Tăng cường huy ðộng vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện lộc hà – tĩnh hà tĩnh

LỜI NÓI ÐẦU Trong kinh tế thị trýờng, ngân hàng ðóng vai trị quan trọng Ngân hàng trung gian tài cho hoạt ðộng ðời sống ngýời dân, hoạt ðộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, thông qua việc huy ðộng nguồn tiền nhàn rỗi tổ chức kinh tế dân cý, sau ðó dùng nguồn tiền huy ðộng ðýợc ðó ðem cho vay ðối với doanh nghiệp ðang cần vốn ðể kinh doanh Mặt khác, ngân hàng giúp cho ðồng tiền ngýời dân ðýợc sinh sôi nảy nở, giúp cho luồng tiền chu chuyển nhiều hõn tạo nên kinh tế ða dạng phát triển Huy ðộng vốn vấn ðề then chốt hoạt ðộng kinh doanh ngân hàng Ngân hàng huy ðộng vốn ðýợc nhiều hoạt ðộng kinh doanh họ ðạt hiệu cao Chính mà ngân hàng ln trọng nâng cao khả nãng huy ðộng vốn Khi mà cạnh tranh giành giật thị phần ngày diễn liệt ngân hàng ngân hàng ln có biện pháp khác nhằm chiếm ýu cạnh tranh gay gắt Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Huyện Lộc Hà, thành lập chýa ðýợc lâu, nhýng Chi nhánh ðã trở thành ngân hàng có khả nãng huy ðộng vốn cao ðịa bàn hoạt ðộng Có ðýợc ðiều ðạo sát Ban lãnh ðạo, nỗ lực khơng ngừng ðội ngũ CBCNV tồn Chi nhánh Sau thời gian thực tập Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Lộc Hà, em có cõ hội ðýợc tìm hiểu q trình hoạt ðộng cơng tác Huy ðộng vốn, em ðề xuất số giải pháp nhằm giúp cho hoạt ðộng Huy ðộng vốn Chi nhánh ðạt hiệu cao hõn Do ðó em lựa chọn ðề tài: “Tăng cường huy ðộng vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Huyện Lộc Hà – Tĩnh Hà Tĩnh” Qua em xin gửi lời cảm ơn chân thành cảm ơn ThS Đặng Thành Cương - Giảng viên khoa Kinh tế – Trường ĐHV giúp em hoàn thành chuyên đề nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn bác Nguyễn Hữu Sữu – Giám đốc NHNo & PTNT Huyện Lộc Hà tập thể cán công nhân viên NHNo & PTNT Huyện Lộc Hà giúp em hoàn thành tốt đợt thực tập Em xin chân thành cảm ơn PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LỘC HÀ 1.1.Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT VN NHNo&PTNT huyện Lộc Hà NHNo&PTNT VN thành lập theo định số 53/HĐBT ngày 26/03/1988 Hội Đồng Bộ Trưởng ( Thủ Tướng Chính Phủ) Tên gọi đầy đủ Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam, viết tắt NHNo&PTNT VN TênTiếng Anh là: Vietnam Bank For Agriculture And Rural Development, viết tắt AGRIBANK Trụ sở chính: Số Láng Hạ , Ba Đình, Hà Nội Thành lập ngày 26 tháng năm 1988 tiền thân Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam, đến NHNo&PTNT Việt Nam vừa tròn 24 tuổi Với nguồn vốn ban đầu 1046 tỷ VNĐ, Ngân hàng có thành cơng đáng tự hào, làm mặt nơng thơn Việt Nam có thay đổi rõ rệt NHNo&PTNT ngân hàng kinh doanh đa lĩnh vực: Ngân hàng, tài chính, bảo hiểm, cho thuê…Sau 20 năm hoạt động, Ngân hàng chấp hành tốt chủ trương Nhà nước, tốc độ tăng trưởng liên tục, bình quân hàng năm cao nhất, sở vật chất ngày bảođảm Đến NHNo&PTNT có 2300 chi nhánh phịng giao dịch, nhiều trung tâm điện tử lớn hoạt động với nhiều tiện ích Tính đến tháng 9/2011 tổng tài sản ngân hàng đạt 524 Nghìn tỷ, dư nợ cho vay 414.464 tỷ VNĐ Lợi nhuận năm 2010 5477 tỷ VNĐ đến năm 2011 5792 tỷ VNĐ NHNo&PTNT Việt Nam khơng ngừng quảng bá hình ảnh, nâng cao vị khơng nước mà với bạn bè quốc tế NHNo & PTNT VN trải qua mốc lịch sử phát triển sau: Năm 1988, NHNo & PTNT VN thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính phủ) với tên gọi Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay Thủ tướng Chính phủ) ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngày 01/03/1991, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước có Quyết định số 18/NHQĐ thành lập Văn phịng đại diện Ngân hàng Nơng nghiệp Thành phố Hồ Chí Minh ngày 24/6/1994, Thống đốc có văn số 439/CV-TCCB chấp thuận cho Ngân hàng nơng nghiệp thành lập văn phịng miền Trung Thành phố Quy Nhơn - tỉnh Bình Định Ngày 22/12/1992, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước có Quyết định số 603/NH-QĐ việc thành lập chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh thành phố trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp gồm có Sở giao dịch (Sở giao dịch I Hà Nội Sở giao dịch II Văn phòng đại diện khu vực miền Nam Sở giao dịch Văn phòng miền Trung) 43 chi nhánh ngân hàng nông nghiệp tỉnh, thành phố Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp quận, huyện, thị xã có 475 chi nhánh Ngày 30/7/1994 Quyết định số 160/QĐ-NHN9, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận mơ hình đổi hệ thống quản lý Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam, sở đó, Tổng giám đốc Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam cụ thể hóa văn số 927/TCCB/Ngân hàng Nông nghiệp ngày 16/08/1994 xác định: Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam có cấp: Cấp tham mưu Cấp trực tiếp kinh doanh Ngày 7/3/1994 theo Quyết định số 90/TTg Thủ tướng Chính phủ , Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam hoạt động heo mơ hình Tổng cơng ty Nhà nước với cấu tổ chức bao gồm Hội đồng Quản trị, Tổng Giám đốc, máy giúp việc bao gồm máy kiểm soát nội bộ, đơn vị thành viên bao gồm đơn vị hạch toán phụ thuộc, hạch toán độc lập, đơn vị nghiệp, phân biệt rõ chức quản lý chức điều hành, Chủ tịch Hội đồng quản trị không kiêm Tổng Giám đốc Ngày 15/11/1996, Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Ngày 07/5/2003, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam phong tặng danh hiệu Anh hùng Lao động thời kì đổi Ngày 28/6/2010, Agribank thức khai trương Chi nhánh nước ngồi Campuchia Agribank thức cơng bố thành lập Trường Đào tạo Cán (tiền thân Trung tâm Đào tạo) vào dịp 20/11/2010 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn hoạt động theo mơ hình Tổng cơng ty, doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo Luật tổ chức tín dụng chịu quản lý trực tiếp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Với tên gọi mới, chức ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn xác định thêm nhiệm vụ đầu tư phát triển khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung, dài hạn để xây dựng sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy hải sản góp phần thực thành cơng nghiệp cơng nghiệp hóa - đại hóa nơng nghiệp nơng thơn Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lộc Hà Ngân hàng thương mại trực thuộc hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lộc Hà thành lập theo định số 343 HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam ngày 26 tháng năm 2007 thức vào hoạt động từ ngày 01tháng năm 2007 với trụ sở xã Thạch Châu –huyện Lộc Hà – tĩnh Hà Tĩnh với 20 cán công nhân viên Cũng Ngân hàng thương mại khác, nhiệm vụ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lộc Hà trực tiếp kinh doanh lĩnh vực : Tiền tệ - tín dụng - Thanh tốn Trong nãm vừa qua, Chi nhánh ðã có hoạt ðộng tích cực việc cõ cấu lại máy quản lý nhý phòng ban Với mơ hình tổ chức hợp lý, Chi nhánh ðã tập trung vào việc phát huy vai trò nãng lực phận nhý cá nhân việc thúc ðẩy hoạt ðộng Chi nhánh ngày phát triển Ðội ngũ cán ðýợc trẻ hoá có trình ðộ chun mơn cao, nghiệp vụ vững vàng Thực chủ trýõng Ðảng Nhà nýớc Cơng nghiệp hố - ðại hố ðất nýớc, Chi nhánh ln lấy hoạt ðộng tín dụng chiến lýợc kinh doanh hàng ðầu Výợt qua khó khãn thách thức, ðóng góp Chi nhánh NHNo&PTNT thời gian qua ðáng trân trọng Trong thời gian tới, Chi nhánh tiếp tục trình ðổi phục vụ ngày tốt hõn mục tiêu phát triển kinh tế hội nhập quốc tế 1.2 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban Ngân hàng nông nghiệp huyện Lộc Hà gồm 24 cán cơng nhân viên, Ban lãnh ðạo Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lộc Hà có Giám ðốc Phó giám ðốc phụ trách mảng cơng việc khác Hiện máy tổ chức Chi nhánh gồm phòng ban khác nhau, bao gồm: Phòng Kinh doanh ; Phịng Kế tốn – Ngân quỹ, phòng giao dịch: phòng giao dich Thạch Châu; Phòng giao dịch Phù Lưu BAN GIÁM ĐỐC Phòng Kinh doanh Phịng Kế tốnNgân quỹ Phịng giao dịch Thạch Châu Phịng giao dịch Phù Lưu Hình 1: Mơ hình tổ chức Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Lộc Hà - Phòng Kinh doanh: Phòng Kinh doanh gồm trưởng phòng giao dịch viên, có nhiệm vụ tiếp nhận thực chýõng trình, dự án thuộc nguồn vốn nýớc, nýớc ngoài; Trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác nguồn vốn thuộc Chính phủ, ngành khác tổ chức kinh tế nhân nýớc; Nghiên cứu xây dựng chiến lýợc khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng ðề xuất sách ýu ðãi ðối với loại khách hàng nhằm mở rộng theo hýớng ðầu tý tín dụng khép kín; Phân tích tình hình phát triển ngành nghề kinh tế kỹ thuật, khách hàng từ ðó lựa chọn biện pháp cho vay an tồn ðạt hiệu cao; Thu thập, quản lý, cung cấp thông tin phục vụ cho việc thẩm ðịnh phịng ngừa rủi ro tín dụng; Thẩm ðịnh ðề xuất cho vay ðối với dự án tín dụng, hồn thiện hồ sõ trình ngân hàng cấp theo phân cấp thẩm quyền; ðồng thời thẩm ðịnh khoản vay giám ðốc Chi nhánh cấp ba quy ðịnh, ðịnh theo uỷ quyền tổng giám ðốc, ðồng thời theo dõi ðánh giá, sõ kết; Tổ chức kiểm tra công tác thẩm ðịnh Chi nhánh - Phịng Kế tốn- Ngân quỹ: Phịng kế tốn- Ngân quỹ gồm trưởng phịng, phó phịng giao dịch viên,có chức nãng trực tiếp hạch tốn kế tốn thống kê toán theo quy ðịnh Chi nhánh; Xây dựng tiêu kế hoạch tài chính, tốn kế hoạch thu chi tài chính; Quản lý sử dụng quỹ chuyên dùng theo quy ðịnh NHNo&PTNT ðịa bàn; Thực khoản nộp ngân sách Nhà nýớc theo quy ðịnh Pháp luật Phịng giao dịch : Phịng giao dịch gồm có giám đốc, phận tín dụng giao dịch viên: có chức thực giao dịch trực tiếp với khách hàng ,đáp ứng nhu cầu gửi tiền tiết kiệm ,nhận tiền gửi từ nước ,giải ngân khoản vay, phát hành toán thẻ ,thực nghiệp vụ toán bù trừ ,chuyển tiền điện tử ,thực nghiệp vụ liên quan đến cơng tác quản lý tài ,lập báo cáo tài theo tháng ,quý ,năm, quản lý chịu trách nhiệm hệ thống giao dịch máy 1.3.Tình hình kinh tế - xã hội địa phương ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Huyện Lộc Hà thành lập ngày 08/03/2007, hình thành 13 xã có xã ven biển tách huyện Can Lộc xã ven biển tách huyện Thạch Hà Đó xã: Ích Hậu, Phù Lưu, Hồng Lộc, Bình Lộc, Tân Lộc, An Lộc, Thịnh Lộc, Thạch Kim, Thạch Bằng, Hộ Độ, Mai Phụ, Thạch Mỹ, Thạch Châu Huyện gồm có 20.700 hộ gia đình với 8,8 vạn người, mật độ dân số 742 người/ha Tổng diện tích đất tự nhiên 11.853ha, tổng diện tích đất gieo trồng 9.850ha Trong diện tích đất nơng nghiệp 5.041ha; diện tích đất vườn đồi 1.694ha; diện tích ni trồng thủy sản 490ha; diện tích làm muối 191ha Tình hình kinh tế - xã hội ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng  Thuận lợi Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lộc Hà nhận quan tâm tạo điều kiện Thường trực huyện, Cấp ủy – Chính quyền địa phương cấp; phối hợp nhịp nhàng, đồng Ngành, Tổ chức màng lưới Đặc biệt đạo sát có hiệu ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Tĩnh Là huyện chủ yếu làm nông nghiệp phù hợp với đặc thù ngân hàng nông nghiệp tạo điều kiện cho ngân hàng kinh doanh tốt, hoạt động tín dụng cho vay hộ nơng dân Số người lao động cao có thu nhập tạo điều kiện cho ngân hàng việc huy động thu nợ Trong huyện có ngân hàng nông nghiệp nên chưa phải cạnh tranh gay gắt với đối thủ giúp ngân hàng tập trung vào nghiệp vụ chuyên môn phục vụ khách hàng Hơn nữa, đạo động, linh hoạt tập thể lãnh đạo phấn đấu liệt tồn thể CBCNV tồn đơn vị; từ phát huy thuận lợi, khắc phục khó khăn hồn thành tốt tiêu nhiệm vụ  Khó khăn Trong năm qua, hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lộc Hà gặp nhiều khó khăn, tiếp tục ảnh hưởng khủng hoảng tài tồn cầu, kinh tế Việt Nam tiếp tục bị ảnh hưởng, với nhiều diễn biến phức tạp, khó lường; lãi suất cho vay lãi suất huy động tănggiảm liên tục, thị trường tiền tệ cạnh tranh gay gắt; đặc biệt cạnh tranh nguồn vốn huy động, tác động mạnh đến tình hình chung Huyện Lộc Hà huyện có điều kiện khí hậu khắc nghiệt, đầu năm hạn hán, cuối năm thời tiết mưa kéo dài, ảnh hưởng đên sản xuất đời sống nhân dân, gây ảnh hưởng không nhỏ đến kết hoạt động kinh doanh tồn đơn vị Bên cạnh đó, với huyện thành lập, tỷ lệ hộ nghèo cao, khó khăn nguồn vốn; nguồn vốn huy động địa bàn không đáp ứng đủ nhu cầu tiền vay khách hàng từ phải sử dụng vốn ngân hàng cấp lãi suất cao, ảnh hưởng không nhỏ đến kết tài 1.4.Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Lộc Hà 1.1.1 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lộc Hà thực có danh mục sản phẩm dịch vụ đa dạng là:  Dịch vụ nhận tiền gửi: - Nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn đồng Việt Nam ngoại tệ - Tiền gửi có kỳ hạn - Tiền gửi không kỳ hạn - Tiền gửi tiết kiệm lãi bậc thang - Tiền gửi tiết kiệm có khuyến mại bảo hiểm - Tiền gửi tiết kiệm trả lãi trước - Tiền gửi tiết kiệm gửi góp - Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu  Dịch vụ tín dụng: - Cho vay ngắn, trung, dài hạn thành phần kinh tế đồng Việt Nam ngoại tệ - Cho vay người lao động nước - Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống - Đồng tài trợ, uỷ thác nhận uỷ thác, cho vay dự án đầu tư - Cầm cố chứng từ có giá - Tài trợ xuất nhập  Dịch vụ toán nước - Mở tài khoản tiền gửi toán cho tổ chức cá nhân - Chuyển tiền điện tử - Thu hộ, chi hộ - Chi trả lương hộ  Dịch vụ kinh doanh đối ngoại: - Mua bán trao đổi loại ngoại tệ - Chuyển tiền phi thương mại - Cầm cố, chiết khấu chứng từ  Các dịch vụ khác: - Bảo lãnh - Dịch vụ ATM - Dịch vụ phone Banking - Dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union 1.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Là chi nhánh cấp ba, địa bàn hoạt động khơng rộng, tuổi đời cịn non trẻ, song NHNo&PTNT huyện Lộc Hà có bước phát triển đáng kể Bảng tổng kết tài sản năm gần cho ta thấy điều đó: BẢNG 1.1: BẢNG TỔNG KẾT TÀI SẢN(đơn vị tr.VND) 2009 2010 2011 84.526 12.221 72.305 2.100 27 2.073 2.332 1.236 2.705 92.899 124.801 205 124.596 2.524 46 2.478 2.928 628 2.799 133.680 164.375 5.412 158.963 1.464 17 1.447 3.634 629 4.611 174.713 139 139 37 535 535 53 786 786 52 III Cho vay nước Tín dụng với tổ chức TD Tín dụng với tổ chức Ktế,CN IV Tiền lãi cộng dồn dự thu V Bất động sản thiết bị Tài sản cố định Tài sản khác VI Tài sản có khác 40.430 40.430 223 214 213 51.856 64.621 64.621 241 281 263 18 67.949 70.444 70.444 175 280 252 28 102.976 Tổng nguồn vốn 92.899 133.680 174.713 A.TÀI SẢN I Tiền gửi khoản vay 1.Tiền gửi KBNN vay NHNN 2.T gửi khoản vay nước 3.T gửi khoản vay nước 4.Tiền gửi khách hàng II Giấy tờ có giá phát hành Giấy tờ ngắn hạn Giấy tờ dài hạn III Tiền lãi cộng dồn dư trả IV.Tài sản nợ khác V Vốn quỹ NHNo Tổng tài sản B.NGUỒN VỐN I Tiền mặt số dư NHNN 1.Vốn có khả t.tốn nhanh Đầu tư II Các khoản đ.tư quyền đòi nợ (Nguồn:Báo cáo tổng kết hoạt động NHNo & PTNT Huyện Lộc Hà năm 2009-2011) Qua bảng tổng kết tài sản ta thấy phần tài sản nợ Agribank, tiền gửi khoản vay chiếm số lượng lớn thay đổi theo năm theo sau : 84.526  Năm 2009: 92.899 90,99% 124.801  Năm 2010: 133.680 93,35% 164.375  Năm 2011: 174.713 94,08% Trong nguồn tiền gửi từ khách hàng lại phần chủ yếu có xu hướng tăng theo năm: Năm 2009 tổng số tiền huy động đựơc 72.305 triệu VNĐ tức chiếm 85,54% tổng số tiền gửi khoản vay Năm 2010 số 124.596 chiếm 99,84% tức gần toàn số vốn huy động NHNo & PTNT huyện Lộc Hà tiền gửi khách hàng Nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh chủ yếu, cho vay nước tăng theo năm Bên cạnh ngân hàng trọng đầu tư sở vật chất, phương tiện làm việc đem lại hiệu cao Ngân hàng trọng tỷ lệ cho vay, tỷ lệ huy động sử dụng vốn cách tốt Bảng thống kê thu chi cho hoạt động giải thích cho ta biết điều này: 10 bảo lãnh hoạt động mang lại hiệu cao, hoạt động theo quy định chi nhành cấp một, cấp hai song chủ động hoạt động kinh doanh mình, nhiều hợp đồng bảo lãnh ký hiệu mang lại khả quan 1.1.2 Những hạn chế nguyên nhân  Hạn chế Trong trình huy động vốn, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng, kể vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn, vốn nội tệ vốn ngoại tệ Ngân hàng đóng góp phần khơng nhỏ cho cơng cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Tuy nhiên bên cạnh thành cơng đó, NHNN&PTNT Huyện Lộc Hà tồn số vấn đề sau: Cơ cấu vốn theo kỳ hạn theo kỳ hạn thấp chiếm tỷ lệ cao, đặc biệt tiền gửi tốn, tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng chủ đạo, nhu cầu cho vay trung lại lớn Lượng vốn huy động theo trung dài hạn chưa cao Điều đặt cho ngân hàng khó khăn việc chuyển đổi kỳ hạn chi phí cho nguồn vốn tăng lên Nguồn vốn huy động chưa ổn định, tiền gửi toán chiếm số lượng lớn gây khó khăn cho ngân hàng Bên cạnh dịch vụ tốn, khơng dùng tiền mặt chưa trọng nhiều, dịch vụ trả lương qua tài khoản cịn hạn chế, chưa khuyến khích thu hút nhiều doanh nghiệp tham gia, chủ yếu khách hàng ngân hàng mảng công ty nhà nước, hàng nhỏ Dịch vụ chuyển tiền chưa nhanh chi phí cao TCTD khác địa bàn  Nguyên nhân - Nguyên nhân khách quan: Hoạt động ngân hàng hoạt động vô nhạy cảm với biền động bên ngoài: thay đổi từ phía khách hàng, thay đổi mơi trường kinh tế, đối thủ cạnh tranh… Trước hết ta nói đến mơi trường kinh doanh: thời gian vừa qua kinh tế nước ta có nhiều biến chuyển rõ rệt Vấn đề lạm phát thời gian vừa qua tăng nhanh, giá leo thang nhu cầu tăng lên, mức lương quan tăng lên không đáng kể, không theo kịp diễn biến phức tạp thị trường 26 Mặt khác nhiều hoạt động kinh tế, đầu tư phát triển nhanh đến chóng mặt, khó khăn cho ngân hàng việc huy động vốn khơng kịp thời gian, thẩm định phân tích dự án gặp nhiều khó khăn Trên địa bàn lại có nhiều đối thủ cạnh tranh quỹ tín dụng xã, việc chiếm giữ lại thị phần khách hàng khó khăn ngân hàng khơng có biện pháp tăng cường hoạt động khác Bên cạnh đó, Lộc Hà huyện thành lập, kinh tế xã hội nghèo, tốc độ phát triển kinh tế chậm, tỷ lệ hộ đói nghèo cịn cao, kinh tế chủ yếu nơng nghiệp nông thôn; công nghiệp tiểu thủ công nghiệp chưa đáng kể, cấu kinh tế nhiều bất cập, mật độ dân số cao, địa giới hành hẹp; có tác động ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động Ngân hàng Tâm lý khách hàng khó khăn cho ngân hàng Người dân chưa quen với dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, cất trữ tiền mặt an toàn so với gửi tiền ngân hàng Vì khó khăn chung mà ngân hàng nước ta mắc phải - Nguyên nhân chủ quan: Xét phía ngân hàng số vấn đề đặt NHNo&PTNT huyện Lộc Hà thành lập thời gian ngắn, điểm xuất phát thấp, quy mô dư nợ nguồn vốn ban đầu vừa thấp lại khó khăn, trụ sở chưa xây dựng, điều kiện làm việc, sở vật chất nhiều thiếu thốn; cán trẻ chiếm tỷ lệ cao, có nhiều lợi kinh nghiệm chưa có nhiều Các sản phẩm dịch vụ cịn mang tính chất truyền thống, ngân hàng chưa trọng vào hình thức, loại hình ngân hàng ngân hàng điện tử, ngân hàng nhà, ngân hàng qua Internet… Các thủ tục gửi tiền, rút tiền, lĩnh tiền rườm rà, linh hoạt, chưa có dịch vụ hỗ trợ khách hàng điền thơng tin hay truy cập thông tin Vấn đề Marketting ngân hàng chưa trọng mạnh: khách hàng thơng tin ngân hàng dịch vụ ngân hàng., nhiều khách hàng chưa hướng dẫn cụ thể cách thức sử dụng dịch vụ ngân hàng Công tác tuyên truyền quảng bá hình ảnh, sản phẩm dịch vụ, phương pháp tiếp thị chưa đẩy mạnh Việc áp dụng cơng nghệ đại tồn hệ thống cịn nhiều khó khăn Đội ngũ cán cơng nhân viên cịn hạn chế, nhiều nhân viên phải làm việc thêm 27 Chương 2: Giải pháp tăng cường huy động vốn NHNo & PTNT huyện Lộc Hà 2.1.Định hướng chiến lược kinh doanh NHNo & PTNT huyện Lộc Hà thời gian tới 2.1.1 Định hướng phát triển NHNo&PTNT Việt Nam 2.1.1.1 Mục tiêu kinh doanh năm 2012 - Tổng nguồn vốn huy động (cả ngoại tệ quy đổi VNĐ), tăng từ 10%- 12% so với cuối năm 2011; - Tổng dư nợ cho vay (cả ngoại tệ quy đổi) tăng từ 8%- 10% so với năm 2011; - Tỷ trọng dư nợ cho vay trung, dài hạn tối đa 40%/tổng dư nợ; - Tỷ lệ dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn khoảng 70%/tổng dư nợ; - Tỷ lệ nợ xấu 6%; - Thu hoạt động dịch vụ tăng 25%- 30% so với năm 2011 - Lợi nhuận trước thuế: tăng khoảng 5%; - Thu nhập người lao động tăng tối thiểu 10%; - Đảm bảo tỷ lệ an toàn theo quy định NHNN 2.1.1.2 Chiến lược phát triển Ðể ðạt ðýợc mục tiêu ðã ðề ra, NHNo&PTNT Việt Nam ðã xác ðịnh chiến lýợc cụ thể:  Về ðịnh hýớng cho vay: - Tập trung thị trýờng nông nghiệp nông thôn với khách hàng hộ sản xuất nông, lâm, ngý nghiệp, thành phần kinh tế tham gia chýờng trình phát triển kinh tế nhý ni trồng thuỷ hải sản, trồng ãn quả, công nghiệp, chãn nuôi thành phần kinh tế ngành nghề nông thôn - NHNo&PTNT Việt Nam nhận làm dịch vụ 100% (nguồn vốn uỷ thác) - Ðối với khách hàng, NHNo&PTNT Việt Nam ðầu tý ðảm bảo hiệu quả, thực ðảm bảo tiền vay tài sản chấp, cầm cố cân ðối ðýợc vốn nội, ngoại tệ Tỷ trọng ðầu tý ngắn hạn 60%, trung hạn 40% Tổng dý nợ khác có tỷ trọng ðầu tý khu vực doanh nghiệp từ 30% -35%; khu vực tý nhân cá thể từ 65% - 70% - Ðối với quy mơ tài chính: tập trung ðầu tý, ðổi thiết bị quy mô vừa nhỏ cho doanh nghiệp hộ kinh tế trang trại, ýu tiên cho doanh nghiệp tiêu thụ (chế biến, xuất khẩu) sản phẩm nông nghiệp  Ðối với hoạt ðộng huy ðộng vốn: 28 - Tập trung HÐV ngắn hạn, trung hạn dài hạn khu vực dân cý; vốn ngắn hạn ðối với khu výc doanh nghiệp - Thực ðầy ðủ ðúng cam kết ðể thu hút, tãng nhanh nguồn vốn uỷ thác ðầu tý trong, nýớc, tham gia khai thác thị trýờng vốn  Về sản phẩm: Mở nhanh sản phẩm toán, sản phẩm tiền gửi, sản phẩm tín dụng, býớc mở sản phẩm dịch vụ ATM, thẻ toán, bảo hiểm dịch vụ qua mạng nõi cần thiết có hiệu  Về ðịnh hýớng cạnh tranh: - Khu vực thành thị ðịa bàn trọng ðiểm có cạnh tranh liệt TCTD, phi tín dụng, biểu rõ nét hội nhập ngân hàng, diện ngân hàng nýớc ngoài, ngân hàng liên doanh - Ðối với ðịa bàn nông thôn ðýợc phân làm vùng có giao thơng thuận lợi có cạnh tranh NHTM nýớc; vùng nông thôn vùng sâu vùng xa 2.1.2 Định hướng chiến lược kinh doanh NHNo&PTNT Huyện Lộc Hà Mục tiêu phát triển lâu dài Chi nhánh NHNo%PTNT Huyện Lộc Hà là:“…xây dựng ngân hàng thành chi nhánh NHTM lớn, chủ lực, ðại, hoạt ðộng kinh doanh có hiệu quả, lành mạnh tài chính, có kỹ thuật cơng nghệ cao, ða dạng sản phẩm dịch vụ, chiếm thị phần lớn Việt Nam, ðủ sức cạnh tranh nýớc chủ ðộng hội nhập quốc tế…” Năm 2012 năm có nhiều kiện Đảng, Nhà nước; năm có nhiều ngày lễ trọng đại dân tộc Năm 2012 hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Huyện Lộc Hà xác định: Có nhiều thuận lợi gặp khơng khó khăn, thách thức, nhiều diễn biến khó lường năm 2011 Trên cõ sở ðó, với ðịnh hýớng phát triển NHNo&PTNT Việt Nam, với tình hình Chi nhánh ðã xây dựng kế hoạch hoạt ðộng sản xuất kinh doanh cho nãm 2012 nhý sau:  Công tác huy ðộng vốn: - Phấn ðấu tổng nguồn vốn cuối nãm ðạt 212.700 triệu ðồng tăng 42.500 triệu đồng so với 2011,tốc độ tăng 25% Trong ðó nguồn vốn huy ðộng ðịa phýõng 178.500 triệu ðồng, tãng 16% so với nãm 2011 - Tỷ lệ tiền gửi dân cý chiếm 90%/ tổng nguồn huy ðộng ðịa phýõng - Từng býớc cải thiện cõ cấu nguồn vốn theo hýớng ổn ðịnh hiệu 29 Ðể ðạt ðýợc mục tiêu trên, Chi nhánh chủ ðộng ðýa giải pháp sau: Thực chủ trýõng býớc giảm triệt ðể nguồn tiền gửi TCTD nhằm tãng tính ổn ðịnh nguồn vốn; Duy trì mối quan hệ với khách hàng lớn, tìm kiếm thêm khách hàng dự án mới; Củng cố màng lýới có, ða dạng hố hình thức huy ðộng ðể thu hút nguồn tiền gửi từ dân cý; Dùng cõ chế thi ðua khen thýởng khuyến khích CBCNV toàn Chi nhánh thu hút ðýợc nguồn vốn hiệu  Cơng tác tín dụng: - Phấn ðấu ðạt mức dý nợ ðịa phýõng cuối nãm 325 tỷ ðồng, tãng 47 tỷ, tốc độ tăng 17% so với nãm 2011 - Tỷ lệ cho vay Nông nghiệp nông thôn đạt tỷ lệ 95% - Tỷ lệ nợ hạn: 1,5% tổng dý nợ Trong nợ xấu 1%  Cơng tác tài chính: - Phấn ðấu quỹ thu nhập cuối nãm ðạt mức 256 triệu ðồng, tãng trýởng 10% so với nãm 2011 (ðủ quỹ thu nhập chi lýõng thýởng theo quy ðịnh) - Tỷ lệ thu ngồi tín dụng 10% - Tỷ lệ chi khác: 2% tổng chi 2.2.Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 2.2.1 Tãng cýờng hoạt ðộng nghiên cứu thị trýờng, Marketing ngân hàng Nghiên cứu thị trýờng hoạt ðộng cần ðýợc tiến hành thýờng xuyên ðối với tất doanh nghiệp, cõ sở ðó ðýa sách cho phù hợp Các yếu tố cõ thuộc thị trýờng bao gồm: khách hàng, lãi suất, tỷ lệ lạm phát, cạnh tranh ngân hàng… Hoạt ðộng ngân hàng chịu ảnh hýởng lớn tác ðộng thị trýờng, ðối với hoạt ðộng huy ðộng vốn Nghiên cứu thị trýờng giúp cho Ban Giám ðốc chi nhánh có ðiều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình thị trýờng, tiến hành phân loại khách hàng ðể thực sách khách hàng hợp lý, nghiên cứu cạnh tranh ðối thủ ðể ðịnh ðýa sản phẩm ðảm bảo tính hấp dẫn Nghiên cứu thị trýờng nhằm làm sáng tỏ nhu cầu tiềm nãng týõng lai thị trýờng, cõ sở ðó xây dựng mục tiêu ngằn hạn, dài hạn, ðýa sách Marketing dài hạn ðể phát triển mở rộng hoạt ðộng ngân hàng Nghiên cứu thị trýờng ðýợc thục thông qua tiếp xúc với khách hàng, thông qua buổi hội thảo, hội nghị…từ ðó nắm bắt thơng tin thị trýờng 30 Hoạt ðộng Marketing bao gồm: quảng bá thýõng hiệu, tiếp thị trực tiếp ðến khách hàng, ða dạng hình thức quảng cáo, khuyến mại, tập trung vào sản phẩm dịch vụ, ðối týợng khách hàng khác nhau… Marketting ngân hàng có tính chất đặc thù riêng, khơng giống hoạt động Marketting khác Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa phần giống nhau, việc đưa sản phẩm vô khó khăn Với vai trị chi nhánh, NHNo & PTNT Huyện Lộc Hà cần tăng cường biện pháp phát triển nâng cao vị thị trường, tăng cường động viên khuyến khích cá nhân, khách hàng doanh nhiệp tổ chức đến với họ Biện pháp hiệu thái độ phục vụ tác phong làm việc nhân viên ảnh hưởng trực tiếp đến định khách hàng Sự trở lại hay từ bỏ ngân hàng khách hàng hoàn toàn phụ thuộc vào điều Ngân hàng cần phải tăng cường biện pháp quảng cáo Internet báo đài, phương tiện thông tin cơng cộng khác Bên cạnh ngân hàng cịn phải thực sách ưu tiên khuyến khích nhân viên làm việc hiệu hơn, sách đãi ngộ nhân tài, thu hút nhân tài làm việc Chú trọng quan tâm thăm hỏi động viên anh chị em công nhân viên dịp lễ, tết, sinh nhật… 2.2.2 Thực sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn Hoạt ðộng HÐV gắn liền với sách lãi suất, khách hàng ðịnh gửi tiền vào ngân hàng ðó thýờng quan tâm ðến mức lãi suất họ nhận ðýợc cách thức trả lãi ngân hàng nhý Tuy nhiên ðể tãng nguồn vốn huy ðộng từ dân cý tổ chức kinh tế, ngân hàng tãng lãi suất cách tuỳ tiện mức lãi suất ảnh hýởng ðến chi phí ðầu vào, ðịnh mức lãi suất ðầu kết kinh doanh ngân hàng Do ðó chi nhánh mặt bám sát chủ trýõng NHNN NHNo&PTNT Việt Nam sách tiền tệ lãi suất, mặt khác cần phải xây dựng sách lãi suất hợp lý vừa ðảm bảo hấp dẫn khách hàng vừa mang lại hiệu kinh doanh tốt cho Ngân hàng Hiện vấn ðề lãi suất ðang vấn ðề nóng bỏng thị trýờng tiền tệ tài chính, ðýợc tự hố, hình thành cõ sở cung cầu vốn kinh doanh thị trýờng Ðây thuận lợi cõ ðảm bảo tự chủ kinh doanh ngân hàng Các ngân hàng tuỳ thuộc vào mục ðích, khả nãng áp dụng chiến lýợc cạnh tranh khơng bị khống chế NHNN nhý thời gian trýớc Tuy nhiên NHTM cần ý rằng, việc cạnh tranh với thông qua ðẩy lãi suất lên cao chiến lýợc tốn ðẩy 31 giá hị trýờng lên cao Do ðó cạnh tranh chất lýợng cõ sở sách lãi suất hợp lý xu cạnh tranh lâu dài Trýớc tình hình NHTM cạnh tranh với lãi suất, làm ảnh hýởng ðến hoạt ðộng kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Lộc Hà Do ðó chi nhánh cần tập trung thực theo hýớng sau: - Nâng cao chất lýợng sản phẩm dịch vụ bên cạnh việc áp dụng sách lãi suất mềm dẻo, bám sát diễn biến thị trýờng có tính cạnh tranh mức ðộ hợp lý - Ðể thu hút ðýợc khách hàng gửi tiền vào, Chi nhánh cần ý quy ðịnh mức lãi suất ðó là: lãi suất kỳ hạn ngắn thấp hõn so với lãi suất kỳ hạn dài, ðồng thời quy ðịnh thêm khách hàng gửi nhiều tiền ðýợc hýởng thêm mức lãi suất ðịnh ðó Chẳng hạn nhý ðối với Ngân hàng Á Châu, ðối với khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn dýới 20 triệu lãi suất 3%/năm; gửi từ 20 -100 triệu lãi suất 3,6%/năm; từ 100 triệu – tỷ lãi suất 4,2%/năm;từ tỷ trở lên lãi suất 4,7%/năm - Ðối với khách hàng truyền thống có quan hệ lâu nãm, có số tiền gửi lớn, Chi nhánh cần có ýu ðãi mức lãi suất thích hợp ðể củng cố mối quan hệ qua ðó mở rộng hõn mối quan hệ ðối với khách hàng - Hiện nay, biến ðộng lãi suất nên khách hàng có xu hýớng gửi tiền theo kỳ hạn ngắn hạn vào ngân hàng có tên tuổi nhằm tránh rủi ro thị trýờng tài tạo Chính vậy, với lợi mình, Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Lộc Hà cần ý nâng cao chất lýợng phục vụ khách hàng, thủ tục gửi rút tiền thuận lợi ðồng thời nâng lãi suất tiền gửi ngắn hạn nhằm thu hút ðýợc khách hàng ðến với Chi nhánh nhiều 2.2.3 Ða dạng hố hình thức huy ðộng vốn Hiện Chi nhánh ðã áp dụng hình thức HÐV týõng ðối phù hợp với nhu cầu thị trýờng nhýng chýa týõng xứng với vị Chi nhánh Do ðó Chi nhánh cần mở rộng thêm hình thức HÐV nhằm thu hút ðýợc ngày nhiều hõn, gia tãng nguồn vốn chỗ theo hýớng sau: - Tiếp tục trì phát triển hình thức HÐV có ðang ðýợc triển khai - Mở rộng thêm kỳ hạn HÐV thực kỳ hạn linh hoạt hõn, chẳng hạn ðýa kỳ hạn theo ý muốn khách hàng nhý theo ngày, theo tuần theo tháng, týõng ứng với kỳ hạn ðó mức lãi suất phù hợp thực tế, lýợng tiền nhàn rỗi tổ chức kinh tế, cá nhân không khớp với thời hạn Chi nhánh ðang áp dụng.Nếu thực sách này, khách hàng gửi tiền vào 32 Chi nhánh cảm thấy thuận tiện thoải mái tiền họ vừa sinh lời, vừa ðảm bảo an toàn, vừa rút theo ðúng kế hoạch chi tiêu - Áp dụng hình thức kết hợp hạn mức tín dụng với tài khoản tiền gửi có kỳ hạn Với hình thức khách hàng sử dụng khoản tiền chấp vay vốn cần thiết số vốn khách hàng muốn vay phụ thuộc vào só dý tìa khoản tiết kiệm họ Hình thức thuận lợi cho khách hàng ngân hàng - Ðýa chýõng trình khách hàng thân thiên ðối với hình thức khách hàng gửi số tiền ðịnh ðýợc tặng số ðiểm tích luỹ dần ðến mức quy ðịnh ðýợc ðổi phiếu mua hàng siêu thị thẻ ðiện thoại, thẻ ATM týõng ðýõng với số tiền ðó - Thực hình thức gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt Theo hình thức này, khách hàng gửi tiền với kỳ hạn ðã ấn ðịnh trýớc nhýng họ có nhu cầu rút trýớc hạn ðýợc hýởng lãi suát týõng ứng với kỳ hạn thời ðiểm rút tiền thay hýởng lãi suất khơng kỳ hạn Tuy nhiên ngân hàng ðýa mức lãi suất cho phù hợp vừa ðảm bảo có lợi cho ngân hàng vừa hấp dẫn khách hàng Mức lãi suất thất hõn mức lãi suất tiết kiệm thông thýờng nhýng cao hõn so với tiền gửi không kỳ hạn 2.2.4 Mở rộng màng lýới chi nhánh, phòng giao dịch ðịa bàn Hiện NHNo & PTNT có trụ sở đóng phịng giao dịch Thạch châu, có phịng giao dịch Chi nhánh cần cho kiểm tra xếp lại, cho sõ kết ðánh giá rút kinh nghiệm, nhý xây dựng quy hoạch tiêu chuẩn cho týõng lai Qua ðó ðầu tý nâng cấp cõ sở hạ tầng, công nghệ, ðào tạo nâng cao nghiệp vụ ðội ngũ CBCNV Chi nhánh, tãng cýờng quảng cáo khu vực dân cý mà Phịng giao dịch ðóng ðịa bàn Mặt khác, Chi nhánh cần tính tốn hợp lý ðể mở rộng thêm màng lýới Chi nhánh Phòng giao dịch nhằm tìm kiếm khách hàng thị trýờng 2.2.5 Thực sách khách hàng hợp lý Có ðýợc tin týởng, lòng tin từ khách hàng ðiều không ðõn giản ðối với Chi nhánh Tuy nhiên ðiều kiện cạnh tranh ngày gay gắt việc ðạt ðýợc ðiều dýờng nhý không thực ðối với Chi nhánh nhý muốn tồn phát triển Các tiêu chuẩn giúp cho Chi nhánh gây ðýợc ấn týọng ban ðầu ðối với khách hàng; ðộ thoả dụng lợi ích kinh tế yếu tố chủ yếu mang tính ðịnh ðối với lựa chọn khách hàng Chi nhánh cần phải cân nhắc trýớc ðịnh việc tãng cýờng lợi ích kinh tế cho khách hàng liên quan trực tiếp ðến kết kinh doanh 33 Chi nhánh, tãng chi phí trýớc mắt tạo cho Chi nhánh lợi ích týõng lai Hiện nguồn vốn huy ðộng Chi nhánh ðang có xu hýớng biến ðổi cõ cấu, tiền gửi dân cý tổ chức kinh tế ðang có xu hýớng ngày chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn Vì sách khách hàng Chi nhánh cần ðýợc coi trọng Ðể tãng hiệu huy ðộng vốn, xin ðề xuất số giải pháp sau: - Tiến hành phân loại khách hàng ðể có sách ðối sử hợp lý - Ðối với khách hàng tại, Chi nhánh cần tiếp tục trì củng cố quan hệ Bên cạnh ðó, Chi nhánh cần ðẩy mạnh thu hút khách hàng theo hýớng tập trung vào nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân có nhu cầu sử dụng dịch vụ bán lẻ - Ðối với khách hàng có giao dịch thýờng xun, trì số dý tiền gửi lớn, có uy tín ðối với Chi nhánh nên thực lãi suất ýu ðãi mức lãi suất, ýu ðãi cung ứng dịch vụ - Ðối với khách hàng doanh nghiệp, Chi nhánh nên tiến hành phân tích ðánh giá theo ðịnh kỳ quy mô hoạt ðộng, khả nãng phát triển… ðể có sách ýu ðãi lãi suất, giá dịch vụ, cung cấp tín dụng týõng xứng, ðiều có tác dụng củng cố mối quan hệ lâu dài khách hàng Chi nhánh, ðảm bảo ðơi bên có lợi - Ðối với khách hàng cá nhân, Chi nhánh cần có quan tâm ðúng mức ðể thu hút nguồn tiền gửi này, tãng quy mô vốn trung dài hạn Hình thức ýu ðãi áp dụng tính ðiểm theo tiền gửi tích luỹ ðiểm ðổi quà tặng, ðiều hấp dẫn ðối với khách hàng - Tổ chức gặp mặt khách hàng ðể nắm bắt tâm tý nguyện vọng, ðóng góp xây dựng khách hàng giúp cho Chi nhánh nâng cao hõn chất lýợng dịch vụ phục vụ khách hàng Ðiều nên làm hàng nãm Trong trýờng hợp Chi nhánh ðýa dịch vụ nên tổ chức giới thiệu ðể khách hàng biết có nhu cầu sử dụng Hình thức mặt thu hút thêm khách hàng, mặt khác góp phần quản bá thýõng hiệu Chi nhánh 2.2.6 Ðào tạo phát triển ðội ngũ Cán cơng nhân viên Trong trýờng hợp nào, yếu tố nhân lực yếu tố quan trọng hàng ðầu, ảnh hýởng ðến hoạt ðộng tổ chức Hoạt ðộng ngân hàng hoạt ðộng kinh doanh nhạy cảm, thành công ngân hàng phụ thuộc lớn vào trình ðộ ðội ngũ CBCNV Hiện nay, NHTM nýớc ta ðang thực q trình ðại hố, phát triển nghiệp vụ mới, nâng cao nãng lực cạnh tranh sản 34 phẩm dịch vụ ngân hàng mà kinh tế nýớc nhà ðã gia nhập vào Tổ chức Thýõng mại giới (WTO) Ðể ðại hoá, NHTM ðã ðang tiến hành cõ cấu lại ngân hàng, ðýa công nghệ tin học ngân hàng vào tất khâu, nghiệp cụ trình hoạt ðộng kinh doanh, phát triển sản phẩm mới… ðòi hỏi phải ðẩy mạnh công tác ðào tạo, phát triển nguồn nhân lực Mặt khác, NHTM ngành kinh tế tổng hợp, hoạt ðộng ða nãng với nhiều nghiệp vụ ðối týợng ðào tạo khác nhau, ðòi hỏi chun mơn hố cao, lại nhạy cảm với biến ðộng kinh tế, trị, xã hội, ðó cơng tác ðào tạo bồi dýỡng cập nhật kiến thức cho ðội ngũ CBCNV cần phải tiến hành thýờng xuyên, vừa ðáp ứng yêu cầu phát triển kinh doanh nay, vừa chuẩn bị nguồn nhân lực phát triển NHTM týõng lai Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Lộc Hà có ðội ngũ CBCNV trẻ chiếm tỷ lệ ðơng, ðó vấn ðề kinh nghiệm thực tế số nhân viên hạn chế Chi nhánh cần có hýớng ðào tạo phù hợp ðồng thời quán triệt cho họ nhận thức ðýợc tầm quan trọng khả nãng ðóng góp vào thành cơng Chi nhánh Ðể bòi dýỡng phát triển nguồn nhân lực, Chi nhánh nên thực theo nội dung sau: - Bồi dýỡng kiến thức chuyên môn cho CBCNV thông qua khoá ðào tạo ngắn hạn, ðào tạo chuyên sâu NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam tổ chức Thông qua chýõng trình ðào tạo, trang bị hiểu biết sâu nghiệp vụ cụ thể, với ðối týợng khách hàng có ðặc thù tổ chức sản xuất kinh doanh cụ thể, có nhý nhân viên có ðiều kiện nâng cao kỹ nãng, kỹ xảo trình ðộ nghề nghiệp, từ ðó có ðiều kiện nâng cao nãng suất lao ðộng, tãng hiệu kinh doanh - Hỗ trợ kinh phí tạo thuận lợi mặt thời gian ðể cán bộ, nhân viên ðýợc tham gia chýõng trình tự ðào tạo phù hợp với chun mơn, nghiệp vụ nhằm nâng cao trình ðộ nhận thức phát triển khả nãng họ Chi nhánh cần có cõ chế rõ ràng tiền lýõng, tiền thýởng kinh doanh khuyến khích tạo ðiều kiện thuận lợi ðể CBCNV học hỏi nâng cao trình ðộ, nãng lực công tác Ðây ðiểu kiện quan trọng ðể nâng cao nãng suất lao ðộng, chất lýợng công tác hiệu kinh doanh ngân hàng - Thýờng xuyên bồi dýỡng cho CBCNV kiến thức lĩnh vực có liên quan ðến khách hàng hoạt ðộng ngân hàng nhý: phýõng pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án; hoạt ðộng kinh doanh ngành kinh tế; lĩnh vực thị trýờng, lĩnh vực marketing, lĩnh vực khoa học công nghệ, lĩnh vực kinh tế xã hội ðịa phýõng… từ ðó ứng dụng q trình làm việc góp phần nâng cao hiệu cho hoạt ðộng ngân hàng tý vấn cho khách hàng cần thiết 35 -Tổ chức tập huấn vãn chế ðộ Chính phủ liên quan ðến ngân hàng, NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam ðể ngýời hiểu ðúng tinh thần nội dung vãn bản, chế ðộ ban hành - Tổ chức buổi thảo luận chuyên ðề lĩnh vực chun mơn cụ thể, qua ðó giúp cho CBCNV trao ðổi kinh nghiệm học hỏi lẫn Ðồng thời phát ðộng phong trào thi ðua, tổ chức thi cán giỏi ðể ngýời tự nâng cao nãng lực - Nâng cao kỹ nãng giao tiếp, trình ðộ vi tính ngoại ngữ … ðể sử dụng tốt phýõng tiện ðại giao tiếp với khách hàng, tạo phong cách giao dịch ngày vãn minh, lịch giao tiếp chu ðáo với khách hàng Ðiều quan trọng khách hàng tìm ðến ngân hàng mà ðó ngýời ta tin týởng mong muốn nhận ðýợc dẫn am týờng tài chính, thái ðộ cý xử nhã nhặn tác phong lịch nhân viên Vì cần thiết phải rèn luyện kỹ nãng nhân viên ngân hàng cự trung thực, ðộ tin cậy, tính cẩn thận tinh thần sẵn sàng tiếp thu ý týởng trình ðáp ứng nhu cầu khách hàng - Chi nhánh cần có sách tuyển dụng sử dụng nhân hợp lý, tiến hành lựa chọn phân hạng nhân lực, chức danh, áp dụng chế ðộ tiền lýõng chế ðộ khen thýởng phù hợp với khả nãng ðóng góp CBCNV… nhằm nâng cao nãng lực chuyên môn ðạo ðức nghề nghiệp ðội ngũ CBCNV 2.2.7 Ðầu tý nâng cao cõ sở vật chất Chi nhánh Ðể ðại hoá hoạt ðộng ngân hàng, ðáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, Chi nhánh cần ứng dụng công nghệ mới, trang thiết bị thêm máy móc ðại, nâng cấp chýõng trình cài ðặt, xác lập hệ thống thông tin nội bộ, vị trí nõi giao dịch cần phải khang trang, lịch tạo nên tâm lý thu hút khách hàng Củng cố chấn chỉnh cõ cấu lại hoạt ðộng ngân hàng, ðảm bảophục vụ có hiệu chýõng trình CNH-HÐH ðất nýớc, nâng cao khả nãng cạnh tranh nãng lực tài chính, trình ðộ cơng nghệ nãng lực quản lý toàn hệ thống ngang tầm khu vực Tích cực xây dựng mơ hình ngân hàng ðại, chủ ðộng tham gia kiểm sốt q trình hội nhập khu vực giới Tãng cýờng hợp tác với tổ chức tài tiền tệ giới, tranh thủ hỗ trợ mặt tài kỹ thuật nýớc, tổ chức quốc tế ðể býớc ðýa hoạt ðộng Chi nhánh ðạt hiệu cao, ổn ðịnh phát triển bền vững 36 Hoàn thành xây dựng chi tiết chiến lýợc lớn nhý: chiến lýợc sản phẩm ngân hàng ứng dụng công nghệ, chiến lýợc nguồn nhân lực nhý xác ðịnh chiến lýợc tổng thể 2.3.Kiến nghị 2.3.1 Đối với NHNN NHNN cõ quan quản lý ðiều hành hệ thống NHTM, ðịnh hýớng hoạt ðộng cho NHTM nghiệp CNH-HÐH ðất nýớc, ðồng thời có tầm quan trọng ðối với hoạt ðộng HÐV NHTM Trong thời gian tới, NHNN cần tiếp tục thực số nội dung sau nhằm hỗ trợ cho NHTM: - Tiếp tục kiềm chế lạm phát mức ðộ ðịnh, ổn ðịnh giá trị ðồng nội tệ Ðiều có tác dụng thu hút tiền gửi dân cý vào ngân hàng, tránh việc tích trữ vàng, ngoại tệ ðầu tý vào hoạt ðộng bất ðộng sản; mặt khác có tác dụng giảm áp lực tãng lãi suất Khi ðó Ngân hàng vừa thu hút ðýợc tiền nhàn rỗi dânc ý, vừa cho vay Nếu tãng lãi suất ðể huy ðộng vốn cácc ngân hàng phải tãng lãi suất cho vay, vần ðề ngày gây khó khãn cho doanh nghiệp thiếu vốn, xảy tình trạng ngân hàng thừa vốn doanh nghiệp cần vốn nhýng khơng thể vay lãi suất q cao - Tiếp tục ðiều hành linh hoạt mức lãi suất thức (lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu, lãi suất cõ bản, lãi suất thị trýờng mở), cõ sở tôn trọng nguyên tắc thị trýờng phù hợp với việc ðiều hành sách tiền tệ - NHNN cần hồn thiện mơi trường pháp lý, tạo tính thống đồng định chế, chế tài, quy định liên quan đến ngân hàng, phù hợp với quy luật điều lệ quốc tế Bên cạnh NHNN cần tạo mơi trường kinh doanh thơng thống, lành mạnh hơn, tạo điều kiện cho NHTM cị thể cạnh tranh, học hỏi từ bạn bè quốc tế - Tạo chuẩn mực chung hệ thống ngân hàng nhý hệ thống ðiện tử, hệ thống toán làm cõ sở pháp lý ðinh hýớng cho ngân hàng hoạt ðộng Ban hành quy chế phát hành sử dụng phýõng tiện toán ðiẹn tử nhý: thẻ tốn, thẻ tín dụng… nhằm giúp cho NHTM nhanh chóng triển khai dịch vụ có hiệu - Mở rộng quyền tự chủ cho ngân hàng, cho phép NHTM ðýõc phép thực việc mua bán loại giấy tờ có giá Ðồng thời ðẩy mạnh phát triển nghiệp vụ thị trýờng mở cõ sở mở rộng loại hàng hoá giao dịch thị trýờng nhằm tạo ðiều kiện cho NHTM có quy mơ vốn tham gia nghiệp cụ thị trýờng mở 37 - Hỗ trợ mặt tài cho NHTM việc ðổi công nghệ ngân hàng thơng qua hình thức cho vay ýu ðãi ðồng thời tãng thêm vốn ðiều lệ cho NHTM nhà nýớc 2.3.2 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam Là đơn vị quản lý trực thuộc, NHNo&PTNT Việt Nam cần có chủ trương sách cụ thể : Thứ nhất: Cần siết chặt quản lý mặt bên cạnh nâng cao tính độc lập tự chủ, khả kinh doanh chi nhánh Mặt khác tạo môi trường kinh doanh thơng thống, dễ phát huy hiệu cho chi nhánh NHNo&PTNT cần xây dựng chiến lược ngắn hạn, trung hạn dài hạn cho giai đoạn phát triển, để từ chi nhánh phận có định hướng phát triển cho riêng Thứ hai: Trong kinh tế phát triển nứơc ta, ngân hàng nước ạt tiến vào mang theo cơng nghệ đại NHNo&PTNT cần đổi lề lối làm việc, đổi trang thiêt bị, quy trình hoạt động…để sánh vai ngân hàng bạn trình hoạt động Ngân hàng cần tăng cường đầu tư sở vật chất, trang thiết bị bên cạnh đào tạo nhân viên cách sử dụng để phát huy tốt trang thiết bị Thứ ba: NHNo&PTNT cần đào tạo thêm đội ngũ cán công nhân viên giỏi nghiệp vụ, tay nghề để tăng cường nhân cho chi nhánh,phải thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, đào tạo cho cán cơng nhân viên Thứ tư: Để khắc phục tình trạng chậm khâu toán hay chuyển tiền hệ thống đề nghị NH cần phải có thêm phần mềm kĩ thuật có đầy đủ thơng tin tồn thống, nhân viên tìm kiếm nhanh địa điểm kết chuyển, địa điểm tốn máy tính khơng phải tìm sổ sách nhiều thời gian Thứ năm: NH cần hoàn thiện đổi quy trình nghiệp vụ, cập nhật cơng nghệ vào ngân hàng Giảm bớt giấy tờ thủ tục không cần thiết, giao dịch với khách hàng gọn nhẹ nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng ngân hàng Thứ sáu: Ngân hàng cần nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ ATM, máy ATM đặt địa bàn nhiều trục trặc, máy xử lý chậm Ngân hàng cần tạo mối liên kết với ngân hàng hệ thống, tạo thẻ đa năng, khách hàng gửi rút tiền sở hệ thống Đạt đựơc mục tiêu góp phần khơng nhỏ vào chiến lược huy động vốn họ 38 2.3.3 Đối với NHNo&PTNT Huyện Lộc Hà Với vai trò chi nhánh cấp ba,một mặt phải tuân thủ quy định NHNo&PTNT Việt Nam Một mặt phải nâng cao vai trị mình, nâng cao sức cạnh tranh với chi nhánh khác, hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao, NHNo & PTNT Huyện Lộc Hà cần: - Luôn theo dõi nắm bắt kịp thời quy định NHNo&PTNT Việt Nam, từ đưa chủ trương biện pháp tốt cho chi nhánh - Nhạy bén việc tiếp cận thị trường, thay đổi khung lãi suất phù hợp cho thời kì - Điều chỉnh nhân ngân hàng cách hợp lý để giảm tình trạng có nơi nhân viên q nhàn rỗi cơng việc có nơi nhân viên lại phải làm thêm - Tăng cường đào tạo đội ngũ cán bộ, tạo điều kiện cho cán có thêm thời gian học thêm, thường xuyên mở lớp học nghiệp vụ, buổi giao lưu trao đổi kinh nghiệm cho tập thể nhân viên ngân hàng Bên cạnh NHNo&PTNT Huyện Lộc Hà cần phải đưa nhiều biện pháp, sách khuyến khích, khen thưởng động viên cán bộ, quan tâm đến đời sống vật chất tinh thần cho anh chị em nhân viên ngân hàng - Ngân hàng NN&PTNT huyện Lộc Hà cần phải xem xét lại bảng biểu chi phí cho hoạt động dịch vụ phù hợp hiên thị trường chi phí cịn cao so với ngân hàng khác 39 KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế thị trường nước ta nay, hoạt động ngân hàng giữ vị vô quan trọng Ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng, tổ chức có vai trị quan trọng việc cung cấp điều hoà nguồn vốn kinh tế Do việc tăng cường biện pháp huy động vốn không giai đoạn mà vấn đề xuyên suốt toàn hoạt động ngân hàng Chính thời gian thực tập ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Lộc Hà đề tài mà em chọn “Tăng cường huy động vốn NHNo & PTNT Huyện Lộc Hà- Tĩnh Hà Tĩnh” Trong trình hoạt động, NHNo & PTNT Huyện Lộc Hà đạt thành công lớn: Công tác huy động vốn mang lại nhiều lợi ích tích cực cho hoạt động ngân hàng, đóng góp phần lớn vào lên vững mạnh ngân hàng Đi với hoạt động sử dụng vốn chuẩn mực hiệu quả, hoạt động trung gian không ngừng lên Bên cạnh đó, gặt hái nhiều thành cơng song thân ngân hàng tồn nhiều hạn chế Trong báo cáo em cố gắng đưa số biện pháp kiến nghị để góp phần tăng cường huy động vốn ngân hàng em tin tưởng thực góp phần mang lại hiệu cho ngân hàng Tuy nhiên, để công tác huy động vốn nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung có hiệu cao điều phụ thuộc vào cố gắng nỗ lực thân ngân hàng, đóng góp khơng ngừng cán cơng nhân viên tập thể ngân hàng Ngồi khơng thể thiếu lãnh đạo nhiệt tình, quan tâm hỗ trợ NHNo&PTNT Hà Tĩnh, NHNo&PTNT Việt Nam, Nhà Nước Chính Phủ Việt Nam Sự hỗ trợ giúp NHNo & PTNT Huyện Lộc Hà khắc phục khó khăn, vững bước lên ngân hàng bạn để tiến tới kinh tế phát triển vững 40 ... Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huy? ??n Lộc Hà Ngân hàng thương mại trực thuộc hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huy? ??n... định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Ngày 07/5/2003, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam phong tặng... biệt đạo sát có hiệu ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Tĩnh Là huy? ??n chủ yếu làm nông nghiệp phù hợp với đặc thù ngân hàng nông nghiệp tạo điều kiện cho ngân hàng kinh doanh tốt,