Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NNPTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn , tỉnh Bắc Ninh

Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NNPTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn , tỉnh Bắc Ninh Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NNPTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn , tỉnh Bắc Ninh Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NNPTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn , tỉnh Bắc Ninh Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NNPTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn , tỉnh Bắc Ninh Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NNPTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn , tỉnh Bắc Ninh Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NNPTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn , tỉnh Bắc Ninh Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NNPTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn , tỉnh Bắc Ninh Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NNPTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn , tỉnh Bắc Ninh Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NNPTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn , tỉnh Bắc Ninh Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NNPTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn , tỉnh Bắc Ninh Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NNPTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn , tỉnh Bắc Ninh Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NNPTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn , tỉnh Bắc Ninh

i LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận với đề tài “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn , tỉnh Bắc Ninh”, bên cạnh nỗ lực thân tìm tịi, học hỏi, tích lũy kiến thức thu thập thơng tin số liệu liên quan đến đề tài, em luôn nhận giúp đỡ, hỗ trợ tận tình thầy cô, bạn bè Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy khoa Tài – Ngân hàng, trường Đại học Thương Mại truyền đạt cho em kiến thức vô quý báu suốt năm học vừa qua giúp em có tảng nghiên cứu đề tài Đặc biệt, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Thị Minh Thảo, người trực tiếp hướng dẫn khóa luận, tận tình hướng dẫn, giúp đỡ, thiếu sót giúp em có định hướng tốt suốt q trình em thực khóa luận Về phía đơn vị thực tập, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ngân hàng NN&PTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn , tỉnh Bắc Ninh anh chị phịng tín dụng anh chị cán bộ, nhân viên tạo điều kiện giúp đỡ, hỗ trợ em suốt thời gian thực tập đóng góp ý kiến, giúp đỡ em hồn thành khóa luận Trong q trình thực khóa luận, cố gắng hoàn thiện đề tài qua tham khảo tài liệu, trao đổi tiếp thu ý kiến đóng góp Song thời gian nghiên cứu trình độ cịn hạn chế nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy giáo để khóa luận em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG BIỂU (xem phụ lục ) 10 Sơ đồ Mơ hình tổ chức Agribank- PGD Chợ Sơn, 37 Hình Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT PGD Chợ Sơn 38 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay KHCN NHNo&PTNT, PGD Chợ Sơn 41 Bảng 2.1 Kết hoạt động tín dụng Agribank Phịng giao dịch Chợ Sơn giai đoạn 2017-2019 44 Biểu đồ 2.1 Chỉ tiêu khách hàng đến giao dịch Ngân hàng NN&PTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn , tỉnh Bắc Ninh 46 Bảng 2.2 Tăng trưởng doanh số dư nợ Agribank- PGD Chợ Sơn giai đoạn 2017-2019 .47 Biểu đồ 2.2 Tình hình dư nợ cho vay KHCN PGD Chợ Sơn từ .48 năm 2017-2019 48 Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm Agribank- PGD Chợ Sơn giai đoạn 2017-2019 .49 Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay dự TSDBB Agribank- PGD Chợ Sơn 49 Bảng 2.5 Biểu tiêu nợ xấu Agribank- PGD Chợ sơn hoạt động cho vay KHCN giai đoạn 2017-2019 50 Bảng 2.6 Kết phiếu trắc nghiệm khảo sát, đánh giá hoạt động cho vay KHCN Agribank – PGD Chợ Sơn 52 Bảng : Các sản phẩm cho vay KHCN NHNo&PTNT – PGD Chợ Sơn 71 iv DANH MỤC SƠ ĐỒ v DANH MỤC HÌNH VẼ vi DANH MỤC VIẾT TẮT PHẦN MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài nghiên cứu Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam có bước phát triển vượt bậc Nền kinh tế nước ta phát triển với tốc độ cao, thu nhập phận dân cư tăng lên đáng kể, đời sống nhân dân bước cải thiện Tỷ lệ thuận với mức sống nâng cao mức chi tiêu có phần cao cá nhân hộ gia đình Đây thị trường tiềm hội cho Ngân hàng khai thác mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, gia tăng lợi nhuận Đồng thời với việc hội nhập kinh tế quốc tế, cạnh tranh thị trường tài trở nên gay gắt khốc liệt Các Ngân hàng thương mại Việt Nam đứng trước thách thức lớn tham gia vào môi trường cạnh tranh với ngân hàng nước với sản phẩm đa dạng, chất lượng dịch vụ vượt trội Do đó, ngân hàng thương mại cần khơng ngừng mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đặc biệt sản phẩm khách hàng cá nhân Là mắt xích hệ thống ngân hàng thương mại, Ngân hàng NN&PTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn , tỉnh Bắc Ninh có mục tiêu, sách phát triển cụ thể đạt kết đáng khích lệ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, nhiên hoạt động tồn số mặt hạn chế hiệu cho vay khách hàng cá nhân chưa cao, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ lệ thấp Điều cho thấy vốn đầu tư cho chiều sâu chưa đáp ứng đòi hỏi thiết ngày tăng kinh tế nói chung nhu cầu nâng cao chất lượng sống mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân nói riêng Nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa to lớn vấn đề này, sau thời gian thực tập Ngân hàng NN&PTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn , tỉnh Bắc Ninh với kiến thức học tập nghiên cứu trường, em lựa chọn đề tài “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn , tỉnh Bắc Ninh” làm đề tài nghiên cứu Đây đề tài phù hợp với đất nước thời điểm , Ngân hàng thương mại Việt Nam đứng trước thách thức lớn trước việc hội nhập quốc tế , cạnh tranh trực tiếp với ngân hàng nước ngồi với sản phẩm đa dạng việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân việc cần thiết , phù hợp với đất nước đề tài khóa luận tốt nghiệp đại học Mục tiêu nghiên cứu (1) Hệ thống lý luận phát triển công việc KHCN NHTM (2) Thực trạng phát triển CV KHCN NHTM (3) Đề xuất giải pháp kiến nghị CV KHCN NHTM Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu:Phát triển cho vay khách hàng cá nhân NHTM cấp PGD - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi nghiên cứu không gian: Tập trung nghiên cứu thực trạng phát triển cho vay hàng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn , tỉnh Bắc Ninh + Phạm vi nghiên cứu thời gian: Số liệu sử dụng nghiên cứu số liệu thuộc giai đoạn 2017 - 2019 PGD Các giải pháp đưa áp dụng giai đoạn 2020 – 2025 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập số liệu: Dữ liệu thứ cấp thu thập thông qua sưu tập số liệu, tài liệu lưu trữ phòng ban ngân hàng - Phương pháp so sánh đối chiếu số liệu: + So sánh kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng NN&PTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn , tỉnh Bắc Ninh năm với + Trên sở so sánh, đối chiếu tiêu tiến hành đánh giá mặt mạnh, yếu, kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn , tỉnh Bắc Ninh Phương pháp phân tích tổng hợp: Tổng hợp thông tin thu thập kết xử lý để đưa số đánh giá chung vấn đề nghiên cứu - Xử lý: Số liệu tiến hành tổng hợp, phân tích thơng qua phần mềm: Microsoft Office Word, Microsoft Office Excel để so sánh, đánh giá Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận danh mục tham khảo, nội dung khóa luận gồm chương: Chương 1: Lý luận chung cho vay KHCN phát triển cho vay KHCN ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn , tỉnh Bắc Ninh Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị hoạt động Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn , tỉnh Bắc Ninh 64 giúp tạo lợi cạnh tranh cho ngân hàng, phân tán hạn chế bớt rủi ro thay tập trung vào đối tượng khách hàng định, sở tăng tính ổn định cho ngân hàng Vì vậy, NHNo&PTNT Việt Nam cần khơng ngừng nghiên cứu, so sánh, phân tích sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng cạnh tranh thi trường để tiếp tục củng cố nâng cao chất lượng sản phẩm có, tăng thêm tiện ích cho sản phẩm truyền thống triển khai, bổ sung thêm sản phẩm, dịch vụ tảng công nghệ thông tin đại, góp phần đa dạng hóa hệ thống sản phẩm dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Cùng với thực chế vừa khuyến khích vừa bắt buộc cán Agribank sử dụng sản phẩm dịch vụ Agribank vận động người thân tham gia Thứ sáu, đầu tư phát triển sở hạ tầng, nâng cao kỹ thuật, cơng nghệ sở hạ tầng hình ảnh thể mặt chi nhánh Hiện đại hóa trang thiết bị, sở vật chất khơng giúp nhân viên chi nhánh làm việc hiệu quả, phát huy tối đa lực thân mà giúp nâng cao hình ảnh ngân hàng Đặc biệt, việc đầu tư trang thiết bị mới, nâng cao kỹ thuật, công nghệ hỗ trợ ngân hàng tăng tốc độ xử lí thơng tin khả hoạt động, rút ngắn thời gian giao dịch ngân hàng với khách hàng, tăng suất lao động, phục vụ yêu cầu khách hàng nhanh chóng hơn, từ góp phần tạo ấn tượng tốt cho khách hàng, đem lại uy tín cho chi nhánh, thu hút ý nhiều từ khách hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Trong năm gần đây, thị trường tài có diễn biến vô phức tạp NHNN cầu nối thường xuyên Chính phủ NHTM quan quản lý trực tiếp NHTM Điều đòi hỏi NHNN cần xây dựng mơ hình giám sát ngân hàng để đảm bảo cho ổn định hệ thống ngân hàng, cần có chủ trương đạo, hướng dẫn NHTM lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân cho phù hợp với thời kỳ Cần có sách giảm thiểu “tín dụng đen” , tạo 65 điều kiện thơng thống cho người dân việc tiếp cận với vốn vay ngân hàng Cần hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng thơng tin báo cáo tín dụng chi tiết, minh bạch ngân hàng có nhìn tồn diện uy tín tốn, khả trả nợ vay từ có sở việc xét duyệt, đánh giá mức độ rủi ro khoản vay NHNN cần sớm hoàn thiện hệ thống văn pháp lý quy định hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, tạo tảng sở để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, tạo hành lang pháp lý phù hợp để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng NHNN cần tạo khả thêm cho NHTM tự chủ, chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, NHNN nên hỗ trợ cho NHTM việc tổ chức khóa học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động ngân hàng nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Nhu cầu vay khách hàng cá nhân ngày cao, đặc biệt tình hình nay, mà tiềm để NHTM đẩy mạnh hoạt động lớn Tuy nhiên, để phát triển hoạt động này, đưa sản phẩm, dịch vụ đến với khách hàng riêng thân ngân hàng cố gắng chưa đủ, cần có đạo, phối hợp giúp đỡ từ phía Chính phủ Thứ nhất, Chính phủ cần có biện pháp bình ổn mơi trường kinh tế xã hội Điều tạo tiền đề để phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập đời sống người dân, giúp khả tích lũy tiêu dùng nguời dân ngày cao Thứ hai, Chính phủ cần ban hành văn pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM, nhằm tạo hành lang pháp lý chặt chẽ để ngân hàng yên tâm đầu tư phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Đồng thời việc xử lý TSĐB để thu hồi nợ vay NHTM gặp nhiều khó khăn, tốn nhiều chi phí xử lý Do đó, cần có phối hợp thống quan thi hành án để xử lý tài sản chấp nhanh gọn hiệu Điều giúp 66 NHTM giải nợ xấu, rủi ro thu hồi vốn đồng thời quay vòng vốn nhanh để đảm bảo hoạt động kinh doanh Thứ ba, Chính phú cần ban hành văn chủ trương, phương hướng biện pháp thúc đẩy tiêu dùng qua kênh tín dụng tiêu dùng ngân hàng Khuyến khích thành phần kinh tế người sử dụng dịch vụ ngân hàng Đây xu hướng phát triển đại ngày góp phần lành mạnh hóa tài quốc gia Thứ tư, cải cách thủ tục hành nên hướng tới đơn giản, nhanh chóng, thuận tiện song đảm bảo quy định Nhà nước Một vấn đề mà NHTM thường gặp phải thời gian qua giải hồ sơ vay vốn khách hàng cá nhân vấn đề tài sản chấp Khách hàng cá nhân vay vốn thường chấp bất động sản, nhà đất, nhiên vấn đề lại liên quan đến giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Do vậy, để hỗ trợ ngân hàng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, Chính phủ cần đẩy mạnh việc hồn thủ tục hành 67 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tất yếu xu hướng phát triển chung hệ thống Ngân hàng thương mại Không thể phủ nhận kết to lớn mà hoạt động đem lại tiềm phát triển ngày lớn Và mục tiêu quan trọng hàng đầu Ngân hàng thương mại làm để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân? Qua trình tìm hiểu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyệnTiên Du, PGD Chợ Sơn , em phát thành công hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Đồng thời, thấy tầm quan trọng hoạt động phát triển ngân hàng Do đó, việc nghiên cứu giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân cần thiết có ý nghĩa khơng phạm vi chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh huyệnTiên Du, PGD Chợ Sơn Dựa vào tình hình thực tế nhận thức thân, em nhận thấy để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, cần phải thực giải pháp cách đồng bộ, từ việc nghiên cứu khách hàng, hồn thiện quy trình cho vay, đa dạng hóa sản phẩm, đẩy mạnh hoạt động marketing việc kiểm sốt tốt chất lượng cho vay Do cịn hạn chế kiến thức thời gian nghiên cứu nên khóa luận cịn tồn thiếu sót việc sâu phân tích vấn đề Em mong nhận đóng góp ý kiến nhận xét thầy, để khóa luận em hoàn thiện 68 Phụ Lục Sơ đồ : Các quy trình cho vay khách hàng cá nhân : Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ xin vay khách hàng cá nhân Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, họ đến gặp nhân viên ngân hàng ghi thông tin cần thiết vào hồ sơ xin vay Cán tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ cho vay đầy đủ quy định theo mẫu ngân hàng bao gồm: đơn xin vay vốn, phương án vay vốn kế hoạch trả nợ, danh mục tài sản cầm cố, chấp giấy tờ liên quan, giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập (nếu có), hộ khẩu, chứng minh nhân dân giấy tờ liên quan khác Bước 2: Phân tích thẩm định hồ sơ Đây bước quan trọng quy trình cho vay khách hàng cá nhân, định chất lượng khoản vay Phân tích thẩm định cho vay phân tích tình hình thực tế tiềm lực tài khách hàng, thẩm định tính khả thi phương án sử dụng vốn vay, khả hoàn trả, thu hồi vốn vay, tính hợp pháp tài sản chấp, cầm cố Qua việc phân tích thẩm định, ngân hàng phát nguy tiềm ẩn rủi ro, khả kiểm sốt rủi ro dự kiến biện pháp phòng ngừa, hạn chế thiệt hại xảy Thơng qua việc xem xét tính chân thực hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp, giúp ngân hàng nhận định thái độ trả nợ khách hàng làm sở định cho vay Thẩm định tư cách đạo đức mục đích vay khách hàng: Cán tín dụng phải đảm bảo khách hàng vay vốn có đủ lực pháp luật lực ành vi dân sự, đủ tư cách pháp lý vay vốn ngân hàng Nếu khách hàng muốn vay từ ngân hàng, họ phải trả lời đầy đủ câu hỏi cán tín dụng lý xin vay hay nhu cầu tín dụng xuất phát từ đâu,…Cuộc trị chuyện cán tín dụng khách hàng quan trọng qua cán tín dụng có điều kiện để nhận biết tính cách mục đích xin vay khách hàng Thẩm định tình hình tài khả trả nợ khách hàng: Bao gồm công việc: xác định mức thu nhập khách hàng, việc làm, số dư tài khoản tiền gửi ngân hàng Cán tín dụng phải đảm bảo khách hàng 69 vay vốn ý thức rõ ràng trách nhiệm hoàn trả đầy đủ hạn khoản nợ Việc xác định nguồn thu nhập ổn định hàng tháng khách hàng có ý nghĩa quan trọng nguồn trả nợ cho ngân hàng Thẩm định tính hợp pháp tài sản chấp, cầm cố: Cán tín dụng kiểm tra quyền sở hữu sử dụng hợp pháp tài sản dùng làm vật đảm bảo khách hàng Khả chuyển tài sản thành tiền trường hợp cần thiết ổn định giá tài sản Định giá TSBĐ công đoạn quan trọng khâu thẩm định Cuối cùng, ngân hàng cần xem xét khả bảo quản tài sản người vay Sau thẩm định xong, cán tín dụng lập báo cáo thẩm định ghi tổng qt tình hình khách hàng: tên, tuổi, mục đích vay, số tiền vay, phương án trả nợ, tài sản đảm bảo đưa ý kiến cho vay hay không cho vay khách hàng Bước 3: Xét duyệt ký kết hợp đồng tín dụng Sau nhận báo cáo thẩm định kèm theo hồ sơ vay vốn liên quan, trưởng phịng tín dụng xem xét lại u cầu cán tín dụng giải thích hồ sơ chỉnh sửa có thiếu sót Sau hồ sơ trình lên Hội đồng tín dụng xét duyệt, định cho vay hay không cho vay Trong trường hợp cần thiết (ví dụ khoản vay lớn), Hội đồng tín dụng u cầu phận khác tái thẩm định hồ sơ vay) Nếu chấp thuận cho vay, cán tín dụng hướng dẫn khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng làm tiếp bước Nếu từ chối cho vay, ngân hàng có văn trả lời giải thích lý rõ ràng Bước 4: Giải ngân kiểm sốt thời gian cấp tín dụng Sau hợp đồng tín dụng ký kết, ngân hàng tiến hành giải ngân cho khách hàng tương ứng với số tiền ký kết hợp đồng Tùy vào hình thức quy mơ vay cụ thể mà ngân hàng áp dụng phương thức giải ngân phù hợp Thông qua việc giải ngân, ngân hàng khiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay đồng thời phát điều chỉnh sai sót khâu trước 70 Bước 5: Kiểm tra, giám sát khoản vay Quá trình cho phép ngân hàng thu thập thông tin khách hàng, thông tin phản ánh chiều hướng tốt cho thấy chất lượng khoản vay đảm bảo, ngược lại, chất lượng khoản cho vay bị đe dọa Cán tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế khách hàng, trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài khách hàng…để đảm bảo khả thu nợ Thông qua công tác giám sát, ngân hàng phát hành vi vi phạm hợp đồng tín dụng có biện pháp xử lý kịp thời, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Ngân hàng nhận biết khoản cho vay có vấn đề dựa vào yếu tố như: khách hàng trả nợ không hạn, thường xuyên có thay đổi kỳ hạn trả nợ, tình hình trả nợ diễn kém, giá trị tài sản đảm bảo suy giảm,… Bước 6: Thu nợ đưa phán tín dụng Đến kỳ trả nợ, ngân hàng tiến hành thu nợ sở điều khoản cam kết HĐTD Khi khách hàng thực đầy đủ nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng ngân hàng tiến hành thủ tục hoàn trả lại tài sản đảm bảo cho khách hàng Trường hợp đến hạn trả nợ mà khách hàng khơng đủ khơng trả hạn ngân hàng xem xét hạn nợ chuyển sang nợ hạn, ngân hàng tiếp tục đánh giá khả mức độ thu hồi Việc trả nợ tiến hành theo nhiều cách khác như: trả lần vào cuối kỳ hạn vay, trả dần suốt thời hạn vay…Trong trường hợp khách hàng cố tình lừa đảo ngân hàng, cố tình nợ nần làm ăn yếu kém, khơng cịn phương pháp cứu vãn, ngân hàng áp dụng phương án lý, tức sử dụng biện pháp để thu hồi nợ, bao gồm phong tỏa, bán tài sản chấp,… Bước 7: Thanh lý hợp đồng tín dụng Nếu hết thời hạn HĐTD khách hàng hoàn tất nghĩa vụ trả nợ gốc lãi ngân hàng khách hàng làm thủ tục lý HĐTD lưu hồ sơ vay vốn khách hàng vào kho lưu trữ Trong trường hợp hai bên ngân hàng khách hàng lý HĐTD thông thường Trong trường hợp khách hàng vi phạm 71 cam kết ghi HĐTD, có ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ sau này, ngân hàng đề nghị tiến hành lý hợp đồng bắt buộc Bảng : Các sản phẩm cho vay KHCN NHNo&PTNT – PGD Chợ Sơn Sản phẩm Đặc tính Cho vay mua - Loại tiền vay: VND; Hồ sơ đăng ký - Giấy tờ chứng minh mục đích sắm hàng tiêu - Thời gian cho vay: tối đa 60 sử dụng vốn; dùng, vật dụng tháng; - gia đình - Mức cho vay: tối đa 80% chi phí; chiếu/Căn cước cơng dân/Giấy - Lãi suất: cố định thả chứng nhận tạm trú người - Đảm bảo tiền vay : có/khơng đảm vay bên bảo lãnh; Sổ hộ CMND/hộ bảo tài sản bảo lãnh - Giấy đề nghị vay vốn; bên thứ ba - Giấy tờ chứng minh thu nhập; - - Giấy tờ tài sản bảo đảm Giải ngân: lần nhiều lần; (Trong trường hợp cho vay có - Trả nợ gốc lãi vốn vay: trả nợ đảm bảo tài sản bảo gốc lần nhiều lần, trả nợ lãi lãnh bên thứ ba) hàng tháng định kỳ theo thỏa Cho vay xây thuận - Loại tiền vay: VND - dựng mới, sửa - Thời hạn cho vay: không vượt đồng xây dựng Hợp đồng chữa, cải tạo, 15 năm mua bán nhà; nâng cấp, mua - - nhà nhu cầu vốn theo dự toán tổng sử dụng vốn; dân cư giá trị hợp đồng mua bán nhà - - Lãi suất: cố định thả chiếu/ Căn cước công dân/Giấy - Bảo đảm tiền vay: có đảm bảo chứng nhận tạm trú người Mức cho vay: tối đa 85% tổng Giấy phép xây dựng, Hợp Giấy tờ chứng minh mục đích Sổ hộ CMND/hộ tài sản bảo lãnh bên vay bên bảo lãnh; thứ ba - Giấy đề nghị vay vốn; - - Giấy tờ chứng minh thu nhập; lần - Giấy tờ tài sản bảo - Trả nợ gốc lãi vốn vay: trả nợ đảm(Trong trường hợp cho vay Giải ngân: lần nhiều 72 gốc lần nhiều lần, trả nợ lãi có đảm bảo tài sản bảo hàng tháng định kỳ theo thỏa lãnh bên thứ ba) Cho vay thuận - Loại tiền vay: VND, ngoại tệ - Văn cam kết xác nhận người lao động - Thời gian cho vay: tối đa không người lao động làm việc làm việc vượt thời hạn hợp đồng làm nước Doanh nghiệp nước việc nước dịch vụ theo mẫu quy định; - Mức cho vay: tối đa 80% tổng chi - Hợp đồng ký kết với Doanh phí hợp pháp hợp đồng nghiệp dịch vụ việc đưa người - Lãi suất: cố định thả lao động làm việc nước - Bảo đảm tiền vay: có/khơng có ngồi; đảm bảo tài sản bảo lãnh - bên thứ ba chiếu(còn thời hạn)/ Căn cước - công dân người vay; Giải ngân: lần nhiều Sổ hộ CMND/hộ lần - Giấy đề nghị vay vốn đại - Trả nợ gốc lãi: Trả nợ gốc diện Hộ gia đình người lao lần nhiều lần, trả nợ lãi hàng động Người lao động tháng định kỳ người hợp Người lao động hộ độc thân; - Giấy tờ tài sản bảo đảm (Trong trường hợp cho vay có đảm bảo tài sản bảo Cho vay mua - Loại tiền vay: VND lãnh bên thứ ba) - Giấy tờ chứng minh mục đích phương tiện - Thời gian cho vay: ngắn hạn, sử dụng vốn; lại trung hạn, dài hạn - - chiếu/Căn cước công dân/Giấy Mức cho vay: thỏa thuận, không Sổ hộ CMND/hộ 85% tổng chi phí chứng nhận tạm trú người - Lãi suất: cố định thả vay bên bảo lãnh; - Bảo đảm tiền vay: có/khơng có - Giấy đề nghị vay vốn; đảm bảo tài sản; bảo lãnh - Giấy tờ chứng minh thu nhập; bên thứ ba - Giấy tờ tài sản bảo đảm 73 - Giải ngân: lần (Trong trường hợp cho vay có - Trả nợ gốc lãi vốn vay: Trả nợ đảm bảo tài sản bảo gốc lần nhiều lần, trả nợ lãi lãnh bên thứ ba) hàng tháng định kỳ theo thỏa Cho vay cầm thuận - Giấy tờ có giá cầm cố: phát - cố giấy tờ có hành hợp pháp, phép chuyển chiếu(còn thời hạn)/Căn cước giá nhượng bao gồm sổ tiết kiệm, kỳ công dân; phiếu NHTM phát hành; tín - Bản gốc giấy tờ có giá; phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc, - Giấy đề nghị vay vốn kiêm công trái; cổ phiếu, trái phiếu, chứng phương án vay vốn; quỹ doanh nghiệp phát - hành đồng cầm cố giấy tờ có giá, kiêm - biên định giá; Đồng tiền cho vay: VND CMND/Quân đội nhân dân/hộ Hợp đồng tín dụng kiêm hợp - Thời gian cho vay: không vượt - q thời hạn tốn cịn lại chức khác phát hành: Bản gốc giấy tờ có giá Với cổ phiếu, trái xác nhận nơi phát hành phiếu, chứng quỹ niêm yết: không 06 tháng - Mức cho vay: tối đa giá gốc cộng lãi trừ lãi phải trả thời gian vay vốn; tối đa 50% thị giá thời điểm cho vay chứng khoán niêm yết; tối đa 50% giá trị cổ phiếu công ty nhà nước phát hành lần đầu, công ty cổ phần phát hành tăng vốn không vượt 75% giá trị tài sản đảm bảo; chênh lêch giá đấu giá bình quân giá ưu đãi người lao động mua cổ phiếu ưu đãi công ty nhà nước phát hành lần đầu Đối với giấy tờ có giá tổ 74 - Lãi suất: cố định thả - Bảo đảm tiền vay: bảo đảm giá trị giấy tờ có giá, tỷ lệ Thống đốc NHNN quy định thời kỳ - Trả nợ gốc lãi: trả nợ lần nhận lại giấy tờ có giá - Trả trước hạn: Trong thời hạn vay giá chứng khoán nhận cầm cố giảm cịn 60% so với giá nhận cầm cố chậm sau ngày làm việc khách hàng phải bổ sung tài sản đảm bảo NHNo thu nợ trước hạn (thỏa thuận ghi rõ Cho vay hỗ hợp đồng) - Loại tiền vay: VND, ngoại tệ trợ du học - Thời gian cho vay: ngắn, trung, dài sử dụng vốn; - Giấy tờ chứng minh mục đích hạn - Sổ hộ CMND/hộ - Mức cho vay: thỏa thuận, không chiếu/Căn cước công dân/Giấy 85% chi phí chứng nhận tạm trú người - Lãi suất: cố định thả vay bên bảo lãnh; - Bảo đảm tiền vay: có/khơng có - Giấy đề nghị vay vốn; đảm bảo tài sản; bảo lãnh - Giấy tờ tài sản bảo đảm bên thứ ba (Trong trường hợp cho vay có - Giải ngân: lần nhiều lần đảm bảo tài sản bảo - Trả nợ gốc lãi vốn vay: Trả nợ lãnh bên thứ ba) gốc lần nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng định kỳ theo thỏa Cho vay vốn thuận - Loại tiền vay: VND - ngắn hạn phục - Thời gian cho vay: ngắn hạn chiếu (cịn thời hạn)/Căn cước vụ sản xuất - cơng dân; Mức cho vay: thỏa thuận, khách Sổ hộ CMND/hộ 75 kinh doanh, hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu - Giấy chứng nhận đăng ký dịch vụ 10% tổng nhu cầu vốn kinh doanh (đối với ngành nghề - Lãi suất: cố định thả bắt buộc phải có đăng ký kinh - Bảo đảm tiền vay: có/khơng có doanh); đảm bảo tài sản bảo lãnh - bên thứ ba doanh, dịch vụ; - - Giấy đề nghị vay vốn; lần - Giấy tờ tài sản bảo đảm - Trả nợ gốc lãi vốn vay: Trả nợ (Trong trường hợp cho vay có gốc lần nhiều lần, trả nợ lãi đảm bảo tài sản bảo hàng tháng định kỳ theo thỏa lãnh bên thứ ba) Cho vay lưu thuận - Loại tiền vay: VND - vụ hộ - Thời gian cho vay: ngắn hạn, phương án sử dụng vay vốn nông dân không thời hạn vụ - - theo mẫu quy định Giải ngân: lần nhiều Mức cho vay: tối đa mức dư nợ thực tế hợp đồng tín dụng trước; khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn - Lãi suất: lãi suất ban hành áp dụng thời điểm cho vay - Phạt hạn: chuyển toàn dư nợ gốc thực tế cịn lại sang nợ q hạn với lãi suất khơng 150% lãi suất cho vay hạn - Bảo đảm tiền vay: có/ khơng có đảm bảo tài sản - Giải ngân: lần nhiều lần - Trả nợ gốc lãi vốn vay: trả nợ gốc lần nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng định kỳ theo thỏa Phương án sản xuất kinh Giấy đề nghị vay lưu vụ kiêm Phụ lục hợp đồng tín dụng 76 thuận Cho vay theo - Loại tiền vay: VND; - hạn mức tín - Thời hạn hiệu lực hạn mức chiếu (còn thời hạn)/Căn cước dụng tín dụng: Do khách hàng Ngân cơng dân; hàng thỏa thuận; - - doanh (đối với ngành nghề bắt Mức cho vay: thỏa thuận, khách Sổ hộ CMND/hộ Giấy phép đăng ký kinh hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu buộc phải có đăng ký kinh 10% tổng nhu cầu vốn; doanh); - - Khách hàng rút vốn có Phương án sản xuất kinh nhu cầu thời hạn hạn mức tín doanh, dịch vụ; dụng; Thời gian vay vốn thời gian - Giấy đề nghị vay vốn; hạn mức tín dụng khơng - Giấy tờ tài sản bảo đảm thiết trùng nhau; (Trong trường hợp cho vay có - đảm bảo tài sản bảo Lãi suất: cố định thả theo thỏa thuận chi nhánh lãnh bên thứ ba) khách hàng - Bảo đảm tiền vay: có/1 phần/khơng có bảo đảm tài sản; - Giải ngân: lần nhiều lần; - Trả nợ gốc lãi vốn vay: Trả nợ gốc lần nhiều lần(theo giấy nhận nợ), trả nợ lãi hàng tháng 10 Cho vay định kỳ theo thỏa thuận - Loại tiền vay: VND, ngoại tệ; - đầu tư vốn cố - Thời gian cho vay: trung hạn, dài chiếu(còn thời hạn)/Căn cước định dự án sản hạn.; công dân; xuất kinh - - doanh hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu kinh doanh (đối với ngành nghề 20% tổng nhu cầu vốn; bắt buộc phải có ĐKKD); - Lãi suất: cố định thả nổi; - - Bảo đảm tiền vay: có/khơng có thiết bị/Hồ sơ xây dựng nhà Mức cho vay: thỏa thuận, khách Sổ hộ CMND/hộ Giấy chứng nhận đăng ký Hợp đồng mua bán máy móc, 77 đảm bảo tài sản bảo lãnh xưởng để phục vụ dự án sản xuất bên thứ ba; kinh doanh, dịch vụ; - - Giải ngân: lần nhiều Dự án sản xuất kinh doanh, lần; dịch vụ; - Trả nợ gốc lãi vốn vay: Trả nợ - Giấy đề nghị vay vốn; gốc lần nhiều lần, trả nợ lãi - Giấy tờ tài sản bảo đảm hàng tháng định kỳ theo thỏa (Trong trường hợp cho vay có thuận đảm bảo tài sản bảo lãnh bên thứ ba) 11 Cho vay - Hạn mức khách hàng sử hình thức dụng vượt số tiền có tài khoản thấu chi tài tiền gửi tốn khơng kỳ hạn; khoản Hạn mức thấu chi tối đa lên tới 50 triệu đồng thời hạn 12 tháng; - Lãi suất: cố định thả nổi; - Bảo đảm tiền vay: tài sản/ không đảm bảo tài sản/tài sản 12 Cho vay bù bên thứ bảo lãnh - Mức cho vay: thỏa thuận, khách - đắp tài hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu chiếu (cịn thời hạn)/Căn cước 10% tổng nhu cầu vốn cho công dân; vay ngắn hạn; khách hàng có vốn tự - có tham gia tối thiểu 15% tổng nhu kinh doanh (đối với ngành nghề cầu vốn cho vay trung, dài bắt buộc phải có đăng ký kinh hạn doanh); - Loại tiền vay: VND/ngoại tệ; - - Thời hạn cho vay: ngắn hạn, trung dụng vốn; hóa đơn chứng từ hạn, dài hạn chứng minh tài sản hình - Lãi suất: cố định thả nổi; thành; - Bảo đảm tiền vay: tài sản/ - Sổ hộ CMND/hộ Giấy chứng nhận đăng ký Hồ sơ, tài liệu việc sử Dự án sản xuất kinh doanh, không đảm bảo tài sản/tài sản dịch vụ; bên thứ bảo lãnh - Giấy đề nghị vay vốn; 78 - Giấy tờ tài sản bảo đảm (Trong trường hợp cho vay có đảm bảo tài sản bảo Hạn mức tín dụng: Thỏa thuận, lãnh bên thứ ba) - Sổ hộ CMND/hộ 13 Cho vay - theo hạn mức tối đa lên đến 200 triệu đồng; chiếu(còn thời hạn)/Căn cước tín dụng đối - cơng dân; với hộ gia đình - Thời hạn hạn mức tín dụng: Duy - sản xuất, kinh trì tối đa 03 năm; kinh doanh (đối với ngành nghề doanh quy mô - bắt buộc phải có ĐKKD); nhỏ nhu cầu thời hạn hạn mức tín - dụng; doanh, dịch vụ; - Lãi suất: cố định thả nổi; - Giấy đề nghị vay vốn; - Bảo đảm tiền vay: tài sản/ - Giấy tờ tài sản bảo đảm Loại tiền vay: VND; Khách hàng rút vốn có Giấy chứng nhận đăng ký Phương án sản xuất kinh không đảm bảo tài sản/tài sản (Trong trường hợp cho vay có bên thứ bảo lãnh đảm bảo tài sản bảo lãnh bên thứ ba) (Nguồn:Phịng Tín dụng NHNo&PTNT, PGD Chợ Sơn) ... chung cho vay KHCN phát triển cho vay KHCN ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn , tỉnh Bắc Ninh. .. hoạt động Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn , tỉnh Bắc Ninh CHƯƠNG : LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY KHCN VÀ PHÁT TRIỂN TRONG CHO VAY KHCN... thương mại, Ngân hàng NN&PTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn , tỉnh Bắc Ninh có mục tiêu, sách phát triển cụ thể đạt kết đáng khích lệ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, nhiên hoạt