2006-2011 2.4.1 Vốn ñiều lệ
Để từng bước nâng cao năng lực tài chính và hội nhập nền tài chính khu vực và thế giới, ñồng thời ñể ñáp ứng quy ñịnh của Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam
về vốn ñiều lệ, VSB bảo ñủ năng lực tài quan trọng. Vì thế, ñiều lệ hoạt ñộng qu ñến nay, chia thành B 2.4.2 Các giai ñoạn phát tr 2.4.2.1 Giai ñoạn từ năm 2 VSB tiếp tục phát 21,97% so với năm toán quốc tế vẫn giữ năm 2008 ñã ảnh hư kinh doanh tại Việt Tuy nhiên, Ban lãnh qua khó khăn và ñã - Tổng tài sản Tổng tài sản tiếp tục 12,85% so với năm USD. Tổng tài sản nă SB ý thức rõ ràng việc tăng quy mô vốn hoạ
ài chính, ñảm bảo an toàn trong hoạt ñộng
ế, bằng tất cả khả năng của mình, VSB dần tă
qua từng năm, việc tăng này ñã ñược thực hiệ
h 03 giai ñoạn tăng vốn trọng yếu.
Đơn vị tính: triệu
Nguồn: Báo cáo tài chính ñã kiểm toán của VSB từ năm 1995
Biểu ñồ 2.1: Quy mô vốn ñiều lệ
triển
ă 2006-2008: giai ñoạn phát triển
t triển và mở rộng mạng lưới. Năm 2007 ợ ăm 2006. Số dư huy ñộng, dư nợ cho vay và h
iữ tỷ lệ tăng trưởng cao. Khủng hoảng kinh tế ưởng ñến nền kinh tế của Việt Nam. Hầu hế ệt Nam ñều gặp khó khăn, nhiều doanh nghiệ
nh ñạo và toàn thể nhân viên VSB ñã cùng ñươ
ã ñạt chỉ tiêu lợi nhuận tương ñối khá cao vào
tục gia tăng từ năm 2006-2008. Tổng tài sản
ă 2006, nguyên nhân chính là do dư nợ cho va
ả năm 2008 tăng 19,38% so với năm 2007 bở oạt ñộng ñể ñảm ộ g vốn là hết sức ầ tăng nguồn vốn iện từ năm 1995 ệu USD 95-2012 7 lợi nhuận tăng hoạt ñộng thanh h tế toàn cầu vào hết các hoạt ñộng hiệp ñã bị lỗ lớn. ñương ñầu vượt ào năm 2008. ản năm 2007 tăng vay tăng 30 triệu bởi vì tiền gửi tại
NHNN Việt Nam tăng 41 triệu USD, ñây là phần góp vốn bổ sung của các cổ ñông nhằm gia tăng vốn ñiều lệ ñến 1,000 tỷ ñồng theo quy ñịnh của NHNN Việt Nam. Trong lúc chờ phê duyệt tăng vốn, 41 triệu USD ñã ñược gửi tại NHNN Việt Nam. Việc gia tăng tài sản trong ñiều kiện kinh tế hiện nay ñã chứng minh rằng quy mô của VSB ñang ngày càng lớn mạnh hơn.
- Tiền gửi
Tốc ñộ tăng trưởng bình quân tiền gửi từ 2006-2008 là 28,83%. Tiền gửi trong năm 2007 tăng nhiều so với năm 2006, ñặc biệt tiền gửi VND tăng 26 triệu USD. Nguồn vốn huy ñộng ñạt tỷ lệ tăng trưởng cao là do các chính sách ñiều hành lãi suất linh hoạt và hợp lý, các chính sách khách hàng ngày càng tốt hơn. Mặt khác, VSB tiếp tục kiên trì với chủ trương khơi tăng nguồn vốn từ dân cư, tạo cân ñối lành mạnh giữa nguồn vốn và nhu cầu cho vay. Tuy nhiên, tiền gửi năm 2008 giảm so với năm 2007, nguyên nhân chủ yếu là do tiền gửi có kỳ
hạn bằng VND giảm 13 triệu USD và giấy tờ có giá giảm 8 triệu USD. - Tín dụng
Tốc ñộ tăng trưởng bình quân của dư nợ cho vay từ năm 2006-2008 là 13,56%. Dư nợ năm 2007 tăng 55,41% so với năm 2006. Nền kinh tế trong năm 2007 thực sự phồn vinh, tốc ñộ tăng trưởng GDP là 8,44%. Nhiều doanh nghiệp ñã vay từ các ngân hàng ñể mở rộng hoạt ñộng kinh doanh, vì vậy dư nợ cho vay cũng tăng ñáng kể.
Tuy nhiên so với năm 2007, dư nợ cho vay năm 2008 lại sụt giảm. Khủng hoảng kinh tế toàn cầu ñã ảnh hưởng xấu ñến hoạt ñộng kinh doanh tại Việt Nam, các doanh nghiệp ñều gặp khó khăn, lãi suất cho vay quá cao ñã làm cho hoạt ñộng cho vay giảm sút. Hơn nữa, ñể thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ
của Chính phủ và quản lý chất lượng tín dụng trong tình hình khó khăn này, VSB ñã quyết ñịnh giảm dư nợ cho vay.
So với năm 2006, nợ xấu năm 2007 ñã giảm nhưng nợ xấu năm 2008 lại tăng nhiều so với năm 2007. Khó khăn trong kinh doanh ñã khiến cho khách hàng vay không ñủ khả năng thanh toán ñúng hạn. Hơn nữa, việc tăng lãi suất cơ
bản cũng làm lãi suất cho vay tăng theo cũng là một trong những lý do làm tăng thêm phần khó khăn cho những người vay nợ.
- Hoạt ñộng thanh toán quốc tế
Doanh số và thu nhập từ hoạt ñộng thanh toán quốc tế gia tăng trong suốt 3 năm, tỷ lệ tăng trưởng bình quân của doanh thu là 58,11% năm và thu nhập là 404,73% năm. Sự gia tăng nhanh chóng của hoạt ñộng thanh toán quốc tế trong tình hình này ñã chứng minh rằng VSB ñang thật sự nổ lực và không ngừng sáng tạo ñể tìm ra hướng ñi mới nhằm phục vụ khách hàng tốt nhất và ñóng góp một phần lợi nhuận của VSB.
- Lợi nhuận trước thuế
Năm 2007, lợi nhuận trước thuế tăng 21,97% so với năm 2006. Tuy nhiên, lợi nhuận năm 2008 lại giảm so với năm 2007 bởi vì chi phí gia tăng ñáng kể. Sự
biến ñộng của lãi suất làm gia tăng chi phí lãi. Sự khó khăn trong nền kinh tế
cũng ảnh hưởng ñến hầu hết các ngành kinh doanh tại Việt Nam. - Mạng lưới hoạt ñộng
Trong năm 2006, VSB gồm có 01 Hội sở và 05 chi nhánh: Hà Nội, Sài Gòn,
Đồng Nai, Đà Nẵng, Bình Dương. Trong năm 2007, thêm 02 chi nhánh ñược mở là Chợ Lớn và Thăng Long và tháng 08/2008 chi nhánh Gia Định ñược thành lập. Như vậy, tính ñến năm 2008, VSB ñã bao gồm 01 Hội sở và 08 chi nhánh trải ñều các tỉnh và ñịa bàn quan trọng trong cả nước.
2.4.2.2 Giai ñoạn năm 2009
- Tổng tài sản
Tổng tài sản năm 2009 tăng 13,7 triệu USD so với năm 2008. Nguyên nhân chính là do cho vay khách hàng tăng 46,8 triệu USD. Cho vay khách hàng tăng trong năm 2009 nguyên nhân là do nền kinh tế Việt Nam dần hồi phục theo nền kinh tế thế giới sau cuộc ñại khủng hoảng tài chính tiền tệ năm 2008, cộng thêm việc hỗ trợ lãi suất của Chính phủñối với một số hoạt ñộng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp khi doanh nghiệp vay vốn tại các NHTM trong nước. Chính sự hỗ trợ ñó là nguyên nhân chính làm tăng nhanh tốc ñộ tăng trưởng của dư nợ cho vay trong năm 2009.
- Tiền gửi
So với năm 2008, tiền gửi huy ñộng năm 2009 tăng 29 triệu USD, khoảng 20,9%. Nguyên nhân là do tiền gửi VND tăng 30,9 triệu USD, trong ñó số dư
tiền gửi không kỳ hạn tăng 12,4 triệu USD và số dư tiền gửi có kỳ hạn tăng 18,5 triệu USD. Tuy nhiên, tiền gửi huy ñộng có kỳ hạn bằng USD năm 2009 lại giảm khoảng 1,8 triệu USD so với năm 2008 vì năm 2009 là năm biến ñộng tỷ giá ngoại tệ USD tại thị trường tự do rất lớn và lãi suất tiền gửi huy ñộng USD tại VSB tương ñối thấp so với các ngân hàng khác, ñiều này khiến cho lượng tiền gửi của các khách hàng (chủ yếu là khách hàng cá nhân) giảm ñáng kể.
- Tín dụng
So với năm 2008, dư nợ tín dụng tăng 47,3 triệu USD. Nguyên nhân là do dư
nợ USD tăng 6,2 triệu USD và dư nợ VND tăng 41 triệu USD. Nợ xấu trong năm 2009 giảm 0,2 triệu USD so với năm 2008, khoảng 2,7%. Do tình hình kinh tế ñược cải thiện nên hoạt ñộng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũng giảm bớt khó khăn, vì vậy một số doanh nghiệp ñã có nguồn ñể trả các khoản nợ không trảñược trong năm 2008.
- Hoạt ñộng thanh toán quốc tế
Năm 2009, doanh số hoạt ñộng thanh toán quốc tế giảm rõ rệt so với năm 2008, khoảng 210 triệu USD. Tuy doanh số giảm nhưng thu nhập từ hoạt ñộng thanh toán quốc tế năm 2009 lại tăng so với năm 2008 là 102,345 USD. Nguyên nhân là do các khoản thu từ phí dịch vụ thanh toán quốc tế tăng. - Lợi nhuận trước thuế
Thu nhập từ lãi năm 2009 là 15,413,584 triệu USD, tăng 927,843 USD so với năm 2008, chiếm 97,78% trong tổng thu nhập. Thu nhập ngoài lãi năm 2009 là 349,981USD, giảm 233,174 USD so với năm 2008. Tổng lợi nhuận trước thuế
năm 2009 là 1,040,751 USD, giảm 783,990 USD.
2.4.2.3 Giai ñoạn năm 2010
- Tổng tài sản
Tổng tài sản ngày 31/12/2010 tăng 63,886,832 USD so với 2009. Nguyên nhân chính là do tiền gửi tại các ngân hàng khác tăng 49,037,492 USD và dư nợ
tăng 24,297,636 USD. - Dư nợ
Tổng dư nợ tính ñến tháng 12/2010 ñạt 72% kế hoạch năm và tăng 24,297,636 USD so với 2009. Cả dư nợ VNĐ và USD ñều tăng, trong ñó dư nợ USD tăng 19,040,998 USD.
- Tiền gửi
So với tháng 12/2009, số dư tiền gửi giảm 17,494,303 USD, chủ yếu là do tiền gửi VNĐ giảm 16,815,281 USD.
- Lợi nhuận trước thuế
Lợi nhuận trước thuế năm 2010 là 4,195,851 USD, ñạt 104% kế hoạch 2010, gấp 4 lần lợi nhuận năm 2009.
- Mạng lưới hoạt ñộng
Trong năm 2010, thêm 1 phòng giao dịch ñược mở là phòng giao dịch Phú Mỹ
thuộc chi nhánh Chợ Lớn.
2.4.2.4 Giai ñoạn năm 2011
- Tổng tài sản:
Tổng tài sản ñến 31/12/2011 giảm USD 54,210,965 so với 2010. Nguyên nhân chính là tiền gửi tại các tổ chức tín dụng khác giảm 58,595,015 USD.
- Dư nợ:
Tổng dư nợ 2011 tăng 13,682,768 USD so với năm 2010. Dư nợ USD tăng mạnh, tăng 19,013,923 USD. Thực tế, dư nợ VND tăng 68 tỷ ñồng, nhưng do tỷ giá tăng 10%, vì vậy, dư nợ VND giảm khi hạch toán sang ñơn vị USD. - Tiền gửi khách hàng:
Tiền gửi khách hàng tăng 8,863,017 USD so với tháng 12 năm 2010. Tiền gửi VND và tiền gửi USD ñều tăng. Trong ñó, tiền gửi VND tăng 5,314,091 USD và tiền gửi USD tăng 3,548,926 USD.
- Lợi nhuận trước thuế:
Lợi nhuận trước thuế năm 2011 là 2,676,383 USD, giảm 1,519,467 USD so với năm 2010. Nợ quá hạn năm 2011 tăng ñáng kể, do ñó, chi phí trích lập dự
phòng 2011 tăng 725,556 USD. Thêm vào ñó, tổng chi phí hoạt ñộng cũng tăng. Vì vậy, lợi nhuận trước thuế giảm.
Trong năm 2011, thêm 1 phòng giao dịch ñược mở là phòng giao dịch quận 3. Như vậy, hiện tại VSB ñã bao gồm 01 Hội sở và 08 chi nhánh và 02 phòng giao dịch trải ñều các tỉnh và ñịa bàn quan trọng trong cả nước.
2.5 Thực trạng hoạt ñộng phát hành và thanh toán thẻ của các NHTM Việt Nam 2006-2011
Có thể nói trong khoảng hơn 5 năm trở lại ñây, thị trường thẻ Việt Nam ñã có sự
phát triển vượt bậc cả về hoạt ñộng thanh toán và phát hành thẻ, số lượng các ngân hàng tham gia cung ứng dịch vụ thẻ ngày càng gia tăng với việc cho ra ñời hàng loạt các sản phẩm thẻ hiện ñại, nhiều tính năng, tiện ích ñáp ứng yêu cầu của khách hàng.