Nhà cung cấp ATM, POS và các thiết bị khác nên cung cấp gói giải pháp về bảo trì và cho thuê máy ñể giảm chi phí ñầu tư cho Ngân hàng.
Hỗ trợ Ngân hàng xây dựng bộ quy chuẩn về an toàn ñối với việc lắp ñặt ATM Hỗ trợ Ngân hàng xây dựng quy chuẩn về an ninh ñể bảo vệ bản thân ATM và khách hàng sử dụng ATM.
KẾT LUẬN
Thẻ thanh toán nói chung bao gồm tất cả các loại: thẻ séc, thẻ rút tiền mặt, thẻ
ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trước… Thẻ thanh toán là một trong những thành tựu của ngành công nghiệp ngân hàng. Đó là cuộc cách mạng trong lĩnh vực tài chính cá nhân và sẽ không có sự bùng nổ trong ngành công nghiệp bán lẻ vào những năm 1970 và 1980 nếu không có sự ra ñời của thẻ. Sự phát triển của thẻ là thành quả của sự ñổi mới và khả năng marketing của các chuyên gia ngân hàng thế giới.
Do thẻ ngày càng ñược sử dụng rộng rãi, các công ty và các ngân hàng liên kết với nhau ñể khai thác lĩnh vực thu hút nhiều lợi nhuận này. Thẻ dần dần ñược xem như một công cụ văn minh, thuận lợi trong các cuộc giao dịch mua bán. Các loại thẻ MasterCard, Visa, Amex, JCB ñược sử dụng rộng rãi trên toàn cầu và cùng phân chia những thị trường rộng lớn.
Trong hệ thống ngân hàng, hình thức sơ khai của thẻ là charge-it, một hệ thống mua bán chịu trong ngành Ngân hàng. Hệ thống này mởñường cho sự ra ñời của thẻ vào năm 1951. Với những lợi ích của hệ thống thanh toán này, càng ngày càng có nhiều tổ chức tín dụng tham gia thanh toán. Tuy nhiên, ñể hình thức thanh toán thẻ có thể thu hút ñược khách hàng cần phải có một mạng lưới thanh toán lớn, không chỉ trong phạm vi một ñịa phương, một quốc gia mà trên phạm vi toàn cầu. Ngày nay, có 4 tổ chức thẻ quốc tế lớn nhất là VISA, MASTERCARD, AMEX, JCB. Các thẻ chủ yếu ñều do 4 tổ chức thẻ nói trên phát hành.
Cùng với sự phát triển của thế giới VSB sẽ cho ra dịch vụ mới về thẻ thanh toán
ñể làm ña dạng hóa hoạt ñộng dịch vụ của Ngân hàng, hòa mình vào sự phát triển trong hệ thống ngân hàng Việt Nam nói riêng và thế giới nói chung. Đồng thời, Nhà nước cũng cần có nhiều biện pháp hỗ trợñể các NHTM có cơ sở pháp lý ổn ñịnh và nền tảng kinh tế xã hội vững chắc cho việc mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ thanh toán trong và ngoài nước, góp phần vào mục tiêu xóa bỏ dần thói quen dùng tiền mặt trong chi tiêu của người dân, tạo nếp sống và tư duy chi tiêu, thanh toán tiên tiến như những quốc gia văn minh, phát triển trên toàn cầu.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo ñánh giá một số tổ chức tín dụng của Vietcombank tháng 05 năm 2012 trang 8-9.
2. Báo cáo NHNN và Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (2011) 3. Báo cáo Hiệp hội thẻ ngân hàng (2010)
4. Báo cáo Hiệp hội thẻ ngân hàng (2011)
5. Báo cáo Nghiên cứu Khảo sát tài chính cá nhân (2011) của Nielsen 6. Báo cáo nghiên cứu khảo sát tài chính (2012) của Vietcombank
7. Báo cáo tài chính ñã kiểm toán của Ngân Hàng Liên Doanh Việt Thái (2006- 2012)
8. Kế hoạch ñịnh hướng hoạt ñộng của Ngân Hàng Liên Doanh Việt Thái năm 2013
9. Trần Tấn Lộc,” Giải pháp cơ bản nhằm phát triển thị trường thẻ Ngân hàng tại Việt Nam”, Luận án Tiến sĩ Kinh tế, năm 2004.
10. Trần Hoàng Ngân (2004), “Một số giải pháp góp phần phát triển thị trường thẻ
thanh toán tại Việt Nam”, Trường ñại học kinh tế TP.HCM
11. Trần Hoàng Ngân (2005), “Những vụ án liên quan và một số giải pháp cho vấn
ñề an ninh thẻ”, Trường ñại học kinh tế TP.HCM
12. Trần Hoàng Ngân (2007), “Tiện ích và an ninh trong thanh toán thẻ Ngân hàng”, Trường ñại học kinh tế TP.HCM
13. Lê Hữu Nghị (2007), “Những giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt ñộng kinh doanh thẻ tại các Ngân hàng thương mại Việt Nam”, Trường ñại học kinh tế
TP.HCM
14. Nghịñịnh số 101/2012/NĐ-CP về thanh toán không dùng tiền mặt
15. Hoàng Thị Minh Ngọc (2009), “Một vài suy nghĩ góp phần mở rộng việc sử
dụng thẻ ngân hàng ñối với dân cư tại Việt Nam”
16. Quyết ñịnh số 291/2006/QĐ-TTg phê duyệt Đề án “Thanh toán không dùng tiền mặt” giai ñoạn 2006 - 2010 và ñịnh hướng ñến năm 2020 tại Việt Nam
17. Quyết ñịnh số 20/2007/QĐ-NHNN “ban hành Quy chế phát hành, thanh toán, sử
dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt ñộng thẻ ngân hàng”, ngày 15/05/2007. 18. Tạp chí Ngân Hàng (09/2011)
19. Tạp chí Tin Học Ngân Hàng (09/2011)
20. Nguyễn Hưng Thanh (2008), “Một vài nét về phát triển thẻ thanh toán tại việt Nam”, Báo cáo tại hội thảo Banking and Security.
21. Văn bản quy ñịnh hiện hành của Chính phủ và của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
PHỤ LỤC
Phụ lục 1: Quy trình phát hành, chấp nhận và thanh toán thẻ
1. Quy trình phát hành thẻ Hình 1: Quy trình phát hành thẻ Bước 1: Khách hàng ñến NHPH ñăng ký sử dụng thẻ. Bước 2: NHPH tiếp nhận hồ sơ. Bước3: NHPH kiểm tra hồ sơ, thẩm ñịnh hạn mức tín dụng ñối với thẻ tín dụng quốc tế. Bước 4: NHPH xử lý dữ liệu của chủ thẻ vào hệ thống quản lý thẻ.
Bước 5: NHPH tiến hành phát hành thẻ. Bằng kỹ thuật riêng, các thông tin cần thiết về chủ thẻñược in lên bề mặt thẻ và ñược mã hoá, ñồng thời ấn ñịnh mã pin cho chủ thẻ.
Bước 6: NHPH giao nhận thẻ, mã pin và hướng dẫn khách hàng sử dụng thẻ. Khi tài khoản của khách hàng phát sinh giao dịch ngân hàng sẽ căn cứ vào các giao dịch ñó và thực hiện các bút toán phù hợp và nhập vào phần dữ liệu khách hàng ñã ñược lập khi khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng.
+ Nghĩa vụ và quyền hạn của các bên
Khi hợp ñồng cung cấp thẻ tín dụng giữa ngân hàng và chủ thẻ - trong ñó quy
ñịnh rõ quyền hạn và trách nhiệm của mỗi bên - ñược ký kết thì một thẻ tín dụng
ñược phát hành và sử dụng. Việc phát hành và sử dụng thẻ thoả mãn nhu cầu, lợi ích của cả chủ thẻ và ngân hàng phát hành. Vì vậy, mỗi bên ñều phải thực hiện tốt nghĩa vụ và trách nhiệm của mình.
+ Ngân hàng phát hành
Khi giao thẻ, ngân hàng phải hướng dẫn rõ ràng về cách sử dụng thẻ tốt nhất, các thông số, các thông tin cần thiết về thẻ.
Ngân hàng phải lập và quản lý hồ sơ của khách hàng. Đến ngày sao kê hàng tháng, ngân hàng ñối chiếu giữa số liệu các giao dịch phát sinh trong kỳ với các tài khoản thẻ của chủ thẻ. Sau ñó, ngân hàng sẽ gửi sao kê chi tiết cho chủ thẻ, yêu cầu chủ thẻ thanh toán nợ.
Trong trường hợp ngân hàng phát hành phát hiện tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng hay số thẻ của khách hàng có liên quan ñến thẻ giả mạo, ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng trả lại thẻ và lập hồ sơ phát hành thẻ khác cho khách hàng. Ngân hàng cũng có thể yêu cầu khách hàng ngừng sử dụng thẻ khi phát hiện hiện ra sự
vi phạm của chủ thẻ về chếñộ tín dụng thẻ, gian lận trong sử dụng thẻ có thể gây tổn thất cho tài sản vốn của ngân hàng.
+ Chủ thẻ
Trong quá trình sử dụng thẻ, thẻ có thể bị mất cắp hay thất lạc. Khi ñó, chủ thẻ
phải kịp thời thông báo ngay cho ngân hàng phát hành thẻ bằng văn bản ñể kịp thời khoá thẻ và ñưa lên danh sách thẻ cấm lưu hành (Danh sách Bulletin). Chủ thẻ cũng có thể yêu cầu phát hành lại thẻ vì một lý do nào ñó như nghi ngờ
bị làm giả, lộ số PIN… ñểñảm bảo an toàn trong quá trình sử dụng thẻ.
Thời hạn hiệu lực của thẻ chỉ trong một số năm nhất ñịnh tuỳ từng loại thẻ, quy
ñịnh của ngân hàng phát hành và yêu cầu của chủ thẻ. Khi hết hạn thanh toán thẻ, trong vòng 10 ngày kể từ khi nhận ñược thông báo của ngân hàng, chủ thẻ
có trách nhiệm trả lời cho ngân hàng có tiếp tục sử dụng thẻ hay không, nếu không, ngân hàng sẽ mặc nhiên coi là không sử dụng nữa.
Chủ thẻ có trách nhiệm thanh toán số dư nợ cuối kỳ vào ngày ñáo hạn, ít nhất cũng phải thanh toán số tiền tối thiểu theo quy ñịnh, thường là 20% số dư nợ
(bao gồm dư kỳ trước và tổng số phát sinh trong kỳ).
Chủ thẻ cũng cần tuân thủ tuyệt ñối các quy ñinh, hướng dẫn và khuyến cáo của ngân hàng ñể việc sử dụng thẻ ñạt hiệu quả cao nhất, an toàn, bí mật, tránh rủi ro.
2. Quy trình chấp nhận và thanh toán thẻ
Hình 2: Quy trình chấp nhận và thanh toán thẻ qua Ngân hàng
Bước 1: Chủ thẻñến ñơn vị chấp nhận thẻ thực hiện giao dịch
Bước 2: ĐVCNT ñưa thẻ vào máy quét ñể nhập thông tin, thông tin này ñược gửi qua mạng thanh toán ñến trung tâm xử lý của tổ chức thẻ quốc tếñể xác ñịnh
ñiều kiện thanh toán của thẻ, ñồng thời ñây cũng là bước ĐVCNT xin cấp phép. Bước 3: Khi thẻ ñược xác nhận có ñủ ñiều kiện thanh toán, tổ chức thẻ quốc tế
sẽ cấp phép.
Bước 4: ĐVCNT cung cấp hàng hoá dịch vụ cho chủ thẻ.
Bước 5: ĐVCNT gửi hóa ñơn, chứng từ ñến NHTT ñể thanh toán. Đồng thời NHTT truyền dữ liệu về tổ chức thẻ quốc tế và tổ chức thẻ quốc tế truyền dữ liệu
ñến NHPH.
Bước 6: Ngân hàng thanh toán tạm ứng tiền cho ñơn vị chấp nhận thẻ. Bước 7: Tổ chức thẻ quốc tế gửi báo cáo và thu tiền từ NHPH.
Bước 8: Tổ chức thẻ quốc tế gửi báo cáo và thanh toán cho NHTT.
Bước 9: Vào một ngày qui ñịnh trong tháng, NHPH gửi sao kê cho chủ thẻ. Bước 10: Để tiếp tục sử dụng, chủ thẻ phải thanh toán các khoản ñã chi tiêu bằng thẻ theo qui ñịnh cho ngân hàng phát hành.
Qua sơ ñồ trên, ngân hàng thanh toán và ngân hàng phát hành thực hiện những nghiệp vụ khác nhau. Ngân hàng thanh toán xây dựng và quản lý mạng lưới cơ
hiện ñể chuyển ñòi ngân hàng phát hành thông qua trung gian là Tổ chức thẻ
Quốc Tế. Ngân hàng phát hành quản lý các Chủ thẻ và chịu trách nhiệm thanh toán với Ngân hàng thanh toán ñối với những giao dịch do chủ thẻ của mình thực hiện.
+ Qui trình chấp nhận và thanh toán thẻ trực tuyến
Trước hết, người bán tạo lập một tài khoản bán hàng trên mạng Tài khoản bán hàng này người bán có thể ñăng ký với Ngân hàng của người bán, nếu Ngân hàng có dịch vụ này hoặc với các dịch vụ cung cấp phần mềm xử lý quá trình thanh toán trực tuyến như Cybercash, Paymentnet, Merchantwarehouse….Qui trình thanh toán ñược thực hiện như sau:
Bước 1: Người mua có thẻ tín dụng khi quyết ñịnh mua hàng sẽ nhập các thông tin về thẻ tín dụng như: số thẻ, mã số an toàn, thời hạn của thẻ, họ và tên chủ thẻ,
ñịa chỉ thanh toán trên website,….
Bước 2: Những thông tin này sẽ ñược chuyển ñến cho ngân hàng hay nhà dịch vụ cung cấp là các NHTT (Payment gateway).
Bước 3: NHTT sẽ gửi thông tin về thẻ tới dịch vụ cung cấp thẻ và NHPH thẻñể
kiểm tra tính hợp lệ và khả năng thanh toán của thẻ.
Bước 4: Nếu mọi ñiều kiện phù hợp, NHPH thẻ sẽ gửi thông tin ngược trở về
cho NHTT, thông tin ñược giải mã gửi về cho người bán và việc thanh toán ñược thực hiện.
Bước 5: Tiền sẽ ñược chuyển từ thẻ tín dụng của người mua tới tài khoản người bán hàng (merchant account) qua NHTT, sau ñó ñược chuyển vào tài khoản ngân hàng của người bán.
3. Quy trình rút tiền mặt tại máy ATM
Hình 3: Quy trình rút tiền mặt tại ATM
Bước 2: Máy ATM hỏi dữ liệu tại trụ sở chính NHPH. Bước 3: Nếu hợp lệ, NHPH thông báo về máy ATM. Bước 4: Máy ATM yêu cầu khách chọn loại hình giao dịch.
Bước 5: Sau khi chủ thẻ chọn giao dịch, máy ñưa ra chọn lựa tiếp theo cho từng loại giao dịch. Nếu là giao dịch rút tiền, máy ATM yêu cầu nhập số tiền rút. Bước 6: Máy ATM báo về hệ thống ngân hàng lõi (corebanking) ñể trừ tiền trong tài khoản.
Bước 7: Sau khi trừ tiền, hệ thống gửi lệnh trả tiền ñến máy ATM Bước 8: Máy ATM ñếm tiền và chi trả cho khách hàng
Phụ lục 2: Tra soát và bồi hoàn
Bước này chỉ phát sinh trong quá trình thanh toán khi mà nhà phát hành hoặc chủ
thẻ không chấp nhận thanh toán giao dịch và thực hiện khiếu nại hoặc ñòi bồi hoàn. Việc nhà phát hành thực hiện khiếu kiện giao dịch theo yêu cầu của chủ thẻ (giao dịch chưa ñược cung ứng, số tiền giao dịch không ñúng…) hoặc vì một lý do nào ñó (ĐVCNT không xin cấp phép, thẻ nằm trong danh sách thẻ cấm lưu hành, thẻ hết hạn…) thì gọi là quá trình tra soát và ñòi bồi hoàn.
Khi ñó, ngân hàng phát hành yêu cầu tổ chức thẻ quốc tế ghi nợ cho ngân hàng thanh toán và gửi các thông tin liên quan cho ngân hàng thanh toán. Ngân hàng thanh toán dựa vào các thông tin này ñể tiến hành tra soát ñối với ĐVCNT.
Trong khi tra soát, nếu lỗi thuộc về ĐVCNT thì ngân hàng thanh toán sẽñòi tiền từ ĐVCNT hoặc sẽ chấp nhận trả tiền nếu lỗi do ngân hàng thanh toán, hoặc sẽ tái xuất trình lại giao dịch cho NHPH khi có chứng cớ chứng minh giao dịch ñòi bồi hoàn của NHPH là không có căn cứ.
Nhận ñược tái xuất trình từ ngân hàng thanh toán, NHPH có thể chấp nhận hoặc tiếp tục ñòi bồi hoàn lần hai. Nếu vẫn tiếp tục không giải quyết ñược thì có thể ñưa ra tòa ñể xử lý.
Phụ lục 3: Sự ra ñời và phát triển thị trường thẻở Việt Nam
Việc chuyển sang nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần vận hành theo cơ chế thị
trường có sự quản lý vĩ mô của nhà nước theo ñịnh hướng xã hội chủ nghĩa ñã thúc
ñẩy mạnh mẽ các loại hình dịch vụ mới trong hoạt ñộng ngân hàng, ñáp ứng yêu cầu về tài chính ngân hàng cho mọi thành phần xã hội. Kinh nghiệm cho thấy, kinh tế xã
hội càng phát triển, tỷ lệ thanh toán dùng tiền mặt sẽ giảm và tỷ lệ sử dụng các công cụ thanh toán phi tiền mặt, trong ñó có thẻ thanh toán ngày càng tăng lên. ở Việt Nam, ngay từ những năm ñầu ñổi mới hoạt ñộng ngân hàng và thực hiện 2 pháp lệnh ngân hàng, các ngân hàng trong nước ñã tiếp cận với các nghiệp vụ về thẻ
thanh toán. Năm 1990, Ngân hàng Ngoại thương Việt nam là ngân hàng ñầu tiên của nước ta triển khai nghiệp vụ thanh toán thẻ. Tuy vậy vào thời ñiểm ñó, Ngân Hàng ngoại thương Việt Nam chưa phải là thành viên chính thức của một Tổ chức thẻ Quốc tế mà mới chỉ làm ñại lý thanh toán thẻ cho các ñối tác nước ngoài.