3.2.2.1. Nâng cao hi u qu đào t o ngu n nhân l c
Con ng i là y u t quan tr ng, là n n t ng đ phát hi n, đánh giá và h n ch k p th i nh ng RRTD, nh ng đ ng th i c ng là m t trong nh ng nguyên nhân gây ra t n th t tín d ng t nh ng r i ro xu t phát t y u t đ o đ c, n ng l c y u kém. M t mô hình qu n lý r i ro tín d ng có hoàn h o, m t quy trình tín d ng có ch t ch
đ n m y, nh ng nh ng con ng i đ v n hành mô hình đó b h n ch v n ng l c,
không đáp ng đ c các yêu c u v đ o đ c thì s thi t h i, t n th t tín d ng v n x y ra, th m chí là r t n ng n . phòng ng a nh ng RRTD có th x y ra t y u t
con ng i, NHPT c n t p trung nh ng v n đ sau:
C n c i ti n khâu tuy n d ng: đây là khâu quan tr ng, c n ph i xây d ng và công khai các tiêu chu n c b n đ tuy n ch n CBTD, cán b th m đnh, cán b làm công tác qu n lý r i ro, không ch có ki n th c v m t chuyên môn nghi p v ngân hàng còn có c nh ng ki n th c v m t xã h i, ki n th c v pháp lu t, s c kh e, kh n ng giao ti p… có nh v y thì m i có th tuy n d ng đ c nh ng nhân viên gi i, có kh n ng làm vi c.
Hàng n m, NHPT c n rà soát, đánh giá, phân lo i cán b trong toàn h th ng
theo các tiêu chí nh kh n ng x lý công vi c, tinh th n trách nhi m. T đó, NHPT b trí và phân công công vi c h p lý theo kh n ng cho t ng cán b . Các cán b không phù h p v i v trí hi n t i có th ti n hành luân chuy n qua v trí khác phù h p h n. i v i các cán b không đ t yêu c u NHPT có th sa th i.
NHPT c n t ch c các khóa đào t o và b i d ng ki n th c c p nh t th ng
xuyên đ nâng cao n ng l c t đánh giá, đo l ng, phân tích và ki m soát r i ro cho cán b ngân hàng. H ng d n, t p hu n, b i d ng ki n th c v chuyên môn nghi p v , trình đ th m đ nh đánh giá các doanh nghi p và các d án c a doanh nghi p. nâng cao hi u qu đào t o, NHPT c n u tiên ch n nh ng gi ng viên t
c a NHPT đ gi ng d y, còn khi t p hu n các n i dung trong quy ch , quy trình, s tay nghi p v thì nên u tiên cho các cán b tr c ti p so n th o ho c có nhi u kinh nghi p làm vi c th c t . N i dung gi ng d y c n chú tr ng các n i dung m i, các n i dung tr ng tâm và liên h các tình hu ng x y ra trong th c t đ h c viên có th v n d ng ki n th c vào công vi c, đ ng th i không ch thuy t gi ng mà c n ph i h p nhi u ph ng pháp gi ng d y khác nhau nh th o lu n nhóm, x lý các v n đ khó kh n, v ng m c phát sinh trong quá trình làm vi c th c t . i t ng đ c l a ch n đi đào t o, b i d ng trên tiêu chu n, yêu c u c a v trí công vi c, n ng l c cá nhân phù h p v i n i dung, m c tiêu c a khóa đào t o, b i d ng. NHPT nên lo i b hình th c thi nâng l ng 3 n m/l n đ i v i các cán b t i k t ng l ng mà thay vào đó nên t ch c đnh k hàng n m thi nghi p v theo v trí nhi m v đ m nhi m c a t ng cán b . i u này s giúp cán b nâng cao đ c tinh th n t h c t p, nghiên c u nghi p v .
NHPT ph i t ng c ng h n n a công tác giáo d c t t ng đ o đ c ngh nghi p cho cán b nhân viên. m i cán b ngân hàng ph i luôn t tu d ng v ph m ch t đ o đ c, nêu cao tinh th n trách nhi m trong công vi c. Nên th c hi n luân chuy n cán b qu n lý khách hàng trong n i b phòng 1 n m/l n, luân chuy n gi a các phòng là 2 n m/l n. Th c hi n t t đi u hành có th phòng tránh s c u k t gi a cán b ngân hàng và khách hàng gây h u qu thi t h i cho ngân hàng. Bên c nh đó, công tác th ng ph t đ i v i cán b c ng ph i rõ ràng, g n k t hi u qu làm vi c v i ti n l ng. i v i cán b có thành tích xu t s c, c n bi u d ng, khen th ng c v v t ch t l n tinh th n t ng x ng v i k t qu h mang l i, k c vi c nâng l ng tr c h n ho c đ b t lên đ m nhi m v trí cao h n; đ i v i cán b có sai ph m, tùy theo tính ch t, m c đ mà có th giáo d c thuy t ph c ho c ph i x lý k lu t. Có nh v y, m i nâng cao đ c tinh th n trách nhi m c a cán b
3.2.2.2. Nâng cao ch t l ng công tác thu th p, l u tr , x lý thông tin và xây d ng h th ng x p h ng tín d ng khách hàng d ng h th ng x p h ng tín d ng khách hàng
Thông tin đ c xem là y u t đ u vào quan tr ng trong ho t đ ng qu n lý r i ro tín d ng. Các thông tin t phía khách hàng cung c p nhi u khi l i thi u đ y đ ,
chính xác đi u này s làm nh h ng đ n chi n l c qu n lý r i ro tín d ng. đ m b o s trung th c chính xác c a thông tin, nh t là các thông tin liên quan đ n quy t đnh cho vay thì NHPT c n ph i:
- Quán tri t trong lãnh đ o và cán b t m quan tr ng c a công tác thu th p thông tin, tránh thu th p m t cách hình th c đ i phó.
- Khai thác thông tin t trung tâm thông tin tín d ng (CIC). Tuy nhiên ngu n thông tin CIC m t s tr ng h p không đ y đ , không th hi n h t đ c th c tr ng tín d ng c a khách hàng t i Vi t Nam c ng ch a có c quan nào cung c p thông tin và các ch tiêu th ng kê ph c v cho vi c phân tích, đánh giá và x p lo i khách hàng c ng nh d án. Do đó, NHPT c n thu th p thêm các thông tin không chính th c nh uy tín c a khách hàng qua đánh giá c a b n hàng, đ i tác, hi p h i mà Doanh nghi p là thành viên ho c các thông tin trên báo chí và các ph ng ti n truy n thông đ có cái nhìn toàn di n h n.
- Ti n hành thu th p thông tin t chính kinh nghi m ho t đ ng tín d ng c a cán b ngân hàng đ l p thành các b h s t li u v khách hàng qua nhi u n m
mà các CBTD đ u có th tra c u.
- C n xây d ng c ch trao đ i thông tin hi u qu , liên t c và c p nh t k p th i thông tin quan tr ng gi a các b ph n ch c n ng trong ho t đ ng c p tín d ng. nh k , cán b ngân hàng c n thông báo tình hình th c hi n cam k t tín d ng, c ng nh theo dõi tình hình s n xu t kinh doanh c a khách hàng và báo cáo l i b ph n qu n lý r i ro có ph ng pháp x lý tránh tình tr ng ch khi phát sinh n quá h n m i tìm h ng gi i quy t.
Bên c nh đó, Ngân hàng c n chú tr ng đ n x p h ng tín d ng c a khách
hàng. ây là m t trong nh ng công tác quan tr ng nh m nâng cao ch t l ng tín d ng, b o đ m an toàn v n tín d ng c a Ngân hàng. M c đích c a vi c ch m đi m,
x p h ng doanh nghi p là đ thi t l p c s d li u đ ng b , th ng nh t trong h th ng Ngân hàng v các khách hàng vay v n, ph c v công tác th m đ nh, cho vay, b o đ m an toàn v n. Do đó, h th ng x p h ng tín d ng khách hàng ph i đ c xây
d ng v i các n i dung tr ng tâm sau:
- i t ng x p h ng: là các khách hàng thu c các lo i hình doanh nghi p đ c Chính ph quy đ nh t i Ngh đ nh s 75/2011/N -CP ngày 30/8/2011.
- Tiêu chí x p h ng: thông qua quá trình đánh giá b ng thang đi m, s d ng
c ch tiêu tài chính (c c u tài chính, kh n ng thanh toán, s d ng v n l u đ ng,
kh n ng sinh l i, l i nhu n/v n ch s h u,…) và ch tiêu phi tài chính (n ng l c ng i đ ng đ u, uy tín v i các T ch c tín d ng, uy tín v i nhà cung c p trong n c, uy tín v i nhà nh p kh u n c ngoài,…) đ th c hi n ch m đi m. Trên c s
các ch tiêu đó, Chi nhánh thu th p thông tin t các ngu n khác nhau nh thông qua ti p xúc tr c ti p v i Khách hàng; qua các báo cáo tài chính; t các ngân hàng, S K ho ch & u t , S Tài chính, C c Thu và các c quan khác trên đ a bàn; thông tin t b n hàng c a khách hàng, t ph ng ti n thông tin đ i chúng,… C n c
vào t ng đi m, m i khách hàng s đ c phân vào m t nhóm h ng t ng ng v i
m c đ r i ro c a khách hàng.
- Vi c ch m đi m khách hàng s đ c th c hi n đ nh k hàng n m, ngoài ra trong các tr ng h p c th có th nh h ng đ n ho t đ ng s n xu t kinh doanh
c a khách hàng (có thay đ i b t th ng trong n i b khách hàng, thiên tai, dch
b nh,…) ho c là khách hàng l n đ u vay v n t i Chi nhánh, Chi nhánh ti n hành ch m đi m ngay. Sau đó các Chi nhánh g i v H i s chính đ t ng h p tình hình x p h ng tín d ng c a khách hàng trong toàn h th ng, ph i h p v i các Ban, Trung
tâm thu c H i s chính đ xu t, báo cáo Lãnh đ o NHPT áp d ng các bi n pháp,
chính sách tín d ng đ i v i t ng lo i khách hàng (v m c v n cho vay, th i gian
vay, b o đ m ti n vay, …).
- Nh m nâng cao ch t l ng tín d ng, đ m b o an toàn v n, h th ng x p
c a khách hàng cho phù h p và quy đ nh trách nhi m, g n v i quy trình qu n lý r i
ro tín d ng t ng khâu c th trong ho t đ ng c a NHPT.
3.2.2.3. Nâng cao ch t l ng th m đ nh d án và phân tích tín d ng
R i ro b t đ u t nh ng phân tích và th m đ nh d án không c n tr ng và thi u chính xác d n đ n nh ng quy t đnh cho vay sai l m. ây là b c c c k quan tr ng và đ m b o h n ch r i ro tín d ng v i hi u qu cao nh t, ít t n th t nh t. quá trình th m đ nh đ c t ch c đ m b o tính khách quan, minh b ch và khoa h c, c n chú ý t i m t s v n đ sau :
- NHPT c n b trí cán b có đ ph m ch t đ o đ c, n ng l c chuyên môn và kinh nghi m th c t trong công tác th m đ nh và tín d ng, hi u bi t v kinh t , chính tr , xã h i.
- Th m đnh h s d án vay v n TD T t i Chi nhánh bao g m hai ph n chính là th m đ nh n ng l c c a doanh nghi p do phòng tín d ng đ m nh n và th m
đnh n i dung d án do phòng t ng h p đ m nh n, còn t i H i s chính l n l t do Ban tín d ng đ u t và Ban th m đ nh đ m nh n. NHPT c n rà soát quy trình cho
vay đ có s ph i h p ch t ch gi a các phòng, các ban đ nâng cao ch t l ng và hi u qu công tác th m đnh.
- NHPT c n xây d ng đ c h th ng các n i dung th m đnh cho t ng lnh
v c cho vay c th . M i l nh v c đ u có s khác bi t v c c u v n, công ngh s d ng, th tr ng đ u vào đ u ra, các lo i r i ro th ng g p, cách xác đ nh các ch tiêu l i ích và chi phí… đ c bi t là các thông tin liên quan đ n y u t công ngh luôn là n i dung khó th m đ nh. xây d ng h th ng h ng d n chi ti t, c th , NHPT c n ph i h p v i các c quan qu n lý và các đ n v nghiên c u đ tìm hi u
thông tin liên quan, th ng xuyên c p nh t các v n b n pháp lý đi u ti t t ng lnh
v c, thông tin v công ngh . Có các thông tin t h th ng này s giúp cán b ngân hàng th m đ nh đ c chu n xác h n và rút ng n đ c th i gian th m đnh. Ngoài ra, c n th m đ nh chi ti t kh n ng phát huy công su t thi t k c a d án đ quy t
đnh vi c phân b s v n tr n c a t ng k h n tr n m t cách phù h p, tránh tình tr ng chia đ u s v n tr n cho các k h n nh đang làm hi n nay.
- i v i nh ng d án có quy mô l n, quy trình công ngh ph c t p, khi th m đnh c n thuê công ty th m đ nh đ c l p đ có ý ki n nh n đnh khách quan k t h p v i k t qu nh n đnh, phân tích t cán b ngân hàng đ đ xu t quy t đnh tín d ng h p lý.
- C n xem xét tính trung th c c a các thông tin do khách hàng cung c p. Hi n t i, NHPT c ng đã có quy đnh cung c p báo cáo tài chính có ki m toán tuy nhiên các n i dung k t lu n c a công ty ki m toán còn chung chung. Theo quy đ nh khách hàng c n ph i cung c p h s tài chính, ngoài báo cáo tài chính trong 2 n m
li n k c n ph i đ c ki m toán thì còn ph i có báo cáo nhanh tình hình tài chính doanh nghi p đ n quý g n nh t. Báo cáo tài chính nhanh c a doanh nghi p t i th i
đi m vay v n r t quan tr ng vì nó cho th y s c kh e tài chính hi n t i c a doanh nghi p nh ng doanh nghi p th ng l p r t s sài và đ tin c y không cao. x lý th c tr ng này CBTD có th tr c ti p xu ng xem s sách c a khách hàng đ đánh
giá m c đ tin c y c a s li u, kh c ph c y u kém c a các doanh nghi p trong công tác tài chính k toán. Ngoài ra, CBTD c n chú tr ng th m đ nh nhi u đ n n ng l c
s n xu t kinh doanh và kinh nghi m c a ch đ u t h n n a.
3.2.2.4. Ki m soát ch t ch vi c s d ng v n vay
Vi c t ng c ng công tác ki m tra, giám sát v n vay là m t bi n pháp quan tr ng nh m ng n ng a RRTD nh t là r i ro đ o đ c khi khách hàng s d ng v n