GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG QUA THỰC TIỄN XÉT XỬ CỦA TÒA ÁN NHÂN DÂN TỈNHPHÚ THỌ

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI TRẦN TUẤN ANH GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG QUA THỰC TIỄN XÉT XỬ CỦA TÒA ÁN NHÂN DÂN TỈNH PHÚ THỌ Chuyên ngành : Luật Kinh tế Mã số : 60.38.01.07 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN NHƯ PHÁT HÀ NỘI, 2016 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, trích dẫn nêu luận văn đảm bảo độ tin cậy, xác có nguồn gốc rõ ràng Những kết luận khoa học luận văn chưa công bố cơng trình TÁC GIẢ LUẬN VĂN TRẦN TUẤN ANH MỤC LỤC MỞ ĐẦU……………………………………………………………………………1 Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI TÒA ÁN .5 1.1 Khái niệm, đặc điểm hợp đồng tín dụng 1.2 Tranh chấp hợp đồng tín dụng 10 1.3 Pháp luật giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tịa án 17 Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ ÁP DỤNG PHÁP LUẬT GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CỦA TÒA ÁN NHÂN DÂN TỈNH PHÚ THỌ 25 2.1 Thực trạng pháp luật giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tịa án…………………… 25 2.2 Thực trạng xét xử tranh chấp hợp đồng tín dụng Tịa án nhân dân tỉnh Phú Thọ 37 2.3 Đánh giá công tác xét xử vụ án tranh chấp hợp đồng tín dụng Tịa án nhân dân tỉnh Phú Thọ 58 Chương 3: QUAN ĐIỂM VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI TÒA ÁN TỪ THỰC TIỄN TỈNH PHÚ THỌ 62 3.1 Quan điểm hoàn thiện thủ tục giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tịa án…………………………………………………………………………… 62 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tịa án…… 65 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO……………………………………… .81 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BLDS BLTTDS : Bộ luật Dân : Bộ luật Tố tụng Dân NHNN : Ngân hàng Nhà nước TAND : Tòa án nhân dân TCTD : Tổ chức tín dụng UBND : Ủy ban nhân dân HĐTD : Hợp đồng tín dụng GCNQSDĐ : Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Trang Bảng 2.1 Số liệu thống kê vụ án xét xử sơ thẩm tranh chấp hợp đồng tín dụng Tòa án nhân dân tỉnh Phú thọ Bảng 2.2 38 Số liệu thống kê vụ án xét xử phúc thẩm tranh chấp hợp đồng tín dụng Tòa án nhân dân tỉnh Phú thọ 39 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nhà nước ta trình đổi lĩnh vực kinh tế, trị, xã hội lĩnh vực khác góp phần tạo nên bước tiến đáng kể vào công cải tiến đất nước Các giao dịch xã hội diễn hàng ngày đa dạng, pháp luật khó điều chỉnh tồn quan hệ sống Thông thường bên lựa chọn hình thức giao dịch thơng qua hợp đồng – hợp đồng ghi nhận thỏa thuận bên, sở để pháp luật bảo vệ quyền lợi bên có tranh chấp Trong lĩnh vực ta nhận thấy hợp đồng tín dụng có nhiều giao dịch với đối tác cho nhu cầu vay vốn phát triển kinh doanh, sản xuất Bởi hợp đồng tín dụng chứa nhiều yếu tố phức tạp nhạy cảm nên dễ dẫn đến tranh chấp bên hợp đồng Khi lợi ích bên bị ảnh hưởng quyền đến quyền lợi lợi ích hợp pháp làm thủ tục khởi kiện tòa án trọng tài thương mại để pháp luật bảo quyền lợi ích hợp pháp Việc giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng Tịa án đóng vai trị quan trọng việc góp phần bảo vệ quyền lợi hợp pháp tổ chức, nhân, giữ gìn trật tự an tồn xã hội đặc biệt góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội Tuy nhiên, nên kinh tế thị trường giao dịch dân sự, đặc biệt giao dịch thơng qua hợp đồng tín dụng diễn ngày nhiều phạm vi rộng, gây nhiều khó khăn cho việc giải tranh chấp Tịa án Trước tình hình cần phải hoàn thiện hệ thống pháp luật liên quan đến việc giải tranh chấp hợp đồng tín dụng nhằm tạo điều kiện đẩy nhanh trình giải tranh chấp lĩnh vực nhằm đảm quyền lợi ích bên tham gia hợp đồng Trong năm qua, pháp luật tổ chức tín dụng pháp luật tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng Nhà nước quan tâm khơng ngừng hồn thiện như: Bộ luật Dân năm, Bộ luật tố tụng Dân sự, Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Ngân hàng Nhà nước văn hướng dẫn thi hành văn tạo khung pháp lý quan trọng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, thực sách tiền tệ quốc gia, góp phần thúc đẩy nguồn vốn cho cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức sản xuất kinh doanh phát triển góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh thuận lợi kết đạt pháp luật tổ chức tín dụng pháp luật giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng cịn nhiều bất cập Để tìm hiểu rõ việc giải tranh chấp, gặp thuận lợi, khó khăn nào, trình tự thủ tục giải nào, vấn đề đảm bảo cơng lợi ích bên nào, việc áp dụng pháp luật giải gặp thuận lợi khó khăn thực tiễn Đó lý tơi chọn đề tài:“Giải tranh chấp hợp đồng tín dụng qua thực tiễn xét xử Tòa án nhân dân tỉnh Phú Thọ” làm đề tài nghiên cứu, thơng qua giúp học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm, nâng cao kiến thức pháp luật lĩnh vực hợp đồng tín dụng thực tế Từ đề giải pháp nâng cao quy định pháp luật Việt Nam giải tranh chấp hợp đồng tín dụng đường Tịa án Tình hình nghiên cứu đề tài Những năm gần đây, có nhiều đề tài, cơng trình nghiên cứu liên quan đến lĩnh vực giải tranh chấp Tịa án nói chung giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tịa án nói riêng như: - Th.s Nguyễn Thị Thu Hồng (2013), Thủ tục giải tranh chấp hợp đồng tín dụng qua thực tiễn xét xử Tịa phúc thẩm Tòa án nhân dân tối cao Hà Nội”, Học viện Khoa học Xã Hội - Th.s Hoàng Văn Bích (2014), Giải tranh chấp hợp đồng tín dụng chấp tài sản qua thực tiễn xét xử Vĩnh Phúc, Đại Học Quốc gia Hà Nội - Th.s Lý Thị Thanh Huyền (2012), Thực tiễn áp dụng pháp luật giải tranh chấp thừa kề tòa án nhân dân tỉnh Phú Thọ, Học viện Khoa học Xã Hội Bên cạnh đó, cịn nhiều viết đăng lên tạp chí Dân chủ pháp luật, Tạp chí Luật học, Tạp chí Nhà nước Pháp luật…Các cơng trình nghiên cứu góp phần tạo sở lý luận thực tiễn cho việc hoàn thiện pháp luật giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng nói chung hợp đồng tín dụng nói riêng Tuy nhiên, việc nghiên cứu đề tài pháp luật hợp đồng tín dụng cấp thiết, lẽ quy định pháp luật vấn đề nhiều bất cập, chưa phù hợp với tình hình thực tiễn Ngồi ra, nghiên cứu đề tài qua thực tiễn hoạt động quan Tòa án Tỉnh Phú Thọ có tính đặc thù cá biệt Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Với luận văn này, mong muốn làm rõ vấn đề hợp đồng tín dụng, giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng, bất cập việc thực quy định pháp luật thực tiễn giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng Từ đó, đề xuất giải pháp góp phần hồn thiện pháp luật giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng đường Tịa án Việt Nam Mục đích việc nghiên cứu tìm vướng mắc pháp luật giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tịa án thực tiễn áp dụng pháp luật, sở đưa giải pháp hoàn thiện pháp luật Để đạt mục đích này, luận văn cần tìm hiểu nội dung sau: - Phân tích làm rõ số quy định pháp luật hợp đồng tín dụng cịn vướng mắc, khó khăn áp dụng thực tiễn - Tìm hiểu thực tiễn vận dụng pháp luật giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tòa án nhân dân tỉnh Phú Thọ năm gần - Đưa phương hướng giải pháp nâng cao giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tòa án Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Là vấn đề lý luận, thủ tục thực tiễn xét xử giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tịa án nhân dân tỉnh Phú Thọ 4.2 Phạm vi nghiên cứu Luận văn không nghiên cứu toàn quy định pháp luật hợp đồng tín dụng, mà tập chung nghiên cứu thủ tục, nội dung tranh chấp hợp đồng tín dụng cịn có bất cập, khó khăn thực tiễn Trên sở đó, luận văn phân tích thực trạng giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tòa án nhân dân tỉnh Phú Thọ năm gần Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu Luận văn trọng phương pháp kết hợp lý luận thực tiễn, phương pháp phân tích tổng hợp cụ thể Ngồi luận văn cịn sử dụng phương pháp phổ biến đại khác thống kê luật học, điều tra xã hội học, so sánh, khảo sát, trao đổi với Thẩm phán, Thư ký, Luật sư khảo cứu tài liệu liên quan đến công tác giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Kết luận văn góp phần bổ sung phát triển lý luận vai trò pháp luật áp dụng luật giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tịa án nhân dân Luận văn dùng làm tài liệu tham khảo có ích với Thẩm phán, cán Tòa án trực tiếp xét xử giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Cơ cấu luận văn Ngồi phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn cấu thành chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tòa án Chương 2: Thực trạng pháp luật áp dụng pháp luật giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tòa án nhân dân tỉnh Phú Thọ Chương 3: Quan điểm giải pháp nâng cao hiệu giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tịa án từ thực tiễn tỉnh Phú Thọ Chương NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI TỊA ÁN 1.1 Khái niệm, đặc điểm hợp đồng tín dụng 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm phân loại hợp đồng tín dụng * Khái niệm hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng pháp lý mà qua đó, tổ chức tín dụng thực hoạt động cho vay Trong đó, tổ chức tín dụng doanh nghiệp thực một, số hoạt động ngân hàng, bao gồm: ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mơ quỹ tín dụng nhân dân [32, Điều 4] Việc cho vay tổ chức tín dụng khách hàng vay phải lập thành hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng phải có nội dung điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay, phương thức cho vay, số vốn vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ cam kết khác bên thoả thuận [19, Điều 17] Theo quy định điều 471 Bộ luật Dân năm 2005:“Hợp đồng vay tài sản thoả thuận bên, theo bên cho vay giao tài sản cho bên vay; đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản loại theo số lượng, chất lượng phải trả lãi có thoả thuận pháp luật có quy định”[23, Điều 471] hợp đồng tín dụng dạng cụ thể hợp đồng vay tài sản Tuy nhiên, gọi hợp đồng tín dụng trường hợp bên cho vay tổ chức tín dụng Hợp đồng tín dụng hợp đồng cho vay, theo tổ chức tín dụng bên cho vay giao cho bên vay khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời hạn định theo thoả thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi Theo điều 388 BLDS 2005 quy định: “Hợp đồng dân sự thỏa thuẩn bên việc xác lập, thay đổi chấm dứt quyền, nghĩa vụ dân sự”[23, Điều 388] hợp đồng tín dụng dạng cụ thể hợp đồng dân quan hệ tín dụng chất quan hệ dân Do hiểu: “Hợp đồng tín Thắng hợp động chấp ký kết Với nội dung nêu trên, Tòa án nhân dân thành phố Việt Trì – tỉnh Phú Thọ ban hành Bản án sơ thẩm số 15/2014/K DTM – ST ngày 17/04/201 Áp dụng điều 471, 474, 476, 478 Bộ luật dân sự; điều 306 Luật Thương Mại: Buộc Công ty TNHH Việt Thắng phải có nghĩa vụ trả Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ số tiền là: 4.484.800 000 VNĐ Trong đó, số tiền nợ gốc là: 3.650.000 000VNĐ, tiền lãi tính đến ngày 16/04/201 là: 834.800.0 00 VNĐ Kể từ án có hiệu lực pháp luật, ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ có đơn đề nghị thi hành án, Cơng ty TNHH Việt Thắng khơng trả nợ phải trả lãi số tiền chậm trả theo lãi xuất nợ hạn thời điểm toán tương ứng với thời gian chậm trả Trường hợp công ty TNHH Việt Thắng khơng trả trả khơng đủ người có quyền lợi nghĩa vụ liên quan phải trả số tiền theo hợp đồng bảo đảm số tiền bảo lãnh Duy trì hợp đồng chấp bất động sản để đảm bảo nghĩ vụ cho khoản vay với Ngân hàng Công ty TNHH Việt Thắng [40] Sau đó, ngày 06/05/201 Cơng ty TNHH Việt Thắng đại diện ơng Hà Đắc Thanh có đơn kháng cáo với nội dung: Khơng trí với cách tính lãi lãi suất hạn Ngân hàng Đề nghị cấp Phúc thẩm xem xét lại phần tính lãi suất cấp Phúc thẩm phân tích: Khi vay, Cơng ty TNHH Việt Thắng chấp nhận lãi suất Ngân hàng áp dụng thời điểm giải ngân 20,5%/ năm Công ty khả trả nợ khơng có khả trả theo lãi suất thời điểm giải ngân, nên việc áp dụng lãi suất theo quy định Ngân hàng nhà nước thời điểm có sở Đồng thời, trình thực hợp đồng tín dụng cơng ty TNHH Việt Thắng vi phạm nghĩa vụ trả nợ, nên phải 45 chịu loại lãi lãi hạn lãi hạn theo quy định pháp luật Khi hai bên cam kết thực hợp đồng ghi rõ điều hợp đồng tín dụng số 01 ngày 01/06/201 2: “Lãi xuất nợ hạn áp dụng phần dư nợ gốc bị chuyển hạn bên vay khơng tốn nợ gốc hạn” Các bên thỏa thuận Nay bên vi phạm hợp đồng phải chịu lãi xuất nợ hạn Ngân hàng tính cơng ty TNHH Việt Thắng phải trả có pháp luật Ông Thanh người đại diện cho công ty không đồng ý với việc tính lãi xuất nợ hạn khơng với việc tính lãi xuất nợ q hạn không pháp luật lẽ ông người ký vào hợp đồng tín dụng đương nhiên ông đồng ý với thỏa thuận Căn vào khoản điều 474 Bộ luật dân quy định: “Trong trường hợp vay có lãi mà đến hạn bên vay không trả trả không đầy đủ bên vay phải trả lãi nợ gốc lãi nợ q hạn” Chính kháng cáo ơng khơng có để chấp nhận [47] Thứ hai: Tranh chấp hợp đồng tín dụng việc xác định hợp đồng chấp có hiệu lực hay vô hiệu Tài sản chấp tài sản dùng để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ bên vay, bị xử lý để thu hồi nợ Trong vụ tranh chấp hợp đồng tín dụng này, Tịa án nhân dân tỉnh Phú Thọ thường xem xét kỹ đến hợp đồng chấp Gần tỉnh Phú Thọ, tranh chấp hợp đồng tín dụng gia tăng làm xuất nhiều tình gây tranh cãi cấp Tòa án giải án, tình có liên quan đến tài sản chấp Nguyên nhân dẫn đến hợp đồng chấp vô hiệu rút từ thực tiễn xét xử vụ án tranh chấp hợp đồng tín dụng Tòa án nhân dân tỉnh Phú Thọ là: Một là: Thẩm định chủ thể tham gia ký kết hợp đồng chấp tài sản Việc xác minh nhân thân người ký kết hợp đồng chấp Vấn đề tưởng đơn giản thực tế lại phức tạp có trường hợp cán tín dụng, cơng chứng viên khơng làm hết trách nhiệm cơng chứng hợp đồng có chữ ký giả, công chứng không nội dung Việc xác định người ký kết hợp đồng có đủ lực hành vi dân Trong thực tế, công chứng viên khó xác định lực hành vi dân người 46 bị tâm thần phân liệt, có lúc bình thường có lúc bị bệnh Nên có trường hợp cơng chứng viên cho người có dấu hiệu bệnh thần kinh vào lăn tay, điểm vào hợp đồng Việc tài sản bảo đảm đất cấp cho hộ gia đình khơng có đủ chữ ký thành viên ký hợp đồng chấp Trong thực tế xét xử, có nhiều trường hợp cán tín dụng cơng chứng viên “để sót” thành viên hộ gia đình khơng ký vào hợp đồng chấp, TCTD xử lý tài sản xuất thành viên khởi kiện Tại Tịa hợp đồng chấp bị vô hiệu phần Việc xác định thành viên hộ theo “sổ hộ khẩu” hay theo giấy tờ đề tài tranh cãi trình thực nghiệp vụ cơng chứng Để tạo điều kiện nhanh chóng thuận lợi đa số cơng chứng viên – phịng công chứng sử dụng “sổ hộ khẩu” để xác định số thành viên hộ Nhưng nếu, có người chứng minh họ khơng có tên “sổ hộ khẩu” thành viên hộ theo quy định Điều 106 BLDS 2005 mà không “được ký hợp đồng chấp” việc hợp đồng chấp bị vơ hiệu, rủi ro cho tổ chức tín dụng hồn tồn xảy Hai là: Thẩm định tài sản bảo đảm Việc thẩm định tài sản khơng xác Trong thực tế có nhiều trường hợp cán tín dụng dựa giấy tờ cung cấp bên chấp mà không thẩm định chỗ Dẫn đến nhiều trường hợp tài sản chấp có tài sản phát sinh mà không ghi vào biên thẩm định Khi xử lý tài sản chấp dẫn đến việc thi hành án gặp khó khăn Việc tổ chức tín dụng làm thủ tục công chứng hợp đồng chấp, lại không đăng ký giao dịch bảo đảm kịp thời hạn, chí khơng thực việc đăng ký giao dịch đảm bảo dẫn đến khách hàng đăng ký chấp cho giao dịch trước TCTD trở nên quyền ưu tiên xử lý tài sản chấp, ln tài sản bảo đảm Việc xác định tài sản bảo đảm tài sản chung hay tài sản riêng Qua thực tế cho thấy nhiều huyện áp dụng: Trong trường hợp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ghi tên người cần người ký hợp đồng Như vậy, 47 xảy tranh chấp tổ chức tín dụng khó xử lý tài sản bảo đảm người cịn lại khiếu kiện theo quy định pháp luật, tài sản chung hai vợ chồng, đứng tên