6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.3.2.Các nhân tố khách quan
a. Nhu cầu vốn của khách hàng
Sản phẩm cho vay khách hàng là hộ kinh doanh của NHTM là sản phẩm dịch vụ nên nhu cầu vốn của khách hàng là yếu tố quyết định các hình thức cho vay khách hàng là hộ kinh doanh của ngân hàng. Nhu cầu vốn của khách hàng chính là căn cứ để xây dựng và hoàn thiện chiến lược phát triển sản phẩm cho vay khách hàng là hộ kinh doanh của Ngân hàng. Khách hàng là hộ kinh doanh của ngân hàng là các nhà kinh doanh với các nhu cầu vay vốn rất đa dạng. Tuỳ từng giai đoạn, thời điểm mà sẽ xuất hiện các nhu cầu nổi bật cần tài trợ.
b.Khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay của khách hàng
Khách hàng có uy tín, có đủ năng lực hành vi dân sư, có khả năng tài chính, sử dụng vốn vay đúng mục đích, thực hiện việc đảm bảo tiền vay theo quy định của NHTM, trả nợ đúng hạn và đầy đủ thì rủi ro xảy ra của món vay là thấp, khách hàng sẽ tạo được niềm tin với ngân hàng, do vậy ngân hàng sẽ có điều kiện để hoàn thiện cho vay hộ kinh doanh.
Ngoài ra còn có các yếu tố khác như: Quy mô kinh doanh, uy tín của nhà lãnh đạo, khả năng đáp ứng các điều kiện vay của khách hàng như tài sản bảo đảm, các giấy tờ về quyền sở hữu cũng ảnh hưởng đến hoạt động
cho vay hộ kinh doanh.
c. Sự tác động của thiên nhiên
Trong quá trình sản xuất kinh doanh, người kinh doanh vay vốn ngân hàng gặp phải những rủi ro như nắng hạn kéo dài, mưa lũ, chăn nuôi bị dịch bệnh…không thu hoạch, không có vốn trả nợ vốn vay đã gây ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của ngân hàng.
d. Các nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng
Có thể hiểu đây là nhóm các nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng. Môi trường hoạt động của ngân hàng cũng gây ra các tác
động lớn đến hoạt động cho vay đối với khách hàng nói chung và đối với khách hàng là hộ kinh doanh nói riêng. Bao gồm: Môi trường kinh tế, môi trường luật pháp, môi trường văn hoá – xã hội và đối thủ cạnh tranh.
Môi trường kinh tế
Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất đối với nền kinh tế. Vì vậy, bất kỳ sự biến động của nền kinh tế đều ảnh hưởng đến các hoạt động cho vay của ngân hàng trong đó có cho vay khách hàng là hộ
kinh doanh
Khi nền kinh tế ổn định và tăng trưởng cao, có nhiều khách hàng vay vốn nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh của họ. Từ đó, sẽ tạo điều kiện mở rộng cho vay hộ kinh doanh một cách có hiệu quả. Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, mất ổn định, nhu cầu tiêu dùng giảm
ảnh hưởng đến việc mở rộng sản xuất, nhu cầu vay kinh doanh cũng giảm. Tuy nhiên, trong giai đoạn này nhu cầu của người tiêu dùng hướng đến những sản phẩm có chất lượng, giá cả hợp lý, từđó tạo điều kiện cho các nhà kinh doanh cơ cấu lại sản xuất, chọn các sản phẩm sản xuất hợp lý để đáp
cần được đáp ứng. Hơn nữa, suy thoái kinh tế chỉ mang tính tạm thời và thường có thời gian kéo dài ngắn . Vì vậy, các ngân hàng phải có sự chuẩn bị
cần thiết để mở rộng cho vay khi nền kinh tế phục hồi tăng trưởng và ổn
định. Ngoài ra, nếu ngân hàng hoạt động trong nền kinh tế có trình độ phát triển cao và tiên tiến thì hoạt động cho vay hộ kinh doanh cũng đa dạng và phát triển hơn .
Môi trường luật pháp
Ngân hàng là trung gian tài chính nắm giữ một khối lượng vốn và tài sản rất lớn trong nền kinh tế, do đó hoạt động ngân hàng chịu sự kiểm soát chặt chẽ của luật pháp cũng như các cơ quan chức năng. Điều này không chỉ
làm đảm bảo an toàn cho ngân hàng, mà còn cho các khách hàng thực hiện giao dịch cũng như sựổn định của toàn bộ nền kinh tế. Mỗi một quốc gia khác nhau có những quy định khác nhau về tổ chức hoạt động của ngân hàng cũng như hoạt động cho vay hộ kinh doanh. Nếu các quy định đó đầy đủ, chặt chẽ, hợp lý, không rườm rà và chồng chéo lên nhau thì sẽ tạo điều kiện cho hoạt
động của ngân hàng nói chung và hoạt động mở rộng cho vay hộ kinh doanh nói riêng.
Hệ thống các văn bản, các quyết định, quy định,… ảnh hưởng rất lớn
đến hoạt động cho vay của ngân hàng nói chung, cho vay hộ kinh doanh nói riêng. Hệ thống luật pháp ổn định, hoàn thiện sẽ thúc đẩy cho vay hộ kinh doanh đồng thời là cơ sở nâng cao năng lực cung cấp dịch vụ tài chính chất lượng cao cho khách hàng, đảm bảo mối quan hệ hợp tác giữa ngân hàng với khách hàng.
Môi trường văn hoá – xã hội
Những yếu tố của môi trường văn hoá xã hội như: Tập quán kinh doanh, mức độ ngại rủi ro, thói quen, tập quán xã hội, thị hiếu… ảnh hưởng
rất lớn đến việc đưa ra các hình thức cho vay đối với hộ kinh doanh của ngân hàng. Ví dụ, thói quen của người Việt thích dùng phương tiện giao thông cá nhân hơn là phương tiện giao thông công cộng, nên nhu cầu về phương tiện giao thông cá nhân của xã hội rất lớn, đây là thị trường tiềm năng của những nhà sản xuất xe máy, môtô.
Đối thủ cạnh tranh
Sự xuất hiện các đối thủ cạnh tranh trên thị trường tài chính dẫn đến thị phần cho vay hộ kinh doanh bị chia nhỏ và khiến cho ngân hàng cần phải tìm ra các chiến lược, các chính sách đặc trưng của ngân hàng nhằm thu hút
được khách hàng đến với ngân hàng, không chỉ giữ chân khách hàng cũ mà còn thu hút thêm khách hàng mới. Như vậy, với sự xuất hiện của các đối thủ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
cạnh tranh sẽ khiến thị phần cho vay hộ kinh doanh của ngân hàng bị giảm sút, điều này sẽ gây ra sự khó khăn cho ngân hàng trong việc mở rộng qui mô cho vay hộ kinh doanh
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Ở chương 1, luận văn giới thiệu những lý luận chung về tín dụng ngân hàng với những khái niệm, phân loại, vai trò của tín dụng nói chung và các hình thức tín dụng.
Qua việc nghiên cứu những vấn đề mang tính lý luận về cho vay hộ
kinh doanh giúp cho chúng ta có cái nhìn rõ hơn về đặc điểm cũng như lợi ích của nó. Chỉ ra những chỉ tiêu cơ bản dùng để phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh bao gồm chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lượng. Và nêu ra được các nhân tốảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ kinh doanh.
Do vậy, có thể nói rằng việc hoàn thiện cho vay hộ kinh doanh là vấn
đề mà các ngân hàng thương mại của Việt Nam quan tâm trong môi trường cạnh tranh hiện nay và xu hướng này tiếp tục duy trì trong tương lai. Để có thể hiểu rõ hơn về tầm quan trọng của việc hoàn thiện cho vay hộ kinh doanh, trong chương 2 sẽ đi sâu nghiên cứu về thực trạng cho vay hộ kinh doanh tại NHNN&PTNT huyện Quế Sơn.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ
KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN- HUYỆN QUẾ SƠN
2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NN&PTNN HUYỆN QUẾ SƠN 2.1.1. Quá trình ra đời và phát triển của NHNN&PTNN chi nhánh