II PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN
1. Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn tại NHNo&PTNT huyện
1.1. Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn theo ngành
Gĩp phần thực hiện chương trình mục tiêu phát triển kinh tế xã hội cùng với định hướng hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam, của tỉnh Vĩnh Long và tình hình thực tế của địa phương. Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bình Minh đã mở rộng đầu tư tín dụng đến tận các xã vùng sâu vùng xa chuyển dịch đầu tư mở rộng đối tượng tín dụng nhằm đảm bảo an tồn vốn. Do đĩ, cơng tác tín dụng được đặt biệt quan tâm, cơ cấu đầu tư được từng bước xác định trên cơ sở chuyển dịch theo cơ cấu kinh tế của huyện nhà.
BẢNG 5: DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN THEO NGÀNH QUA 3 NĂM.
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003 2002/2001 2003/2002 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền % Số tiền % Doanh số CVNH 113252 100,0 131067 100,0 203495 100,0 17.815 15,7 72.428 55,3
1. Nơng nghiệp 98.261 86,8 115.617 88,2 135537 66,6 17.356 17,7 19.920 17,2 - Trồng trọt 1.338 1,2 1.010 0,8 2.377 1,2 -328 -24,5 1.367 135,3 - Chăn nuơi 3.032 2,7 4.901 3,7 6.355 3,1 1.869 61,6 1.454 29,7 - KT tổng hợp 92.375 81,6 107600 82,1 124395 61,1 15.225 16,5 16.795 15,6 - Máy ngắn hạn 1.516 1,3 2.106 1,6 2.410 1,2 590 38,9 304 14,4 2. TTCN -DV & ĐS 14.991 13,2 15.450 11,8 67.958 33,4 459 3,1 52.508 339,9 - TTCN-DV 14.991 13,2 15.450 11,8 67.823 33,3 459 3,1 52.373 338,9 - Khác 0.000 0,0 0.000 0,0 135 0,1 0.000 0,0 135 0,0 Nguồn: Phịng kế tốn. + CVNH: cho vay ngắn hạn
+ TTCN-DV & ĐS: tiểu thủ cơng nghiệp - dịch vụ và đời sống
Doanh số cho vay ngắn hạn luơn chiếm tỷ trọng rất cao trong doanh số cho vay của Ngân hàng, trong cho vay ngắn hạn cĩ nhiều hình thức cho vay, cho vay để trồng trọt, chăn nuơi, kinh tế tổng hợp… hoạt động trên một huyện nơng nghiệp với 80% dân số sống bằng nghề nơng, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Bình Minh đã tập trung cho vay vào ngành nơng nghiệp. Từ đĩ làm cho doanh số cho vay vào đối tượng này luơn chiếm tỷ trọng rất cao (trên 70%) trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng. Doanh số cho vay luơn tăng qua các năm, năm 2001 doanh số cho vay là 113.252 triệu đồng trong đĩ, đầu tư vào nơng nghiệp là 98.261 triệu đồng chiếm tỷ trọng 86,8%, cịn các ngành tiểu thủ cơng nghiệp - dịch vụ và đời sống là 14.991 triệu đồng chiếm 13,2%..Đến năm 2002 doanh số cho vay là 131.067 triệu đồng, tăng 17.815 triệu đồng tương đương tăng 15,7% so với năm 2001, ngành nơng nghiệp chiếm 88,2% với số tiền là 115.617 triệu đồng so với năm 2001 tương ứng với tỷ lệ tăng 17,7 %. Các ngành tiểu thủ cơng nghiệp - dịch vụ và đời sống chiếm 11,8% với số tiền 15.450 triệu đồng, tăng 459 triệu đồng so với năm 2001 tương ứng với tốc độ tăng 3,1%. Sang năm 2003 doanh số cho vay đạt 203.495 triệu đồng, tăng 72.428 triệu đồng tương đương tốc độ tăng là 55,3% so năm 2002. Trong đĩ cho vay vào lĩnh vực nơng nghiệp là 135.537 triệu đồng, chiếm 66,6%, tăng 19.920 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng là 17,2% so với năm 2002, cịn đầu tư vào lĩnh vực khác là 67.958 triệu đồng chiếm 33,4% doanh số cho vay, tăng 52.508 triệu đồng so với năm 2002 ứng với tốc độ tăng 339,9%. Trong đĩ cho vay để làm kinh tế tổng hợp chiếm phần lớn và cĩ ảnh hưởng rất lớn hoạt động cho vay ngắn hạn. Sự tăng về doanh số cho vay để làm kinh tế tổng hợp làm tăng doanh số cho vay ngắn hạn.
Quan sát đồ thị ta thấy:
Theo đồ thị trên, nơng nghiệp là đối tượng cho vay chủ yếu của ngân hàng với các mĩn vay lớn, ngồi ra tiểu thủ cơng nghiệp - dịch vụ và đời sống cũng là những ngành cĩ mối quan hệ tín dụng với chi nhánh ngân hàng tuy số lượng tiền vay của họ là khơng cao.
a. Ngành nơng nghiệp
Trong lĩnh vực nơng nghiệp, ngân hàng đầu tư cho vay các đối tượng như: trồng trọt, chăn nuơi, kinh tế tổng hợp, máy nơng nghiệp.
@ Trồng trọt:
Là một ngành bao gồm các loại như: trồng lúa, trồng màu, chăm sĩc vườn ngắn hạn, qua bảng doanh số cho vay tại chi nhánh ta thấy ngành trồng trọt là một trong những đối tượng đầu tư chủ yếu của chi nhánh trong những năm trước đây. Năm 2001 doanh số cho vay là 1.338 triệu đồng, sang năm 2002 doanh số cho vay là 1010 triệu đồng, giảm 328 triệu đồng tương đương với tốc độ giảm 24,5% so với năm 2001. Nguyên nhân giảm là do sự thay đổi của thời tiết như: thiên tai, lũ lụt, hạn hán kéo dài làm mùa màng thất bát dẫn đến thu hoạch giảm sút về chất lượng và số lượng cùng với sự thay đổi của giá cả thị trường làm thu hoạch của người dân giảm so với chi phí bà con đã bỏ ra nên nhu cầu vay vốn của người dân ngày càng ít đi, vả lại kể từ năm 1997 ngân hàng đã tập trung đầu tư vào mơ hình sản xuất mới đĩ là mơ hình kinh tế tổng hợp là sự kết hợp giữa trồng trọt, chăn nuơi, buơn bán nhỏ… mơ hình này được thực hiện theo sự khuyến khích của các cấp chính quyền địa phương và bước đầu đạt hiệu quả cao nên bà con nơng dân đã mạnh dạn chuyển dịch cơ cấu sản xuất từ độc canh sang mơ hình kinh tế tổng hợp làm cho doanh số cho vay về trồng trọt giảm xuống đáng kể. Sang năm 2003 doanh số cho vay là 2.377 triệu đồng tăng 1.367 triệu đồng so với năm 2002 ứng với tốc độ tăng 135,3%. Nguyên nhân tăng là do chính sách của các cấp chính quyền lãnh đạo đã tạo điều kiện khuyến khích người dân trồng rau sạch, trồng những cây giống cĩ hiệu quả như: xồi Hịa Lộc, bưởi Năm Roi… Hàng năm doanh thu bà con đạt được rất cao nhờ bà con áp dụng khoa học kỹ thụât vào việc
trồng trọt được sự chỉ dẩn tận tình của các cán bộ thực vật, áp dụng qui trình đúng lúc kịp thời và đựơc sự quan tâm của chính quyền địa phương… Kết quả đạt được ngày càng cao cải thiện được đời sống của người dân, từ đĩ bà con hăng say lao động địi hỏi phải cĩ vốn do đĩ bà con tìm đến ngân hàng để vay vốn vì vậy mà doanh số cho vay của ngân hàng ngày càng tăng lên.
@ Chăn nuơi.
Cho vay chăn nuơi những năm trước kia chỉ cịn ở dạng chăn nuơi trong gia đình ở phạm vi nhỏ hẹp chưa cĩ số lượng nhiều, chưa cĩ trang trại lớn. Hiện nay đối với nhiều gia đình nơng thơn thì chăn nuơi cũng là nguồn thu nhập của nơng dân hiện nay. Nhờ tận dụng lại nguồn thức ăn dư thừa và nguồn đầu vào sẵn cĩ trong gia đình chăn nuơi ngắn hạn bao gồm gà, vịt, heo… Trong những năm gần đây nhờ sự đầu tư đổi mới giống vật nuơi, nhập khẩu con giống cho năng suất và chất lượng cao của các ban ngành hữu quan, cùng với sự áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất mà bà con nơng dân đã mạnh dạn đầu tư mở rộng chuồng trại, mua các giống heo, bị… chất lượng tốt để chăn nuơi đạt năng suất và lợi nhuận cao. Việc đầu tư của nơng dân tất nhiên phải cĩ sự hổ trợ về vốn của NHNo&PTNT Bình Minh. Năm 2001 doanh số cho vay là 3.032 triệu đồng chiếm tỷ trọng 2,7% tổng doanh số cho vay ngắn hạn của ngân hàng. Con số này đã đạt được 4.901 triệu đồng vào năm 2002 tăng 1.869 triệu đồng so với năm 2001 ứng với tốc độ tăng là 61,6%. Sang năm 2003 doanh số cho vay chăn nuơi tiếp tục tăng đạt 6.355 triệu đồng tăng 1.454 triệu đồng ứng với tốc độ tăng tăng 29,7% so với năm 2002. Sự tăng trưởng liên tục trong cho vay để chăn nuơi là một dấu hiệu đáng mừng cho nền nơng nghiệp Huyện nhà dần dần xố bỏ thế độc canh cây lúa vốn mang lại hiệu quả thấp.
@ Kinh tế tổng hợp.
Là mơ hình kinh tế dựa trên sự kết hợp của nhiều đối tượng khác nhau nhưng cĩ sự bổ sung cho nhau như trồng trọt, chăn nuơi, buơn bán nhỏ, mơ hình này được NHNo&PTNT tỉnh và chính sách phát triển kinh tế của Huyện. Chi nhánh ngân hàng Bình Minh khuyến khích đầu tư và thu hút được đa số bà con nơng dân. Tuy chỉ được áp dụng trong những năm gần đây nhưng mơ hình này lại chiếm tỷ trọng cao nhất trong doanh số cho vay ngắn hạn của ngân hàng. Khi áp dụng mơ hình kinh tế tổng hợp, bà con cĩ thể chủ động hơn trong việc sử dụng vốn bởi thời hạn sử dụng vốn là 12 tháng, hơn nữa khi đầu tư vào mơ hình này sẽ hạn chế rủi ro trong sử dụng vốn, bà con cĩ thể linh hoạt hơn trong đầu tư sản xuất.
Doanh số cho vay mơ hình kinh tế tổng hợp năm 2001 là 92.375 triệu đồng chiếm 81,6% tổng doanh số cho vay ngắn hạn của ngân hàng. Năm 2002 doanh số cho vay là 107.600 triệu đồng tăng 15.225 triệu đồng so với năm 2001 ứng với tốc độ tăng 16,5%. Sang năm 2003 con số này đạt 124.395 triệu đồng tăng 16.795 triệu đồng ứng với tốc độ tăng15,6%so với năm 2002.
Nhìn chung, việc cho vay mơ hình kinh tế tổng hợp giúp cho ngân hàng cĩ được đầu ra cho nguồn vốn huy động ngày càng tăng, thực hiện tốt chủ trương của các cấp chính
quyền địa phương. Đối với các hộ nơng dân thì chủ dộng hơn, linh hoạt hơn trong việc sử dụng nguồn vốn vay sao cho đạt được lợi nhuận tối đa.Tuy nhiên, chính sự linh hoạt và đa dạng trong mơ hình kinh tế tổng hợp mà ngân hàng rất khĩ kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng cĩ đúng mục đích hay khơng, để cĩ biện pháp xử lý các trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
@ Máy nơng nghiệp ngắn hạn.
Ngồi các hợp đồng tín dụng trong những lĩnh vực truyền thống, ngân hàng cịn giải quyết cho vay để bà con nơng dân sửa chữa máy, chủ yếu là máy nơng nghiêp, đáp ứng nhu cầu cơ giới hố nơng nghiệp của các hộ nơng dân ngày càng tăng. Năm 2001 doanh số cho vay chỉ đạt 1.516 triệu đồng nhưng sang năm 2002 doanh số tăng lên đáng kể, đạt 2.106 triệu đồng tăng 590 triệu đồng so với năm 2001 tương ứng với tốc độ tăng 38,9%. Đến năm 2003 con số này là 2.410 triệu đồng tăng 304 triệu đồng ứng với tốc độ tăng 14,4% so với năm 2002. Sự gia tăng doanh số cho vay liên tục qua các năm chứng tỏ ngân hàng đã cĩ sự đầu tư thoả đáng vào việc sửa chữa máy mĩc, nâng cao hiệu quả sản xuất nơng nghiệp cho bà con nơng dân.
b. Tiểu thủ cơng nghiệp-dịch vụ và đời sống
@ Đối với lĩnh vực tiểu thủ cơng nghiệp – thương mại - dịch vụ
Riêng ngành tiểu thủ cơng nghiệp – thương mại - dịch vụ thì chỉ phát triển ở mức độ tương đối vì đây khơng phải là lĩnh vực chuyên mơn của ngân hàng nên thị phần của ngân hàng trong lĩnh vực này là tương đối. Mặc dù trong huyện cũng cĩ khá nhiều cơ sởsản xuất, doanh nghiệp tư nhân… Năm 2001 doanh số chỉ đạt 14.991 triệu đồng đến năm 2002 doanh số cho vay đạt 15.450 triệu đồng tăng 459 triệu đồng ứng tốc độ tăng 3,1% so với năm 2001. Sang năm 2003 doanh số tăng lên đáng kể đạt 67.823 triệu đồng tăng 52.373 triệu đồng so với năm 2002 ứng với tốc độ tăng 338,9%. Nguyên nhân tăng này là do năm 2001 NHTW cĩ chính sách cho cán bộ cơng nhân viên vay để làm kinh tế gia đình, cải thiện đời sống vật chất cho cán bộ Nhà nước, cùng với việc khuyến khíchlàm kinh tế phụ đối với các hộ dân cư của các cấp chính quyền địa phương. Ngày nay đời sống người dân trong huyện cũng được cải thiện đáng kể, mức thu nhập ngày càng tăng nên trong tương lai thương nghiệp và dịch vụ là hai lĩnh vực lý tưởng cĩ thể sẽ phát triển mạnh, ngân hàntg sẽ tận dụng thời cơ đầu tư cho vay nhiều hơn nữa.
Tĩm lại, doanh số cho vay ngắn hạn của chi nhánh trong ba năm 2001-2003 tăng nhanh. Ngân hàng thực hiện ngày càng tốt vai trị của mình trong việc cho vay phục vụ phát triển nơng nghiệp và nơng thơn, mạng lưới hoạt động của ngân hàng ngày lớn mạnh rộng khắp đến bà con nơng dân, doanh số cho vay ngành nơng nghiệp chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng doanh số cho vay, cịn các ngành tiểu thủ cơng nghiệp – thương mại - dịch vụ chiếm tỷ lệ thấp hơn nhiều. Điều này thật sự chưa đáp ứng được nhu cầu vốn cho các ngành này, địi hỏi ngân hàng phải cân đối lại cơ cấu đầu tư hợp lý hơn để phát huy thế mạnh các nhành nghề truyền thống ở địa phương.
Nhưng nhìn chung thì doanh số cho vay ngắn hạn cĩ xu hướng tăng qua ba năm, đây là dấu hiệu chứng minh rằng ngân hàng phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn và nâng cao uy tín của mình đối với các ngân hàng khác trên địa bàn huyện.
1.2. Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế.
Theo số liệu điều tra tại phịng thống kê, cho đến nay trên địa bàn huyện Bình Minh gồm 53 doanh nghiệp tư nhân, 43 cơ sở sản xuất sản phẩm các loại và 3 cơng ty TNHH. Trong đĩ các thành phần kinh tế đang hoạt động kinh doanh, chỉ cĩ tư nhân cá thể hộ sản xuất, cơ sở sản xuất và doanh nghiệp ngồi quốc doanh là cĩ tham gia vay vốn ngân hàng. Cịn đối với kinh tế quốc doanh và hợp tác xã thì khơng phát sinh cho vay. Chúng ta cùng xem bảng số liệu sau:
BẢNG 6: DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ QUA BA NĂM.
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003 2002/2001 2003/2002
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền % Số tiền % + Tư nhân và cá thể hộ SX 107.589 95 120.582 92 185.181 91 12.992 12,1 64.599 53,6 + CSSX và DNNQD 5.663 5 10.485 8 18.314 9 4.823 85,2 7.829 74,7 Tổng 113.252 100,0 131.067 100,0 203.495 100,0 17.815 15,7 72.428 55,3 Nguồn: phịng kế tốn + Cá thể hộ SX: cá thể hộ sản xuất.
+ CSSX và DNNQD: cơ sở sản xuất và doanh nghiệp ngồi quốc doanh
Thực hiện định hướng hoạt động kinh doanh qua từng năm và căn cứ vào chương trình mục tiêu phát triển kinh tế địa phương, trong ba năm qua chi nhánh NHNo&PTNT Bình Minh đã tập trung cho vay cĩ hiệu quả các đối tượng tư nhân và hộ sản xuất và cĩ xu hướng nâng dần tỷ trọng cho vay các cơ sở sản xuất và doanh nghiệp ngồi quốc doanh. Năm 2001, trong số113.252 triệu đồng cho vay, thành phần tư nhân và cá thể hộ sản xuất chiếm tỷ trọng 95% với số tiền 107.589 triệu đồng cịn các cơ sở sản xuất và doanh nghiệp ngồi quốc doanh chỉ chiếm 5% với số tiền 5.663 triệu dồng. Doanh số cho vay năm 2002 là 131.067 triệu đồng tăng 17.815 triệu đồng so với năm 2001
trong đĩ tư nhân và cá thể hộ sản xuất vay số tiền 120.582 triệu đồng chiếm tỷ trọng 92% tổng doanh số cho vay, cơ sở sản xuất và doanh nghiệp ngồi quốc doanh vay 10.485 triệu đồng chiếm tỷ trọng 8% doanh số vay. Năm 2003, tổng doanh số cho vay là 203.495 triệu đồng, trong đĩ cho vay thành phần kinh tế tư nhân và cá thể hộ sản xuất là 185.1801 triệu đồng chiếm tỷ trọng 91% tổng doanh số cho vay, thành phần cịn lại vay số tiền 18.311 triệu đồng chiếm 9% doanh số vay. Cụ thể như sau:
@ Đối với tư nhân và cá thể hộ sản xuất:
Đối tượng mà chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bình Minh cho vay chủ yếu là
nơng dân và kinh tế hộ gia đình. Như theo lời phát biểu của Giám Đốc NHNo&PTNT Việt Nam:”Thực tế hoạt động tín dụng trên thương trường 10 năm qua cho phép chúng