Trung bình thang đo Ph ng sai thang đo T ng quan bi n - t ng Giá tr anpha Doanh nghi p có kh n ng hoàn tr v n vay 16.015 6.292 0.501 0.712 Doanh nghi p có m c đích s d ng v n vay 15.955 6.690 0.529 0.699
Doanh nghi p có thái đ h p
tác t t v i ngân hàng 16.242 6.617 0.440 0.735 D án đi vay c a doanh
nghi p là kh thi 15.758 7.448 0.613 0.694
Kho n tín d ng mà doanh
nghi p vay là h p lý 16.091 6.176 0.570 0.682 (Ngu n: Tác gi tính toán t b d li u kh o sát)
K t qu phân tích cho th y, y u t quan tr ng nh t trong nhân t kh n ng hoàn tr v n vay là tính kh thi c a d án đi vay. Y u t này có h s t ng quan bi n t ng v i kh n ng hoàn tr v n vay là t ng đ i cao (0.613) so v i các y u t còn l i. Ngoài ra, các y u t khác quan tr ng có liên quan đ n kh n ng hoàn tr v n vay c a DNNVV bao g m: Tính h p lý c a kho n tín d ng đi vay, s h p tác t t gi a DNNVV v i ngân hàng, doanh nghi p có kh n ng hoàn tr v n vay (theo kinh nghi m th m đnh c a nhân viên tín d ng) và doanh nghi p có m c đích s d ng v n vay. B ng 3.16: N ng l c - uy tín; anpha = 0.710 Trung bình thang đo Ph ng sai thang đo T ng quan bi n - t ng Giá tr anpha N ng l c ho t đ ng c a doanh nghi p t t 2.818 1.197 0.552 0.710 L ch s tín d ng c a doanh nghi p t t 3.197 1.453 0.552 0.710 (Ngu n: Tác gi tính toán t b d li u kh o sát, n = 66)
N ng l c – uy tín c a DNNVV c ng là m t nhân t quan tr ng đ n vi c c p tín d ng t phía ngân hàng. Nhân t này bao g m hai thành ph n c b n, đó là: N ng l c ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p và l ch s tín d ng t t c a doanh nghi p. K t qu phân tích này hoàn toàn phù h p v i th c ti n. V i nh ng doanh nghi p (doanh nghi p l n và DNNVV) có ho t đ ng kinh doanh t t, t ng tr ng đ u qua các n m thì s có r t nhi u thu n l i trong vi c ti p c n tín d ng ngân hàng. i u này c ng đúng trong tr ng h p doanh nghi p có l ch s tín d ng t t v kh n ng tr lãi, v n đúng h n v i ngân hàng thì c ng r ng c a ti p c n l i tín d ng c a ngân hàng.
T t c nh ng k t qu phân tích nhân t khám phá này c ng phù h p v i ý ki n khách quan c a các nhân viên tín d ng khi đ c yêu c u tr l i v nh ng góp ý mà các DNNVV c n ph i c i thi n đ t ng kh n ng ti p c n tín d ng cho doanh nghi p. Theo đó, h u h t các nhân viên tín d ng cho r ng c n ph i c i thi n n ng l c ho t đ ng c a doanh nghi p (48%), thúc đ y m i quan h h p tác c a ch doanh nghi p v i ngân hàng (65%), t ng tính minh b ch trong s sách k toán (68%), t ng quy mô v n ch s h u (78%), ph i có chi n l c tài chính dài h n (42%) và c n có tài s n đ m b o (62%) [ Ph l c 3.6].
K t lu n ch ng 3:
K t qu phân tích nhân t khám phá các y u t nh h ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng t phía DNNVV l n phía ngân hàng đ u cho th y d li u phù h p mô hình phân tích, các thang đo có đ tin c y cao (th a mãn các ki m đ nh thang đo) và các nhân t có kh n ng gi i thích cao. Theo đó, góc đ các DNNVV cho th y có 3 nhân t nh h ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng c a các DNNVV đó là: Nhân t v ni m tin – uy tín c a doanh nghi p, nhân t v m i quan h gi a doanh nghi p v i ngân hàng (k c v i nhân viên tín d ng) và nhân t v tâm lý ti p c n ngân hàng c a ch DNNVV. Ngoài ra, k t qu phân tích kh n ng ti p c n tín d ng c a DNNVV c ng cho th y các đ c đi m nh s lao đ ng, s n m ho t đ ng c a doanh nghi p, kinh nghi m c ng nh các m i quan h c a ch doanh nghi p v i nhân viên tín d ng ho c m i quan h gi a ch doanh nghi p v i ngân hàng c ng tác đ ng đ n kh n ng đ c cho vay c a doanh nghi p.
V phía ngân hàng, có 3 nhân t chính tác đ ng đ n quy t đ nh cho vay đ i v i các DNNVV bao g m: Nhân t v tài s n đ m b o kho n vay, nhân t v kh
n ng hoàn tr v n vay, nhân t v n ng l c – uy tín tín d ng c a doanh nghi p. T t c các nhân t này s đ c s d ng đ ki n ngh chính sách m r ng tín d ng đ i v i các DNNVV ch ng sau.
CH NG 4: GI I PHÁP M R NG TÍN D NG I V I DNNVV T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P & PHÁT TRI N NÔNG THÔN
VI T NAM –CHI NHỄNH Lụ TH NG KI T
4.1 nh h ng phát tri n DNNVVc a Vi t Nam trong th i gian t i.
V i vai trò h t s c quan tr ng c a DNNVV, ngày 7/9/2012 Th t ng Chính ph phê duy t K ho ch phát tri n doanh nghi p nh và v a giai đo n 2011-2015, trong đó m c tiêu đ a s doanh nghi p nh và v a thành l p m i giai đo n 2011- 2015 d ki n đ t 350.000 doanh nghi p. M c tiêu đ t ra đ n th i đi m ngày 31/12/2015, c n c có 600.000 doanh nghi p đang ho t đ ng và d ki n doanh nghi p nh và v a s t o thêm kho ng 3,5 – 4 tri u vi c làm m i trong giai đo n trên. Ph n đ u t tr ng kimng ch xu t kh u c a khu v c doanh nghi p nh và v a chi m 25% t ng kim ng ch xu t kh utoàn qu c; đ u t c a khu v c doanh nghi p nh và v a chi m 35% t ng v n đ u t toàn xã h i. Khu v c doanh nghi p nh và v ađóng góp kho ng 40% GDP; 30% t ng thu ngân sách nhà n c.
th c hi n m c tiêu đ ra có 8 nhóm gi i pháp phát tri n DNNVV c n th c hi n nh sau:
- Hoàn thi n khung pháp lý v gia nh p, ho t đ ng và rút lui kh i th tr ng c a DN
- H tr ti p c n tài chính, tín d ng cho DNNVV
- H tr đ i m i công ngh và áp d ng công ngh m i trong các DNNVV
- Phát tri n ngu n nhân l c cho các DNNVV, t p trung vào nâng cao n ng l c qu n tr cho các DNNVV
- y m nh hình thành các c m liên k t, c m ngành công nghi p cho các DNNVV
- Cung c p thông tin h tr DNNVV và xúc ti n m r ng th tr ng cho DNNVV
- Xây d ng h th ng t ch c tr giúp phát tri n DNNVV - Qu n lý th c hi n K ho ch phát tri n DNNVV
4.2 nh h ng ho t đ ng tín d ng c a Agribank nói chung và Agribank Chi
nhánh Lý Th ng Ki t.
Cùng v i m c tiêu phát tri n tín d ng chung c a toàn h th ng n m 2013 và nh ng n m ti p theo, Agribank xác đ nh m c tiêu u tiên đ u t cho “tam nông”, tr c tiên là các h gia đình s n xu t nông, lâm, ng , diêm nghi p, các doanh
nghi p nh và v a nh m đáp ng đ c yêu c u chuy n d ch c c u đ u t cho s n xu t nông nghi p, nông thôn, t ng t l d n cho l nh v c này đ t 70%/t ng d n . Xác đ nh đ c v th c a mình Agribank Lý Th ng Ki t ngoài cho vay nông nghi p nông thôn, t p trung ch y ucho vay đ i t ng doanh nghi p nh và v a, và u tiên cho vay ng n h n. Các kho n cho vay trung dài h n đ c xem xét ch t ch , không cho vay các d án l n có đ r i ro cao. K t n m 2011, Agribank nói chung và Agribank Lý Th ng Ki t nói riêng đã chuy n m nh sang bán l , h ng u tiên vào kinh t h nông thôn, cá nhân và đ c bi t là doanh nghi p nh và v a. ây là m t h ng đi an toàn và phù h p v i l i th c a ngân hàng.
4.3 Nhóm gi i pháp t phía Ngân hàng
K t qu phân tích nhân t khám phá v kh n ng ti p c n tín d ng t i Agribank – chi nhánh Lý Th ng Ki t cho th y 3 nhóm y u t quan tr ng quy t đ nh đ n kh n ng ti p c n tín d ng c a các DNNVV bao g m (i) nhóm y u t v tâm lý ti p c n; (ii) nhóm y u t v ni m tin – ki n th c; (iii) và nhóm y u t v các m i quan h v i ngân hàng.
4.3.1 Nâng cao phong cách ph c v và th c hi n t t chính sách khách hàng
Trong nhóm y u t tâm lý ti p c n, k t qu phân tích cho th y vi c các đ i di n DNNVV th ng xuyên t ng quà cho nhân viên tín d ng vào nh ng s ki n quan tr ng; ho c nhân viên tín d ng nhi t tình quá m c trong vi c đ ngh h tr gi i quy t khó kh n c a doanh nghi p đ u t o nên nh ng tâm lý né tránh ho c c m giác b t an khi giao d ch v i ngân hàng (thông qua nhân viên tín d ng). ây s là v n đ r t đáng ghi nh n cho ho t đ ng c a chi nhánh nói riêng và ho t đ ng c a Agribank nói chung trong thái đ và cung ng ng x , giao d ch v i khách hàng.
Trong công vi c, các ngân hàng c n h ng d n cho cán b công nhân viên c a mình làm vi c v i ph ng châm làm h t vi c, khi giao d ch v i khách hàng c n nhi t tình h ng d n cho khách hàng nh ng th t c c n thi t, nhi t tình v i n c i luôn n trên môi, đ làm sao cho khách hàng đ n v i ngân hàng luôn c m th y an tâm, tho i mái và coi ngân hàng nh là ng i b n đ ng hành đáng tin c y. i v i cán b giao d ch tr c ti p v i khách hàng c n phân công nh ng cán b có đ n ng l c, trình đ , có ph m ch t đ o đ c t t, có k n ng giao ti p t t đ gi i phóng nhanh các giao d ch và t o c m giác thích thú, g n g i và an tâm cho khách hàng đ n giao d ch.
Không ng ng rà soát, b sung, ch nh s a và hoàn thi n các th t c, quy trình cho vay theo h ng linh ho t, g n nh , đáp ng nhanh chóng cho m i đ i t ng khách hàng, phù h p v i đ c thù ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh. Mu n v y, Agribank nói chung và chi nhánh Lý Th ng Ki t nói riêng c n xây d ng m t h th ng qu n lý ch t l ng theo tiêu chu n qu c t nh ng v n mang nh ng đ c thù riêng có c a h th ng.
Quy trình tín d ng c a h i s Agribank c n ph i đ c đi u ch nh m t cách h p lý trong tình hình m i và trong t ng giai đo n nh t đ nh. ng th i, quy trình tín d ng này t i chi nhánh c ng c n áp d ng linh ho t phù h p v i ho t đ ng th c ti n theo nguyên t c ban hành t h i s ngân hàng. Theo đó, quy trình này phân đ nh rõ trách nhi m, quy n h n c a t ng cán b có liên quan đ n công tác tín d ng, đ m b o qu n tr đ c r i ro khâu tác nghi p, đáp ng nhanh chóng nhu c u v v n, phát huy tính ch đ ng, sáng t o trong vi c c i t o quy trình, th t c cho vay.
Chính sách khách hàng t i chi nhánh tôn tr ng s bình đ ng th c s gi a các khách hàng. i u này c n th c hi n trên c s pháp lu t, hi u qu kinh doanh c a khách hàng ch không ph i c n c vào hình th c s h u. M t khác, chi nhánh c ng c n th c hi n m t chi n l c khách hàng, ngh a là áp d ng nh ng hình th c u đãi v lãi su t, v th i h n n , v tài s n đ m b o,... đ iv i các DNNVV làm n có uy tín nh m khuy n khích các các doanh nghi p nói chung c nh tranh lành m nh trong quan h v i ngân hàngđ tranh th ngu n v n t phía nhà tài tr .
V d ch v tín d ng: Chi nhánh c ng c n đa d ng và nâng cao ch t l ng d ch v đ n các DNNVV. i u này v a t o s ti n ích cho các doanh nghi p khi quan h v i ngân hàng, giúp ngân hàng thu hút khách hàng c ng nh t o m i dây liên h b o đ m tài chính an toàn cho ngân hàng. M t khác, nh đã phân tích trên các DNNVV khu v c ngoài qu c doanh do kh n ng qu n lý h n ch nên h u h t h không t xây d ng đ c ph ng án kinh doanh kh thi. Vì v y, m r ng và nâng cao hi u qu c a ho t đ ng t v n trong chi nhánh đ h tr các DNNVV xây d ng ph ng án kinh doanh là đi u h t s c c n thi t.
4.3.2 Xây d ng đ i ng nhân viên tín d ng chuyên nghi p, có ki n th c
S tin t ng hay ni m tin trong nh ng l i t v n c a các nhân viên tín d ng là m t trong nh ng nhân t quan tr ng quy t đnh tr c ti p đ n kh n ng s d ng d ch v tín d ng c a các ch DNNVV. Các ch doanh nghi p khi ti p c n tín d ng
đa ph n đ u tin r ng ngân hàng (nhân viên tín d ng) hi u rõ ho t đ ng, c ng nh khó kh n c a doanh nghi p. Các ch doanh nghi p này c ng tin r ng nhân viên tín d ng ho c ngân hàng s h tr gi i quy t t t các khó kh n mà doanh nghi p g p ph i. Kì v ng v hi u qu t v n, h tr gi i quy t khó kh n c a doanh nghi p t phía ngân hàng đ c đánh giá là khá cao.
Ch t l ng trong s t v n, tính đúng đ n và hi u qu s d ng v n vay c a doanh nghi p ph i đ t lên hàng đ u, trên c m c tiêu cá nhân c a m i nhân viên tín d ng. Do v y, s am hi u cùng v i ki n th c sâu r ng và đ o đ c c a m i nhân viên tín d ng là đi u t i quan tr ng đ m r ng công tác tín d ng t i chi nhánh.
Ngoài ra, cán b tín d ng ph i tr c ti p tìm hi u doanh nghi p, thu th p th ng xuyên các báo cáo tài chính, tình hình kinh doanh trên th tr ng… đ t đó có nh ng đánh giá m t cách khách quan v nh ng th tr ng giúp doanh nghi p gi m thi u r i ro có th x y ra và có bi n pháp phòng ng a m t cách có hi u qu nh t. ng th i thông qua đó t o d ng m i quan h t t v i doanh nghi p và nâng cao uy tín c a ngân hàng.
Vi c qu n lý tín d ng t t s đ m b o ki m soát đ c r i ro và an toàn ho t đ ng tín d ng, góp ph n nâng cao ch t l ng và hi u qu ho t đ ng cho vay. Không nh ng th , vi c ki m soát n i b có ch t l ng, có hi u qu góp ph n làm nâng cao hi u qu ho t đ ng ngân hàng, trong đó bao g m ho t đ ng tín d ng.
4.3.3 Xây d ng và m r ng các m i quan h v i các DNNVV
T i Agribank – Chi nhánh Lý Th ng Ki t, vào các ngày sinh nh t c a khách hàng l n, khách hàng truy n th ng và khách hàng ti m n ng ngoài hoa, thi p