của các NHTMVN
định số 141/2006/NĐ-CP: Chậm nhất vào ngày 31/12/2010, TCTD được cấp giấy phép thành lập và hoạt động phải cĩ biện pháp bảo đảm cĩ số vốn điều lệ thực gĩp hoặc được cấp tối thiểu tương đương mức vốn pháp định. Riêng đối với các NH TMCP, mức vốn pháp định áp dụng cho đến năm 2008 là 1.000 tỷ đồng và áp dụng cho đến năm 2010 là 3.000 tỷ đồng. Sau nhi u n m đ i m i, đã đ n lúc chúng ta ph i nâng cao yêu c u và m c tiêu qu n lý, đi u ti t ho t đ ng c a NHTM. C th , đ đáp ng yêu c u c a quá trình h i nh p địi h i ph i đ t v n đ nâng cao yêu c u v v n pháp đ nh h n n a.
Song song với yêu cầu về vốn pháp định, NN cần phải cĩ chế tài thưởng phạt đối với các NH đảm bảo hoặc khơng đảm bảo vốn pháp định. Đối với các NH khơng đảm bảo vốn pháp định cĩ thể tăng yêu cầu về tỷ lệ đảm bảo an tồn hoặc cĩ biện pháp hợp nhất, sát nhập.
Trong quá trình tăng vốn điều lệ, cơ quan NN cĩ trách nhiệm quản lý chắt chẽ hoạt động tăng vốn và quy định thời hạn tăng vốn nhằm hạn chế và loại trừ trường hợp cĩ thể phát sinh là tăng vốn qua kênh tín dụng với mục đích dùng quỹ dự phịng để bù đắp tín dụng cho vay để tăng vốn điều lệ tại NH cho vay.
3.2.1.2 Các quy định nhằm hạn chế rủi ro tín dụng
Xây dựng chính sách tín dụng rõ ràng: Hoạt động tín dụng phải trong khuơn khổ quy định của pháp luật. Tuy nhiên, các văn bản pháp luật thường chỉ quy định những điều khoản cĩ tính chất chung, ít quy định cụ thể và chi tiết những vấn đề liên quan đến việc bảo đảm an tồn cho vay của NHTM. Bởi vậy, chính sách tín dụng phải cĩ quy định mang tính ràng buộc cụ thể về các loại cho vay, quy mơ và ranh giới của các khoản cho vay, các yếu tố cần thiết để đảm bảo an tồn cho vay. Ngồi ra, cần đảm bảo cho chính sách tín dụng phù hợp với
TCTD; đồng thời đảm bảo cho hoạt động tín dụng được minh bạch, lành mạnh, an tồn hơn, tiếp tục thực hiện xĩa bỏ bao cấp qua tín dụng, tách bạch tín dụng thương mại với tín dụng chính sách, ban hành và áp dụng các qui định về giới hạn tín dụng nhằm phân tán rủi ro. Việc quy định giới hạn tín dụng cĩ thể thực hiện ở những điều khoản như: được hay khơng được cho vay đối với những KH khác địa phương nơi trụ sở NH trú đĩng, cho vay một loại hay nhiều loại cho vay, một đối tượng hay nhiều đối tượng, hạn mức phán quyết của các CN phụ thuộc, tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn sử dụng để cho vay trung dài hạn.
Hồn thiện cơ chế xử lý nợ tồn đọng: Nhanh chĩng thành lập thị trường mua bán nợ; Ổn định tổ chức và đưa cơng ty mua bán nợ của NN vào hoạt động; NN nên cho các NHTM, cơng ty quản lý nợ và khai thác tài sản của NHTM bán nợ tồn đọng cho nhà đầu tư nước ngồi với tỷ lệ chiết khấu nhất định; Tăng cường hoạt động của trung tâm tín dụng để cung cấp thơng tin về tín dụng, tài chính của các DN cho các NHTM xem xét, cho vay nhằm hạn chế, phịng ngừa rủi ro; Ngồi ra, NN cũng cần cổ phần hĩa một số DNNN nhằm tạo tính tự chủ năng động và hiệu quả cho hoạt động SXKD. Thực hiện giao, bán, khốn, cho thuê các DN nhỏ, vừa mà NN khơng cần nắm giữ, sát nhập, giải thể, cho phá sản những DN khơng hiệu quả….
3.2.1.3 Hỗ trợ hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn cho các NHTM
NHNN cần mở rộng các hành lang pháp lý cần thiết để các NHTMCP cĩ thể tham gia vào thị trường mở và tiếp cận với các nghiệp vụ tái chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ cĩ giá khác. Đồng thời tiếp tục cũng cố và phát triển thị trường đấu thầu tín phiếu kho bạc về số lượng lẫn chất lượng. Mở rộng các thành viên tham gia đấu thầu, khuyến khích các cơng ty tài chính, các quỹ bảo
tăng nhanh vịng quay chu chuyển tiền tệ. Ngồi ra, NN cần tạo điều kiện cho các cơng cụ như thương phiếu, thỏa thuận mua lại, chứng chỉ tiền gửi… được mua bán thuận lợi trên thị trường liên NH. Trên cơ sở đĩ giúp NHTM huy động vốn dễ dàng hơn, gia tăng khả năng sinh lợi từ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi cuả mình.
Chính phủ, NHNN và Ủy Ban Chứng khốn NN cần gấp rút thiết lập một hành lang pháp lý cần thiết để các NHTMCP cĩ thể nhanh chĩng được phép niêm yết trên thị trường chứng khốn. Việc tham gia của các NH vào thị trường chứng khốn phải cùng lúc ở cả hai thị trường sơ cấp và thứ cấp. Đồng thời, đẩy mạnh phát triển thị trường chứng khốn để cĩ thể san sẻ bớt gánh nặng huy động vốn và hỗ trợ vốn cho NH.
3.2.1.4 Hỗ trợ hoạt động thanh tốn và các hoạt động kinh doanh khác
Để hoạt động DV thanh tốn ngày càng phát triển, trước hết Nhà nước cần hồn thiện khung pháp lý, đặc biệt là các chính sách thúc đẩy thanh tốn khơng dùng tiền mặt như thắt chặt quản lý tiền mặt, tăng chi phí sử dụng tiền mặt để người dân chuyển sang các hình thức thanh tốn khác, ưu đãi cho các DV thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
Hồn thiện đề án xây dựng trung tâm bù trừ Séc tại một số thành phố lớn. Thúc đẩy nhanh việc xây dựng trung tâm chuyển mạch kết nối máy ATM và các máy đầu cuối nhằm mở rộng phát hành và sử dụng thẻ thanh tốn.
Nhà nước cần hồn thiện luật thương mại điện tử, đưa ra các quy định chặt chẻ hơn về thanh tốn qua mạng, để ràng buộc mọi đối tượng tham gia, nhằm hạn chế rủi roc ho việc thanh tốn qua mạng Internet. Đồng thời phải sửa đổi, bổ sung, ban hành những quy chế hoạt động NH ngày càng cao phù hợp với cơng
quả những hoạt động phá hoại của tin tặc đối với hoạt động NH – một lĩnh vực hết sức nhạy cảm.
Chính sách tỷ giá: cần điều chỉnh linh hoạt theo diễn biến thị trường thơng qua việc mở rộng biên độ tỷ giá cụ thể được phép giao dịch theo cả 2 chiều tăng giảm nhằm hình thành tỷ giá hối đối theo quan hệ cung cầu.
Vận dụng tốt hệ thống thanh tốn điện tử liên NH nhằm thu hút các NH trong nước tham gia để phát huy lợi ích cho các NH từ đĩ nâng cao tốc độ thanh tốn cho NH.
3.2.1.5 Áp dụng chế độ kiểm tốn bắt buộc
Việc áp dụng chế độ kiểm tốn hệ thống bắt buộc đối với NHTM là biện pháp kiểm tra, kiểm sốt trong tồn bộ quá trình, quy trình nghiệp vụ xem cĩ được xử lý một cách đầy đủ chính xác kịp thời hay khơng. Ngồi ra, kiểm tốn hệ thống cịn là hình thức kiểm tra trước, cĩ định hướng về tương lai, do đĩ cĩ thể dự báo được những rủi ro cĩ khả năng xảy ra để ban lãnh đạo NH cĩ những biện pháp kịp thời. Do đĩ, NHNN cần xây dựng quy chế kiểm tốn để các cán bộ làm cơng tác kiểm tra cĩ cơ sở thực hiện. Đồng thời, cần phải cĩ phương án đào tạo, lựa chọn cán bộ kiểm tra kiểm tốn cĩ năng lực.
3.2.1.6 Tăng cường sự quan tâm hỗ trợ từ phía cơ quan quản lý NN đối với hoạt động NHTMCP
NN, các bộ ngành cần cĩ chủ trương và chính sách hữu hiệu nhằm đảm bảo tính cơng bằng, bình đ ng giữa các thành phần kinh tế trong hoạt động tài chính NH. Chỉ cĩ bình đ ng giữa các thành phần kinh tế mới phát huy được khả năng tiềm tàng, tính năng động và hiệu quả của mình. NN cĩ thể xem xét giảm
dùng cho cơng tác đào tạo cán bộ cơng nhân viên NH.
3.2.1.7 Tăng cường cơng tác thanh tra, giám sát NH
Cần tăng cường cơng tác thanh tra theo hướng giám sát từ xa đối với hoạt động của các NH nhằm ngăn ngừa sự vi phạm, đồng thời cảnh báo trước các nguy cơ đỗ vỡ cĩ thể xảy đến với các NH, đảm bảo cho sự an tồn, lành mạnh cuả hệ thống NHTMVN trước cuộc cạnh tranh khốc liệt từ các NHNNg. Cĩ thể ứng dụng
quy trình giám sát từ xa theo CAMEL và xây dựng hệ thống cảnh báo sớm mà nhiều nước trên thế giới đang thực hiện trong đánh giá, xếp loại năng lực cạnh tranh của NH . ( Xem phụ lục 4)
3.2.1.8 Từ bỏ lối tư duy bảo thủ
NH và DNNN là nơi ủ bệnh và mầm mĩng của khủng hoảng sau này. Và do vậy: cần phải đạt được t do hĩa kinh tế một cách thực chất và kèm theo đĩ là phải kiểm sốt chính sách tài khĩa, xĩa bỏ kiểm sốt tín dụng, những hạn chế định hướng hay ràng buộc trong quá trình cấp và phân phối tín dụng, cải cách triệt để và tồn diện DNNN độc quyền và NHTMQD, tự do hĩa lãi suất hồn tồn, và thực hiện chính sách thả nổi tỷ giá cĩ quản lý, chấm dứt phân biệt đối xử về pháp lý giữa các loại hình hoạt động và tiến hành hội nhập về dịch vụ tài chính ngân hàng.
Chính sách và cơ sở hạ tầng hồn chỉnh là một bước vững mạnh cho tăng trưởng kinh tế bền vững. Để giảm thiểu rủi ro hội nhập, thì sự can thiệp về lãi suất, tỉ giá, tỉ lệ dự trữ bắt buộc phải theo quy luật thị trường. Việc can thiệp quá mức vào các cơng cụ này chính là những “kiềm hãm tài chính” khơng đáng cĩ đã làm giảm sự linh hoạt trong hoạt động tài chính NH.
chắn khơng thể là một tín hiệu tốt cho nhà đầu tư. VN nên duy trì tỷ giá ở mức linh hoạt nhất. Cụ thể, là tỉ giá phải tuân thủ theo những tín hiệu của thị trường chứ khơng phải là dạng tỉ giá bình quân liên NH với sự khống chế chặt chẽ của NHNN. Cĩ như vậy thì mới cĩ “đất” cho các cơng cụ phịng ngừa rủi ro như option, future, swap, forward hoạt động sơi nổi.
Riêng đối với cơng cụ dữ trữ bắt buộc: phải cĩ sự gắn kết và hỗ trợ đắc lực của cơng cụ thị trường mở thì mới cĩ khả năng đạt hiệu quả cao trong điều hành chính sách tiền tệ. Bởi nếu chưa cĩ cơng cụ thị trường mở thì NHNN phải thay đổi thường xuyên cơng cụ dự trữ bắt buộc để điều chỉnh cung cầu tiền tệ và tín dụng nên các NH khơng thể nào hoạch định một cách chắc chắn về nhu cầu vốn khả dụng từ đĩ gây ra bất ổn trong hoạt động kinh doanh của NH.
Cĩ th nĩi, n n kinh t m t n c mu n c t cánh thì h th ng tài chính mà c th là h th ng các NHTM ph i lành m nh, và cĩ kh n ng c nh tranh v i khu v c qu c t . N ng l c c nh tranh c a m t ngân hàng đ c hình t ng hĩa qua hình nh chi c máy bay. Mu n
bay cao bay xa địi h i t ng b ph n c a nĩ ph i v n hành t t.
nâng cao đ c kh n ng c nh tranh c a NH c n cĩ các gi i pháp hi u qu và đ ng b . Tr c h t c n ph i t ng c ng ti m l c tài chính và x lý n t n
đ ng và xem đây nh là hai cánh c a máy bay. Mu n bay cao bay xa thì ph i cĩ đơi cánh v ng ch c.
Hi n đ i hĩa cơng ngh và phát tri n d ch v tài chính ngân hàng c n đ c xem là m i nh n ti n cơng c a m i ngân hàng trong cu c c nh tranh v i các đ i th .
Ngồi ra, nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c là gi i pháp mang tính chi n l c lâu dài và là tr c t v ng ch c nh m t o đ ng l c phát tri n tồn di n NH.
Do đ c thù trong ho t đ ng NH, nên vi c xây d ng th ng hi u NH cĩ ý ngha vơ cùng quan tr ng trong phát tri n d ch v NH. Các chiêu đ c trong marketing s làm nên hình nh c a NH đ ng th i gĩp ph n nâng cao uy tín c a các NHTMVN trên tr ng qu c t .
nhằm tạo ra sự ổn định lâu dài như sau:
3.2.2.1 Tăng cường năng lực tài chính và khả năng tự bảo vệ của hệ thống NH
Đây là một trong những yếu tố quan trọng hàng đầu trong tiến trình nâng cao năng lực cạnh tranh của bản thân các NHTMVN. Nhìn chung, năng lực tài chính của các NHTM nước ta vẫn cịn kém, tất cả các chỉ số đều cịn thấp so với các nước trong khu vực. Do đĩ, để nâng cao năng lực tài chính, các NH nên thực hiện một số biện pháp như: Khẩn trương tăng vốn điều lệ và xử lý dứt điểm nợ tồn đọng nhằm lành mạnh hố tình hình tài chính, nâng cao khả năng cạnh tranh và chống rủi ro.
Đối với các NHTMNN, cần áp dụng các biện pháp thực tế như phát hành cổ phiếu ở mức cần thiết hoặc bán tài sản và thuê lại để bổ sung vốn điều lệ nhằm đạt được tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu 9%, xử lý hết nợ tồn đọng.
Đối với các NHTM cổ phần, cần tăng vốn điều lệ thơng qua sáp nhập, hợp nhất, phát hành bổ sung cổ phiếu; đối với những NHTM hoạt động quá yếu kém, khơng thể tăng vốn điều lệ và khơng khắc phục được những yếu kém về tài chính thì cĩ thể thu hồi giấy phép hoạt động.
Tăng năng lực tài chính, trong đĩ quan trọng nhất là vốn điều lệ. Vốn điều lệ của NHTM được xem là chiếc “đệm” để đối phĩ cĩ hiệu quả với các cú sốc từ bên ngồi, bảo đảm một sự an tồn trong KDNH. Nếu vốn điều lệ quá thấp sẽ khiến các NHTM hoạt động luơn bị bất cập, bởi vì sẽ bị hạn chế trong mở rộng thị phần cho vay và huy động vốn, sẽ bị hạn chế trong mở các CN, phịng giao dịch, và do vậy, sẽ khĩ cĩ cơ hội ngày càng tiến gần hơn đến các KH mục tiêu và trên tất cả thì điều này đồng nghĩa với một sự thua kém, bất lợi về khả năng cạnh tranh. Tuy nhiên, tăng vốn điều lệ bằng cách nào và đạt đến qui mơ nào là tối
đang phát triển, đang trong quá trình chuyển đổi. Về nguyên tắc, các NHTM cĩ thể tăng vốn thơng qua các kênh: (1) Tăng vốn Ngân sách NN cấp (đối với các NHTMNN); (2) Cổ phần hĩa NHTMNN; (3) Phát hành thêm cổ phiếu mới (đối với các NHTMCP); (4) Sáp nhập, hợp nhất các NHTM. (5) Xử lý nợ xấu theo thơng lệ và chuẩn mực quốc tế, giảm nợ xấu phải gắn liền với việc xây dựng cơ chế kiểm sốt, giám sát hữu hiệu chất lượng tín dụng của các NHTM .
Tuy nhiên, vấn đề quan trọng là việc tăng vốn phải đi kèm với tăng cường năng lực quản trị thì mới lợi dụng được tính kinh tế nhờ qui mơ. Nếu khơng đảm bảo được yêu cầu này thì việc tăng vốn sẽ rất cĩ thể dẫn tới làm giảm hiệu quả, suy yếu năng lực cạnh tranh của chính NHTM.
3.2.2.2 Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn
Trong gần 20 năm đổi mới vừa qua, các TCTD trong nước đã huy động được khối lượng vốn rất lớn đầu tư cho các thành phần kinh tế. Tuy nhiên, nguồn vốn huy động cũng như dư nợ cho vay cịn nhiều hạn chế. Đứng trước nhiệm vụ đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, địi hỏi các NHTM và các TCTD khác nĩi chung phải mở rộng và nâng cao hiệu qủa huy động vốn. Cụ thể:
Cơng việc kinh doanh vốn cần được xây dựng thành các đề án trước mắt, trung hạn và dài hạn. Đặc biệt, mỗi NH cần lập riêng phịng nguồn vốn, là bộ phận đưa ra các chiến dịch phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, huy động tiết kiệm của NHTM...; đưa ra các mức lãi suất cụ thể cho từng loại SP và DV huy động vốn. Kèm theo đĩ là các giải pháp về khuyến mại, về marketing, về quảng bá, tiếp thị... trong huy động vốn.
Thứ hai, khoản mục tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi thanh tốn, tiền gửi của các tổ chức trong danh mục nguồn vốn của các NHTM cần được thực hiện
hiện mục tiêu này là phát triển tài khoản cá nhân, tăng tiện ích DV và SPNH hiện đại cho chủ tài khoản; phát triển DV thẻ ATM; mở rộng DV cho trả lương qua hệ thống máy ATM đối với các DN và tổ chức cĩ đơng cơng nhân, đơng người lao động... Đồng thời tổ chức tiếp thị tới các đơn vị thường cĩ tiền gửi thanh tốn lớn, như: Các chi cục kho bạc cấp huyện, Bảo hiểm xã hội VN, các tổ chức bảo hiểm nhân thọ.
Thứ ba, các CN NHTM, NHTM cần chủ động hơn về vốn trong cho vay.