Trong các nghiên c u v d ch v ngân hàng s d ng công ngh thông tin nh ATM, ngân hàng tr c tuy n, ngân hàng trên đi n tho i…, mô hình TAM đã đ c s d ng và kh ng đnh là mô hình n n t ng. Mô hình TAM đã đ c s d ng nhi u trong các nghiên c u v d ch v ngân hàng trên c s ng d ng công ngh thông tin. Nghiên c u y u t nh h ng đ n ý đ nh s d ng th tín d ng c a khách hàng là m t đ tài nghiên c u liên quan đ n vi c s d ng dch v ngân hàng đ thanh toán trên c s ng d ng công ngh thông tin nên ch n mô hình TAM là c s nghiên c u cho đ tài này là phù h p. Nhi u nghiên c u ng d ng mô hình ch p nh n công ngh TAM ch ch n nhân t Ý đnh s d ng thay vì nhân t Hành vi s d ng th c t đ đánh giá s ch p nh n công ngh n u công ngh đó còn trong giai đo n đ u, m i xu t hi n, ch a đ c s d ng r ng rãi (Lu et al.,2003; Liao et al., 2007). T i Vi t Nam, thanh toán b ng th th tín d ng có th đ c coi là công ngh m i, ch a đ c ng i tiêu dùng s d ng ph bi n nên nhân t Ý đnh s d ng s đ c s d ng và nhân t Hành vi s d ng th c t trong mô hình ch p nh n công ngh TAM không đ c đ a vào mô hình nghiên c u. Do đó, các nhân t chính c a mô hình ch p nh n công ngh TAM là H u ích, Ý đnh đ c xem xét đ đ a vào mô hình nghiên c u.
Nhân t thái đ đ c l c b trong m t s nghiên c u v d ch v ngân hàng đ đ n gi n mô hình, trong đ tài này c ng s l c b nhân t Thái đ trong mô hình Tam d xem xét tác đ ng tr c ti p c a các y u t còn l i đ n ý đ nh s d ng th tín d ng. Curran và Meuter (2005) đã m r ng mô hình TAM đ nghiên c u s ch p nh n công ngh đ i v i đ i t ng s d ng dch v ATM, ngân hàng tr c tuy n, ngân hàng đi n tho i. Mô hình bao g m các nhân t D s d ng, H u ích, Thái đ , Ý đ nh và thêm hai nhân t tác đ ng tr c ti p lên Thái đ là R i ro và Nhu c u t ng tác.
Nhân t Nhu c u t ng tác là nhân t th hi n mong mu n giao ti p v i nhân viên. c đi m c a các lo i d ch v đ c kh o sát trong nghiên c u c a Curran và Meuter (2005) là không có nhân viên ngân hàng ph c v , trong khi hình th c ngân hàng truy n th ng là có nhân viên ph c v nên nhân t Nhu c u t ng tác đ c đ a vào mô hình c a Curran và Meuter (2005). Tuy nhiên k t qu nghiên c u cho th y nhân t Nhu c u t ng tác có h s tác đ ng r t nh đ i v i nhân t Thái đ trong c ba lo i hình dch v đ c kh o sát. Cách thanh toán b ng th tín d ng đa s là các giao d ch t i các c a hàng, trung tâm th ng m i và các đi m d ch v có nhân viên bán hàng h tr nh cách thanh toán b ng ti n m t truy n th ng nên không tác đ ng hay thay đ i đ n mong mu n giao ti p v i nhân viên c a khách hàng. Do đó, mô hình nghiên c u s không phân tích tác đ ng c a nhân t Nhu c u t ng tác. Nhân t R i ro đ c Curran và Meuter (2005) cho là có tác đ ng l n đ n nhân t Thái đ n u công ngh đó là m i, ch a ph c p. Bên c nh đó thì trong m t s nghiên c u v s d ng th tín d ng trên th gi i thì các nghiên c u đã ch ra r ng y u t r i ro đ c xem xét d i m t góc đ mang tính tích c c h n đó là ng i ta đánh gái m c đ an toàn khi s d ng th tín d ng đ thanh toán. Vì v y đ ki m đ nh xem t i th tr ng Vi t Nam y u t an toàn c a th tín d ng có đ c quan tâm nhi u h n và có tác đ ng tích c c lên ý đ nh s d ng th tín d ng hay không? tài này đ a nhân t an toàn thay cho nhân t r i ro th ng đ c s d ng trong TAM vào mô hình đ ki m đnh m i quan h c a nó v i ý đ nh s d ng.
Nhân t S tín nhi m tác đ ng tr c ti p đ n Ý đ nh s d ng d ch v ngân hàng qua thi t b di đ ng (P. Luarn, and H. Lin, 2005) hay nhân t ni m tin trong mô hình lý thuy t ABC :ng i tiêu dùng và th tín d ng(Phylis M.Mansfield , Mary Beth Pinto(Penn State University)& Cliff A.Robb(University of Alabama) n m 2013) c ng có tác đ ng đ n vi c s d ng th tín d ng . Th tín d ng là m t s n ph m kèm theo các dch v thanh toán và h tr tài chính, vì v y khi s d ng d ch v thanh toán b ng th tín d ng, t i Vi t Nam s luôn t o ra m t c m giác đang vay n ngân hàng. Th c s thì nhu c u t i Vi t Nam khá nhi u, nh ng tâm lý s d ng tr c thanh toán sau v n t n t i nh ng rào c n trong suy ngh c a ng i tiêu dùng do ph i vay n . Ni m tin là
m t trong nh ng y u t khá c n thi t đ khách hàng có th ti p c n và s d ng th tín d ng. Trong đ tài v ý đ nh s d ng ngân hàng trên thi t b di đ ng c ng đã ch ng minh y u t ni m tin có tác đ ng tích c đ n ý đ nh s d ng d ch v ngân hàng. Vì v y y u t ni m tin c ng đ c xem xét đ đ a vào nghiên c u ý đ nh s d ng th tín d ng c a khách hàng.
Ngoài ra, k t qu t vi c th o lu n nhóm đ c ti n hành v i nh ng khách hàng đang s d ng các d ch v ngân hàng đã kh ng đ nh thêm các v n đ c n nghiên c u.Nhóm th o lu n bao g m 8 ng i đang s d ng các d ch v ngân hàng, trong đó đa s (5/8) có s d ng d ch v th và có 4 ng i đang s h u th tín d ng c a ít nh t 2 ngân hàng.
Th o lu n nhóm các v n đ v th tín d ng v i các câu h i m
1. Anh/ch quan tâm đ n v n đ nào khi có ý đ nh s d ng th tín d ng? T i sao? 2. Nh ng y u t nào thúc đ y anh/ ch có ý đ nh s d ng th tín d ng? T i sao?
3. Anh ch quan tâm đ n nh ng v n đ gì c a đ n v phát hành th (ngân hàng)? T i sao?
4. i u gì khi n anh ch c m th y tr ng i khi có ý đ nh thanh toán b ng th tín d ng? T i sao?
K t qu :
1. Các v n đ quan tâm khi có ý đ nh s d ng th tín d ng: l i ích có đ c khi s d ng th tín d ng, v n đ tr n và lãi phát sinh, đi u ki n c p th , u đãi, đ a đi m ch p nh n th , chi phí phát sinh khi s d ng th ,...
2. Các y u t thúc đ y: u đãi, chính sách khuy n mãi s d ng th , gi m giá, th i gian thanh toán, kh n ng thanh toán, mua s m ngay khi ch a có s n ti n m t…
3. Các v n đ liên quan đ n đ n v phát hành th : chính sách s d ng, đi u khoàn, d ch v h tr ,ch m sóc, nh c tr n , h tr tr c tuy n, h th ng ch p nh n th r ng rãi, chi t kh u, các ch ng trình u đãi s d ng th tín d ng, mi n gi m phí, lãi…. 4. Nh ng tr ng i: m c đ đ c b o m t thông tin, đ an toàn khi s d ng th , các v n đ gian l n th , khi u n i có đ c gi i quy t, quy trình gi i quy t khi u n i và th c m c có ph c t p, b o hi m cho th có th t s t t?...Khi có v n đ c n ph i h tr thì có đ c h tr không?,..Làm th nào đ ki m soát giao d ch th đ tránh v t quá h n m c…
a s các đáp viên quan tâm đ n kh n ng s d ng th tín d ng t i nhi u đ a đi m, s h tr c a ngân hàng phát hành th và m c đ b o đ m an toàn c a ngân hàng dành cho vi c h s d ng th tín d ng.Lãi su t là m t trong nh ng y u t đ c th o lu n nh ng đa s các đáp viên đ u cho bi t h không lo ng i v v n đ lãi su t th , h cho r ng vi c làm sao ki m soát đ bi t đ c th i đi m và nh ng kho n n h ph i tr là h p lý c n quan tâm nhi u h n, h quan tâm nhi u đ n v n đ l i ích đem l i khi s d ng th tín d ng h n nh ng lo i thanh toán dùng ti n m t khác. H1 H2 H3 H4 H5 Hình 2.7: Mô hình nghiên c u đ ngh
D a vào các lý thuy t,các nghiên c u có liên quan và th o lu n nhóm, đ tài đ a ra 5 y u t đ ki m đ nh s tác đ ng lên ý đ nh s d ng th tín d ng bao g m: hi u bi t v th tín d ng, ni m tin đ i v i th tín d ng, h u ích, an toàn và kh n ng s n sàng c a h th ng. Hi u bi t v th tín d ng Ni m tin đ i v i th tín d ng H u ích An toàn Kh n ng s n sàng c a h th ng Ý đ nh s d ng th tín d ng