đ m b o đ a ho t đ ng tín d ng c a NH phát tri n theo đúng đ nh h ng,
đ t đ c m c tiêu t ng tr ng b n v ng, an toàn, hi u qu và ki m soát đ c r i ro c ng nh ti n d n đ n thông l qu c t , Chi nhánh c n ph i xây d ng chính sách tín d ng phù h p. C th , chính sách tín d ng nên đ c xây d ng theo h ng sau:
- V m c đ t ng tr ng tín d ng
T c đ t ng tr ng tín d ng ph i phù h p v i t ng tr ng v n huy đ ng th c t , m c đ t ng tr ng tín d ng c a NH c n đ c xem xét đ t trong m c t ng tr ng tín d ng chung c a n n kinh t , c a đ a ph ng đ đ m b o kh n ng thu h i n ;
đ ng th i ph i phân tích, tính toán các đi u ki n v mô, xu h ng phát tri n c a th
tr ng. H n ch tín d ng trung và dài h n m c thích h p; đ m b o cân đ i th i h n cho vay v i th i h n c a ngu n v n huy đ ng.
Ngoài ra, khi xây d ng chính sách tín d ng, NH ph i bám sát và ch đ ng nghiên c u quy ho ch, k ho ch phát tri n c a các ngành kinh t , đ a ph ng; đánh
giá và d báo v nhu c u v n, kh n ng huy đ ng v n, m c đ r i ro tín d ng đ xác
đ nh m c đ t ng tr ng tín d ng và c c u v n tín d ng cho t ng ngành, đ a
ph ng, đ a bàn nông thôn và thành th. Trên c s đó báo cáo c p trên đ có đ nh
h ng ch đ o cho th i gian t i.
Ngân hàng ph i th c hi n tách b ch, phân công rõ ch c n ng các b ph n (kinh doanh, qu n lý r i ro, h tr kinh doanh), tuân th tuy t đ i các khâu trong quy trình gi i quy t các kho n vay, đ m b o tính đ c l p, khách quan trong quá trình xét duy t, th m đnh c p tín d ng, đ ng th i nâng cao ch t l ng th m đnh tín d ng.
- V xây d ng chính sách khách hàng trong ho t đ ng tín d ng
Vi c xây d ng chính sách khách hàng là đi u c n thi t nh t trong tình hình c nh tranh kh c li t gi a các NH v i nhau nh hi n nay nh m gi khách hàng c ,
thu hút khách hàng m i theo h ng đa d ng hóa thành ph n t cá nhân, h gia đình
đ n t ch c kinh t đ v a m r ng th ph n, v a phân tán r i ro.
Chính sách khách hàng nên đ c xây d ng trên c s phân lo i khách hàng theo các ch tiêu tài chính và phi tài chính. C n đánh giá k l ng v khách hàng v i tình hình hi n t i và kh n ng phát tri n trong t ng lai, đánh giá kh n ng tr n vay c a khách hàng. C n c vào k t qu phân lo i khách hàng, NH có chính sách c th áp d ng v i t ng khách hàng và nhóm khách hàng theo h ng u đãi đ i v i khách
hàng đ c x p h ng ch t l ng cao và ng c l i v lãi su t ti n vay, các lo i phí có
liên quan, các đi u ki n vay v n (tài s n b o đ m, h n m c tín d ng)…; đ ng th i, chính sách khách hàng c ng đ c NH áp d ng đ hoàn thi n chính sách huy đ ng v n, xây d ng chính sách giá khép kín nh m khuy n khích khách hàng s d ng k t h p nhi u s n ph m d ch v c a NH.
- Cung c p d ch v t v n cho khách hàng
M i quan h gi a NH và khách hàng là m i quan h t ng h , tác đ ng qua l i và cùng phát tri n. NH có quan h v i r t nhi u khách hàng ho t đ ng trong nhi u
l nh v c kinh t khác nhau. Vì v y, NH có đ c r t nhi u hi u bi t, kinh nghi m,
thông tin chi ti t v các l nh v c kinh t , công ngh , xã h i mà khách hàng khó t ti p c n đ c. T đó, NH có th đ a ra các l i khuyên cho khách hàng v b n hàng, các l nh v c hi n đang đ u t có hi u qu , v công ngh , đ khách hàng có đ nh h ng phát tri n, c ng nh nh ng v n b n pháp lu t có liên quan đ gi m thi u r i
ro cho doanh nghi p; đ c bi t đ i v i các h s n xu t nông nghi p, NH nên nghiên c u và ch đ ng t v n cho khách hàng các ph ng án s n xu t kinh doanh theo quy
t đ ho ch đ nh ngu n v n đáp ng sao cho m i giai đo n c a quy trình đ c th c
hi n thông su t . N u làm t t công tác này, NH v a có th n m b t đ c đ y đ
thông tin v khách hàng v a có th giúp đ khách hàng trong ho t đ ng s n xu t
kinh doanh, gi m thi u r i ro cho c khách hàng vay v n và NH.
- V chính sách s n ph m tín d ng
S đa d ng c a s n ph m tín d ng góp ph n nâng cao hi u qu ho t đ ng nói
chung c a NHTM, v a m r ng, đa d ng khách hàng, l nh v c đ u t , m r ng quy
mô tín d ng s góp ph n phân tán và h n ch r i ro tín d ng n u h th ng s n ph m đ c thi t k ch t ch . Trong xây d ng chính sách s n ph m tín d ng, NH c n ch đ ng ti p c n khách hàng, tìm ki m d án hi u qu ; đi u ch nh c c u tín d ng theo
ngành ngh , theo thành ph n kinh t phù h p v i đ nh h ng phát tri n c a t nh, chú ý đáp ng v n ph c v phát tri n nông nghi p nông thôn ph c v nhu c u chuy n
d ch c c u kinh t c a đ a ph ng, khai thác t t ti m n ng l i th c a t nh ph c v
vi c phát tri n b n v ng cho NH.
MHB Trà Vinh là m t NH có d n cho vay phát tri n nông nghi p, nông thôn cao trên đ a bàn. Vì v y, trong chính sách s n ph m tín d ng c a mình, MHB Trà Vinh c n k t h p nhi u ph ng th c cho vay linh ho t, nh m giúp ng i vay ch đ ng trong s d ng v n, phù h p v i chu k s n xu t kinh doanh nông nghi p, gi m
th t c vay, ti t ki m đ c các chi phí gián ti p khi ti p c n ngu n v n vay NH. T đó, ng i s n xu t có th s n xu t kinh doanh hi u qu , tr n NH t t h n.
- V chính sách đ i v i tài s n đ m b o: Tài s n đ m b o là ngu n thu th
c p đ thu h i v n khi có r i ro x y ra, vì v y c n ph i có quy đ nh c th h n v
vi c đ nh giá tài s n đ m b o ch ng h n nh là vi c xác đ nh giá tr tài s n đ m b o
c n khách quan, có kh n ng chuy n nh ng, có đ đi u ki n pháp lý và tính kh m i. NH c n th ng xuyên theo dõi tài s n đ m b o, n m b t thông tin v tài s n đ m b o, n u có bi n đ ng l n thì c n xem xét đ nh giá l i tài s n. ng th i, c n th ng xuyên thu th p thông tin v tài s n cùng lo i qua th tr ng và trung tâm bán
đ u giá đ có c s đ nh giá. Ngoài ra, NH c ng nên k t h p v i nhi u c quan ban
ngành khác trong vi c x lý tài s n đ m b o và k t h p các bi n pháp b o hi m tài s n th ch p mà ng i th h ng là NH.
3.3.1.2 Th t ch t và th c hi n đúng quy trình cho vay, trong đó ph i đ m b o tuân th nghiêm ng t các v n đ có tính nguyên t c trong tín d ng