Vai trò ngân hàng điện tử cải cách hành ngân hàng thương mại Việt Nam The Role of E-banking in Administration Reform of Commercial Banks in Vietnam TS Nguyễn Hoàng Tiến ĐH Thủ Dầu Một Dr Nguyen Hoang Tien Thu Dau Mot University 0708741048 vietnameu@gmail.com Tóm tắt: Mục tiêu viết nghiên cứu vềvai trò ngân hàng điện tử (E-banking) cải cách hành ngân hàng thương mại Việt Nam Dịch vụ E-banking Việt Nam phát triển mạnh mẽ, đặc biệt thành phố, khu thị Do tính ưu việt dịch vụ E- Banking mang lại tiết kiệm thời gian, chi phí, giao dịch tiệnlợi,… nên ngân hàng thương mại Việt Nam ý phát triển loại hình dịch vụ có sách cải cách hành phù hợp để đáp ứng xu phát triển Nhận thức điều này, ngân hàng cố gắng thiết kế, bước hoàn thiện dịch vụ E- banking thực chương trình truyền thơng xúc tiến mạnh để thu hút khách hàng Điều giúp ngân hàng giảm chi phí, rủi ro, tiết kiệm thời gian cho khách hàng ngân hàng, phù hợp với xu phát triển chung toàn hệ thống ngân hàng thương mại, bắt kịp phát triển khoa học công nghệ Bài viết tập trung phân tích hiệu giải pháp E-banking với vài trò cơng cụ cơng tác cải cách hành ngân hàng thương mại Việt Nam Từ khóa: ngân hàng điện tử, E-banking, cải cách hành chính, ngân hàng thương mại Summary: The objective of this paper is to study the role of electronic banking (E-banking) in administrative reform of commercial banks in Vietnam E-banking services in Vietnam are currently developing quite strongly, especially in cities and urban areas Due to the preeminent features of E-Banking service such as saving time, costs, convenient transactions, etc., commercial banks in Vietnam have paid attention to developing this type of service and have The administrative reform policy is suitable to meet the development trend Recognizing this, every bank tries to design, gradually improve E-banking services and implement strong promotion and communication programs to attract customers This helps the bank reduce costs, risks, save time for both customers and banks, in line with the general development trend of the whole commercial banking system, catching up with the development of public science turmeric The paper will focus on analyzing the effectiveness of E-banking solutions as a tool in the administrative reform of commercial banks in Vietnam Keywords: electronic banking, E-banking, administrative reform, commercial banking Dẫn nhập Ngày nay, phát triển khoa học công nghệ, đặc biệt ngành công nghệ thông tin, ngành điện tử - tin học, tác động đến mặt hoạt động đời sống, kinh tế xã hội, làm thay đổi nhận thức phương pháp sản xuất kinh doanh nhiều lĩnh vực, nhiều ngành kinh tế khác nhau, có lĩnh vực ngân hàng Những khái niệm ngân hàng điện tử, giao dịch trực tuyến, toán mạng, ngân hàng ảo…đã bắt đầu trở thành xu phát triển cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam Phát triển dịch vụ ngân hàng dựa tảng công nghệ thông tin – ngân hàng điện tử xu hướng tất yếu, mang tính khách quan, thời đại hội nhập kinh tế quốc tế Vì mà ngân hàng có áp dụng dịch vụ ngân hàng điện tử (E-banking) dịch vụ ngân hàng qua điện thoại – Phone Banking, dịch vụ Mobile Banking, Home Banking, ATM,…Lợi ích đem lại từ dịch vụ lớn cho khách hàng, ngân hàng cho kinh tế Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam thời gian qua có nhiều thay đổi tích cực việc phát triển dịch vụ để phục vụ ngày tốt nhu cầu khách hàng Việc đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử vào ngân hàng làm đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống, mở nhiều hội mới, khả cạnh tranh Đặc biệt xuất dịch vụ E-banking thành hữu hiệu, phá vỡ rào cản giới hạn không gian, thời gian việc cung cấp dịch vụ ngân hàng Dịch vụ E-banking đời xu tất yếu, đáp ứng nhu cầu toán qua mạng internet người dân Việt Nam Dịch vụ E-banking đóng vai trị lớn cách mạng diện rộng cải cách hành hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Đây chủ đề mà tác giả quan tâm nghiên cứu sâu khuôn khổ báo Cơ sở lý luận Nhu cầu tính cấp thiết cải cách hành Cải cách hành hiểu q trình thay đổi bản, lâu dài, liên tục bao gồm cấu quyền lực hành pháp tất hoạt động máy ngân hàng nhằm đạt hợp tác phận cá nhân mục đích chung ngân hàng phối hợp nguồn lực để tạo hiệu lực hiệu quản lý chất lượng sản phẩm (dịch vụ sản phẩm) phục vụ khách Hiểu theo nghĩa này, cải cách hành thay đổi thiết kế có chủ định nhằm cải tiến cách khâu hoạt động Cũng hiểu cải cách hành q trình thay đổi nhằm nâng cao hiệu lực hiệu hành chính, cải tiến tổ chức, chế độ phương pháp hành cũ, xây dựng chế độ phương thức hành lĩnh vực quản lý máy hành nhà nước (Nhuệ Mẫn, 2018) Khi ngân hàng chưa cải cách hành thủ tục cịn rườm rà, nhiều cơng đoạn, tốn nhiều chi phí, thời gian lại, cơng sức, khơng xoay chuyển nguồn vốn nhanh chóng, tốc độ giao dịch chậm, không mở rộng phạm vi hoạt động, khả cạnh tranh kém…Vì vậy, ngân hàng cần cải cách hành để phù hợp với lợi ích nhu cầu người Theo cách hiểu chung nhất, cải cách thay đổi có tính hệ thốngvà có mục đích nhằm làm cho hệ thống hoạt động tốt Điều làm phân biệt cải cách với hoạt động khác biến đổi sáng kiến, thay đổi Cải cách hành hiểu q trình thay đổi bản, lâu dài, liên tục bao gồm cấu quyền lực hành pháp tất hoạt động có ý thức máy ngân hàng nhằm đạt hợp tác phận cá nhân mục đích chung cộng đồng phối hợp nguồn lực để tạo hiệu lực hiệu quản lý chất lượng sản phẩm (dịch vụ hàng hoá) phục vụ nhân dân thông qua phương thức tổ chức Hiểu theo nghĩa này, cải cách hành thay đổi thiết kế có chủ định nhằm cải tiến cách khâu hoạt động máy ngân hàng từ việc: lập kế hoạch; định thể chế; tổ chức; cơng tác cán bộ; tài chính; huy; phối hợp; kiểm tra; thông tin; đánh giá Cũng hiểu cải cách hành q trình thay đổi nhằm nâng cao hiệu lực hiệu hành chính, cải tiến tổ chức, chế độ phương pháp hành cũ, xây dựng chế độ phương thức hành (Kim Yến, 2017) Đặc trưng E-banking E-Banking dịch vụ ngân hàng thực thông qua mạng Internet Khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ thực giao dịch với ngân hàng chuyển khoản, tốn hóa đơn, truy vấn số dư thông tin tài khoản, liệt kê giao dịch sử dụng dịch vụ trực tuyến… E-Banking sử dụng môi trường truyền thông internet, cung cấp thông tin thực giao dịch tức thời (online) Do đó, để sử dụng E-Banking khách hàng cần có máy tính thiết bị truy cập mạng Dịch vụ ngân hàng điện tử (e-banking) gồm (Shelagh Heffernan, 2005): •Internet banking (online banking) kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, mang ngân hàng đến nơi đâu lúc Khách hàng cung cấp hướng dẫn sản phẩm, dịch vụ ngân hàng gửi đến ngân hàng thắc mắc, góp ý với ngân hàng •Telephone banking – dịch vụ ngân hàng qua điện thoại Là tiện ích ngân hàng mà sử dụng khách hàng cần dùng hệ thống điện thoại thông thường Với dịch vụ khách hàng dụng lúc nơi, điện thoại di động hay cố định nghe thông tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thơng tin tài khoản hay chí thực giao dịch •Mobile/SMS banking – Mobile banking kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng qua hệ thống mạng điện thoại di động SMS banking kênh dịch vụ cung cấp cho quý khách hàng khả giao tiếp tin nhắn từ điện thoại di động Với kênh quý khách thực giao dịch liên quan đến tài khoản quản lý tài khoản, thông tin tỷ giá, lãi suất thơng qua tin nhắn điện thoại di động •PC banking (or offline banking)/ Home banking kênh phân phối dịch vụ ngân hàng điện tử, cho phép khách hàng thực hầu hết tất giao dịch chuyển khoản ngân hàng (nơi khách hàng mở tài khoản) nhà, văn phịng cơng ty mà khơng cần đến ngân hàng • ATM (Automated Teller Machine) channel – máy rút tiền tự động: hình thức phổ biến dịch vụ E-banking • EFTPOS (Electronic Funds Transfer at Point of Sale) - máy toán điểm bán hàng EFTPOS hay gọi dịch vụ chuyển tiền điện tử từ điểm bán hàng Số tiền phải trả cho hàng hóa chuyển cơng nghệ điện tử điểm bán hàng từ ngân hàng từ ngân hàng người mua sang ngân hàng người bán cách đưa thẻ trượt qua máy đọc thẻ Các tiện ích chuyên sâu khác mà dịch vụ E-Banking cung cấp bao gồm: chuyển đổi ngoại tệ, tốn tiền hàng hóa xuất nhập cho người thụ hưởng nước ngồi, đăng ký mở thư tín dụng… Vai trị E-banking cải cách hành ngân hàng thương mại Dịch vụ E-Banking Việt Nam phát triển mạnh mẽ đặc biệt thành phố, khu đô thị Do tính ưu việt dịch vụ E-Banking mang lại tiết kiệm thời gian, chi phí, giao dịch tiện lợi,… nên ngân hàng thương mại Việt Nam ý phát triển loại hình dịch vụ có sách cải cách hành để đáp ứng xu phát triển Nhận thức điều này, ngân hàng cố gắng thiết kế, bước hoàn thiện dịch vụ E-Banking thực chương trình truyền thơng, xúc tiến mạnh để thu hút khách hàng, đồng thời giúp ngân hàng giảm chi phí, rủi ro, tiết kiệm thời gian cho khách hàng ngân hàng, phù hợp với xu phát triển chung toàn hệ thống ngân hàng thương mại, bắt kịp phát triển khoa học công nghệ (Nhuệ Mẫn, 2018; Nguyễn Thị Thanh Thủy, 2008) Các ngân hàng thương mại tiếp tục cải tiến, đổi quy trình cho vay theo hướng đơn giản hóa thủ tục, giảm bớt phiền hà cho khách hàng vay vốn, cải tiến, tối ưu hóa quy trình gửi tiết kiệm, quy trình dịch vụ chuyển tiền, kiều hối, dịch vụ thẻ, dịch vụ tiền mặt dịch vụ toán khác… để giảm chi phí, rút ngắn thời gian cung cấp dịch vụ; tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin việc cung cấp dịch vụ để tạo thuận lợi cho người dân, doanh nghiệp tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng (Kim Yến, 2007) Các ngân hàng triển khai bước thực đáp ứng nhu cầu thực tiễn E-Banking hoàn thành giải pháp tốn phí trực tuyến, Home banking, Internet banking, Telephone banking, Mobile banking, ATM,… nâng cấp hệ thống toán điện tử giúp đại hóa hành E – banking giao dịch linh động cho phép khách hàng truy nhập từ xa vào ngân hàng nhằm nắm bắt thơng tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng, thực giao dịch với ngân hàng thông qua phương tiện thông tin đại mà không cần đến quầy giao dịch trước Hoạt động cho vay ngân hàng thay đổi nhiều Một số ngân hàng triển khai xây dựng áp dụng hệ thống đăng ký khoản vay trực tuyến qua Internet ứng dụng điện thoại, tạo điều kiện cho khách hàng chủ động đăng ký khoản vay trực tuyến, giảm thiểu thời gian tiếp xúc trực tiếp phải đến ngân hàng giao dịch, giảm bớt phiền hà cho khách hàng E-Banking giúp ngân hàng thương mại hoạt động hiệu giảm bớt gánh nặng thủ tục hành vận hành mang lại cho ngân hàng suất cao, tự động hóa, cắt giảm cơng việc giấy tờ, giảm chi phí hoạt động tăng tốc độ giao dịch Hơn ngân hàng thương mại giảm bớt nhân quầy giao dịch, giảm bớt sai sót thao tác (Nguyễn Đăng Dờn, 2014) Phương pháp nghiên cứu Đối tượng (chủ thể) nghiên cứu đề tài bao gồm vấn đề sau: vai trị ngân hàng điện tử (E-Banking); q trình cải cách hành ngân hàng thương mại Việt Nam; vai trị E-Banking q trình cải cách hành ngân hàng thương mại Phạm vi (khách thể) nghiên cứu: Các ngân hàng thương mại nước nói chung ngân hàng chủ đạo hệ thống ngân hàng thương mại Việt nam như: Agribank; Vietcombank; BIDV; Vietinbank Đề tài thu nhập tài liệu qua nguồn, thu thập số liệu sơ cấp từ Internet, tập chí kinh tế, từ đưa giải pháp cụ thể nhằm phát triển E-Banking bốn ngân hàng nói riêng ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Đề tài sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp lý thuyết: nghiên cứu tài liệu khác nhau, tổng hợp liên kết mặt, thông tin tạo hệ thống lý thuyết đầy đủ Việc phân loại hệ thống hóa lý thuyết giúp xếp vấn đề có chất, xếp kiến thức thành hệ thống cung cấp hiểu biết đầy đủ đối tượng nghiên cứu Sau số mục tiêu đề tài: - Mục tiêu 1: sử dụng phương pháp phân tích, so sánh, đối chiếu rút kết luận chất, vai trò E-banking cải cách hành bốn ngân hàng chủ đạo nêu hệ thống ngân hàng thương mại - Mục tiêu 2: phân tích đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu áp dụng Ebanking cơng cải cách hành ngân hàng thương mại Kết nghiên cứu thảo luận Sự phát triển e-banking Việt Nam Hiện ngân hàng thương mại nỗ lực phát triển dịch vụ ngân hàng trực tuyến với mục đích dạng hóa sản phẩm dịch vụ để phục vụ khách hàng, tăng nguồn thu phí dịch vụ tạo hình ảnh ngân hàng đa tiện ích Cùng với phát triển thương mại điện tử, E-Banking Việt Nam có bước tiến quan trọng Tuy nhiên, tính chất mẻ khách hàng chưa thực quan tâm tới dịch vụ này, ngân hàng thương mại Việt Nam thận trọng dè dặt tung sản phẩm dịch vụ Cụ thể, dịch vụ PC-banking, thị trường có vài ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ ngân hàng nhà “home-banking” (Vietcombank, Incombank, ACB, Eximbank ) ngân hàng nước ANZ Citibank cung cấp Dịch vụ Phone-banking, có ngân hàng cung cấp VCB, ACB, Techcombank, HSBC, ANZ Citibank Dịch vụ Mobile-banking có ngân hàng Incombank, ACB Techcombank , ngồi ra, ngân hàng khác dừng lại việc thiết lập trang web chủ yếu để giới thiệu ngân hàng cung cấp thông tin dịch vụ Riêng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (Agribank) triển khai thử nghiệm dự án E-banking diện rộng Techcombank ngân hàng TMCP Ngân hàng Nhà nước cấp phép cho cung cấp dịch vụ E-banking chuyên nghiệp theo tiêu chuẩn quốc tế thị trường đặc biệt dành cho khách hàng bán lẻ Các kênh giao dịch phi truyền thông ATM, POS ngân hàng đầu tư khách hàng sử dụng ngày phổ biến (Phạm Đức Tài, 2014) Một số ngân hàng nước ngồi cung cấp dịch vụ EBanking Việt Nam kể đến như: Citibanking (Citibank), Hexagon (HSBC), DBDirect (Deutsch Bank), ANZ-link (ANZ bank) Tuy nhiên, ngân hàng nước dừng lại việc cung cấp dịch vụ E-banking cho khách hàng doanh nghiệp mà chưa trọng tới phân khúc khách hàng cá nhân (Nguyễn Hoàng Bảo Khánh, Lê Văn Huy, 2014) Áp dụng e-banking cải cách hành chính: AGRIBANK E- banking ứng dụng di động ngân hàng Agribank phát triển, nhằm mang tới cho khách hàng trải nghiệm ngân hàng di động tiện lợi, nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu giao dịch tài chính, mua sắm, giải trí… ngày cao đời sống đại Với Agribank E-Banking, khách hàng thực giao dịch chuyển khoản, tra cứu thông tin tài khoản… mà không cần đến quầy giao dịch Bên cạnh đó, khách hàng nạp tiền điện thoại, tốn hóa đơn, đặt vé xem phim, đặt phòng khách sạn, mua sắm, toán QR… ứng dụng, với vài thao tác đơn giản Ứng dụng E-Banking Agribank tương thích với tất dịng điện thoại thơng minh sử dụng hệ điều hành Android, iOS, Windows phone Bên cạnh kênh dịch vụ ngân hàng đại, cho phép khách hàng sử dụng điện thoại di động/máy tính bảng có kết nối Internet (GPRS/Wifi/3G) để thực giao dịch với ngân hàng Xác định đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng điện tử hoạt động trọng tâm để phát triển cạnh tranh, Agribank có nhiều bước cụ thể, từ việc triển khai xây dựng đại hóa hệ thống toán đến tạo lập hệ thống sở hạ tầng cơng nghệ tốn tiên tiến Trên tảng công nghệ đại, mạng lưới rộng lớn, Agribank có 200 sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích Trong số đó, nhiều sản phẩm dịch vụ Agribank thuộc nhóm sản phẩm dịch vụ huy động vốn, tín dụng, tốn nước, tốn quốc tế, toán qua thẻ, E-Banking… tạo nên mạnh riêng có Agribank sản phẩm dịch vụ Năm 2016, Agribank triển khai Đề án chiến lược kinh doanh giai đoạn 2016-2020 đề án chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ giai đoạn 20162020 Với nỗ lực triển khai toàn hệ thống, năm 2016, tất dịch vụ Agribank tăng trưởng so với năm 2015 Trong đó, nhóm dịch vụ e-banking, ủy thác đại lý, thẻ, dịch vụ khác đạt mức tăng trưởng tích cực 20%, nhóm tốn nước đạt mức tăng trưởng khả quan so với năm trước Agribank tập trung đẩy nhanh việc triển khai dự án e-banking để xây dựng tảng dịch vụ đa kênh hồn chỉnh, giúp khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng qua nhiều kênh khác nhau, đặc biệt internet banking mobile banking (Nhật Minh, 2018) VCB Dịch vụ ngân hàng qua Internet (dịch vụ VCB-e-banking) xây dựng nhằm thực cam kết đem Vietcombank đến với khách hàng lúc nơi Chỉ cần máy vi tính có kết nối Internet mã truy cập ngân hàng cung cấp, khách hàng thực giao dịch với ngân hàng với tính an tồn bảo mật tuyệt đối như: tra cứu thông tin tài khoản số dư tài khoản, tra cứu kê tài khoản theo thời gian tra cứu thơng tin loại thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ Khách hàng đăng ký sử dụng yêu cầu thay đổi dịch vụ điện tử khác Vietcombank dịch vụ VCB SMS Banking, VCB Phone Banking, VCB Mobile Banking, dịch vụ thẻ, dịch vụ nhận kê tài khoản hàng tháng qua email nhiều tiện ích gia tăng khác ngân hàng Khách hàng thực giao dịch ngân hàng điện thoại thông minh cách nhanh chóng, an tồn tiện lợi Dịch vụ VietComBank-Mobile Banking hỗ trợ khách hàng thực giao dịch ngân hàng thiết bị di động cách thuận lợi, dễ dàng linh hoạt hết Dịch vụ cung cấp cho khách hàng hầu hết tính mà ngân hàng tiên tiến nước giới áp dụng kênh mobile như: quản lý tài khoản, chuyển tiền hệ thống, chuyển khoản toán mã vạch ma trận (QR code), nạp tiền điện thoại, tốn hóa đơn, tốn kê thẻ tín dụng Bên cạnh tính tài chính, dịch vụ VCB-Mobile B@nking phiên cịn trợ giúp khách hàng nhiều công cụ hỗ trợ tra cứu thông tin tỷ giá, lãi suất, địa điểm đặt máy ATM, địa điểm giao dịch ngân hàng, quản lý danh mục đầu tư chứng khốn Các cơng cụ hỗ trợ vừa đảm bảo thơng tin xác, cập nhật đầy đủ cách hiển thị trực quan Ngồi ra, khách hàng chia sẻ với bạn bè ứng dụng phiên BIDV Tháng 6/2012, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) cho mắt dịch vụ Ngân hàng điện tử BIDV e-Banking với nhiều tính vượt trội, ứng dụng công nghệ tiên tiến đại, mang tới cho khách hàng tiện ích ưu việt Với BIDV eBanking, cần máy tính kết nối Internet điện thoại di động thông minh, khách hàng dễ dàng kiểm tra thơng tin tài khoản cá nhân, toán trực tuyến, toán loại hóa đơn trả sau, đăng ký dịch vụ ngân hàng BIDV Online dịch vụ ngân hàng trực tuyến BIDV với gói dịch vụ tồn diện Tài Phi tài hỗ trợ khách hàng cá nhân quản lý tài khoản thực giao dịch ngân hàng vấn tin, chuyển tiền hệ thống BIDV, phát hành thẻ ghi nợ, tốn hóa đơn, gửi tiết kiệm online, lệnh toán định kỳ, lệnh toán ngày tương lai… thơng qua tài khoản tốn BIDV với máy tính có hỗ trợ kết nối Internet Trong đó, BIDV Mobile lại mở sống nơi mà “ngân hàng lúc nơi” Cùng với phát triển mạnh mẽ 3G, khách hàng nhanh chóng thực giao dịch chuyển khoản, tốn hóa đơn vé máy bay, nạp tiền điện thoại, mua bảo hiểm, toán tiền điện thoại trả sau…, tra cứu số dư tài khoản, tra cứu đa dạng thông tin liên quan đến ngân hàng (số dư tài khoản, địa chi nhánh ATM, POS, tỷ giá, lãi suất, địa làm việc ngồi nhiều thơng tin hữu ích khác) với điện thoại thông minh BIDV e-Banking không giống dịch vụ ngân hàng trực tuyến trước cho phép khách hàng truy vấn thông tin tài khoản mà dịch vụ cho phép khách hàng thực nhiều giao dịch tài đa dạng khác như: chuyển khoản hệ thống, chuyển tiền liên ngân hàng, đặt lệnh toán định kỳ, lệnh chuyển tiền ngày tương lai, toán hóa đơn hàng hóa dịch vụ, gửi tiền có kỳ hạn Online hay gửi yêu cầu dịch vụ tới ngân hàng Các giao dịch tài BIDV e-Banking bao gồm chuyển khoản hệ thống BIDV, toán hóa đơn với nhiều nhà cung cấp dịch vụ hàng không, bảo hiểm, nạp tiền điện thoại (Vn Top-up), nạp ví điện tử (Vn Mart)…Bên cạnh đó, dịch vụ cịn cung cấp nhiều thơng tin cần thiết cho khách hàng thông tin tài khoản, chi nhánh ngân hàng, địa máy ATM, máy POS, thông tin lãi suất, sổ séc hay thông tin chi nhánh làm việc giờ…Dù khách hàng đâu, vào thời điểm nào, với tính này, việc quản lý tài khoản thực giao dịch thật dễ dàng tiện lợi Bên cạnh BIDV e-Banking, giao diện sử dụng thiết kế thân thiện, khoa học tiện lợi giúp khách hàng làm quen sử dụng dịch vụ nhanh hơn, hiệu VIETINBANK Tháng 7/2013, VietinBank cho mắt dịch vụ VietinBank iPay (Internet Banking dành cho khách hàng cá nhân) với giao diện hoàn toàn mới, thân thiện, đại, mang lại cho khách hàng trải nghiệm thú vị với chức tiện dụng vượt trội so với phiên trước Đây lần đầu tiên, công nghệ thiết kế phản hồi (RWD - Responsive Web Design) ứng dụng để thiết kế hệ thống Internet Banking Việt Nam VietinBank iPay gia tăng giá trị dịch vụ cho khách hàng việc xây dựng thêm số tiện ích như: danh bạ chuyển khoản, mẫu chuyển khoản, hệ thống báo cáo chi tiết cụ thể, bên cạnh chức vấn tin, chuyển khoản, tốn hóa đơn đa dịch vụ, trả nợ vay VietinBank lấy công nghệ thông tin (CNTT) làm nịng cốt, sở cơng nghệ hóa, đại hóa tổng thể sản phẩm nghiệp vụ để đáp ứng yêu cầu quản trị kinh doanh, đội ngũ nhân viên VietinBank nâng cấp nhiều dịch vụ để phục vụ khách hàng tốt VietinBank đơn vị tiên phong Việt Nam giới thiệu cung cấp sản phẩm dịch vụ thẻ tiên tiến đại, thành viên tổ chức thẻ quốc tế VietinBank phát triển mạng lưới gần 2.000 ATM, gần 30.000 POS toàn quốc, với gần 14 triệu thẻ ghi nợ gần 700.000 thẻ tín dụng quốc tế VietinBank ngân hàng triển khai hệ thống thu phí đường khơng dừng, cơng nghệ mang tính tiên phong, đột phá mang lại nhiều lợi ích cho xã hội (Sơn Trà, 2015) Bên cạnh đó, VietinBank triển khai mạnh mẽ dịch vụ Internet Banking, SMS Banking với dịch vụ tiện ích cao đại dịch vụ tốn cước viễn thơng, vận tải qua mạng, SMS… VietinBank cung cấp ứng dụng Mobile App VietinBank iPay giúp khách hàng tiếp cận dịch vụ nhanh chóng, an tồn bảo mật Các dịch vụ mở rộng toán hố đơn chuyển khoản tự động ngồi hệ thống, chuyển tiền từ thiện qua dịch vụ iPay, tất toán tiết kiệm trực tuyến iPay Mobile Banking thực nhanh chóng, thuận tiện Năm 2014, VietinBank cho mắt dịch vụ VietinBank eFast - Internet Banking với giao diện tuỳ ứng thông minh, hỗ trợ đa ngôn ngữ, hỗ trợ bán chéo, cung cấp dịch vụ tiện ích Thế mạnh việc trọng đầu tư, ứng dụng giải pháp CNTT tiên tiến nỗ lực không ngừng việc xây dựng hệ thống CNTT đại đem lại hiệu cao cho hoạt động quản trị, kinh doanh VietinBank thời gian qua Đồng thời khẳng định vị ngân hàng đại, vững bước trở thành tập đồn tài ngân hàng lớn mạnh hàng đầu Việt Nam khu vực Để đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ Mobile Banking khách hàng, VietinBank sớm cung cấp ứng dụng VietinBank iPay Mobile Đây ứng dụng người dùng đánh giá cao, có đối tượng khách hàng trẻ tuổi, u thích cơng nghệ Sử dụng ứng dụng VietinBank iPay Mobile, khách hàng có hội kết nối với cộng đồng hàng triệu người dùng ứng dụng, số người dùng liên tục mở rộng năm Giao lưu, trị chuyện, kết bạn, chia sẻ hình ảnh, chia sẻ gửi mã QR Pay, tham gia nhóm chat theo chủ đề để trao đổi thông tin, hỏi đáp chương trình khuyến VietinBank - tất tích hợp sẵn ứng dụng Kết luận kiến nghị Hiện nước ta giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế, tất ngành kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng cần cơng nghệ hóa để bắt kịp xu phát triển chung giới Đối với ngành ngân hàng E-banking xem sản phẩm quan trọng giúp ngân hàng cạnh tranh phát triển tốt tính nhanh chóng, tiện lợi bảo mật loại hình dịch vụ Thực tế, năm gần ngân hàng Việt Nam triển khai dịch vụ Ebanking đến khách hàng Song tâm lý e ngại thay đổi khách hàng cộng với thiếu sách hỗ trợ, sách cải cách, chi phí đầu tư cao trở ngại phát triển bền vững dịch vụ E-banking ngân hàng Trước thực tế đó, để phát triển bền vững dịch vụ khơng địi hỏi nỗ lực riêng ngân hàng mà cần đầu tư, phối hợp Chính Phủ, Ngân hàng nhà nước quan Vì năm gần đây, q trình cải cách hành đẩy mạnh khẩn trương thực ngân hàng Điều chứng tỏ đóng góp tiện lợi vượt bậc E-banking trình cải cách hành Qua ngân hàng cần đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính, cải tiến quy trình, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua phương tiện điện tử phải đảm bảo nguyên tắc an toàn, bảo mật đặc biệt phải phòng ngừa rủi ro việc cung ứng dịch vụ, lĩnh vực tốn, tín dụng, tiền tệ kèm phát triển đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, Tiện ích ngân hàng phải dơi gắn liền với đổi quy trình, thủ tục cung cấp dịch vụ, đảm bảo thuận tiện, đơn giản, dễ thực hiện, giảm thấp chi phí để tạo thuận lợi cho người dân, doanh nghiệp giao dịch với tổ chức tín dụng (Nguyễn Thị Thanh Thủy, 2008) Ngày nay, hệ thống ngân hàng thương mại nước ta đại hóa cơng nghệ thơng tin việc giao dịch ngân hàng khách hàng tinh giản thủ tục trở nên nhanh chóng Việc nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, cải cách hành giúp ngân hàng thương mại tăng sức cạnh tranh so với ngân hàng quốc tế mà ngân hàng quốc tế ngày có nhiều hội xâm nhập vào thị trường tài Việt Nam bối cảnh nở cửa hội nhập kinh tế quốc tế Hy vọng phối hợp chặt chẽ quan, ban, ngành giúp dịch vụ ngân hàng nói chung, E-banking nói riêng nước ta phát triển bền vững thời gian tới Tài liệu tham khảo: Nguyễn Đăng Dờn (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà Xuất Bản Lao Động Nhuệ Mẫn (2018), Cải cách hành hoạt động ngân hàng tích cực bước đầu https://tinnhanhchungkhoan.vn/tien-te/cai-cach-hanh-chinhtrong-hoat-dong-ngan-hang-tich-cuc-nhung-moi-chi-la-buoc-dau-246647.html, ngày truy cập 20.11.2018 Kim Yến (2017), Cải cách hành ngân hàng địn bẫy quan trọng hỗ trợ doanh nghiệp phát triển https://dantri.com.vn/kinh-doanh/cai-cach-hanh-chinh-nganhngan-hang-don-bay-quan-trong-ho-tro-doanh-nghiep-phat-trien20171020184050151.htm, ngày truy cập 20.11.2018 Phạm Đức Tài (2014), Triển vọng thúc đẩy dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam, Tạp chí Tài 6/2014 Sơn Trà (2015), VietinBank tập trung đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin https://news.zing.vn/vietinbank-tap-trung-day-manh-ung-dung-cong-nghe-thongtin-post559557.html, ngày truy cập 20.11.2018 Shelagh Heffernan (2005), Modern Banking First edition, John Wiley & Sons Ltd Nguyễn Hoàng Bảo Khánh, Lê Văn Huy (2014), Nghiên cứu chấp nhận sử dụng dịch vụ Internet banking khách hàng cá nhân địa bàn Thành phố Huế Economics and Development, Vol 101, No Nguyễn Thị Thanh Thủy (2008), Hạn chế rủi ro Internet banking ngân hàng thương mại Việt Nam Luận văn Thạc sĩ, ĐH Kinh tế TP HCM Nhật Minh (2018) Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tảng công nghệ hiệ đại http://agribanksaigon.com.vn/View/Home/Home.aspx?mID=&ArticleKey =897, , ngày truy cập 20.11.2018 ... hàng thực giao dịch với ngân hàng với t? ?nh an t? ??n bảo m? ?t tuy? ?t đối như: tra cứu thông tin t? ?i khoản số dư t? ?i khoản, tra cứu kê t? ?i khoản theo thời gian tra cứu thông tin loại thẻ t? ?n dụng, thẻ... thuy? ?t: nghiên cứu t? ?i liệu khác nhau, t? ??ng hợp liên k? ?t m? ?t, thông tin t? ??o hệ thống lý thuy? ?t đầy đủ Việc phân loại hệ thống hóa lý thuy? ?t giúp xếp vấn đề có ch? ?t, xếp kiến thức thành hệ thống... hàng thương mại Nhà Xu? ?t Bản Lao Động Nhuệ Mẫn (2018), Cải cách hành ho? ?t động ngân hàng t? ?ch cực bước đầu https://tinnhanhchungkhoan.vn/tien-te/cai-cach-hanh-chinhtrong-hoat-dong -ngan- hang- tich-cuc-nhung-moi-chi-la-buoc-dau-246647.html,