NGUYÊN LÝ BẢO HIỂM - CHƯƠNG 5: TỔ CHỨC HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM

NGUYÊN LÝ BẢO HIỂM - CHƯƠNG 5: TỔ CHỨC HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM

TỔÅÅÅ CHỨC HOẠÏÏÏT ĐOOOỘÄÄÄNG

KINH DOANH BẢÛÛÛO HIỂÅÅÅMMMM

2

1 Tổ chức doanh nghiệp bảo hiểm:

Thực chất của bảo hiểm là sự tương hỗ giữa nhiều người có cùng rủi ro với nhau dựa trên nguyên tắcLuật số lớn

Để hình thành, hoạt động và không ngừng phát triển yêu cầu phải có người đứng ra tổ chức quản lý, tổ chức thu phí hình thành nguồn quỹ bảo hiểm, quản lý và sử dụng quỹ bảo hiểm đạt hiệu quả, đúng cam kết và đảm bảo có lợi nhuận Người này được gọi là người bảo hiểm (hay được hiểu là Doanh nghiệp bảo hiểm)

3

1.1 Các yêu cầu cần thiết của doanh

nghiệp bảo hiểm:

1.1.1 Yêu cầu về mặt kỷ thuật:

- Tổ chức tốt việc thống kê

- Lựa chọn rủi ro

- Tính phí bảo hiểm

- Giải quyết các khiếu nại khi có xảy ra

sự kiện bảo hiểm

4

1.1.2 Yêu cầu về mặt kinh doanh:

Doanh nghiệp bảo hiểm phải tổ chức bộ máy vận hành, gồm các bộ phận chức năng:

+ Quản lý + Nghiệp vụ + Kinh doanh + Tài chính + Kế toán + Hành chính nhân sự …

1.1.3 Yêu cầu về mặt tài chính:

- Doanh nghiệp phải có sự đảm bảo về

mặt tài chính (ký quỹ, quỹ dự phòng, vốn sở

hữu, hiệu quả đầu tư …) vì:

+ Tập trung huy động vốn từ số đông

khách hàng

+ Hoạt động và tạo sự tin tưởng của

khách hàng

- Những yêu cầu về mặt tài chính phải

được giám sát chặt chẽ bởi cơ quan quản lý

1.1.4 Yêu cầu về mặt pháp lý:

Doanh nghiệp phải được thành lập và hoạt động đúng theo quy định của luật pháp

1.2 Các hình thức chủ yếu của doanh nghiệp bảo hiểm trên thế giới:

Trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, các doanh nghiệp bảo hiểm được thành lập dưới hai hình thức phổ biến: doanh nghiệp bảo hiểm cổ phần và doanh nghiệp bảo hiểm tương hỗ

7

1.2.1 Doanh nghiệp bảo hiểm cổ phần:

Sở hữu bởi các cá nhân (và/hoặc) các

tổ chức cùng chia nhau nắm giữ những phần

khác nhau trong vốn sở hữu của doanh

nghiệp

1.2.2.Doanh nghiệp bảo hiểm tương hỗ:

Do chính các chủ hợp đồng của doanh

nghiệp nắm quyền sở hữu

Nếu hoạt động có lãi, một phần lợi

nhuận của doanh nghiệp sẽ được chia cho

1.3 Các loại hình doanh nghiệp bảo hiểm ở Việt Nam:

1.3.1 Doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nước:

là doanh nghiệp do nhà nước thành lập và hoạt động bằng vốn sở hữu của nhà nước (đang thực hiện lộ trình cổ phần hóa)

1.3.2 Công ty cổ phần bảo hiểm: là doanh nghiệp trong đó vốn điều lệ được chia thành nhiều phần bằng nhau gọi là cổ phần:

+ Cổ đông có thể là tổ chức, cá nhân; số lượng cổ đông tối thiểu là 3 và không hạn chế số lượng tối đa

+ Cổ đông chịu trách nhiệm về các

khoản nợ và nghĩa vụ tài sản khác của doanh

nghiệp trong phạm vi số vốn góp vào doanh

nghiệp

+ Cổ đông có quyền chuyển nhượng cổ

phần của mình (trừ trường hợp cổ đông sở

hữu cổ phần ưu đãi biểu quyết!

1.3.3 Tổ chức bảo hiểm hỗ tương: là

công ty hoạt động kinh doanh bảo hiểm cho

các thành viên của mình theo nguyên tắc

1.3.4 Doanh nghiệp bảo hiểm liên doanh: là công ty bảo hiểm được hình thành trên cơ sở góp vốn của bên Việt Nam và bên nước ngoài

1.3.5 Doanh nghiệp bảo hiểm 100% vốn đầu tư nước ngoài: là công ty bảo hiểm do tổ chức bảo hiểm nước ngoài đầu tư 100% vốn, được thành lập và hoạt động tại Việt Nam

1.3.6 Công ty tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam: là doanh nghiệp Nhà nước, chức năng hoạt động kinh doanh tái bảo hiểm và các tổ chức môi giới bảo hiểm

11

1.4 Cơ cấu tổ chức tổng quát của doanh

nghiệp bảo hiểm:

Trong một doanh nghiệp bảo hiểm, tùy theo

quy mô và lĩnh vực hoạt động mà có thể có các bộ

phận chức năng:

+ Bộ phận nghiệp vụ

+ Bộ phận Marketing

+ Bộ phận dịch vụ khách hàng

+ Bộ phận nghiên cứu và phát triển (R&D)

+ Bộ phận tài chính, kế toán

+ Bộ phận pháp lý

+ Bộ phận nhân sự

Trong Ban Tổng giám đốc gồm:!

+ Tổng giám đốc điều hành (chủ tịch doanh nghiệp)

+ Các phó tổng giám đốc: phụ trách các mảng công việc nhất định trong DN

(*) Lãnh đạo Các phòng nghiệp vụ:

Dưới phó tổng giám đốc là các Trưởng phòng (giám đốc bộ phận)

+ Trưởng phòng phụ trách một mảng công việc, chịu trách nhiệm cụ thể hóa các chính sách, chiến lược của doanh nghiệp

Trưởng phòng tham gia việc hoạt định

chiến thuật (hoạch định tác nghiệp), là quá

trình xác định những nhiệm vụ cụ thể cần

được thực hiện để hoàn thành các kế hoạch

chiến lược của doanh nghiệp

+ Giám sát trực tiếp và nhân viên thừa

hành nghiệp vụ (dưới quyền của trưởng

phòng)

Sơ đồ tổ chức tổng quát của một doanh

nghiệp bảo hiểm!

14

1.5 Các hình thức tổ chức của doanh nghiệp bảo hiểm:

1.5.1 Phân theo tính tập trung và phi tập trung:

* Đối với các doanh nghiệp được tổ chức tập trung:

- Quyền lực tập trung vào vị trí quản lý cao nhất (hội đồng quản trị): giữ hầu hết các quyết định đối với toàn doanh nghiệp

15

Ưu điểm:

+ Có xu hướng nhất quán

+ Giảm chi phí hành chính

Nhược điểm: thụ động trước tình hình nhạy

cảm của thị trường bảo hiểm.

* Đối với các doanh nghiệp được tổ chức

phi tập trung:

+ Vị trí quản lý cao nhất ra quyết định về

chính sách tổng thể của doanh nghiệp, chia sẽ

các quyết định với các bộ phận cấp dưới.

16

+ Lợi thế: các cấp quản lý trung gian và cấp thấp được phân quyền có thể phản ứng nhanh trước các tình huống phát sinh

+ Hạn chế: không nhất quán giữa các bộ phận trong doanh nghiệp

* Thực tế các doanh nghiệp bảo hiểm kết hợp giữa hai hình thức này theo định kỳ điều chỉnh cho phù hợp Xu hướng hiện nay để thích ứng với môi trường bên ngoài thì các doanh nghiệp bảo hiểm hướng về mô hình phi tập trung nhiều hơn

1.5.2 Phân theo các bộ phận chức

năng:

Trong doanh nghiệp bảo hiểm, mỗi bộ

phận chức năng là một đơn vị riêng lẻ thực

hiện chức năng cụ thể, như:

Bộ phận quản lý, bộ phận Marketing,

bộ phận nghiệp vụ (phân theo sản phẩm),

bộ phận tài chính kế toán, bộ phận nhân sự,

bộ phận hệ thống thông tin, bộ phận kinh

doanh, bộ phận pháp lý, bộ phận đầu tư, bộ

1.5.3 Phân theo nghiệp vụ sản phẩm:

Mỗi bộ phận chủ đạo của doanh nghiệp sẽ quản lý một kinh phân phối và thực hiện toàn bộ các công việc cụ thể của kênh phân phối nghiệp vụ sản phẩm đó

Với cơ cấu tổ chức theo nghiệp vụ, doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động thiên về mô hình phi tập trung: cho phép cán bộ quản lý và nghiệp vụ có nhiều quyền quyết định và linh hoạt hơn (trừ một số bộ phận vẫn quản lý tập trung: nhân sự, đầu tư …) !

19

1.5.4 Phân theo khu vực địa lý:

Để thực hiện mục tiêu kinh doanh đạt

hiệu quả, doanh nghiệp bảo hiểm cần phải

xây dựng mạng lưới chi nhánh ở cơ sở

Hội sở chính thực hiện quyền quản trị

cấp cao, còn các chi nhánh thực hiện việc

cung cấp sản phẩm và mọi hoạt động khác

phải báo cáo về hội sở chính hoặc các chi

nhánh được phân quyền trong một mức độ

nhất định !

20

2 Hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm:

Hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm thông qua các bộ phận chức năng sau đây:

2.1 Định phí bảo hiểm (định giá bán):

Đây là công việc do doanh nghiệp bảo hiểm xác định giá bán của sản phẩm trước khi cung cấp ra thị trường

Riêng đối với các nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc thì phí bảo hiểm do Nhà nước quy định

2.1 Khai thác bảo hiểm (bán hàng):

Đây là quá trình đánh giá rủi ro và ra

quyết định về việc chấp nhận hay không

chấp nhận rủi ro ở mức độ nào

Quá trình đánh giá rủi ro thực hiện:

+ Có thể qua khai thác viên

+ Hoặc bộ phận đánh giá rủi ro chuyên

nghiệp của doanh nghiệp

+ Có thể đánh giá rủi ro theo từng

nghiệp vụ sản phẩm riêng biệt

22

Sau khi đánh giá rủi ro và chấp nhận rủi

ro, doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành cấp đôn bảo hiểm, giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc hợp đồng bảo hiểm

Việc khai thác bảo hiểm có thể là trực tiếp hoặc gián tiếp (qua môi giới, đại lý)

2.3 Giải quyết khiếu nại chi trả bồi thường:

Khi có khiếu nại, doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành xác minh, xác định tổn thất và giải quyết bồi thường trong phạm vi trách nhiệm như đã cam kết trong hợp đồng

23

Một số trường hợp phức tạp có thể có

sự tham gia của tổ chức giám định độc lập

hoặc có sự can thiệp của cơ quan pháp luật

để giải quyết khiếu nại

2.3 Các hoạt động khác:

Do đặc thù riêng của ngành bảo hiểm

nên có những quy định riêng cho hoạt động

kinh doanh của ngành như: trích lập quỹ dự

phòng, chi trả hoa hồng, đầu tư tài chính,

duy trì khả năng thanh toán, giám định tổn

3 Hoạt động trung gian bảo hiểm:

Sản phẩm bảo hiểm là một dịch vụ khá đặc biệt:

+ Nhu cầu bảo hiểm của mỗi người khác nhau tùy thuộc vào khả năng tài chính, vào mức độ “ưu thích rủi ro”.

+ Những vấn đề liên quan đến hợp đồng bảo hiểm thường không dễ hiểu.

Chính vì vậy, cần có những người hiểu biết nhất định về bảo hiểm để giải thích, tư vấn và thiết lập những thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm, giải thích từng tận về những lợi ích và an toàn mà dịch vụ mang lại !

4 Tổ chức hoạt động kinh doanh bảo

hiểm theo pháp luật Việt Nam:

Luật kinh doanh bảo hiểm số

24/2000/QH10, Quốc hội khóa X, kỳ hợp

thứ 8 thông qua ngày 09/12/2000, hiệu

lực thi hành kể từ 01/04/2001

4.1 Điều kiện được cấp phép thành

lập doanh nghiệp bảo hiểm:

4.1.1 Mức vốn pháp định của doanh

nghiệp kinh doanh bảo hiểm:

26

+ Kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ:

300.000.000.000 ĐVN

+ Kinh doanh bảo hiểm nhân thọ:

600.000.000.000 ĐVN

+ Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm:

4.000.000.000 ĐVN

Vốn điều lệ

Vốn điều lệ của doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp mơi giới bảo hiểm là số vốn do các thành viên, cổ đơng gĩp Mức vốn điều lệ

đã gĩp khơng thấp hơn mức vốn pháp định !

27

4.1.2 Các hồ sơ cần khi đăng ký:

- Hồ sơ xin cấp giấy phép của doanh nghiệp

bảo hiểm được lập thành 3 bộ trong đĩ cĩ 1 bộ là

bản chính, 2 bộ là bản sao

- Hồ sơ xin cấp giấy phép của doanh nghiệp

bảo hiểm cĩ vốn đầu tư nước ngồi được lập

thành 3 bộ, mỗi bộ gồm 1 bản bằng tiếng Việt và

1 bản bằng tiếng Anh, cĩ 1 bộ là bản chính, 2 bộ

là bản sao

- Chủ đầu tư phải chịu trách nhiệm về tính

chính xác của hồ sơ xin cấp giấy phép Mỗi bộ hồ

sơ xin cấp giấy phép bao gồm những tài liệu sau:

28

4.1.2.1.Đơn xin cấp giấy phép;

4.1.2.2.Phương án hoạt động 5 năm đầu;

4.1.2.3.Danh sách, lý lịch, các văn bằng được cơng chứng chứng minh năng lực, trình độ chuyên mơn, nghiệp vụ của người quản trị, người điều hành doanh nghiệp;

4.1.2.4 Mức vốn gĩp và phương thức gĩp vốn, danh sách những tổ chức, cá nhân chiếm 10% số vốn điều lệ trở lên; tình hình tài chính và những thơng tin khác cĩ liên quan đến các tổ chức, cá nhân đĩ;

4.1.2.5 Quy tắc, ñiều khoản, biểu phí,

hoa hồng bảo hiểm của loại sản phẩm bảo

hiểm dự kiến kinh doanh;

Ngoài các giấy tờ theo quy ñịnh tại các

mục 1, 2, 3, 4, 5 nêu trên, tùy thuộc vào

loại hình doanh nghiệp dự kiến thành lập,

hồ sơ xin cấp giấy phép phải có những tài

liệu sau:

30

4.1.2.6 Đối với doanh nghiệp bảo hiểm nhà nước:

- Dự thảo ñiều lệ doanh nghiệp;

- Văn bản của cơ quan quyết ñịnh thành lập doanh nghiệp chấp thuận việc doanh nghiệp tham gia hoạt ñộng kinh doanh bảo hiểm;

- Giải trình về nguồn vốn thành lập doanh nghiệp bảo hiểm, có xác nhận của

cơ quan có thẩm quyền

31

4.1.2.7.Đối với công ty cổ phần bảo hiểm:

- Dự thảo ñiều lệ công ty;

- Biên bản họp của chủ ñầu tư về việc

thành lập công ty cổ phần bảo hiểm;

- Xác nhận của cơ quan có thẩm quyền về

năng lực pháp lý của các chủ ñầu tư là sáng

lập viên:

+ Đối với các chủ ñầu tư là pháp nhân:

bản sao có công chứng của quyết ñịnh thành

lập doanh nghiệp, giấy chứng nhận ñăng ký

kinh doanh, giấy phép ñầu tư (nếu có);

32

+ Đối với các chủ ñầu tư là cá nhân: lý lịch tư pháp theo mẫu do pháp luật quy ñịnh

- Xác nhận về tính hợp pháp của nguồn vốn thành lập công ty:

+ Đối với chủ ñầu tư là pháp nhân: báo cáo tài chính ñã ñược kiểm toán ñộc lập trong 3 năm gần nhất

+ Đối với chủ ñầu tư là cá nhân: xác

nhận của ngân hàng về số dư tiền gửi có

trong tài khoản của chủ ñầu tư, hoặc thẻ

tiết kiệm có kỳ hạn còn lại ít nhất là 6

tháng (kể từ ngày nộp hồ sơ xin cấp giấy

phép), hoặc chứng chỉ tiền gửi ñứng tên

chủ ñầu tư

Các hồ sơ, giấy tờ về nhà ñất không

ñược dùng ñể xác nhận về tình hình tài

chính và khả năng góp vốn của các chủ ñầu

- Văn bản uỷ quyền cho người ñại diện các chủ ñầu tư;

- Danh sách các thành viên sáng lập công ty ñược lập theo mẫu quy ñịnh tại Luật Doanh nghiệp và các văn bản hướng dẫn thi hành.

4.1.2.8 Đối với doanh nghiệp bảo hiểm 100% vốn ñầu tư nước ngoài:

- Dự thảo ñiều lệ doanh nghiệp bảo hiểm 100% vốn ñầu tư nước ngoài bao gồm các nội dung chính ñược quy ñịnh tại Luật Đầu tư nước ngoài tại Việt Nam và các văn bản hướng dẫn thi hành;

35

- Điều lệ của chủ ñầu tư nước ngoài;

- Giấy phép hoạt ñộng của chủ ñầu tư nước

ngoài;

- Văn bản của cơ quan có thẩm quyền của

nước ngoài:

+ Cho phép chủ ñầu tư nước ngoài thành

lập doanh nghiệp 100% vốn ñầu tư nước

ngoài tại Việt nam Trường hợp quy ñịnh của

nước nơi chủ ñầu tư nước ngoài có trụ sở

chính không yêu cầu có văn bản chấp thuận

thì phải có bằng chứng xác nhận việc này;

36

+ Xác nhận chủ ñầu tư nước ngoài ñược phép kinh doanh loại hình bảo hiểm mà chủ ñầu tư nước ngoài dự kiến tiến hành tại Việt Nam

+ Xác nhận chủ ñầu tư nước ngoài ñang trong tình trạng tài chính lành mạnh và ñáp ứng ñầy ñủ các yêu cầu quản lý tại nước nguyên xứ

4.1.2.9.Đối với doanh nghiệp bảo hiểm

liên doanh:

- Hợp ñồng liên doanh bao gồm các nội

dung chính ñược quy ñịnh tại Luật Đầu tư

nước ngoài tại Việt Nam và các văn bản

hướng dẫn thi hành;

- Điều lệ doanh nghiệp liên doanh bao

gồm các nội dung chính ñược quy ñịnh tại

Luật Đầu tư nước ngoài tại Việt Nam và

các văn bản hướng dẫn thi hành;

38

- Điều lệ của bên nước ngoài tham gia liên doanh;

- Giấy phép hoạt ñộng của bên nước ngoài tham gia liên doanh;

- Văn bản của cơ quan có thẩm quyền của nước ngoài:

+ Cho phép chủ ñầu tư nước ngoài thành lập doanh nghiệp bảo hiểm liên doanh tại Việt nam Trường hợp quy ñịnh của nước nơi chủ ñầu tư nước ngoài có trụ sở chính không yêu cầu có văn bản chấp thuận thì phải có bằng chứng xác nhận việc này;

39

+ Xác nhận chủ ñầu tư nước ngoài ñược

phép kinh doanh loại hình bảo hiểm mà

chủ ñầu tư nước ngoài dự kiến tiến hành tại

Việt Nam;

+ Xác nhận chủ ñầu tư nước ngoài ñang

trong tình trạng tài chính lành mạnh và ñáp

ứng ñầy ñủ các yêu cầu quản lý tại nước

nguyên xứ

40

- Văn bản của cấp có thẩm quyền của bên Việt Nam cho phép tham gia góp vốn vào liên doanh;

- Giải trình về nguồn vốn góp của ñối tác là bên Việt Nam có xác nhận của cơ quan

có thẩm quyền

4.1.3 Thời hạn cấp phép thành lập và

hoạt động: trong thời hạn 60 ngày, kể từ

ngày nhận đủ hồ sơ, Bộ tài chính phải cấp

hoặc từ chối cấp phép (nếu từ chối phải có

văn bản giải thích lý do)

Giấy phép thành lập và hoạt động đồng

thời là giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh

4.1.4 Lệ phí cấp phép:

+ DN bảo hiểm phí nhân thọ là 70 trđ

+ DN bảo hiểm nhân thọ là 140 trđ

4.1.5 Ký quỹ:

- Trong thời hạn 60 ngày, kể từ ngày được cấp giấy phép thành lập và hoạt động, doanh nghiệp bảo hiểm phải sử dụng một phần vốn điều lệ đã gĩp để ký quỹ tại một ngân hàng thương mại hoạt động tại Việt Nam

- Mức tiền ký quỹ của doanh nghiệp bảo hiểm bằng 2% vốn pháp định

- Tiền ký quỹ được hưởng lãi theo thoả thuận với ngân hàng nơi ký quỹ

43

- Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ được sử

dụng tiền ký quỹ để đáp ứng các cam kết đối

với bên mua bảo hiểm khi khả năng thanh

tốn bị thiếu hụt và phải được Bộ Tài chính

chấp thuận bằng văn bản Trong thời hạn 90

ngày, kể từ ngày sử dụng tiền ký quỹ, doanh

nghiệp bảo hiểm cĩ trách nhiệm bổ sung tiền

ký quỹ đã sử dụng

- Doanh nghiệp bảo hiểm được rút tồn

bộ tiền ký quỹ khi chấm dứt hoạt động

44

4.1.6 Trích lập dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm:

-Nguyên tắc chung:

+ Nếu hiệu lực hợp đồng kết thúc trong thời gian từ 1/1 đến 31/12: không lập dự phòng phí

+ Nếu hiệu lực hợp đồng kết thúc vượt quá thời điểm 31/12: lập dự phòng phí