3.2.1.1. T ch c b máy qu n lý r i ro tín d ng phù h p
Trong công tác cho vay và qu n lý r i ro TD T t i NHPT Vi t Nam đ c
tham gia b i nhi u b ph n t chi nhánh đ n H i s chính. Tuy nhiên, b ph n
chuyên bi t đ qu n lý r i ro TD T t i NHPT Vi t Nam v n ch ađ c hình thành. vi c qu n lý RRTD đ c th c hi n m t cách chuyên nghi p và hi u qu , NHPT Vi t Nam c n thành l p thêm b ph n qu n lý r i ro tín d ng H i s chính và các Chi nhánh.
B ph n qu n lý r i ro ph i ho t đ ng theo nguyên t c không tham gia vào quá trình t o ra r i ro. Do đó, NHPT c n ph i quy đnh l i nhi m v c a các ban nghi p v H i s chính và các phòng Chi nhánh NHPT. C th nh t i H i s chính nghi p v cho vay d án TD T liên quan đ n Ban Th m đnh, Ban tín d ng
đ u t và H i đ ng tín d ng, t i Chi nhánh nghi p v cho vay d án TD T ch liên
quan đ n phòng tín d ng và phòng t ng h p.
V i vi c tách bi t nghi p v cho vay thì t i các chi nhánh NHPT ti n hành thành l p thêm phòng qu n lý r i ro đ thu th p thông tin, phân tích và x p h ng
khách hàng đ đ xu t bi n pháp QLRR phù h p. T i H i s chính, NHPT Vi t Nam có th t n d ng ngu n nhân l c t Trung tâm khách hàng, Ban ki m tra n i b và Trung tâm x lý n đ thành l p Ban qu n lý r i ro. Các nhi m v đang th c hi n c a Trung tâm khách hàng, Ban ki m tra n i b và Trung tâm x lý n r t phù h p v i công tác qu n lý r i ro nh xây d ng, qu n lý và khai thác c s d li u, thông tin v khách hàng vay v n; Ki m tra h s nghi p v TD T; T ng h p, phân tích k t qu phân lo i n tín d ng TPT trong toàn h th ng NHPT, đ xu t gi i pháp x lý r i ro… i u này s giúp b ph n qu n lý r i ro ho t đ ng tr n tru và
th c hi n đ y đ các b c theo đúng quy trình qu n lý r i ro. Ngoài ra, t i H i s chính thành l p thêm H i đ ng qu n lý r i ro đ t v n cho T ng Giám đ c NHPT Vi t Nam trong vi c l a ch n quy t đnh bi n pháp x lý các kho n n x u trong
cho vay TPT. H i đ ng QLRR đ c thành l p v i các thành ph n nh Phó t ng
giám đ c ph trách qu n lý r i ro, tr ng các Ban qu n lý r i ro, Ban tín d ng đ u
S đ 3.1 B máy qu n lý r i ro tín d ng NHPT (đ xu t) 3.2.1.2. Hoàn thi n quy ch , S tay tín d ng 3.2.1.2. Hoàn thi n quy ch , S tay tín d ng
S tay nghi p v TD T c a NHPT đã đ c ban hành t n m 2008, trên th c t cho đ n nay m t s n i dung đã thay đ i nhi u nh ng NHPT v n ch a ch nh s a, b sung n i dung c a s tay nghi p v . Do tính ch t ph c t p c a ho t đ ng tín d ng TPT, các v n b n quy ph m pháp lu t liên quan đ n l nh v c này đ c ban hành r t nhi u, đ ng th i l i th ng xuyên đ c s a đ i, b sung ho c bãi b . H n
n a, đ i v i m i v n b n quy ph m pháp lu t đó, các c quan nhà n c có th m quy n và NHPT Vi t Nam l i ban hành nhi u v n b n h ng d n, do đó gây khó kh n, lúng túng cho cán b nghi p v nh t là cán b c a các Chi nhánh trong vi c n m b t và v n d ng vào th c ti n.
h n ch tình tr ng này, NHPT Vi t Nam ph i s m h th ng hóa các quy
đnh, c n ph i th ng xuyên c p nh t, b sung, ch nh s a, hoàn thi n s tay tín d ng k p th i cho phù h p v i tình hình th c t , ng d ng S tay tín d ng vào th c ti n và coi đây là quy trình, đi u ki n b t bu c ph i tri t đ tuân th .
T NG GIÁM C BAN CH C N NG T I H I S CHÍNH BAN TH M NH BAN TD T BAN QLRR CÁC CHI NHÁNH S GIAO D CH NHPT PHÒNG TÍN D NG PHÒNG T NG H P H I NG TÍN D NG PHÒNG QLRR H I NG QLRR
Ngoài ra, trong lnh v c cho vay các d án TD T c a NHPT liên quan r t l n đ n các quy đnh c a Nhà n c v đ u t xây d ng c b n nên NHPT c n h th ng hóa và th ng xuyên c p nh t các v n b n quy ph m pháp lu t trong đ u t
xây d ng nói chung và t ng l nh v c nói riêng đ ph bi n và tri n khai trong quá trình c p v n TD T.
Trong s tay nghi p v , NHPT c ng nên b sung n i dung nh li t kê các l i
th ng g p c a các cán b th m đ nh và CBTD m c ph i trong h th ng. i u này s giúp cho cán b chi nhánh khác trong quá trình th c hi n nghi p v cho vay s t t h n và không l p l i các l i đã x y ra.
3.2.1.3. i u ch nh quy đ nh v phân c p cho các Chi nhánh
NHPT Vi t Nam c n phân c p m nh m quy n h n và trách nhi m nh m
t ng c ng tính t ch và t ch u trách nhi m cho S giao d ch và các Chi nhánh tr c thu c. Ng i đ c phân c p giao quy n s th c thi ch c n ng, nhi m v c a mình và ch u trách nhi m đ i v i công vi c đó trên c s tuân th theo quy trình, quy ch , tránh trông ch s ch đ o, c ng nh s can thi p th ng xuyên và liên t c b ng các v n b n con c a NHPT nh hi n nay. Trên c s đó, NHPT c n t o tính ch đ ng h n cho S giao d ch và các chi nhánh đ v n TD T c a Nhà n c đáp
ng k p th i, nhanh chóng nhu c u vay v n c a các ch đ u t c ng nh có bi n pháp k p th i x lý các r i ro, góp ph n h n ch nh ng t n th t có th x y ra trên các l nh v c sau:
+ V phân c p th m đ nh, quy t đnh cho vay: đnh k hàng n m NHPT Vi t
Nam đi u ch nh m c phân c p th m đnh, quy t đ nh cho vay đ i v i t ng chi
nhánh c n c vào k t qu ho t đ ng c a t ng Chi nhánh trên các ch tiêu nh : t l n x u trên t ng d n ; n ng l c c a cán b th c hi n công tác tín d ng và th m
đnh; kh n ng và đ nh h ng phát tri n c a Chi nhánh đó. Có nh v y thì vi c phân c p cho các chi nhánh m i th c s uy n chuy n, phù h p v i n ng l c c a t ng chi nhánh.
+ V đi u hành ngu n v n: NHPT nên đi u hành theo h n m c đ i v i các
v n d i dào thì n i l ng quá m c còn khi khó kh n l i th t ch t gây tác ngh n v n
nh h ng đ n ti n đ đ u t c a doanh nghi p.
3.2.2. Các gi i pháp phòng ng a RRTD
3.2.2.1. Nâng cao hi u qu đào t o ngu n nhân l c
Con ng i là y u t quan tr ng, là n n t ng đ phát hi n, đánh giá và h n ch k p th i nh ng RRTD, nh ng đ ng th i c ng là m t trong nh ng nguyên nhân gây ra t n th t tín d ng t nh ng r i ro xu t phát t y u t đ o đ c, n ng l c y u kém. M t mô hình qu n lý r i ro tín d ng có hoàn h o, m t quy trình tín d ng có ch t ch
đ n m y, nh ng nh ng con ng i đ v n hành mô hình đó b h n ch v n ng l c,
không đáp ng đ c các yêu c u v đ o đ c thì s thi t h i, t n th t tín d ng v n x y ra, th m chí là r t n ng n . phòng ng a nh ng RRTD có th x y ra t y u t
con ng i, NHPT c n t p trung nh ng v n đ sau:
C n c i ti n khâu tuy n d ng: đây là khâu quan tr ng, c n ph i xây d ng và công khai các tiêu chu n c b n đ tuy n ch n CBTD, cán b th m đnh, cán b làm công tác qu n lý r i ro, không ch có ki n th c v m t chuyên môn nghi p v ngân hàng còn có c nh ng ki n th c v m t xã h i, ki n th c v pháp lu t, s c kh e, kh n ng giao ti p… có nh v y thì m i có th tuy n d ng đ c nh ng nhân viên gi i, có kh n ng làm vi c.
Hàng n m, NHPT c n rà soát, đánh giá, phân lo i cán b trong toàn h th ng
theo các tiêu chí nh kh n ng x lý công vi c, tinh th n trách nhi m. T đó, NHPT b trí và phân công công vi c h p lý theo kh n ng cho t ng cán b . Các cán b không phù h p v i v trí hi n t i có th ti n hành luân chuy n qua v trí khác phù h p h n. i v i các cán b không đ t yêu c u NHPT có th sa th i.
NHPT c n t ch c các khóa đào t o và b i d ng ki n th c c p nh t th ng
xuyên đ nâng cao n ng l c t đánh giá, đo l ng, phân tích và ki m soát r i ro cho cán b ngân hàng. H ng d n, t p hu n, b i d ng ki n th c v chuyên môn nghi p v , trình đ th m đ nh đánh giá các doanh nghi p và các d án c a doanh nghi p. nâng cao hi u qu đào t o, NHPT c n u tiên ch n nh ng gi ng viên t
c a NHPT đ gi ng d y, còn khi t p hu n các n i dung trong quy ch , quy trình, s tay nghi p v thì nên u tiên cho các cán b tr c ti p so n th o ho c có nhi u kinh nghi p làm vi c th c t . N i dung gi ng d y c n chú tr ng các n i dung m i, các n i dung tr ng tâm và liên h các tình hu ng x y ra trong th c t đ h c viên có th v n d ng ki n th c vào công vi c, đ ng th i không ch thuy t gi ng mà c n ph i h p nhi u ph ng pháp gi ng d y khác nhau nh th o lu n nhóm, x lý các v n đ khó kh n, v ng m c phát sinh trong quá trình làm vi c th c t . i t ng đ c l a ch n đi đào t o, b i d ng trên tiêu chu n, yêu c u c a v trí công vi c, n ng l c cá nhân phù h p v i n i dung, m c tiêu c a khóa đào t o, b i d ng. NHPT nên lo i b hình th c thi nâng l ng 3 n m/l n đ i v i các cán b t i k t ng l ng mà thay vào đó nên t ch c đnh k hàng n m thi nghi p v theo v trí nhi m v đ m nhi m c a t ng cán b . i u này s giúp cán b nâng cao đ c tinh th n t h c t p, nghiên c u nghi p v .
NHPT ph i t ng c ng h n n a công tác giáo d c t t ng đ o đ c ngh nghi p cho cán b nhân viên. m i cán b ngân hàng ph i luôn t tu d ng v ph m ch t đ o đ c, nêu cao tinh th n trách nhi m trong công vi c. Nên th c hi n luân chuy n cán b qu n lý khách hàng trong n i b phòng 1 n m/l n, luân chuy n gi a các phòng là 2 n m/l n. Th c hi n t t đi u hành có th phòng tránh s c u k t gi a cán b ngân hàng và khách hàng gây h u qu thi t h i cho ngân hàng. Bên c nh đó, công tác th ng ph t đ i v i cán b c ng ph i rõ ràng, g n k t hi u qu làm vi c v i ti n l ng. i v i cán b có thành tích xu t s c, c n bi u d ng, khen th ng c v v t ch t l n tinh th n t ng x ng v i k t qu h mang l i, k c vi c nâng l ng tr c h n ho c đ b t lên đ m nhi m v trí cao h n; đ i v i cán b có sai ph m, tùy theo tính ch t, m c đ mà có th giáo d c thuy t ph c ho c ph i x lý k lu t. Có nh v y, m i nâng cao đ c tinh th n trách nhi m c a cán b
3.2.2.2. Nâng cao ch t l ng công tác thu th p, l u tr , x lý thông tin và xây d ng h th ng x p h ng tín d ng khách hàng d ng h th ng x p h ng tín d ng khách hàng
Thông tin đ c xem là y u t đ u vào quan tr ng trong ho t đ ng qu n lý r i ro tín d ng. Các thông tin t phía khách hàng cung c p nhi u khi l i thi u đ y đ ,
chính xác đi u này s làm nh h ng đ n chi n l c qu n lý r i ro tín d ng. đ m b o s trung th c chính xác c a thông tin, nh t là các thông tin liên quan đ n quy t đnh cho vay thì NHPT c n ph i:
- Quán tri t trong lãnh đ o và cán b t m quan tr ng c a công tác thu th p thông tin, tránh thu th p m t cách hình th c đ i phó.
- Khai thác thông tin t trung tâm thông tin tín d ng (CIC). Tuy nhiên ngu n thông tin CIC m t s tr ng h p không đ y đ , không th hi n h t đ c th c tr ng tín d ng c a khách hàng t i Vi t Nam c ng ch a có c quan nào cung c p thông tin và các ch tiêu th ng kê ph c v cho vi c phân tích, đánh giá và x p lo i khách hàng c ng nh d án. Do đó, NHPT c n thu th p thêm các thông tin không chính th c nh uy tín c a khách hàng qua đánh giá c a b n hàng, đ i tác, hi p h i mà Doanh nghi p là thành viên ho c các thông tin trên báo chí và các ph ng ti n truy n thông đ có cái nhìn toàn di n h n.
- Ti n hành thu th p thông tin t chính kinh nghi m ho t đ ng tín d ng c a cán b ngân hàng đ l p thành các b h s t li u v khách hàng qua nhi u n m
mà các CBTD đ u có th tra c u.
- C n xây d ng c ch trao đ i thông tin hi u qu , liên t c và c p nh t k p th i thông tin quan tr ng gi a các b ph n ch c n ng trong ho t đ ng c p tín d ng. nh k , cán b ngân hàng c n thông báo tình hình th c hi n cam k t tín d ng, c ng nh theo dõi tình hình s n xu t kinh doanh c a khách hàng và báo cáo l i b ph n qu n lý r i ro có ph ng pháp x lý tránh tình tr ng ch khi phát sinh n quá h n m i tìm h ng gi i quy t.
Bên c nh đó, Ngân hàng c n chú tr ng đ n x p h ng tín d ng c a khách
hàng. ây là m t trong nh ng công tác quan tr ng nh m nâng cao ch t l ng tín d ng, b o đ m an toàn v n tín d ng c a Ngân hàng. M c đích c a vi c ch m đi m,