Trung bình thang đo Ph ng sai thang đo T ng quan bi n - t ng Giá tr anpha
x1 Th ng xuyên t ng quà cho NVTD
trong nh ng d p l , s ki n quan tr ng 6.606 4.820 0.597 0.564 x11 NVTD nhi t tình quá m c trong vi c
đ ngh h tr gi i quy t khó kh n c a DN 6.582 5.203 0.510 0.625 x12 Có tâm lý né tránh ti p xúc v i NVTD 7.288 5.899 0.479 0.646 x13 Có s b t an khi giao d ch qua NVTD 7.741 6.335 0.375 0.702 (Ngu n: Tác gi tính toán t b d li u kh o sát, n = 170)
Trong nhân t v tâm lý ti p c n, y u t th ng xuyên t ng quà cho nhân viên tín d ng trong nh ng d p l , s ki n quan tr ng có m i t ng quan bi n t ng cao nh t (kh n ng gi i thích g n 60%). ây là m t trong nh ng tr ng i l n đ i v i các ch DNNVV khi ti p c n v i tín d ng ngân hàng. S b t an khi giao d ch v i nhân viên tín d ng, theo k t qu nghiên c u, không ph i là y u t quan tr ng khi ti p c n tín d ng t i ngân hàng (h s t ng quan bi n t ng 0.375). B ng 3.5: Nhân t ni m tin ki n th c; = 0.81 Giá tr n u lo i b bi n Trung bình thang đo Ph ng sai thang đo T ng quan bi n - t ng Giá tr anpha
x7 Tin t ng trong l i t v n c a NVTD 3.982 3.177 0.618 0.785 x8 Nhân viên tín d ng h tr gi i quy t
t t khó kh n c a DN 4.253 3.658 0.606 0.787
x9 Tin r ng ngân hàng hi u rõ khó kh n
c a doanh nghi p mình 4.071 3.214 0.759 0.633
(Ngu n: Tác gi tính toán t b d li u kh o sát, n = 170)
K t qu phân tích nhân t ni m tin – ki n th c cho th y đ i di n doanh nghi p (ch doanh nghi p) nh và v a có ni m tin r t l n r ng ngân hàng hi u rõ các khó kh n c a DNNVV, c ng nh ch doanh nghi p tin r ng nhân viên tín d ng s h tr gi i quy t t t các khó kh n c a doanh nghi p. Các ch doanh nghi p này có s tin t ng cao trong nh ng l i t v n c a nhân viên tín d ng ngân hàng. i u này phù h p v i l p lu n r ng các c c u t ch c c a các DNNVV ch a đ c t ch c t t, ch DNNVV kiêm nhi m r t nhi u công vi c. Do v y, có s h n ch nh t đnh trong các ki n th c chuyên ngành, đ c bi t liên quan đ n v n đ tài chính, qu n tr r i ro. C ba y u t này có kh n ng gi i thích cao trong m i quan h v i nhân t ni m tin. B ng 3.6: M i quan h ; = 0.71 Giá tr n u lo i b bi n Trung bình thang đo Ph ng sai thang đo T ng quan bi n - t ng Giá tr anpha
x1 Th ng xuyên t ng quà cho NVTD trong
nh ng d p. s ki n quan tr ng 9.241 7.498 0.505 0.644 x2 Th ng xuyên th m h i gia đình NVTD 8.400 7.673 0.384 0.719 x3 Hi u bi t t t v nhân viên tín d ng 8.906 6.950 0.557 0.610 x4 Th ng xuyên m i NVTD tham d các kì ngh c a công ty 9.576 7.086 0.554 0.613 (Ngu n: Tác gi tính toán t b d li u kh o sát, n = 170)
Y u t th ng xuyên t ng quà, th m h i nhân viên tín d ng ngân hàng trong nh ng d p, s ki n quan tr ng, m t m t là y u t tác đ ng đ n tâm lý ti p c n, m t khác l i là y u t nh h ng đ n vi c t o d ng m t m i quan h t t v i nhân viên
ngân hàng. Y u t này cùng v i 3 y u t khác nh hi u bi t t t v nhân viên tín d ng, s th m h i gia đình, cùng v i th ng xuyên t o nh ng d p tham d các kì ngh c a công ty v i nhân viên tín d ng s hình thành nên m t m i quan h t t v i nhân viên tín d ng ngân hàng. M c dù, y u t th m h i gia đình nhân viên tín d ng có m i t ng quan th p (0.384) v i nhân t m i quan h , tuy nhiên, y u t này c ng có kh n ng gi i thích cao cho mô hình.
3.2.3.3 K t qu h i quy
K t qu phân tích h i quy logit cho th y mô hình có ý ngh a th ng kê và kh n ng gi i thích cao (R – bình ph ng 0.614 và mô hình có m c ý ngh a d i 5%) [Ph l c 3.4]). Ngo i tr hai bi n lo i hình s h u và trình đ h c v n c a ng i ch doanh nghi p tác đ ng không có ý ngh a th ng kê, t t c các bi n còn l i đ u có ý ngh a th ng kê m c 5% (b ng 3.7).
B ng 3.7: K t qu phân tích h i quy logit v kh n ng đ c cho vay
(Ngu n: Tác gi tính toán t b d li u kh o sát, n = 170)
T k t qu trên, ph ng trình h i quy đ c xác đ nh nh sau:
Y= -5.536 - 0.143*Firmage + 0.058*worker - 0.352*OwnerExp + 1.176* IntPer + 0.861* IntOrg
Theo đó, các doanh nghi p có s nhân công càng nhi u thì càng có nhi u kh n ng đ c cho vay h n là các doanh nghi p có ít công nhân. Tuy nhiên, k t qu phân tích cho th y đi u ng c l i s n m ho t đ ng c a doanh nghi p. Các doanh nghi p trong kh o sát có thâm niên ho t đ ng trong l nh v c s n xu t kinh doanh thì kh n ng ti p c n tín d ng khó h n. i u này c n đ c nghiên c u sâu h n v tình
hình ho t đ ng c a doanh nghi p, nh t là v m t n ng l c s n xu t kinh doanh và uy tín tín d ng.
Nh ng k t qu cho th y ch a có đ b ng ch ng đ bác b gi thuy t H1 cho r ng có m i quan h gi a kh n ng ti p c n tín d ng c a doanh nghi p v i các đ c đi m đ c tr ng c a b n thân doanh nghi p.
K t lu n: Kh n ng đ c cho vay c a doanh nghi p ph thu c vào các đ c đi m đ c tr ng c a doanh nghi p nh : S lao đ ng, s n m ho t đ ng c a doanh nghi p, s n m kinh nghi m trong l nh v c ho t đ ng c a ch doanh nghi p.
Ngoài ra, các m i quan h t t v i nhân viên tín d ng, c ng nh m i quan h t t v i ngân hàng s có nhi u thu n l i h n. C th , t l khã d c a các bi n inper (3.24) và intorg (2.34) đ u l n h n 1 cho th y n u doanh nghi p có m i quan h t t v i nhân viên tín d ng ho c ngân hàng thì t l đ c cho vay s cao h n 3.24 (ho c 2.34) l n so v i tr ng h p không có m i quan h t t. ây là b ng ch ng t t đ c ng c gi thuy t H2 và H3 cho r ng có m i t ng quan d ng trong m i quan h gi a doanh nghi p v i nhân viên tín d ng ho c m i quan h gi a doanh nghi p v i ngân hàng.
3.3 M r ng tín d ng Agribank –Chi nhánh Lý Th ng Ki t 3.3.1 D li u & thang đo
Nghiên c u đ nh l ng chính th c đ c th c hi n qua vi c th m dò t i ch 66 nhân viên tín d ng c a Agribank trên đ a bàn thành ph (trong đó 30 m u đ c ti n hành t i chi nhánh Lý Th ng Ki t). Các nhân viên tín d ng này đa ph n ho t đ ng có thâm niên trong ngành trên 3 n m, trong đó có 5 v trí tr ng phòng tín d ng. V i c m u đ c ch n cho vi c c l ng là 66 m u đã th a mãn quy t c kinh nghi m (l n h n m c t i thi u 5 m u cho m t tham s c n c l ng).
Có ba khái ni m nghiên c u đ c s d ng trong ph n nghiên c u này đó là (1) N ng l c – uy tín c a doanh nghi p (2) Tài s n đ m b o (3) Kh n ng hoàn tr v n vay. T t c các khái ni m ti m n s d ng trong nghiên c u này là đ n h ng đ c đo l ng tr c ti p thông qua các y u t ti m n. Thang đo đ c s d ng là thang đo 5 b c (Likert 5 đi m), c th nh sau: 1: Hoàn toàn không đ ng ý; 2: Không đ ng ý; 3: Phân vân; 4: ng ý; và 5: Hoàn toàn đ ng ý.
3.3.1.1 N ng l c – Uy tín c a doanh nghi p
N ng l c – uy tín c a doanh nghi p (g i t t là n ng l c – uy tín) đánh giá n ng l c ho t đ ng, c ng nh uy tín tín d ng c a doanh nghi p trong quá kh . Thang đo này bao g m hai bi n quan sát kí hi u t c2_01 –c2_02 nh sau: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
c2_01: N ng l c c a doanh nghi p
c2_02: L ch s tín d ng c a doanh nghi p 3.3.1.2 Tài s n đ m b o kho n vay
Tài s n đ m b o kho n vay (g i t t là tài s n đ m b o) đ c đo l ng thông qua b n bi n quan sát, kí hi u t c2_03 – c2_06:
c2_03: Quy mô v n ch s h u t ng đ i l n
c2_04: Tài s n đ m b o t t cho kho n vay
c2_05: Có m i quan h t t v i khách hàng
c2_06: Doanh nghi p có tri n v ng phát tri n t t trong t ng lai 3.3.1.3 Kh n ng hoàn tr v n vay
Kh n ng hoàn tr v n vay c a doanh nghi p đ c đo l ng thông qua n m bi n, kí hi u t c2_07 – c2_11 nh sau:
c2_07: Doanh nghi p có kh n ng hoàn tr v n vay
c2_08: Doanh nghi p có m c đích s d ng v n vay
c2_09: Doanh nghi p có thái đ h p tác t t v i ngân hàng
c2_10: D án đi vay c a doanh nghi p là kh thi
c2_11: Kho n tín d ng mà doanh nghi p vay là h p lý
3.3.2 K t qu kh o sát và đánh giá phân tích nhân t
K t qu th ng kê mô t ban đ u cho th y đa ph n các khách hàng c a các nhân viên tín d ng trong kh o sát là các DNNVV (chi m kho ng 90% l ng khách hàng c a nhân viên).
B ng 3.8: i t ng khách hàng là DNNVV trong kh o sát
ng th i, k t qu kh o sát c ng cho th y có s liên k t t t gi a các phòng ban trong chi nhánh đ nâng cao ch t l ng ph c v khách hàng. Trên 80% s l ng nhân viên tín d ng, và các đ i t ng trong kh o sát đ ng ý r ng có s liên k t t t gi a các phòng ban trong đ n v [B ng 3.9].
B ng 3.9: S liên k t gi a các phòng ban
(Ngu n: Tác gi tính toán t b d li u kh o sát, n = 66)
Ngoài ra, k t qu kh o sát đánh giá v hi u qu c a quy trình c p tín d ng t i chi nhánh cho th y, đa ph n các nhân viên đ u đánh giá cao quy trình c p tín d ng t i chi nhánh. Theo đó, có trên 70% nhân viên cho r ng v m t gi y t th t c là đ n gi n, 41% cho r ng th i gian xét duy t c p tín d ng là nhanh, 84% cho r ng thái đ ph c v c a nhân viên là tích c c và 67% cho r ng s n ph m tín d ng có nhi u ti n ích đính kèm [B ng 3.10].
B ng 3.10: ánh giá quy trình th m đnh c p tín d ng
(Ngu n: Tác gi tính toán t b d li u kh o sát, n = 66)
V i th c tr ng ho t đ ng tín d ng chi nhánh nh trên, các nhân viên tín d ng trong kh o sát cho r ng các DNNVV có nhi u kh n ng ti p c n tín d ng chi nhánh, v i m c đ ng ý và hoàn toàn đ ng ý trên 51%, trong khi con s này không đ ng ý là 39% [B ng 3.11].
B ng 3.11: ánh giá kh n ng ti p c n tín d ng
(Ngu n: Tác gi tính toán t b d li u kh o sát, n = 66)
K t qu phân tích nhân t khám phá 11 y u t th hi n m i quan tâm c a nhân viên tín d ng trong quá trình th m đ nh tín d ng đ i v i các DNNVV cho th y có 3 nhân t nh h ng đ n vi c ti p c n tín d ng c a các DNNVV. Các giá tr egenvalue (th hi n t ng ph ng sai đ c gi i thích b i m i nhân t ) đ u l n h n 1 và t ng ph ng sai trích c a mô hình là 59.72%. M i t ng quan gi a các bi n trên t ng th đ c ki m tra b ng ki m đ nh Bartlett và Kaiser-Meyer-Olkin (KMO). T t c k t qu ki m đnh cho th y d li u c a mô hình thích h p cao v i ph ng pháp phân tích nhân t đ c s d ng (giá tr KMO = 0.631 l n h n 0.5: Hair và c ng s , 2006), và giá tr ki m đnh Bartlett có m c ý ngh a nh h n 0.01 [B ng 3.12].
B ng 3.12: K t qu ki m đnh Bartlett và Kaiser-Meyer-Olkin
Hình 3.2: th các nhân t trích (Ngu n: Tác gi tính toán t b d li u kh o sát, n = 66) B ng 3.13: Ma tr n các nhân t xoay a Component 1 2 3 N ng l c ho t đ ng c a doanh nghi p t t 0.833 L ch s tín d ng c a doanh nghi p t t 0.822 Quy mô v n ch s h u t ng đ i l n 0.819
Tài s n đ m b o t t cho kho n vay 0.663
Có m i quan h t t v i khách hàng 0.755 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Doanh nghi p có tri n v ng phát tri n t t trong t ng lai 0.576 Doanh nghi p có kh n ng hoàn tr v n vay 0.718 Doanh nghi p có m c đích s d ng v n vay 0.712 Doanh nghi p có thái đ h p tác t t v i ngân hàng 0.654
D án đi vay c a doanh nghi p là kh thi 0.766
Kho n tín d ng mà doanh nghi p vay là h p lý 0.730
Egienvalues 2.672 2.134 1.764
T ng ph ng sai trích % 24.293 19.396 16.034
Ph ng sai trích c ng d n % 24.293 43.689 59.723
Giá tr Anpha 0.680 0.749 0.710
(Ngu n: Tác gi tính toán t b d li u kh o sát, n = 66) Extraction Method: Principal Component Analysis.
Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization. a. Rotation converged in 5 iterations.
K t qu ki m đ nh thang đo b ng ph ng pháp phân tích Cronbach’s Alpha v i phép quay Varimax cho th y 03 nhân t đ u có tr s l n h n 0.6 và h s c a các y u t gi i thích có m i t ng quan bi n – t ng l n h n 0.3. V i k t qu này, các nhân t đ c trích là phù h p.
K t lu n: K t qu phân tích nhân t khám phá v kh n ng m r ng tín d ng cho các DNNVV, v phía Agribank nói chung và chi nhánh Lý Th ng Ki t nói riêng, cho th y 3 nhân t nh tài s n đ m b o kho n vay, kh n ng hoàn tr v n vay và n ng l c – uy tín c a DNNVV s nh h ng đ n quy t đ nh c p tín d ng cho đ i t ng doanh nghi p này. N i dung chi ti t c a các nhân t th hi n b ng 3.14; b ng 3.15 và b ng 3.16.
B ng 3.14: Tài s n đ m b o kho n vay; anpha = 0.680
Trung bình thang đo Ph ng sai thang đo T ng quan bi n - t ng Giá tr anpha Quy mô v n ch s h u t ng đ i l n 11.273 5.001 0.536 0.577 Tài s n đ m b o t t cho kho n vay 10.833 5.279 0.502 0.601 Có m i quan h t t v i doanh nghi p 11.379 4.177 0.481 0.608
Doanh nghi p có tri n v ng
phát tri n t t trong t ng lai 12.424 4.771 0.383 0.673
(Ngu n: Tác gi tính toán t b d li u kh o sát, n = 66)
B n y u t c b n trong nhân t v tài s n đ m b o kho n vay, bao g m: Quy mô v n ch s h u, tài s n đ m b o t t, m i quan h t t v i doanh nghi p và tri n v ng phát tri n c a doanh nghi p. Theo đó, quy mô v n ch s h u c a DNNVV t ng đ i l n s có nh h ng quan tr ng đ n kh n ng c p tín d ng cho doanh nghi p. Các m i quan h t t gi a nhân viên tín d ng v i ch DNNVV c ng là m t y u t quan tr ng trong xem xét c p tín d ng cho doanh nghi p. Y u t v tri n v ng phát tri n c a doanh nghi p trong t ng lai, m c dù có ý ngh a gi i thích, tuy nghiên m c gi i thích so v i các y u t còn l i là không cao (h s t ng quan bi n t ng là 0.383).
B ng 3.15: Kh n ng hoàn tr v n vay; anpha = 0.749 Trung bình Trung bình thang đo Ph ng sai thang đo T ng quan bi n - t ng Giá tr anpha Doanh nghi p có kh n ng hoàn tr v n vay 16.015 6.292 0.501 0.712 Doanh nghi p có m c đích s d ng v n vay 15.955 6.690 0.529 0.699
Doanh nghi p có thái đ h p
tác t t v i ngân hàng 16.242 6.617 0.440 0.735