Qui chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt ñộng thẻ
Ngân hàng ban hành theo quyết ñịnh số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 thay thế cho quyết ñịnh 371/1999/QĐ-NHNN1 phần nào ñã theo kịp sự phát triển của thị trường. Tuy nhiên vẫn chưa có quy ñịnh về xử phạt vi phạm ñối với
các chủ thể tham gia dẫn ñến khi có vi phạm các Ngân hàng ñều lúng túng, thiếu tính thống nhất, làm giảm lòng tin khách hàng. Vậy NHNN cần sớm sửa ñổi, bổ
sung hoặc ban hành các văn bản phù hợp hơn, trong ñó cần quy ñịnh các hành vi liên quan ñến hoạt ñộng phát hành và thanh toán thẻ, ñặc biệt là việc tranh chấp, gian lận ñể làm cơ sở xử lý khi sự cố xảy ra.
Tăng cường quản lý các hoạt ñộng thẻ thông qua các quy ñịnh về kiểm tra, kiểm soát bắt buộc, kiểm tra ñịnh kỳ. Hỗ trợ các Ngân hàng nhận biết các rủi ro tiềm
ẩn thông qua các khuyến cáo, kiến nghị của từng ñợt kiểm tra, từñó ñưa ra các giải pháp hữu hiệu ñể giảm thiểu rủi ro.
Để bù ñắp một phần thiệt hại từ kinh doanh thẻ, Ngân hàng nhà nước nên có quy
ñịnh bắt buộc các Ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ phải mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ. Ngoài ra nên có hướng dẫn cụ thể việc trích lập và sử dụng quỹ
dự phòng rủi ro thẻ, ñây là một phần chi phí cho việc cung cấp dịch vụ thẻ.
Điều này một mặt giảm rủi ro trong hoạt ñộng kinh doanh thẻ của các ngân hàng, mặt khác giúp người sử dụng thẻ an tâm hơn khi giao dịch qua thẻ.
Ngân hàng nhà nước nên làm ñầu mối phối hợp với các tổ chức trong và ngoài nước tổ chức ñào tạo, hướng dẫn về quản lý rủi ro, phòng ngừa gian lận trong hoạt ñộng kinh doanh thẻ cho các NHTM, hiện tại mới chỉ có quy ñịnh về trích lập dự phòng rủi ro cho mảng thẻ tín dụng.
Ngân hàng nhà nước nên có qui ñịnh về việc lắp ñặt Camera tại các máy ATM
ñể theo dõi ñược các giao dịch của khách hàng, mặt khác dễ dàng trong việc nhận dạng, ñiều tra và xử lý tội phạm.
NHNN nên ban hành qui ñịnh yêu cầu các NHTM ñẩy mạnh quá trình chuyển
ñổi sang thẻ chip chuẩn EMV thay cho thẻ từñối với loại hình thẻ tín dụng nhằm phòng chống nguy cơ rủi ro giả mạo, gia tăng khả năng bảo vệ quyền và lợi ích của khách hàng và ñặc biệt là của ngân hàng phát hành.
NHNN nên phối hợp với Hội thẻ xây dựng chương trình truyền thông quốc gia nhằm nâng cao nhận thức về sử dụng thẻ, thay ñổi thói quen sử dụng tiền mặt của người dân; trong trường hợp, khi có phản ánh của báo chí về các vụ việc liên quan ñến hoạt ñộng thẻ, NHNN nên có tiếng nói chính thức, tránh ñể các sự việc
riêng lẻ gây ảnh hưởng tiêu cực ñến việc phát triển thị trường thẻ nói riêng, phát triển thanh toán không dùng tiền mặt nói chung.
+ Hoàn thiện các văn bản pháp quy về thẻ
Hoàn chỉnh môi trường pháp lý là vấn ñề cần thiết ñể thẻ trở thành phương tiện thanh toán phổ biến trong xã hội. Cần có một hệ thống văn bản pháp quy hoàn thiện, ñầy ñủ cho việc phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ. Ở Việt Nam hiện nay mới chỉ có duy nhất một Quy chế của Ngân hàng nhà nước về phát hành, sử
dụng và thanh toán thẻ. Đó chỉ là một văn bản có tính hướng dẫn chung còn về
quy trình cụ thể thì lại do từng ngân hàng tự ñề ra, chứ không có sự thống nhất chung. Một khi thẻ ñã ñược sử dụng phổ biến và trở thành phương tiện thanh toán hữu hiệu thì rất cần có một pháp lệnh về thẻ thanh toán với những ñiều khoản chặt chẽ, thống nhất với các văn bản có liên quan ñến quản lý ngoại hối, tín dụng chung.
+ Hoạch ñịnh các chiến lược chung về thẻ cho toàn hệ thống NHTM tránh sự
cạnh tranh vô ích.
Ngân hàng nhà nước ñóng vai trò to lớn trong việc ñịnh hướng chiến lược chung cho các NHTM thực hiện dịch vụ thẻ ñể tạo ra sự thống nhất về quản lý và bình
ñẳng trong cạnh tranh giữa các ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ trong cả
nước. Cùng với Ngân hàng nhà nước, Hiệp hội các ngân hàng thanh toán thẻ
Việt nam ra ñời ñã có những ñóng góp ñáng kể cho sự phát triển dịch vụ thẻ tại Việt nam.
Hiệp hội các Ngân hàng thanh toán thẻ thường xuyên làm việc với Ngân hàng nhà nước và duy trì mối quan hệ chặt chẽ với các Tổ chức thẻ quốc tế nhằm ñẩy mạnh hơn nữa việc phát triển nghiệp vụ thẻ ở Việt Nam. Hiệp hội cũng ñã thu hút hầu hết các Ngân hàng thực hiện dịch vụ thẻ tại Việt Nam tham gia, thống nhất mức phí, áp dụng các chính sách chung nhằm mục ñích ñảm bảo lợi nhuận cho tất cả các Ngân hàng và thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh. Hiệp hội cũng nắm bắt những khó khăn, thuận lợi của các Ngân hàng trong Hiệp hội về phát hành và thanh toán thẻ ñể cùng nhau ñề ra các giải pháp khắc phục, bước ñầu thực hiện tiêu chí “diễn ñàn hợp tác, trao ñổi kinh nghiệm của các ngân hàng thanh toán thẻ tại Việt Nam”. Tuy vậy, hoạt ñộng của Hiệp hội cũng cần mạnh
mẽ, có hiệu quả hơn, có những quy ñịnh nghiêm khắc về chế tài, ñóng góp tích cực hơn cho sự phát triển dịch vụ thẻ tại Việt Nam. Hiệp Hội cần tiếp tục là nòng cốt, ñi ñầu trong việc cải tiến hình thức, phương thức hoạt ñộng kinh doanh thẻ.
Thông qua Hiệp hội thẻ, Ngân hàng nhà nước có thể áp dụng những chính sách chung của mình cho hoạt ñộng thẻ như hoạch ñịnh chiến lược khai thác thị
trường, thúc ñẩy việc phát hành, thanh toán thẻ, ứng dụng công nghệ thẻ ñã,
ñang và sẽ phát triển trên thị trường thế giới và khu vực. + Có chính sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ
Ngân hàng nhà nước cần khuyến khích các Ngân hàng không ngại ñầu tư mở
rộng dịch vụ thẻ bằng việc trợ giúp các Ngân hàng trong nước trong việc phát triển nghiệp vụ thẻ ñể tạo ñiều kiện cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài
ñồng thời có biện pháp xử phạt nghiêm khắc ñối với những vi phạm quy chế
hoạt ñộng thẻ.
NHNN cần cho phép các NHTM thành lập quỹ phòng ngừa rủi ro cho nghiệp vụ
thẻ, thành lập bộ phận quản lý phòng ngừa rủi ro chung cho các NHPH, NHTT thẻ nằm trong trung tâm phòng ngừa rủi ro của NHNN.
NHNN nên thường xuyên phối hợp với các NHTM tổ chức những khoá học, hội thảo, trao ñổi kinh nghiệm về thẻ cho các NHTM cùng tham gia; giới thiệu ñể
các NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên ñề về thẻ; cùng các NHTM trao
ñổi kinh nghiệm, giải quyết những khó khăn phát sinh trong quá trình thực hiện. Cho phép các NHTM Việt Nam ñược áp dụng linh hoạt một sốưu ñãi nhất ñịnh
ñể ñảm bảo tính cạnh tranh của các loại thẻ do Ngân hàng Việt Nam phát hành so với các loại thẻ của các Ngân hàng nước ngoài hay Chi nhánh ngân hàng nước ngoài phát hành.
Ngân hàng nhà nước cần giữ vai trò chủñạo trong việc xây dựng các ñề án, tính toán hiệu quả kinh tế và vốn ñầu tư ñể trên cơ sở ñó huy ñộng các nguồn vốn trong và ngoài nước ñầu tư cho lĩnh vực thẻ.