III. MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHO VAY
5. Các biện pháp về nợ quá hạn
Cùng với sự phát triển đa dạng và phong phú, phức tạp của cơ chế thị trường . Vấn đề nợ quá hạn hiện nayđang là điểm nĩng đối với các ngân hàng. Nợ quá hạn phát sinh do nhiều nguyên nhân rất đa dạng, phức tạp vì vậy địi hỏi các biện pháp tổ chức thực hiện cũng phải dùng nhiều hình thức phong phú và phù hợp cụ thể với từng địa phương. Để giải quyết vấn đề này cần cĩ một số biện pháp sau:
- Thống kê tồn bộ nợ quá hạn để phân loại nợ: nợ quá hạn cĩ thể thu hồi, nợ quá hạn khơng cĩ khả năng thu hồi để từ đĩ biết đươïc tính chất và đặc điểm của từng loại khoản vay dẫn tới nợ quá hạn cĩ thể giải quyết.
- Nếu như nhận thấy khoản nợ quá hạn cĩ thể thu hồi và khách hàng cĩ ý muốn trả nợ nhưng hiện tại chưa cĩ khả năng thì ngân hàng cĩ thể hướng dẫn, tư vấn trên nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả năng tạo vốn và thu được lợi nhuận. Mặt khác ngân hàng cĩ thể gia hạn nợ cho khoản vay thêm một thời gian nhưng khoản vay khơng quá một chu kỳ sản xuất, cĩ thể điều chỉnh hợp đồng tín dụng để giảm qui mơ, áp lực hồn trả trước ngày, khi xét thấy khách hàng cĩ khả năng thật sự thì ngân hàng cĩ thể tiếp vốn để tăng thêm tài chánh cho doanh nghiệp. Nhưng vấn đề này phải hết sức thận trọng trong việc nhận xét đánh giá khách hàng để tránh tình trạng nợ cũ chưa thu hồi mà nợ mới lại phát sinh thêm. Một mặt ngân hàng phải thường xuyên giám sát, theo dõi hoạt động của khách hàng cho tới khi nợ được hồn trả.
Tĩm lại, phương pháp này được thực hiện khi đánh giá khoản nợ quá hạn cĩ thể thu hồi đuợc cùng với sự thành thực và ý muốn trả nợ của người vay khi mà khoản vay tới hạn nhưng do yếu tố khách quan mang lại như: do thời tiết, khí hậu, sâu bệnh… Cĩ thể thu hoạch trễ hơn thời vụ.
Sau khi ngân hàng đã dùng mọi biện pháp nhằm cải thiện tình hình tài chánh của khách hàng mà vẫn khơng mang lại kết quả, mà người vay khơng cĩ biện pháp tích cực trả nợ, thì biện pháp hữu hiệu để thu hồi nợ quá hạn là tiến hành phát mãi tài sản của người vay theo hợp đồng đã ký kết. Đây là tình thế bắt buộc mà ngân hàng khơng mong muốn xảy ra, vì khi buộc lịng phát mãi tài sản người vay vốn, người bảo lãnh hợp đồng cĩ liên quan đến vấn đề xã hội, uy tín của ngân hàng, đồng thời thủ tục phát mãi tài sản sẽ gặp nhiều khĩ khăn.
PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
I. KẾT LUẬN.
Tín dụng là doanh từ luơn gắn liền với hoạt động của ngân hàng, thật vậy đối với hệ thống ngân hàng nĩi chung và NHNo&PTNT huyện Bình Minh nĩi riêng, hoạt động tín dụng là khơng thể thiếu cho sự tồn tại phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng chi ta thấy tính hữu ích của nguồn vốn tín dụng đối với việc sản xuất kinh doanh và đời sống tinh thần của nhân dân của huyện, đồng thời thấy được tác dụng của nĩ đối với hoạt động và phát triển của Ngân hàng.
Trong thời gian qua chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bình Minh đã phát huy tốt vai trị của mình trong việc phát triển kinh tế nơng nghiệp huyện nhà, gĩp phần to lớn trong việc đổi mới bộ mặt nơng thơn. Lấy nơng nghiệp nơng thơn làm thị trường chính, đặc biệt là hổ trợ vốn cho vay đối với hộ sản xuất nơng nghiệp gĩp phần nâng cao mức sống của người dân đưa nơng thơn của huyện ngày càng phát triển, ngân hàng cũng khơng ngừng đổi mới để đạt được hiệu quả cao trong kinh doanh và ngày càng phát triển.
1. Kết luận về tình hình nguồn vốn.
Thơng qua hoạt động tín dụng, Ngân hàng đĩng vai trị là trung gian là cầu nối giữa những nơi thừa vốn và nơi thiếu vốn. Trong những năm qua, chi nhánh NHNo&PTNT Bình Minh đã hồn thành xuất sắc vai trị trung gian này. Bằng các hình thức huy động vốn và cho vay ngày càng đa dạng và phong phú. Ngân hàng đã huy động được một lượng đáng kể đồng vốn nhàn rỗi từ các cá nhân, tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, … trong địa bàn.
Nơng nghiệp phát triển nơng thơn vẫn là thành tựu đáng kể nhất của hoạt động Ngân hàng. Trong những năm qua với nguồn vốn cho vay ngắn hạn trong NHNo&PTNT huyện Bình Minh đã gĩp phần tích cực trong cơng cuộc cơng nghiệp hĩa- hiện đại hố đất nước, gĩp phần chuyển dịch cơ cấu cây trồng, vật nuơi, phát triển cơ sở hạ tầng nơng thơn, cải thiện đời sống người nghèo. Cung cấp cho nơng dân những khoản vay vốn để họ mua phân bĩn, giống nuơi, máy mĩc thiết bị nhằm mở rộng qui mơ sản xuất hay hoạt động thâm canh tăng vụ, gĩp phần làm nhu cầu sản xuất ngày càng phong phú, đa dạng, tăng thu nhập, nâng cao mức sống của người dân.
Qua phân tích cho ta thấy được hiệu quả hoạt động của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Bình Minh, Ngân hàng đã thực hiện tốt hai chức năng của mình là: hoạt động tốt về kinh tế, lợi nhuận của Ngân hàng năm sau cao hơn năm trước, Ngân hàng làm tốt nhiệm vụ của cấp trên giao là làm đúng vai trị của mình đối với chính sách phát triển của địa phương.
Nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng qua các năm, năm 2001 là 228.259 triệu đồng, năm 2002 là 238.800 triệu đồng sang năm 2003 là 255.560 triệu đồng. Chính kết quả này nĩ đã tạo điều kiện cho Ngân hàng cĩ nguồn vốn vay để phục vụ cho sản xuất nơng nghiệp của huyện.
Bên cạnh những cái đạt được thì việc Ngân hàng quan tâm các vấn đề chưa làm được điển hình như các chỉ tiêu về vốn huy động trên tổng nguồn vốn, vốn huy động trên tổng dư nợ,… Chứng tỏ rằng tình hình huy động vốn tại chi nhánh chưa tốt nĩ chỉ chiếm một phần trên tổng nguồn vốn, chưa đáp ứng nhu cầu người dân, ảnh hưởng đến lợi nhuận của Ngân hàng. Mặt khác, cần thay đổi thĩi quen giữ các của cải dưới hình thức “ tiền chết” của người dân bởi nĩ cũnh ảnh hưởng lớn đến tình hình huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội.
Trong nền kinh tế đang phát triển nhu cầu sản xuất là rất cần thiết, nhận thức được vai trị đĩmà NHNo&PTNT Việt Nam nĩi chung và NHNo&PTNT huyện Bình Minh nĩi riêng khơng ngừng phát huy khả năng kinh doanh đầu tư trên lĩnh vực nơng nghiệp. Trong cơng tác sử dụng vốn, khơng phải mọi khoản cấp phát tín dụng của Ngân hàng khi đến kỳ hạn là đều được hồn trả đủ cả tiền gốc lẫn tiền lãi. Vấn đề đặt ra là làm sao hạn chế đến mức thấp nhất độ rủi ro và nâng cao hiệu quả kinh doanh, đồng thời tạo ra được khoản lợi nhuận đủ để bù đắp chi phí và duy trì sự tồn tại của Ngân hàng, sáng tạo ra bộ phận giá trị thặng dư cho xã hội.
Doanh số cho vay ngắn hạn của Ngân hàng qua ba năm tăng dần, năm 2001 là 113.252 triệu đồng, năm 2002 là 131.067 triệu đồng đến năm 2003 là 203.495 triệu đồng.
Sau sáu tuần thực tế tại NHNo&PTNT huyện Bình Minh em nhận thấy rằng hoạt động tín dụng nĩi chung và hoạt động tín dụng nơng thơn nĩi riêng đã mang lại nhiều lợi ích hết thức thiết thực cho xã hội và cho cả nền kinh tế, từng bước làm cho xã hội cĩ văn hĩa hơn.
NHNo&PTNT huyện Bình Minh đang từng bước mở rộng qui mơ tổ chức, cải thiện hoạt động kinh doanh, đa dạng hố các nghiệp vụ hoạt động kinh doanh để phù hợp với yêu cầu hiện đại hố đất nước. Trong năm 2003 nguồn vốn huy động đã tăng dần qua các quý, hoạt động cho vay ngắn hạn ngày càng chiếm vị trí cao trong hoạt động của Ngân hàng. Ngồi ra Ngân hàng đã hồ mức lãi xuấtcho vay ở mức độ tương đối ổn định, mở rộng các hình thức vay, Ngân hàng điều hồ được tiền mặt phục vụ cho nhu cầu tín dụng. Trong hoạt động kinh doanh đặc biệt của Ngân hàng là “đi vay cho vay” mà Ngân hàng cĩ được thì khơng thể tránh những rủi ro và khĩ khăn nhất định. Do đĩ mỗi Ngân hàng phải tự mình hồn thiện hơn từng bước giúp cho Ngân hàng khắc phục những khĩ khăn tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng hồn thành tốt nhiệm vụ của mình. Cùng với chủ trương lấy chất lượng tín dụng đặt lên hàng đầu NHNo&PTNT huyện Bình Minh luơn nổ lực tích cực đề ra những chủ trương biện pháp hữu hiệu để mở rộng địa bàn hoạt động, nâng cao qui mơ tín dụng cả về số lượng lẫn chất lượng để gĩp phần tích cực vào sự nghiệp kinh tế xã hội của huyện, thay đổi bộ mặt nơng thơn theo định hướng của Đảng và Nhà Nước ta.
3. Kết luận về tình hình dư nợ, thu nợ, nợ quá hạn.
Về cơng tác thu nợ, trong nhiều năm qua với sự phấn đấu bền bỉ, khơng ngại khĩ khăn, đội ngũ nhân viên Ngân hàng đã đi tận đến các vùng sâu vùng xa vận động bà con trả nợ đúng hạn. Hơn nữa, được sự hướng dẫn và giúp đỡ tận tình của các Ban Ngành, Đồn thể, Hội nơng dân… Trong huyện đã giúp Ngân hàng kịp thời tháo gỡ những khĩ khăn vướng mắc trong lĩnh vực đầu tư tín dụng. Từ đĩ phần lớn các hộ vay đều trả nợ, trả lãi đúng hạn: nợ đến hạn và nợ quá hạn được xử lý kịp thời nên chất lượng tín dụng của Ngân hàng luơn được củng cố và nâng cao; nợ quá hạn luơn ở dưới mức cho phép (1%) cụ thể là:
Tình hình dư nợ ngắn hạn tại Ngân hàng tăng qua ba năm đây là xu hướng tốt, chẳng những thể hiện được uy tín của Ngân hàng ngày một tăng lên mà cịn phản ánh cơng tác tín dụng đạt kết quả tốt, năm 2001 dư nợ ngắn hạn đạt 102.803 triệu đồng sang năm 2002 đạt 120.767 triệu đồng đến năm 2003 là 137.732 triệu đồng.
Tình hình thu nợ ngắn hạn cũng tăng qua ba năm, chứng tỏ cơng tác thu nợ ngắn hạn của chi nhánh đạt kết quả khả quan. Năm 2001 doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 86.496 triệu đồng sang năm 2002 là 113.103 triệu đồng đến năm 2003 là 186.530 triệu đồng.
Tình hình nợ quá hạn ngắn hạn tuy cĩ sự biến động tăng giảm khác nhau nhưng nhìn chung tỷ lệ nợ quá hạn ngắn hạn trên tổng dư nợ hữu hiệu của Ngân hàng luơn ở mức độ thấp. Điều này chứng minh hoạt động tín dụng tại chi nhánh luơn đạt hiệu quả cao, gĩp phần vào thắng lợi chung của nền kinh tế huyện nhà.
Bên cạnh những kết quả đạt được, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bình Minh vẫn cịn những hạn chế nhất định đĩ là:
Cơ cấc dư nợ cho vay ở từng lĩnh vực, từng đối tượng chưa đều nhau như: lĩnh vực nơng nghiệp và nơng thơn chiếm tỷ trọng rất cao (trên 50% tổng dư nợ) cịn các lĩnh vực tiểu thủ cơng nghiệp-thương mại và dịch vụ chiếm tỷ trọng thấp hơn nhiều.
II. KIẾN NGHỊ.
1. Kiến nghị đối với cấp trên.
Cần nhanh chĩng đổi mới và hồn thiện trang thiết bị hiện đại đảm bảo khâu phục vụ khách hàng kịp thời nhanh chĩng và chính xác ở tại Hội sở và các chi nhánh huyện, trực thuộc tỉnh và xã trực thuộc huyện.
- Nên thành lập phịng Marketing chuyên đi sâu nghiên cứu thị trường để thu hút khách hàng gửi và vay tiền bằng nhiều hình thức tuyên truyền quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, giải quyết cơng việc vướng mắc, khĩ khăn đối với khách hàng nhất là đối tượng nơng dân, từ đĩ tạo nguồn khách hàng tiềm năng cũng như duy trì mối quan hệ thường xuyên đối với khách hàng truyền thống.
- Phân tích khả năng cạnh tranh của Ngân hàng mình với các Ngân hàng bạn và các tổ chức tín dụng đĩng trên địa bàn, vừa xây dựng chiến lược khách hàng vừa giữ khách hàng.
- Áp dụng lãi suất cạnh tranh bằng biện pháp giảm chi phí Ngân hàng kết hợp mở ra các dịch vụ hiểm trợ.
- Duy trì phát động phong trào thi đua hồn thành chỉ tiêu kế hoạch, có tổng kết kịp thời khen thưởng những đơn vị cá nhân cĩ thành tích tốt điển hình nhân rộng.
2. Kiến nghị đối với chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bình Minh:
- Do tín chất phức tạp của cơng tác tín dụng, nên cĩ chíng sách ưu đãi đối với cán bộ tín dụng về thu nhập, thường xuyên quan tâm đến việc động viên khen thưởng cho đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi.
- Chấp hành nghiêm túc chủ trương chính sách của Nhà nước, nguyên tắc, chế độ, thể lệ, nghiệp vụ tín dụng trong việc đầu tư đối với nơng nghiệp nơng thơn và nơng dân.
- Cần tranh thủ phối hợp chặt chẽ đối với chính quyền địa phương, hội nơng dân, các tổ chức, ban ngành, đồn thể huyện, xã trong khâu chọn lọc giới thiệu khách hàng, xét duyệt và thu hồi nợ.
- Thực hiện điều tra kinh tế hộ thường xuyên để phân biệt hộ từ đĩ cĩ chính sách đầt tư thích hợp.
- Qua điều tra cần quan tâm phân tích nguyên nhân các hộ cĩ nhu cầu vay vốn nhưng chưa quan hệ vay với NHNo để cĩ kế hoạch phát triển đầu tư.
- Chú trọng cơng tác tuyên truyền để người dân hiểu rõ thủ tục vay vốn của NHNN, mọi thắc mắc liên hệ đến NHNo phải được cán bộ tín dụng hướng dẫn giải thích thơng suốt và hướng dẫn trực tiếp hồ sơ, thủ tục vay vốn.
- Tiếp tục phát huy cơng tác huy động vốn thơng qua phương tiện thơng tin đại chúng, về loại tiền gửi, lãi suất huy dộng của từng loại. Đồng thới thực hiện thu tiền gửi theo yêu cầu khách hàng, cĩ quà tặng cho khách hàng, nhằm tăng nguồn vốn tại chỗ phục vụ cho vay.
- Chỉ đạo triệt để cán bộ tín dụng phải nắm vững hồ sơ kinh tế của khách hàng, địa bàn mình phụ trách, tiến hành điều tra thực tế kinh tế hộ, cĩ cơ sở phân loại khách hàng chính xác, nắm vững từng hộ để chủ động trong đầu tư tín dụng và giữ vững thị phần đầu tư.
3. Kiến nghị đối với khách hàng:
Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào kết quả sản xuất kinh doanh của khách hàng. Một khi người sản xuất thua lỗ thì họ sẽ
chuyển rủi ro này về phía Ngân hàng. Vì vậy khi Ngân hàng cho khách hàng vay vốn thì Ngân hàng yêu cầu khách hàng phải thực hiện đúng những nguyên tắc sau:
- Khách hàng sử dụng vốn vay phải đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Khách hàng trả gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
-Việc đảm bảo tiền vay phải thực hiện theo quy định của Chính phủ.
- Khơng được vay dùm người thân, bạn bè khi họ khơng cĩ khả năng thế chấp hay đã bị Ngân hàng từ chối quan hệ.
-Khơng được cho người khác mượn hồ sơ, giấy chứng minh nhân dân, quyền sử dụng đất để mạo danh vay vốn Ngân hàng như cha cho con mượn, anh cho em mượn…
DANH MỤC BẢNG BIỂU – ĐỒ THỊ – SƠ ĐỒ Trang BẢNG BIỂU Bảng 1 : Trình độ nhân viên 22
Bảng 2 : Tình hình thu nhập và chi phí qua 3 24
Bảng 3: Tình hình huy động vốn qua 3 năm 31
Bảng 4: Tình hình thực hiện kế hoạch huy động vốn 34
Bảng 5: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành qua 3 năm ---36
Bảng 6: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế qua 3 năm ---41
Bảng 7: Doanh số cho vay ngắn hạn theo địa bàn qua 3 năm 44