4. Đối tượng nghiên cứu
2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn
2.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu nợ quá hạn ngắn hạn.
Bảng 1.9: Tỷ lệ nợ quá hạn ngắn hạn.
(ĐVT: tỷ đồng)
(Nguồn:Báo cáo kinh tế tổng hợp Vietinbank Nam Sài Gòn 2011-2013)
Bất cứ hoạt động kinh doanh nào cũng chứa đựng rủi ro và hoạt động ngân hàng cũng vậy, mà cụ thể là lĩnh vực tín dụng ngắn hạn cũng không nằm ngoài quy luật đó. Rủi ro có thể triệt tiêu nếu việc kiếm soát giảm thiểu tối đa số dư nợ quá hạn được thực hiện một cách hiệu quả.
Có thể thấy được tỷ trọng nợ quá hạn trong dư nợ tín dụng ngắn hạn giảm nhẹ và đều từ năm 2011- 2013. Cụ thể năm 2011, nợ quá hạn đạt 1,98 tỷ đồng (chiếm 0,84%). Năm 2012 nợ quá hạn là 3,1 tỷ đồng (chiếm 0,82%), và đến năm 2013 thì nợ quá hạn đạt 5,39 tỷ đồng tương ứng tỷ lệ nợ quá hạn giảm còn 0,79%. Điều này cho thấy, dư nợ tín dụng ngắn hạn tăng mạnh qua các năm, cụ thể năm 2013 là 680 tỷ đồng tương ứng tăng 80,85% so với năm 2012, kéo theo sự gia tăng của nợ quá hạn, nhưng nợ quá hạn có tốc độ tăng trưởng thấp hơn (73,87%) đã làm cho tỷ lệ nợ quá hạn giảm xuống đáng kể.
Điều này có thể giải thích ở thời điểm hiện tại, khi mà nền kinh tế Việt Nam trước những diễn biến phức tạp, hàng loạt công ty, đơn vị sản xuất kinh doanh, tổ chức tín dụng, các ngân hàng thương mại có nguy cơ phá sản, giải thể, sáp nhập. Cùng với đó là việc sử dụng vốn sai mục đích của khách hàng và do những yếu tố khách quan ngoài ý muốn...
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh Lệch 2012/2011 Chênh Lệch 2013/2012 (+,-) % (+,-) % Tổng nợ quá hạn ngắn hạn 1,98 3,1 5,39 1,12 56,6% 2,29 73,87% Tổng dư nợ ngắn hạn 237 376 680 139 58,65% 304 80,85% Tỷ lệ nợ quá hạn ngắn hạn / dư nợ ngắn hạn 0,84% 0,82% 0,79%
Mặc dù hiện nay các ngân hàng đứng trước tình hình nguy cơ khó thu hồi được các khoản nợ vay. Nhưng không thể phủ nhận tỷ lệ nợ quá hạn giảm qua các năm còn có sự nỗ lực của Chi nhánh đã có những chủ trương thu hồi nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ. Thường xuyên kiểm tra tình hình sử dụng vốn của khách hàng nhằm phát hiện và ngăn chặn kịp thời những khách hàng nhằm phát hiện và ngăn chăn kịp thời những khách hàng đang gặp vấn đề hay sử dụng vốn sai mục đích.
2.2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh nợ xấu.
Bảng 2.0: Dư nợ xấu tín dụng ngắn hạn.
(ĐVT: tỷ đồng)
(Nguồn:Báo cáo kinh tế tổng hợp Vietinbank Nam Sài Gòn 2011-2013)
Xét về tình hình nợ xấu, ta có thể thấy nợ xấu của tín dụng ngắn hạn tăng qua các năm từ 2011 đến 2013. Cụ thể 2011 nợ xấu ước tính vào 0,85 tỷ đồng chiếm 0,36% tổng dư nợ tín dụng ngắn hạn. Năm 2012 nợ xấu đạt 1,16 tỷ đồng chiếm 0,31% tổng dư nợ tín dụng ngắn hạn và năm 2013 thì nợ xấu đã tăng lên là 2,08 tỷ đồn, chiếm 0,31% tổng dư nợ tín dụng ngắn hạn.
Nhìn vào bảng số liệu qua các năm, ta có thể thấy được tổng dư nợ tín dụng ngắn hạn tăng rất nhanh năm 2013 đã là 680 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng là 80,85%. Tuy vậy, tỷ lệ nợ xấu lại có dấu hiệu đi xuống 0,36% (2011) còn 0,31% (2013). Hẳn không quá khó hiểu, thực tế vào năm 2010 thì Vietinbank – Chi nhánh Nam Sài Gòn mới chuyển trụ sở (từ 1425 – 1427 đường Nguyễn Văn Linh, phường Tân Phong, quận 7 về số 23 Nguyễn Hữu Thọ, phường Tân Hưng, quận 7). Cho nên,trong thời gian đầu, ngân hàng chưa đi vào khuôn, và hoạt động chưa thực ổn định, nên tỷ lệ nợ xấu ở mức 0,36% năm 20112 (tuy nhiên,đây là tỷ lệ rất an toàn).
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh Lệch 2012/2011 Chênh Lệch 2013/2012 (+,-) % (+,-) % Nợ xấu 0,85 1,16 2,08 0,31 36,5% 0,92 79,31% Tổng dư nợ ngắn hạn 237 376 680 139 58,65% 304 80,85% Tỷ lệ nợ xấu/dư nợ ngắn hạn 0,36% 0,31% 0,31%
Nhờ thực hiện tốt quy trình tín dụng, đặc biệt là công tác quản lý và phân loại nợ tốt.
2.2.3. Đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam (Vietinbank) – Chi nhánh Nam Sài Gòn. Phần Công Thương Việt Nam (Vietinbank) – Chi nhánh Nam Sài Gòn.
2.2.3.1 Những kết quả đạt được.
Doanh số cho vay ngắn hạn có xu hướng mở rộng. Biểu hiện của xu hướng này là dư nợ tín dụng ngắn hạn liên tục tăng qua các năm, tốc độ tăng trưởng trung bình dư nợ của ngân hàng trong 3 năm là 69,75%. Hoạt động tín dụng ngắn hạn được mở rộng, tạo cơ hội cho ngân hàng kiếm được nhiều lợi nhuận, đồng thời đa dạng hoá khách hàng, phân tán rủi do. Doanh số cho vay không ngừng tăng lên qua các năm còn đáp ứng được nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp cũng như tiêu dùng cho dân cư trên địa bàn.
Chất lượng tín dụng ngắn hạn trong những năm qua luôn luôn được đảm bảo, nợ quá hạn trong thời gian qua chiếm tỷ trọng nhỏ trên tổng dư nợ cho vay của ngân hàng. Phần lớn khách hàng đều trả lãi và nợ gốc đúng hạn.
Hoạt động tín dụng ngắn hạn của Vietinbank - Chi nhánh Nam Sài Gòn rất đa dạng, đáp ứng được nhu cầu vay của người tiêu dùng. Việc mở rộng cho vay ngắn hạn nhằm sử dụng tốt nguồn vốn huy động nguồn vốn ngắn hạn của ngân hàng cũng như cung cấp lượng vốn, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở phía Nam Sài Gòn, đồng thời góp phần thúc đẩy xây dựng và phát triển kinh tế xã hội của TP.Hồ Chí Minh.
Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng không ngừng gia tăng và chiếm một tỷ trọng ngày càng cao trong tổng lợi nhuận. Đây là tiêu chí quan trọng nhất, phản ánh hiệu quả hoạt động của bất cứ doanh nghiệp nào trong nền kinh tề thị trường.
2.2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân.
•Những nguyên nhân.
- Khách hàng của ngân hàng chưa đa dạng.
Khách hàng của hoạt động tín dụng ngắn hạn chủ yếu là các cá nhân ngoài doanh nghiệp nhà nước, có thu nhập cao, có tài sản đảm bảo. còn đối với khách hàng là công nhân viên chức làm việc với cơ quan nhà nước, tổ chức xã hội, hay
những cá nhân có thu nhập vừa và nhỏ rất phù hợp với những khoản tín dụng ngắn hạn có quy mô nhỏ thì ngân hàng vẫn chưa khai thác tối đa.
- Chất lượng công tác thẩm định chưa cao, trình độ cán bộ còn nhiều thiếu sót, chưa đáp ứng được những nhu cầu hiện tại.
Tại ngân hàng cán bộ tín dụng chưa phân công một cách chuyên sâu, một cán bộ được phân công quản lý một số khách hàng. Đây là những khách hàng thuộc nhiều loại hình cũng như nhiều lĩnh vực kinh doanh khác nhau. Do đó, sự phân chia như vậy chưa hợp lý vì không phát huy được hiệu quả của công tác thẩm định.
Trong quá trình phân tích các thông tin tài chính, công tác thẩm định mới chỉ dừng lại đơn thuần ở việc đánh giá, so sánh các chỉ tiêu, hệ số kỳ này với kỳ trước. Chứ chưa có được hệ thống chỉ tiêu trung bình ngành, hay rất khó có được tình hình hoạt động của một đơn vị khác cùng loại hình để tiến hành so sánh. Trong nhiều trường hợp do hạn chế về thời gian nền nhiều chỉ tiêu cần thiết không được tính toán.
- Việc chấp hành quy trình tín dụng chưa nghiêm, kiểm soát không thường xuyên.
Việc áp dụng các văn bản về cơ chế, chính sách chưa sát thực tế, chưa đúng với chỉ đạo của cơ quan ban hành văn bản. Khi thực thực hiện các văn bản còn khó khăn vướng mắc, chưa được xử lý kịp thời hiệu quả. Vẫn còn tình trạng cán bộ tín dụng xét duyệt vốn cho đã bỏ qua các nguyên tắc tín dụng, thực hiện không đúng quy trình nghiệp vụ cho vay. Việc kiểm tra kiểm soát lại không thường xuyên, nhiều khi chỉ mang tính hình thức nên không phát hiện kịp thời các sai phạm hoặc có phát hiện nhưng lại không có biện pháp xử lý hữu hiệu.
•Những hạn chế.
- Năng lực quản lý còn hạn chế:
Trong nền kinh tế thị trường có rất nhiều cơ hội kinh doanh cũng như có rất nhiều rủi ro luôn luôn rình rập, môi trường kinh doanh luôn đầy tính cạnh tranh. điều này đỏi hỏi năng lực quản lý của các doanh nghiệp phải cao, nhưng đây cũng là một hạn chế của các doanh nghiệp Việt Nam nói chung khi tham gia vào nền kinh tế thị trường, dẫn đến các doanh nghiệp hoạt động không hiêu quả thậm chí
còn thua lỗ. Điều này làm ảnh hưởng đến quyết định cho vay của ngân hàng. Khả năng sử dụng vốn kém hiệu quả sẽ ảnh tới chất lượng khoản vay.
- Số liệu tài chính của doanh nghiệp không trung thực:
Một thực tế đang tồn tại lâu nay là tình trạng các doanh nghiệp vay vốn luôn đối phó với các ngân hàng thông qua việc cung cấp số liêu không trung thực, mặc dù các số liệu này đã được các cơ quan có chức năng kiểm duyệt. Chế độ kế toán đã ban hành nhưng phần lớn các doanh nghiệp thực hiện không nghiêm túc. Điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc nắm bắt tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như việc quản lý vốn vay của đơn vị để qua đó có thể đưa ra quyết định đầu tư đúng đắn có tác dụng hỗ trợ cho doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh, nhằm thu hồi vốn cho ngân hàng.
•Các nhân tố khác .
- Môi trường pháp lý không thuận lợi.
Hệ thống văn bản ban hành liên quan đến hoạt động ngân hàng chưa đồng bộ và chưa phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế. Hệ thống pháp luật ở nước ta tuy đã có nhiều chuyển biến tích cực nhưng vẫn chưa thực sự khoa học, vừa thiếu lại không đồng bộ, thậm chí còn nhiều điểm chồng chéo, mâu thuẫn với nhau giữa các văn bản gây khó khăn trong việc tổ chức và thực hiện.
Việc thực hiện pháp luật của các chủ thể kinh doanh chưa nghiêm, cơ chế đảm bảo thực thi pháp luật kém hiệu lực:
- Thực trạng phổ biến hiện nay là các doanh nghiệp vi phạm pháp luật ở những
mức độ khác nhau. Pháp lệnh về hợp đồng kinh tế không được coi trọng, việc ký và thực hiện hợp đồng không nghiêm túc, có trường hợp ký hợp đồng giả để lấy tiền vay ngân hàng. Thực tế đòi hỏi cơ chế vận hành pháp luật phải đồng bộ, thống nhất từ lập pháp, hành pháp và tư pháp. Thế nhưng trong thời gian qua cho dù nhà nước đã rất chú trọng ban hành các bộ luật nhưng việc thực hiện và giám sát lại chưa đi vào cuộc sống vì chưa có một bộ máy đủ năng lực về trình độ chuyên môn thậm chí còn có biểu hiện thoái hoá, biến chất về đạo đức trong thực thi pháp luật như ăn đút lót, hối lộ để giảm tội cho kẻ vi phạm.
- Các cơ quan hữu quan chưa có cái nhìn thấu đáo về ngân hàng và hoạt động
kinh doanh tiền tệ nên chưa có sự phối hợp đồng bộ, tích cực với ngân hàng trong việc giải quyết những vấn đề liên quan. Cho đến nay, không ít người cho rằng việc
cho vay và thu hồi nợ chỉ đơn thuần là việc của ngân hàng, trong khi trên thực tế có nhiều khoản vay ngân hàng đã thực hiện theo đúng mọi quy định của Nhà nước mà vẫn không thu hồi được nợ, bởi lúc đó nó đã vượt ra khỏi chức năng và khả năng của ngân hàng.
- Môi trường kinh doanh không thuận lợi .
Cuộc suy thoái kinh tế thế giới năm 2008 đã dẫn tới những ảnh hưởng hệ lụy tiêu cực cho nền kinh tế nước ta. Nhiều biến số kinh tế vĩ mô biến động khó lường , môi trường kinh doanh biến động gây khó khăn không nhỏ cho các doanh nghiệp .Việc sản xuất kinh doanh đình trệ, các dự án không đạt hiệu quả như mong đợi, dẫn tới các doanh nghiệp không thể thanh toán đúng hạn các món vay ngân hàng .
Có thể nói rằng trong những năm qua, tín dụng ngắn hạn của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Sài Gòn có vai trò rất lớn trong sự phát triển của các doanh nghiệp. Bởi vì ngân hàng đã cung cấp một lượng tín dụng ngắn hạn rất lớn cho các doanh nghiệp trong nền kinh tế, đáp ứng kịp thời lượng vốn mà doanh nghiệp cần để mở rộng sản xuất kinh doanh, thực hiện đúng chủ trương của nhà nước tạo đà cho công cuộc đổi mới đất nước.
Tuy nhiên cùng với việc phát triển hoạt động tín dụng và tăng trưởng của khối lượng vốn vay giải ngân thì tỉ trọng nợ quá hạn, nợ xấu cũng tăng lên …..Cho nên , chi nhánh không được phép chủ quan. Để giảm nợ quá hạn, tăng hiệu quả sử dụng vốn, ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Sài Gòn cần tìm và khai thác triệt để các biện pháp thích hợp hơn nữa trong thời gian tới.
Chương 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
(VIETINBANK) – CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN.
3.1 Định hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Sài Gòn. Phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Sài Gòn.
3.1.1 Một số mục tiêu cụ thể
Trong bối cảnh nền kinh tế và thị trường tài chính trong nước còn nhiều diễn biến bất lợi trong những năm qua, Vietinbank – Chi nhánh Nam Sài Gòn đã đánh giá và nhìn nhận những khó khăn chung và lợi thế của mình để đề ra một số định hướng hoạt động trong thời gian tới:
Cùng với định hướng chung của toàn hệ thống, Vietinbank – Chi nhánh Nam Sài Gòn tiếp tục thực hiện chuyển đổi mô hình tổ chức, mô hình hoạt động kinh doanh, chuẩn hoá các hoạt động nghiệp vụ ngân hàng theo chuẩn quốc tế.
Tăng cường đào tạo nâng cao năng lực trình độ của cán bộ, xây dựng đội ngũ cán bộ có năng lực chuyên nghiệp.
Đẩy mạnh tăng trưởng hoạt động kinh doanh, nguồn vốn huy động tăng 10 – 15%, dư nợ tín dụng và đầu tư tăng 10 – 15%, nợ xấu giảm thấp nhất có thể,tối thiểu <3%, lợi nhuận trước thuế tăng 8 – 12%.
Hiện đại hoá công nghệ thong tin làm nòng cốt là động lực thực hiện đổi mới quy trình kinh doanh và quản trị của ngân hàng, đồng thời tạo cơ sở cho việc triển khai các sản phẩm dịch vụ mới.
Tăng cường phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ cung cấp cho các đối tượng khác nhau…….. Tuỳ thời kỳ và chiến lược kinh doanh mà chi nhánh tập trung vào một đối tượng nhất định .
Hoàn thiện bộ máy hoạt động của chi nhánh để không ngừng nâng cao uy tín đối với khách hàng trong và ngoài nước. Để nâng cao chất lượng phục vụ, định kỳ chi nhánh cần tiến hành triển khai thực hiện nhiều chương trình hành động nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng thông qua các cuộc thi nhân viên giỏi, nhân viên tiêu biểu của quý, của năm.
Mở rộng mạng lưới kinh doanh đồng thời với nâng cao chất lượng sản lượng dịch vụ lấy mức độ thoả mãn nhu cầu khách hàng là định hướng phát triển.
3.1.2 Những nhiệm vụ chủ yếu
Từ những định hướng chung, Vietinbank – chi nhánh Nam Sài Gòn chú trọng mở rộng thị phần, nâng cao khả năng cạnh tranh và nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng ngắn hạn với tiêu chí chủ lực “Nâng giá trị cuộc sống”.
Trong thời gian tới :
- Tập trung phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn. Nghiên cứu mở rộng mạng lưới quỹ tiết kiệm, đa dạng hình thức huy động vốn, đổi mới hoàn thiện phong cách giao dịch và công nghệ ngân hàng để tăng sức cạnh tranh.
- Về tín dụng: Phấn đấu tăng trưởng dư nợ lành mạnh, an toàn và hiệu quả đối với mọi thành phần kinh tế. Đặc biệt phải quan tâm đến chất lượng tín dụng, nâng cao năng lực thẩm định cho vay. Tiếp tục chọn lọc khách hàng, kiên quyết rút dần