Phần lớn khách hàng sử dụng thẻ nội địa là người Việt Nam, vốn quá quen với việc sử dụng tiền mặt nên việc sử dụng các phương tiện thanh tốn phi tiền mặt, trong đĩ cĩ thẻ, nhìn chung cịn rất hạn chế. Bên cạnh đĩ người dân Việt Nam cũng chưa hình thành thĩi quen giao dịch thanh tốn qua POS. Tiền mặt trở
thành một cơng cụ thanh tốn khơng hạn chế về đối tượng và phạm vi sử dụng. Hầu hết chi phí liên quan đến tiền mặt trong lưu thơng như in ấn, phát hành, thu huỷ, vận chuyển, bảo quản, an ninh là chi phí xã hội và do Nhà nước phải chịu. Cá nhân người thanh tốn chỉ phải chịu phần chi phí nhỏ nên tiền mặt cĩ điểm
ưu việt rất lớn là thanh tốn tức thời và vơ danh, thủ tục đơn giản. Vì vậy, tiền mặt đã trở thành một cơng cụ rất được ưa chuộng trong thanh tốn và từ lâu đã trở thành thĩi quen khĩ thay đổi của người tiêu dùng và nhiều doanh nghiệp Việt Nam. Thống kê của tổ chức thẻ Visa International cho thấy, lượng cung tiền mặt trong lưu thơng ở các nước phát triển chỉ 10-25% trong khi ở các nước đang phát triển là 75-90%. Riêng trường hợp Việt Nam, theo Trưởng đại diện Visa Gordon Cooper (giám đốc tập đồn Visa quốc tế), tiền mặt vẫn là vua, với trên 80% chi tiêu tiêu dùng cá nhân được thực hiện theo phương thức này. Bản thân hệ thống ATM hiện nay ở Việt Nam, hầu hết các giao dịch đều để rút tiền mặt, dù trên máy cĩ nhiều tiện ích khác như chuyển khoản, thanh tốn dịch vụ bảo hiểm, tiền
điện, cước phí điện thoại…
Cơ sở hạ tầng về cơng nghệ thơng tin trong nước cịn yếu kém. Tại Việt Nam rất ít các siêu thị, cửa hàng… chấp nhận thanh tốn bằng thẻ, thậm chí ở những thành phố lớn, số lượng nhà hàng, cửa hàng thanh tốn bằng thẻ cũng rất ít. Cần phải nĩi thêm, cơ sở vật chất kỹ thuật của các NHTM ở Việt Nam hiện nay cịn thiếu đồng bộ và chưa cĩ hệ thống kỹ thuật từ hội sở chính xuống các chi nhánh. Sự thiếu đồng bộ là khĩ khăn lớn khi các Ngân hàng liên kết với nhau để cùng phát triển dịch vụ mới dẫn đến tình trạng người dân cĩ muốn dùng thẻ nhưng khi
đi mua sắm thì lại khơng thể dùng thẻở nhiều nơi. Theo đại diện của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cho rằng ngồi những tiện ích rõ ràng mà máy
ATM mang lại, tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh giữa các ngân hàng trong quá trình kinh doanh thẻ, thiếu kết nối giữa hệ thống các máy POS, rủi ro trong giao dịch thanh tốn trực tuyến qua internet cũng đang cản trở quá trình đẩy mạnh hoạt động thanh tốn thẻ.
Vấn đề thu nhập và thĩi quen, người dân nước ta cĩ thu nhập ở mức trung bình và cĩ thể khơng ổn định. Ở các nước phát triển trên thế giới, dân cư cĩ thu nhập cao và ổn định do đĩ số dư trên tài khoản thanh tốn là ổn định và khá lớn, số
tiền này cĩ thể coi như là một nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng, Ngân hàng cĩ thể sử dụng số vốn đĩ để kinh doanh, nên khi người sử dụng thanh tốn chỉ
phải trả một khoản phí rất nhỏ. Ở Việt Nam, thu nhập của đại bộ phận người dân khơng thể tạo niềm tin cho ngân hàng nếu như ngân hàng cung cấp thẻ tín dụng, ngân hàng sẽ khơng muốn cho vay vì cĩ khả năng khách hàng khơng trả được nợ.
Thêm vào đĩ hệ thống văn bản pháp lý cịn chưa chặt chẽ, thiếu sự liên kết giữa các nhà cung cấp dịch vụ điện, nước… với Ngân hàng. Nhiều cơ sở chấp nhận thanh tốn thẻ như các siêu thị lớn, khách sạn, nhà hàng….nhưng chưa sẵn sàng hợp tác với Ngân hàng về thanh tốn thẻ. Ngành ngân hàng ở nước ta cũng chưa thực sự hồn thiện và sự thật là chúng ta khơng thể hồn thiện nĩ trong một sớm một chiều. Do đĩ việc cĩ những bất cập hay hạn chế trong các dịch vụ của Ngân hàng nĩi chung và dịch vụ thanh tốn nĩi riêng là khĩ tránh khỏi.
Một số các nguyên nhân khác như tâm lý người dân ngại tiếp cận với cơng nghệ
mới, ngại cơng khai hĩa thu nhập, sử dụng tiền mặt với mục đích khơng minh bạch…Việt Nam cịn thiếu một cơ chế chỉđạo, điều hành, khơng cĩ một tổ chức
đầu mối, vận động và tập hợp trong khi các ngân hàng thì khơng đồng thuận, mạnh ai nấy lo. Thậm chí, họ coi phát triển ATM là vũ khí cạnh tranh.
Rủi ro trong hoạt động thanh tốn thẻ một phần do trình độ quản lý mạng thanh tốn cịn yếu, chưa cĩ tiêu chuẩn về nền tảng cơng nghệ thơng tin đối với hệ
thống quản lý rủi ro của các Ngân hàng khi tham gia vào hệ thống thanh tốn thẻ, kỹ thuật sản xuất thẻ chưa cao. Cơ sở hạ tầng kỹ thuật cho hoạt động thanh tốn thẻ cịn nhiều hạn chế, chưa phát triển đồng bộ, mới tập trung tại đơ thị lớn; số lượng ATM và POS ít, phân bố khơng đều; cơ chế chính sách nhằm thúc đẩy
thanh tốn thẻ chưa đồng bộ, chưa khuyến khích đầu tư mạnh cho cơ sở hạ tầng. Do đĩ niềm tin của người dân vào chiếc máy ATM cũng cịn thấp sau khơng ít những vụ việc mất an ninh, giao dịch lừa đảo nên người dân cũng ngại thực hiện các giao dịch trên máy ATM, mà khoảng 80% giao dịch qua ATM là để rút tiền mặt và cũng vì thế, chiếc máy ATM ở Việt Nam được gọi là máy rút tiền tự động trong khi bản chất của ATM là máy giao dịch tự động. Hiện nay trên thế
giới hầu như chuyển sang dùng thẻ chip cịn ở Việt Nam chủ yếu vẫn là thẻ từ. Như chúng ta biết tính bảo mật của thẻ chip cao hơn thẻ từ rất nhiều.
Tại cuộc tọa đàm diễn ra cuối năm 2011 tại Hà Nội, đại diện hội Thẻ Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước, các NHTM đã đề xuất nhiều giải pháp đẩy mạnh thanh tốn thẻ trong thời gian tới. Trong đĩ cĩ đề xuất Chính phủ ban hành và áp dụng chính sách hỗ trợ tài chính cụ thể (miễn/giảm thuế đối với phần doanh thu phát sinh từ hoạt động chấp nhận thẻ thanh tốn...).
Năm 2011, tình hình rủi ro gian lận hoạt động kinh doanh thẻ tại thị trường Việt Nam diễn biến hết sức phức tạp và cĩ chiều hướng gia tăng mạnh. Tổng giá trị
gian lận lên tới gần 6,5 triệu USD, trong đĩ cĩ gần 300.000 USD gian lận đối với mảng phát hành thẻ, tăng 1,17 lần so với năm 2010, chiếm 0,07% giá trị gian lận của khu vực và 0,0044% giá trị gian lận tồn cầu; 6,2 triệu USD gian lận đối với mảng thanh tốn thẻ, tăng hơn 4 lần so với năm 2010, chiếm 1,66% giá trị
gian lận của khu vực và 0,09% giá trị gian lận tồn cầu. Điểm gian lận hoạt động thanh tốn thẻ tại Việt Nam (bao gồm thẻ Visa và MasterCard) thường xuyên cao hơn điểm gian lận trung bình của khu vực và thế giới. Đặt biệt trong quý II/2011, gian lận thẻ tại Việt Nam (thẻ Visa và Master) cao gấp gần 5 lần so với thế giới và 17 lần so với khu vực.
Kết luận chương 2
Trong quá trình phát triển của mình, VSB đã đạt được những thành tựu nhất định, thể
hiện qua tốc độ tăng trưởng cao và bền vững của tổng tài sản, vốn tự cĩ, nâng cao hiệu quả kinh doanh. Thực trạng phát triển thẻ thanh tốn của các NHTM. Đây là cơ sởđể
cho việc định hướng phát triển hệ thống thẻ nhằm tăng cường thêm dịch vụđể phục vụ
Chương 3: Giải pháp phát triển hệ thống thẻ tại Ngân hàng Liên doanh Việt Thái 3.1 Định hướng phát triển của VSB năm 2013
+ Những mục tiêu chính
- Dư nợđạt 722 triệu USD đến cuối năm 2013
Tập trung vào khách hàng cơng ty cổ phần chăn nuơi CP Việt Nam trong lĩnh vực nơng nghiệp mà các cổđơng của chúng ta cĩ lợi thế tại Việt Nam.
Khách hàng CP trong lĩnh vực nơng nghiệp chiếm 30% tổng danh mục cho vay
đến cuối năm 2013, trong đĩ nhà đầu tư trang trại chiếm 15%, đại lý thức ăn chiếm 10% và cung cấp nguyên liệu thơ chiếm 5%.
Hợp tác với Agribank đồng tài trợ trong lĩnh vực nơng nghiệp và xuất khẩu, khách hàng Agribank chiếm 20% tổng danh mục cho vay đến cuối năm 2013. Phát triển tài trợ thương mại (các hoạt động xuất nhập khẩu: nhờ thu, thư tín dụng, …) để tăng dịch vụ thu phí, đặc biệt trong bối cảnh hoạt động thương mại
đang phát triển nhanh chĩng giữa Việt Nam và khu vực thương mại tự do ASEAN-Trung Quốc.
Tập trung vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) trong lĩnh vực cơng nghiệp và thương mại cĩ tiềm năng tăng trưởng và lợi thế cạnh tranh bền vững. Phát triển cho vay tiêu dùng để cải thiện lãi suất đầu ra.
Biểu đồ 3.1: Cơ cấu dư nợ - phân theo khách hàng năm 2013
Kiểm sốt tỷ lệ nợ xấu để tăng cường nền tảng cơ sở cho hoạt động tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro, bảo đảm sự tăng trưởng trong hoạt động cho vay.
Thực hiện tín dụng tập trung để đảm bảo áp dụng nhất quán một hệ thống tiêu chuẩn phân tích tín dụng cho tồn hệ thống.
Tách mảng tín dụng và tiếp thị, hướng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng tốt. Tuyển dụng thêm Phĩ Tổng giám đốc phụ trách phê duyệt tín dụng, kiểm sốt cho vay, thủ tục quy trình cho vay và quản lý danh mục đầu tư.
Thúc đẩy “văn hĩa tín dụng” tập trung vào việc cho vay dựa trên quản lý dịng lưu chuyển tiền tệ của khách hàng.
Ưu tiên xác định và giải quyết nợ cĩ vấn đề.
Nhấn mạnh sự tăng trưởng nhưng khơng để ảnh hưởng đến cơng tác quản lý rủi ro, kiểm sốt nợ xấu.
Ban hành lại quy định về tổ chức và hoạt động các chi nhánh sao cho hiệu quả, chủ yếu là phịng kinh doanh.
Bảng 3.1: Cơ cấu dư nợ, thu nhập và lợi nhuận năm 2013
Đơn vị tính: 1000USD
Khách Hàng Dư nợ Thu nhập
Lợi nhuận sau thuế
Số dư % Số dư % Số dư %
Khách hàng CP trong lĩnh
vực nơng nghiệp 216,653 30% 25,599 35% 6,883 33% Khách hàng Thái (bao
gồm các cơng ty CP) 115,548 16% 8,841 12% 2,611 13% Khách hàng Agribank 144,435 20% 12,372 17% 3,757 18% SMEs trong lĩnh vực cơng
nghiệp & thương mại 86,661 12% 9,474 13% 2,726 13% Vay tiêu dùng 86,661 12% 10,319 14% 2,714 13%
Khác 72,218 10% 6,895 9% 1,943 9%
Tổng cộng 722,176 100% 73,501 100% 20,635 100%
Nguồn: Kế hoạchđ
Biểu đồ 3.2:
- Duy trì tỷ lệ cho vay/
Nâng cao cơng tác huy Mở rộng mạng lưới ch Thực hiện dự án E-ba gửi. Thực hiện chiến lược hỗ trợ cho sự phát triể Tuyển dụng Giám đố tiền gửi. Các phịng giao dịch m Hà Nội nơi cĩ tiềm nă Các chi nhánh hiện tạ việc huy động tiền gửi Tỷ lệ tiền gửi/cho vayđ Tỷ lệ tiền gửi/cho vayđ Các phịng giao dịch ạ tiền gửi. Tuyển dụng mới giám đ tăng tiền gửi khách hà Các chi nhánh tại Đồ nghiệp để huy động tiề
ch định hướng hoạt động của Ngân Hàng Liên Doanh Việt Thái nă
.2: Cơ cấu dư nợ- phân theo ngành nghề năm
y/tiền gửi đối với VND < 140%
uy động tiền gửi:
ớ chi nhánh để tăng trưởng tiền gửi.
banking và phát triển hệ thống thẻ thanh tố
ợc ngân hàng bán lẻ để bảo đảm chi phí vốn thấ iển tương lai. đốc Phát triển sản phẩm phụ trách sản phẩm ị h mới được thành lập chủ yếu ở Thành phố Hồ năng huy động tiền gửi cao. ệ tại ở Thành phố Hồ Chí Minh và Hà Nội tập ửi: ay đối với VND của chi nhánh tại HCM và Hà ay đối với VND của chi nhánh tại các thành ph ị h tại HCM và Hà Nội tập trung chủ yếu vào
m đốc chi nhánh và nhân viên tiếp thị mạnh về
àng. Đồng Nai, Đà Nẵng và Bình Dương tiếp cận tiền gửi. i năm 2013 2013 tốn để tăng tiền ố thấp và ổn định, m và chiến lược ố Hồ Chí Minh và ập trung hơn vào à Nội > 130%. phố khác > 40%. ào việc huy động ạ h về huy động để ận các khu cơng
Tập trung phát triển qu Phát triển dịch vụ thu Thiết kế các sản phẩm hàng. Thành lập đội ngũ ngâ Nguồn: Kế h Biểu đồ Ngu Biểu đồ 3. Thành lập thêm phịng Chọn lựa địa điểm ph kinh doanh cĩ hiệu quả Thành lập đội ngũ ngâ Tuyển dụng Phĩ Tổng thanh tốn, ATM, thẻ
phẩm dịch vụ qua thẻ. - Thu nhập ngồi lãi đ
ể quan hệ khách hàng lâu dài.
u hộđể tăng tiền gửi khơng kỳ hạn.
ẩm tiền gửi linh hoạt đểđáp ứng nhu cầu đa dạ
ũ gân hàng bán lẻ.
ế hoạch định hướng hoạt động của Ngân Hàng Liên Doanh Việt T
đồ 3.3: Huy động – Phân theo kỳ hạn đến 2013
uồn: Kế hoạch định hướng hoạt động của Ngân Hàng Liên Doan
3.4: Huy động – Phân theo khách hàng đến 20
ng giao dịch mới để huy động tiền gửi. phù hợp, thu hút được các khách hàng mục quả. ũ gân hàng bán lẻ. ổng giám đốc phụ trách mở rộng mạng lưới, ẻ ngân hàng, tiếp thị sản phẩm ngân hàng bá .
đạt 10% trên tổng thu nhập cho năm 2013
đa dạng của khách ệt Thái năm 2013 13 anh Việt Thái năm 2013 2013 ục tiêu, bảo đảm ới, kinh doanh thẻ bán lẻ và các sản 3
Chủđộng tìm kiếm các lĩnh vực kinh doanh mới.
Từng bước thực hiện các lĩnh vực kinh doanh mới phù hợp cĩ thể mang lại lợi nhuận cho VSB như:
E-banking, thẻ thanh tốn (ATM và thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ,…), Các sản phẩm tài trợ thương mại mới, Sản phẩm ngân hàng bán lẻ và dịch vụ, Kinh doanh trái phiếu chính phủ qua thị trường mở, đầu tư khác.
Tuyển dụng nhân viên tiếp thị mạnh về dịch vụ thu phí để tăng thu nhập từ phí. Chủđộng tìm kiếm các nguồn thu phí mới.
Xây dựng các sản phẩm thu phí như dịch vụ thương mại, kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ thu hộ và dịch vụ tư vấn.
Phát triển tài trợ thương mại (các hoạt động xuất nhập khẩu: nhờ thu, thư tín dụng,…) để tăng dịch vụ thu phí.
Thực hiện dự án về thẻ thanh tốn và E-banking để tăng dịch vụ thu phí.
Hợp tác với mạng lưới Ngân Hàng Thương mại Thái Lan trong các hoạt động kinh doanh như thư tín dụng, chuyển tiền và các hoạt động kinh doanh khác để
tăng dịch vụ thu phí.
- ROE (Tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu) đạt 15% cho 2013 và sẽ cao hơn 15% sau năm 2014
Lợi nhuận chính vẫn sẽ là thu nhập rịng từ lãi.
Sự gia tăng thu nhập từ phí quan trọng đối với tăng trưởng lợi nhuận. Cải thiện tỷ lệ chi phí/thu nhập là then chốt đối với tăng trưởng lợi nhuận. ROE sẽ đạt mức cao khi tỷ lệ an tồn vốn (CAR) đạt mức lý tưởng là 10% đến 20%.
- Về cơng nghệ thơng tin