Việc tỷ lệ cho vay trên huy động có tác động thuận chiều lên hiệu quả hoạt động của ngân hàng là một trong những kết luận quan trọng để các nhà quả trị ngân hàng căn cứ vào đó đưa ra các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Điều này cho thấy khi tỷ lệ này ở các NHTMCP Việt Nam cao thì hiệu quả hoạt động được nâng cao. Điểm này cũng phù hợp với đặc điểm cơ cấu dịch vụ của hệ thống NHTMCPVN là chỉ mới tập trung nhiều vào hoạt động cấp tín dụng và hoạt động này cũng là nguồn chính mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Tuy nhiên cũng phải lưu ý là chất lượng tín dụng sẽ ảnh hưởng đáng kể đến hiệu quả của khoản đầu tư. Vì vậy khi
nâng cao tỷ lệ này ngân hàng cần đặc biệt việc chú ý đến hiệu quả của việc tăng cường công tác quản lý, khả năng kinh doanh tiếp thị sao cho nguồn vốn đến được với khách hàng vay nợ tốt nhất thì sẽ mang đến hiệu quả hoạt động cao nhất cho ngân hàng. Đồng thời với việc gia tăng cấp tín dụng của các ngân hàng Việt Nam nếu quản lý tốt chi phí sẽ làm tăng hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Như vậy để tận dụng tốt nguồn vốn đã huy động được từ việc gia tăng huy động các ngân hàng cần phải lưu ý hơn nữa về vấn đề quản lý chi phí, giảm tỷ lệ chi phí trên thu nhập, tăng tỷ lệ cho vay trên huy động để tận dụng tốt hơn nguồn vốn đã huy động được. Tuy nhiên cũng cần lưu ý trong vần đề gia tăng tín dụng phải đảm bảo chất lượng của các khoản cho vay, giảm thiểu các khoản nợ xấu cũng như chi phí cho nợ xấu, có như vậy thì hiệu quả hoạt động mới được gia tăng. Khi gia tăng cho vay với điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện tại thì việc phải giảm lãi suất cho vay cũng như gia tăng lãi suất huy động là điều không thể tránh khỏi với các ngân hàng. Nhưng nếu thực hiện theo chính sách như vậy thì tỷ lệ chi phí trên thu nhập của ngân hàng càng bị ảnh hưởng đáng kể. Do đó để giảm tỷ lệ này các ngân hàng cần đa dạng hóa các sản phẩm của mình, tạo ra các gói sản phẩm đặc sắc cũng như tạo nhiều thuận tiện cho khách hàng trong việc giao dịch sẽ thu hút khách hàng mà không bị hút vào cuộc đua cạnh tranh lãi suất. Để làm tốt việc gia tăng qui mô đồng thời với kiểm soát tốt tỷ lệ chi phí trên thu nhập thì các ngân hàng cần chú trọng làm tốt ở từng khâu, từng giai đoạn trong qui trình hoạt động kinh doanh của mình. Cụ thể:
−Đối với khâu huy động vốn
+ Minh bạch thông tin là một yêu cầu cấp thiết đối với các ngân hàng khi huy động vốn từ bên ngoài vì thông qua đó chủ nợ hoặc nhà đầu tư sẽ thấy rõ hơn về năng lực tài chính, tiềm năng phát triển của ngân hàng và hơn thế nữa họ còn biết được vốn đầu tư được sử dụng như thế nào vào hoạt động sản xuất kinh doanh. Minh bạch thông tin sẽ giảm thiểu vấn đề bất cân xứng thông tin và điều này sẽ tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận vốn dễ dàng hơn, từ đó giảm chi phí sử dụng vốn cho ngân hàng.
+Cần thiết kế nhiều loại hình thức, thể loại huy động vốn với mức lãi suất, kỳ hạn và phương thức trả lãi khác nhau phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Việc xây dựng nhiều gói sản phẩm với tính linh hoạt cao sẽ thu hút được nhiều nguồn vốn từ các khách hàng khác nhau ở các khu vực khác nhau của nền kinh tế.
+Nên bỏ bớt các thủ tục gây phiền hà cho khách hàng, tăng cường công tác phục vụ tận nhà cho khách hàng. Một trong những ưu điểm của các dịch vụ tư nhân là nhanh chóng, thuận lợi và phục vụ tại chỗ. Vì vậy để thu hút khách hàng trong thời buổi cạnh tranh gay gắt này, việc xây dựng một quy trình cho thực hiện các thủ tục giao dịch với khách hàng tinh gọn sẽ tạo sự thoải mái cho khách hàng.
+Việc quảng bá thương hiệu cũng là một trong các giải pháp nhằm gia tăng vốn huy động. Đặc biệt trong trường hợp các ngân hàng muốn mở rộng thị phần của mình ra những thị trường ngách như các vùng nông thôn thì việc tăng cường công tác thông tin quảng cáo tuyên truyền trên đài phát thanh, đài truyền hình, báo chí... lại càng cần thiết. Sở dĩ như vậy vì ở các thị trường này dịch vụ ngân hàng chưa được biết đến nhiều mà đa phần người dân chỉ quen với các hoạt động huy động vốn và tín dụng của các cá nhân như người quen, đồng nghiệp, người nhà… Các hoạt động giao dịch mang tính cá nhân này thường mang lại nhiều rủi ro vì vậy phí giao dịch thường cao hơn ngân hàng. Do đó, nếu các ngân hàng mở rộng hoạt động thông tin quảng bá và tăng cường các giao dịch tận nhà ở các khu vực này thì thiết nghĩ có thể mở ra cho ngân hàng một hướng đi mới mang lại nhiều hiệu quả bất ngờ.
+Chất lượng dịch vụ luôn là vấn đề cốt lõi của hoạt động ngân hàng, sở dĩ như vậy vì hoạt động của ngân hàng về cơ bản cũng là hoạt động dịch vụ, dịch vụ tài chính. Mà đối với lĩnh vực dịch vụ thì chất lượng dịch vụ luôn là vấn đề sống còn. Đặc biệt trong thời buổi kinh tế thị trường, số lượng ngân hàng ngày càng gia tăng, và cùng với việc mở rộng quan hệ quốc tế của đất nước, sự gia nhập ồ ạt của các ngân hàng nước ngoài làm miếng bánh thị phần của các ngân hàng Việt Nam nói chung và hệ thống NHTMCP ngày càng thu nhỏ lại. Vì vậy việc cần phải chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ ngày càng có một tầm quan trọng nhất định với các ngân hàng.
+Ngày nay, cùng với sự phát triển và hỗ trợ của khoa học công nghệ, các sản phẩm của ngành ngân hàng cũng ngày càng được đa dạng. Việc ra đời các dịch vụ của ngân hàng như: banknet, phonebanking, homebanking, internetbanking... đã tiết kiệm được thời gian cũng như chi phí rất nhiều cho ngân hàng cũng như khách hàng. Vì vậy, việc phát triển các dịch vụ banknet, phonebanking, homebanking, internetbanking... để tạo sự tiện ích cho khách hàng trong quá trình sử dụng là một vấn đề mà các ngân hàng cũng nên quan tâm. Nhưng thực tế cho thấy, chất lượng của các dịch vụ này hiện tại chưa được cao ví dụ việc truy cập vào trang web của các ngân
hàng để thực hiện các giao dịch đôi khi còn bị chậm, hay bị nghẽn mạng, các ngân hàng cùng chung hệ thống banknet nhiều khi không thực hiện giao dịch được trên máy của ngân hàng khác đặc biệt là những giai đoạn cao điểm như Tết, Lễ... Để khắc phục được nhược điểm này các ngân hàng cần phải chú trọng đầu tư cơ sở hạ tầng ổn định, đặt biệt xây dựng một hệ thống mạng tốt, làm nền tảng cơ bản cho việc phát triển các dịch vụ tiện ích thông qua mạng Internet.
+Tạo thêm nguồn vốn từ ngân sách địa phương, các nguồn uỷ thác trong và ngoài nước, các quỹ chuyên dùng... để bổ sung nguồn vốn cho vay hộ nghèo của ngân hàng chính sách. Ngoài việc hỗ trợ người nghèo bằng nguồn vốn cho vay ưu đãi, chúng ta cần chú trọng các biện pháp khuyến nông, khuyến ngư, chuyển giao kỹ thuật phù hợp, đặc biệt là cần xây dựng mô hình liên kết sản xuất ở nông thôn. Trong mô hình này phải có người khá giả, biết tính toán làm ăn tham gia để từ đó cộng lực lại đất đai, về sức lao động, góp vốn, về khả năng ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật trong sản xuất đặc biệt là khả năng quản lý.
+Cơ chế huy động vốn hợp lý. Cơ cấu vốn hiện tại chủ yếu là ngắn hạn, thiếu nguồn trung dài hạn. Trong khi đó, nguồn tiền từ dân cư là nguồn vốn tiềm tàng rẻ nhất và ổn định nhất. Nếu vay trên thị trường tài chính hoặc qua thị trường liên ngân hàng, vay NHNN với lãi suất chiết khấu, lãi suất tái cấp vốn tương đối cao. Nếu không mở rộng quy mô cho vay thì sẽ không đủ bù trả lãi. Hơn nữa nền kinh tế đang có bước phát triển mạnh, chỉ số giá cả bấp bênh luôn có xu hướng tăng lên. Để khắc phục tình trạng trên các ngân hàng phải tăng cường huy động vốn từ nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư và thường xuyên tăng trưởng tín dụng, tạo điều kiện cho khách hàng mở và sử dụng các tài khoản được thuận tiện. Đơn giản hoá thủ tục mở rộng hoạt động thanh toán nối mạng trực tuyến. Mục tiêu hoạt động nhằm thu hút tối đa nguồn vốn tạm thời trong dân cư, tổ chức kinh tế. Một mặt tăng cường nguồn đầu tư sinh lợi, mặt khác tạo điều kiện mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt qua hình thức thanh toán chuyển khoản, thẻ,… Ngoài ra, cần phải cải tiến thủ tục làm việc và thời gian giao dịch, đa dạng hoá và lựa chọn hình thức huy động phù hợp, áp dụng hình thức huy động tiết kiệm linh hoạt, tăng cường huy động vốn trung và dài hạn,…
−Đối với khâu cấp tín dụng
+Đặc biệt chú trọng việc bồi dưỡng, đào tạo lại đội ngũ cán bộ tín dụng đủ sức thực hiện nhiệm vụ theo yêu cầu của việc hiện đại hoá và hội nhập trong hoạt động tín
dụng ngân hàng. Chất lượng nhân viên tín dụng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng của hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng như làm giảm thiểu những rủi ro và chi phí cho ngân hàng. Với một đội ngũ cán bộ tín dụng linh hoạt, lành nghề và giàu kinh nghiệm sẽ đễ dàng đánh giá được các khách hàng tiềm năng cũng như những khách hàng tiềm ẩn những rủi ro đối với ngân hàng. Đội ngũ nhân viên giỏi cũng sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu chi phí hoạt động, trước hết là chi phí cho hoạt động thẩm định hồ sơ. Với quy trình thẩm định gọn gàng, hợp lý và nhanh chóng sẽ rút gọn thời gian triển khai hoạt động tín dụng, nâng cao uy tín với khách hàng và làm khách hàng thêm hài lòng với dịch vụ của ngân hàng. Bên cạnh đó, với đội ngũ cán bộ tín dụng có năng lực chất lượng của hoạt động tín dụng ngân hàng sẽ gia tăng, giảm thiểu nợ xấu, làm giảm các chi phí dự phòng cũng như chi phí giải quyết nợ xấu. Việc bồi dưỡng, đào tạo đội ngũ cán bộ không chỉ ở chuyên môn mà còn ở đạo đức ngành nghề. Một nhân viên tín dụng có năng lực nhưng đạo đức kém có thể vì những lợi ích bản thân mà bỏ qua những nhận định không tốt đối với khách hàng, mang lại những bất lợi cho ngân hàng, có thể dẫn đến những khoản nợ xấu trong tương lai.
+Một vấn đề không kém phần quan trọng đối với vấn đề nhân viên là ngân hàng cũng phải xây dựng một hệ thống lương thưởng phù hợp, vừa có tính chất khích lệ động viên đồng thời vừa phản ánh đúng kết quả hoạt động của nhân viên. Chế độ lương thưởng phải có tính chất thưởng phạt nghiêm minh, gắn liền với quyền lợi và trách nhiệm của từng nhân viên cụ thể. Chẳng hạn khi nhân viên ký kết được một hợp đồng mới thì sẽ được thưởng nhưng khi hợp đồng đó có vấn đề thì nhân viên cũng phải chịu một phần thiệt hại cùng với ngân hàng. Việc gắn liền quyền lợi và nghĩa vụ của nhân viên vào chế độ lương thưởng cũng phần nào giúp quản lý hiệu quả chi phí của ngân hàng. Đồng thời một chế độ lương thưởng công bằng, minh bạch và hấp dẫn cũng phần nào làm giảm thiểu các hạn chế về mặt đạo đức của các cán bộ tín dụng.
+Để hoạt động tín dụng ngân hàng thật sự lành mạnh, việc đầu tư vốn phải do chính ngân hàng tự quyết định và tự chịu trách nhiệm, cần thấy rằng tình hình quan hệ tín dụng giữa khách hàng với ngân hàng là nguồn thông tin quan trọng để các cấp lãnh đạo, các ngành đánh giá đúng tình hình hoạt động của các thành phần kinh tế, nhất là doanh nghiệp nhà nước.
+Tăng tỷ trọng cho vay kinh tế tư nhân, tăng tỷ trọng cho vay các lĩnh vực, ngành và các sản phẩm được đánh giá là có lợi thế so sánh và sức cạnh tranh cao trên
cơ sở phối hợp với các sở, ngành hữu trách để xác định rõ danh mục ngành, nghề, sản phẩm cần ưu tiên đầu tư. Việc nghiên cứu kỹ các lĩnh vực đầu tư cũng giúp ngân hàng đầu tư được vào các dự án mang lại tỷ suất sinh lời cao và giảm thiểu rủi ro trong cho vay. Song song đó thực hiện tốt việc cung cấp thông tin, tư vấn giúp người dân và doanh nghiệp vay vốn xây dựng, hoàn thiện các dự án vay vốn có tính khả thi và thực hiện đạt hiệu quả. Trong quá trình giám sát sau khi cho vay, giúp các doanh nghiệp vay vốn hoàn thiện quản trị, điều hành, thực hiện tiết kiệm, ngăn ngừa lãng phí vốn. Như vậy ngân hàng không phải chỉ thực hiện việc thẩm định và giám sát các dự án đầu tư trước khi cho vay mà phải có cả sự hỗ trợ và giám sát kỹ cả trong khi thực hiện dự án.
+Quan tâm phát triển Quỹ tín dụng nhân dân ở những nơi có điều kiện, có nhu cầu, có khả năng phát triển. Vì thực tế đây là mô hình mẫu mực trong xây dựng kinh tế hợp tác, được đánh giá là đơn vị được tổ chức chặt chẽ, làm ăn có hiệu quả, góp phần quan trọng trong giảm nghèo, phát triển kinh tế nông thôn, chống tệ nạn cho vay nặng lãi, đặc biệt là ở những tỉnh nghèo trong khu vực đồng bằng sông Cửu Long... Với tình hình cạnh tranh gay gắt như hiện nay ở các thành phố lớn, việc mở rộng hoạt động ra các thị trường ngách cũng là một trong những giải pháp hiệu quả cho các ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng có quy mô vừa và nhỏ. Hơn nữa các khu vực này cũng là những khu vực trọng tâm được sự quan tâm và hỗ trợ của nhà nước và các ban ngành, vì vậy cũng được hưởng nhiều ưu đãi, là điều kiện thuận lợi cho việc thực hiện thành công các dự án đầu tư. Việc góp phần phát triển kinh tế ở những khu vực này cũng đồng thời góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế cả nước nói chung và ngược lại, khi nền kinh tế tăng trưởng lại tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động ngày càng hiệu quả.