H th ng ch m đi m tín d ng c a NH đã đ c xây d ng khá chi ti t và chính xác. Tuy nhiên, quá trình th c hi n còn nhi u h n ch và ch a đ c quan tâm đúng
m c. K t qu ch m đi m, x p lo i ch a đ c chính xác do vi c thu th p thông tin
không đ y đ , cán b tín d ng ch th c hi n đ i phó và còn mang tính ch quan,
ch a có hình th c ki m tra thích h p. Vì v y, NH c n quán tri t sâu s c đ n cán b tín d ng t m quan tr ng c a vi c ch m đi m x p lo i khách hàng và có bi n pháp
ki m tra l i k t qu th c hi n, tránh tr ng h p nâng h ng khách hàng b t h p lý làm
nh h ng đ n công tác qu n lý r i ro tín d ng c a NH.
C n th c hi n nghiêm túc phân lo i n , tránh tình tr ng vì k t qu kinh doanh mà không tuân th các quy đnh phân lo i n và trích l p d phòng r i ro. Ch đ ng phân lo i n theo tính ch t, kh n ng thu h i n c a kho n vay, kiên quy t chuy n n quá h n đ i v i các tr ng h p vi ph m h p đ ng tín d ng có nguy c gây ra r i ro, th c hi n trích l p d phòng đ y đ nh m bù đ p t n th t khi r i ro x y ra.
3.3.1.5 Các gi i pháp thu h i n kém ch t l ng, n quá h n
M c dù ra s c ng n ng a nh ng r i ro tín d ng v n xu t hi n do có th NH không nh n đ nh đúng v khách hàng ho c do nh ng bi n đ ng không l ng tr c. Vì v y, c n thi t ph i nghiên c u và áp d ng các ph ng pháp thu h i n r i ro.
NH c n s m phát hi n các kho n n có “v n đ ”. Không ph i ch có các kho n n quá h n m i r i ro, mà c các món n dù ch a đ n h n nh ng không có
kh n ng tr c ng c n ph i có gi i pháp kh c ph c ngay. s m phát hi n các kho n n có v n đ , NH c n t ng c ng ki m tra, giám sát ng i vay.
i v i các kho n n kém ch t l ng, tu theo th c tr ng c a m i kho n n , c n s d ng ph ng pháp khai thác ho c ph ng pháp thanh lý.
+ Ph ng pháp khai thác: Là quá trình làm vi c v i ng i vay cho đ n khi tr
đ c m t ph n hay toàn b mà không d a vào công c pháp lý đ ép bu c thu n .
Trong ph ng pháp khai thác, NH c n áp d ng c ch đ c bi t đ i v i cho vay h nông dân, trong đó NH nên nghiên c u s d ng các bi n pháp c u l y ng i vay, khôi ph c n ng l c s n xu t c a h , t đó NH s t c u l y mình. Thay vì ph i s d ng các bi n pháp c ng r n nh ph t lãi su t, phát mãi tài s n không mang l i hi u qu ,… ch làm khó kh n thêm cho ng i vay và cho chính b n thân NH.
C n c vào doanh thu và l i nhu n d ki n, NH cùng khách hàng th ng nh t th i h n tr n , trong đó có th áp d ng bi n pháp giãn n đ khách hàng khôi ph c l i s n xu t, tr n d n ho c xem xét cho khách hàng vay m i c c u l i s n xu t…
Bi n pháp này đ c áp d ng đ i v i ng i vay có ý th c ch p nh n hoàn tr món n , có s thành th t, quy t tâm khôi ph c s n xu t kinh doanh và ch p nh n s khuy n cáo c a NH. M t khác, tình hình tài chính c a khách hàng ph i đ m b o
đ c ph c h i, th hi n vi c ng i vay có m t s tài s n có giá tr , có th t ch c s n xu t kinh doanh đ t o ra thu nh p…
+ Ph ng pháp thanh lý: Là ép ng i vay tuân theo các đi u kho n h p đ ng tín d ng, thu n b t bu c theo Lu t.
Ph ng pháp đ c áp d ng khi bên vay không s n sàng tr n , hành đ ng l a
đ o hay không th t thà, tình tr ng v n đã hi n ra, tình hình tài chính r t x u.
th c hi n có hi u qu gi i pháp này, NH c n nâng cao ho t đ ng c a Phòng H tr kinh doanh và t ng c ng s ph i h p gi a Phòng H tr kinh doanh v i các phòng nghi p v kinh doanh khác trong vi c x lý n ; đ c bi t c n nâng cao và phát huy vai trò c nh báo r i ro tín d ng có th x y ra đ i v i các kho n cho vay.
3.3.1.6 Nâng cao hi u qu ki m soát n i b
Công tác ki m soát n i b trong ho t đ ng tín d ng là m t công c vô cùng quan tr ng, thông qua ho t đ ng ki m soát có th phát hi n, ng n ng a và ch n ch nh nh ng sai sót trong quá trình th c hi n nghi p v tín d ng. Bên c nh đó, ho t đ ng ki m soát c ng phát hi n, ng n ch n nh ng r i ro đ o đ c do cán b tín d ng gây ra.
nâng cao hi u qu c a công tác ki m soát n i b nh m h n ch r i ro, NH c n th c hi n m t s bi n pháp sau:
- T ng c ng nh ng cán b có trình đ , đã qua nghi p v tín d ng đ b sung cho phòng ki m soát. Và tiêu chu n đ i v i ng i làm công tác ki m soát n i b c n ph i có là: có ph m ch t trung th c, ý th c ch p hành pháp lu t và s nhìn nh n khách quan; có ki n th c, hi u bi t chung v pháp lu t, v qu n tr kinh doanh và các nghi p v NH; có kh n ng thu th p, phân tích, đánh giá và t ng h p thông tin.
- Trong quá trình ki m tra ho t đ ng tín d ng, có th t ng c ng cán b tr c ti p t b ph n tín d ng cùng ph i h p ki m tra. Công tác ki m soát n i b ph i th c hi n theo đnh k , đ ng th i c ng c n th c hi n có tr ng đi m, theo các ngành ngh , l nh v c đang ti m n nguy c r i ro đ k p th i ch n chnh và đ xu t các gi i pháp
đ t ng c ng kh n ng phòng ng a r i ro tín d ng.
- Th ng xuyên đào t o, nâng cao trình đ nghi p v cho cán b phòng ki m
soát, trong đó ph i đào t o đ o đ c ngh nghi p đ cán b ki m soát n i b trong quá trình tác nghi p ph i th c hi n vô t , tránh tình tr ng c n và ch a th c s góp ý
th ng. C n quy đnh trách nhi m đ i v i cán b ki m soát n i b , có ch đ khuy n
khích th ng ph t đ nâng cao tinh th n trách nhi m trong ho t đ ng ki m soát. - Không ng ng hoàn thi n và đ i m i ph ng pháp ki m tra, áp d ng linh ho t các bi n pháp ki m tra tùy thu c vào t ng th i đi m, t ng đ i t ng và m c
đích c a ki m tra.
3.3.1.7 Gi i pháp v ngu n nhân l c
Cùng v i yêu c u phát tri n m ng l i đ nâng cao n ng l c c nh tranh, ngu n nhân l c đang là v n đ c p bách t i NHTM, đ c bi t là nhân s cho công tác tín d ng. nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c cho ho t đ ng tín d ng, c n chú tr ng các v n đ sau:
- Chú tr ng và nâng cao ch t l ng tuy n d ng. Áp d ng nh ng ph ng pháp
tuy n d ng tiên ti n đ ch n l c các ng viên, nh m đ m b o ng i làm công tác tín d ng tr c tiên ph i đáp ng nh ng yêu c u v chuyên môn nghi p v , sau đó là ph i có đ o đ c ngh nghi p t t, làm vi c vì s phát tri n chung c a NH.
- nh k hàng n m, NH có th t ch c các cu c thi nghi p v , kh n ng ng x v i khách hàng, kh n ng gi i quy t tình hu ng trong công vi c đ t o m t sân
ch i lành m nh trong toàn h th ng. M t m t phát tri n đ c nh ng nhân t m i đ
ti p t c b i d ng, m t khác sàng l c ra nh ng ng i không đáp ng yêu c u công vi c đ có s b trí phù h p h n.
- Th ng xuyên t ch c các l p t p hu n v chuyên môn, nghi p v cho nhân viên c ng nh các ph ng pháp qu n tr m i cho c p lãnh đ o; t ch c các bu i nói chuy n chuyên đ v tình hình kinh t - xã h i nói chung, tình hình ho t đ ng NH nói riêng c ng nh c p nh t các v n b n pháp lu t m i. Các l p t p hu n này không nên t ch c đ i trà cho t t c nhân viên mà ph i đ c c n c vào tình hình nhân s th c t t i các đ n v.
- C n có chính sách đãi ng h p lý cho ng i làm công tác tín d ng.
M t v n đ c n l u ý là quan đi m ngh nghi p xu t phát t vi c gi i quy t m i quan h gi a trách nhi m và quy n l i; gi a l i ích cá nhân và l i ích NH. B i vì, ngh tín d ng là m t ngh n ch a nhi u r i ro, yêu c u ph i có trình đ , chuyên môn cao và nh t là tinh th n trách nhi m và đ o đ c ngh nghi p ph i đ c đ t lên
hàng đ u. Môi tr ng làm vi c c a nhân viên tín d ng đ y c m b y, đ y s cám d vì th đòi h i nhân viên tín d ng ph i luôn t nh táo. N u thu nh p th p s làm gi m s t n tâm c a nhân viên tín d ng v i công vi c và có th làm h d b sa ngã. Vì th , m t ch đ ti n l ng h p lý cho nhân viên tín d ng là đi u mà NHTM c n h t s c l u ý, quan tâm đúng m c c v v t ch t l n tinh th n đ i v i nh ng ng i làm công tác tín d ng, đ ng th i x lý nghiêm kh c nh ng nhân viên sai ph m.
- Có chính sách đ b t và khen th ng rõ ràng đ khuy n khích kh n ng làm vi c và c ng hi n vì s phát tri n chung c a NHTM.
- Xây d ng các chu n m c v chuyên môn nghi p v , đ o đ c v n hóa cho nhân s c a t ng b ph n, và có h th ng đánh giá nhân viên d a trên thành qu lao
đ ng đ t đ c. c bi t coi tr ng đ n đ o đ c c a cán b tín d ng, NH có th xây d ng b sung trong chính sách cho vay nh ng ho t đ ng, m i quan h không h p lý mà cán b tín d ng không đ c làm. Ví d nh vi c nh n quà có giá tr ho c kho n vay t phía khách hàng ho c nh ng hành đ ng khác mà cán b tín d ng có th s d ng nh ng thông tin đ c quy n đ thu l i cá nhân, ho c s d ng không h p lý thông tin tín d ng c a khách hàng…
3.3.1.8 Gi i pháp đ i m i và ng d ng công ngh
Công ngh NH là m t trong nh ng y u t quy t đ nh s thành công c a mô hình qu n tr r i ro tín d ng c a NH. Do v y, MHB Trà Vinh c n ti p t c đ u t
c ng c n n t ng công ngh , t ng c ng khai thác ti n ích, t o các s n ph m có giá
tr gia t ng ph c v khách hàng. Trong đi u ki n h i nh p ngày càng sâu r ng, s
c nh tranh ngày càng gay g t gi a các NHTM trong n c và gi a NH trong n c v i các NH n c ngoài thì m i NHTM c n có chi n l c đ u t phát tri n công ngh :
- Có chi n l c đ u t và c p nh t công ngh , đ m b o cho khách hàng có th th c hi n h u h t các dch v , t vi c tra c u thông tin, ki m tra nh t ký tài kho n, đ ng ký s d ng d ch v m i, thanh toán và các giao dch khác liên quan đ n
th … Công ngh đó ph i đ m b o: b o m t, an toàn và ng n ch n vi c hacker có th
th c hi n truy nh p b t h p pháp vào c s d li u khách hàng.
- khai thác h t hi u qu c a công ngh hi n đ i c n đ u t cho công tác đào t o, ng d ng công ngh vì hi n t i s l ng cán b tín d ng MHB Trà Vinh
có đ trình đ v n hành và b o trì h thông công ngh này còn h n ch . Do đó, c n đ y m nh công tác b i d ng, đào t o cho đ i ng này nhi u h n đ đ m b o cho s
phát tri n công ngh NH tr c m t c ng nh v lâu dài.
3.3.2 Các gi i pháp đ i v i Chính ph , NHNN, Ngân hàng MHB và c
quan ki m toán
3.3.2.1 i v i Chính ph
- T o đi u ki n đ phát tri n th tr ng mua bán n x u c a các NHTM
i v i ho t đ ng mua bán n x u, h th ng NHTM có các Công ty Qu n lý
n và Khai thác tài s n (AMC). Tuy nhiên, th tr ng mua bán n ch a có c ch rõ ràng và m t sân ch i có hành lang pháp lý đ y đ . Tính đ n cu i n m 2010, n x u
c a h th ng NH Vi t Nam kho ng 79.360 t đ ng, chi m 3,2% t ng d n tín
d ng. Trong b i c nh n n kinh t đ c còn g p nhi u khó kh n, nhi u chuyên gia d
đoán s n x u s còn t ng lên đáng k trong n m 2011.
Vi c mua bán n x u NH Vi t Nam h u nh ch a phát tri n và th ng ho t đ ng r t khó kh n t vi c l p h s , đ a lên tòa, đ n thi hành án r t l ng nh ng, ph c
t p, th m chí 2 - 3 n m không xong đ c vi c. S d vi c mua, bán n x u NH ch a
nhi u trên th tr ng là do: Chính ph v n ch a đ m t t i v n đ này và ch a cho
phép l c l ng n c ngoài tham gia vào th tr ng. M c dù, khi nói đ n th tr ng
thì ph i bao g m nhi u đ i t ng: trong n c và ngoài n c, qu c doanh và t nhân
cùng tham gia. Ho t đ ng này trên th gi i thông su t là do nh ng qu c gia đó có m t h th ng pháp lý hoàn h o và t o m i đi u ki n thu n l i cho th tr ng này phát tri n nh nhân l c có tay ngh cao, cung c p d ch v bài b n...
Trong th i đi m n n kinh t đang đ i m t v i nhi u khó kh n, Chính ph nên dành s u đãi và quan tâm đ u t cho l nh v c mua bán n , đ c bi t là mua bán n x u NH: Nhà n c c n đ a ra các c ch chính sách rõ ràng, c i ti n và đ n gi n hóa
các th t c hành chính, gi m b t chi phí x lý n gi a NH và các doanh nghi p,
nh m làm lành m nh m ch máu cho n n kinh t , góp ph n thúc đ y s t ng tr ng
c a n n kinh t Vi t Nam.
- Chính ph c n hoàn thi n h n n a các quy đ nh pháp lý liên quan đ n: (i) đ m b o ti n vay, làm th nào đ trong tr ng h p NH đã th c hi n đúng các quy