất động sản, ngân hàng thương mại không kinh doanh bất động sản, trừ số trường hợp quy định Điều 105 dự thảo Luật 5.4 Về hoạt động cơng ty tài chính: 14 Trên sở kế thừa quy định pháp luật hành, dự thảo Luật quy định hoạt động kinh doanh cơng ty tài chính, việc mở tài khoản cơng ty tài chính, việc góp vốn, mua cổ phần cơng ty tài chính, hoạt động khác cơng ty tài Về phạm vi huy động vốn, loại hình tổ chức tín dụng phi ngân hàng, cơng ty tài nhận tiền gửi tổ chức; phát hành trái phiếu để huy động vốn tổ chức (không nhận tiền gửi cá nhân, phát hành trái phiếu để huy động vốn cá nhân) Về góp vốn, mua cổ phần, cơng ty tài dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần vào doanh nghiệp, quỹ đầu tư, cơng ty tài thành lập công ty con, công ty liên kết hoạt động lĩnh vực bảo hiểm, chứng khoán, quản lý tài sản bảo đảm sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận 5.5 Về hoạt động cơng ty cho th tài chính: Trên sở kế thừa quy định pháp luật hành, dự thảo Luật quy định hoạt động kinh doanh cơng ty cho th tài chính; hoạt động cho th tài chính; việc mở tài khoản cơng ty cho th tài chính; việc góp vốn, mua cổ phần cơng ty tài chính; hoạt động khác cơng ty cho th tài Về phạm vi huy động vốn, cơng ty cho th tài loại hình tổ chức tín dụng phi ngân hàng, giống cơng ty tài chính, dự thảo Luật quy định cơng ty cho th tài nhận tiền gửi tổ chức; phát hành trái phiếu để huy động vốn tổ chức (không nhận tiền gửi cá nhân, phát hành trái phiếu để huy động vốn cá nhân) Cơng ty cho th tài thực hoạt động cho thuê tài chính, để bảo đảm tập trung vào hoạt động này, dự thảo Luật quy định: Tổng giá trị tài sản cho thuê vận hành không vượt 30% tổng tài sản có cơng ty cho th tài 5.6 Về phạm vi hoạt động tổ chức tín dụng hợp tác xã: Dự thảo Luật bổ sung thêm quy định thành lập phạm vi hoạt động ngân hàng hợp tác xã giới hạn phạm vi hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân theo hướng trao quyền cho Ngân hàng Nhà nước tuỳ vào tình hình thực tế để giới hạn phạm vi nhận tiền gửi thành viên Qũy tín dụng nhân dân, hạn chế xung đột lợi ích tiềm tàng mơ hình hoạt động 15 Chương V - Văn phòng đại diện tổ chức tín dụng nước ngồi, tổ chức khác hoạt động lĩnh vực ngân hàng Chương có 02 điều (Điều 124, 125) quy định quyền đặt văn phòng đại diện phạm vi hoạt động văn phòng đại diện Việt Nam tổ chức tín dụng nước ngoài, tổ chức khác hoạt động lĩnh vực ngân hàng Chương VI - Các hạn chế để bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức dụng Chương có 10 điều (từ Điều 126 đến Điều 135) Trên sở thay đổi phạm vi hoạt động loại hình tổ chức tín dụng, dự thảo Luật quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn loại hình tổ chức tín dụng theo hướng kiểm soát chặt chẽ ngân hàng thương mại nới lỏng tỷ lệ an toàn áp dụng cơng ty tài chính, cơng ty cho thuê tài Dự án Luật dự kiến bổ sung nhiều quy định an toàn hoạt động ngân hàng TCTD, cụ thể 7.1 Một Dự thảo Luật Các TCTD đưa quy định nhằm hạn chế hoạt động tạo xung đột lợi ích nội TCTD Trong quy định có quy định đối tượng mà TCTD khơng phép cấp tín dụng, cụ thể gồm cá nhân giữ trọng trách định ngân hàng người có liên quan họ; quy định việc TCTD không phép cấp tín dụng sở nhận cầm cố cổ phiếu TCTD khác 7.2 Hai quy định hạn chế việc mở rộng phạm vi hoạt động sang lĩnh vực khơng có liên quan trực tiếp đến hoạt động TCTD Các quy định hành phạm vi hoạt động TCTD chưa chặt chẽ, tạo điều kiện để TCTD mở rộng phạm vi hoạt động sang q nhiều lĩnh vực khơng có liên quan nhiều, chí khơng có liên quan với hoạt động chính, chủ yếu TCTD Điều lâu dài ảnh hưởng đến lực cạnh tranh TCTD lĩnh vực hoạt động chính, chưa nói đến rủi ro khác phát sinh từ lĩnh vực hoạt động chuyên môn sâu tổ chức tín dụng Chính lý đó, dự thảo Luật Các TCTD đưa quy định cụ thể theo hướng thông lệ chung áp dụng hoạt động ngân hàng giới hạn phạm vi hoạt động TCTD vào hoạt động lĩnh vực hoạt động có liên quan trực tiếp đến hoạt động chính; Chỉ cho phép Ngân hàng thương mại (NHTM) mở rộng phạm vi hoạt động sang lĩnh vực chứng khoán, bảo hiểm, quản lý tài sản bảo đảm, thơng tin tín dụng qua việc thành lập Công ty độc lập, không cho phép TCTD, kể NHTM, hoạt động 16 lĩnh vực khơng có liên quan trực tiếp với hoạt động thơng qua việc thành lập công ty con, công ty liên kết, đồng thời giới hạn mức góp vốn, mua cổ phần NHTM vào doanh nghiệp không hoạt động lĩnh vực ngân hàng, chứng khốn, bảo hiểm khơng vượt q 11% vốn Điều lệ doanh nghiệp tổng mức góp vốn NHTM vào tất loại doanh nghiệp không vượt 40% vốn điều lệ, quỹ dự trữ NHTM liên quan 7.3 Ba nhóm quy định an toàn, nhằm hạn chế tập trung rủi ro mức TCTD vào một nhóm khách hàng Dự thảo Luật Các TCTD có điều chỉnh quan trọng so với Luật hành khơng xác định hạn mức tín dụng cho khách hàng theo loại nghiệp vụ tín dụng, mà đưa hạn mức tín dụng tổng thể khách hàng Đây cách quy định thông thường luật ngân hàng nước phản ảnh thực tế rủi ro TCTD cấp tín dụng cho khách hàng không phụ thuộc vào nghiệp vụ tín dụng mà phụ thuộc vào rủi ro đối tác liên quan 7.4 Bốn nhóm quy định nhằm hạn chế quan hệ tín dụng, hùn vốn, góp vốn chéo (góp vốn, mua cổ phần lẫn nhau) TCTD với Cơng ty có quan hệ vốn liếng, đặc biệt công ty nắm quyền kiểm sốt ngân hàng (những cơng ty mà theo định nghĩa dự thảo Luật nắm giữ, sở hữu trực tiếp gián tiếp 20% vốn điều lệ Ngân hàng thương mại) Để tránh rủi ro cho Ngân hàng thương mại can thiệp q mức Cơng ty nắm quyền kiểm sốt, dự thảo Luật lần đưa quy định buộc phải minh bạch hoá quan hệ Cơng ty kiểm sốt với NHTM, NHTM với cơng ty mình; quy định khơng cho phép NHTM công ty con, liên kết Cơng ty kiểm sốt sở hữu chéo cổ phần Dự thảo Luật quy định điều kiện hình thức pháp lý Cơng ty kiểm sốt ngân hàng phải Công ty cổ phần; mức vốn Điều lệ phải có việc Cơng ty phải chịu kiểm sốt Ngân hàng Nhà nước, Cơ quan có chức giám sát an toàn hoạt động ngân hàng Ngân hàng thương mại Chương VII “Quản lý nhà nước” Chương gồm điều (từ Điều 136 đến Điều 139) quy định hoạt động ngân hàng; quan quản lý nhà nước; thẩm quyền tra, giám sát, kiểm tra Ngân hàng Nhà nước; quyền, nghĩa vụ trách nhiệm đối tượng tra, giám sát an toàn Các quy định chương xây dựng sở kế thừa quy định pháp luật hành 17 Chương VIII “Tài chính, hạch toán, báo cáo” Chương gồm điều (từ Điều 140 đến Điều 148) quy định thu, chi tài chính; năm tài chính; hạch tốn kế tốn; quỹ dự trữ; mua, đầu tư vào tài sản cố định; báo cáo; cơng khai báo cáo tài chính; chuyển lợi nhuận, chuyển tài sản nước ngoài… Các quy định nói xây dựng sở kế thừa quy định pháp luật hành Nhằm bảo đảm kiểm sốt hoạt động tài cơng ty có liên quan đến tổ chức tín dụng, bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, dự thảo Luật quy định lập gửi báo cáo tài cơng ty kiểm sốt (cơng ty chi phối, kiểm sốt ngân hàng, ngân hàng có cơng ty con, cơng ty thành viên) Chương IX “Kiểm soát đặc biệt, tổ chức lại, phá sản, giải thể, lý” Chương gồm 12 điều (từ Điều 149 đến Điều 160) chia thành mục 9.1 Mục kiểm soát đặc biệt: Để chủ động xử lý tổ chức tín dụng có nguy khả chi trả, khả tốn, bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, sở kế thừa quy định pháp luật hành, nội dung kiểm soát đặc biệt quy định đầy đủ, chi tiết tăng thẩm quyền cho Ngân hàng Nhà nước áp dụng biện pháp cần thiết tổ chức tín dụng đặt tình trạng kiểm sốt đặc biệt Các quy định kiểm soát đặc biệt tổ chức tín dụng bao gồm: báo cáo khó khăn khả chi trả; áp dụng kiểm soát đặc biệt; định kiểm soát đặc biệt; nhiệm vụ, quyền hạn trách nhiệm Ban kiểm soát đặc biệt; quyền hạn Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng kiểm sốt đặc biệt; trách nhiệm tổ chức tín dụng kiểm sốt đặc biệt; khoản vay đặc biệt; chấm dứt kiểm soát đặc biệt 9.2 Mục tổ chức lại, phá sản, giải thể, lý tổ chức tín dụng: Các quy định mục xây dựng sở kế thừa quy định Luật Các tổ chức tín dụng hành Luật Doanh nghiệp Về kiểm soát đặc biệt xử lý phá sản: Trong quy định xử lý TCTD gặp khó khăn khả chi trả, dự thảo Luật lần bổ sung thêm trường hợp TCTD bị đặt vào tình trạng kiểm sốt đặc biệt nhằm tạo điều kiện để Ngân hàng Nhà nước chủ động can thiệp sớm phát thấy yếu TCTD với mục đích giảm bớt khả rủi ro cho hệ thống, khơng có can thiệp kịp thời quan quản lý Cũng 18 vậy, để tạo điều kiện cho việc xử lý phá sản TCTD thực gọn hơn, dự thảo Luật quy định phá sản TCTD, Tồ án áp dụng thủ tục lý tài sản sau NHNN công bố không áp dụng biện pháp phục hồi Như vậy, trình phục hồi theo trình tự phá sản doanh nghiệp thơng thường không cần phải áp dụng TCTD NHNN kiểm soát đặc biệt (thực chất để phục hồi) xác định khơng cịn khả toán 10 Chương X “Hành vi vi phạm pháp luật” Chương gồm điều (Điều 161) quy định hành vi vi phạm pháp luật hoạt động ngân hàng quy định dự thảo Luật sở kế thừa quy định Luật hành, 11 Chương XI “Điều khoản thi hành” Chương gồm điều (từ Điều 162 đến Điều 164) quy định việc chuyển đổi tổ chức hoạt động; hiệu lực thi hành; hướng dẫn thi hành Luật Để không làm ảnh hưởng đến hoạt động tổ chức tín dụng thành lập hoạt động theo Luật Các tổ chức tín dụng hành để tổ chức tín dụng hoạt động có đủ thời gian thay đổi tổ chức hoạt động theo quy định Luật mới, dự thảo Luật đưa quy định việc chuyển đổi tổ chức hoạt động III MỘT SỐ VẤN ĐỀ CẦN XIN Ý KIẾN Về phạm vi điều chỉnh Luật Các tổ chức tín dụng Hiện có hai loại ý kiến khác phạm vi điều chỉnh Luật Các TCTD Cụ thể: - Loại ý kiến thứ cho Luật không nên điều chỉnh "hoạt động ngân hàng tổ chức khác" quy định Luật Các TCTD cũ khơng thực thực tế Chính phủ không ban hành văn hướng dẫn cụ thể - Loại ý kiến thứ hai cho rằng: Luật nên điều chỉnh tổ chức, hoạt động TCTD hoạt động ngân hàng tổ chức khác thực tế có số tổ chức khác TCTD thực số dịch vụ ngân hàng, vậy, hoạt động cần chịu quản lý, tra, giám sát Ngân hàng Nhà nước Căn vào điều kiện thực tế nước ta khả quản lý, giám sát quan quản lý Nhà nước, điều chỉnh nội hàm khái niệm "hoạt động ngân hàng" để phân loại TCTD, Ngân hàng Nhà nước trí với loại ý kiến thứ 19 hai Theo đó, Luật Các TCTD điều chỉnh tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng Hay nói cách khác, có TCTD cấp phép thực hoạt động ngân hàng Về mơ hình tập đồn tài chính, ngân hàng Hiện có hai loại ý kiến khác việc có điều chỉnh mơ hình tập đồn tài chính, ngân hàng Luật Các TCTD hay không Cụ thể: - Loại ý kiến thứ cho Luật Các TCTD cần có quy định tập đồn ngân hàng mơ hình nhóm cơng ty tổ chức hình thức cơng ty mẹ công ty (phù hợp với quy định Chương VII Luật Doanh nghiệp) Theo tập đồn ngân hàng bắt buộc phải có cơng ty mẹ cơng ty ngân hàng với phạm vi hoạt động tập đoàn giới hạn lĩnh vực tài (ngân hàng, chứng khốn, bảo hiểm, đầu tư) Mơ hình tồn thực tiễn số ngân hàng thương mại xây dựng đề án để trình Chính phủ cho phép thực Do đó, việc bổ sung quy định tập đồn ngân hàng cần thiết để hạn chế hoạt động đầu tư chéo, lạm dụng mối quan hệ sở hữu, quản trị, điều hành mơ hình tập đồn, gây an toàn cho hoạt động ngân hàng tập đoàn - Loại ý kiến thứ hai cho Luật Các TCTD khơng nên điều chỉnh mơ hình tập đồn ngân hàng thực tế mơ hình tập đồn thí điểm thực hiện, chưa có tính ổn định không nên đưa vào Luật Các TCTD Ngân hàng Nhà nước trí với loại ý kiến thứ hai, theo đó, Luật Các TCTD khơng quy định "tập đoàn ngân hàng" Nhưng để hạn chế rủi ro tiềm tàng cho hoạt động ngân hàng tập đồn ngân hàng, Luật Các TCTD cần có quy định kiểm sốt an tồn hoạt động cơng ty ngân hàng có quan hệ sở hữu, thơng qua việc kiểm soát hoạt động sở hữu chéo hoạt động đầu tư nhóm cơng ty, ngân hàng Về phạm vi hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Hiện hai loại ý kiến khác phạm vi hoạt động quỹ tín dụng nhân dân: - Loại thứ cho nên giới hạn hoạt động huy động vốn tổ chức chủ yếu phạm vi thành viên quỹ tín dụng nhân dân để hạn chế xung đột lợi ích (nhận tiền gửi ngồi thành viên cho vay thành viên) - Loại ý kiến thứ hai cho nên cho phép tổ chức mở rộng phạm vi hoạt động huy động tiền gửi từ tổ chức, cá nhân khác, không cần hạn chế phù hợp với thực tiễn hoạt động tổ chức đièu kiện thực tiễn nước ta 20 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trí với ý kiến thứ theo hướng xem xét cho phép quỹ tín dụng nhân dân mở rộng phạm vi hoạt động huy động vốn từ tổ chức, cá nhân thành viên với tỷ lệ định so với tổng vốn huy động, gắn với việc kiểm soát chặt chẽ rủi ro để hạn chế xung đột lợi ích tiềm tàng Về loại hình ngân hàng sách Hiện có hai loại ý kiến khác việc Luật TCTD có điều chỉnh loại hình ngân hàng sách hay khơng - Loại ý kiến thứ cho Luật Các TCTD nên đưa loại hình Ngân hàng Chính sách xã hội, Ngân hàng Phát triển vào phạm vi điều chỉnh Luật TCTD để bảo đảm tất loại hình TCTD chịu điểu chỉnh chung Luật Các TCTD - Loại ý kiến thứ hai cho không nên quy định chi tiết loại hình Ngân hàng Chính sách xã hội, Ngân hàng Phát triển Luật TCTD vấn đề liên quan đến tổ chức, hoạt động TCTD sách thực theo đạo riêng Thủ tướng Chính phủ, không bị phá sản Ngân hàng Nhà nước không quản lý tổ chức hoạt động ngân hàng TCTD khác Ngân hàng Nhà nước trí với loại ý kiến thứ hai khơng điều chỉnh chi tiết loại hình ngân hàng sách (như Ngân hàng sách xã hội, Ngân hàng Phát triển Việt Nam) Luật Luật giao quyền cho Chính phủ vào quy định Luật để quy định cụ thể tổ chức, hoạt động ngân hàng sách./ NHNN