Giai đo n 2010-2015 là giai đo n đ c bi t, Ngân hàng MHB th c hi n c
ph n hóa, phát tri n kinh doanh có hi u qu , an toàn, h i nh p qu c t và khu v c;
v i ph ng h ng nhi m v nh sau:
- Ngân hàng MHB th c hi n d án hi n đ i hóa NH theo h ng t đ ng hóa
phù h p v i thông l qu c t , có nhi u d ch v hi n đ i ph c v khách hàng.
- Xây d ng Ngân hàng MHB thành m t NH ch l c và hi n đ i, ho t đ ng
kinh doanh có hi u qu , tài chính lành m nh, có k thu t công ngh cao, kinh doanh đa n ng, ngày càng chi m th ph n l n Vi t Nam.
- y m nh công tác huy đ ng v n đ đáp ng nhu c u v n tín d ng cho toàn h th ng. Ti n hành c c u l i khách hàng đ nâng cao hi u qu kinh doanh và ch t l ng tín d ng.
- Chuy n d ch c c u ngu n thu c a NH theo h ng gia t ng ngu n thu t
d ch v , phát tri n d ch v NH, đa d ng thêm các ph ng pháp cung c p d ch v tài chính h u hi u cho khách hàng cá nhân và doanh nghi p phù h p.
- Hoàn thi n h th ng v n b n t o hành lang pháp lý cho ho t đ ng NH, đ m
b o ho t đ ng theo ph ng châm “An toàn - B n v ng - H i nh p”.
3.2.2 M t s ch tiêu t ng tr ng c a Ngân hàng MHB
T ng tr ng t ng tài s n hàng n m: 25%.
T ng tr ng ngu n v n huy đ ng hàng n m: 30%.
T ng tr ng ho t đ ng đ u t hàng n m: 25%.
T l n x u (Nhóm 3, 4, 5) theo quy đ nh c a NHNN: ≤ 3% t ng d n .
T l cho vay trung dài h n: ≤ 40% t ng d n . D phòng r i ro tính đ theo quy đ nh c a NHNN.
L i nhu n t ng 25% hàng n m.
3.2.3 M t s ch tiêu t ng tr ng c b n c a MHB chi nhánh Trà Vinh
Huy đ ng v n t ng hàng n m: 30%. T ng d n cho vay t ng hàng n m: 25%. T l cho vay trung, dài h n: ≤ 40% t ng d n .
N x u/t ng d n : d i 2,5%.
Thu phí d ch v : t ng 20-25% hàng n m.
L i nhu n t ng 25% n m.
Thu nh p bình quân đ u ng i hàng n m t ng 20% tr lên.
3.3 GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU QU N TR R I RO TÍN D NG T I
MHB CHI NHÁNH TRÀ VINH
3.3.1 Các gi i pháp nâng cao hi u qu qu n tr r i ro tín d ng t i MHB
chi nhánh Trà Vinh
Nh đã phân tích th c tr ng và m t s nguyên nhân c b n d n đ n r i ro tín d ng t i chi nhánh MHB Trà Vinh thì r i ro tín d ng có th x y ra t nh ng nguyên nhân ch quan và khách quan, t chính b n thân NH, t khách hàng và t c
c b n đ phòng ng a và h n ch r i ro tín d ng. Trong giai đo n v a qua, MHB Trà Vinh đã th c hi n khá nhi u gi i pháp hi u qu đ gi m thi u r i ro.
Tuy nhiên, qu n tr r i ro là m t quá trình liên t c trong m t NHTM nên đ
ho t đ ng hi u qu và b n v ng thì nh t thi t không ng ng đ ra các gi i pháp đ nâng cao h n n a hi u qu n tr r i ro, đ c bi t trong ho t đ ng tín d ng. NHTM mu n gi m thi u r i ro cho mình nh t thi t ph i có m t h th ng gi i pháp ch đ ng
ng n ng a và h n ch r i ro t nh ng nguyên nhân ch quan n i b c ng nh h n ch s nh h ng t phía khách hàng. S ch đ ng này đ c th hi n ngay t khi xây d ng chính sách tín d ng, th c hi n quy trình cho vay và k c các bi n pháp k thu t nh m h n ch , bù đ p t n th t khi r i ro x y ra.
3.3.1.1 Xây d ng chính sách tín d ng phù h p
đ m b o đ a ho t đ ng tín d ng c a NH phát tri n theo đúng đ nh h ng,
đ t đ c m c tiêu t ng tr ng b n v ng, an toàn, hi u qu và ki m soát đ c r i ro c ng nh ti n d n đ n thông l qu c t , Chi nhánh c n ph i xây d ng chính sách tín d ng phù h p. C th , chính sách tín d ng nên đ c xây d ng theo h ng sau:
- V m c đ t ng tr ng tín d ng
T c đ t ng tr ng tín d ng ph i phù h p v i t ng tr ng v n huy đ ng th c t , m c đ t ng tr ng tín d ng c a NH c n đ c xem xét đ t trong m c t ng tr ng tín d ng chung c a n n kinh t , c a đ a ph ng đ đ m b o kh n ng thu h i n ;
đ ng th i ph i phân tích, tính toán các đi u ki n v mô, xu h ng phát tri n c a th
tr ng. H n ch tín d ng trung và dài h n m c thích h p; đ m b o cân đ i th i h n cho vay v i th i h n c a ngu n v n huy đ ng.
Ngoài ra, khi xây d ng chính sách tín d ng, NH ph i bám sát và ch đ ng nghiên c u quy ho ch, k ho ch phát tri n c a các ngành kinh t , đ a ph ng; đánh
giá và d báo v nhu c u v n, kh n ng huy đ ng v n, m c đ r i ro tín d ng đ xác
đ nh m c đ t ng tr ng tín d ng và c c u v n tín d ng cho t ng ngành, đ a
ph ng, đ a bàn nông thôn và thành th. Trên c s đó báo cáo c p trên đ có đ nh
h ng ch đ o cho th i gian t i.
Ngân hàng ph i th c hi n tách b ch, phân công rõ ch c n ng các b ph n (kinh doanh, qu n lý r i ro, h tr kinh doanh), tuân th tuy t đ i các khâu trong quy trình gi i quy t các kho n vay, đ m b o tính đ c l p, khách quan trong quá trình xét duy t, th m đnh c p tín d ng, đ ng th i nâng cao ch t l ng th m đnh tín d ng.
- V xây d ng chính sách khách hàng trong ho t đ ng tín d ng
Vi c xây d ng chính sách khách hàng là đi u c n thi t nh t trong tình hình c nh tranh kh c li t gi a các NH v i nhau nh hi n nay nh m gi khách hàng c ,
thu hút khách hàng m i theo h ng đa d ng hóa thành ph n t cá nhân, h gia đình
đ n t ch c kinh t đ v a m r ng th ph n, v a phân tán r i ro.
Chính sách khách hàng nên đ c xây d ng trên c s phân lo i khách hàng theo các ch tiêu tài chính và phi tài chính. C n đánh giá k l ng v khách hàng v i tình hình hi n t i và kh n ng phát tri n trong t ng lai, đánh giá kh n ng tr n vay c a khách hàng. C n c vào k t qu phân lo i khách hàng, NH có chính sách c th áp d ng v i t ng khách hàng và nhóm khách hàng theo h ng u đãi đ i v i khách
hàng đ c x p h ng ch t l ng cao và ng c l i v lãi su t ti n vay, các lo i phí có
liên quan, các đi u ki n vay v n (tài s n b o đ m, h n m c tín d ng)…; đ ng th i, chính sách khách hàng c ng đ c NH áp d ng đ hoàn thi n chính sách huy đ ng v n, xây d ng chính sách giá khép kín nh m khuy n khích khách hàng s d ng k t h p nhi u s n ph m d ch v c a NH.
- Cung c p d ch v t v n cho khách hàng
M i quan h gi a NH và khách hàng là m i quan h t ng h , tác đ ng qua l i và cùng phát tri n. NH có quan h v i r t nhi u khách hàng ho t đ ng trong nhi u
l nh v c kinh t khác nhau. Vì v y, NH có đ c r t nhi u hi u bi t, kinh nghi m,
thông tin chi ti t v các l nh v c kinh t , công ngh , xã h i mà khách hàng khó t ti p c n đ c. T đó, NH có th đ a ra các l i khuyên cho khách hàng v b n hàng, các l nh v c hi n đang đ u t có hi u qu , v công ngh , đ khách hàng có đ nh h ng phát tri n, c ng nh nh ng v n b n pháp lu t có liên quan đ gi m thi u r i
ro cho doanh nghi p; đ c bi t đ i v i các h s n xu t nông nghi p, NH nên nghiên c u và ch đ ng t v n cho khách hàng các ph ng án s n xu t kinh doanh theo quy
t đ ho ch đ nh ngu n v n đáp ng sao cho m i giai đo n c a quy trình đ c th c
hi n thông su t . N u làm t t công tác này, NH v a có th n m b t đ c đ y đ
thông tin v khách hàng v a có th giúp đ khách hàng trong ho t đ ng s n xu t
kinh doanh, gi m thi u r i ro cho c khách hàng vay v n và NH.
- V chính sách s n ph m tín d ng
S đa d ng c a s n ph m tín d ng góp ph n nâng cao hi u qu ho t đ ng nói
chung c a NHTM, v a m r ng, đa d ng khách hàng, l nh v c đ u t , m r ng quy
mô tín d ng s góp ph n phân tán và h n ch r i ro tín d ng n u h th ng s n ph m đ c thi t k ch t ch . Trong xây d ng chính sách s n ph m tín d ng, NH c n ch đ ng ti p c n khách hàng, tìm ki m d án hi u qu ; đi u ch nh c c u tín d ng theo
ngành ngh , theo thành ph n kinh t phù h p v i đ nh h ng phát tri n c a t nh, chú ý đáp ng v n ph c v phát tri n nông nghi p nông thôn ph c v nhu c u chuy n
d ch c c u kinh t c a đ a ph ng, khai thác t t ti m n ng l i th c a t nh ph c v
vi c phát tri n b n v ng cho NH.
MHB Trà Vinh là m t NH có d n cho vay phát tri n nông nghi p, nông thôn cao trên đ a bàn. Vì v y, trong chính sách s n ph m tín d ng c a mình, MHB Trà Vinh c n k t h p nhi u ph ng th c cho vay linh ho t, nh m giúp ng i vay ch đ ng trong s d ng v n, phù h p v i chu k s n xu t kinh doanh nông nghi p, gi m
th t c vay, ti t ki m đ c các chi phí gián ti p khi ti p c n ngu n v n vay NH. T đó, ng i s n xu t có th s n xu t kinh doanh hi u qu , tr n NH t t h n.
- V chính sách đ i v i tài s n đ m b o: Tài s n đ m b o là ngu n thu th
c p đ thu h i v n khi có r i ro x y ra, vì v y c n ph i có quy đ nh c th h n v
vi c đ nh giá tài s n đ m b o ch ng h n nh là vi c xác đ nh giá tr tài s n đ m b o
c n khách quan, có kh n ng chuy n nh ng, có đ đi u ki n pháp lý và tính kh m i. NH c n th ng xuyên theo dõi tài s n đ m b o, n m b t thông tin v tài s n đ m b o, n u có bi n đ ng l n thì c n xem xét đ nh giá l i tài s n. ng th i, c n th ng xuyên thu th p thông tin v tài s n cùng lo i qua th tr ng và trung tâm bán
đ u giá đ có c s đ nh giá. Ngoài ra, NH c ng nên k t h p v i nhi u c quan ban
ngành khác trong vi c x lý tài s n đ m b o và k t h p các bi n pháp b o hi m tài s n th ch p mà ng i th h ng là NH.
3.3.1.2 Th t ch t và th c hi n đúng quy trình cho vay, trong đó ph i đ m b o tuân th nghiêm ng t các v n đ có tính nguyên t c trong tín d ng b o tuân th nghiêm ng t các v n đ có tính nguyên t c trong tín d ng
Quy trình cho vay đang đ c áp d ng t i MHB Trà Vinh đ c xây d ng khá khoa h c và ch t ch . Tuy nhiên, trong quá trình th c hi n t khâu ti p nh n h s ,
th m đnh h s , quy t đ nh cho vay và ki m tra, giám sát vi c s d ng v n vay, thu h i v n sau khi cho vay v n còn l ng l o. quy trình này đ t đ c hi u qu thì c n ph i th c hi n nghiêm túc các giai đo n sau:
- Giai đo n ki m tra h s thông tin khách hàng
Vi c ki m tra các thông tin liên quan đ n h s pháp lý, n ng l c tài chính,
n ng l c qu n lý, uy tín tín d ng ch y u d a trên ngu n thông tin t khách hàng và t thông tin n i b trên m ng c a NH. Nhân viên kinh doanh c n ph i t n d ng toàn b ngu n thông tin này đ có đ c nh n đ nh chính xác v khách hàng vay.
Vì ngu n thông tin do chính khách hàng cung c p có th không chính xác, đ c
bi t trong tr ng h p khách hàng c ý làm sai nên đ tránh g p ph i r i ro thông tin,
NH c n có s k t h p v i m t s c quan ban ngành có đ ch c n ng đ đ i chi u
thông tin do khách hàng cung c p (ví d : c quan thu ,…) và áp d ng ph ng pháp
ph ng v n tr c ti p khách hàng vay và m t s đ i t ng có liên quan, đ ng th i s
d ng tri t đ ngu n thông tin t CIC đ n m b t tính xác th c c a thông tin.
- Giai đo n th m đ nh ph ng án vay v n và kh n ng tr n
ây là công vi c quan tr ng tr c khi ra quy t đ nh cho vay. N u làm t t
công tác này s t o đi u ki n cho khách hàng g p khó kh n v tài s n th ch p nh ng có ph ng án s n xu t kinh doanh hi u qu vay đ c v n NH. Còn NH thì có th ch đ ng trong vi c ng n ch n nh ng d án t i và tài tr cho nh ng d án t t m t
cách có hi u qu . NH c n t p trung th m đ nh, xem xét các n i dung ch y u sau:
+ M t là, xác đ nh t cách, ph m ch t n ng l c c a ng i vay
Ph i ki m tra n ng l c c a ng i vay nh trình đ chuyên môn, kinh nghi m
s n xu t kinh doanh, tình hình tu i tác, s c kho , n u là h gia đình thì ph i xem xét
Xem xét uy tín c a ng i vay trên th ng tr ng, uy tín trong vi c mua bán, trong thanh toán, t c là uy tín v i khách hàng c a ng i vay và v i xã h i, có tham
gia các t n n xã h i không.
T vi c ki m tra xem xét trên, NH sàng l c nh ng ng i m o hi m vay ti n
có tri n v ng x u ra kh i quan h vay ti n NH, t đó tránh đ c r i ro.
+ Hai là, xem xét n ng l c tài s n c a ng i vay
N ng l c tài s n có th coi là s c kho c a ng i vay, đ i v i h gia đình th