Tăng cường huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện quỳnh lưu

LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Với doanh nghiệp nào, vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động sản xuất kinh doanh Đối với Ngân hàng thương mại (NHTM) - Tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng cho vay từ số tiền huy động được, đồng thời làm dịch vụ Ngân hàng vai trị nguồn vốn trở nên đặc biệt quan trọng Qui mô, cấu đặc tính nguồn vốn định hầu hết hoạt động NHTM bao gồm qui mô, cấu, thời hạn tài sản khả cung ứng dịch vụ, từ định khả sinh lời an toàn Ngân hàng Trong chưa khai thác số lượng lớn tiền nhàn rỗi tổ chức kinh tế dân cư, nhiều Ngân hàng phụ thuộc vào nguồn vốn vay, kể vay Ngân hàng nước để đáp ứng cho nhu cầu tăng trưởng tài sản, chi phí nguồn vốn cao, ổn định hiệu kinh doanh thấp chưa phát huy nội lực để phát triển cách vững Các Ngân hàng Việt Nam tình trạng thiếu vốn trung dài hạn cho nhu cầu đầu tư.Việc thu hút nguồn vốn với chi phí cao, ổn định thấp không phù hợp với sử dụng vốn qui mô, kết cấu làm hạn chế khả sinh lời, đồng thời đặt Ngân hàng trước nguy rủi ro lãi suất, rủi ro tốn dẫn đến ổn định toàn hệ thống tài nhiều Quốc gia lâm vào Do yêu cầu tăng cường huy động vốn có mức chi phí hợp lý ổn định cao đặt cấp thiết Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam nói riêng Là chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) chi nhánh Huyện Quỳnh Lưu trải qua 20 năm đạt tăng trưởng đáng kể mở rộng qui mô, nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh thực tiễn đặt thách thức phía trước Do ảnh hưởng tình hình kinh tế xã hội địa phương, khó khăn từ mơi trường kinh tế vĩ mơ, từ nội cạnh tranh gia tăng có thêm hoạt động tổ chức tài phi Ngân hàng huy động vốn Bảo hiểm, Quỹ hỗ trợ phát triển, Bưu điện huy động tiền gửi tiết kiệm, Kho bạc huy động trái phiếu, đời Pháp lệnh thương phiếu điều chỉnh quan hệ tín dụng thương mại.v.v Mặt khác trần lãi suất cho vay ngày giảm thấp đặc điểm riêng có hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Quỳnh Lưu cần áp dụng giải pháp thích ứng Xuất phát từ địi hỏi cấp thiết , đề tài: "Tăng cường huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Quỳnh Lưu" em lựa chọn triển khai nghiên cứu Mục đích nghiên cứu: - Nghiên cứu đề tài nhằm đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn, chất lượng huy động vốn NHNo&PTNT huyện Quỳnh Lưu - Đưa giải pháp có khoa học thực tiễn, góp phần giải vấn đề cịn hạn chế để nâng cao chất lượng huy động vốn NHNo&PTNT huyện Quỳnh Lưu Đối tượng nghiên cứu: Báo cáo nghiên cứu chủ yếu hoạt động huy động vốn chất lượng huy động vốn NHNo&PTNT huyện Quỳnh Lưu Theo luật tổ chức tín dụng (TCTD) Việt Nam hoạt động huy vốn bao gồm: nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn TCTD, vay vốn ngân hàng nhà nước (NHNN) Phương pháp nghiên cứu: Báo cáo sử dụng tổng hợp phương pháp vật biện chứng vật lich sử làm sở lý luận phương pháp luận Sử dụng phương pháp thống kê, phân tích kinh tế, phân tích tổng hợp logic, phương pháp luận…phân tích hoạt động kinh tế xử lý hệ thống Kết cấu báo cáo: Kết cấu báo cáo phần mở đầu kết luận, nội dung báo cáo gồm chương: Chương I: Tổng quan NHNo&PTNT huyện Quỳnh Lưu Chương II: Thực trạng giải pháp tăng cường huy động vốn NHNo&PTNT huyện Quỳnh Lưu Để hồn thành luận văn em có sử dụng số tài liệu đặc biệt hướng dẫn tận tình thầy giáo, giáo khoa Tài chính- Ngân hàng Trường Đại học Vinh cán công nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Quỳnh Lưu Đề tài cịn nhiều thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp quý báu thầy giáo, cô giáo thuộc môn để em nâng cao nhận thức Em xin chân thành cảm ơn! Quỳnh Lưu, ngày 15 tháng 03 năm 2012 CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NHN0&PTNN HUYỆN QUỲNH LƯU 1.1 Tình hình kinh tế - xã hội huyện Quỳnh Lưu: Quỳnh Lưu huyện địa đầu xứ nghệ Phía bắc giáp huyện Tĩnh Gia (Nghệ An) phân cách khe nước lạnh Phía Tây giáp huyện Nghĩa Đàn, phía Nam giáp huyện Diễn Châu, phía Đơng biển Đơng có bờ biển dài 34 km Diện tích tự nhiên 595km2 Và Quỳnh Lưu chia làm vùng rõ rệt: - Vùng núi trung du bán sơn địa chiếm 70% diện tích tự nhiên( gồm 10 xã ) Vùng thuận lợi cho trồng cơng nghiệp mía, dứa, ăn hoa màu - Vùng đồng bằng: (gồm 17 xã thị trấn: Cầu Giát Hoàng Mai) Đây vựa thóc lớn huyện trung tâm văn hóa, trị xã hội huyện Có khu cơng nghiệp vừa nhỏ ( nhà máy xi măng Hồng Mai…) Có đường sắt quốc lộ 1A chạy dọc huyện, có đường 48 lên Nghĩa Đàn huyện vùng cao, có hệ thống nơng giang từ Đô Lương chạy tưới tiêu thuận lợi cho vùng lúa, ngồi cịn có nhiều hồ đập lớn Vự Mấu khoảng 150 triệu m3 nước tưới quanh năm cho vùng Bắc Quỳnh Lưu - Vùng màu (Bãi Ngang, Bãi Dọc) vùng ven biển Vùng màu dải đất cát chạy dọc ven biển phù sa bồi lắng thành bãi đất pha cát trải dài chạy dọc dãy núi xước đến xã Quỳnh Thọ, Diễn Hùng.Vùng ven biển có cửa lạch tạo thành ngư trường đánh cá nuôi trồng thủy hải sản trù phú Quỳnh Lưu huyện kinh tế đa dạng phong phú, dân số đơng Có 367-285 người, khu vực nơng nghiệp nơng thơn 365.250 người, 77.968 hộ gia đình gồm: nơng dân(53.505 hộ), ngư dân(6.869 hộ), lâm nghiệp(52 hộ), thủ công nghiệp(3.432 hộ), thương nghiệp dịch vụ(5.375 hộ), khác(5.884 hộ) Với tổng số hộ nghèo 10.580 hộ 84% hộ gia đình thuộc khu vực nơng nghiệp nơng thơn, khách hàng lớn quan trọng mà NHNo & PTNT Quỳnh Lưu hướng tới Bên cạnh thuận lợi đó, Quỳnh Lưu gặp phải khó khăn sau: - Ba năm trở lại thiên tai xảy thường xuyên quỳnh Lưu làm cho sản xuất nông nghiệp chịu nhiều ảnh hưởng - Cuộc khủng hoảng kinh tế giới tác động không nhỏ đến sản xuất đời sống người dân Quỳnh Lưu Giá mặt hàng tăng cao làm cho sản xuất nông nghiệp gặp nhiều khó khăn - Chuyển dịch cấu cịn chậm, thu nhập thực tế nơng dân cịn thấp - Sản xuất tiểu thủ công nghiệp kinh tế biển phát triển chậm, chưa tương xứng với tiềm năng, thị trường đầu hạn chế bị động - Lao động nơng nhàn cịn chiếm tỉ lệ cao 1.2 Tổng quan NHNo & PTNT chi nhánh huyện Quỳnh Lưu: 1.2.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh NHNo & PTNT huyện Quỳnh Lưu Thực định số 53/HĐBT ngày 26/03/1988 Hội đồng trưởng thành lập NH chuyên doanh Việt Nam Ngày 14/11/1990 chủ tịch HDBT ký định số 400/CT việc thành lập NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh NHNo & PTNT Quỳnh Lưu thuộc chi nhánh NHNo & PTNT tình Nghệ An thành lập thời gian Khi thành lập, NHNo & PTNT Quỳnh Lưu đơn vị có sở vật chất nghèo nàn, nguồn vốn có 540 triệu đồng, dư nợ chủ yếu cho vay kinh tế tập thể 1.274 triệu đồng, số cán 119 người, trình độ cịn nhiều hạn chế, chủ yếu chưa qua đào tạo Hoạt động NH cịn mang tính bao cấp, đời sống cán bộ, công nhân viên thật khó khăn Đến trải qua 20 năm thành lập phát triển, mặt NHNo & PTNT Quỳnh Lưu có nhiều đổi Cụ thể: - Tổng nguồn vốn không ngừng tăng lên qua năm, nguồn huy động dân cư chiếm tỉ lệ cao với 80% - Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ năm sau cao năm trước Đối tượng cho vay chủ yếu hộ gia đình cá nhân chiếm 90 % Tỷ lệ nợ xấu thấp mức quy định - Kết kinh doanh ln có lãi, đảm bảo đời sống cho cán nhân viên, tăng cường trang thiết bị sở vật chất, kỹ thuật, cải tạo nhà ở, nhà làm việc khang trang Do địa bàn Huyện Quỳnh Lưu đa phần nông thôn nên người dân đa số vay ngắn trung hạn Cịn Tín dụng dài hạn khơng có 1.2.2 Cơ cấu tổ chức Bộ máy tổ chức NHNo & PTNT Quỳnh Lưu thể theo sơ đồ sau: Ban GĐ PHÒNG TÍN DỤNG PGD Hồng Mai PHỊNG KẾ TỐN NGÂN QUỸ BỘ PHẬN HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ PGD Quỳnh Châu CÁC CHI NHÁNH NH CẤP III PGD Sơn Hải Quan hệ trực tuyến Quan hệ chức Sơ đồ 2.1: Tổ chức máy NHNo & PTNT Quỳnh Lưu 1.2.3 Chức phòng ban: * Ban Giám đốc gồm: - Giám đốc ngân hàng: Hồ Công Đàm Phụ trách chung số công việc ngân hàng, chịu trách nhiệm trước Ban giám đốc NHNo & PTNT tỉnh Nghệ An, Huyện ủy, HĐND, UBND huyện quy định cụ thể hóa chủ trương đường lối, sách, thể lệ, chế độ vào thực tế điều kiện kinh tế xã hội địa phương nhằm hoàn thành tốt nhiệm vụ - Phó Giám đốc phụ trách tín dụng:Bùi Ngọc Thanh có nhiệm vụ tổ chức tốt việc giao dịch với khách hàng huy động vốn, cho vay, thu nợ, nộp lĩnh tiền mặt đảm bảo thuận tiện, lịch thiệp, văn minh, an tồn - Phó giám đốc phụ trách kế tốn: Hồ Văn Phú Có nhiệm vụ nắm vững chủ trương sách, chủ động đề xuất tích cực triển khai biện pháp nhằm không ngừng tăng cường vốn, mở rộng cho vay, đảm bảo số lượng, chất lượng cấu phù hợp với sách, đáp ứng yêu cầu kinh doanh; trực tiếp xét duyệt vay theo hạn mức phán Giám đốc * Các phòng ban: - Phịng kế tốn ngân quỹ: Trưởng phịng: Nguyễn Thị Lan Phịng kế tốn làm nhiệm vụ tốn giao dịch với khách hàng theo sách chế độ nhà nước theo quy định ngành tổ chức với kế tốn trưởng, phó phịng nhân - Phịng tín dụng: Trưởng phịng : Đặng Văn Thân Phịng Tín dụng tham gia xây dựng chiến lược kinh doanh, kiểm tra, kiểm soát trình sử dụng vốn vay đơn vị vay vốn Là nơi lập, thẩm định hồ sơ vay vốn đề xuất cho vay hay khơng trước trình ban giám đốc phê duyệt Phịng tín dụng bao gồm công việc cụ thể sau: + Giới thiệu tư vấn cho khách hàng hình thức vay nợ + Phân tích tín dụng hợp đồng vay nợ khách + Chuẩn chứng từ liên quan tới khoản nợ xác nhận + Thông báo cho ban giám đốc chi nhánh trụ sở xin ý kiến thừa nhận khoản cho vay + Thực mẫu chứng từ việc phát hành L/C bảo đảm + Thực quản lí khoản cho vay + Phát hành bảo lãnh NH (trừ bảo lãnh vận chuyển) + Thực chứng từ bảo đảm cho việc phát hành thẻ tín dụng + Điều chuyển vốn nước hàng ngày + Thường xuyên kiểm tra, thu nhập thơng tin, báo cáo tình hình kinh doanh khách khả trả nợ khách cho ban giám đốc chi nhánh + Thường xuyên cập nhật thông tin văn luật, tình hình kinh tế, đầu tư nước, ngồi nước thơng tin có liên quan tới việc kinh doanh NH + Điều chỉnh thời hạn, điều kiện vay nợ, lãi suất cho vay cho khách để phù hợp với thay đổi lãi suất thị trường + Lập báo cáo hoạt động tín dụng - Phịng hành nhân sự: Trưởng phịng : Cao Cự Hiệp Phịng hành có nhiệm vụ xây dựng mơ hình trang bị sở vật chất sở phù hợp với yêu cầu phục vụ kinh doanh, xây dựng nội quy, quy chế quan tổ chức; đôn đốc thực nội quy, quy chế đó; xây dựng kế hoạch đào tạo bồi dưỡng cán * Các ngân hàng cấp III: Tổ chức huy động vốn theo số lượng chất lượng mà ngân hàng huyện giao, cho vay thành phần kinh tế theo chủ trương sách theo hạn mức phán quyết, tổ chức xác khoản tiền vay, trả nợ, thu lãi, chi hoa hồng cho tổ chức cá nhân làm ủy nhiệm, chấp hành chế độ báo cáo theo quy định NHNo & PTNT Quỳnh Lưu có chi nhánh cấp chi nhánh Sơn Hải, chi nhánh • Chi nhánh Sơn Hải: Giám đốc: Hồ Sỹ Lương Phó giám đốc: Lê Trung Thành • Chi nhánh Quỳnh Châu: Giám đốc: Nguyễn Thị Oanh Phó giám đốc: Nguyễn Sỹ Hậu • Chi nhánh Bãi Ngang: Giám đốc: Hồng Xn Thao (Khơng có Phó giám đốc) Từ năm 2008, ngân hàng tổ chức thành công chuyển đổi IPCAS II cụm NHNo & PTNT Quỳnh Lưu NHNo & PTNT tỉnh đạo Về xây dựng làm gara để xe cho cán nhân viên trung tâm, đơn vị mua sắm số công cụ lao động cần thiết phục vụ cho việc chuyển đổi IPCAS II phục vụ hoạt động kinh doanh Từ áp dụng hệ thống IPCAS II hiệu công việc tăng lên đáng kể, việc quản lý thu nợ có máy tính quản lý, làm giảm khối lượng cơng việc thủ cơng cho cán * Tổng số cán công chức: 57 người, đó: + Trình độ đại học, cao đẳng:36 người chiếm 63,16% + Trình độ trung cấp: + Đào tạo khác + Đảng viên 16 người chiếm 28,07% người chiếm 8,77% 27 người chiếm 49 % * Với máy hoạt động chi nhánh chủ yếu gồm: - Huy động vốn: Nhận TG tiết kiệm, TG toán cá nhân, tổ chức thuộc thành phần kinh tế; … - Đầu tư tín dụng: Cho vay ngắn hạn ,vay trung, dài hạn để thực dự án đầu tư mới, cải tạo hợp lý hoá dây chuyền sản xuất thành phần kinh tế, tổ chức , cá nhân, hộ gia đình; … - Cung cấp dịch vụ toán, ngân quỹ cho DN, cá nhân: Thanh toán tiền mua, bán hàng hoá dịch vụ cho khách hàng, dịch vụ chuyển tiền, phát hành, bảo chi toán séc, dịch vụ thu chi hộ tiền hàng… - Kinh doanh ngoại hối: mua bán ngoại tệ, tốn kiều hối… 10 Về tài triển khai sâu rộng cán công nhân viên thực hành tiết kiệm, tăng dần chênh lệch lãi suất huy động vốn cho vay, phấn đấu nâng cao lực tài Đẩy mạnh cơng tác thi đua, thực tốt thi đua khen thưởng góp phần thúc đẩy kinh doanh phát triển 2.3.2.2 Giải pháp lâu dài : a Đa dạng hóa hình thức huy động vốn : Xác định huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt, điều kiện tiên để phát triển hoạt động kinh doanh; tổ chức thực cách kiên quan điểm đạo Giám đốc NHNo tỉnh: "Có tăng trưởng nguồn vốn ổn định đươc tăng dư nợ" tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư thông qua việc triển khai có hiệu sản phẩm huy động vốn tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi, tiết kiệm gửi bậc thang; trọng quan tam khai thác nguồn vốn KKH để cải thiện dần cấu nguồn vốn nâng cao khả tài - Từng bước thực cho vay chuyển khoản điều kiện để người dân làm quen với hình thức tốn khơng dùng tiền mặt tài khoản cá nhân Tăng cường áp dụng hình thức cho vay khép kín từ khâu sản xuất đến chế biến tiêu thụ (Cho vay tay người cung ứng – ngân hàng người tiêu thụ) vùng ngun liệu mía đường, cói đay, sắn, dứa, nuôi trồng đáng bắt thủy hải sản vận động tất khách hàng vay mở tài khoản tiền gửi toán để toán tay Qua NHNo&PTNT thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi khâu toán - Đẩy nhanh tiến độ thực chương trình hiệ đại hóa cơng tác tốn theo dự án WB; phát triển mạnh cơng tác tốn thẻ màng lưới chấp nhận thẻ phạm vi toản tỉnh Nâng cáo chất lượng cơng tác tốn để thu hút khách hàng chuyển tiền qua hệ thống NHNo&PTNT Đồng thời, đẩy nhanh tiến độ nghiên cứu triển khái sản phẩm như: dịch vụ thu chuyển tiền toán như: tiền điện nước, điện thoại, học phí, viện phí, chi 35 hộ tiền lương, phụ cấp, trợ cấp xã hội, để tăng trưởng nhanh nguồn vốn toán - Tăng cường áp dụng hình thức tiết kiệm bậc thang: Tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời gian gửi, hưởng lãi bậc thang lũy tiến theo số dư, tiết kiệm trả góp, tiết kiệm gửi nơi lĩnh tiền nhiều nơi, tiết kiệm dự thưởng vàng, tiết kiệm VND đảm bảo giá trị theo vàng, tiết kiện tự điều chỉnh tăng lãi suất, giữ tiền qua đêm, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm học đường Phát triển mạnh mẽ màng lưới toán chấp nhận thẻ, dịch vụ trả lương qua tài khoản, dịch vụ Prudention, nhận trả tiền nhà phù hợp với thị hiếu phong phú đa dạng người gửi tiền nhằm thu hút ngày đông đảo khách hàng gửi tiền vào hệ thống b Chính sách khách hàng tiền gửi: Việc hoạch định sách khách hàng xác định sở nghiên cứu phân tích đầy đủ thơng tin lãi suất, thị trường, khách hàng Quá trình thực sách phải động, địi hỏi phải xử lý nhanh nhạy trường hợp cụ thể nhằm giải hài hịa lợi ích chi nhánh NHNo&PTNT Hoằng Hóa khách hàng, lợi ích chung riêng, lợi ích cục doanh nghiệp Từ vấn đề trên, hệ thống sách khách hàng nhằm thực tói mục tiêu huy động vốn thời gian tới toàn chi nhánh gồm: * Đối với khách hàng dân cư: Huy động vốn từ dân cư đối tượng huy động vốn lâu dài NHNo&PTNT Nghệ An Với đặc điểm số lượng tiền gửi nhỏ ổn định có xu hướng ngày tăng nhanh tốc độ phát triển tăng trưởng kinh tế Do phải xây dựng giải pháp, sách cụ thể, thiết thực nhằm trì mở rộng số lượng, chất lượng hình thức huy động từ đối tượng - Chi nhánh nghiên cứu, khảo sát mức thu nhập bình quân, tỷ trọng để dành, thị phần vốn NHNo để xác địng lượng vốn huy động khu 36 vực dân cư, làm cho việc xây dựng hệ thống màng lưới đưa hình thức huy động phù hợp + Xác định hình thức thời điểm huy động vốn cụ thể, phong phú phù hợp với đối tượng khách hàng, đặc điểm thu nhập, tâm lý dân cư, đặc điểm luân chuyển vốn (đối với đặc điểm thu nhập phải nhạy bén Ví dụ vụ thu hoạch, kết thúc công việc kinh doanh ) + Xác định số lượng, quy mô, địa điểm để mở điểm huy động vốn - đặc biệt bàn tiết kiệm kiêm cho vay, thu nợ, thu lãi nhằm tạo điều kiện thuận tiện cho người gửi tiền - Nghiên cứu, áp dụng nhiều hình thức huy động vốn đa dạng, phong phú loại hình, thời hạn, lai suất để giữ vững phát triển thị phần, thị trường có Xâm nhập vào lĩnh vực nhu tiết kiệm gửi nơi, lĩnh nhiều nơi, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm đảm bảo vàng, tự điều chỉnh tăng lãi suất - Từng bước phổ cập hướng dẫn người dân (đặc biệt tầng lớp dân cư có thu nhập cao, ổn định) làm quen dần với dịch vụ ngân hàng, sản phẩm tiền gửi, sản phẩm tốn đại trả lương thơng qua * Chính sách khách hàng TCKT, doanh nghiệp: Tùy theo nhóm khách hàng phân loại để hoạch định sách cụ thể theo đặc điểm riêng nhóm: - Đối với nhóm 1: Bao gồm tổ chức tài chính, tổ chức hành có thu nhập Kho bạc Nhà nước, Bảo hiểm xã hội Do đặc điểm khách hàng thường có số dư tiền gửi lớn, lãi suất huy động rẻ không ổn địng, gửi tiền không mục đích sinh lợi nên địi hỏi nhiều thái độ phục vụ, phong cách giao dịch trình độ nghiệp vụ ứng dụng công nghệ đại toán đội ngũ cán nhân viên trực tiếp giao dịch dịch vụ tiện ích kèm theo dịch vụ toán, chuyển tiền, thu chi tiền mặt trực tiếp Mặt khác mục tiêu chi nhánh NHNo&PTNT Hoằng Hóa phải cố gắng "ổn định hóa" khơng ngừng phát triển nguồn vốn có lãi suất đầu vào thấp, chi phí huy động rẻ, 37 thỏa thuận cụ thể số lượng, lãi suất, phí sách khuyến mại phù hợp - Đối với nhóm 2: Bao gồm TCTC, tín dụng, tổ chức phi tài như: Quỹ hỗ trợ phát triển, công ty bảo hiểm Do đặc điểm gửi tiền nhằm mục đích đầu tư thu lãi nên loại khách hàng thường áp đặt lãi suất cho ngân hàng sẵn sàng chuyển vốn đến ngân hàng khác để hưởng lãi suất cáo Loại khách hàng thường đòi hỏi thái độ phục vụ, dịch vụ ngân hàng kèm theo đồng thời tính tốn hiệu kinh doanh, ngồi sách khách hàng thuộc nhóm cần phải có mức lãi suất huy động mềm dẻo, linh hoạt, hợp lý không thấp NHTM khác địa bàn để giữ linh hoạt, hợp lý không thấp NHTM khác địa bàn để giữ ổn định để phát triển thu hút khách hàng - Đối với nhóm 3: Bao gồm doanh nghiệp, TCKT khác Những khách hàng thường có quan hệ tiền vay, tiền gửi, mua bán ngoại tệ, tốn ngồi nước khối lượng tiền tốn lớn khơng ổn định, bình qn số dư đọng khơng lớn Tuy nhiên, xét tổng thể loại khách hàng khách hàng truyền thống mang lại lợi ích cao cho ngân hàng có nhiều mối quan hệ Loại khách hàng khơng địi hỏi lãi suất tiền gửi khách hàng thuộc nhóm thường địi hỏi lãi suất tiền vay dịch vụ tiện ích đặc biệt thái độ, tác phong giao dịch đội ngũ cán c Hoạt động Marketing ngân hàng: Nâng cao chất lượng hoạt động marketing, đổi phương pháp tiếp thị, cơng tác tun truyền quảng cáo, sách khách hàng theo hướng chuyên nghiệp, tinh gọn, thiết thực, hiệu quả: - Đẩy mạnh công tác thị trường, marketing, quan tâm chăm sóc khách hàng để giữ khách hàng cũ phát triển khách hàng - Xây dựng sách cụ thể phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng, theo khu vực, địa bàn 38 - Nâng cao hình ảnh thơng qua việc bố trí trụ sở, sàn giao dịch trang phục giao dịch - Tổ chức xây dựng, thực tốt văn hóa doanh nghiệp để hình ảnh Agribank ln ln gắn bó bạn đồng hành với khách hàng - Hoạt động Marketing khách hàng tiền gửi chi nhánh NHNo&PTNT Hoằng Hóa phải tập trung hướng vào thị trường dân cư, điều chủ yếu cần thiết phải xác định tiêu chí để phân đoạn thị trường nhóm khách hàng để có phương pháp huy động vốn phù hợp Đối với khách hàng tiền gửi dân cư địa bàn Nghệ An nên phân đoạn chủ yếu sau: + Đối với khách hàng cha mẹ học sinh cấp: Sản phẩm: Tiết kiệm học đường "Vì tương lai ngày mai lập nghiệp" Đây nguồn vốn huy động khơng lớn có mức độ ổn định cao qua năm Phương án huy động TKGG phương án có tính khả thi, triển khai thực thu hút nguồn vốn thường xuyên ổn định mà tạo phong trào tiết kiệm học đường sâu rộng, tạo tiền đề thuận lợi để tăng trưởng thể thức huy động tiết kiệm có kỳ hạn khác + Đối với khách hàng có thân nhân lao động, sinh sống nước ngồi: Sản phẩm: "Người thân phương xa ln kỳ vọng Bạn" Thông qua việc điều tra nắm cụ thể địa khách hàng, ngân hàng mà khách hàng mở tài khoản tuyên truyền vận động tiện ích khách hàng chuyển mở tài khoản chi nhánh NHNo địa phương (Nhất việc khách hàng lên thành phố nhận tiền tiện ịc, quyền lợi khác chuyển tiền qua hệ thống NHNo&PTNT mức phí, thời gian giao dịch, ưu đãi quà tặng khuyến mại, tiện ích mua bán ngoại tệ, gửi tiết kiệm ) Theo số liệu Thường trực Ban đạo xuất khấu lao động chuyên gia tỉnh hàng năm bình quân lao động chuyển tiền nước khoảng 2.000 USD Số người chuyển tiền, mức chuyển tiền doanh số chi trả kiều hối 39 tăng nhanh hàng năm với tốc độ tăng trưởng không thấp 30%/năm ngày nhiều người tham gia xuất lao động Mặt khác, tỷ trọng sử dụng để trả nợ NH ngày giảm thấp, ngược lại tỷ trọng dành cho tích lũy ngày tăng Đây nguồn khai thác để huy động nhiều tiềm năng, khai thác tốt lên tới hàng trăm tỷ năm Triển khai thực tốt sản phẩm thu hút nguồn vốn tăng trưởng ổn định mà tạo tiền thuận lợi để thu nợ cho vay XKLĐ tăng trưởng khoản thu ngồi tín dụng thơng qua nghiệp vụ toán thẻ, chi trả kiều hối, kinh doanh ngoại tệ + Đối với khách hàng có thu nhập thường xuyên: Là cá nhân có thu nhập thường xuyên, co nhu cầu chi trả, toán dịch vụ tiền lương, điện nước, điện thoại Giai đoạn đầu tập trung chủ yếu vào nhóm đối tượng có thu nhập từ trở lên, cán công nhân viên chức công sở, doanh nghiệp Đồng thời, đối tượng khách hàng chủ yếu để triển khai sản phẩm thẻ toán ATM, thẻ visa sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác + Đối với nhóm khách hàng nhà đại lý phân phối hàng hóa: Cách làm thu lợi ích bên: Đại lý phân phối, nhà cung cấp ngân hàng Riêng NHNo vừa huy động nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi thời gian chờ toán, vừa thu phí bảo lãnh, phí chuyển tiền lãi cho vay + Đối với nhóm đối tượng khách hàng tổ chức từ thiện xã hội, Ban quản lý điểm du lịch, khu di tích văn hóa, lịch sử, tổ chức tôn giáo : Là tổ chức hiệp hội nghề nghiệp, tổ chức từ thiện xã hội, ban quản lý tụ điểm du lịch, di tích văn hóa lịch sử, tổ chức tơn giáo, cá tăng no phật tử, tín đồ đạo Phật; linh mục, cha xứ, chiên đạo Thiên chúa tín đồ tơn giáo khác Nhóm đối tượng khách hàng áp dụng nhiều hình thức huy động vốn phù hợp với tính chất nguồn thu lệ phí, qun góp, huy động tổ chức cụ thể Có thể vận dụng linh hoạt thể thức huy động tiết 40 kiệm gửi góp với phương thức thu làm nhiều kỳ/tháng, với mức thu không cố định kỳ, tháng d Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng: - Khơng ngừng phấn đấu nâng cao trình độ ứng dụng cơng nghệ tin học cho đội ngũ cán giao dịch, đẩy nhanh tiến độ "vi tính hóa" giao dịch ứng dụng cơng nghệ tin học tất nghiệp vụ hoạt động ngân hàng Đẩy nhanh tiến độ thực công nghệ toán đại (IPCAS) Thực việc nối mạng với khách hàng lớn, nhanh chóng "điện tử hóa" cơng tác tốn, cơng tác TTBC đến tất chi nhánh màng lưới, điểm huy động vốn toàn hệ thống chi nhánh NHNo&PTNT huyện Quỳnh Lưu, kịp thời đưa sản phẩm, dịch vụ mới, đại tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm trả lãi bậc thang, tiết kiệm gửi nơi lĩnh nhiều nơi, thẻ toán điện tử, thẻ rút tiền tự động ATM, hệ thống chấp nhận màng lưới nhận thẻ vào hoạt động - Tăng cường công tác đào tạo nguồn nhân lực, đầu tư trang thiết bị máy móc đại, nghiên cứu hoàn thiện nâng cao chất lượng chương trình ứng dụng tất lĩnh vực huy động vốn, đầu tư vốn hoạt động dịch vụ ngân hàng nhằm đáp ứng ngày có hiệu hợ nhu caadu kinh doanh, tăng lực cạnh tranh hệ thống NHNo&PTNT, đáp ứng nhu cầu đại hóa ngân hàng hội nhập - Gắn việc đại hóa cơng nghệ toán với việc đẩy mạnh mở tài khoản tiền gửi tư nhân để thu hút nguồn vốn từ dân cư Nhanh chóng đưa nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, đại, phù hợp thị hiếu đa dạng người gửi tiền với việc đẩy nhanh tiến độ ứng dụng công nghệ tin học giao dịch quản lý nguồn vốn để thực huy động kinh doanh nguồn vốn đạt hiệu cao e Nâng cao lực phục vụ, củng cố uy tín NHNo&PTNT Nghệ An chi nhánh Huyện Quỳnh Lưu - Cán nhân viên giao dịch ln hình ảnh, mặt đại diện cho doanh nghiệp - Đặc biệt công tác huy động vốn, trường hợp 41 ngân hàng trở thành người mua chịu Vì vậy, cần lựa chọn đội ngũ cán bộ, nhân viên giao dịch có trình độ nghiệp vụ vững vàng, có phong cách ứng xử lịch văn minh, đại, có lực phục vụ khả tư vấn khách hàng, có ngoại hình duyên dáng, ưa nhìn tạo nên cảm giác dễ chịu, mơi trường có độ tin tưởng cao để hấp dẫn thu hút khách hàng Thực xây dựng phong cách "văn hóa giao dịch" nhằm đổi phong cách phục vụ tranh thủ thiện cảm khách hàng Thực tốt văn hóa doanh nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam "Trung thực, kỷ cương, sáng tạo, chất lượng, hiệu quả" triết lý kinh doanh "Agribank mang phồn thịnh đến với khách hàng" Không ngừng củng cố hoàn thiện phát triển nâng cao hiệu hoạt động màng lưới cung ứng sản phẩm nâng cao chất lượng giao tiếp, khuếch trương f Khơng ngừng bổ sung, hồn thiện sách tạo động lực nội bộ: - Trong điều hành kế hoạch: Chỉ tiêu dư nợ giao sở khai thác mức cao khả huy động vốn chỗ, sức ép từ nhu cầu tín dụng yếu tố tác động tới việc đơn vị, cá nhân đẩy mạnh huy động vốn - Trong chế khoán cán bộ, kết huy động vốn tiêu quan trọng để phân phối thu nhập, đặc biệt cán tín dụng Trong việc phát động phong trào thi đua khen thưởng tập thể cá nhân, tiêu chí chấm điểm, tiêu huy động vốn coi trọng với phong trào chung, chi nhánh sử dụng phần lớn quỹ khen thưởng hàng năm để phát động riêng PTTĐ huy động vốn 2.4 Một số kiến nghị MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 2.4.1 Kiến nghị với nhà nước 2.4.1.1 Ổn định sách tiền tệ: Muốn thu hút nguồn vốn nói chung đặc biệt tiền gửi chung dài hạn nói riêng, vấn đề đặt phải ổn định sách tiền tệ, củng cố vững giá trị đồng nội tệ đồng thời kiểm soát lạm phát Nhà nước phải sử dụng cách linh hoạt cơng cụ sách tài tiền tệ quốc gia, 42 bước hội nhập vào kinh tế khu vực giới Hiện xu tồn cầu hố, nhà nước nên kiểm sốt chặt chẽ hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng để đảm bảo kinh tế thực bền vững 2.4.1.2 Môi trường pháp lý Hiện hệ thống luật nước ta nhiều thiếu sót, văn pháp lý cịn nhiều mặt hạn chế Vì vậy, việc áp dụng hay xử lý quan chức chưa có tính thống cao Một môi trường gây tâm lý xao động cho chủ thể kinh tế Giữa doanh nghiệp Ngân hàng chưa tìm tiếng nói chung thực gắn bó để cộng tác phát triển 2.4.1.3 Môi trường kinh tế vĩ mơ Nhà nước cần đạo xây dựng sách kinh tế vĩ mô ổn định, tránh đột biến làm giảm giá trị loại tiền gửi Đặc biệt, thay đổi đột ngột hệ thống Ngân hàng làm ảnh hưởng xấu tới tâm lý khách hàng, chí dẫn tới phá sản Ngân hàng 2.4.1.4 Môi trường xã hội Nhà nước, tổ chức xã hội phải tạo tâm lý tích luỹ xã hội cho người dân giải hài hoà mối quan hệ tích luỹ tiêu dùng Xây dựng khuynh hướng kinh doanh, mở rộng loại hình sản xuất xã hội Mặt khác nhà nước nên có sách khuyến khích bảo đảm mặt luật pháp người dân có nhu cầu vay vốn gửi vốn Ngân hàng 2.4.1.5 Hình thành phát triển thị trường vốn Trong bối cảnh chuyển đổi kinh tế tập trung sang kinh tế thị trường có điều tiết vĩ mơ nhà nước việc hình thành phát triển thị trường vốn cần thiết Cơ chế huy động vốn đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, khả huy động vốn trung dài hạn thấp Thị trường vốn hình thành phát triển tạo điều kiện cho công tác huy động vốn tốt thị trường tạo kênh huy động vốn nhàn rỗi xã hội đến nơi 43 có nhu cầu đầu tư, sử dụng vốn có hiệu với giá thành rẻ để thúc đẩy sản xuất, hoạt động khác Ngân hàng thương mại thường huy động vốn ngắn hạn, thị trường vốn hình thành phát triển nguồn vốn trung dài hạn khơng cịn áp lực lớn Ngân hàng thương mại Sự đời thị trường vốn nhu cầu cấp thiết cho Ngân hàng thương mại việc huy động vốn trung dài hạn đáp ứng nhu cầu q trình cơng nghiệp hố đại hoá 2.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng NHNo&PTNT huyện Quỳnh Lưu chi nhánh thành lập, sở vật chất cịn gặp nhiều khó khăn giai đoạn tới Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam cần: Đầu tư thêm sở vật chất, trang thiết bị cho NHNo&PTNT huyện Quỳnh Lưu Tăng cường quyền tự số hoạt động kinh doanh Tạo điều kiện cho chi nhánh áp dụng biện pháp cải tiến tăng cường hiệu công tác huy động vốn Trên số ý kiến, biện pháp em công việc thúc đẩy công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Quỳnh Lưu Em hi vọng ý kiến góp phần vào thành cơng chi nhánh công tác huy động vốn tương lai 2.4.3 Kiến nghị Ngân hàng NHNo&PTNT huyện Quỳnh Lưu Để giúp cho hoạt động kế tốn ngân hàng có hiệu cao cơng tác kế tốn huy động vốn nhà nước cần hỗ trợ nhiều việc cải tiến thủ tục hành cơng tác hạch tốn Phải đảm bảo tính nhanh gọn, tránh rườm rà, nhiều cửa công tác hạch tốn Nhà nước phải xem nguồn vốn khơng đơn tiền mặt ngược lại xem xét nguồn vốn bao hàm vật chất phi vật chất , biểu tiền kinh tế phi tiền mặt với cơng cụ tốn đại qua ngân hàng hoà nhập với khu vực giới, tạo thói quen khơng dùng tiền mặt hoạt động toán Đối với doanh nghiệp, thương nghiệp, 44 dịch vụ có bán hàng cho dân cư sử dụng thẻ tín dụng, séc tốn doanh số bán hàng hình thức tốn qua ngân hàng nên miễn giảm giảm thuế thời kỳ định Làm thúc đẩy kế toán huy động vốn hoạt động hiệu thơng qua hình thức huy động vốn khác Nhà nước cần có chương trình giáo dục tun truyền với quy mơ tồn quốc, nhằm làm thay đổi quan điểm người dân việc giữ tiền nhà, xố bỏ tâm lý e ngại thích tiêu dùng tích luỹ người dân Kết hợp với việc đại hoá hệ thống toán thúc đẩy Qua tạo điều kiện thuận lợi cho cơng tác huy động vốn hệ thống ngân hàng Để kế tốn huy động vốn có hiệu quả, NHTW nên nghiên cứu, cải tiến hoàn thiện văn pháp lý lĩnh vực toán qua Ngân hàng cho phù hợp Cần ban hành quy chế đồng toàn diện việc tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi ngân hàng toán qua ngân hàng, đồng thời cải tiến thể thức, thủ tục mở tài khoản tốn doanh nghiệp cho đơn giản, nhanh chóng, an tồn chi phí thấp nhằm nâng cao khả huy động vốn từ hình thức khác Tiến hành bước việc đại hố cơng nghệ ngân hàng, thực qua việc chủ trương tái cấu tài chính, tổ chức cơng nghệ Đây yếu tố quan trọng để nâng cao cạnh tranh thắng lợi cơng hội nhập quốc tế Chỉ có đổi công nghệ ngân hàng phát triển sản phẩm, dịch vụ chất lượng cao, đủ sức cạnh tranh, nâng cao hiệu huy đ ộng vốn thơng qua hình thức huy động vốn nhờ cải tiến hoạt động hạch toán kế toán ngân hàng 45 KẾT LUẬN Việc đánh giá hiệu hoạt động vốn phải xem xét nhiều góc độ gắn liền với hiệu kinh doanh Ngân hàng Theo tăng cường huy động vốn khơng phải lúc huy động nhiều vốn tốt mà phải hoạch định chiến lược phù hợp với qui mô, cấu, chất lượng tài sản, mục tiêu an toàn sinh lợi thân Ngân hàng Do đó, giai đoạn định tăng cường huy động nguồn vốn lại hạn chế nguồn vốn khác điều đòi hỏi Ngân hàng phải chủ động sử dụng có hiệu chiến lược, sách áp dụng cho huy động vốn Trong năm qua hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Quỳnh Lưu bước mở rộng Tuy nhiên, ảnh hưởng tình hình kinh tế xã hội địa phương, môi trường kinh doanh gây nhiều khó khăn cho Ngân hàng việc tăng trưởng nguồn vốn mở rộng tín dụng Qua thời gian nghiên cứu lý luận, tìm hiểu thực tiễn tình hình huy động vốn NHNo&PTNT huyện Quỳnh Lưu em nhận thấy đơn vị Ngân hàng có hoạt động lĩnh vực huy động vốn cao , tuân thủ tốt nguyên tắc, quy chế theo quy định ngành Đồng thời qua nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT huyện Quỳnh Lưu nhận thấy có dấu hiệu ẩn có khả phát sinh tương lai làm giảm sút chất lượng hoạt động huy động vốn so với , em xin mạnh dạn đưa số giải pháp tầm vĩ mô vi mô nhằm tăng cường huy động vốn góp phần nâng cao hiệu kinh doanh NHNo&PTNT huyện Quỳnh Lưu Việc nghiên cứu giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại đạt hiệu xem xét cách cô lập, cần xem xét vốn huy động vào Ngân hàng phận vốn nhàn rỗi, vốn tích 46 luỹ ngồi nước trình chu chuyển vốn Nếu coi nguồn vốn nguyên liệu đầu vào sản phẩm trình hoạt động lại tài sản hình thức dư nợ cho vay doanh nghiệp, cá nhân thuộc thành phần kinh tế tài sản tồn dạng khoản đầu tư vào chứng khốn, tài sản cố định cho th tài v.v Nhận thức đề tài phức tạp liên quan đến mặt hoạt động Ngân hàng thương mại gắn môi trường kinh doanh Với tầm nhìn, hiểu biết khả có hạn nên vấn đề người viết đưa cịn nhiều thiếu sót , với tính thuyết phục khái quát chưa cao, chí có nhìn nhận chưa xác Song em hy vọng giải pháp ,ý kiến đề xuất đề tài mong trở thành đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp hoạt động huy động vốn Ngân hàng Vì mong góp ý trân thành cảm thơng thầy, giáo tồn thể bạn đọc Một lần em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình, tạo điều kiện thầy, giáo, đặc biệt thầy giáo Đặng Thành Cương - giảng viên ngành Tài - Ngân hàng trường Đại học Vinh cán công nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Quỳnh Lưu giúp đỡ em hoàn thành báo cáo Sinh viên thực hiện: Trần Thị Ngọc Hà 47 TÀI LIỆU THAM KHĂO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNN & PTNT huyện Quỳnh Lưu 2008- 2011 Dư địa chí huyện Quỳnh Lưu Các tài liệu, thông tin mạng INTERNET Giáo trình nghiệp vụ NHTM - Học viện tài 48 MỤC LỤC 49 ... động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huy? ??n Quỳnh Lưu cần áp dụng giải pháp thích ứng Xuất phát từ địi hỏi cấp thiết , đề tài: "Tăng cường huy động vốn chi nhánh Ngân hàng. .. TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUY? ??N QUỲNH LƯU 2.1 THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐÔNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NHNo& PTNN HUY? ??N QUỲNH LƯU * Các phương thức huy động vốn. .. công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huy? ??n Quỳnh Lưu Em hi vọng ý kiến góp phần vào thành cơng chi nhánh công tác huy động vốn tương lai 2.4.3 Kiến nghị Ngân hàng NHNo&PTNT huy? ??n Quỳnh Lưu Để