K it
4.4.3 Thái hp tác, chi as thông tin vi ngân hàng
K t qu mô hình h i quy kh n ng đ c cho vay theo các bi n đ c tính c a doanh nghi p cho th y các m i quan h t t gi a doanh nghi p v i nhân viên tín d ng, c ng nh m i quan h t t v i ngân hàng s có nhi u thu n l i trong vi c cho
vay. Do v y, vi c t ng c ng h p tác, liên k t hay trao đ i chia s thông tin l n nhau gi a doanh nghi p v i ngân hàng c ng đóng m t vai trò r t quan tr ng trong vi c ti p c n tín d ng cho doanh nghi p.
Minh b ch tài chính nh m t ng kh n ng ti p c n ngu n v n ngân hàng. Do thi u thông tin tài chính doanh nghi p, nên nhi u ngân hàng cho r ng, cho vay đ i v i các doanh nghi p t nhân, đ c bi t là DNNVV, th ng ch u chi phí và r i ro cao. i u này khi n ngân hàng bu c DNNVV ph i đáp ng các yêu c u kh t khe h n v tài s n đ m b o. Vì th , DNNVV c n ph i ch đ ng xây d ng chi n l c kinh doanh đ cán b ngân hàng có lòng tin vào doanh nghi p; th c hi n nghiêm ch nh các quy đnh v h ch toán, k toán, t ng b c nâng cao vi c áp d ng các chu n m c k toán trong doanh nghi p nh m th c hi n minh b ch v tài chính. Ngoài ra, doanh nghi p ph i t hoàn thi n trên c s b i d ng đ phát tri n n ng l c qu n lý và qu n lý ph i mang tính chi n l c. i ng giám đ c và cán b kinh doanh trong các DNNVV c n chú ý nh ng k n ng nh : K n ng phân tích kinh doanh, d đoán và đ nh h ng chi n l c, qu n tr r i ro và tính nh y c m trong qu n lý... Có th nói, nâng cao tính minh b ch tài chính và k n ng qu n lý, kinh doanh trong doanh nghi p là yêu c u c p bách đ i v i các DNNVV n u các doanh nghi p mu n phát tri n và thành công trong môi tr ng c nh tranh ngày càng gay g t nh hi n nay.
Ngoài v n đ minh b ch tài chính, nâng cao n ng l c qu n tr các ch DNNVV. K t qu th ng kê c a các DNNVV trong đ tài cho th y đa ph n các doanh nghi p này có ti m l c tài chính, quy mô s n xu t còn khá khiêm t n; công ngh s n xu t l c h u; ph n l n s n ph m ch ph c v tiêu dùng n i đa nên l i nhu n th p. i ng ch doanh nghi p và cán b qu n lý còn h n ch v ki n th c và k n ng qu n lý, nh t là k n ng qu n tr kinh doanh tiên ti n; ho t đ ng th tr ng ch a đ c các doanh nghi p t ch c m t cách khoa h c, ch y u v n d a vào kinh nghi m. Nh v y, vi c chia s thông tin v th c tr ng kinh doanh c ng nh ho t đ ng qu n tr c a doanh nghi p v i ngân hàng, m t m t c ng c m i quan h t t c ng nh thi t l p ni m tin v i ngân hàng, m t khác quan tr ng h n là nh n đ c s t v n, h tr t phía ngân hàng đ doanh nghi p tháo g gi i quy t khó kh n.
4.4.4 Xây d ng chi n l c dài h n
Doanh nghi p v a nh ph i tính toán dài h n h n trong chi n l c kinh doanh, đi u này là r t c n thi t, đ c bi t là chi n l c tài chính, thu x p đ u t dài h n. Vi c xây d ng và ho ch đnh rõ các chi n l c dài h n này s tr thành m t nhân t quan tr ng trong vi c xem xét c p tín d ng c a ngân hàng. Các doanh nghi p t i Vi t Nam, nh t là các DNNVV đ u công b k ho ch tài chính trong n m k ti p, ít doanh nghi p nào công b k ho ch trong dài h n (5 n m, 10 n m ho c xa h n n a). Do v y, các nhà phân tích, nhà đ u t , ngân hàng ch a đ c s đ nhìn xa h n v t ng lai c a doanh nghi p. Nh ng k ho ch tài chính là nh ng m c tiêu đ nh l ng rõ ràng v s phát tri n c a doanh nghi p. Các mô hình đ nh giá tính toán giá tr n i t i c a c phi u mà nhà đ u t , ho c ngân hàng s d ng r t c n nh ng thông tin đ nh l ng nh th . Vì v y, vi c công b nh ng k ho ch tài chính t ng lai c a doanh nghi p là r t quan tr ng.
Vi c th c hi n và hoàn thành các m c tiêu c a chi n l c dài h n c a doanh nghi p đ t ra liên quan m t thi t v i vi c nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c, trình đ cán b qu n lý trong doanh nghi p. Trong b t kì doanh nghi p nào ngu n nhân l c luôn là m t ngu n l c quan tr ng nh t nh h ng tr c ti p đ n s thành b i c a doanh nghi p. S l ng và ch t l ng đ i ng ngu n nhân l c trong doanh nghi p, đ c bi t là các DNNVV luôn là m t nhân t r t đ c quan tâm trong công tác th m đnh c p tín d ng c a ngân hàng.
4.4.5 Nâng cao ch t l ng tài s n đ m b o
m r ng ho t đ ng s n xu t kinh doanh, đ ng th i đ thu n l i và d dàng h n trong vi c ti p c n tín d ng chính th c t ngân hàng trong quá trình ho t đ ng các doanh nghi p c n tích l y v n và gia t ng quy mô v n ch s h u doanh nghi p. Gia t ng v n ch s h u m t m t là m r ng các m i quan h h p tác kinh doanh, m t khác quan tr ng h n là đ u t thêm tài s n, nâng cao ch t l ng công ngh và đây c ng là nâng cao ch t l ng đ m b o cho nh ng kho n vay. Ngoài ra đ ti p c n tín d ng ngân hàng không ch là tài s n đ m b o b ng b t đ ng s n hay đ ng s n mà chính là s t o l p m i quan h m t thi t v i ngân hàng, uy tín trong l ch s tín d ng, và xây d ng m t chi n l c kinh doanh rõ ràng v i s phát tri n t t trong t ng lai đ DNNVV d dàng h n trong vi c vay v n b ng hình th c tín ch p.
4.5 Ki n ngh đ i v i các c quan h u quan
Vai trò c a nhà n c trong vi c t ng c ng kh n ng ti p c n tín d ng cho các doanh nghi p đ c th hi n qua nguyên t c t o l p m t th tr ng tài chính thông thoáng mang tính chuyên nghi p v i đa d ng các công c tài tr . Riêng đ i v i các DNNVV, các c quan h u quan c n thi t xem xét và t o đi u ki n đ các công c sau đ c v n hành hi u qu :
4.5.1 Hoàn thi n c ch thúc đ y qu phát tri n DNNVV ho t đ ng hi u qu
Qu phát tri n DNNVV v a đ c thành l p g n đây vào tháng 4/2013, vi c thành l p qu này có th xem là m t n l c c a Chính ph trong tr giúp cho các DNNVV v t qua các khó kh n hi n nay. Khi Qu chính th c đi vào ho t đ ng, các DNNVV s có thêm ngu n h tr s n xu t kinh doanh. Tuy nhiên là m t qu khá m i vì v y v a đi vào ho t đ ng v n không tránh kh i các b t c p, lúng túng. Trong quy t đnh thành l p Qu “V n đ tài s n đ m b o (TS B) không th y nói đ n, nên có th hi u ng m là có ho c không có th ch p. i u này c n đ c làm rõ, n u không rõ các NHTM s không dám m nh tay cho vay theo y thác c a Qu . Ngoài ra vi c trích l p d phòng n u không có h ng d n c th có th gây ra ch ng chéo c ngân hàng và Qu đ u trích l p d phòng r i ro.
Vì v y, trong th i gian t i các c quan ban hành c n s m có h ng d n th c hi n, t o môi tr ng v pháp lu t và các c ch thu n l i đ Qu Phát tri n DNNVV đi vào ho t đ ng, tránh ch ng chéo v i ngân hàng, t o đi u ki n đ Qu này phát huy vai trò, s m nh trong vi c h tr v n qua kênh ngân hàng đ DNNVV có thêm v n đ ti p t c s n xu t, và m r ng kinh doanh.
4.5.2 Phát huy vai trò c a Qu B o lãnh tín d ng
Nh đã trình bày, tài s n đ m b o tín d ng là m t trong nh ng yêu c u b t bu c khi các DNNVV l n đ u tiên ho c m i thi t l p m i quan h tín d ng v i ngân hàng. Vi c không có tài s n đ m b o các DNNVV này, đ c bi t là nh ng DNNVV m i thành l p chi m t l r t l n. Vì v y, vi c hình thành các qu b o lãnh tín d ng t bên th 3, đ c bi t là các qu b o lãnh tín d ng c a nhà n c đ i v i các DNNVV là m t đi u t i quan tr ng. i u đó s giúp cho các DNNVV có n ng l c v i ph ng án kinh doanh t t s tr v ng và phát tri n t t trong t ng lai, m t khác s giúp cho dòng v n ngân hàng l u thông t t trong n n kinh t (c ng là giúp nâng cao hi u qu tín d ng c a ngân hàng).
Hi n nay, quy ch ho t đ ng c a qu B o lãnh tín d ng d a trên Quy t đ nh s 193/Q -TTg và Quy t đ nh 115/2004/Q -TTg c a Th t ng Chính ph . Ngu n v n ho t đ ng c a qu g m có v n c a ngân sách t nh, thành ph tr c thu c trung ng, v n góp c a các t ch c tín d ng và v n góp c a doanh nghi p, c a các hi p h i ngành ngh , các t ch c đ i di n và h tr cho các DNNVV. Tuy nhiên, m i ch có vài đ a ph ng thành l p đ c qu này. Và s v n ho t đ ng c a Qu v n còn r t h n h p.
Thông th ng các qu c gia khác, qu s b o lãnh cho các doanh nghi p vay v n khi không đ tài s n đ m b o. Vì th Qu B o lãnh tín d ng c a Vi t Nam c ng ho t đ ng t ng t là s b o lãnh cho các DNNVV vay v n. Tuy nhiên, b i c nh thành l p và gi i th c a các DNNVV hi n nay không cho phép qu b o lãnh nh các n c ài Loan, Hàn Qu c (t c không th b o lãnh cho ph n v n vay còn l i không có tài s n th ch p). Qu B o lãnh tín d ng c n phát huy vai trò c a mình đ i v i các DNNVV do hi n nay s l ng DNNVV ti p c n đ c v n vay thông qua s h tr c a Qu B o lãnh còn ít, m t ph n do DNNVV không đáp ng đ đi u ki n, và ti m l c tài chính c a Qu còn b t c p.Nh v y, v n đ quan tr ng đây là xây d ng tiêu chí, đ i t ng đ c b o lãnh: là DNNVV ph i thu hút nhi u lao đ ng, ngành ngh ng d ng công ngh m i, có m t hàng xu t kh u. Bên c nh đó vi c t o hành lang pháp lý đ các bên quan h b o lãnh có đi u ki n minh b ch trong th c hi n, c n có c ch đ thúc đ y phát tri n các qu b o lãnh tín d ng c v quy mô, ch t l ng, nh m đáp ng nhu c u b o lãnh c a các kho n vay ng n h n ph c v s n xu t - kinh doanh c a DNNVV. B n thân DN c ng c n nâng cao n ng l c qu n tr kinh doanh, qu n tr tài chính, tuân th nghiêm các quy đ nh c a pháp lu t liên quan đ n ho t đ ng b o lãnh.
4.5.3 Phát huy vai trò c a Trung tâm thông tin tín d ng t nhân
Th c t cho th y phân b tín d ng kém hi u qu m t ph n do các t ch c tín d ng thi u thông tin v ng i đi vay. Th ch p th ng đ c s d ng làm công c đ b o đ m kho n cho vay. Tuy nhiên, vi c đòi h i th ch p l i là c n tr l n đ i v i nhi u doanh nghi p, đ c bi t là các DNNVV và nh ng doanh nghi p m i thành l p vì h th ng không có tài s n c đnh ho c không có đ gi y t h p pháp c a tài s n đ th ch p.
Thay vì đòi h i th ch p, m t gi i pháp khác hi u qu h n đang đ c t ch c cho vay nhi u n c s d ng là ch ph c v nh ng khách hàng có kh n ng tr n thông qua vi c l a ch n và theo dõi h th ng xuyên. Gi i pháp này đòi h i t ch c cho vay ph i n m đ c thông tin v l ch s thanh toán c a nh ng khách hàng ti m n ng khi ra quy t đ nh cho vay và xác đ nh lãi su t vay. Trung tâm thông tin tín d ng (TTTD) chính là các t ch c trung gian đ ng ra thu th p, cung c p và chia s thông tin cho các t ch c cho vay, qua đó giúp các t ch c này t ng dung l ng cho vay và gián ti p giúp bên đi vay (doanh nghi p và cá nhân) ti p c n tín d ng d dàng h n.
Kinh nghi m qu c t cho th y nh ng qu c gia mà thông tin tín d ng s n có s có nhi u doanh nghi p và cá nhân ti p c n đ c các ngu n tài chính. Trung tâm TTTD t nhân là m t mô hình đang r t phát tri n nhi u n c và đã đ c ch ng minh là có th giúp t ng c ng ti p c n tín d ng cho DNNVV và cá nhân.
các n c khác, trung tâm TTTD nhà n c thông th ng do Ngân hàng Nhà n c thành l p v i m c đích giám sát các ngân hàng là chính, còn trung tâm TTTD t nhân th ng đ c thành l p b i các t ch c tín d ng hay nh ng thành viên tham gia th tr ng tín d ng khác đ giúp các thành viên chia s thông tin tín d ng vì m c đích kinh doanh.
Vi t Nam hi n v a có m t trung tâm TTTD t nhân đ c NHNN Vi t Nam c p v n b n ch ng nh n đ đi u ki n ho t đ ng vào ngày 25/02/2013, tuy nhiên trung tâm TTTD này nhi u ngân hàng TMCP và các NHTM Nhà N c v n ch a s d ng, do nhi u Ngân hàng còn tâm lý e ng i v tính chính xác c a thông tin, c ng nh đ ph sóng đ bi t trung tâm TTTD t nhân này còn h n ch . Vì v y, trung tâm TTTD t nhân t i Vi t Nam c n phát huy vai trò c a mình nhi u h n, t ch c nh ng h i th o, s ch ng trình đ DNNVV c ng nh Ngân hàng bi t đ n.
4.5.4 Nâng cao vai trò c a hi p h i doanh nghi p
Nhà n c và các c quan h u quan c n t o đi u ki n h n n a đ phát tri n “Hi p h i các DNNVV theo ngành ngh ” v a đa d ng v a chuyên nghi p. Các hi p h i này ph i có quy ch ho t đ ng c th , là đ u m i đ tri n khai các chính sách, ch ng trình h tr c a Chính ph , các hi p h i doanh nghi p c n phát huy vai trò c a mình, có th các hi p h i này s đ ng ra h tr cho các DNNVV trong quá trình ho t đ ng nh chuy n giao công ngh , m r ng m ng l i, tìm ki m th tr ng … Và
h n h t, hi p h i s đ ng ra b o lãnh cho các DN thành viên vay v n ngân hàng. Tin r ng, v i mô hình ho t đ ng theo hi p h i nh th , các ngân hàng s m nh tay h n