K T L UN CH NG 1
2.2.3.3 V ng un thu t phí bo lãnh
Phí b o lãnh là m t trong nh ng ngu n thu quan tr ng c a Sacombank - khu v c TPHCM trong nhóm doanh thu d ch v và góp ph n đa d ng hóa c c u doanh thu. Trong nh ng n m g n đây, ngu n thu này ngày càng đ c ngân hàng quan tâm bên c nh ngu n thu t lãi c a ho t đ ng cho vay truy n th ng.
B ng 2.6: Doanh thu phí b o lãnh t n m 2009 - 2012 n v tính: tri u đ ng n v tính: tri u đ ng Ch tiêu 2009 2010 2011 2012 Doanh thu phí b o lãnh 8.330 9.163 12.218 19.600 Doanh thu phí d ch v 64.076 76.358 87.271 129.800 T tr ng doanh thu phí b o lãnh/doanh thu phí d ch v 13% 12% 14% 15,1%
(Ngu n: Báo cáo KQH KD c a Sacombank - khu v c TPHCM n m 2009 - 2012) T các s li u trên cho th y t n m 2009 đ n n m 2012 doanh thu t phí c a d ch v b o lãnh có s gia t ng liên t c qua các n m, c v giá tr l n t tr ng trong doanh thu phí d ch v . N m 2009, doanh thu t phí b o lãnh đ t 8.330 tri u đ ng, đ n n m 2010 đã t ng lên 9.163 tri u đ ng và đ t 12.218 tri u đ ng vào n m 2012. Cùng v i đó, t tr ng doanh thu phí b o lãnh trong doanh thu phí d ch v c ng t ng lên t ng ng, t 13% trong n m 2009 lên 14% vào n m 2011 và 15,1% vào n m 2012. S gia t ng c a doanh thu phí b o lãnh c a Sacombank - khu v c TPHCM trong th i gian t n m 2009 đ n n m 2012 là do s gia t ng c a doanh s b o lãnh t ng ng t ng n m.
0 20.000 40.000 60.000 80.000 100.000 120.000 140.000 2009 2010 2011 2012 T ri u đn g Phí b o lãnh Phí d ch v Hình 2.7: Doanh thu phí b o lãnh t n m 2009 - 2012
(Ngu n: Báo cáo KQH KD c a Sacombank - khu v c TPHCM n m 2009 - 2012)
2.2.3.4 D n b o lãnh quá h n
D n b o lãnh quá h n là m t trong nh ng ch tiêu đánh giá ch t l ng c a d ch v b o lãnh. Là m t khu v c l n trong toàn h th ng Sacombank, Sacombank - khu v c TPHCM r t quan tâm đ n vi c ki m soát ch tiêu này.
B ng 2.7: D n b o lãnh quá h n t n m 2009 - 2012 n v tính: tri u đ ng n v tính: tri u đ ng Ch tiêu 2009 2010 2011 2012 D n b o lãnh 934.710 1.133.038 1.510.255 1.877.420 D n b o lãnh quá h n 2.991 4.645 7.098 10.138 T l quá h n 0,32% 0,41% 0,47% 0,54%
(Ngu n: Báo cáo KQH KD c a Sacombank - khu v c TPHCM n m 2009 - 2012) D n b o lãnh quá h n c a Sacombank - khu v c TPHCM trong giai đo n t n m 2009 đ n n m 2012 th p và có t l t 0,3% - 0,5% so v i s d b o lãnh. i u này c ng cho th y ch t l ng d ch v b o lãnh c a Sacombank - khu v c TPHCM đ c ki m soát khá t t. Có đ c k t qu là nh công tác qu n lý r i ro trong d ch v b o lãnh đã đ c chú tr ng t khâu th m đnh khách hàng đ n các khâu x lý trong và sau khi phát hành cam k t b o lãnh.
2.2.4 R i ro trong phát tri n d ch v b o lãnh Ngân hàng t i Sacombank –
khu v c TP.HCM
2.2.4.1 R i ro đ i v i Sacombank
Nhi u quan đi m cho r ng, r i ro trong b o lãnh ngân hàng ch x y đ n đ i v i ngân hàng khi ngân hàng ph i th c hi n ngh a v thay bên đ c b o lãnh, vì lúc đó ngân hàng m i ph i dùng ti n đ tr thay cho khách hàng. Tuy nhiên, khi đ c p đ n r i ro t c là kh n ng x y ra nh ng đi u ki n b t l i không mong mu n, thì ngay t khi ký k t h p đ ng b o lãnh, r i ro đã xu t hi n đ i v i ngân hàng phát hành b o lãnh. ó là:
M t là, r i ro do trình đ y u kém c a đ i ng cán b tín d ng, n ng l c h n ch c a nhân viên Sacombank – khu v c TPHCM.
Hai là, r i ro v v n d ng các quy đ nh c a pháp lu t trong n c, qu c t liên quan đ n d ch v b o lãnh ngân hàng, làm phát sinh nh ng tranh ch p kinh t nh h ng tr c ti p đ n ho t đ ng ngân hàng.
Ba là, y u kém trong n ng l c phân tích, th m đnh khách hàng d n đ n vi c ngân hàng b l a đ o, m t v n do ph i th c hi n ngh a v b o lãnh trong khi bên đ c b o lãnh m t kh n ng thanh toán.
Vi c thi u th n tr ng, thi u ki n th c và k n ng trong th m đ nh khách hàng và ki m soát l ng l o c a đ i ng cán b ngân hàng s đ l i nh ng h l y không nh ng v tài s n mà còn v danh ti ng Sacombank.
Ngoài ra, r i ro trong d ch v b o lãnh ngân hàng còn ph i đ c xem xét đánh giá t phía bên đ c b o lãnh. Nh ng bi n đ ng liên t c trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a bên đ c b o lãnh luôn ti m n kh n ng không th c hi n đ c ngh a v cam k t, hay không có kh n ng tr n trong tr ng h p ngân hàng b o lãnh đã th c hi n ngh a v b o lãnh thay. T t c các nguyên nhân trên đ u d n đ n r i ro khi n ngân hàng b o lãnh không có kh n ng thu h i v n.
2.2.4.2 R i ro đ n t bên đ c b o lãnh
R i ro đ i v i bên đ c b o lãnh là nh ng nh h ng b t l i đ n kh n ng th c hi n giao k t v i bên th h ng, c ng nh kh n ng tr n đ y đ và đúng h n
ngân hàng b o lãnh trong tr ng h p ngân hàng b o lãnh th c hi n ngh a v thay cho bên đ c b o lãnh. Các r i ro này th ng xu t phát t chính n i b c a bên đ c b o lãnh, đó là:
M t là, trình đ ngu n nhân l c trong th c hi n giao k t h p đ ng, kh n ng qu n tr đi u hành, t m nhìn c a đ i ng lãnh đ o c a bên đ c b o lãnh. S đánh giá không đúng th c l c, kh n ng c a mình, nôn nóng trong đi u hành, nh ng v n đ b t c p ngay trong chính s v n hành ngu n l c, nhân l c và k v ng phát tri n c a khách hàng đã d n đ n s đ v không tránh kh i và h u qu là Sacombank s ph i h ng ch u nh ng kho n n x u do cho vay b t bu c đ i v i khách hàng đ c b o lãnh trong b ng cân đ i tài s n. V n đ này không ch làm nh h ng t i hình nh ngân hàng, mà có th d n đ n nh ng v n đ r t nghiêm tr ng trong ho t đ ng kinh doanh c a Sacombank, trong đó có c y u t con ng i.
Hai là, nh ng thay đ i v đi u ki n t nhiên (thiên tai), chi n tranh, đ ch h a, d ch b nh, ầ đi u ki n chính tr , thay đ i trong hành lang pháp lý c ng là nh ng r i ro ti m n x y đ n v i bên đ c b o lãnh. ây là nh ng r i ro khó l ng, đòi h i ph i có s đánh giá, ki m soát th ng xuyên c a bên đ c b o lãnh, đòi h i đ i ng lãnh đ o đi u hành c a bên đ c b o lãnh ph i có t m nhìn sâu r ng, và xây d ng đ c nh ng k ho ch d phòng c n thi t.
Ba là, kh ng ho ng tài chính ti n t , suy thoái kinh t c ng là m t trong nh ng nguyên nhân d n t i r i ro trong d ch v b o lãnh khi bên đ c b o lãnh không th c hi n đ c ngh a v cam k t. Vi c h y h p đ ng giao k t c a các công ty n c ngoài (bên th h ng) làm đình tr ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a các công ty trong n c (bên đ c b o lãnh); hay suy thoái kinh t làm các chi phí ho t đ ng đ th c hi n giao k t h p đ ng c a bên đ c b o lãnh gia t ng d n t i khó kh n trong th c hi n h p đ ng đúng h n trong khi vi c th a thu n v i bên th h ng đ gia h n vi c th c hi n h p đ ng tr nên kh t khe h n. ây là lý do mà ngân hàng b o lãnh ph i th c hi n ngh a v thay cho bên đ c b o lãnh. Ti p đó, suy thoái kinh t khi n bên đ c b o lãnh khó kh n c trong vi c tr n ngân hàng b o lãnh sau khi nh n n b t bu c t ngân hàng này.
2.3 Kh o sát các nhơn t nh h ng đ n s phát tri n DVBLNH t i
Sacombank - khu v c TPHCM
2.3.1 Quy trình kh o sát các nhơn t nh h ng đ n phát tri n d ch v b o lãnh t i Sacombank – Khu v c TP.HCM
2.3.1.1 M c tiêu kh o sát
Nghiên c u đ nh l ng đ c ti n hành nh m ki m đnh l i các thang đo trong mô hình nghiên c u đ c đ xu t trong ch ng 1. ây là b c phân tích chi ti t các d li u thu th p đ c thông qua phi u đi u tra g i cho khách hàng đ xác đ nh tính lô gích, t ng quan c a các nhân t v i nhau và t đó đ a ra k t qu c th v đ tài nghiên c u.
2.3.1.2 Quy trình kh o sát
Kh o sát đ c th c hi n t tháng 04/2013 đ n tháng 06/2013, đ i t ng đ c kh o sát là các doanh nghi p có s d ng d ch v b o lãnh t i Sacombank – khu v c TPHCM. Quy trình kh o sát đ c th c hi n nh sau:
- Xây d ng b ng câu h i
- Xác đ nh s l ng m u c n thi t cho nghiên c u - G i phi u đi u tra cho khách hàng
- Liên h v i khách hàng đ theo dõi k t qu tr l i - Thu nh n ph n h i t phía khách hàng
- X lý d li u thông qua vi c s d ng công c phân tích SPSS theo trình t sau: Phân tích đ tin c y c a các thang đo
Phân tích nhân t
Mô hình nghiên c u t ng h p
Ki m đnh mô hình thông qua phân tích Pearson và phân tích h i quy
2.3.1.3 Thu th p d li u
M t trong nh ng hình th c đo l ng đ c s d ng ph bi n nh t trong nghiên c u đnh l ng là thang đo do Rennis Likert (1932) gi i thi u. Ông đã đ a ra lo i thang đo 5 m c đ ph bi n t 1-5 đ tìm hi u m c đ đánh giá c a ng i
tr l i. Thông th ng, chúng ta s s d ng các thang đo đa khía c nh và c thang đo đ n khía c nh trong quá trình thi t l p thang đo và l p b ng câu h i.
Có t t c 200 b ng câu h i đ c g i cho khách hàng thông qua email (130), và t i công ty (70) v i s h tr c a b ph n chuyên viên khách hàng. Danh sách khách hàng nh n phi u đi u tra qua email đ c l a ch n theo ph ng pháp ch n m u thu n ti n trên c s d li u c a NH.
Sau hai tu n n u không nh n đ c ph n h i t phía khách hàng thì ng i g i s g i đi n tho i l i nh khách hàng tr l i. ã có 147 phi u đi u tra đ c thu nh n (88 phi u t email và 59 phi u t i công ty) v i t l ph n h i là 73,5%, trong đó có 39 phi u b lo i do không h p l . Do đó, s l ng m u còn l i đ đ a vào phân tích là 108 phi u.
Tính đ i di n c a s l ng m u đ c l a ch n nghiên c u s thích h p n u kích th c m u là 4 - 5 m u cho m t c l ng (Hoàng Tr ng và Chu Nguy n M ng Ng c, 2008). Mô hình nghiên c u trong lu n v n bao g m 6 nhân t đ c l p v i 25 bi n quan sát (B ng 2.8). Do đó, s l ng m u c n thi t là t 100 m u tr lên. S l ng m u dùng trong nghiên c u là 108 m u nên tính đ i di n c a m u đ c đ m b o cho vi c th c hi n nghiên c u.
Nh v y, sau khi thu th p đ c s l ng m u thích h p, tác gi s d ng công c SPSS đ phân tích d li u v i các thang đo đ c mã hóa nh trong b ng sau và k t qu chi ti t s đ c trình bày d i đây.
B ng 2.8: Thang đo đánh giá các nhân t nh h ng đ n phát tri n DVBLNH t i Sacombank –Khu v c TPHCM DVBLNH t i Sacombank –Khu v c TPHCM
STT MÃ HÓA DI N GI I
I. NH N TH C T M QUAN TR NG C A DVBLNH
01 TQT1 DVBLNH giúp nâng cao hi u qu kinh doanh c a DN
02 TQT2 DVBLNH r t quan tr ng đ i v i ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p
03 TQT3 DVBLNH nh m nâng cao n ng l c c nh tranh c a doanh nghi p
II. N NG L C C A NGÂN HÀNG
05 NLNH1 Ngân hàng cung c p d ch v b o lãnh nhanh chóng, đúng th i gian đã
thông báo
06 NLNH2 Ngân hàng cung ng DVBLNH luôn đáp ng đ c nhu c u c a DN
07 NLNH3 i ng nhân viên ngân hàng có ki n th c, kinh nghi m, và kh n ng đ th c hi n DVBL cho DN
08 NLNH4 Ngân hàng cung ng DVBLNH th hi n tính chuyên nghi p trong
quá trình th c hi n d ch v b o lãnh cho DN
09 NLNH5 Ngân hàng luôn cung c p nh ng thông tin th tr ng đ c c p nh t m i nh t cho DN
III. GIÁ TR C M NH N C A DVBLNH
10 GTCN1 S d ng DVBLNH mang l i giá tr l i ích cho DN
11 GTCN2 DVBLNH giúp doanh nghi p đ t hi u qu
12 GTCN3 DVBLNH giúp gi m chi phí và t ng doanh thu cho DN
13 GTCN4 Ngân hàng luôn cung c p cho DN DVBL hi u qu
IV. UY TÍN NGÂN HÀNG
14 UTNH1 Ngân hàng t o cho doanh nghi p c m th y tin c y
15 UTNH2 B n hoàn toàn tin t ng các thông tin v d ch v b o lãnh c a ngân
hàng là chính xác
16 UTNH3 Ngân hàng cung c p d ch v b o lãnh đúngnh ng gì đã gi i thi u và cam k t
17 UTNH4 DN ngày càng tin t ng vào n ng l c và kh n ng c a Ngân hàng 18 UTNH5 DN đánh giá cao uy tín c a Ngân hàng
V. CH T L NG C M NH N DVBLNH 19 CLCN1 Ch t l ng d ch v b o lãnhđ c cung ng t t nh nh ng gìđ c t v n ban đ u 20 CLCN2 DN hài lòng v i ch t l ng d ch v đ c cung ng 21 CLCN3 B n đánh giá cao v ch t l ng c a DVBLNH 22 CLCN4 Ch t l ng DVBLNH đ c c i ti n liên t c
23 KNCT1 Công ty s n sàng chi tr cho nh ng DVBLNH mang l i l i ích thi t th c
24 KNCT2 Công ty s n sàng tr cho nh ng DVBLNH có ch t l ng và phù h p nhu c u c a DN
25 KNCT3 DN s n sàng chi tr cho DVBLNH n u giúp ti t gi m chi phí, t ng
doanh thu.
VII. PHÁT TRI N DVBLNH
26 PT1 DN s s d ng DVBLNH đ h tr phát tri n kinh doanh
27 PT2 Kh n ng s d ngDVBLNH c a DNr t cao
28 PT3 DN s s d ng DVBLNH ngày càng nhi u
2.3.2 ánh giá k t qu kh o sát
th c hi n nghiên c u v các nhân t nh h ng đ n phát tri n d ch v b o lãnh c a Ngân hàng Sacombank t đó phát tri n d ch v này, tác gi đã k t h p s d ng nhi u ph ng pháp nghiên c u nh nghiên c u đnh tính, nghiên c u đnh l ng, nghiên c u mô t , nghiên c u phân tíchầ trên c s tìm hi u c s lý thuy t và các nghiên c u đi n hình v phát tri n d ch v cùng v i các thang đo chi ti t đ c thi t l p. Ngoài ra, các chính sách ho t đ ng c a ngân hàng, các m i t ng quan gi a đ tài nghiên c u và các nhân t khác c ng đ c xem xét m t cách khách quan, đ ng b đ k t qu nghiên c u đ t đ c chính xác và th c ti n.
C ng c n ph i nói thêm r ng, đ tài nghiên c u “phát tri n d ch v ” là m t