C- Kết luận và đề xuất: Nhận xét và đề xuất của cán bộ tín dụng.
3.2. Một số giải pháp nâng cao chất lợng thẩm định DAĐT tại NHCT Ninh Bình.
Ninh Bình.
Qua học hỏi kinh nghiệm của cán bộ công nhân viên Ngân hàng, xem xét các hồ sơ dự án của Ngân hàng, đọc tài liệu tham khảo, căn cứ vào những đánh giá ở phần trớc em xin đa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng thẩm định DAĐT tại NHCT Ninh Bình nh sau:
Để tránh những đánh giá không chính xác phiến diện thì cán bộ thẩm định phải có đầy đủ các thông tin xung quanh dự án. những thông tin này phải trung thực có độ tin cậy cao. Muốn vậy, cán bộ thẩm định không nên sử dụng những thông tin một chiều mà phải có sự đối chiếu, so sánh từ nhiều nguồn khai thác khác nhau, cụ thể nh:
∗ Thông tin trực tiếp từ phía khách hàng:
Bằng sự khéo léo linh hoạt của cán bộ tín dụng trong khi thực hiện phỏng vấn trực tiếp đã phát hiện đợc những gian lận mà khách hàng đã cố tình dấu diếm. Mục đích của cuộc phỏng vấn nhằm thu đợc những thông tin sau:
+ Làm rõ hơn mục đích và yêu cầu của vay vốn. + Biết rõ hơn khả năng trả nợ uy tín của ngời xin vay/
+ Thu thập thêm thông tin về lịch sử phát triển, xu hớng phát triển đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý và vị thế của doanh nghiệp trên thị trờng.
+ Giải trình những điểm cha rõ hoặc còn có những mâu thuẫn trong hồ sơ vay vốn.
Để thu đợc kết quả tốt trong phỏng vấn, cán bộ thẩm định cần chuẩn bị các kỹ năng thật tốt nh phải nghiên cứu kỹ hồ sơ dự liệu về khách hàng để đa ra những điểm đặc biệt cần lu ý. Xây dng công trình phỏng vấn thật chi tiết và chi tiết.
+ Khả năng tạo ra các nguồn thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh bằng vốn vay của NH để trả nợ.
+ Các nguồn thu khác để huy động thay thế nguồn trả nợ cho NH khi phơng án sản xuất kinh doanh gặp nhiều rủi ro.
+ Những khó khăn thuận lợi có thể xảy ra khi tiến hành dự án và biện pháp khắc phục nếu có rủi ro.
Ngoài ra, cán bộ thẩm định còn phải xuống tận nơi sản xuất của doanh nghiệp để tham quan khảo sát thực tế, gặp gỡ nhân viên để tìm hiểu mối quan hệ của họ với chủ doanh nghiệp.
∗ Thông tin từ bên ngoài:
Nguồn thông tin này mang tính đa dạng và khách quan sẽ góp phần giúp cho cán bộ thẩm định nhận định một cách chính xác hơn và đa ra những quyết định có hiệu quả hơn.Các nguồn thông tin khai thác gồm:
+ Các Ngân hàng mà khách hàng có quan hệ tín dụng, thông qua đó mà Ngân hàng sẽ nắm bắt những thông số cần thiết cho biết uy tín và khả năng hoạt động của doanh nghiệp.
+ Số liệu đánh giá của công ty kiểm toán cũng là một căn cứ khi đánh giá về khách hàng.
+ Liên hệ với các chuyên gia kỹ thuật để biết chính xác vềtình trạng máy móc, thiết bị để so sánh, đánh giá, đối chiếu với phần khách hàng đã trình bày.
+ Tham khảo tài liệu về chu trơng chính sách của Nhà nớc, các phân tích thị trờng, mạng Internet … sẽ giúp cán bộ nhìn nhậnDAĐT tổng thể và đi đến kết luận dự án hoàn thiện hệ thống cung cấp thông tin.
.Giải pháp về tổ chức điều hành, nhân sự.
- Liên tục tổ chức đào tạo và đào tạo lại, tập huấn cho cán bộ thẩm định tín dụng tạo điều kiện nâng cao trình độ kiến thức và năng lực kinh nghiệm làm việc. Đặt ra những yêu cầu chuyên môn bắt buộc, đòi hỏi đội ngũ này phải có kiến thức chuyên sâu về lĩnh vực tài chính NH, có khả năng phân tích tài chính. Kiên quyết điều chuyển những cán bộ không đáp ứng yêu cầu công việc.
- Tổ chức đội ngũ cán bộ thẩm định phải bố trí sao cho hợp lý, tránh sự chồng chéo, đảm bảo sắp xếp các cán bộ có đủ trình độ, năng lực chuyên môn, trách nhiệm làm công việc này. Trong phân công công tác cũng phải căn cứ vào trình độ kinh nghiệm, thế mạnh của từng ngời để công tác thẩm định đạt kết quả cao nhất.Nên phân các CBTĐ phụ trách khối doanh nghiệp theo ngành nghề, cho cán bộ đi tìm hiểu, học tập về loại ngành nghề đó nhằm tiến tới chuyên môn hoá công tác thẩm định.
- Khi phân công việc cho cán bộ thẩm định cũng phải gắn quyền hạn và trách nhiệm trực tiếp của cán bộ đối với kết quả, chất lợng thẩm định. Chi nhánh phải có biện pháp kiểm tra thờng xuyên tránh những sai sót và ngăn ngừa những hành vi cố tình làm sai, tránh rủi ro đạo đức nghề nghiệp.
-Đối với những DA có vốn đầu t lớn, phức tạp chi nhánh nên tổ chức cho nhiều cán bộ cùng thẩm định, kết hợp thuê chuyên gia thẩm định để đánh giá chính xác các số liệu tài chính mà DN đa ra, từ đó có quyết định đúng đắn cho việc tài trợ.
- Phải có chính sách u đãi, khen thởng thoả đáng đối với cán bộ giỏi, có trách nhiệm, hiệu quả công việc cao và kỷ luật hành vi tiêu cực.
- Nên phân công cán bộ tín dụng giỏi, có kinh nghiệm kèm cặp hớng dẫn những cán bộ trẻ, ít kinh nghiệm từ đó nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên.
Giải pháp hoàn thiện quy trình, kỹ thuật thẩm định.
∗ Sử dụng phơng pháp giá trị hiện tại:
NHCT Ninh Nình cha áp dụng triệt để biện pháp này trong tất cả các dự án. Ngân hàng nên sử dụng các giá trị nh NPV,IRR, thời gian hoàn vốn có chiết khấu và nên đợc dùng trong mọi dự án, xem đó là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá tính khả thi về mặt tài chính.
∗ Phân tích độ nhạy, tính điểm hoà vốn:
Cần phải yêu cầu tất cả các dự án phải phân tích độ nhạy để ớc lợng và quản lý rủi ro.Chỉ cần giả thiết sự biến động bất lợi của vài yếu tố chủ chốt nhằm tránh sự rắc rối quá mức từ đó lập thành bảng để so sánh, tiến hành ớc l- ợng xác suất các yếu tố có thể xảy ra, từ đó có những điều chỉnh cần thiết.
Ngoài ra chi nhánh còn phải thực hiện tính điểm hoà vốn cho dự án, chú ý điểm hoà vốn trả nợ.Việc tính toán này nhằm xác định công suất huy động tối thiểu cần thiết để dự án không bị thua lỗ, không mất khả năng thanh toán, cơ sở cho việc yêu cầu chủ dự án có kế hoạch điều chỉnh công suất, kế hoạch sản xuất thích hợp.
∗ Đánh giá kế hoạch trả nợ:
Để nâng cao chất lợng thẩm định , NHCT Ninh Bình phải tránh tình trạng chỉ chú trọng vào kế hoạch trả nợ, đánh giá dự án theo quan điểm của ngời cho vay và coi năng lực trả nợ là hàng đầu. Phải phân tích toàn bộ thời gian tồn tại của dự án, đánh giá một cách khách quan.
∗ Thẩm định dự án sau khi giải ngân và khi dự án đang hoạt động: Cần liên tục tiến hành kiểm tra sự hoạt động của dự án, giám sát việc sử dụng vốn đầu t, quá trình sản xuất kinh doanh, tình hình sử dụng bảo quản tài sản thế chấp. Định kỳ phân tích tình hình tài chính dự án từ đó có những yêu cầu, giúp đỡ chủ dự án hoặc đề ra phơng án thu hồi vốn. Phân tích đánh giá tình hình thực hiện các kế hoạch, chú ý kế hoạch trả nợ.
Chi nhánh NHCT Ninh Bình cần xây dựng bản hớng dẫn quy trình thẩm định dự án một cách chi tiết cụ thể, cập nhật các phơng pháp, chỉ tiêu mới, không nên dựa vào bản hớng dẫn chung của các Nghị định, thông t…
Giải quyết những khúc mắc trong vấn đề tài sản thế chấp.
Khi thực hiện hoạt động cho vay, nếu có tài sản thế chấp thì phải thực hiện một cách nghiêm túc mọi nguyên tắc thủ tục quy trình cho vay, giám sát và thu nợ nh trờng hợp không có thế chấp. Điều đó giúp chúng ta có cách xử lý đúng đắn với mức độ rủi ro thấp nhất. Vì vậy cán bộ thẩm định cần tập trung vào các điểm sau:
- Tài sản thế chấp phải có đầy đủ tính pháp lý tức phải thuộc quyền sở hữu hợp pháp của ngời đi vay.
- Tài sản thế chấp không thuộc đối tợng bị pháp luật cấm mua bán chuyển nhợng, không có tranh chấp hoặc đang không có thế chấp ở một tổ chức tín dụng khác.
- Ngân hàng phải nắm giữ các giấy tờ gốc chứng nhận quyền sở hữu hợp pháp tài sản thế chấp.
- Phải kiểm tra chất lợng cũng nh khả năng dự trữ lâu dài của tài sản, căn cứ vào cung cầu của tài sản trên thị trờng ở thời điểm hiện tại . Phải thờng xuyên đánh giá lại tài sản để yêu cầu bổ sung thế chấp hoặc điều chỉnh mức cho vay tránh giảm giá tài sản thế chấp khi hết thời hạn cho vay.
- Nên nhờ các chuyên gia cân nhắc kỹ lỡng trớc khi đánh giá tài sản thế chấp.
- Phải kết hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng để đánh giá tình hình cũng nh kiểm tra, quản lí tài sản thế chấp.
Giải pháp về chiến lợc khách hàng.
∗ Củng cố và phát triển khách hàng truyền thống:
Việc thiết lập mối quan hệ lâu dài giữa khách hàng và Ngân hàng quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng, từ đó có điều kiện tham gia vào các dự án ở giai đoạn tiền khả thi, làm công tác t vấn đầu t giúp doanh nghiệp phân tích các dự án và cũng là cách thu thập thông tin về khách hàng một cách chính xác, đầy đủ, là cơ sở để Ngân hàng thực hiện tốt công tác thẩm định dự án, tránh rủi ro đạo đức, kế hoạch hoá nguồn vốn của mình đáp ứng nhu cầu tín dụng trung dài hạn.
∗ Mở rộng chọn lọc đối với khách hàng mới:
Bằng mọi biện pháp thu hút khách hàng thuộc khu vực quốc doanh và ngoài quốc doanh để cho vay ngắn, trung và dài hạn đồng thời nâng cao hiệu quả xử lý thông tin tín dụng và mở rộng thị phần khách hàng với công ty. Tuy nhiên đối với những khách hàng mới việc thẩm định sẽ khó khăn hơn, tính rủi ro cao hơn nên Ngân hàng cần chú ý, phải chủ động trực tiếp tham gia vào những dự án của doanh nghiệp ngay từ giai đoạn đầu, qua đó nắm rõ hơn dự án, giúp cho việc thẩm định đợc tiến hành nhanh chóng và đơn giản hơn.
∗ T vấn cho khách hàng:
Đối với những doanh nghiệp vừa và nhỏ hay t nhân thì chi nhánh nên có sự t vấn để giúp khách hàng lựa chọn đợc dự án có hiệu quả, loại đợc những dự án không khả thi. Từ đó Ngân hàng có thể chủ động tìm và khai thác những dự án khả thi để ra quyết định cho vay.
Chi nhánh có thể cung cấp cho khách hàng các dịch vụ t vấn sau: - T vấn về lập DAĐT
- T vấn về thẩm định DA
- T vấn về quy trình và việc lựa chọn công nghệ của DA - T vấn về quy mô sản xuất sản phẩm hàng năm.
- T vấn về lựa chọn thị trờng tiêu thụ cho DA - T vấn về quản lý DA
Giải pháp về hỗ trợ thẩm định
∗ Trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật, ứng dụng tin học trong công tác thẩm định dự án đầu t.
Công tác thẩm định diễn ra hết sức phức tạp và khối lợng công việc rất lớn đòi hỏi mất rất nhiều công sức và thời gian của cán bộ thẩm định. Vì vậy dẫn đến t tởng bỏ qua những công đoạn mà cán bộ cho là “ không cần thiết”. Để giảm bớt khối lợng công việc, tạo thuận hợi cho cán bộ thẩm định trong việc tính toán các chỉ tiêu nhất thiết phải ứng dụng tin học vào thẩm định. Nh đã biết việc phân tích các chỉ tiêu NPV, IRR hay phân tích độ nhạy của dự án trên thực tế khá phức tạp và độ chính xác không cao, thời gian lại lâu vì các lý do sau:
- Với mỗi sự thay đổi về công suất của dự án, thông tin đầu vào hay đầu ra đều làm ảnh hởng đến kết quả thẩm định.
- Việc tính IRR phải áp dụng phơng pháp gần đúng và rất nhiều lần mới đa ra đợc kết quả.
- Với mỗi thay đổi của tỷ suất hiện đại hoá sẽ làm thay đổi giá trị hiện tại ròng của dự án. Trong trờng hợp dự án có vấn đề cần phải điều chỉnh thời hạn thu nợ thì việc tính toán chọn phơng án thích hợp là phức tạp. Vì vậy Ngân hàng nên đa ra các thông tin tổng hợp về doanh nghiệp và dự án đầu t vào máy tính để ứng dụng các chơng trình phần mềm.
Việc tính toán các chỉ tiêu thực chất là quá trình xử lý thông tin. Khi công việc xử lý này đợc đơn giản hoá, giảm chi phí và thời gian thì công việc thu thập thông tin mới nhiều hơn, chính xác hơn, chất lợng thẩm định cao hơn.
∗ Tổ chức quản lý sau thẩm định, đánh giá
DAĐT
Tại phòng tín dụng của chi nhánh, nên thực hiện đánh giá hiệu quả hoạt động của dự án, so sánh các ý kiến thẩm định trớc đó rút ra kinh nghiệm. Mặt khác nên thờng xuyên kiểm soát quá trình bỏ vốn đầu t, xem xét vòng luân chuyển vốn, vòng quay hàng tồn kho, nhu cầu đầu t cho tong giai đoạn, từng hạng mục. Từ đó có biện pháp giải ngân hợp lý, tránh lãng phí và ứ đọng vốn, kết hợp kiểm soát chủ đầu t sử dụng vốn có mục đích.
3.3. Kiến nghị đối với Nhà nớc, NHNN Việt Nam, Bộ ngành liên quan, NHCT Việt Nam
- Nhà nớc nên thành lập các công ty t vấn chuyên mua bán thông tin đáp ứng nhu cầu thông tin đúng đủ, kịp thời. Chính phủ cần đẩy mạnh hơn nữa việc cải cách hệ thống Tài chính - Ngân hàng theo hớng mềm dẻo hơn, trao quyền độc lập và tự chủ hơn nữa cho khu vực này. Đồng thời quy định rõ các biện pháp, chế tài, xử lý nghiêm những trờng hợp doanh nghiệp cung cấp thông tin không chính xác.
Nhà nớc cũng nên ban hành các quyết định cụ thể để hoàn thiện công tác công chúng, biện pháp nghiêm khắc những sai phạm quan trọng trong công tác này.
- Hệ thống hoá những kiến thức cơ bản về DAĐT; T vấn NHTM những thông tin phơng hớng, nhiệm vụ, mục tiêu phát triển kinh tế địa bản hoạt động, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tê - xã hội, những ngành kinh tế mũi nhọn, giúp sở đầu t đúng hớng.
-NHCT Việt Nam nên có biện pháp đẩy mạnh chất lợng tín dụng trung dài hạn. NHCT Việt Nam nên bám sát thực tiễn để hoàn thiện quy chế, quy trình nghiệp vụ cho vay; Tổ chức thờng xuyên hiệu quả các buổi hội thảo, các lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ lãnh đạo và cán bộ nghiệp vụ, từ đó kinh nghiệm của các cán bộ đợc nâng lên đáng kể giúp cho Ngân hàng thành viên hạn chế rủi ro và an toàn hiệu quả vốn đầu t; nâng cao hiệu quả công tác thông tin phòng ngừa rủi ro nắm bắt đợc sự cần thiết của thông tin. NHCT Việt Nam cần trang bị mạng lới thông tin hiện đại từ các cơ sở lên, phải có quan hệ trao đổi thông tin với các tổ chức lớn khác chứa nhiều thông tin nh các NHTM khác, các cơ quan t pháp, các tổ chức phi Ngân hàng…để có thông tin chính xác, để kịp thời chỉ đạo hoạt động của chi nhánh. Ngoài ra, NHCT Việt Nam nên nhanh chóng nâng cao trình độ cán bộ, tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng tại các chi nhánh.
- Đối với NHCT Ninh Bình cần chủ động tiếp cận doanh nghiệp để thẩm định các thông tin từ phía khách hàng, mở rộng thị trờng, nắm bắt kịp thời các