3.2.1.1 Cơ sở giải pháp
Qua phần phân tích huy động vốn của ba năm 2011-2013 cho thấy kết quả vốn huy động có sự biến động tăng giảm qua các năm. Huy động vốn là một lĩnh vực hoạt động đóng vai trò cực kỳ quan trọng trong quá trình tồn tại và phát triển của ngân hàng. Hiện nay, trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, quá trình cạnh tranh của các ngân hàng ngày càng gay gắt, việc huy động vốn của các ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn hơn vì nó phụ thuộc vào nhiều yếu tố nhƣ: lãi suất ngân hàng, thu nhập của các tầng lớp dân cƣ, uy tín của ngân hàng, tốc độ phát triển kinh tế của địa phƣơng,…Do đó, các ngân hàng cần tập trung mọi nguồn lực để hoàn thành tốt mục tiêu huy động vốn của mình, Agribank chi nhánh tỉnh Sóc Trăng cũng không ngoại lệ. Mọi thành viên của ngân hàng luôn ý thức đƣợc tầm quan trọng và luôn cố gắng để hoàn thành các mục tiêu đã đề ra, đặc biệt là từ năm 2011 đến nay cùng với việc chống lạm phát của Chính phủ thì các ngân hàng điều gặp khó trong khâu huy động vốn, các ngân hàng đua nhau tăng lãi suất huy động và đƣa ra rất nhiều chiêu thức để huy động vốn nhƣ: khuyến mại, gửi tiền đƣợc rút thăm trúng thƣởng…
Với chức năng “đi vay để cho vay” công tác huy động vốn là một trong những nghiệp vụ không thể thiếu của các Ngân hàng nói chung và của Agribank nói riêng.
Công tác huy động vốn đã đƣợc xác định là một trong những mục tiêu quan trọng, do đó trong những năm qua ngân hàng đã có nhiều biện pháp tích cực trong huy động để thu hút vốn nhàn rỗi trong nhân dân bằng nhiều hình thức nhƣ: huy động tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn,... thƣờng xuyên thông tin và khuyến khích các cá nhân, các tổ chức, doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi và thanh toán qua Ngân hàng. Từ những phân tích trên, sau đây là các giải pháp nâng cao công tác huy động vốn:
3.2.1.2 Thực hiện giải pháp
- Phát triển đa dạng các sản phẩm huy động vốn, áp dụng nhiều chƣơng trình khuyến mãi thu hút khách hàng. Trang bị, mở rộng hệ thống ATM trên địa bàn tỉnh, chủ yếu là tại các trung tâm lớn nhƣ chợ, siêu thị, các nhà máy chế biến thủy sản, khu công nghiệp, bệnh viện, trƣờng học…đồng thời nâng cao chất lƣợng dịch vụ tạo ra nguồn vốn có chi phí thấp.
- Tăng cƣờng mở rộng quan hệ với nhiều đối tƣợng khách hàng, nắm bắt thông tin về doanh nghiệp nhƣ: tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn... Đồng thời chuyển tải thông tin hoạt động của khách hàng đến Ngân hàng, tạo mối quan hệ thƣờng xuyên giữa Ngân hàng và doanh nghiệp.
- Mở rộng công tác tuyên truyền và tiếp thị về huy động vốn để ngƣời dân biết đƣợc về lãi suất cũng nhƣ hình thức huy động vốn đa dạng của ngân hàng nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng nhƣ: treo băng rôn, phát tờ rơi…
- Về lãi suất huy động: Trong môi trƣờng lạm phát có nhiều biến động thì các sản phẩm huy đô ̣ng vốn với lãi su ất cố định trở nên không phù hợp với nhu cầu của ngƣời gửi tiền. Điều này thƣờng dẫn đến tình trạng các khách hàng thƣ ờng rút tiền ở ngân hàng tr ả mức lãi suất thấp để đem gƣ̉i tại các ngân hàng tr ả lãi cao hơn và lựa chọn các k ỳ hạn tiền gửi ngắn hạn. Để hạn chế tình hình này, ngân hàng có thể cung cấp các sản phẩm tiền gửi với lãi suất thả nổi dựa trên biến động của lạm phát với mức trần và mức sàn quy định cụ thể trong chính sách lãi suất. Giải pháp này sẽ giúp ngân hàng cải thiện cơ cấu nguồn vốn theo hƣớng huy động đƣợc các nguồn trung và dài hạn nhiều hơn đảm bảo khả năng cung cấp vốn cho các nhu cầu trung và dài ha ̣n . Nên duy trì lãi suất cạnh tranh đối với các sản phẩm tiền gửi của Agribank so với các NHTM khác, vì suy cho cùng lãi suất vẫn là nhân tố hàng đầu quyết định đến việc lựa chọn ngân hàng nào để gửi tiền của khách hàng.
3.2.1.3 Kết quả ƣớc tính
- Những biện pháp trên sẽ giúp mở rộng tín dụng cho ngân hàng, đa dạng các sản phẩm huy động vốn, huy động đƣợc nguồn vốn nhàn rỗi của nhiều đối tƣợng, nâng cao hiệu quả hoạt động tạo uy tín cho ngân hàng, Ngân hàng sẽ tạo lập đƣợc mối quan hệ tốt đẹp đối với khách hàng, thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch. Từ đó, nguồn vốn huy động tăng lên thúc đẩy việc cho vay nhiều hơn dẫn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng phát triển và lợi nhuận của ngân hàng tăng cao.
3.2.2 Giải pháp về hoạt động cho vay 3.2.2.1 Cơ sở giải pháp 3.2.2.1 Cơ sở giải pháp
Hoạt động chủ yếu của ngân hàng là kinh doanh tiền tệ, hoạt động này là hoạt động đem lại lợi nhuận nhiều nhất, đảm bảo cho các hoạt động khác đƣợc thông suốt, cũng là nền tảng để NH đạt đƣợc các mục tiêu cho cả ngắn, trung, dài hạn. Ngân hàng luôn phấn đấu để luôn là NH hàng đầu trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, nên hoạt động tín dụng luôn đƣợc ngân hàng đầu tƣ nhiều nhất nhằm đảm bảo chất lƣợng tín dụng tốt nhất, phục vụ kịp thời và đầy đủ nhu cầu của ngƣời dân địa phƣơng, nhất là thực hiện tốt chính sách Tam Nông của Đảng và Chính phủ. Để nâng cao tình hình kinh doanh chính của NH, sau đây sẽ là một số giải pháp:
3.2.2.2 Thực hiện giải pháp
- Tiếp tục quan tâm đầu tƣ cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân: chú ý đầu tƣ vốn đối với hộ sản xuất nông nghiệp, chế biến thủy sản xuất khẩu, chế biến cá basa, cá tra có đủ điều kiện vay vốn.
- Mở rộng khách hàng vay vốn mới thuộc mọi thành phần kinh tế. Xét duyệt cho vay khách hàng trên cơ sở phân tích kỹ tình hình sản xuất kinh doanh và khả năng tài chính cũng nhƣ hiệu quả đầu tƣ của khách hàng.
- Đối với những khách hàng vay những khoản vay lớn và những khách hàng mới đến ngân hàng giao dịch lần đầu, cán bộ tín dụng cần thực hiện tốt công tác thẩm định; xem xét kỹ và đánh giá chính xác phƣơng án sản xuất, kinh doanh của họ. Trong suốt quá trình cho vay, Ngân hàng cần thƣờng xuyên tổ chức kiểm tra trƣớc, trong và sau khi cho vay, kịp thời đôn đốc thu hồi nợ đến hạn, nợ quá hạn góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng.
- Ngân hàng cần thực hiện việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng. Trên cơ sở tăng cƣờng hoạt động tín dụng và thỏa mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng nhƣng vẫn đảm bảo đƣợc chất lƣợng tín dụng, việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng của ngân hàng cần hƣớng đến những sản phẩm thích hợp nhƣ: cho vay đồng tài trợ, cho vay trả góp, tín dụng thuê mua, thẻ tín dụng, cho vay thấu chi...
- Tranh thủ sự giúp đỡ của chính quyền địa phƣơng từ tỉnh đến huyện, từ huyện đến tận xã, ấp đôn đốc thu hồi các khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
- Thƣờng xuyên xếp loại, xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng, từ đó có những chính sách ƣu đãi trong từng lĩnh vực đầu tƣ, từng khách hàng.
- Chuyển dịch đối tƣợng đầu tƣ tín dụng đối với các ngành nghề sản xuất kinh doanh kém hiệu quả tiềm ẩn nhiều rủi ro sang các ngành sản xuất kinh doanh có rủi ro thấp góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng của ngân hàng.
- Thực hiện hoàn chỉnh quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng trong việc hạn chế sai sót, hạn chế khả năng rủi ro và nâng cao chất lƣợng từng khoản vay. Các quy trình tín dụng đƣợc ban hành khá chặt chẽ và cụ thể hóa theo từng loại từng loại tín dụng.
- Có quy trình thẩm định phƣơng án vay vốn khoa học, hợp lý, đánh giá tƣơng đối chính xác đầu vào và đầu ra của phƣơng án vay vốn để đảm bảo khả năng hoàn trả vốn vay.
- Thủ tục giấy tờ đơn giản, gọn nhẹ nhƣng phải đảm bảo tính an toàn cho khách hàng cũng nhƣ ngân hàng.
- Tăng cƣờng phối hợp chặt chẽ với trung tâm thông tin tín dụng nhằm mục đích giúp cho Ngân hàng có thêm thông tin cần thiết để làm cơ sở cho việc đầu tƣ tín dụng có hiệu quả tránh thất thoát vốn, ngăn ngừa phát sinh nợ quá hạn.
3.2.2.3 Kết quả ƣớc tính
Những biện pháp trên sẽ thúc đẩy nền kinh tế địa phƣơng phát triển, tạo điều kiện cho bà con nông dân đƣợc vay vốn tập trung phát triển nông nghiệp, chế biến thủy sản xuất khẩu, nâng cao đời sống của nhân dân, thu hút đƣợc nhiều khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng thuộc mọi thành phần kinh tế. Công tác thẩm định của các cán bộ tín dụng đƣợc thực hiện nghiêm ngặt góp phần hạn chế và phòng ngừa đƣợc rủi ro tín dụng, nâng cao chất lƣợng dịch vụ và tăng uy tín của ngân hàng, tạo niềm
tin ở nhân dân. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng sẽ thảo mãn đƣợc nhu cầu ngày càng cao của khác hàng, tạo ra sự hứng thú của khác hàng khi đến với ngân hàng. Chất lƣợng tín dụng của ngân hàng đƣợc tăng lên, hoạt động kinh doanh của ngân hàng phát triển dẫn đến nguồn lợi nhuận thu về của ngân hàng tăng.
3.2.3 Giải pháp quản lý rủi ro tín dụng 3.2.3.1 Cơ sở giải pháp 3.2.3.1 Cơ sở giải pháp
Bất kỳ một hoạt động sản xuất kinh doanh nào cũng tiềm ẩn một rủi ro nhất định, rủi ro nó bắt nguồn từ rất nhiều những nguyên nhân khác nhau nhƣng dù là do đâu nó cũng gây ra ảnh hƣởng nghiêm trọng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của đơn vị đó thậm chí còn phải phá sản. Có thể nhận thấy tình hình rủi ro tín dụng của các ngân hàng xảy ra hiện nay càng nhiều với quy mô lớn, và thƣờng có đặc điểm chung là:
+ Các khoản vay và cho vay đều liên quan đến các ngân hàng thƣơng mại, và xảy ra cùng lúc ở nhiều ngân hàng khác nhau. Nhiều ngƣời thế chấp nhà đất sử dụng sổ đỏ để vay vốn nhiều ngân hàng, sau đó cho ngƣời khác vay lại với lãi suất cao, cuối cùng khi vỡ nợ ngƣời vay hầu nhƣ không có nguồn để trả nợ.
+ Các tài sản đảm bảo tiền vay chủ yếu là các kho hàng. Nhƣng kho hàng này không đƣợc quản lý chặt chẽ nên tài sản đảm bảo không còn tính chất bảo đảm cho khoản vay đƣợc nữa. Bên cạnh, tài sản đảm bảo là nhà và đất, nhƣng bối cảnh thị trƣờng bất động sản thì nếu xiết nợ, phát mãi thì có bán đƣợc không và bán đƣợc giá nhiêu thì ngân hàng không chắc đƣợc.
+ Trong bối cảnh hiện nay, chính sách tiền tệ thắt chặt tín dụng, ngƣời vay khó tiếp cận khoản vay mới của ngân hàng. Một số doanh nghiệp, hộ kinh doanh đang vay nợ ngân hàng đã tìm đến nguồn tín dụng ngoài ngân hàng để trả nợ gốc và lãi, đảo nợ trƣớc sức ép của ngân hàng cho vay, thậm chí chấp nhận tín dụng đen với lãi suất cao để trả nợ.
Từ phân tích trên, có thể đƣa ra một số giải pháp nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng cho NHNo&PTNT chi nhánh Sóc Trăng:
3.2.3.2 Thực hiện giải pháp
- Cho vay đồng tài trợ: Đối với những dự án lớn Ngân hàng cần huy động nhiều Ngân hàng khác tham gia tài trợ và cùng quản lý vốn cho vay. Khi nền kinh tế phát triển thì đòi hỏi Ngân hàng càng phải hợp tác và liên kết chặc chẽ với các Ngân
hàng khác để hỗ trợ nhau và tăng cƣờng khả năng phòng ngừa rủi ro để cùng tồn tại và phát triển trong nền kinh tế.
- Phân tích kỹ về khách hàng trƣớc khi cho vay: Trong thời gian qua đã có trƣờng hợp khách hàng sử dụng báo cáo tài chính không chính xác đến Ngân hàng xin vay vốn, một số khách hàng không có chiến lƣợc kinh doanh lâu dài… nên hoạt động kinh doanh kém hiệu quả gây ra nợ quá hạn cho ngân hàng. Vì vậy trong thời gian tới ngoài việc phân tích, đánh giá chính xác khả năng vay vốn của KH trƣớc khi cho vay, Cán bộ ngân hàng phải thƣờng xuyên giám sát thực tế nơi sản xuất kinh doanh của KH thật chặt chẽ để có thể phòng ngừa và phát hiện kịp thời rủi ro xảy ra cho ngân hàng.
- Trong công tác thẩm định, xét duyệt cho vay: Hoàn thiện công tác thẩm định trên cơ sở đổi mới đồng bộ mô hình tổ chức, hoàn thiện quy chế, quy trình và cách tổ chức thẩm định:
+ Nâng cao trình độ thẩm định CBTD, đặc biệt thẩm định tƣ cách của khách hàng vì điều này có ảnh hƣởng rất lớn đến thiện chí hoàn trả tiền vay của khách hàng.
+ Thƣờng xuyên cập nhật các thông tin về kinh tế, kỹ thuật, các thông tin dự báo phát triển của các ngành, giá cả trên thị trƣờng, tỷ suất lợi nhuận bình quân của một ngành, của các loại sản phẩm…để phục vụ cho công tác thẩm định.
+ Đặc biệt quan tâm đến thực trạng và chiều hƣớng biến động trong tƣơng lai của thị trƣờng kinh doanh mà sản phẩm doanh nghiệp tham gia. Xem xét hệ số sinh lời của đồng vốn đầu tƣ mà doanh nghiệp đạt đƣợc.
- Tăng cƣờng công tác quản lý hạn chế rủi ro tín dụng:
+ Mở rộng hoạt động tín dụng phải đi đôi với quản lý phòng ngừa rủi ro tín dụng. Đây là việc làm cần thiết trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế. Cụ thể: đầu tƣ, thiết lập một bộ phận chuyên nghiên cứu dự báo kinh tế tầm vi mô ngắn hạn, trung và dài hạn để có thể đƣa ra chiến lƣợc đầu tƣ, mở rộng hoạt động tín dụng.
+ Tăng cƣờng giám sát sử dụng vốn vay, tránh trƣơng hợp khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, không trả nợ mà sử dụng vào việc khác, khi nợ đến hạn không có khả năng trả.
+ Nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm soát nội bộ nhằm ngăn ngừa và chấn chỉnh những sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng.
- Thực hiện tốt bảo hiểm tín dụng: đối với các khách hàng lớn, ngân hàng nên yêu cầu các khách hàng này mua bảo hiểm đối với các tài sản trƣớc khi cho vay. Việc mua bảo hiểm sẽ giúp cho các khách hàng này giảm bớt thiệt hại cho bản thân khách hàng và ngân hàng. Bên cạnh ngân hàng cần khuyến mọi khách hàng nên thực hiện bảo hiểm tín dụng.
- Đẩy nhanh quá trình ứng dụng công nghệ thông tin của ngân hàng, hoàn thiện các phần mềm quản lý khách hàng, hoàn thiện việc thống kê, nghiên cứu, lƣu trữ thông tin của khách hàng một cách đầy đủ, chính xác để từ đó bổ sung cho việc phân tích đánh giá khách hàng lần sau. Ngoài ra, bộ phận vi tính của chi nhánh cần tập trung nghiên cứu nâng cấp phần mềm theo dõi nợ đƣợc cơ cấu lại (nợ gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ) để giúp chi nhánh nắm đƣợc mức độ tiềm ẩn rủi ro và có biện pháp điều hành hiệu quả.
- Nên đƣa thêm các chƣơng trình thi đua hàng quý cho từng đơn vị phòng giao dịch phụ thuộc ngân hàng về các chỉ tiêu thu nợ quá hạn, trên cơ sở kế hoạch phát động, hàng quý các đơn vị phòng giao dịch phụ thuộc phải sơ kết khen thƣởng và đề nghị lên để ngân hàng kịp thời khen thƣởng nhằm khuyến khích tinh thần làm việc của CB-CNV nói chung, CBTD nói riêng.
- Đầu tƣ tín dụng có chọn lọc khách hàng vừa đảm bảo tăng trƣởng tín dụng và bảo đảm an toàn vốn vay. Việc kiểm tra thƣờng xuyên các khoản vay là