* Do n ng l c tài chính, n ng l c qu n tr , đi u hành kinh doanh c a
khách hàng y u kém
a s khách hàng c a Chi nhánh thu c thành ph n kinh t h , cá th , ph n l n
h th ng s n xu t kinh doanh theo thói quen, theo phong trào mà ch a tính đ n kh n ng qu n lý, k thu t s n xu t kinh doanh, quan h cung - c u nên s n ph m làm ra không phù h p v i th tr ng và không mang l i hi u qu kinh t cao.
* Do khách hàng s d ng v n vay không đúng m c đích, không có thi n
chí tr n NH
M t s khách hàng s d ng v n vay ng n h n đ đ u t vào tài s n dài h n,
s d ng v n s n xu t kinh doanh đ tiêu dùng, đ u c … Th m chí, m t s khách
hàng không có thi n chí tr n , c tình chây , không ch u tr n nh m m c đích
chi m d ng v n c a NH và đi u này gây khó kh n trong quá trình thu n .
2.3.1.3.2 Nhóm nguyên nhân thu c v NH * Thông tin tín d ng không đ y đ , chính xác
Thông tin thu th p ch y u d a trên tài li u do khách hàng cung c p, thi u s
xác minh l i thông tin và thi u s phân tích tính h p lý c a thông tin nên vi c th m đ nh nhi u khi mang tính ch quan, phi n di n và thi u c s khoa h c.
* L m d ng tài s n th ch p
Do thi u thông tin trung th c v khách hàng nên NH luôn xem n ng ph n tài s n th ch p nh là ch d a cu i cùng đ phòng ch ng r i ro tín d ng. D n d n NH
tr nên d a d m quá nhi u vào tài s n th ch p thay vì đánh giá tính kh thi c a ph ng án kinh doanh, d n đ n tâm lý l i và m c sai l m ch quan trong cho vay.
Do Chi nhánh cho vay ch y u thành ph n kinh t cá th nên m t cán b tín
d ng ph i qu n lý r t nhi u khách hàng; đ ng th i do ch y theo thành tích d n ,
thi u tinh th n trách nhi m nên cán b tín d ng ch u tiên gi i quy t cho vay, ch a quan tâm đúng m c đ n công tác ki m tra, giám sát sau khi cho vay.
* S l ng l o trong công tác ki m soát n i b
Công tác ki m soát n i b ch a th hi n tính đ c l p và khách quan, ch a
c nh báo và ph n ánh đ y đ các r i ro tín d ng c a NH. Báo cáo ki m soát n i b
ch mang tính hình th c, th ng ch t ng h p, phân tích, th ng kê s li u t báo cáo
c a b ph n kinh doanh nên r i ro tín d ng ch a ph n ánh đ c m t cách trung th c.
* N ng l c chuyên môn, đ o đ c c a đ i ng cán b còn h n ch
H u h t cán b t i đ n v v n còn thi u nh ng ki n th c v môi tr ng kinh
doanh có th nh h ng đ n k t qu s n xu t kinh doanh c a khách hàng và NH, h còn h n ch v kh n ng d báo nh ng thay đ i c a môi tr ng kinh doanh và nh ng tác đ ng có th có c a nh ng thay đ i này. Trình đ cán b ch a đáp ng đ c
nh ng đòi h i c a c ch th tr ng, kh n ng và trình đ đánh giá đúng hi u qu và m c đ r i ro c a ph ng án, d án s n xu t kinh doanh còn h n ch .
o đ c ngh nghi p c a m t s cán b tín d ng ch a t t, tinh th n làm vi c ch a cao. Th c t trong giao d ch v i khách hàng, m t s cán b tín d ng còn tìm
cách t l i. Ví d nh trong m t s tr ng h p vay v n khách hàng ch a h i đ đi u
ki n vay v n, nh ng cán b cho vay v n h ng d n khách hàng làm h s , giúp
khách hàng h p th c hoá h s đ vay v n nh h p th c hoá cho đ v n t có, nâng
kh ng ngu n thu nh p cho d án có hi u qu , nâng giá tr tài s n th ch p đ đ c
vay v n nhi u. K t qu là d án không th c hi n đ c ho c không có hi u qu và khách hàng không có ngu n thu đ tr n NH.
* R i ro do c nh tranh gi a các TCTD ch a th t s lành m nh; vi c ch y
theo phong trào, b qua các tiêu chu n, đi u ki n cho vay, thi u s quan tâm đ n ch t l ng kho n vay
Do s xu t hi n c a nhi u chi nhánh NHTMCP trên đ a bàn tnh Trà Vinh trong th i gian qua, đã gây ra s c nh tranh ngày càng quy t li t gi a các NH, th m
m t khách hàng d n đ n không ít tr ng h p chi nhánh, phòng giao dch MHB Trà
Vinh đã b qua các tiêu chu n, đi u ki n cho vay, th c hi n cho vay không đúng quy đ nh, thi u quan tâm đ n ch t l ng kho n vay; th m chí còn có th i đi m các chi
nhánh, phòng giao dch vì ch y theo ch tiêu l i nhu n đã đ u t tín d ng t, ch y
theo phong trào, theo nh ng đòi h i khách hàng mà không có s th n tr ng c n thi t, đi u này đã nh h ng đ n ch t l ng tín d ng c a MHB Trà Vinh.
S ph i h p gi a các NHTM l ng l o, gi a các NHTM không có s ph i h p
trong vi c khai thác thông tin. Ví d , tr ng h p khách hàng đ n NH này vay v n, b NH này đánh giá không đ tiêu chu n nh ng khi đ n NH khác thì l i đ tiêu chu n
vay v n; ho c tr ng h p vì thi u s trao đ i thông tin, d n đ n vi c nhi u NH cùng cho vay m t khách hàng đ n m c v t gi i h n tr n c a khác hàng,… i u này không nh ng gây r i ro trong ho t đ ng NH mà còn t o ra s canh tranh “m c c ”
không t t cho ho t đ ng NH.
* Ngân hàng ch a có m t chi n l c kinh doanh dài h n; ch a tích c c,
ch đ ng liên h v i các c quan Nhà n c đ a ph ng đ tìm ki m d án, ph ng án đ u t kh thi, phù h p v i đ c thù đ a ph ng, v i NH đ kinh doanh hi u qu .
M t s kho n vay còn th c hi n theo ch đ nh, cho vay u đãi theo ch ng trình c a Nhà n c nên có ch t l ng không cao.
2.3.1.3.3 Nhóm nguyên nhân khách quan
* R i ro do thay đ i c a môi tr ng t nhiên nh : thiên tai, dch b nh gây
t n th t cho khách hàng vay v n và không d đoán đ c
* R i ro do s bi n đ ng c a th tr ng th gi i. nh h ng c a cu c
kh ng ho ng kinh t th gi i và suy thoái kinh t Vi t Nam làm cho vi c tiêu th s n
ph m c a nông dân tr nên khó kh n h n, nhi u s n ph m xu t kh u c a đ a ph ng nh : tôm, cá tra, cá basa,… xu t sang các n c do tình hình kinh t khó kh n đã làm cho s n l ng tiêu th và giá c b gi m sút. Bên c nh đó còn do chính sách qu n lý c a Nhà n c trong th i gian qua (ví d nh vi c qu n lý v giá c , chính sách ti n
t c a NHNN…) đã gây nh h ng đ n quá trình s n xu t kinh doanh c a các h s n
xu t kinh doanh và d n đ n thua l . Nh ng khó kh n này đã nh h ng đ n ngu n
* R i ro do môi tr ng pháp lý ch a thu n l i và s y u kém c a c
quan pháp lu t c p đ a ph ng trong vi c tri n khai, đ c bi t là công tác x lý
tài s n đ m b o
- Th c hi n cho vay có tài s n đ m b o có kh n ng r i ro cao vì theo kho n 1
i u 4 Ngh đ nh 163/2006/N -CP c a Chính ph v giao d ch b o đ m có quy đ nh
“Tài s n b o đ m do các bên th a thu n và thu c s h u c a bên có ngh a v ho c
thu c s h u c a ng i th ba mà ng i này cam k t dùng tài s n đó đ b o đ m
th c hi n ngh a v c a bên có ngh a v đ i v i bên có quy n…”, nh ng trong th i
gian qua có m t s tr ng h p vay v n t i Chi nhánh, th ch p tài s n không thu c
s h u c a ng i có ngh a v và c ng không thu c s h u c a ng i th ba.
- Khi khách hàng không tr đ c n thì NHTM có quy n x lý tài s n đ m
b o n vay nh ng th c t NHTM là doanh nghi p, không ph i là c quan quy n l c nhà n c nên không làm đ c đi u này. Ngh đ nh 163/2006/N -CP không có quy
đ nh rõ ràng, c th v trách nhi m, quy n h n c a c quan có th m quy n trong vi c
x lý tài s n đ m b o. Th c t trên d n đ n khó kh n cho vi c h tr TCTD trong
thu gi và x lý tài s n đ m b o.
* R i ro do s thanh tra, ki m tra, giám sát ch a hi u qu c a NHNN
Ch c n ng thanh tra, giám sát ho t đ ng kinh doanh các NHTM c a NHNN ch a th t s đ c phát huy. V i s l ng ngày càng t ng c a các chi nhánh NHTM trên đ a bàn thì trong n m NHNN ch có th th c hi n thanh tra t i ch , thanh tra chuyên đ m t vài NHTM, ph n l n là giám sát t xa d a trên báo cáo hàng tháng, quý c a các NHTM. Nh v y, NHNN ch a hi u qu trong vi c ng n ch n và phòng ng a các r i ro tín d ng mà ch x lý các v vi c khi đã phát sinh.
NHNN ch a th c hi n t t công tác th ng kê, d báo… cho nên nh ng đi u
ch nh trong đi u hành chính sách ti n t c a NHNN ch a theo k p di n bi n c a n n
kinh t ho c quá “s c” gây khó kh n cho ho t đ ng c a các TCTD c ng nh là các
doanh nghi p, h kinh doanh.
* R i ro do h th ng thông tin qu n lý còn b t c p
Thông tin mà các NHTM c p nh t v khách hàng vay v n hi n nay ch y u là t khách hàng và CIC. Bên c nh nh ng hi u qu đ t đ c, CIC hi n nay ch a c p
nh t thông tin đ y đ theo nh mong đ i c a các NH, không giúp cho các NH có
nhi u thông tin đ g n l c khách hàng t t, tránh r i ro trong ho t đ ng.
* Tác đ ng tiêu c c c a tín d ng th tr ng ch đen: Hi n nay hi n t ng
tín d ng th tr ng ch đen, đ c bi t là trên đ a bàn nông thôn t nh Trà Vinh v n t n
t i và có xu h ng phát tri n. Ho t đ ng c a tín d ng đen đã gây ra nhi u tác đ ng
tiêu c c, nh h ng đ n ch t l ng kho n vay do chi phí s d ng v n c a ng i đi
vay b đ y lên r t l n d n đ n hi u qu kinh doanh th p - là nguyên nhân c a các
kho n n quá h n, n x u. Các h s tín d ng thông qua tín d ng đen th ng đ c làm đ y đ t i m c hoàn h o phù h p v i quy đ nh c a NH, đi u này th ng không
ph n ánh đúng th c t . Chính tín d ng đen là nguyên nhân phát sinh nh ng hi n t ng tiêu c c tác đ ng làm tha hóa đ i v i cán b tín d ng kém ph m ch t đ o đ c,
cán b tín d ng thi u n ng l c và trình đ , t đó làm gi m hi u qu c a công tác
th m đ nh.
2.3.2 ánh giá công tác qu n tr r i ro tín d ng t i MHB Trà Vinh 2.3.2.1 Nh ng m t đ t đ c
Chi nhánh đã đánh giá đ c t m quan tr ng c a qu n tr r i ro tín d ng và đã có nh ng hành đ ng, gi i pháp thích h p nh m nâng cao kh n ng phòng ng a và phát hi n r i ro tín d ng, đi u này đ c th hi n qua t l n quá h n, n x u c a Chi
nhánh gi m d n qua t ng n m và luôn th p h n m c cho phép c a NHNN.
Ho t đ ng tín d ng c a Chi nhánh đã t ng b c chuy n d ch theo h ng tích
c c, phù h p v i c c u, đ nh h ng phát tri n c a đ a ph ng.
Chi nhánh đã xây đ c quy trình tín d ng khá khoa h c và chi ti t, có v n b n h ng d n và th ng xuyên t ch c t p hu n, tri n khai đ n toàn th cán b , nhân viên c a NH. nh k hay đ t xu t có k ho ch ki m tra quy trình th c hi n.
Chi nhánh đã ti n hành phân lo i n và trích l p d phòng r i ro theo đúng quy đ nh. ng th i, Chi nhánh c ng đã th c hi n ch m đi m, x p h ng tín d ng đ i
v i khách hàng đ quy t đ nh c p tín d ng, giám sát kho n vay và phòng ng a r i ro.
* Là m t chi nhánh thành viên c a Ngân hàng MHB nên MHB Trà Vinh luôn tuân th theo quy đ nh c a MHB. Tuy nhiên, mô hình qu n lý tín d ng c a Ngân
hàng MHB bên c nh nh ng u đi m thì v n còn nh ng h n ch nh t đ nh:
- V quy trình tín d ng: Trên th c t , vi c th c hi n quy trình nh trên có
nh ng h n ch nh : thi u c ch trao đ i và ph i h p thông tin h u hi u gi a các b
ph n thu c quy trình tín d ng khi xu t hi n nh ng v n đ r i ro, đ c bi t là khi phát sinh nh ng d u hi u r i ro (M c dù Ngân hàng MHB đã có quy đ nh Phòng H tr
kinh doanh ch u trách nhi m x lý các kho n n có v n đ , nh ng đó là khi kho n n đó đã m t kh n ng thu h i v n, đã gây t n th t cho NH). Khi phát sinh nh ng d u
hi u r i ro thì không có m t b ph n đ c l p nào đ kh n ng, th m quy n đ th c
hi n; Quy trình tín d ng qua nhi u phòng/ban và nh t là ph i thông qua UBTD có
th làm m t th i gian c a khách hàng và trong m t vài tr ng h p có th làm m t đi
hi u qu ki m soát r i ro.
Phòng Qu n lý r i ro đ c l p ra nh m đánh giá, th m đ nh l i các quy t đ nh, đ xu t cho vay c a CBKD đ i v i khách hàng. Tuy nhiên, theo quy trình cho th y
Phòng Qu n lý r i ro r t h n ch trong vi c ti p xúc khách hàng ho c thi u c ch
ti p xúc khách hàng đ c l p, m i thông tin v khách hàng đ u đ c cung c p gián
ti p qua Phòng Kinh doanh ho c ch th c hi n tái th m đ nh các v n đ mà Phòng
Kinh doanh đ xu t, trong khi các ngu n thông tin khác đ thu th p l i c c k khó kh n và tình tr ng thông tin b t cân x ng v n là m t t n t i ch a th kh c ph c đ c