T ch c b máy qu n lý n i b ch a h p lý, ch a đáp ng yêu c u tác
nghi p, qu n lý đi u hành và phòng ch ng r i ro, ch a xây d ng đ c b máy qu n
lý r i ro chuyên bi t. Do đó cho đ n nay, các quy đ nh v QLRR tín d ng đ u t
c a NHPT Vi t Nam v n còn r i r c, ch a đ ng b , ho t đ ng QLRR tín d ng đ u t thi u chuyên nghi p, kém hi u qu .
Trong th m đ nh ch a chú tr ng đ n phân tích khách hàng, x p h ng tín
d ng n i b đ tính toán đi u ki n vay và kh n ng tr n c a khách hàng.
M t s cán b không đáp ng đ c yêu c u v đ o đ c ngh nghi p, c
tình làm trái các quy đ nh c a Nhà n c và c a NHPT Vi t Nam trong quá trình th m đ nh, quy t đ nh cho vay, gi i ngân và thu h i n .
L c l ng cán b làm công tác ki m tra không nhi u. Ngoài ra, do m i thành l p phòng ki m tra nên cán b đ c chuy n t các phòng khác qua đ đ m nhi m
nên còn nhi u h n ch trong nghi p v ki m tra.
Vi c ph i h p và h tr c a H i s chính v i chi nhánh và gi a các chi
nhánh NHPT trong vi c thu h i n và x lý các kho n n quá h n v n ch a đ c
sát sao. M t s chi nhánh vi c thu h i n ch a đ c th c hi n th ng xuyên, quy t
li t bám sát, n m b t tình hình kinh doanh c a ch đ u t .
H th ng công ngh thông tin l c h u, không đáp ng đ c yêu c u t ng h p
Ngoài ra còn có các nguyên nhân khách quan nh cho vay theo ch đ nh c a
Chính ph , t l trích l p d phòng do Nhà n c n đ nh, các quy đ nh v XLRR
c a Chính ph .
K T LU N CH NG 2
Ch ng 2 c a đ tài, ch y u t p trung m t s n i dung chính sau đây:
- Phân tích tình hình cho vay các d án TD T t i NHPT. Qua đó cho th y
ho t đ ng này c ng đã đóng góp r t l n trong s phát tri n KT-XH c a đ t n c. - Ho t đ ng cho vay ch a đ ng r t nhi u r i ro vì v y c ng gây ra không ít
r i ro cho ho t cho vay d án TD T xu t phát t nguyên nhân khách quan, nguyên nhân t phía khách hàng và nguyên nhân t phía NHPT.
- Phân tích tình hình ho t đ ng qu n lý r i ro tín d ng và nh ng h n ch
trong công tác qu n lý r i ro các d án TD T t i NHPT.
T nh ng k t qu phân tích trên s là c s đ đ a ra m t s gi i pháp và ki n ngh góp ph n nâng cao hi u qu qu n lý r i ro đ i v i các d án vay v n TD T t i NHPT.
CH NG 3: GI I PHÁP QU N LÝ R I RO TRONG CHO VAY D ÁN U T T I NGÂN HÀNG PHÁT TRI N VI T NAM. 3.1. Chi n l c phát tri n c a NHPT Vi t Nam đ n n m 2020 và t m nhìn đ n n m 2030
3.1.1. M c tiêu t ng quát
Theo Quy t đ nh s 369/Q -TTg ngày 28 tháng 02 n m 2013 v vi c phê duy t chi n l c phát tri n NHPT Vi t Nam đ n n m 2020 và t m nhìn đ n n m
2030 là s ti p t c c ng c và phát tri n NHPT Vi t Nam là ngân hàng chính sách c a Chính ph ho t đ ng không vì m c tiêu l i nhu n theo h ng b n v ng, hi u qu , đ m b o đ n ng l c đ th c hi n chính sách TD T c a Nhà n c và các nhi m v khác do Chính ph , Th t ng Chính ph giao, góp ph n th c hi n chi n
l c và k ho ch phát tri n KT-XH c a đ t n c trong t ng th i k . (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.1.2. M c tiêu c th
T c đ t ng tr ng tín d ng giai đo n 2014 - 2020 bình quân kho ng 10%/n m, theo đó, quy mô tài s n c a NHPT Vi t Nam đ n n m 2020 đ t kho ng 500.000 t đ ng. Giai đo n sau n m 2020, t c đ t ng tr ng tín d ng đ c xác
đnh phù h p v i yêu c u phát tri n KT-XH.
Xác đ nh c c u gi a v n ch s h u và v n huy đ ng c a Ngân hàng, có l trình t ng v n ch s h u nh m đ t t l v n ch s h u so v i t ng d n cho vay tín d ng đ u t , tín d ng xu t kh u c a NHPT Vi t Nam cho phù h p v i t ng giai
đo n.
Nâng cao ch t l ng tín d ng đ c bi t là công tác th m đ nh, gi i ngân, qu n lý thu h i n ; xây d ng c ch phân lo i n x u phù h p v i tính ch t ho t đ ng c a NHPT Vi t Nam; xây d ng c ch trích l p d phòng r i ro và các bi n pháp x lý n x u cho vay các ch ng trình; tích c c thu h i n và XLRR nh m m c tiêu gi m t l n x u t ng th d i 7% vào n m 2015, t 4% - 5% vào n m 2020; t l n x u trong giai đo n 2020 - 2030 m c d i 3%.
Tiêu chu n hóa quy trình nghi p v nh m đáp ng yêu c u th c thi chính sách h tr phát tri n theo ch tr ng c a ng và Nhà n c, ch ng trình m c
tiêu đ c Chính ph , Th t ng Chính ph quy t đ nh; đa d ng hóa các d ch v ngân hàng nh m ph c v ngày m t t t h n chính sách TD T và tín d ng xu t kh u c a Nhà n c bao g m c cho vay th a thu n đ i v i các đ i t ng này trong nh ng đi u ki n nh t đnh nh m nâng cao ch t l ng ho t đ ng và t ng b c gi m c p bù c a ngân sách nhà n c ti n t i t ch v tài chính.
Hoàn thi n mô hình qu n lý và t ch c b máy phù h p v i tính ch t, đ c thù c a ngân hàng chính sách; chu n hóa và chuyên nghi p đ i ng cán b phát huy hi u l c, hi u qu ho t đ ng c a h th ng ki m tra, ki m soát và phân tích, c nh báo r i ro; đ ng th i t ng c ng ki m tra giám sát c a c quan qu n lý nhà n c,
t ng c ng ng d ng công ngh thông tin trong ho t đ ng ngân hàng.
3.1.3. nh h ng ho t đ ng
V đ i t ng ph c v
NHPT Vi t Nam t p trung vào các ho t đ ng tín d ng đ u t phát tri n c a
Nhà n c đ c Chính ph , Th t ng Chính ph quy t đ nh trong t ng th i k .T p trung v n TD T vào các lnh v c c s h t ng KT-XH; công nghi p ph tr ; nông nghi p nông thôn; xã h i hóa trong lnh v c giáo d c, y t , b o v môi tr ng và công ngh xanh; n ng l ng s ch và n ng l ng tái t o.
V ch tiêu an toàn tài chính
Xác đnh quan h gi a v n ch s h u so v i t ng d n cho vay tín d ng đ u
t , tín d ng xu t kh u c a Nhà n c. Trên c s đó xây d ng l trình t ng v n đi u l c a ngân hàng phù h p (d ki n đ n n m 2020 đ t 10% t ng d n tín d ng đ u
t , tín d ng xu t kh u c a Nhà n c t ng đ ng m c 20.000 t đ ng vào n m
2015 và 30.000 t đ ng vào n m 2020).
Th c hi n c ch lãi su t cho vay TD T theo nguyên t c phi l i nhu n song ph i đ m b o bù đ chi phí v v n, chi phí ho t đ ng và t ng d phòng r i ro trong ho t đ ng tín d ng c a NHPT Vi t Nam.
Áp d ng c ch phân lo i n phù h p v i đ c thù ho t đ ng c a NHPT Vi t
Nam, trong đó nghiên c u lo i tr các kho n n mang tính ch t Chính ph ho c
đ c Chính ph b o lãnh; t ng trích l p d phòng r i ro tín d ng và áp d ng c ch
XLRR phù h p v i đ c thù ho t đ ng theo đó nghiên c u đ ban hành quy ch XLRR theo h ng t ng c ng phân c p cho NHPT Vi t Nam đ c XLRR theo quy
đnh c a pháp lu t (theo i u l t ch c ho t đ ng và c ch tài chính đ i v i NHPT Vi t Nam do Th t ng Chính ph quy t đ nh).
Nghiên c u đ quy đnh và áp d ng các ch tiêu an toàn tài chính theo mô hình các t ch c tín d ng, đ m b o nguyên t c theo thông l qu c t .
V công tác qu n tr ngân hàng
Nghiên c u xây d ng lu t riêng áp d ng cho các ngân hàng chính sách trong
đó có NHPT Vi t Nam; tr c m t, NHPT Vi t Nam th c hi n theo c 02 Lu t ngân
sách nhà n c và Lu t các t ch c tín d ng: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ V Lu t ngân sách nhà n c: Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam đ c ngân sách
nhà n c c p v n đi u l , c p bù chênh l ch lãi su t, tuân th quy đnh d toán
ngân sách nhà n c, ch u s qu n lý nhà n c v tài chính c a B Tài chính.
+ V Lu t các t ch c tín d ng: NHPT Vi t Nam th c hi n ki m soát n i b , ki m toán n i b ; xây d ng, ban hành quy trình n i b v các ho t đ ng nghi p v ; th c hi n ch đ báo cáo th ng kê, báo cáo ho t đ ng và ho t đ ng thanh toán theo
quy đnh c a NHNN.
Xác đnh rõ quy n và ngh a v c a ch s h u v i Nhà n c t i NHPT Vi t
Nam theo đó xác đnh rõ vai trò, trách nhi m c a Chính ph , Th t ng Chính ph , các B , ngành (B Tài chính, B K ho ch và u t , NHNN...) trong vi c qu n lý
nhà n c theo ngành, lnh v c.
Th c hi n mô hình H i đ ng thành viên đ qu n tr đ i v i ho t đ ng c a NHPT Vi t Nam nh m t t ch c tín d ng 100% v n ch s h u c a Nhà n c,
theo đó: Xác đnh rõ quy n h n, trách nhi m c a H i đ ng thành viên, Ban ki m
soát, Ban đi u hành và các b ph n trong h th ng NHPT Vi t Nam; t ng c ng phân c p cho H i đ ng thành viên NHPT Vi t Nam trong vi c quy t đ nh các v n
đ v qu n lý v n, tài s n, lãi su t huy đ ng, lãi su t cho vay tín d ng đ u t , tín d ng xu t kh u c a Nhà n c; x lý r i ro tín d ng.
Hoàn thi n các ch c n ng, nhi m v c a NHPT Vi t Nam trong đó bao g m c các ch c n ng v thanh toán qu c t , tham gia th tr ng m , th tr ng liên ngân hàng …phù h p v i quy đ nh c a pháp lu t và tính ch t đ c đi m ho t đ ng c a NHPT Vi t Nam.
Xây d ng h th ng ki m tra, giám sát c a các B , ngành phù h p v i mô hình, ho t đ ng đ c thù c a NHPT Vi t Nam theo đó: B Tài chính th c hi n ki m tra, giám sát, qu n lý nhà n c v tài chính; NHNN th c hi n ch c n ng qu n lý giám sát v tín d ng và thanh toán; B K ho ch và u t th c hi n ch c n ng qu n lý gi m sát v đ u t phát tri n; B Lao đ ng - Th ng binh và Xã h i th c hi n ch c
n ng Qu n lý nhà n c v ti n l ng và lao đ ng; hoàn thi n h th ng ki m tra, ki m soát n i b , th ng nh t v t ch c và ho t đ ng; ph i h p ch t ch gi a Ban ki m soát v i h th ng ki m tra, ki m soát n i b .
Tái c c u l i ho t đ ng ngân hàng
- Giai đo n 1 (t n m 2013 đ n n m 2015):
+ Rà soát l i danh m c ch ng trình, d án, ngành hàng thu c đ i t ng
TD T c a Nhà n c, xác đnh m c t ng tr ng tín d ng h p lý trên c s đó c
c u l i ngu n v n vay.
+ Xác đnh t l gi a v n ch s h u so v i t ng d n cho vay tín d ng đ u
t , tín d ng xu t kh u c a Nhà n c t ng ng, đ m b o đ n 2015 đ t 10%; có l trình t ng v n ch s h u cho Ngân hàng.
+ ánh giá l i n x u, ban hành quy đnh phân lo i n phù h p v i đ c thù c a ngân hàng, gi i quy t d t đi m n x u bàn giao t Qu H tr phát tri n và các t ch c ti n thân, ph n đ u gi m n x u xu ng 7% t ng d n cu i n m 2015.
+ C ng c l i t ch c và ho t đ ng c a NHPT Vi t Nam, ban hành i u l t ch c và ho t đ ng c a ngân hàng, xác đ nh đ i di n ch s h u, trên c s đó quy đnh rõ quy n h n, trách nhi m c a H i đ ng thành viên, Ban ki m soát, Ban đi u hành.
+ T ch c l i b máy các chi nhánh và S giao d ch cho phù h p v i đnh
h ng v ph m vi, quy mô ho t đ ng theo h ng hình thành các chi nhánh khu v c,
theo đó đ n cu i n m 2015 toàn h th ng còn kho ng 45 chi nhánh. - Giai đo n 2 (t n m 2016 đ n n m 2020):
+ Xác đ nh ch ng trình, danh m c TD T c a Nhà n c áp d ng cho giai
đo n 2016 - 2020, trên c s đó t p trung ngu n l c cho các ch ng trình, danh m c này.
+ Xác đnh t l an toàn v n n m 2020 đ t 10%, v n ch s h u đ t 30.000 t (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
đ ng vào n m 2020, n x u ph n đ u m c 4%-5% vào n m 2020.
+ C i thi n cân đ i thu chi, tài chính gi m c p bù c a ngân sách nhà n c, ti n t i đ m b o t ch tài chính trong ho t đ ng t n m 2020.
+ Hi n đ i hóa công ngh ngân hàng theo tiêu chí an toàn tài chính nh các
ngân hàng theo l trình tái c c u h th ng NHPT Vi t Nam. - Giai đo n 3 (sau n m 2020):
+ Hi n đ i hóa ho t đ ng ngân hàng th c hi n chính sách tín d ng u đãi
trong n c và t ng b c m r ng ra các n c trong khu v c.
+ Áp d ng các ch tiêu an toàn tài chính, qu n tr r i ro theo chu n m c qu c t , đ m b o t l n x u d i 3%.
3.2. Các gi i pháp qu n lý r i ro tín d ng trong cho vay d án đ u t t i Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam hàng Phát tri n Vi t Nam
3.2.1. Các gi i pháp v c ch , chính sách
3.2.1.1. T ch c b máy qu n lý r i ro tín d ng phù h p
Trong công tác cho vay và qu n lý r i ro TD T t i NHPT Vi t Nam đ c
tham gia b i nhi u b ph n t chi nhánh đ n H i s chính. Tuy nhiên, b ph n
chuyên bi t đ qu n lý r i ro TD T t i NHPT Vi t Nam v n ch ađ c hình thành. vi c qu n lý RRTD đ c th c hi n m t cách chuyên nghi p và hi u qu , NHPT Vi t Nam c n thành l p thêm b ph n qu n lý r i ro tín d ng H i s chính và các Chi nhánh.
B ph n qu n lý r i ro ph i ho t đ ng theo nguyên t c không tham gia vào quá trình t o ra r i ro. Do đó, NHPT c n ph i quy đnh l i nhi m v c a các ban