Phát triển thị trường tín dụng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện anh sơn, tỉnh nghệ an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG DƯƠNG NGỌC TÚ PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ANH SƠN, TỈNH NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KHÁNH HÒA - 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG DƯƠNG NGỌC TÚ PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ANH SƠN, TỈNH NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8340101 Quyết định giao đề tài: 410/QĐ-ĐHNT ngày 24/3/2016 Quyết định thành lập hội đồng: 913/QĐ-ĐHNT ngày 20/8/2018 Ngày bảo vệ: 11/9/2018 Người hướng dẫn khoa học: TS VÕ VĂN CẦN Chủ tịch Hội Đồng: PGS.TS NGUYỄN THỊ KIM ANH Phòng Đào tạo Sau Đại học: KHÁNH HỊA - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan kết đề tài: “Phát triển thị trường tín dụng cá nhân Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Anh Sơn, tỉnh Nghệ An” cơng trình nghiên cứu cá nhân chưa công bố cơng trình khoa học khác thời điểm Khánh Hòa, tháng năm 2018 Tác giả luận văn Dương Ngọc Tú iii LỜI CẢM ƠN Tôi xin trân trọng cảm ơn Q Thầy Cơ Phịng Đào tạo sau đại học - Trường Đại học Nha Trang, đặc biệt Thầy giáo – T.S Võ Văn Cần tận tình giúp đỡ hướng dẫn cho tơi suốt trình viết luận văn Xin trân trọng cảm ơn Ban lãnh đạo, đồng nghiệp NHNN&PTNT huyện Anh Sơn, tỉnh Nghệ An cung cấp nhiều thông tin tài liệu tham khảo giúp thực đề tài Xin bày tỏ lòng biết ơn đến gia đình bạn bè tạo điều kiện động viện giúp đỡ suốt thời gian qua Xin trrân trọng cảm ơn! Nghệ An, tháng năm 2018 Tác giả luận văn Dương Ngọc Tú iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN iii MỤC LỤC .v DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG BIỂU ix DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ x TRÍCH YẾU LUẬN VĂN .xi PHẦN MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1 Khái quát tín dụng cá nhân ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng tín dụng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.1.3 Vai trị tín dụng cá nhân kinh tế .7 1.1.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân 1.2 Thị trường phát triển thị trường .11 1.2.1 Khái niệm thị trường 11 1.2.2 Phát triển thị trường 12 1.3 Nội dung phát triển thị trường tín dụng cá nhân ngân hàng .14 1.3.1 Chiến lược sản phẩm, dịch vụ ngân hàng .14 1.3.2 Chiến lược giá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 15 1.3.3 Chiến lược phân phối sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 16 1.3.4 Chiến lược xúc tiến thương mại ngân hàng 17 1.3.5 Chiến lược người .17 1.3.6 Đâu tư sở vật chất phục vụ cho phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng 18 1.3.7 Q trình cung ứng tín dụng cá nhân Ngân hàng 18 1.4 Các tiêu đánh giá phát triển thị trường .18 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển thị trường tín dụng cá nhân ngân hàng .20 1.5.1 Yếu tố môi trường vĩ mô 20 v 1.5.2 Yếu tố môi trường ngành 23 1.5.3 Yếu tố môi trường nội ngân hàng 24 1.6 Tổng quan nghiên cứu liên quan 25 Tóm tắt chương 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ANH SƠN, NGHỆ AN 28 2.1 Giới thiệu Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức tình hình nhân 28 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 29 2.2 Đánh giá thực trạng phát triển thị trường tín dụng cá nhân Ngân hàng 37 2.2.1 Đánh giá sản phẩm tín dụng cá nhân Ngân hàng 37 2.2.2 Đánh giá sách lãi suất tín dụng cá nhân Ngân hàng 40 2.2.3 Đánh giá phát triển hệ thống giao dịch 43 2.2.4 Đánh giá hoạt động xúc tiến thương mại ngân hàng việc phát triển thị trường tín dụng cá nhân .45 2.2.5 Đánh giá mức độ đầu tư nguồn nhân lực phục vụ cung ứng tín dụng cá nhân Ngân hàng 47 2.2.6 Đánh giá chiến lược đầu tư sở vật chất phục vụ cung ứng tín dụng cá nhân Ngân hàng 50 2.2.7 Đánh giá chiến lược q trình cung ứng tín dụng cá nhân Ngân hàng .51 2.3 Kết phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An 52 2.3.1 Thị trường tín dụng cá nhân Ngân hàng .52 2.3.2 Số lượng cá nhân có quan hệ tín dụng với Ngân hàng 55 2.3.3 Dư nợ cho vay cá nhân Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An .56 2.3.4 Một số tiêu phản ánh chất lượng tín dụng cá nhân 60 vi 2.4 Đánh giá chung phát triển thị trường tín dụng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An .62 2.4.1 Những kết đạt 62 2.4.2 Một số hạn chế 63 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế .64 Tóm tắt chương 67 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT HUYỆN ANH SƠN, NGHỆ AN 68 3.1 Dự báo triển vọng thị trường dịch vụ tín dụng Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An 68 3.1.1 Dự báo thay đổi môi trường kinh doanh .68 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An đến năm 2020 .69 3.1.3 Mục tiêu phát triển thị trường dịch vụ tín dụng Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An 72 3.2 Các giải pháp phát triển thị trường dịch vụ tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An 73 3.2.1 Phân đoạn thị trường 73 3.2.2 Nhóm giải pháp định vị thị trường mục tiêu 74 3.2.3 Nhóm giải pháp marketing 75 3.2.4 Giải pháp khác .84 3.3 Một số kiến nghị vĩ mô 86 3.3.1 Kiến nghị NHNN 86 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An 87 Tóm tắt chương 87 KẾT LUẬN 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO .90 PHỤ LỤC vii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT ATM: (Automated teller machine)Máy rút tiền tự động CBTD: Cán tín dụng CMND: Chứng minh nhân dân HĐQT: Hội đồng quản trị KH: Khách hàng KHCN: Khách hàng cá nhân KHDN: Khách hàng doanh nghiệp KTQD: Kinh tế quốc dân L/C: Thư tín dụng NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT: Ngân hàng NN&PTNT NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần NSNN Ngân sách nhà nước PGD: Phòng giao dịch POS: (Point of Sale) Máy chấp nhận toán thẻ ROA: (Return on Aset) Tỷ suất lợi nhuận tổng tài sản ROE (Return on Equity) Tỷ suất lợi nhuận tổng vốn chủ sở hữu TCKT: Tổ chức kinh tế TCTC: Tổ chức tài WTO: (World Trade Organization)Tổ chức thương mại quốc tế viii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết hoạt động huy động vốn NN&PTNT Anh Sơn, Nghệ An giai đoạn 2014 -2017 29 Bảng 2.2: Doanh số toán quốc tế Ngân hàng NN&PTNT Anh Sơn - Nghệ An giai đoạn 2014 - 2017 32 Bảng 2.3: Tình hình nợ xấu ngân hàng địa bàn .33 Bảng 2.4: Bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNN&PTNT huyện Anh Sơn giai đoạn 2014 - 2017 36 Bảng 2.5: Bảng thống kê mô tả “Đánh giá sản phẩm dịch vụ” 39 Bảng 2.6: Lãi suất tiết kiệm thường Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An năm 2017 40 Bảng 2.7: Bảng thống kê mơ tả “Đánh giá sách lãi suất” .42 Bảng 2.8: Bảng thống kê mơ tả “Đánh giá sách phát triển hệ thống giao dịch khách hàng” 44 Bảng 2.9: Bảng thống kê mô tả “Đánh giá hoạt động xúc tiến thương mại Ngân hàng” 47 Bảng 2.10: Trình độ học vấn cán nhân viên NN&PTNT huyện Anh Sơn giai đoạn 2014 – 2017 48 Bảng 2.11: Bảng thống kê mô tả “Đánh giá lực phục khách hàng” 49 Bảng 2.12: Bảng thống kê mô tả “Đánh giá phương tiện hữu hình” 51 Bảng 2.13: Bảng thống kê mô tả “Đánh giá cung ứng dịch vụ tín dụng” 52 Bảng 2.14: Thị phần tín dụng cá nhân số ngân hàng địa bàn huyện Anh Sơn năm 2017 .54 Bảng 2.15: Số lượng khách hàng cá nhân 55 Bảng 2.16: Tình hình dư nợ tín dụng Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn giai đoạn 2014 - 2017 56 Bảng 2.17: Tình hình dư nợ cá nhân theo lĩnh vực 58 Bảng 2.18: Dư nợ cá nhân phân theo thời gian .59 Bảng 2.19: Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân giai đoạn 2014 - 2017 60 ix DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Vốn huy động theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2014 - 2017 30 Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng tổng dư nợ giai đoạn 2014 - 2017 31 Biểu đồ 2.3 Sơ đồ cấu cán theo trình độ học vấn năm 2017 48 Biểu đồ 2.4: Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay .61 x nghĩa định tương lai phát triển Ngân hàng Kinh nghiệm từ doanh nghiệp nước ngồi cho thấy, hình thức tài trợ cho sinh viên sở đào tạo: trường đại học, viện nghiên cứu, trung tâm đào tạo… mang lại kết tốt cho Ngân hàng đội ngũ nhân tài trẻ có lực yêu nghề Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An cần thực nghiêm túc việc tuyển sinh, lựa chọn người có lực thực Việc có lớp người mới, trẻ, có lực tự đào thải lớp người cũ khơng có ý thức vươn lên thiếu ý thức công việc Làm tốt công tác tuyển chọn, giúp cho Ngân hàng khắc phục tình trạng thừa nhân viên khơng đủ lực thiếu nhân viên có đầy đủ kiến thức chuyên môn xã hội - Thứ ba: Đối với cán làm tín dụng cho vay cá nhân yêu cầu tiêu chuẩn lực cao kiến thức nghiệp vụ mà cần trang bị kiến thức lĩnh vực luật pháp, thương mại… nơi chưa có đủ tiêu chuẩn cán kiên khơng cho thực nghiệp vụ toán quốc tế nghiệp vụ tài trợ tín dụng cho vay cá nhân nói riêng - Thứ tư: Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An cần xây dựng quy tắc văn hóa làm việc cho nhân viên cần cụ thể hóa văn Ví dụ như: Cán nhân viên giao tiếp với khách hàng phải sử dụng trang phục công tác đeo thẻ nghiệp vụ theo quy định Trong giao tiếp, phải thể tơn trọng, lịch sự, bình đẳng giao tiếp với khách hàng Khi thực nhiệm vụ: + Khơng có cử chỉ, lời nói thiếu văn minh, đe dọa, cửa quyền; + Không uống rượu, bia trước làm nhiệm vụ; + Phải giải hẹn, nội dung, đầy đủ, rõ ràng vấn đề mà khách hàng sở quy định ngân hàng Cấm đặt điều kiện quy định Cấm lợi dụng cương vị cơng tác, nhiệm vụ giao để vòi vĩnh, sách nhiễu, thỏa thuận riêng, gây phiền hà cho khách hàng, đặc biệt đến khách hàng đòi nợ, thẩm định dự án… 3.2.3.6 Giải pháp trang bị vật chất Một thuộc tính dịch vụ ngân hàng chúng khơng có yếu tố hữu hình mặt vật chất nên trưng bày sản phẩm sản phẩm hữu hình khác Do đó, ngân hàng cần phải hữu hình hóa dịch vụ thơng qua việc sử dụng chứng dấu hiệu vật chất chi nhánh điểm phân phối, 82 ngơn ngữ hình ảnh cụ thể, đặc trưng để mơ tả tồn chào bán Điểm phân phối: không gian bán lẻ khơng gian đáp ứng giác quan người Môi trường vật chất bao gồm yếu tố nội thất ngoại thất chi nhánh có ảnh hưởng định đến cảm nhận khách hàng Yếu tố ngoại thất bao gồm hình ảnh chung ngân hàng, cửa sổ thiết kế cửa sổ, ký hiệu vào lối vào Yếu tố nội thất bao gồm hệ thống đèn chiếu sáng, màu sắc tường, trần nhà, vật dụng, đồ trang trí, bố trí, trưng bày… Môi trường chi nhánh ngân hàng cần tăng tỷ lệ khơng gian dành cho khách hàng Điều có tác động tích cực đến mối quan hệ khách hàng – khách hàng, khách hàng có ảnh hưởng đến thích thú kinh nghiệm khách hàng khác sử dụng dịch vụ nên với không gian rộng rãi tiện nghi tạo điều kiện cho khách hàng khác tự trao đổi kinh nghiệm sản phẩm dịch vụ điều họ hài lòng ngân hàng Nhân viên ngân hàng: khách hàng, nhân viên ngân hàng người đại diện cho ngân hàng xem phần sản phẩm ngân hàng Chất lượng dịch vụ ngân hàng tách rời khỏi chất lượng người cung cấp dịch vụ Do đó, nhân viên ngân hàng phải trở thành nhà bán lẻ động với đầy đủ kỹ nhà bán lẻ cần thiết Ngân hàng cần điều chỉnh văn hóa bán hàng, thực chương trình đào tạo dịch vụ khách hàng cho nhân viên để nhấn mạnh đến quan tâm khách hàng Sử dụng công cụ chào bán, giới thiệu sản phẩm: ngân hàng soạn thảo tài liệu hướng dẫn dạng catalog, quyến sách nhỏ, thông tin in bảng điện tử điểm giao dịch phát triển trực tiếp cho khách hàng Nội dung tài liệu cần mô tả rõ ràng dịch vụ, đối tượng điều kiện áp dụng cho loại sản phẩm, quy trình bước thực hiện… Thông qua tài liệu bán hàng này, khách hàng cảm thấy gần gũi hiểu rõ dịch vụ 3.2.3.7 Chiến lược quy trình Tính khơng đồng sản phẩm dịch vụ yêu cầu ngân hàng phải nhấn mạnh đến yếu tố chất lượng trình xúc tiến họ Điều đạt cách khái qt, mơ hình hóa q trình phạm vi dịch vụ nhận xét khách hàng họ cảm nhận, thỏa mãn, cụ thể hóa đối tượng vay vốn, điều kiện vay vốn, quy trình thực hiện, thời gian thực chi nhánh 83 cụ thể hóa văn bản, tài liệu hướng dẫn nghiệp vụ cho cán nhằm cập nhật theo quy định Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An Bên cạnh đó, áp dụng tiến công nghệ thông tin, nhằm giảm thiểu thời gian quy trình cấp tín dụng: giao dịch hồ sơ cấp tín dụng theo chương trình cửa, sử dụng hệ thống phần mềm theo dõi cấp tín dụng,… 3.2.4 Giải pháp khác Qua việc nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng cho vay Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An vài năm gần đây, bên cạnh thành tựu đạt được, hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng cho vay cá nhân nói riêng Ngân hàng tồn vướng mắc cần giải Căn vào mục tiêu chiến lược phát triển kinh tế Đảng Nhà nước, dựa vào phương hướng nhiệm vụ hoạt động năm tới Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An, từ thực trạng hoạt động tín dụng cho vay cá nhân Ngân hàng, để phát triển hoạt động năm tới: 3.2.4.1 Tập trung biện pháp đẩy mạnh cơng tác huy động vốn Định hướng tín dụng cho vay cá nhân Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An phải phù hợp với sách phát triển kinh tế xã hội Nhà nước nằm chiến lược kinh doanh Ngân hàng Đặc biệt cạnh tranh ngày gay gắt Ngân hàng mà đòi hỏi việc huy động vốn nhằm đưa uy tín hoạt động Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An lên điều cần thiết bối cảnh Điều kiện tiên đảm bảo tăng trưởng tín dụng tăng trưởng nguồn vốn Có huy động vốn nhiều Ngân hàng cho vay đa dạng hóa hoạt động kinh doanh phục vụ khách hàng ngược lại, việc khách hàng sử dụng vốn nhiều, khuyến khích Ngân hàng đẩy mạnh đa dạng hình thức huy động Vì thế, Ngân hàng phải: - Xây dựng đề án phát hành kỳ phiếu nước nước ngoài: Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An Ngân hàng có uy tín tương đối lớn hệ thống Ngân hàng Việt Nam, dần mở rộng, phát triển thị trường giới, nhiên cần địi hỏi phải có đội ngũ nhân viên có đủ trình độ kinh nghiệm nghề nghiệp - Ngân hàng cần sử dụng mạnh uy tín để tranh thủ nguồn vốn đầu tư ngân sách Nhà nước dành cho ngành kinh tế mũi nhọn, hoạt động kinh doanh 84 - Tiếp tục khuyến khích dân cư gửi tiền vào sách tăng lãi suất tiền gửi VND lẫn ngoại tệ, ngắn hạn, trung hạn dài hạn Đối với khách hàng truyền thống, Ngân hàng nên có phần thưởng xứng đáng, có sách ưu đãi đặc biệt 3.2.4.2 Tăng cường chất lượng tín dụng đảm bảo thực mục chiến lược Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An đánh giá Ngân hàng hoạt động lành mạnh khối Ngân hàng TMCP: xếp loại A theo tiêu vốn, quản lý tài sản, khả khoản, nguồn lực quản lý, tỷ lệ nợ hạn mức thấp, Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An tổ chức uy tín nước nước trao tặng danh hiệu Thương hiệu mạnh Việt Nam, danh hiệu Ngân hàng có dịch vụ bán lẻ hài lịng nhất, Ngân hàng tốn quốc tế xuất sắc tiến tới việc nâng cao chất lượng Dịch vụ Khách hàng hướng theo chuẩn mực quốc tế Với tạo dựng niềm tin tổ chức tài uy tín nước, khách hàng Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An Có thể nói, lợi to lớn việc phát triển hoạt động tín dụng bền vững so với Ngân hàng thương mại nước Để nâng cao chất lượng tín dụng, Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An cần phải thực việc sau: - Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng - Đánh giá lựa chọn nhóm khách hàng có uy tín, khả tài tốt - Nâng cao khả quản lý rủi ro tín dụng cho vay cá nhân 3.2.4.3 Tập trung đầu tư vào khu vực thị trường tiềm Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An Hiện nay, khách hàng Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An chủ yếu cá nhân lĩnh vực sản xuất – thương mại – chế biến - Mở rộng thêm mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch khu vực thị trường tiềm năng; đến gần với khách hàng vùng xa hơn, đẩy mạnh chi nhánh tỉnh lỵ nhằm thu hút tối đa DN đến với Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An 85 - Ưu tiên dành tập trung hoạt động quảng bá, sách ưu đãi, dịch vụ vượt trội… khu vực thị trường nhằm tạo khác biệt so với NHTM khác Có vậy, Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An bước đầu hồn thành mục tiêu chiến lược đề bối cảnh kinh tế khó khăn 3.2.4.4 Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Công nghệ Ngân hàng yếu tố quan trọng tạo nên sức mạnh cạnh tranh NHTM Nhờ cơng nghệ, Ngân hàng tiết kiệm chi phí, đẩy mạnh tốc độ tốn lưu chuyển tiền tệ, tập trung sử dụng có hiệu vốn kinh doanh Cơng nghệ tin học ngày mở cho Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An hội thuận lợi việc thực nghiệp vụ toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ đồng thời thúc đẩy việc thực chiến lược đại hóa cơng nghệ Ngân hàng trở nên nhanh chóng Trong năm tới, Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An cần tập trung thực chiến lược sau: - Ngân hàng cần thực thí điểm nối mạng với số doanh nghiệp nhân rộng cho mạng lưới khách hàng có điều kiện, giúp cho việc mở rộng thị phần kinh doanh tìm kiếm khách hàng - Cần bước đại hóa phương tiện kinh doanh dịch vụ, phương tiện tốn khơng dùng tiền Nên sử dụng thẻ toán Ngân hàng doanh nghiệp, xây dựng thêm nhiều rút tiền tự động rộng khắp, đảm bảo cho khách hàng nhanh chóng việc gửi tiền rút tiền cần thiết Ngoài ra, cần nâng cấp sở, chi nhánh, nhằm tạo đồng công nghệ Ngân hàng từ sở chi nhánh đến trụ sở giao dịch 3.3 Một số kiến nghị vĩ mô 3.3.1 Kiến nghị NHNN Ngân hàng nhà nước khơng ngừng hồn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng nói chung họat động tín dụng cho vay cá nhân nói riêng Việc hồn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dụng tạo thuận lợi cho ngân hàng thương mại thực cho vay kinh tế cá nhân, tránh tình trạng cứng nhắc vấn đề xét điều kiện cấp tín dụng phải đảm bảo hiệu quả, an tồn tín dụng nhằm tránh khỏi rủi ro cho ngân hàng thương mại 86 Đẩy mạnh tái cấu ngân hàng thương mại quốc doanh theo hướng cổ phần hóa tích cực áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào quy trình nghiệp vụ Ngân hàng nhà nước Chính phủ cần tiếp tục đổi nội dung chế cấp tín dụng để ban hành đồng theo hướng thơng thống, phù hợp với quan hệ dân sự, tiếp tục có hướng dẫn đơn giản hóa thủ tục, điều kiện cho vay, sửa đổi, bổ sung số điểm chế đảm bảo tiền vay có liên quan trực tiếp đến cá nhân 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An Hoàn thiện chế hoạt động kinh doanh tín dụng tồn hệ thống Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Có sách hỗ trợ tài xử lý nợ đọng, nợ khó địi cá nhân Xây dựng sách tín dụng phù hợp với loại hình doanh nghiệp Việt Nam Tăng cường vai trò tư vấn cho cá nhân, không đề phương án sản xuất kinh doanh mà tư vấn luật ngân hàng, tư vấn thủ tục đến vay vốn Ngân hàng Thu hút dự án, chương trình nước hỗ trợ cho Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An việc đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ quản lý điều hành hoạt động Ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, thẩm định đánh giá dự án, phân tích đánh giá rủi ro cho cán tín dụng Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An cần thành lập riêng quỹ cho vay cá nhân phân bổ cho chi nhánh để cá nhân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng Ngân hàng mạnh dạn nghiên cứu để đưa quy trình tín dụng hợp lí, hiệu hơn, xây dựng cẩm nang tín dụng phù hợp với phát triển quốc tế Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An phải thường xuyên cập nhật thông tin cá nhân, xếp hạng doanh nghiệp để xác định rủi ro, hạn mức cho vay hợp lý Cùng với nắm bắt thơng tin quốc tế nước, hệ thống văn pháp luật, thơng tư, cơng văn… Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước để có điều chỉnh hợp lý hoạt động tín dụng Tóm tắt chương Trên sở phân tích thực trạng phát triển thị trường tín dụng cá nhân NHNN&PTNT huyện Anh Sơn trình bày chương với mặt đạt hạn chế, chương vào đề xuất giải pháp để góp phần phát triển thị trường tín 87 dụng cá nhân có hiệu cao NHNN&PTNT huyện Anh Sơn thời gian tới Các đề xuất bao gồm nhóm giải pháp NHNN&PTNT huyện Anh Sơn giải pháp phát triển kênh phân phối, giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân, giải pháp cải tiến quy trình, sách tín dụng cá nhân, giải pháp phát triển nguồn nhân lực Tất đề xuất hướng đến mục tiêu chung phát triển thị trường tín dụng cá nhân NHNN&PTNT huyện Anh Sơn, từ góp phần vào chiến lược phát triển thị trường tín dụng cá nhân NHNN&PTNT huyện Anh Sơn trước đối thủ cạnh tranh nước nước giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế 88 KẾT LUẬN Với yêu cầu khắt khe cạnh tranh thị trường hàng hóa xu chung quốc gia ngày mở cửa kinh tế, mở rộng mối quan hệ thương mại quốc tế, khiến cho thành phần kinh tế Việt Nam đứng trước thách thức khơng nhỏ, khó khăn khơng khó khăn vốn huy động Chính lẽ đó, năm gần đây, hệ thống NHTM Việt Nam phát triển đặc biệt hoạt động tín dụng cho vay cá nhân Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An nói riêng tồn hệ thống NHTM nói chung nỗ lực điều chỉnh sách nhằm đưa thị trường tín dụng cá nhân ngày phát triển Ngân hàng Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An tiến hành đổi hoạt động theo hướng kinh doanh đa Thị trường tín dụng trở thành phận khơng thể thiếu hoạt động Ngân hàng – cầu nối quan trọng Ngân hàng với cá nhân Hoạt động Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An vài năm gần thu thành cơng góp phần đáng kể vào phát triển hoạt động kinh tế Việt Nam Với tiềm lực tài vững mạnh chiến lược kinh doanh đắn, Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An sát cánh sẻ chia với doanh nghiệp chặng đường phát triển hoạt động kinh doanh, ln điểm tựa tài cho doanh nghiệp Tuy nhiên, phải hoạt động mơi trường mà cịn nhiều vấn đề bất cập, điển sách tiền tệ chưa ổn định, điều chỉnh biên độ giao động tỷ giá hối đối Chính phủ đầy bất ngờ hay lên xuống thất thường đồng ngoại tệ, cịn có khó khăn mơi trường kinh doanh gay gắt, thân Ngân hàng yếu khâu tổ chức nhân sự, nhân viên chưa đáp ứng yêu cầu quốc tế… khiến cho thị trường tín dụng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An chưa đạt kểt tương xứng với tiềm Nhìn nhận yếu mình, việc xác định phương hướng hoạt động biện pháp phát triển hoạt động tín dụng, có quyền tin tưởng Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An có biến đổi khởi sắc, thay đổi đáng ghi nhận việc phát triển thị trường tín dụng cá nhân 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên, năm 2014, 2015, 2016, 2017, Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh huyện Anh Sơn Báo cáo tổng kết, năm 2014, 2015, 2016, 2017, Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh huyện Anh Sơn Nguyễn Ngọc Lê Ca (2011), Giải pháp phát triển thị trường tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương, TP Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Đại học Kinh tế TP HCM Nguyễn Đăng Dờn (2005), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Triều Mạnh Đức (2009), Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – Chi nhánh 6, luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh Đào Minh Đức (2015), Giải pháp phát triển thị trường dịch vụ tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế VIB Việt Nam, Luận văn thạc sĩ Thương mại, Học viện Ngân Hàng Vương Hồng Hà (2013), Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bắc Giang, luận văn thạc sĩ, Đại học Nông Nghiệp Hà Nội Huỳnh Nguyễn Đức Huy (2009), Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoài quốc doanh - Thành phố Hồ Chí Minh, luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh Vũ Thị Bích Hường (2012), Xây dựng chiến lược marketing Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh TP Hồ Chí Minh, luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế TP HCM 10 Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09 tháng năm 2015 Thủ tướng Chính phủ “Về sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn” 11 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 Thủ tướng Chính phủ “Về giao dịch bảo đảm” 12 Quyết định số 68/2013/QĐ-TTg ngày 14 tháng 11 năm 2013 Thủ tướng Chính phủ “Về sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất nông nghiệp” 13 Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22 tháng 01 năm 2014 Hội đồng thành viên Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam “V/v: Ban hành Quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNN&PTNT Việt Nam” 90 14 Quy chế số 515/QĐ-HĐTV-HSX ngày 31 tháng năm 2015 Hội đồng thành viên Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam “V/v: Cấp tín dụng phục vụ sách phát triển nơng nghiệp, nơng thôn theo Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09 tháng năm 2015 Thủ tướng Chính phủ” 15 Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15 tháng 01 năm 2014 Hội đồng thành viên Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam “V/v: Ban hành Quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam” 16 Quyết định số 450/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30 tháng năm 2014 Hội đồng thành viên Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam “V/v: Ban hành Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Agribank” 17 Quyết định số 311/QĐ-NHNo-TCKT ngày 27 tháng năm 2014 Tổng giám đốc Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam “V/v: Ban hành Quy định luân chuyển, xử lý chứng từ hạch toán kế toán hệ thống Agribank” 18 Quyết định số 14/QĐ-NHNo-HSX ngày 09 tháng 01 năm 2015 Tổng giám đốc Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam “V/v: Ban hành sản phẩm cho vay hộ gia đình, cá nhân thơng qua tổ liên kết áp dụng hệ thống Agribank” 19 Quyết định số 889/QĐ-NHNo-HSX ngày 29 tháng năm 2014 Tổng giám đốc Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam “V/v: Ban hành hướng dẫn cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ hệ thống Agribank” 20 Quyết định số 32/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 15 tháng 01 năm 2014 Hội đồng thành viên Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam “Về số sách tín dụng” 21 Phạm Tiến Thành ThS Lê Thị Vân Khanh (2011), Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ NHTM Việt Nam, Tạp chí thị trường tài tiền tệ 22 Nguyễn Văn Tiến (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 23 Dương Viết Tiến (2009), Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Quảng Bình, Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Đại học Huế 24 Trịnh Quốc Trung (2008), Marketing Ngân hàng, NXB Thống kê 25 Nguyễn Thị Ngọc Tú (2011), “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu”, luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh 91 PHỤ LỤC PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NN&PTNT HUYỆN ANH SƠN, NGHỆ AN Thưa Ông (Bà)! Trong thời gian làm đề tài nghiên cứu “Phát triển thị trường tín dụng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An”, để có thơng tin phục vụ cho đề tài, tơi tiến hành khảo sát số khách hàng có giao dịch chi nhánh Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An Những thơng tin mà Ơng (Bà) cung cấp qua số câu hỏi thông tin quý báu cho đề tài tơi Kính mong nhận hợp tác từ Ơng (Bà) để tơi hồn thành tốt đề tài nghiên cứu Trân trọng! PHẦN CÂU HỎI Xin Ông (Bà) vui lịng khoanh trịn vào tương ứng với mức độ đồng ý bạn bảng sau: Hồn tồn Khơng Khơng có khơng đồng ý đồng ý ý kiến Hoàn toàn Đồng ý đồng ý I Đánh giá sản phẩm Sản phẩm cho vay phong phú, đa dạng mang đến nhiều lựa ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng Thời gian vay vốn nhanh chóng 5 chọn cho khách hàng NH tiên phong cung cấp sản phẩm dịch vụ để đáp Giấy tờ, biểu mẫu cho vay ngân hàng thiết kế đơn giản, rõ ràng II Đánh giá sách lãi suất Ngân hàng có mức lãi suất cho vay cạnh tranh Mức phí linh hoạt thay đổi phù hợp với tình hình lãi suất thị 5 5 5 12 NH ln thực cam kết với khách hàng 13 Bảo mật tốt thông tin khách hàng 14 Là ngân hàng có uy tín 15 Thái độ phục vụ nhân viên NH ân cần, nhã nhặn 16 Nhân viên NH ý đến nhu cầu khách hàng 17 Nhân viên bảo vệ nhiệt tình 18 Nhân viên NH có trình độ chuyên môn giỏi 19 Khả làm việc nhanh chóng, xác cán tín dụng 5 5 trường Lãi suất cố định thời gian vay III Đánh giá sách chăm sóc khác hàng Nhân viên thường xuyên quan tâm, thăm hỏi khách hàng trước sau giải ngân Có nhiều chương trình khuyến mãi, tặng quà nhân ngày lễ, kỷ niệm, sinh nhật khách hàng 10 Ngân hàng bố trí nhân viên có chun mơn đáp ứng u cầu khách hàng 11 Ngân hàng ln lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng IV Đánh giá mức độ tin cậy V Đánh giá lực phục vụ 20 Nhân viên NH cung cấp thông tin dịch vụ cần thiết cho khách hàng 21 Nhân viên NH giải thoả đáng khiếu nại khách hàng VI Đánh giá phương tiện hữu hình 22 Ngân hàng ứng dụng tốt công nghệ thông tin dịch vụ khách hàng 23 Cơ sở hạ tầng ngân hàng khang trang, đại 24 Không gian giao dịch sẽ, thoáng mát, tiện nghi 25 Chỗ để xe thuận tiện an toàn 26 Nhân viên ngân hàng có trang phục lịch 27 Quý khách tiếp tục sử dụng dịch vụ cho vay ngân hàng 28 Quý khách giới thiệu cho bạn bè, đồng nghiệp người thân 5 VII Đánh giá hài lòng 29 Dịch vụ cho vay ngân hàng cung cấp cho quý khách mong đợi 30 Sử dụng dịch vụ cho vay ngân hàng lựa chọn đắn quý khách PHỤ LỤC PHẦN THÔNG TIN CÁ NHÂN Xin Ông (Bà) vui lịng cho biết số thơng tin cá nhân sau: Họ tên: …………………………………………… Năm sinh: ………… Giới tính: Nam Độ tuổi: Dưới 30 Nữ Từ 30 đến 50 Trên 50 Lĩnh vực nghề nghiệp: Nông dân, cơng nhân Nhân viên văn phịng Bn bán/ Kinh doanh Hưu trí Thu nhập hàng tháng: Dưới triệu đồng Từ triệu đồng đến 10 triệu đồng Trên 10 triệu đồng Ông (Bà) giao dịch với Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An thời gian gần là: Khoảng tháng trở lại Từ đến tháng Trên năm Chân thành cảm ơn hợp tác từ ông (bà)! Kết khảo sát Bảng: Bảng phân bố mẫu theo giới tính Giới tính Tần suất Tỷ lệ (%) Nam 41 61,2 Nữ 26 38,8 Tổng cộng 67 100 - Về độ tuổi: Bảng: Bảng phân bố mẫu theo độ tuổi Độ tuổi Tần suất Tỷ lệ (%) Dưới 30 tuổi 24 35,8 Từ 30 đến 50 tuổi 36 53,7 Từ 50 tuổi trở lên 10,4 Tổng cộng 67 100 - Về nghề nghiệp: Bảng: Bảng phân bố mẫu theo nghề nghiệp Nghề nghiệp Tần suất Tỷ lệ (%) Nơng dân, cơng nhân 11 16,4 Nhân viên văn phịng 20 29,9 Bn bán/ Kinh doanh 31 46,3 Hưu trí 7,5 67 100 Tổng cộng - Về thu nhập: Bảng: Bảng phân bố mẫu theo thu nhập Thu nhập Tần suất Tỷ lệ (%) Dưới triệu đồng 11 16,4 Từ đến 10 triệu đồng 36 53,7 Trên 10 triệu đồng 20 29,9 67 100 Tổng cộng - Về thời gian giao dịch gần đây: Bảng: Bảng phân bố mẫu theo thời gian giao dịch gần Thu nhập Tần suất Tỷ lệ (%) Dưới tháng 24 35,8 Từ tháng đến năm 36 53,7 Trên năm 10,4 67 100 Tổng cộng ... TRẠNG PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ANH SƠN, NGHỆ AN 28 2.1 Giới thiệu Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An 28... nhằm phát triển thị trường tín dụng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An 1.2.2 Mục tiêu cụ (1) Đánh giá thực trạng phát triển thị trường tín dụng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn,. .. cứu: Thị trường tín dụng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An - Đối tượng điều tra, khảo sát: Hoạt động phát triển thị trường tín dụng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT huyện Anh Sơn, Nghệ An;