3.2.3.1 Cơ sở giải pháp
Bất kỳ một hoạt động sản xuất kinh doanh nào cũng tiềm ẩn một rủi ro nhất định, rủi ro nó bắt nguồn từ rất nhiều những nguyên nhân khác nhau nhƣng dù là do đâu nó cũng gây ra ảnh hƣởng nghiêm trọng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của đơn vị đó thậm chí còn phải phá sản. Có thể nhận thấy tình hình rủi ro tín dụng của các ngân hàng xảy ra hiện nay càng nhiều với quy mô lớn, và thƣờng có đặc điểm chung là:
+ Các khoản vay và cho vay đều liên quan đến các ngân hàng thƣơng mại, và xảy ra cùng lúc ở nhiều ngân hàng khác nhau. Nhiều ngƣời thế chấp nhà đất sử dụng sổ đỏ để vay vốn nhiều ngân hàng, sau đó cho ngƣời khác vay lại với lãi suất cao, cuối cùng khi vỡ nợ ngƣời vay hầu nhƣ không có nguồn để trả nợ.
+ Các tài sản đảm bảo tiền vay chủ yếu là các kho hàng. Nhƣng kho hàng này không đƣợc quản lý chặt chẽ nên tài sản đảm bảo không còn tính chất bảo đảm cho khoản vay đƣợc nữa. Bên cạnh, tài sản đảm bảo là nhà và đất, nhƣng bối cảnh thị trƣờng bất động sản thì nếu xiết nợ, phát mãi thì có bán đƣợc không và bán đƣợc giá nhiêu thì ngân hàng không chắc đƣợc.
+ Trong bối cảnh hiện nay, chính sách tiền tệ thắt chặt tín dụng, ngƣời vay khó tiếp cận khoản vay mới của ngân hàng. Một số doanh nghiệp, hộ kinh doanh đang vay nợ ngân hàng đã tìm đến nguồn tín dụng ngoài ngân hàng để trả nợ gốc và lãi, đảo nợ trƣớc sức ép của ngân hàng cho vay, thậm chí chấp nhận tín dụng đen với lãi suất cao để trả nợ.
Từ phân tích trên, có thể đƣa ra một số giải pháp nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng cho NHNo&PTNT chi nhánh Sóc Trăng:
3.2.3.2 Thực hiện giải pháp
- Cho vay đồng tài trợ: Đối với những dự án lớn Ngân hàng cần huy động nhiều Ngân hàng khác tham gia tài trợ và cùng quản lý vốn cho vay. Khi nền kinh tế phát triển thì đòi hỏi Ngân hàng càng phải hợp tác và liên kết chặc chẽ với các Ngân
hàng khác để hỗ trợ nhau và tăng cƣờng khả năng phòng ngừa rủi ro để cùng tồn tại và phát triển trong nền kinh tế.
- Phân tích kỹ về khách hàng trƣớc khi cho vay: Trong thời gian qua đã có trƣờng hợp khách hàng sử dụng báo cáo tài chính không chính xác đến Ngân hàng xin vay vốn, một số khách hàng không có chiến lƣợc kinh doanh lâu dài… nên hoạt động kinh doanh kém hiệu quả gây ra nợ quá hạn cho ngân hàng. Vì vậy trong thời gian tới ngoài việc phân tích, đánh giá chính xác khả năng vay vốn của KH trƣớc khi cho vay, Cán bộ ngân hàng phải thƣờng xuyên giám sát thực tế nơi sản xuất kinh doanh của KH thật chặt chẽ để có thể phòng ngừa và phát hiện kịp thời rủi ro xảy ra cho ngân hàng.
- Trong công tác thẩm định, xét duyệt cho vay: Hoàn thiện công tác thẩm định trên cơ sở đổi mới đồng bộ mô hình tổ chức, hoàn thiện quy chế, quy trình và cách tổ chức thẩm định:
+ Nâng cao trình độ thẩm định CBTD, đặc biệt thẩm định tƣ cách của khách hàng vì điều này có ảnh hƣởng rất lớn đến thiện chí hoàn trả tiền vay của khách hàng.
+ Thƣờng xuyên cập nhật các thông tin về kinh tế, kỹ thuật, các thông tin dự báo phát triển của các ngành, giá cả trên thị trƣờng, tỷ suất lợi nhuận bình quân của một ngành, của các loại sản phẩm…để phục vụ cho công tác thẩm định.
+ Đặc biệt quan tâm đến thực trạng và chiều hƣớng biến động trong tƣơng lai của thị trƣờng kinh doanh mà sản phẩm doanh nghiệp tham gia. Xem xét hệ số sinh lời của đồng vốn đầu tƣ mà doanh nghiệp đạt đƣợc.
- Tăng cƣờng công tác quản lý hạn chế rủi ro tín dụng:
+ Mở rộng hoạt động tín dụng phải đi đôi với quản lý phòng ngừa rủi ro tín dụng. Đây là việc làm cần thiết trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế. Cụ thể: đầu tƣ, thiết lập một bộ phận chuyên nghiên cứu dự báo kinh tế tầm vi mô ngắn hạn, trung và dài hạn để có thể đƣa ra chiến lƣợc đầu tƣ, mở rộng hoạt động tín dụng.
+ Tăng cƣờng giám sát sử dụng vốn vay, tránh trƣơng hợp khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, không trả nợ mà sử dụng vào việc khác, khi nợ đến hạn không có khả năng trả.
+ Nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm soát nội bộ nhằm ngăn ngừa và chấn chỉnh những sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng.
- Thực hiện tốt bảo hiểm tín dụng: đối với các khách hàng lớn, ngân hàng nên yêu cầu các khách hàng này mua bảo hiểm đối với các tài sản trƣớc khi cho vay. Việc mua bảo hiểm sẽ giúp cho các khách hàng này giảm bớt thiệt hại cho bản thân khách hàng và ngân hàng. Bên cạnh ngân hàng cần khuyến mọi khách hàng nên thực hiện bảo hiểm tín dụng.
- Đẩy nhanh quá trình ứng dụng công nghệ thông tin của ngân hàng, hoàn thiện các phần mềm quản lý khách hàng, hoàn thiện việc thống kê, nghiên cứu, lƣu trữ thông tin của khách hàng một cách đầy đủ, chính xác để từ đó bổ sung cho việc phân tích đánh giá khách hàng lần sau. Ngoài ra, bộ phận vi tính của chi nhánh cần tập trung nghiên cứu nâng cấp phần mềm theo dõi nợ đƣợc cơ cấu lại (nợ gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ) để giúp chi nhánh nắm đƣợc mức độ tiềm ẩn rủi ro và có biện pháp điều hành hiệu quả.
- Nên đƣa thêm các chƣơng trình thi đua hàng quý cho từng đơn vị phòng giao dịch phụ thuộc ngân hàng về các chỉ tiêu thu nợ quá hạn, trên cơ sở kế hoạch phát động, hàng quý các đơn vị phòng giao dịch phụ thuộc phải sơ kết khen thƣởng và đề nghị lên để ngân hàng kịp thời khen thƣởng nhằm khuyến khích tinh thần làm việc của CB-CNV nói chung, CBTD nói riêng.
- Đầu tƣ tín dụng có chọn lọc khách hàng vừa đảm bảo tăng trƣởng tín dụng và bảo đảm an toàn vốn vay. Việc kiểm tra thƣờng xuyên các khoản vay là phƣơng pháp hữu hiệu để đảm bảo nguồn vốn ngân hàng mang lại hiệu quả về hai phía ngƣời vay và ngân hàng. Đây cũng là biện pháp tích cực nhằm hạn chế nợ xấu và quá hạn phát sinh. Do đó ngân hàng cần tăng cƣờng công tác thẩm định tín dụng, tiến hành phân loại khách hàng, thƣờng xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát trƣớc, trong và sau khi vay vốn vừa đảm bảo tăng trƣởng tín dụng và bảo đảm an toàn vốn vay.
- Quản lý chặt chẽ dòng tiền của khách hàng có quan hệ tín dụng tại Ngân hàng, nhằm đảm bảo tính thanh khoản khi đáo hạn, xây dựng mô hình quản lý chất lƣợng tín dụng đối với lĩnh vực thủy hải sản theo một qui trình khép kín doanh nghiệp thu mua chi trả cho đơn vị cung cấp nguyên liệu qua tài khoản giao dịch tại Ngân hàng, đơn vị nuôi trồng thủy hải sản chi trả tiền mua thức ăn cho đơn vị cung cấp. Từ đó, phát huy công tác theo dõi dòng tiền của những khách hàng có vay vốn tại Ngân hàng trong lĩnh vực nuôi trồng, chế biến cũng nhƣ kinh doanh thủy hải sản.
Đồng thời khi có tiền nhàn rỗi vận động khách hàng gửi vào tài khoản tiền gửi nhằm đảm bảo khả năng chi trả và làm tăng trƣởng vốn huy động cho Ngân hàng.
3.2.3.3 Kết quả ƣớc tính
Những biện pháp này sẽ giúp Ngân hàng tạo lập đƣợc mối quan hệ tốt đẹp với các ngân hàng khác, hỗ trợ nhau cùng phát triển, tăng cƣờng khả năng phòng ngừa rủi ro để cùng tồn tại và phát triển trong nền kinh tế. Công tác giám sát hoạt động kinh doanh của khách hàng tăng cƣờng sẽ phòng ngừa và phát hiện kịp thời rủi ro xảy ra cho ngân hàng. Khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm tín dụng giúp giảm thiểu đƣợc thiệt hại cho bản thân và khách hàng. Tạo sự thi đua giữa các nhân viên, chính sách khen thƣởng nhân viên khuyến khích động viên tinh thần của nhân viên làm việc tốt hơn, mang lại hiệu quả cao cho ngân hàng. Đảm bảo tăng trƣởng tín dụng và an toàn vốn vay. Đảm bảo khả năng chi trả và làm tăng trƣởng vốn huy động cho ngân hàng. Giúp phòng ngừa, hạn chế, nắm bắt đƣợc mức độ tiềm ẩn rủi ro và có biện pháp điều hành hiệu quả. Chất lƣợng dịch vụ của ngân hàng đƣợc nâng lên, hoạt động kinh doanh phát triển tốt và lợi nhuận ngân hàng đƣợc tăng lên.