Việc áp dụng mô hình thẻ điểm cân bằng (Balancescore card) để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng thương mại là một trong những giải pháp mới, cần được tiến hành nghiên cứu thêm. Trong bài viết này, tác giả vận dụng cơ sở lý thuyết về mô hình thẻ điểm cân bằng để tiến hành nghiên cứu, đánh giá thực trạng, nêu ra những thành tựu, hạn chế trong hoạt động kinh doanh tại ngân hàng thương mại mà cụ thể là tại Sacombank chi nhánh Long An.
XUÂN KỶ HỢI GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CHO SACOMBANK – CHI NHÁNH LONG AN THƠNG QUA MƠ HÌNH THẺ ĐIỂM CÂN BẰNG TRẦN MINH TÂM (*) TĨM TẮT Việc áp dụng mơ hình thẻ điểm cân (Balancescore card) để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại giải pháp mới, cần tiến hành nghiên cứu thêm Trong viết này, tác giả vận dụng sở lý thuyết mơ hình thẻ điểm cân để tiến hành nghiên cứu, đánh giá thực trạng, nêu thành tựu, hạn chế hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại mà cụ thể Sacombank chi nhánh Long An Từ khóa: Hiệu hoạt động kinh doanh, thẻ điểm cân bằng, ngân hàng thương mại, … SUMMARY The use of the balancescore card model to improve business activity performance of commercial banks is one of the new solutions that needs further study In this article, the author has applied the base of the theory about the balancescore card model to research to assess the actual situation and mentioned the achievements and the restriction in the business activity of commercial banks, concretely the Sacombank Long An branch Key words: Business activity performance, balancescore card, commercial banks… Đặt vấn đề Hiện nay, Ngân hàng thương mại (NHTM) khác, hiệu hoạt động kinh doanh Sacombank chi nhánh Long An năm qua có chuyển biến tích cực, khơng đảm bảo đời sống người lao động mà cịn góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa bàn tỉnh Long An lên Tuy nhiên, để trì kết hoạt động kinh doanh tốt điều dễ dàng, bối cảnh mà ngân hàng tăng cường sức cạnh tranh với thị phần cung sách phục vụ Việc tăng trưởng kết kinh doanh phải gắn liền với việc đảm bảo hệ số an tồn hoạt động Nên việc nghiên cứu để tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Sacombank chi nhánh Long An điều cần thiết Thực trạng 2.1 Kết kinh doanh Sacombank – Chi nhánh Long An Đơn vị tính: Tỷ đồng THỰC HIỆN TT KHOẢN MỤC 2015 2016 2017 Số dư Số dư Tỷ lệ tăng Số dư Tỷ lệ tăng Huy động quy VNĐ 2.881,458 3.667,995 27,3% 4.262,940 16,2% Cho vay quy VNĐ 1.299,547 1.607,440 23,7% 2.061,568 28,3% Nợ hạn 14,960 24,764 65,5% 19,785 -20,1% Tổng thu nhập 127,796 143,056 11,9% 166,694 16,5% Tổng chi phí hoạt động 44,996 52,321 16,3% 59,283 13,3% (*) Học viên Cao học Trường ĐH KTCN Long An TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP 64 XN KỶ HỢI Lợi nhuận trước DPRR 82,800 90,735 9,6% 107,411 18,4% Chi phí DPRR 9,167 10,639 16,1% 12,198 14,7% Lợi nhuận trước thuế 73,633 80,096 8,8% 95,213 18,8% Nguồn: Báo cáo Sacombank chi nhánh Long An Về huy động cho vay, nhìn chung năm 2016 Sacombank – chi nhánh Long An có tăng trưởng tốt Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng huy động chi nhánh có phần giảm thấp năm 2017 so với năm 2016 tốc độ tăng trưởng tín dụng chi nhánh lại mức cao Điều phản ánh tiềm lực thị phần huy động cho vay chi nhánh địa bàn Tiềm thị trường nhiều, đặc biệt thị trường tín dụng khu vực nơng thơn, muốn cải thiện quy mô tốc độ tăng trưởng huy động lẫn cho vay đơn vị cần giải tốt tốn bố trí lại mạng lưới hoạt động trì phát huy tối đa lợi cạnh tranh điểm giao dịch hữu Về nợ hạn, năm 2016 nợ hạn nội bảng chi nhánh tăng cao với tốc độ tăng lên đến 65,5% so với năm 2015 mức 24,764 tỷ đồng Năm 2017, nợ hạn chi nhánh xử lý tốt nên kéo giảm số dư mức 19,785 tỷ đồng, giảm 20,1% so với năm 2016 Việc nợ hạn phát sinh trực tiếp làm giảm hiệu kinh doanh chi nhánh khoản chi phí phát sinh chi phí trích lập dự phịng rủi ro tín dụng, chi phí hội, chi phí xử lý nợ, Nếu thu hồi nợ hạn góp phần cải thiện đáng kể hiệu kinh doanh đơn vị nhờ thu lãi tồn đọng hoàn nhập khoản chi phí trích lập dự phịng rủi ro cụ thể trước khoản nợ xử lý Về kết tài chính, tốc độ tăng tổng thu nhập năm 2016 11,9% thấp đốc độ tăng tổng chi phí 16,3% sang năm 2017, Chi nhánh có cải thiện đáng kể kết kinh doanh mà tốc độ tăng tổng thu nhập 16,5%, cao tốc độ tăng tổng chi phí 13,3% Ngồi ra, năm 2017 Sacombank - chi nhánh Long An kéo giảm nợ q hạn, hồn nhập chi phí trích lập dự phịng rủi ro cụ thể trước đó, giúp chi nhánh tiết giảm khoản chi phí trích lập dự phịng rủi ro phát sinh Điều giúp cho tốc độ tăng lợi nhuận trước thuế năm 2017 chi nhánh đạt mức 18,8%, cao nhiều so với tỷ lệ tăng lợi nhuận trước thuế năm 2016 8,8% Xét kết tài Sacombank – chi nhánh Long An có tăng trưởng tốt, đặc biệt tốt độ tăng trưởng tín dụng cao năm 2017 góp phần tăng thu nhập cải thiện tiêu lợi nhuận cho chi nhánh cách đáng kể Tuy nhiên, xét hiệu tài chính, cần có đánh giá khả sinh lời khoản mục tạo nên thu nhập đồng thời đánh giá khoản mục chi phí phát sinh nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh Kết phân tích sở để khuyến nghị giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao hiệu kinh doanh đơn vị Cũng NHTM khác, hoạt động kinh doanh Sacombank nói chung Sacombank - chi nhánh Long An nói riêng chủ yếu phụ thuộc vào hoạt động truyền thống kinh doanh vốn (huy động cho vay) hoạt động cung cấp dịch vụ, hoạt động kinh doanh vốn mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Sau tiến hành phân tích khoản mục để thấy hiệu kinh doanh đơn vị 2.2 Cơ cấu huy động cho vay Sacombank - chi nhánh Long An theo quy mô theo số lượng khách hàng đến 31/12/2017 TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP 65 XN KỶ HỢI Đơn vị tính: Tỷ đồng TT KHOẢN MỤC I HUY ĐỘNG Số dư huy động (tỷ đồng) THỐNG KÊ SỐ LƯỢNG KHÁCH HÀNG THEO QUY MÔ Mức Mức Mức Mức (Từ 0,5 tỷ (Từ tỷ đồng (Dưới 0,5 tỷ (Trên tỷ đồng - - tỷ đồng) đồng) tỷ đồng) đồng) TỔNG 1.252,179 549,890 1.045,026 1.415,845 4.262,940 Tỷ trọng (%) 29,4% 12,9% 24,5% 33,2% 100% Số lượng khách hàng 99,939 835 591 76 101.441 Tỷ trọng (%) 98,5% 0,8% 0,6% 0,1% 100% II DƯ NỢ CHO VAY Số dư CV (tỷ đồng) Mức Mức Mức Mức (Từ 0,5 tỷ (Từ tỷ đồng (Dưới 0,5 tỷ (Trên tỷ đồng - – tỷ đồng) đồng) tỷ đồng) đồng) 750,854 420,716 213,900 676,116 2.061,586 36,4% 20,4% 10,4% 32,8% 100% 6,751 615 159 103 7.628 88,5% 8,0% 2,1% 1,4% 100% Tỷ trọng (%) Số lượng khách hàng Tỷ trọng (%) TỔNG Nguồn: Sacombank chi nhánh Long An Về kết huy động vốn, Sacombank – chi nhánh Long An có 76 khách hàng lớn với số dư tiền gửi mức 5,0 tỷ đồng/khách hàng, chiếm tỷ lệ 0,07% tổng số khách hàng chi phối đến 33,2% số dư huy động toàn chi nhánh, tương ứng với tổng số dư tiền gửi 1.415,845 tỷ đồng Nếu tính mức gửi từ 1,0 tỷ đồng/khách hàng trở lên chi nhánh có 667 khách hàng, chiếm tỷ lệ 0,65% tổng số lượng khách hàng toàn chi nhánh chi phối 58% tổng số dư huy động, tương ứng với số dư tiền gửi 2.460,871 tỷ đồng Kết cho thấy cấu vốn huy động chi nhánh chưa bền vững, hoạt động huy động vốn chi nhánh phụ thuộc vào số khách hàng lớn, hiệu kinh doanh chi nhánh bị ảnh hưởng khách hàng thường yêu cầu áp dụng lãi suất huy động cao, làm tăng chi phí vốn cho ngân hàng Về kết cho vay, có 3,5% số lượng khách hàng với mức từ 1,0 tỷ đồng/khách hàng trở lên chiếm 43,2% tổng dư nợ toàn chi nhánh, tương ứng với số lượng 262 khách hàng với tổng dư nợ 887,026 tỷ đồng Qua kiểm tra số liệu kê dư nợ Sacombank – chi nhánh Long An thời điểm nghiên cứu, biết nhóm khách hàng chủ yếu khách hàng doanh nghiệp, có thời gian giao dịch lâu với đơn vị nên có khả xãy tình trạng biến động số dư Kết luận chung: Cơ cấu vốn huy động Sacombank – chi nhánh Long An chưa bền vững, hoạt động huy động vốn chi nhánh phụ thuộc vào số khách hàng lớn Ngược lại, cấu dư nợ cho vay đơn vị bền vững, nhiên quy mô dư nợ số lượng khách hàng chưa tương xứng với tiềm thị trường 2.3 Tình hình nợ hạn Sacombank – chi nhánh Long An giai đoạn 2015 – 2017 TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP 66 XN KỶ HỢI Đơn vị tính: Tỷ đồng TT Năm 2015 KHOẢN MỤC Năm 2016 Năm 2017 Tổng dư nợ 1.287,288 1.607,440 2.061,586 Nợ hạn 14,960 24,764 19,875 Nợ xấu 12,683 20,037 16,509 Tỷ lệ nợ hạn/Tổng dư nợ 1,162% 1,540% 0,964% Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ 0,985% 1,247% 0,800% Số lượng hồ sơ hạn 145 180 146 Nguồn: Sacombank chi nhánh Long An Tình hình nợ hạn nội bảng Sacombank – chi nhánh Long An nằm tầm kiểm sốt của, tỷ lệ nợ q hạn ln mức 3,0% theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tuy nhiên theo thông tin từ đơn vị, tính số dư nợ hạn ngoại bảng 01 khách hàng mà Sacombank – chi nhánh Long An bán nợ cho công ty quản lý nợ khai thác tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam - VAMC 30,981 tỷ đồng tổng dư nợ hạn phải xử lý chi nhánh mức cao, tương ứng với tổng số dư 50,856 tỷ đồng, tổng số hồ sơ phải xử lý 146 hồ sơ Xét góc độ kế tốn quản lý rủi ro nợ hạn loại tài sản có rủi ro không sinh lời, khoản mục làm phát sinh nhiều chi phí ảnh hưởng trực tiếp đến kết hiệu kinh doanh đơn vị Tóm lại, nhìn mơ cho vay Sacombank – chi nhánh Long An chưa tương xứng với tiềm thị trường, nợ hạn nội bảng ngoại bảng đơn vị mức cao, số lượng hồ sơ nợ hạn nhiều 2.4 Diễn biến Margin lãi suất huy động cho vay Phòng kinh doanh Sacombank – chi nhánh Long An giai đoạn 2015 – 2017 Đơn vị tính: %/năm HUY ĐỘNG Suất sinh lời từ Huy động 2.28% 2.30% 2.25% 2.15% 1.0% 2.20% 2.20% CHO VAY Suất sinh lời từ Cho vay 2.14% 0.8% 0.8% 0.8% 0.6% 0.3% 0.4% 0.2% 2.10% 0.0% 2.05% 2015 2016 2017 2015 2016 2017 Về huy động, Margin lãi suất huy động Phòng kinh doanh thuộc trụ sở Sacombank – chi nhánh Long An có biến động mức độ biến động khơng đáng kể ln TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP 67 XUÂN KỶ HỢI mức 2%/năm Điều cho thấy phòng kinh doanh quản lý tốt hoạt động huy động vốn đơn vị Về cho vay, ảnh hưởng khoản nợ lớn không sinh lời nên năm 2014 Margin lãi suất cho vay phòng kinh doanh bị âm, nhiên sang năm 2015 chi nhánh chuyển khoản nợ lớn Hội sở quản lý nên Margin lãi suất phòng kinh doanh tăng trở lại 2.5 Tổng hợp diễn biến Margin lãi suất huy động cho vay Đánh giá chung hoạt động huy động vốn Sacombank - chi nhánh Long An, Margin lãi suất huy động chi nhánh có xu hướng ngang ln mức 2%/năm, Margin lãi suất huy động phòng giao dịch giảm mạnh từ 1,99%/năm năm 2014 xuống 1,49%/năm năm 2017 Do tỷ trọng huy động bình qn tất Phịng giao dịch chiếm đến 72% tổng số dư huy động toàn chi nhánh nên kéo giảm Margin lãi suất huy động tồn chi nhánh xuống mạnh Phân tích cấu thực tế cho thấy có hai ngun nhân dẫn đến tình trạng trên, cụ thể: Đơn vị tính: %/năm 2.50% 2.14% 2.10% 2.12% 2.28% 2.20% 1.87% 2.00% 2.00% 1.70% 1.81% Phòng kinh doanh 1.50% Phòng giao dịch Toàn chi nhánh 1.00% 50% 00% 2015 2016 2017 Thứ nhất: Số dư huy động không kỳ hạn phòng giao dịch thấp Thứ hai: Các phòng giao dịch chưa kiểm soát chế linh hoạt giá Đánh giá chung hoạt động cho vay, Margin lãi suất cho vay phòng kinh doanh Sacombank – chi nhánh Long An thấp yếu tố cạnh tranh, phòng kinh doanh áp dụng lãi suất ưu đãi nhằm giữ chân khách hàng nhằm trì số dư tiền gửi lãi suất thấp tạo điều kiện tăng thu nhập từ dịch vụ Năm 2017, phịng giao dịch có mức tăng trưởng dư nợ tốt áp dụng chế ưu đãi lãi suất cho khách hàng nhiều nên Margin lãi suất cho vay khu vực có xu hướng giảm đáng kể Tóm lại, yếu tố cạnh tranh thị trường nên phòng kinh doanh thuộc Sacombank – chi nhánh Long An phải áp dụng chế ưu đãi lãi suất để giữ chân khách hàng, làm cho Margin lãi suất mức tương đối thấp Tuy nhiên chế kiểm soát tốt từ Ban điều hành chi nhánh nên Margin lãi suất phòng kinh doanh có xu hướng tăng Phịng giao dịch lại có xu hướng giảm Vấn đề thuộc quy trình nội đơn vị công tác phân quyền điều hành chế ưu đãi lãi suất kinh doanh 2.6 Diễn biến tổng thu nhập từ lãi Ở phần thấy hiệu huy động vốn cho vay Sacombank – chi nhánh Long An có xu hướng giảm từ năm 2015 đến nay, nhiên quy mô số dư huy động dư nợ cho vay tăng nên tổng thu nhập từ lãi chi nhánh tăng Rõ ràng Sacombank – chi nhánh Long An lựa chọn mục tiêu tăng trưởng lợi nhuận nhờ vào lợi quy mô Như muốn nâng cao hiệu TẠP CHÍ KINH TẾ - CÔNG NGHIỆP 68 XUÂN KỶ HỢI kinh doanh theo mục tiêu này, chi nhánh cần khai thác tối đa phân khúc tiềm kết hợp với mục tiêu điều chỉnh cấu huy động cho vay, đồng thời áp dụng chế lãi suất phù hợp để cải thiện Margin lãi suất, lãi suất huy động cho vay phòng giao dịch cần kiểm sốt tốt 2.7 Tình hình suất lao động KHOẢN MỤC NĂNG SUẤT LAO ĐỘNG NĂM Số lượng Nhân viên kinh doanh (NVKD) bình quân Huy động bình quân/ NVKD 2015 135 19,807 9,404 0,798 0,149 0,545 2016 151 22,965 9,655 0,765 0,162 0,530 2017 188 22,308 10,220 0,732 0,128 0,506 Dơ nợ bình quân/ NVKD Tổng thu Thu từ dịch từ lãi/ vụ kinh doanh NVKD ngoại hối/ NVKD Lợi nhuận trước thuế/ NVKD Nhìn chung, năm qua Sacombank – chi nhánh Long An có gia tăng lực lượng nhân viên kinh doanh mạnh, đặc biệt năm 2017 Cùng với việc áp dụng sách ưu đãi lãi suất để cạnh tranh nên quy mô tăng mạnh, tổng huy động cho vay bình quân nhân viên kinh doanh có xu hướng tăng qua năm Tuy nhiên, hiệu kinh doanh vốn giảm nên khoản mục suất lao động tổng thu nhập từ lãi lợi nhuận trước thuế bình quân nhân viên kinh doanh có xu hướng giảm dần từ năm 2015 trở sau Nguyên nhân dẫn đến kết Margin lãi suất huy động vốn Margin lãi suất cho vay có xu hướng giảm Riêng khoản thu từ dịch vụ kinh doanh ngoại hối bình qn nhân viên kinh doanh có xu hướng tăng từ năm 2015 đến năm 2016 giảm thấp vào năm 2017 Đánh giá tính phù hợp chế lực điều hành lãi suất Sacombank – nhân viên kinh doanh thời gian qua, đặc biệt điều kiện Sacombank tham gia tái cấu hệ thống sau thương vụ sáp nhập với Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Nam, đơn vị chấp nhận hy sinh phần khả sinh lời vốn để góp phần đổi lấy an tồn khoản, nói chế điều hành hiệu Tóm lại, suất lao động Sacombank – chi nhánh Long An có xu hướng giảm mạnh, thấp so với mức bình quân chung khu vực nằm vị trí thấp so với chi nhánh khách khu vực có quy mô điều kiện kinh doanh tương đồng Phân tích lực cạnh tranh Sacombank – chi nhánh Long An thông qua ma trận SWOT - Những điểm mạnh (Strengths: S) Vị trí kinh doanh thuận lợi, đẹp, thoáng mát, dễ giao dịch, an ninh Đã khẳng định uy tính thương hiệu Quan hệ tốt với quyền địa phương, với khu vực Tây Nam Phòng, Ban nghiệp vụ Hội sở Sacombank Đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt tình, chuyên mơn phù hợp, am hiểu thị trường, động, đồn kết có trách nhiệm Lãnh đạo chi nhánh có tầm ảnh hưởng cao đến toàn thể nhân viên TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP 69 XN KỶ HỢI Sản phẩm dịch vụ đa dạng, tiện ích, chiến lược kinh doanh linh hoạt Có khách hàng truyền thống, nguồn huy động từ dân cư ổn định Hệ thống thông tin nội ln đảm bảo Có hệ thống mạng lưới rộng khắp, đứng thứ hai sau Agribank số lượng điểm giao dịch - Những điểm yếu (Weaknesses: W) Đội ngũ bán hàng trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm Đối thủ cạnh tranh ngày mạnh nhân viên bán hàng chưa đủ kinh nghiệm để định công việc cách độc lập tạo hội cho đối thủ cạnh tranh vươn lên Chưa liệt kiên định việc theo đuổi mục tiêu chiếm lĩnh thị trường nông thôn Hoạt động kinh doanh phụ thuộc khách hàng lớn, đặc biệt huy động Khoảng cách chi nhánh phòng giao dịch xa ảnh huởng đến công tác quản lý điều hành - Những hội (Opportunities: O) Tăng trưởng kinh tế năm 2017 tỉnh đạt 9,53% Thị trường khu vực nông thôn Khu công nghiệp nhiều triển vọng, chủ yếu công nghiệp chế biến (nông sản, lương thực, thực phẩm, giày da, ) Phân khúc thị trường nơng thơn cịn nhiều tiềm để tăng trưởng tín dụng với mức cho vay nhỏ, lãi suất cao cạnh tranh Các ngân hàng thương mại cổ phần khác chưa trọng khai thác phân khúc Chính quyền địa phương tỉnh tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho nhà đầu tư Ngân hàng Trong điều kiện chất lượng dịch vụ tương đương nhau, ngân hàng tư vấn giúp khách hàng kinh doanh có lãi, an tồn dịch vụ hỗ trợ tốt khách hàng ưu tiên lựa chọn - Những thách thức (Threats: T) Tình hình thiên tai biến đổi khí hậu, lũ lụt, dịch bệnh sản xuất nông nghiệp gây mùa, giảm suất sản lượng Các ngân hàng thương mại có vốn Nhà nước chi phối áp dụng mức lãi suất cho vay thấp, khoảng 6,0% - 6,5%/năm khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân vay kinh doanh nên tạo áp lực cạnh tranh cao Ngân hàng nước chiếm lĩnh phân khúc thị trường hẹp, đặc biệt doanh nghiệp lớn có hoạt động xuất nhập khẩu, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi (FDI) Nguồn nhân lực bị ngân hàng bạn lơi kéo, có Ngân hàng thương mại có vốn nhà nước chi phối Nhiều doanh nghiệp khó khăn lực kinh doanh thấp khả quản lý chưa tốt Thị trường tín dụng phi thức (Hụi, cho vay nóng, ) sơi động Khoảng cách chất lượng dịch vụ ngân hàng thương mại có vốn Nhà nước chi phối ngân hàng thương mại cổ phần khu vực đô thị thu hẹp đáng kể nên giá (lãi suất, phí) có vai trị định lựa chọn khách hàng Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh cho Sacombank – chi nhánh Long An thơng qua mơ hình thẻ điểm cân (Balancescore card) - Về huy động vốn TẠP CHÍ KINH TẾ - CÔNG NGHIỆP 70 XUÂN KỶ HỢI Liên kết với doanh nghiệp, tổ chức để phát triển sản phẩm dịch vụ theo gói như: Tài khoản trung tâm, chi trả lương qua tài khoản thẻ, tiền gửi lãi suất thấp, dịch vụ tốn, thẻ tín dụng, dịch vụ bảo lãnh Điều chỉnh cung cách phục vụ theo hướng nhanh, hướng khách hàng, trọng dịch vụ hỗ trợ tư vấn giải pháp tài trọn gói, phù hợp - Về cho vay Đơn vị cần cấu lại danh mục cho vay theo hướng phân tán rủi ro, thị trường mục tiêu khu vực nông thôn, tiểu thương chợ, tập trung vào phân khúc sau: Cho vay hộ dân sản xuất nông nghiệp, tập trung vùng chuyên canh lúa, long, chanh, hoa màu chăn ni bị, .; Cho vay tiểu thương kinh doanh chợ thơng qua hình thức liên kết, phân khúc khách hàng nhiều tiềm để phát triển, chưa có nhiều ngân hàng triển khai cho vay hộ tiểu thương, đặc biệt chợ đầu mối huyện, thị xã Kiến Tường thành phố Tân An; Cho vay khách hàng cá nhân có nhu cầu vay mua đầu tư bất động sản, doanh nghiệp triển khai dự án khu dân cư, khu tái định cư, khu vực ven thành phố Hồ Chí Minh thành phố Tân An; Cho vay bổ sung nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp vừa nhỏ, Điều chỉnh phát huy tối đa lợi mạng lưới phòng giao dịch, tận dụng triệt để nguồn vốn ủy thác: RDF, MLF, SMEFP, để giảm chi phí vốn; - Về tăng thu dịch vụ Để tăng thu dịch vụ, Sacombank – chi nhánh Long An cần gia tăng việc cung ứng giải pháp tài trọn gói dành cho khách hàng doanh nghiệp thông qua mối quan hệ liên kết, đặc biệt doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi – FDI phân khúc Sacombank – chi nhánh Long An có nhiều lợi cạnh tranh nhờ lợi mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, Ngồi ra, thơng qua liên kết, đơn vị có nhiều hội để bán chéo sản phẩm dịch vụ cho khách hàng cá nhân nhân viên, công nhân làm việc doanh nghiệp - Xử lý thu hồi nợ hạn Nợ xấu, nợ chưa hẳn xấu, Sacombank – chi nhánh Long An cần chủ động hỗ trợ khách hàng chủ động xử lý trực tiếp, triệt để, trách nhiệm, xuyên suốt vận dụng đồng thời với công cụ pháp luật để đẩy nhanh tiến độ thu hồi nợ; Ưu tiên xử lý hồ sơ dễ trước, hồ sơ khó phải xử lý xuyên suốt kiên trì đeo bám Hạn chế thấp việc để phát sinh nợ hạn Đơn vị cần thành lập Ban ngăn chặn xử lý nợ hạn, giám đốc chi nhánh trưởng ban, phó giám đốc phó ban, trưởng đơn vị kinh doanh, trưởng phịng kiểm soát rủi ro chuyên viên quản lý nợ thành viên; Ban giám đốc phải trực tiếp tham gia xử lý nợ hạn với đơn vị; Ban giám đốc nên họp triển khai công tác xử lý nợ hạn điểm giao dịch để đạo xuyên suốt, kịp thời; Bổ sung chuyên viên quản lý nợ cho phịng kiểm sốt rủi ro phân công chuyên viên làm đầu mối giám sát trực tiếp tiến độ xử lý nợ toàn đơn vị; TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP 71 XUÂN KỶ HỢI Chế tài hợp lý để tạo áp lực nâng cao tinh thần trách nhiệm công tác quản lý nợ, phối hợp chặt chẽ với trung tâm xử lý nợ thuộc hội sở Sacombank để tranh thủ hỗ trợ - Về tuyển dụng Ưu tiên tuyển dụng nhân địa bàn nơi đơn vị có điểm giao dịch địa bàn hướng đến mở rộng mạng lưới để địa phương hóa nhân sự, phấn đấu đến cuối năm 2020 phải hồn tất việc bố trí 100% nhân điểm giao dịch người địa phương Liên kết với Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An để chủ động nguồn nhân tuyển dụng Dự kiến tuyển dụng theo định mức: Bình quân chuyên viên khách hàng cá nhân quản lý tối thiểu 40 tỷ đồng dư nợ cho vay; Cứ 05 chuyên viên khách hàng có 01 chun viên quản lý tín dụng 10 chuyên viên khách hàng cá nhân có 01 chuyên viên kiểm soát rủi ro - Về đào tạo Theo dõi xuyên suốt trình đào tạo nhân viên chức danh để bổ sung kiến thức phù hợp; Đối với nhân viên tuyển: Đào tạo kiến thức bản; Đối với nhân viên có kinh nghiệm: Đào tạo kiến thức nâng cao; Đới với cán quản lý: Đào tạo kỹ quản lý điều hành cấp cao bậc; Ban giám đốc cán quản lý đơn vị trực tiếp tham gia đào tạo; Nhân cũ trực tiếp đào tạo, kèm cặp nhân mới; Điều chuyển, hốn đổi cơng việc hợp lý để tạo hội học tập nâng cao kiến thức; Cán quản lý trước bổ nhiệm bắt buộc tham gia khóa đào tạo chi nhánh khu vực với thời gian tối thiểu 01 tháng - Nâng cao suất hiệu suất lao động Quản lý chặt chẽ danh mục chi phí hoạt động sở tối ưu hóa Chú trọng nâng cao suất lao động nhân sự, phận, phòng ban từ xác định suất lao động chuẩn cho vị trí, phận, phịng ban góp phần mang lại hiệu suất lao động cao Tạo phối hợp hợp lý nhân viên vào nhân viên có kinh nghiệm, trọng cơng tác kèm cặp nhân để kích thích tinh thần làm việc rèn luyện kỹ cho nhân Tạo sách thu nhập hợp lý cho nhân viên theo vị trí mức độ đóng góp đảm bảo tính công gắn kết công việc Phân công công việc cụ thể cho nhân viên thuộc phận hành chánh, quản lý tập trung theo đầu mối Quán triệt tinh thần thực hành tiết kiệm, chống lãng phí, tối ưu hóa chi phí đến nhân viên đơn vị; Tập trung xử lý dứt điểm khoản nợ hạn, cố gắng khống chế không để nợ hạn phát sinh; Bảo trì, bảo dưỡng, chăm sóc kỹ tài sản cố định, cơng cụ dụng cụ, - Chính sách đào tạo giữ chân nhân tài TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP 72 XUÂN KỶ HỢI Tạo môi trường làm việc thoải mái, cơng bằng, đảm bảo nhân viên hồn tồn thích hợp với công việc Bên cạnh kỹ nhân viên, theo dõi, động viên niềm đam mê, trình độ, kỹ năng, kinh nghiệm, động lực khát khao phát triển nhân viên Tạo điều kiện cho cán nhân viên cấp tham gia công việc chung gắn với hoạt động kinh doanh chi nhánh để nhân viên cảm thấy tơn trọng, từ gia tăng cam kết gắn bó với ngân hàng họ thấy đóng góp giúp ngân hàng phát triển lên mức cao Tạo thách thức hấp dẫn nhân viên thông qua nhiệm vụ để họ nhận thức họ học hỏi mức độ cao Ghi nhận thành để động viên khen thưởng kịp thời, xứng đáng Đối với cán quản lý: Chủ yếu động viên mặt tinh thần; Đối với cán nhân viên: Động viên vật chất lẫn tinh thần Xây dựng nuôi dưỡng mối quan hệ tốt đẹp với nhân viên, quan tâm, chia sẻ với nhân viên xuất sắc niềm vui, nỗi buồn đời thường Quan tâm tới vấn đề cân công việc - sống riêng nhân viên Kết nối đóng góp nhân viên cho ngân hàng với mục tiêu họ Nhắc nhở nghiêm túc, góp ý chân thành để xây dựng nhân cách cho nhân viên Tài liệu tham khảo [1] PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2014), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế TP Hồ Chí Minh [2] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng; Thông tư số 02/2013/TT-NHNN; Thông tư số 09/2014/TT-NHNN [3] Ngân hàng nhà nước Việt Nam chi nhánh Tỉnh Long An, Báo cáo tổng kết hoạt động Ngân hàng địa bàn năm 2015, 2016, 2017 [4] Quốc Hội, “Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam”, Luật số 46/2010/QH12 ngày 16/06/2010” [5] Quốc Hội, “Luật tổ chức tín dụng”, Luật số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 [6] Sacombank, “Báo cáo thường niên” năm 2015, 2016, 2017 Ngày nhận:02/5/2018 Ngày duyệt đăng:31/12/2018 TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP 73 ... lựa chọn khách hàng Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh cho Sacombank – chi nhánh Long An thơng qua mơ hình thẻ điểm cân (Balancescore card) - Về huy động vốn TẠP CHÍ KINH TẾ - CÔNG NGHIỆP... động kinh doanh Kết phân tích sở để khuyến nghị giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao hiệu kinh doanh đơn vị Cũng NHTM khác, hoạt động kinh doanh Sacombank nói chung Sacombank - chi nhánh Long An nói... chế linh hoạt giá Đánh giá chung hoạt động cho vay, Margin lãi suất cho vay phòng kinh doanh Sacombank – chi nhánh Long An thấp yếu tố cạnh tranh, phòng kinh doanh áp dụng lãi suất ưu đãi nhằm