K T L UN CH NG 1
2.1.3 Tình hình ho tđ ng kinh doanh ca Sacombank khu vc TP.HCM
Sacombank - khu v c TP.HCM là m t khu v c l n nh t trong h th ng Sacombank, ngu n v n t ng tr ng liên t c và n đnh và là khu v c th ng xuyên có s d ti n g i l n t i Sacombank. n ngày 31.12.2012, t ng ngu n v n huy đ ng đ t kho ng 45.496 t đ ng, t ng 10,48% so v i n m 2011, chi m 1/3 trong toàn h th ng.
B ng 2.1: Tình hình huy đ ng v n c a Sacombank - khu v c TP.HCM n v tính : t đ ng N m 2009 2010 2011 2012 T c đ t ng tr ng 2010 – 2009 2010 - 2011 2012 - 2011 Huy đ ng v n 36.660 34.238 41.181 45.496 -6,61% 20,28% 10,48% Có k h n 28.052 26.199 34.126 37.702 Không k h n 8.608 8.039 7.055 7.794
(Ngu n: Báo cáo KQH KD c a Sacombank - khu v c TPHCM n m 2009 - 2012)
KHU V C TPHCM V N PHÒNG KHU V C PHÒNG GIAO D CH CHI NHÁNH T KI M TRA N I B T H TR KD T TH M NH PHÒNG KINH DOANH PHÒNG K TOÁN VÀ QU B PH N KINH DOANH B PH N KD TI N T B PH N H TR
36.660 34.238 41.181 45.496 0 5.000 10.000 15.000 20.000 25.000 30.000 35.000 40.000 45.000 50.000 2009 2010 2011 2012 Tr i u đn g V n huy đ ng
Hình 2.2: T ng tr ng huy đ ng v n t i Sacombank – khu v c TP.HCM (Ngu n: Báo cáo KQH KD c a Sacombank - khu v c TPHCM n m 2009 - 2012)
T b ng s li u trên cho th y, ngu n v n huy đ ng c a khu v c t ng lên qua các n m. Riêng n m 2010, do th tr ng ti n t có nhi u bi n đ ng v lãi su t trong n c và th tr ng qu c t , tình hình l m phát cao, cu c c nh tranh huy đ ng v n c a các NHTM g t gao, tình hình huy đ ng v n khó kh n h n do suy thoái kinh t toàn c u và th tr ng bi n đ ng nên t c đ t ng tr ng ngu n v n huy đ ng c a khu v c có gi m nh so v i n m 2009. Tuy t c đ t ng tr ng huy đ ng v n có bi n đ ng nh ng nh vi c áp d ng m t chính sách lãi su t t t nh m gi chân khách hàng v i s ti n g i l n v i nhi u kì h n khác nhau nh m n đnh s d huy đ ng v n, khuy n khích các doanh nghi p d v n do có nh ng khó kh n v ho t đ ng s n xu t kinh doanh đ u ra chuy n sang g i ti n ngân hàng nên v n gi đ c h khách hàng t ng đ i n đ nh.
2.1.3.2 Ho t đ ng tín d ng
T đ nh h ng đa d ng hóa khách hàng, tr c h t là đa d ng hóa khách hàng trong ho t đ ng tín d ng đ t đó có th đa d ng hóa khách hàng trong các l nh v c khác, Sacombank – khu v c TP.HCM đã m r ng đ i t ng khách hàng là các công ty trách nhi m h u h n, công ty c ph n, các doanh nghi p v a và nh làm n có hi u qu , đ c bi t là các doanh nghi p có v n đ u t n c ngoài, các doanh nghi p trong khu ch xu t và khu công nghi p. tránh b ph thu c quá nhi u vào h
khách hàng l n. B ng 2.2: Tình hình d n tín d ng c a Sacombank – khu v c TP.HCM n v tính: t đ ng N m 2009 2010 2011 2012 T c đ t ng tr ng 2010 – 2009 2011 - 2010 2012 -2011 D n tín d ng 26.270 24.091 28.941 34.155 -8,29% 20,13% 18,01% -Cho vay ng n h n 16.287 13.642 19.499 24.012 -16,24% 42,93% 23,14% -Cho vay trung h n 9.983 10.449 9.442 10.143 4,67% -9,63% 7,42%
(Ngu n: Báo cáo KQH KD c a Sacombank - khu v c TPHCM n m 2009 - 2012) Nhìn chung, d n tín d ng c a khu v c t ng qua các n m t n m 2009 đ n n m 2012. N m 2012, d n tín d ng t ng 18,01%, trong đó d n cho vay ng n h n t ng cao 23,14%, d n cho vay trung h n t ng 7,42%. Có th lý gi i đi u này do Khu v c đã th c hi n t t các bi n pháp chính sách u đãi, ti p th đ n khách hàng, đ c bi t v i khách hàng thân thu c và có quan h tín d ng t t, g n bó v i các chi nhánh trong khu v c. C c u tín đ ng đã thay đ i c n b n và tích c c trên nhi u ph ng di n. u t tín d ng t ch t p trung b sung ngu n v n l u đ ng cho các DN đã chuy n sang đ u t trung và dài h n h tr các DN đ u t vào chi u sâu, đ i m i công ngh t ng kh n ng c nh tranh. V n tín d ng c a khu v c m r ng đ n t t c các khu công nghi p trên đa bàn.
28.941 34.155 26.270 24.091 0 5.000 10.000 15.000 20.000 25.000 30.000 35.000 40.000 2009 2010 2011 2012 T ri u đn g D n tín d ng Hình 2.3: Tình hình d n tín d ng c a Sacombank – khu v c TP.HCM (Ngu n: Báo cáo KQH KD c a Sacombank - khu v c TPHCM n m 2009 - 2012)
c bi t là n m 2012, tình hình kinh t di n bi n nhanh, ph c t p và khó l ng đã tác đ ng đ n công tác vay và cho vay c a khu v c. So v i n m 2011, d n tín d ng n m 2012 v n t ng nh ng t c đ ch đ t 18,01%, d n cho vay ng n h n v n là th m nh c a khu v c c ng t ng 23,14 %, d n cho vay trung h n ch t ng 7,42%. Nguyên nhân là do n n kinh t th gi i và trong n c b suy thoái, các doanh nghi p đã t ch c thu h p l i quy mô và n ng l c s n su t, nhu c u tiêu dùng c ng gi m sút đáng k ; các doanh nghi p không d tr t n kho nguyên v t li u, không có ý đ nh vay v n m r ng ho t đ ng s n xu t kinh doanh. Bên c nh đó, th tr ng b t đ ng s n và ch ng khoán ti p t c đóng b ng làm cho th tr ng th ng d v n không có n i tiêu th ầ
Tuy nhiên, v i nh ng n l c c a mình, khu v c TPHCM đã đ t h n 108% ch tiêu k ho ch Sacombank giao cho khu v c n m 2012. ây là m t k t qu đáng t hào c a khu v c trong b i c nh tình hình kinh t di n bi n ph c t p khó l ng v m i ph ng di n. Chính sách lãi su t linh ho t t o đi u ki n thu n l i cho khách hàng đã thúc đ y cho ho t đ ng tín d ng t i khu v c đ t đ c nh ng k t qu trên trong n m 2012đ y thách th c.
2.1.3.3 K t qu ho t đ ng kinh doanh t 2009 - 2012
T ng tr ng m t cách liên t c và n đ nh đã minh ch ng đ c ph n nào tính th c thi c a các chính sách mà Khu v c đ ra, đ ng th i ph n ánh s thành công trong vi c tri n khai các công trình tái c c u Sacombank t i Sacombank – khu v c TP.HCM.
B ng 2.3: K t qu ho t đ ng kinh doanh t i Sacombank – khu v c TP.HCM
n v tính : T đ ng Ch tiêu 2009 2010 2011 2012 1.Thu nh p 1.059 1.552 1.958 2.539 2.Chi phí 331 482 613 732 3. L i nhu n tr c DPRR 728 1.070 1.345 1.807 4. DPRR 33 -38 61 140 5.L i nhu n tr c thu 695 1.108 1.284 1.666
1.284 1.666 695 1.108 0 200 400 600 800 1000 1200 1400 1600 1800 2009 2010 2011 2012 Tri u đn g L i nhu n
Hình 2.4: K t qu ho t đ ng kinh doanh t i Sacombank – khu v c TP.HCM (Ngu n : Báo cáo KQH KD c a Sacombank - khu v c TPHCM n m 2009 - 2012)
Tóm l i, b ng nhi u chính sách k t h p nh m n đ nh t t ng và m r ng ho t đ ng kinh doanh, Sacombank – Khu v c TP.HCM t ng b c l y l i đà t ng tr ng, t o đ c thu nh p cao. ng th i vi c tri n khai nh ng ch ng trình tái c c u c a Sacombank đã t o ra m t khí th m i và ni m tin m i. K t qu ho t đ ng trong giai đo n 2009 - 2012 kh ng đ nh m t s c m nh m i v ngu n v n, v tín d ng cùng các l nh v c ho t đ ng truy n th ng v ngo i h i, thanh toán qu c t . Quy mô ho t đ ng c a Sacombank – Khu v c TP.HCM không ng ng đ c m r ng. Ch t l ng tài s n có và các d ch v đ c nâng lên cao, ngày càng đ c chu n hóa, đa d ng hóa, phong cách ph c v thay đ i và t o đ c ni m tin n i khách hàng.
2.2 Th c tr ng phát tri n d ch v b o lãnh Ngân hàng t i Sacombank – Khu v c TP.HCM v c TP.HCM
2.2.1 C s pháp lý đi u ch nh d ch v b o lãnh t i Sacombank
2.2.1.1 C s pháp lý trong n c đi u ch nh d ch v b o lãnh t i Sacombank
Bên c nh các v n b n pháp lý theo thông l qu c t , d ch v b o lãnh ngân hàng c a các NHTM Vi t Nam đ c đi u ch nh b i các quy đ nh trong B lu t Dân s , Lu t Th ng m i, Lu t Các t ch c tín d ng và đ c c th hóa trong Quy
ch B o lãnh ngân hàng. Sacombank - Khu v c TPHCM c ng tuân theo các quy đnh này.
B lu t Dân s
B lu t Dân s ngày 14/06/2005, có hi u l c t ngày 01/01/2006, là b lu t dân s hi n hành đi u ch nh các quan h dân s , trong đó có b o lãnh. Trong b lu t này, t i u 361 đ n i u 371 quy đnh các v n đ liên quan đ n b o lãnh, nh : khái ni m, hình th c b o lãnh, ph m vi b o lãnh, quan h gi a bên b o lãnh và bên nh n b o lãnh, vi c hu b , ch m d t b o lãnhầ. ây là v n b n pháp lu t hi n hành quy đ nh các v n đ chung nh t v b o lãnh. Các v n đ v b o lãnh ngân hàng n u ch a đ c quy đ nh t i v n b n pháp lu t nào khác thì s đ c đi u ch nh theo Lu t này.
Lu t th ng m i
Lu t Th ng m i ngày 14/06/2005, có hi u l c t ngày 01/01/2006, có m t s quy đnh liên quan đ n b o lãnh. Các lo i b o lãnh đ c đ c p đ n là b o lãnh d th u và b o lãnh th c hi n h p đ ng. Tuy nhiên, các quy đnh này ch s l c v các lo i b o lãnh này nh là bi n pháp b o đ m d th u và b o đ m th c hi n h p đ ng và không quy đ nh c th .
Lu t các TCTD
Lu t Các t ch c tín d ng s 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 là v n b n pháp lý hi n hành đi u ch nh các ho t đ ng c a TCTD. ây là lu t chuyên ngành, quy đnh các v n đ liên quan đ n ho t đ ng c a t ch c tín d ng, trong đó có b o lãnh ngân hàng. Lu t này quy đ nh khá c th v khái ni m, quy n và ngh a v c a ngân hàng b o lãnh, ngha v c a bên đ c b o lãnh và m t s quy đnh khác.
Quy ch B o lãnh ngân hàng
Các quy đ nh c a pháp lu t v b o lãnh ngân hàng đ c c th hóa trong quy ch b o lãnh ngân hàng do Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam ban hành. Hi n nay, quy ch đang đ c áp d ng là Thông t s 28/2012/TT –NHNN “Quy đ nh v B o lãnh ngân hàng” ngày 03/10/2012 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam, g m 4
ch ng v i 34 đi u. ây là v n b n pháp lu t quy đnh m t cách c th nh t v b o lãnh ngân hàng hi n nay.
2.2.1.2 C s pháp lý ngoƠi n c đi u ch nh d ch v b o lãnh t i Sacombank
S phát tri n ngày càng m nh m c a d ch v b o lãnh ngân hàng đã đ t ra yêu c u ph i có các quy t c th ng nh t chung mà các bên có th s d ng, t đó các thông l qu c t ra đ i. ây không ph i là lu t c a riêng m t qu c gia hay khu v c; mà là các t p quán qu c t đ c ch p nh n r ng rãi và có hi u l c khi đ c d n chi u trong cam k t b o lãnh. D i đây là m t s thông l qu c t đang đ c s d ng ph bi n.
Quy t c th ng nh t v b o lãnh theo yêu c u (The Uniform Rules for Demand Guarantee – URDG)
URDG có hi u l c vào tháng 04/1992, s xu t b n 458, b n m i nh t s xu t b n 758 có hi u l c t tháng 07/2010 do Phòng Th ng m i Qu c t (The International Chamber of Commerce - ICC), t ch c phi chính ph v th ng m i, ngân hàng, b o hi m, v n t i l n nh t th gi i ban hành. ây là b Quy t c khá hoàn chnh, đ c áp d ng cho t t c các lo i cam k t b o lãnh có 35 đi u kho n.
c đi m c a URDG:
- URDG trung thành v i giá tr truy n th ng c a ngân hàng là giao d ch ch ng t . i m n i b t khi áp d ng theo URDG là vi c tr ti n đ c th c hi n khi xu t trình ch ng t phù h p, ngh a là ngân hàng ch ki m tra tính phù h p c a ch ng t trên b m t, không ch u trách nhi m v các v n đ phát sinh gi a các bên liên quan. Tùy t ng lo i b o lãnh mà ch ng t đòi ti n xu t trình theo quy đnh c a URDG có th ch duy nh t v n b n đòi ti n; ho c là ch ng t do bên th ba đ c l p phát hành, phán quy t c a tòa án ho c quy t đ nh c a tr ng tài. Yêu c u v ch ng t đòi ti n xu t trình đ c nêu rõ trong cam k t b o lãnh.
- Bên c nh vi c nêu rõ trách nhi m c a ngân hàng b o lãnh, URDG còn b o đ m s hài hòa gi a quy n l i và ngh a v c a bên đ c b o lãnh và bên nh n b o lãnh thông qua vi c nh n m nh đ c tr ng v s phù h p tuy t đ i c a ch ng t . C th : bên nh n b o lãnh đ c thanh toán khi ch ng t xu t trình đúng v i quy đnh c a
cam k t b o lãnh; ng c l i, h s m t quy n nh n ti n n u nguyên t c phù h p ch ng t b vi ph m. V phía bên đ c b o lãnh, h ph i b i hoàn cho ngân hàng theo đúng th a thu n, khi ngân hàng đã thanh toán cho bên th h ng theo nguyên t c ch ng t xu t trình phù h p v i cam k t b o lãnh.
URDG đã và đang đ c áp d ng r ng rãi trong giao d ch b o lãnh ngân hàng, đ c bi t là các giao d ch b o lãnh v i các n c châu Ểu, nh ng l i không thông d ng trong giao d ch b o lãnh v i M .
Quy t c th c hành cam k t d phòng qu c t (The International Standby Practice Rules - ISP)
ISP đ c ICC chính th c phát hành và có hi u l c trên toàn th gi i t 01/01/1999, s xu t b n là 590, đ c áp d ng cho tín d ng th d phòng và “các cam k t t ng t , dù đ c g i hay miêu t th nào”, do đó cam k t b o lãnh, n u có d n chi u áp d ng, s thu c ph m vi đi u ch nh c a ISP.
M c dù URDG đ c so n th o cho b o lãnh đ c l p, nh ng trên th c t l i không đ c hoan nghênh t i M , nên ISP đóng vai trò thay th trong vi c thi t l p m t hành lang pháp lý không ch cho Tín d ng th d phòng mà còn cho c các cam k t b o lãnh. c đi m c a ISP:
c tr ng đ c l p, ch ng t và vô đi u ki n là nh ng nguyên t c xuyên su t toàn b b n quy t c. ISP đi vào các giao d ch c th , rõ ràng và r t th c t nh m t o ra s chu n xác v nghi p v c a các m i quan h gi a các bên trong cam k t.
Tuy nhiên, ISP l i quy đnh n i dung quá chi ti t nên t o ra c m giác choáng