Giải quyết tranh chấp về tài sản thế chấp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng từ thực tiễn xét xử của Tòa án nhân dân tại Đà Nẵng.

Giải quyết tranh chấp về tài sản thế chấp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng từ thực tiễn xét xử của Tòa án nhân dân tại Đà Nẵng.Giải quyết tranh chấp về tài sản thế chấp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng từ thực tiễn xét xử của Tòa án nhân dân tại Đà Nẵng.Giải quyết tranh chấp về tài sản thế chấp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng từ thực tiễn xét xử của Tòa án nhân dân tại Đà Nẵng.Giải quyết tranh chấp về tài sản thế chấp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng từ thực tiễn xét xử của Tòa án nhân dân tại Đà Nẵng.

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI NGUYỄN THÁI PHƯƠNG DUNG GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP VỀ TÀI SẢN THẾ CHẤP BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TỪ THỰC TIỄN XÉT XỬ CỦA TÒA ÁN NHÂN DÂN TẠI ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Đà Nẵng, năm 2020 VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI NGUYỄN THÁI PHƯƠNG DUNG GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP VỀ TÀI SẢN THẾ CHẤP BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TỪ THỰC TIỄN XÉT XỬ CỦA TÒA ÁN NHÂN DÂN TẠI ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Luật Kinh tế Mã số: 8.38.01.07 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS CAO ĐÌNH LÀNH Đà Nẵng, năm 2020 LỜI CẢM ƠN Trong trình xây dựng đề cương, nghiên cứu hoàn thành luận văn thạc sĩ, tác giả nhận nhiều trợ giúp đến từ thầy, cô, giảng viên Học viện khoa học xã hội - Viện hàn lâm khoa học xã hội Việt Nam Đặc biệt, tác giả trân trọng bày tỏ biết ơn tới TS Cao Đình Lành người Học viện phân công hướng dẫn luận văn; tận tình, tâm huyết giúp đỡ hồn thành đề tài Qua đây, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy nhiệt tình giúp đỡ, hỗ trợ tác giả trình học tập q trình nghiên cứu hồn thành đề tài luận văn thạc sĩ Xin gửi lời cảm ơn trân trọng đến Tòa án nhân dân cấp cao Đà Nẵng tạo điều kiện hỗ trợ thông tin, liệu tài liệu trình tác giả thực luận văn Xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ PHÁP LUẬT GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP VỀ TÀI SẢN THẾ CHẤP BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1 Những vấn đề lý luận giải tranh chấp tài sản chấp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng 1.2 Pháp luật giải tranh chấp Tòa án tài sản chấp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng 1.3 Quy định thủ tục giải tranh chấp tài sản chấp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng giải tranh chấp Tòa án tài sản chấp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP VỀ TÀI SẢN THẾ CHẤP BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CỦA TỊA ÁN NHÂN DÂN TẠI ĐÀ NẴNG 2.1 Thực trạng pháp luật giải tranh chấp tài sản chấp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng 2.2 Thực tiễn áp dụng pháp luật giải tranh chấp chấp tài sản bảo đảm thực hợp đồng tín dụng Tịa án nhân dân Đà Nẵng 2.3 Các vấn đề vướng mắc, khó khăn nguyên nhân hạn chế, thiếu sót hoạt động thực tiễn áp dụng pháp luật để giải tranh chấp tài sản chấp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng từ thực tiễn xét xử Tòa án nhân dân Đà Nẵng CHƯƠNG ĐỊNH HƯỚNG, GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TỔ CHỨC THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP VỀ TÀI SẢN THẾ CHẤP BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CỦA TỊA ÁN NHÂN DÂN TẠI THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 3.1 Định hướng hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu tổ chức thực pháp luật giải tranh chấp tài sản chấp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng Tòa án nhân dân thành phố Đà Nẵng 3.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu tổ chức thực pháp luật giải tranh chấp tài sản chấp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng Tịa án nhân dân thành phố Đà Nẵng KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT - Bộ Luật Dân sự: BLDS - Bộ Luật tố tụng Dân sự: BLTTDS - Thi hành án Dân sự: THADS - Hội đồng Thẩm phán: HĐTP - Hội đồng Thẩm phán HĐTP - Tòa án nhân dân Tối cao: TANDTC - Hội đồng xét xử: HĐXX - Hội thẩm: HT - Hội thẩm nhân dân: HTND - Nghị định: NĐ - Nghị quyết: NQ - Tòa án nhân dân: TAND - Tòa án nhân dân tối cao: TANDTC - Tòa án quân sự: TAQS - Viện kiểm sát nhân dân: VKSND - Viện kiểm sát nhân dân tối cao: VKSNDTC - Thông tư liên tịch: TTLT - Sơ thẩm – Dân sơ thẩm: ST - DSST - Phúc thẩm – Dân phúc thẩm: PT - DSPT - Giám đốc thẩm: GĐT - Tái thẩm: TT - Quyền sử dụng: QSD - Quyền sử dụng đất: QSDĐ DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Số liệu vụ án tranh chấp chấp tài sản đảm bảo thực Hợp đồng tín dụng Tịa án nhân dân thành phố Đà Nẵng thụ lý, xét xử theo trình tự sơ thẩm Tòa án nhân dân cấp cao Đà Nẵng xét xử phúc thẩm 42 Bảng 2.2 Số liệu vụ án tranh chấp chấp tài sản bảo đảm thực Hợp đồng tín dụng Văn phòng Tòa án nhân dân thành phố Đà Nẵng xét xử phúc thẩm cung cấp .42 Bảng 2.3 Số liệu vụ án tranh chấp chấp tài sản bảo đảm thực Hợp đồng tín dụng Tòa án nhân dân cấp cao Đà Nẵng xét xử phúc thẩm án, định Tòa án nhân dân tỉnh Miền Trung – Tây Nguyên có kháng cáo, kháng nghị 43 Bảng 2.4 Số liệu vụ án tranh chấp chấp tài sản bảo đảm thực Hợp đồng tín dụng Tịa án nhân dân cấp cao Đà Nẵng giải Giám đốc thẩm, Tái thẩm án, định có hiệu lực pháp luật Tịa án nhân dân cấp thuộc khu vực Miền Trung – Tây Nguyên .44 Bảng 2.5 Số liệu vụ án tranh chấp chấp tài sản bảo đảm thực Hợp đồng tín dụng Tòa án nhân dân thành phố Đà Nẵng bị Giám đốc thẩm, Tái thẩm 44 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế quốc dân, hoạt động Ngân hàng (tổ chức tín dụng) đóng vai trị nịng cốt, xương sống bảo đảm cho kinh tế phát triển ổn định bền vững Nền kinh tế Việt Nam vận hành theo chế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, hoạt động hệ thống Ngân hàng luôn động, bứt phá, hịa nhập vào tồn cầu hóa kinh tế giới Trong thời gian qua, với động, sáng tạo, hoạt động hệ thống Ngân hàng Việt Nam đạt nhiều thành tựu quan trọng, hỗ trợ tích cực cho doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân hoạt động, sử dụng vốn hiệu quả, mang lại lợi nhuận cao, đóng góp to lớn vào nhân sách quốc gia Nhưng kinh tế thị trường làm cho Nhân hàng bộc lộ nhiều yếu kém, gây thiệt hại đặc biệt nghiêm trọng, ảnh hưởng lớn đến khơng kinh tế mà cịn ảnh hưởng đến uy tín trị Đảng, Nhà nước ta, làm giảm sút lòng tin nhân dân vào Ngân hàng Những đại án Ngân hàng Agribank, Ngân hàng Đại Dương, Ngân hàng Xây dựng, Sacombank…đã gây thất thoát hàng trăm ngàn tỷ đồng chứng minh điều Trong số sai phạm gây thất lớn tài sản sai phạm hoạt động cho vay cấp tín dụng có tài sản bảo đảm thực hiên nghĩa vụ sai phạm có tính phổ biến tiềm ẩn nhiều rủi ro khó lường, xảy phạm vi nước, có khu vực Miền Trung, Việt Nam đà phát triển kinh tế mạnh mẽ Nguyên nhân sai phạm lĩnh vực nhìn nhận từ phương diện sau: - Về phương diện pháp luật thực định: Tuy pháp luật Ngân hàng (tổ chức tín dụng) khơng ngừng sửa đổi, bổ sung, khơng ngừng hồn thiện, nhìn chung nhiều bất cập, nhiều quy định pháp luật hướng dẫn từ Chính phủ khơng phù hợp với kinh tế quốc dân kinh tế quốc tế, gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng Đó bất cập xác lập hợp đồng tín dụng, xử lý tài sản chấp bảo đảm thực nghĩa vụ hợp đồng tín dụng, bất cập xác minh nguồn gốc tài sản chấp, thẩm định tài sản chấp…góp phần làm cho Ngân hàng thiệt hại vô to lớn Vì việc hồn thiện pháp luật tổ chức tín dụng để đáp ứng với điều kiện kinh tế Việt Nam hội nhập sâu rộng, đáp ứng với tồn cầu hóa kinh tế pháp luật địi hỏi vơ cấp bách tất yếu khách quan - Về phương diện thực tiễn: Hệ thống Ngân hàng Việt Nam có nhiều sai phạm hoạt động cho vay cấp tín dụng có tài sản bảo đảm thực nghĩa vụ xuất phát từ hành vi cố ý làm trái quy định cho vay có tài sản bảo đảm hành vi thiếu trách nhiệm giới chức quản lý…nhất vấn đề xác minh, thẩm định tài sản chấp Các sai phạm từ cán Ngân hàng liên quan đến hàng hoạt quan chức máy trị quản lý Việt Nam, gây thất thoát to lớn tài sản, nợ xấu tăng cao, có Ngân hàng số lổ gấp 10 gần vốn điều lệ Cơng ty cho th tài thuộc Agribank Việt Nam Bên cạnh sai lầm hoạt động xét xử Tòa án giải tranh chấp tài sản chấp, bảo đảm thực hợp đồng tín dụng tồn quốc nói chung Tịa án nhân dân Đà Nẵng nói riêng nguyên nhân làm cho việc xử lý tài sản bảo đảm kéo dài, nợ xấu khó địi, gây thiệt hại khơng nhỏ Vì việc khắc phục sai lầm, thiếu sót hoạt động thực tiễn cho vay cấp tín dụng Ngân hàng có tài sản bảo đảm thực nghĩa vụ sai lầm hoạt động xét xử giải tranh chấp tài sản chấp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng Tịa án nhân dân Đà Nẵng nhằm nâng cao hiệu cho vay cấp tín dụng yêu cầu cấp thiết, đòi hỏi cấp bách khách quan Từ bất cập sai lầm, hạn chế phương diện nêu trên, cần có giải pháp khoa học, sát thực tiễn để khắc phục bất cập, sai lầm, hạn chế đó, góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay cấp tín dụng có tài sản chấp bảo đảm thực nghĩa vụ hệ thống Ngân hàng Việt Nam, khẳng định vai trò, vị xương sống Ngân hàng kinh tế quốc dân Với suy nghĩ đó, tác giả chọn đề tài “Giải tranh chấp tài sản chấp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng từ thực tiễn xét xử Tòa án nhân dân Đà Nẵng” làm cơng trình nghiên cứu luận văn Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Liên quan đến việc giải tranh chấp tài sản chấp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng có nhiều cơng trình khoa học nghiên cứu có giá trị, nêu số cơng trình tiêu biểu sau đây: - Tại hội thảo thực tiễn giải tranh chấp liên quan đến tín dụng Ngân hàng Tịa án nhân dân Tối cao Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam tổ chức tháng 10/2019 Thành phố Hội An, tỉnh Quảng Nam, nhiều tác giả trình bày nhiều tham luận liên quan đến chủ đề này: + TS Trần Văn Hà, Phó Vụ trưởng Vụ pháp chế quản lý khoa học Tòa án nhân dân Tối cao “Áp dụng quy định Bộ luật tố tụng dân sự, Nghị số 42/2017/NQ-QH ngày 21/6/2017 Quốc hội thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng q trình giải tranh chấp tín dụng tổ chức tín dụng” nêu thực trạng áp dụng thủ tục rút gọn giải tranh chấp nợ xấu, tài sản bảo đảm khoản nợ xấu Tịa án nhân dân, khó khăn, vướng mắc nguyên nhân, có vướng mắc tài sản bảo đảm khoản nợ xấu, xử lý tài sản bảo đảm, trách nhiệm tổ chức tín dụng hợp đồng tín dụng đề xuất giải pháp khắc phục + Ths Hoàng Ngọc Thành, Chánh tòa Tòa kinh tế Tòa án nhân dân thành phố Hà Nội “Thực tiễn giải tranh chấp tín dụng tranh chấp dân khác lĩnh vực Ngân hàng Tòa án nhân dân thành phố Hà Nội” nêu nhiều khó khăn, vướng mắc trình giải tranh chấp hợp đồng tín dụng khó khăn xử lý tài sản chấp, bảo lĩnh nhà đất hộ gia đình; Tài sản chung vợ chồng, tài sản chung chưa chia; Trường hợp cho mượn, sang tên nhà đất để chấp tài sản; Trường hợp nhiều tài sản bảo đảm cho khoản vay chia tỷ lệ nào; Bảo lãnh Ngân hàng …cùng với việc nêu vưỡng mắc, khó khăn, tác giả giới thiệu nhiều vụ án liên quan để chứng minh + Lê Tự, Chánh tòa Tòa kinh tế Tòa án nhân dân cấp cao Đà Nẵng “Thực tiễn xét xử vụ án kinh doanh thương mại hợp đồng tín dụng kiện kinh tế - xã hội Việt Nam phù hợp với yêu cầu hội nhập quốc tế, với tồn cầu hóa kinh tế pháp luật Để có sách pháp luật dân tiên tiến, sát thực tiễn nhà làm luật cần phải làm tốt khâu phân tích sách pháp luật Đây bước cần thiết, lẽ pháp luật phải từ thực tiễn đời sống xã hội trở phục vụ đời sống xã hội, trở thành giá trị pháp luật, không làm điều Đạo luật giấy tờ mà Các nhà làm luật cần xem nhu cầu đời sống kinh tế xã hội nước quan hệ quốc tế cần pháp luật điều chỉnh gì, quan hệ xã hội nào…thì lấy làm tảng xây dựng sách pháp luật Giữa sách pháp luật Đạo luật, Luật có mối quan hệ biện chứng tác động qua lại lẫn cách biện chứng, bổ sung cho Hai là: Phải hoàn thiện pháp luật dân sự, quy định pháp luật dân không cịn phù hợp loại bỏ, bổ sung cho phù hợp với thực tiễn Cụ thể: - Về tài sản chấp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng tài sản “Hộ gia đình sử dụng đất” cần phải có quy định chuyển tiếp trường hợp cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình trước (chưa ghi cụ thể thành viên hộ gia đình sử dụng đất) để việc nhận thức vận dụng pháp luật đắn thống Đối với trường hợp thiếu chữ ký 01 thành viên hộ gia đình, Tịa án tối cao cần có án lệ áp dụng phải ban hành văn hướng dẫn cụ thể tuyên vô hiệu phần, tun vơ hiệu tồn Việc tuyên Hợp đồng chấp vô hiệu 01 phần cần đáp ứng mục tiêu sau: (1) Các thành viên hộ gia đình có thỏa thuận thống với việc chấp tài sản thỏa thuận phải Tịa án cơng nhận; (2) Bảo vệ quyền lợi Ngân hàng với tư cách bên nhận chấp nhận chấp có chứng minh Ngân hàng làm hết trách nhiệm khơng thể xác định đầy đủ thành viên hộ gia đình có quyền định đoạt tài sản chấp; (3) Tránh việc bảo đảm lợi dụng việc tun vơ hiệu hồn tồn để trốn tránh nghĩa vụ Ngân hàng nhiều trường hợp khách hàng (bên bảo đảm) cố tình che giấu thơng tin, khơng cung cấp đầy đủ giấy tờ pháp ý xác định đầy đủ thành viên hộ gia đình… đến khơng trả nợ, phát sinh tranh chấp lại vào thiếu sót để trốn tránh nghĩa vụ trả nợ cách yêu cầu Tòa án tuyên bố Hợp đồng chấp vơ hiệu Hợp đồng tín dụng trở thành tờ giấy trắng khơng có giá trị pháp lý khơng có tài sản bảo đảm để thu hồi nợ xấu Vì theo quan điểm Tác giả, Tịa án nhân dân tối cao phải có hướng dẫn cụ thể trường hợp vô hiệu tồn vơ hiệu 01 phần hợp đồng chấp tài sản mà thiếu chữ ký thành viên hộ gia đình - Về tài sản chấp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng tài sản “Vợ chồng” Khi bàn vấn đề tài sản chấp tài sản chung vợ chồng Luật Hơn nhân Gia đình ưu tiên áp dụng trước Nguyên tắc áp dụng pháp Luật Hơn nhân Gia đình theo nguyên tắc chung quy định theo Luật Ban hành văn quy phạm pháp luật Khoản Điều 156 Luật Ban hành văn quy phạm pháp luật quy định: “1 Văn quy phạm pháp luật áp dụng từ thời điểm bắt đầu có hiệu lực Văn quy phạm pháp luật áp dụng hành vi xảy thời điểm mà văn có hiệu lực Trong trường hợp quy định văn quy phạm pháp luật có hiệu lực trở trước áp dụng theo quy định đó.” Quan hệ Hơn nhân gia đình lại thường diễn thời gian dài Vì vậy, giải vụ án liên quan đến hôn nhân thường áp dụng văn quy phạm pháp luật khơng cịn hiệu lực thời điểm xét xử Đặc biệt, vấn đề Hôn nhân hợp pháp Hôn nhân thực tế có ý nghĩa vơ quan trọng việc xác định tài sản chấp cho Ngân hàng tài sản riêng hay tài sản chung vợ chồng Hôn nhân hợp pháp quan hệ hôn nhân xác lập tồn phù hợp với quy định pháp luật, có đăng ký kết quan Nhà nước cấp giấy chứng nhận kết Cịn nhân thực tế quan hệ xác lập hai người, nam nữ, có đủ điều kiện kết hơn, chung sống với vợ chồng không đăng ký kết hôn Từ trước ngày 03/01/1987, Nhà nước ta thừa nhận giá trị Hôn nhân thực tế, bên cư xử với vợ chồng, sống chung gánh vác cơng việc gia đình, gia đình hai bên xã hội thừa nhận Từ sau Luật Hơn nhân Gia đình năm 1986 có hiệu lực (03/01/1987), có trường hợp hai người chung sống với vợ chồng , có tài sản chung có chung coi hôn nhân thực tế Nhà nước thừa nhận Hôn nhân hợp pháp Từ ngày 01/01/2001 (ngày Luật HNGĐ năm 2000 có hiệu lực) tiêu chí xác định khái niệm “chung sống với vợ chồng” để thừa nhận hôn nhân thực tế mở rộng nhiều, khơng địi hỏi phải “có chung, có tài sản chung”, “sống chung cơng khai họ hàng, xã hội thừa nhận” trước dây Từ việc chung sống chồng “công nhận quan hệ hôn nhân” hay “không công nhận quan hệ vợ chồng” hành trình pháp lý phức tạp Tuy nhiên, thời điểm xác định “chung sống vợ chồng” có ý nghĩa vơ quan trọng vấn đề xác định tài sản chấp tài sản chung hay tài sản riêng vợ chồng, từ định có quyền định đoạt tài sản chấp Nghị số 35/2000/QH10 quy định hậu pháp lý khác mối quan hệ có thời điểm chung sống vợ chồng khác Mặt khác, đặc điểm lịch sử Việt Nam trải qua nhiều giai đoạn chiến tranh có thời kỳ đất nước bị chia cắt , pháp luật Việt Nam thừa nhận số trường hợp hôn nhân vi phạm chế độ vợ chồng vi phạm đăng ký kết hôn coi hôn nhân hợp pháp theo văn Thông tư 60/TATC ngày 22/02/1978 Tòa án nhân dân tối cao quy định trường hợp hôn nhân hợp pháp, Nghị số 35/2000 NQ-QH10 ngày 09/06/2000 Quốc Hội Thông tư liên tịch số 01/2001/TTLT-TANDTC-VKSNDTC-BTP ngày 18/01/2001 Tòa án nhân dân tối cao, Viện kiểm sát nhân dân tối cao, Bộ tư pháp thực Luật Hơn nhân Gia đình năm 2000 quy định cụ thể số trường hợp hôn nhân không đăng ký kết nhân hợp pháp… Do đó, cần có văn hợp tổng hợp tất văn pháp luật điều chỉnh quan hệ hôn nhân hợp pháp từ thời kỳ thời kỳ chiến tranh thời điểm để giúp cho nhà làm luật, áp dụng pháp luật… có kiến thức chặt chẽ về hôn nhân hợp pháp, từ xác định xác có quyền định đoạt tài sản chấp Ngân hàng (tài sản tài sản chung hay tài sản riêng có trước nhân công nhận hợp pháp) - Về tài sản chấp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng liên quan đến “Công chứng, chứng thực hợp đồng giao dịch”: Bộ luật Dân năm 2015 có hiệu lực pháp luật từ ngày 01/01/2017, áp dụng văn hướng dẫn thi hành cho Bộ luật Dân 2005 như: Các Nghị định Chính phủ, Nghị định 163 ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm, thơng tư hướng dẫn Bộ, liên Bộ…mà chưa có hướng dẫn thi hành Bộ luật Dân năm 2015 Do đó, Chính phủ, quan liên quan cần sớm ban hành văn quy phạm pháp luật hướng dẫn thi hành Bộ luật Dân năm 2015 liên quan đến công chứng, chứng thực Đồng thời nghiên cứu sửa đổi Luật cơng chứng, chứng thực cho phù hợp với Bộ luật Dân năm 2015 Ngồi ra, cần có quy định cơng chứng hợp đồng châp tài sản hình thành tương lai Đối với hồ sơ yêu cầu công chứng loại hợp đồng này, khơng bắt buộc phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, cần tiếp thu quy định thủ tục công chứng hợp đồng chấp nhà hình thành tương lai theo Thơng tư số 01/2014/TTLT-NHNN-BXD-BTP-BTNMT ngày 25/4/2014 - Về tài sản chấp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng liên quan đến “Ủy quyền”: Khái niệm thời hạn ủy quyền quy định Bộ luật Dân năm 2015 cịn chung chung mà chưa có quy định cụ thể; chưa có định nghĩa rõ xác lập, thực giao dịch với mình, với người thứ ba chế định pháp lý phạm vi đại diện dẫn đến có nhiều quan điểm, nhiều cách xử lý khác vụ án Những bất cập cần phải Chính phủ, quan hữu quan hướng dẫn chi tiết để việc vận dụng pháp luật dân thống tuyệt đối không áp dụng quy định Khoản Điều 141 BLDS năm 2015 để tuyên vô hiệu hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm ký 03 bên vụ án chứng minh - Về tài sản chấp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng mà tài sản chấp có nguồn gốc từ “Hợp đồng tặng cho tài sản” Đối với tài sản chấp giấy chứng nhận quyền dụng đất có nguồn gốc hình thành từ hợp đồng tặng cho cần thu thập tài liệu bắt buộc sau: giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (bắt buộc), hợp đồng tặng cho tài sản (khi cần thiết trình thẩm định trạng thực tế tài sản có nhiều mâu thuẫn) đánh giá tính hợp pháp hợp đồng tặng cho tài sản (công chứng năm nào? Luật áp dụng? Người tặng cho tài sản có lực pháp luật dân lực hành vi dân thời điểm ký hợp đồng tặng cho không? … đánh giá tính hợp pháp cách dựa vào việc thẩm định thực tế tài sản) Đối với giao dịch xác lập sau ngày 01/01/2017, mà hợp đồng chấp bị Tịa án tun vơ hiệu tình tiết xuất hiện, cán Ngân hàng phải vận dụng kiến thức pháp luật “người thứ ba tình” theo BLDS năm 2015 để bảo vệ quyền lợi đáng Ngân hàng - Về tài sản chấp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng mà tài sản chấp có nguồn gốc từ “Thừa kế”: Tại Khoản Điều 630 Bộ luật dân năm 2015 quy định: “Di chúc miệng coi hợp pháp người di chúc miệng thể ý chí cuối trước mặt hai người làm chứng sau người di chúc miệng thể ý chí cuối cùng, người làm chứng ghi chép lại, ký tên điểm Trong thời hạn 05 ngày làm việc, kể từ ngày người di chúc miệng thể ý chí cuối di chúc phải Công chứng viên quan có thẩm quyền chứng thực xác nhận chữ ký điểm người làm chứng.” Với quy định này, không công chứng chứng thực thời hạn 05 ngày làm việc di chúc miệng hiệu lực dẫn đến hậu di chúc khơng có giá trị pháp lý tài sản không chia theo di chúc theo tâm tư, nguyện vọng người để lại di chúc Tuy nhiên, Điều luật lại không quy định cụ thể nghĩa vụ thực việc công chứng chứng thực thực người thừa kế hưởng di sản hay người làm chứng việc để lại di chúc theo quy định pháp luật Điều gây cách hiểu khác nhau, có ý kiến xác định người hưởng di sản thực việc công chứng, chứng thực di chúc mà người làm chứng ghi lại theo ý chí, tâm tư, nguyện vọng người có tài sản để lại Ý kiến khác lại cho rằng, việc tiến hành cơng chứng chứng thực người làm chứng thực (người thừa kế người làm chứng) Chính quy định chưa rõ nghĩa vụ công chứng, chứng thực nên việc đánh giá giá trị di chúc miệng thực tiễn khác Bên cạnh đó, cho bắt buộc người làm chứng phải thực việc công chứng, chứng thực họ khơng thực dẫn đến di chúc bị vơ hiệu quyền lợi ích người thừa kế bị ảnh hưởng nghiêm trọng Trong trường hợp này, phát sinh trách nhiệm người làm chứng điều không hợp lý Như vậy, cần quy định rõ trách nhiệm công chứng, chứng thực di chúc miệng người hưởng di sản Điều không ảnh hưởng đến nội dung di chúc thủ tục đảm bảo quản lý Nhà nước Tại Khoản Điều 631 BLDS năm 2015 quy định “Di chúc không viết tắt viết ký hiệu; di chúc gồm nhiều trang trang phải đánh số thứ tự có chữ ký điểm người lập di chúc” Quy trình phù hợp với di chúc lập thành văn người để lại di chúc tự đánh máy, nhờ người đánh máy nhờ người khác viết hộ Người để lại di chúc buộc phải ký điểm vào trang để xác nhận ý chí nguyện vọng họ di chúc Tuy nhiên, di chúc người để lại di chúc viết tay phải ký tên, điểm trang di chúc có lẽ khơng cần thiết, ý chí họ thể chữ di chúc Di chúc viết tay di chúc có giá trị pháp lý cao nhất, thể đầy đủ xác, ý chí người để lại di chúc Nếu xác định di chúc người để lại di chúc viết họ khơng ký vào trang qn không đánh số thứ tự không ảnh hưởng đển ý chí họ phải chấp nhận Cũng có trường hợp di chúc có trang ký, có trang không ký không đánh số thứ tự trang Trang ký có số thứ tự chấp nhận, trang khơng ký khơng có số thứ tự không chấp nhận Phần di chúc không chấp nhận vi phạm hình thức quy định theo luật Từ đó, quyền lợi ích người thừa kế rơi vào trang khơng có ký điểm bị ảnh hưởng nghiêm trọng phần thừa kế họ chia cho thừa kế khác có phần thừa kế chấp nhận trang có chữ ký điểm Dẫn đến việc xác lập quan hệ dân khác chuyển nhượng, chấp, tặng cho… bị ảnh hưởng Vì vậy, vấn đề cần TANDTC có hướng dẫn cụ thể để vận dụng Điều luật hợp lý Tại Khoản Điều 643 quy định: “Khi người để lại nhiều di chúc tài sản di chúc sau có hiệu lực pháp luật” Như vậy, có nhiều di chúc không xác định thời điểm lập di chúc mà nội dung di chúc khơng thống nhất, có mâu thuẫn với tức không xác định đâu di chúc cuối giải nào? Đây vấn đề mà Điều luật bỏ trống Theo quan điểm tác giả người thừa kế không thống giải mâu thuẫn di chúc có quyền u cầu Tịa án chia thừa kế theo pháp luật di chúc khơng có hiệu lực pháp luật cần có hướng dẫn văn cụ thể quan có thẩm quyền để pháp luật áp dụng cách thống Quan hệ thừa kế riêng cha dượng, mẹ kế phát sinh dựa sở ni dưỡng, chăm sóc cha con, mẹ Tuy nhiên, để hiểu “chăm sóc, ni dưỡng cha con, mẹ con” chưa có văn hướng dẫn cách cụ thể Pháp luật cần ghi nhận tiêu chí để đánh giá việc chăm sóc, nuôi dưỡng riêng cha dượng, mẹ kế tương tự quyền nghĩa vụ đẻ với cha, mẹ đẻ Đồng thời, cần quy định việc chăm sóc lẫn riêng cha dượng, mẹ kế không thiết phải dựa sở sống chung với mái nhà, thực tế có nhiều trường hợp người xa (như làm xa có vợ chồng xa) ln quan tâm, thể tình cảm yêu thương lẫn có hành động giúp đỡ cha dượng, mẹ kế cách gửi tiền vật chất khác Do đó, việc xác định chăm sóc, nuôi dưỡng cha, mẹ theo tác giả không nên phụ thuộc vào nơi cư trú thành viên gia đình Vì vậy, thời gian tới cần sớm ban hành văn hướng dẫn thi hành Điều 654 BLDS năm 2015 trường hợp “chăm sóc cha con, mẹ con” việc “con riêng bố dượng, mẹ kế có quan hệ chăm sóc, ni dưỡng cha con, mẹ con” hưởng di sản xác định hàng thừa kế hàng thừa kế quy định khoản Điều 651 BLDS năm 2015 Theo tác giả, cần thừa nhận theo hướng để riêng, bố dượng, mẹ kế có quyền thừa kế thừa kế hàng thứ thực tiễn xét xử thời gian vừa qua hợp lý thuyết phục - Về tài sản chấp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng liên quan đến Hợp đồng chấp tài sản ghi chấp quyền sử dụng đất mà không chấp tài sản đất: Liên quan đến vấn đề cần phải có quy định cụ thể, rõ ràng trường hợp “Người chấp tài sản quyền sử dụng đất không đồng thời chủ tài sản gắn liền với đất ngược lại” Đây nội dung mà khoản Điều 325 khoản Điều 326 Bộ luật Dân năm 2015 dừng lại việc bảo vệ quyền sử dụng đất người có quyền sử dụng đất hay bảo vệ quyền sở hữu chủ tài sản gắn liền với đất mà Trong thực tiễn giải tranh chấp Tịa án thường tỏ lúng túng áp dụng pháp luật thường xảy sai sót phán - Đối với chế định pháp lý “Người thứ ba tình” quy định Bộ luật Dân năm 2015 có rõ so với quy định trước qua thực tiễn áp dụng cịn phải có bổ sung, hoàn thiện rõ hơn, dể hiểu dể thi hành hơn, quy định trừu tượng 3.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu tổ chức thực pháp luật chấp tài sản bảo đảm thực hợp đồng tín dụng Tịa án nhân dân thành phố Đà Nẵng Từ hạn chế, sai lầm thực tiễn giải tranh chấp tài sản chấp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng Tòa án nhân dân thành phố Đà Nẵng, tác giả đề xuất giải pháp sau đây: Một là: Phải xây dựng đội ngủ cán tư pháp, bổ trợ tư pháp cán có chức danh tư pháp Thẩm phán, Hội thẩm, Thư ký theo hướng đề cao quyền hạn, trách nhiệm pháp lý, nâng cao cụ thể hóa tiêu chuẩn trị, phẩm chất, đạo đức, chun mơn nghiệp vụ kinh nghiệm, kiến thức xã hội loại cán bộ1 Đây quan điểm, định hướng Đảng ta Nghị 49/2005 chiến lược cải cách tư pháp đến năm 2020 Hai là: Phải tăng cường công tác đấu tranh chống tham nhũng hoạt động quan tư pháp có hoạt động xét xử Tịa án, xử lý nghiêm minh không ngoại lệ Thẩm phán, Hội thẩm vi phạm pháp luật (nhận hối lộ, cố ý án, định trái pháp luật) Ba là: Phải tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động Thẩm phán, Hội thẩm, Thư ký nhằm phát kịp thời hành vi tắc trách, thiếu trách nhiệm người áp dụng hình thức xử lý hành cách nghiêm minh, kịp thời theo Quyết định 120/QĐ-TANDTC ngày 19/6/2017 Tòa án nhân dân Tối cao ban hành định xử lý trách nhiệm người giữ chức danh tư pháp Tòa án nhân dân (gọi tắt định 120) Bốn là: Không ngừng bồi dưỡng, nâng cao lực nghiệp vụ, lĩnh trị nghề nghiệp đội ngũ Thẩm phán, Hội thẩm; phát huy hiệu Bộ quy tắc đạo đức ứng xử Thẩm phán Hội đồng tuyển chọn, giám sát Thẩm phán quốc gia ban hành ngày 04/7/2018 Năm là: Hoạt động đào tạo, tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ cho Thẩm phán, Hội thẩm, Thư ký phải thực thường xuyên, có kế hoạch có chiều sâu, chuyên nghiệp, kể hợp tác quốc tế hoạt động Sáu là: Cần phải triển khai thực tốt Luật Hòa giải đối thoại Tịa án có hiệu lực thi hành vào ngày 01/01/2017 để tranh chấp tài sản chấp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng Tòa án nhân dân Đà Nẵng giảm tải, tiết kiệm thời gian, tài cho đương đảm bảo bình yên quan hệ dân Bảy là: Bảo đảm sở vật chất cho Tòa án nhân dân; trụ sở làm việc phải uy nghiêm, đảm bảo đầy đủ tiện nghi; trang thiết bị cho cán làm việc Nghị 49-NQ/TW ngày 02/6/2005 Bộ Chính trị chiến lược cải cách tư pháp đến năm 2020 Tám là: Phải tăng cường khai thác, ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động giải tranh chấp Tòa án, nhằm nâng cao hiệu xét xử đảm bảo khai thác liệu xác, nhanh chóng Chín là: Chế độ đãi ngộ Thẩm phán, Hội thẩm, Thư ký chức danh bổ trợ khác phải đảm bảo mức sống trung bình cho thân gia đình họ, hoạt động xét xử hoạt động đặc biệt, để họ yên tâm công tác, bảo vệ công lý, lẽ phải Mười là: Phải tăng cường xây dựng án lệ giải tranh chấp tài sản chấp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng để làm khn mẫu hoạt động xét xử Có thể nói 10 giải pháp nêu phản ánh cách tồn diện khía cạnh thực tiễn giải tranh chấp tài sản chấp bảo đảm thực Hợp đồng tín dụng Tòa án nhân dân Đà Nẵng xuất phát từ bất cập pháp luật, sai lầm thiếu sót hoạt động xét xử Tịa án nhân dân Đà Nẵng lĩnh vực Tiểu kết Chương Quan hệ chấp tài sản bảo đảm thực hợp đồng tín dụng quan hệ pháp luật dân có vị trí quan trọng đời sống xã hội Vì việc hoàn thiện pháp luật chấp tài sản bảo đảm thực hợp đồng tín dụng nâng cao hiệu tổ chức thực pháp luật định hướng ưu tiên chiến lược cải cách tư pháp Đảng ta thể Nghị 49NQ/TW ngày 02/6/2005 Bộ Chính trị Trên sở bất cập từ lý luận, việc hoàn thiện pháp luật chấp tài sản bảo đảm thực hợp đồng tín dụng nhiệm vụ cấp bách, có tính khách quan nhằm đảm bảo cho quan hệ xã hội phát triển lành mạnh, đảm bảo cho hoạt động áp dụng pháp luật thống nhất, hiệu Các giải pháp mà tác giả đề xuất nhằm nâng cao hiệu áp dụng pháp luật giải tranh chấp Tòa án nhân dân Đà Nẵng giải pháp khoa học, sát thực tiễn tiếp cận nghiên cứu qua lăng kính xã hội học, hy vọng mang lại hiệu thiết thực đời sống xã hội nói chung hoạt động giải tranh chấp Tịa án nói riêng nhằm đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp đương giao dịch tín dụng có tài sản bảo đảm Mười giải pháp tác giả đề xuất phù hợp với quan điểm, định hướng Đảng chiến lược cải cách tư pháp đến năm 2020, có tác dụng tích cực nâng cao chất lượng xét xử, giải tranh chấp Tòa án nhân dân thành phố Đà Nẵng KẾT LUẬN Trong trình nghiên cứu, tác giả cố gắng làm sáng tỏ vấn đề lý luận, pháp luật chấp tài sản bảo đảm thực hợp đồng tín dụng Từ thực tiễn giải tranh chấp Tòa án nhân dân Đà Nẵng tác giả nhiều bất cập lý luận, pháp luật dân pháp luật có liên quan đến chủ đề này, bất cập pháp luật tác động tiêu cực đến hoạt động giải tranh chấp Tòa án Tác giả đánh giá ưu điểm, hạn chế, thiếu sót từ thực tiễn giải tranh chấp thông qua nhiều án dân sự, kinh tế để chứng minh Tác giả nêu rõ quan điểm, định hướng hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu áp dụng pháp luật giải tranh chấp Tòa án nhân dân Đà Nẵng Đảng ta chiến lược cải cách tư pháp Và điều quan trọng tác giả đề xuất giải pháp khoa học, sát thực tiễn nhằm giải bất cập từ pháp luật, sai lầm từ thực tiễn giải tranh chấp chấp tài sản bảo đảm thực hợp đồng tín dụng Tịa án nhân dân Đà Nẵng Tác giả chọn cách tiếp cận nghiên cứu không pháp luật dân thực định mà cịn chọn cách tiếp cận qua lăng kính xã hội học, thông qua hàng chục án Dân sự, KDTM để chứng minh, làm sáng tỏ kết đạt sai lầm thiếu sót thực tiễn áp dụng pháp luật giải tranh chấp tài sản chấp bảo đảm thực Hợp đồng tín dụng Tịa án nhân dân Đà Nẵng điểm Luận văn, làm cho chất liệu Luận văn thêm phong phú, đa dạng Luận văn có tính thuyết phục cao Vì hoạt động tín dụng có tài sản bảo đảm hoạt động có tầm quan to lớn đời sống xã hội, đề tài tác giả nghiên cứu hy vọng đóng góp giá trị khoa học để vận dụng vào việc thiết lập hợp đồng tín dụng có tài sản bảo đảm đương sự, vào hoạt động xét xử, giải tranh chấp Tịa án nhân dân Đà Nẵng nói riêng nước nói chung, vận dụng đưa vào giảng dạy sở đào tạo pháp luật nước Mặc dù có nhiều nổ lực để hồn thành đề tài, chắn luận văn có nhiều thiết sót, tác giả mong nhà khoa học pháp lý, q thầy đồng nghiệp đóng góp ý kiến để tác giả hoàn thiện luận văn cách tốt DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ, Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ quy định chi tiết thi hành số điều BLDS việc xác lập, thực giao dịch bảo đảm để bảo đảm thực nghĩa vụ dân xử lý tài sản bảo đảm Chính phủ, Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/2/2012 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ; Đỗ Văn Đại, Xử lý vi phạm nghĩa vụ toán phát sinh từ hợp đồng tín dụng Tịa án nhân dân Nguyễn Văn Điền (2019), “Một số vấn đề hợp đồng chấp tài sản đảm bảo thực nghĩa vụ”, Tạp chí dân chủ pháp luật ngày 21/4/2019 Trần Văn Hà, “Áp dụng quy định Bộ luật tố tụng dân sự, Nghị số 42/2017/NQ-QH ngày 21/6/2017 Quốc hội thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng q trình giải tranh chấp tín dụng tổ chức tín dụng” Vũ Thị Thu Hằng (2006), Một số vấn đề chấp tài sản Ngân hàng thương mại, Luận văn thạc sĩ Nguyễn Thúy Hiền (2018), “Những vấn đề rút kinh nghiệm giải vụ án liên quan đến giao dịch bảo đảm”, Tạp chí Tịa án nhân dân ngày 26/12/2018 Hoàng Thị Huế (2017), Xử lý tài sản chấp quyền sử dụng đất để đảm bảo tiền vay Ngân hàng từ thực tiễn xét xử Tòa án nhân dân thành phố Hà Nội , Luận văn thạc sĩ Hồng Quảng Lực (2019), Phó Chánh án Tịa án nhân dân tỉnh Quảng Bình, “Bàn chấp xử lý tài sản chấp hợp đồng chấp hợp đồng tín dụng”, Tạp chí Tịa án nhân dân ngày 13/8/2019 10 Nghị 03/2018/NQ-HĐTP ngày 15/5/2018 Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân Tối cao hướng dẫn áp dụng số quy định pháp luật giải tranh chấp xử lý nợ xấu, tài sản bảo đảm khoản nợ xấu Tòa án nhân dân 11 Lê Thanh Phong, Chánh án Tòa án nhân dân thành phố Hồ Chí Minh, “Thực tiễn giải tranh chấp hợp đồng tín dụng tranh chấp dân khác lĩnh vực Ngân hàng Tòa án nhân dân thành phố Hồ Chí Minh” 12 Quốc hội, Bộ luật Dân năm 2005; 13 Quốc hội, Bộ luật Dân năm 2015; 14 Quốc hội, Luật thi hành án dân năm 2014; 15 Quốc hội, Luật tổ chức tín dụng năm 2010; 16 Quốc hội, Nghị số 42/2017/QH14 ngày 21/6/2017 Quốc hội thí điểm số sách xử lý nợ xấu xử lý tài sản bảo đảm khoản nợ xấu tổ chức tín dụng 17 Quyết định 120/QĐ-TANDTC ngày 19/6/2017 Chánh án Tòa án nhân dân Tối cao quy định xử lý trách nhiệm người giữ chức danh tư pháp Tòa án nhân dân 18 Quyết định số 87/QĐ-HĐTC ngày 04/7/2018 Hội đồng tuyển chọn, giám sát Thẩm phán quốc gia 19 Thông tư liên tịch số 09/2016/TTLT-BTP-BTNMT ngày 23/6/2016 Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên môi trường hướng dẫn việc đăng ký chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất 20 Hồng Ngọc Thành, Chánh tịa Tịa kinh tế Tòa án nhân dân thành phố Hà Nội, “Thực tiễn giải tranh chấp tín dụng tranh chấp dân khác lĩnh vực Ngân hàng Tòa án nhân dân thành phố Hà Nội” 21 Ngô Thị Phương Thảo (2020), “Xác định giá khởi điểm xử lý tài sản chấp thông qua phương thức đấu giá”, Tạp chí dân chủ pháp luật ngày 18/4/2020 22 Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN ngày 06/6/2014 Bộ Tư pháp, Bộ tài nguyên môi trường Ngân hàng nhà nước hướng dẫn số vấn đề xử lý tài sản bảo đảm 23 Nguyễn Văn Tiến, Thẩm phán Tòa án nhân dân Tối cao, “Thực tiễn giải tranh chấp liên quan đến hợp đồng tín dụng Tịa án nhân dân khuyến nghị trách nhiệm tổ chức tín dụng” 24 Lê Anh Tuấn (2010), Xử lý tài sản chấp quyền sử dụng đất hợp đồng tín dụng, Luận văn thạc sĩ 25 Lê Tự, Chánh tòa Tòa kinh tế Tòa án nhân dân cấp cao Đà Nẵng loạt thực tiễn xét xử vụ án kinh doanh thương mại hợp đồng tín dụng Ngân hàng 26 Vũ Thị Hồng Yến (2010), Tài sản chấp xử lý tài sản chấp theo quy định pháp luật dân Việt Nam hành, Luận văn thạc sĩ Trang web 27 Các hình thức chấp, , (27/01/2015) ... VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP VỀ TÀI SẢN THẾ CHẤP BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CỦA TỊA ÁN NHÂN DÂN TẠI ĐÀ NẴNG 2.1 Thực trạng pháp luật giải tranh chấp tài sản chấp. .. tranh chấp tài sản chấp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng Chương 2: Thực trạng thực tiễn áp dụng pháp luật giải tranh chấp chấp tài sản bảo đảm thực hợp đồng tín dụng Tòa án nhân dân Đà Nẵng Chương... GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP VỀ TÀI SẢN THẾ CHẤP BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1 Những vấn đề lý luận giải tranh chấp tài sản chấp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng 1.1.1 Khái niệm chấp tài sản;