đ a bàn tnh Trà Vinh t 2008 đ n quý 2/2011 vt: tri u đ ng Ngân hàng N m 2008 N m 2009 N m 2010 Quý 2/2011 1. MHB 194.907 237.147 234.283 230.169 - T c đ t ng tr ng (%) - 21,67 (1,21) (1,76) 2. BIDV 95.914 67.539 94.400 143.480 - T c đ t ng tr ng (%) - (29,58) 39,77 51,99 3. Vietinbank 42.766 58.020 183.743 166.610 - T c đ t ng tr ng (%) - 35,67 216,69 (9,32) 4. Sacombank 29.000 49.980 53.093 69.878 - T c đ t ng tr ng (%) - 72,35 6,23 31,61
(Ngu n: báo cáo t ng k t c a NHNN chi nhánh t nh Trà Vinh)
Trong đ u t v n tín d ng, Chi nhánh MHB Trà Vinh c n c vào các ch
tr ng, chính sách c a ngành và đ a ph ng v phát tri n kinh t - xã h i, bám sát đ nh h ng ho t đ ng c a H i đ ng qu n tr và T ng Giám đ c Ngân hàng MHB,
t ng b c tham gia đ u t v n vào các thành ph n kinh t , góp ph n thúc đ y
chuy n d ch c c u kinh t t nh nhà. C th : t ng d n cho vay đ u t phát tri n
nông nghi p, nông thôn c a MHB Trà Vinh n m 2009 đ t 237.147 tri u đ ng, t ng
21,67% so v i n m 2008. n quý 2/2011, d n cho vay phát tri n nông nghi p, nông thôn c a MHB Trà Vinh là 230.169 tri u đ ng, chi m 28,67% t ng d n .
So v i các NHTM trên đ a bàn, t c đ t ng tr ng d n l nh v c này c a MHB Trà Vinh đ t m c trung bình và gi m nh , nh ng d n cho vay phát tri n
nông nghi p, nông thôn c a MHB Trà Vinh chi m t tr ng l n, trong giai đo n 2008 đ n quý 2/2011 luôn chi m t tr ng h n 28% t ng d n ; trong khi Chi nhánh
BIDV t tr ng là 24,84%, Vietinbank là 24,61%, Sacombank là 22,49%. i u đó
cho th y MHB Trà Vinh là m t NH tham gia đ u t v n ch y u nh m ph c v phát
tri n nông nghi p nông thôn, phù h p v i c c u kinh t đ a ph ng.
u t phát tri n nông nghi p, nông thôn c a MHB Trà Vinh ch y u là ph c
v các ngành ngh truy n th ng c a đ a ph ng đ i v i kinh t h , kinh t cá th ,
phù h p v i đ nh h ng phát tri n c a đ a ph ng; tuy nhiên, do đi u ki n th i ti t
không thu n l i, giá c th tr ng không n đ nh d n đ n thu nh p c a ng i dân g p khó kh n làm nh h ng đ n ho t đ ng NH.
- C c u d n phân theo lo i hình kinh t
Hình 2.6: D n theo lo i hình kinh t c a MHB Trà Vinh t 2008-quý 2/2011
113,153 513,008 1,644 195,382 606,707 4,575 234,558 588,508 5,922 230,337 571,495 1,091 - 100,000 200,000 300,000 400,000 500,000 600,000 700,000 N m 2008 N m 2009 N m 2010 Quý 2/2011
D n c a kinh t cá th chi m t tr ng l n qua các n m, nguyên nhân là do Trà Vinh là m t t nh còn kém phát tri n v kinh t c a khu v c ng b ng sông C u
Long, thu nh p c a ng i dân còn th p nên kh n ng tích lu kém, đi u ki n kinh t
- xã h i phát tri n ch m; bên c nh đó, đa s các doanh nghi p đang ho t đ ng trên
đ a bàn tnh hi n nay đ u có v n t có th p, quy mô nh , kh n ng m r ng phát
tri n s n xu t và n ng l c ho t đ ng còn h n ch , s c c nh tranh th p,… đi u này đã chi ph i vi c cho vay c a MHB Trà Vinh.
Qua s li u cho th y, t tr ng cho vay đ i t ng cá nhân có xu h ng gi m
d n qua các n m, nh ng v n chi m t tr ng cao trong t ng d n tín d ng c a MHB
Trà Vinh. C th n m 2009, d n cho vay cá nhân đ t 606.707 tri u đ ng, chi m t
tr ng 75,21% t ng d n , v t tr ng gi m 6,5% so v i n m 2008; n m 2010, d n cá nhân đ t 588.508 tri u đ ng, gi m 3% so v i n m 2009, chi m t tr ng 70,99%
t ng d n ; đ n quý 2/2011, d n cho vay cá nhân c a MHB Trà Vinh đ t 571.495
tri u đ ng, gi m 2,89% so v i cu i n m 2010 nh ng t tr ng có xu h ng t ng lên. So v i m t s NHTM trên đ a bàn, t tr ng d n cá nhân c a MHB Trà Vinh còn khá cao. i u này có th d n đ n r i ro cho MHB Trà Vinh, do nhóm khách (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
hàng cá nhân trên đ a bàn ch y u thu c l nh v c nông nghi p, nông thôn, thu
s n… d b r i ro do thiên tai, th i ti t, giá c bi n đ ng.
Bên c nh đó thì t tr ng d n cho vay khách hàng doanh nghi p c a MHB
Trà Vinh c ng gia t ng và chi m t tr ng ngày càng cao trong t ng d n c a Chi nhánh. Cho vay đ i v i doanh nghi p, nh t là doanh nghi p v a và nh là m t h ng u tiên m i góp ph n m r ng tín d ng, t ng nhanh ngu n thu nh p, gi m thi u r i ro cho NH; đ ng th i góp ph n thúc đ y kinh t đ a ph ng phát tri n và ph c v
cho chính b n thân NH, là c s t o đi u ki n cho NH m r ng quy mô kinh doanh,
phát tri n thêm s n ph m d ch v , đa d ng hoá ho t đ ng NH.
Trong th i gian qua, MHB Trà Vinh đã có nhi u quan tâm trong vi c đ u t
vào các doanh nghi p nh m r ng cho vay phát tri n s n xu t, t ng c ng ph c v
các d ch v NH h tr doanh nghi p. Ch ng trình cho vay đ i v i khách hàng doanh nghi p c a MHB Trà Vinh trong th i gian qua là th c hi n đ u t vào các d án, ch ng trình phát tri n kinh t xã h i đ a ph ng nh : đ u t mua m i máy
móc thi t b công ngh hình thành tài s n c đ nh, cho vay h tr máy g t đ p liên h p, máy s y lúa cho nông dân, nh m c c u l i s n xu t kinh doanh, nâng cao n ng
l c c nh tranh c a doanh nghi p c ng nh hi u qu trong s n xu t nông nghi p. N m 2009 là n m đ c T nh ch n là n m doanh nghi p, MHB Trà Vinh đã tri n khai các ch ng trình cho vay h tr lãi su t, cho vay các đ i t ng đ c Ngân
hàng Phát tri n b o lãnh, cho vay lãi su t u đãi thu mua l ng th c… nh m đ y
m nh ho t đ ng s n xu t, th c hi n ch tr ng kích c u c a Nhà n c, t o đi u ki n
cho doanh nghi p tháo g khó kh n v v n đ ti p t c phát tri n và m r ng s n xu t
kinh doanh. Nh th mà d n cho vay doanh nghi p n m 2009 c a MHB Trà Vinh
đ t 195.382 tri u đ ng, chi m t tr ng 24,22% t ng d n , t ng 72,67% so v i n m 2008. N m 2010, ti p t c th c hi n các ch ng trình h tr doanh nghi p s n xu t kinh doanh, d n cho vay doanh nghi p c a MHB Trà Vinh đ t 234.558 tri u đ ng,
chi m t tr ng 28,30% t ng d n , t ng 20,05% so v i n m 2009. Sang n m 2011, d n cho vay doanh nghi p c a MHB Trà Vinh có xu h ng gi m, đ n th i đi m quý 2/2011 đ t 230.337 tri u đ ng, gi m 1,8% so v i cu i n m 2010.
Dù có m c t ng tr ng cao nh ng t tr ng d n cho vay doanh nghi p c a
MHB Trà Vinh v n còn khiêm t n so v i các NHTM ho t đ ng trên đ a bàn. C th , d n cho vay doanh nghi p c a các Chi nhánh BIDV, Vietinbank đ u chi m t tr ng trên 80% t ng d n , Chi nhánh Sacombank dù m i ho t đ ng trên đ a bàn kho ng 5 n m nh ng t tr ng d n khách hàng doanh nghi p đ t t tr ng x p x
50% t ng d n . Do các Chi nhánh BIDV, Vietinbank là các chi nhánh NHTM ho t đ ng lâu n m đ a bàn, đã t p trung đ u t vào các l nh v c có th m nh, các doanh
nghi p l n trên đ a bàn, khai thác các ngu n v n h tr c a Chính ph cho vay các
doanh nghi p nhà n c trên đ a bàn. Trong khi đó, Chi nhánh Sacombank là m t NHTMCP, có c ch ho t đ ng linh ho t, n ng đ ng cùng v i nhi u s n ph m d ch
v thích h p trong cho vay đ i v i đ i t ng này nên MHB Trà Vinh g p khó kh n trong gia t ng th ph n đ i v i đ i t ng này.
M t trong nh ng nguyên nhân làm nh h ng đ n ho t đ ng m r ng tín d ng c a Chi nhánh ph i k đ n công tác th m đ nh h s vay t i NH có ph n nào g p khó kh n. Tr c tình hình c nh tranh c a các NHTM trong toàn t nh, vi c quy t
đ nh cho vay v i b t k m t d án nào c ng đ c Chi nhánh xem xét chú tr ng,
tránh phát sinh n quá h n. M t khác, trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a m t
s doanh nghi p ch a có s minh b ch v tài chính, thua l kéo dài, phát sinh n quá
h n, n x u,… nên ch a t o đ c ni m tin đ i v i NH. Bên c nh đó, do th tr ng
còn thi u thông tin trong khâu thu th p, phân tích và x lý đã làm h n ch công tác
th m đ nh cho vay đ i v i cán b tín d ng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- ánh giá ho t đ ng tín d ng c a MHB Trà Vinh trong th i gian qua
Nhìn chung, ho t đ ng tín d ng c a Chi nhánh MHB Trà Vinh trong th i gian qua t ng tr ng khá nh ng thi u tính n đ nh và b n v ng.
D n có t ng nh ng ch a đ m b o và s t ng tr ng c a chi nhánh có đ c
m t ph n là do đ c th h ng t các chính sách c a Nhà n c (đi n hình là chính sách h tr lãi su t n m 2009) ch ch a hoàn toàn xu t phát t n i l c.
Trong đ u t v n tín d ng, nhìn chung là chi nhánh b đ ng nhi u h n là ch đ ng tìm ki m d án hi u qu đ đ u t và khách hàng đ n NH vay v n ch y u là khách hàng cá th , xin vay v n theo nhu c u đ n l tr c b c xúc v v n đ s n xu t kinh doanh, đây là nhóm khách hàng d b r i ro do nh ng thay đ i liên quan đ n c
ch , chính sách ho c do thiên tai, th i ti t, giá c bi n đ ng. Chi nhánh ch a ch đ ng nghiên c u, k t h p v i các ngành, chính quy n đ a ph ng, các doanh nghi p, … đ đ u t khép kín nh m nâng cao n ng l c c nh tranh c a n n kinh t đ a ph ng c ng nh t o s phát tri n b n v ng cho b n thân NH.
Trong chuy n d ch c c u đ u t c a NH, Chi nhánh đã m r ng cho vay đ i
v i nhi u đ i t ng ngành ngh , nh ng l i t p trung quá nhi u vào lnh v c th ng
m i d ch v (trong đó ch y u là kinh doanh nh l , cho vay tiêu dùng nông thôn),
m c cho vay và th t c cho vay đ n gi n khi n NH khó kh n trong vi c ki m tra s
d ng v n vay và là m t trong nh ng nguyên nhân d n đ n r i ro tín d ng c a NH.
2.3 TH C TR NG QU N TR R I RO TÍN D NG T I MHB TRÀ VINH
2.3.1 Th c tr ng công tác qu n tr r i ro tín d ng t i MHB Trà Vinh 2.3.1.1 Quy trình c p tín d ng t i Chi nhánh MHB Trà Vinh
Là m t chi nhánh thành viên, MHB Trà Vinh luôn tuân th theo các quy đ nh
c a Ngân hàng MHB. Mô hình qu n lý tín d ng t i Chi nhánh MHB Trà Vinh g m
các b c c b n nh sau:
B c 1: Ti p nh n và x lý nhu c u cho vay c a khách hàng;
B c 2: Th m đ nh tín d ng;
B c 3: Phê duy t tín d ng;
B c 4: Gi i ngân sau khi hoàn t t các th t c theo quy đ nh hi n hành;
B c 5: Qu n lý danh m c, giám sát các kho n tín d ng đã ký k t H p đ ng; B c 6: Thu n , c c u n , cho vay b sung… x lý n , k t thúc giao d ch tín
d ng (thanh lý H p đ ng tín d ng).
2.3.1.2 Tình hình phân lo i n c a MHB Trà Vinh
Dù đã đ t đ c nh ng k t qu khích l trong ho t đ ng tín d ng nh ng trên th c t , r i ro tín d ng c ng là v n đ mà chi nhánh c n ph i quan tâm, vì đây là
nhân t nh h ng tr c ti p đ n hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh, mà
trong đó, n quá h n, n x u là nh ng ch tiêu đo l ng r i ro tín d ng c a chi nhánh. Do đó, NH c n ki m soát đ c n quá h n, n x u và có gi i pháp c i thi n nó là đi u c n thi t đ t n t i và phát tri n b n v ng.
B ng 2.6: Tình hình phân lo i n c a MHB Trà Vinh t 2008 đ n quý 2/2011
vt: tri u đ ng Ch tiêu N m 2008 N m 2009 N m 2010 Quý 2/2011 T ng d n 627.805 806.664 828.988 802.923 1. N nhóm 1 606.038 783.242 809.364 783.615 - T tr ng/t ng d n 95,53% 97,10% 97,64% 97,60% 2. N nhóm 2 3.811 2.516 2.058 2.427 - T tr ng/t ng d n 0,61% 0,31% 0,25% 0,30% 3. N nhóm 3 2.135 771 2.413 2.829 - T tr ng/t ng d n 0,34% 0,10% 0,29% 0,35% 4. N nhóm 4 4.215 7.442 4.257 3.559 - T tr ng/t ng d n 0,67% 0,92% 0,51% 0,44% 5. N nhóm 5 11.606 12.693 10.896 10.493 - T tr ng/t ng d n 1,85% 1,57% 1,31% 1,31% T ng n x u (nhóm 3+4+5) 17.956 20.906 17.566 16.881 - T l n x u/t ng d n 2,86% 2,59% 2,12% 2,10%
Hình 2.7: Tình hình n x u c a MHB Trà Vinh t 2008 đ n quý 2/2011 17.956 20.906 17.566 16.881 - 5.000 10.000 15.000 20.000 25.000 N m 2008 N m 2009 n m 2010 Quý 2/2011 n x u
N m 2008 n x u c a Chi nhánh là 17.956 tri u đ ng, chi m 2,86%/t ng d (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
n , sang n m 2009 n x u c a Chi nhánh có xu h ng gi m xu ng v i t l n x u
là 2,59%/t ng d n nh ng s tuy t đ i thì t ng lên v i d n x u là 20.906 tri u đ ng. Nguyên nhân ch y u trong giai đo n này là do khách hàng vay v n g p khó kh n trong s n xu t kinh doanh do tình hình kinh t giai đo n 2008-2009 r t m đ m
d n đ n thua l nên khi n vay đ n h n tr thì khách hàng không tr đ c n , m t s
h nông dân vay v n ch n nuôi tr ng tr t b m t mùa, th t giá, s n xu t kinh doanh không hi u qu nên ch a có ngu n đ tr n vay. N m 2010 và quý 2/2011, n x u
c a Chi nhánh có xu h ng gi m so v i n m 2009, d n x u cu i n m 2010 là 17.566 tri u đ ng, chi m 2,12%/t ng d n ; quý 2/2011, d n x u c a Chi nhánh là 16.881 tri u đ ng, chi m 2,1%/t ng d n . Có đ c k t qu này là do Chi nhánh đã tri n khai đ ng b nhi u bi n pháp nh m ki m soát và gi m thi u n x u nh : đánh
giá khách hàng và phân lo i n chính xác, ki m soát ch t ch ch t l ng tín d ng t i
t ng kho n vay, tích c c đôn đ c thu h i n x u, x lý tài s n đ m b o đ thu h i
n ,… , đi u đó cho th y Chi nhánh đã chú tr ng đ n vi c nâng cao ch t l ng tín