6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.3.1. Nhóm nhân tố chủ quan
a. Chính sách và quy trình tín dụng của ngân hàng.
- Chính sách tín dụng của ngân hàng
Chính sách tín dụng là hệ thống các chủ trương, định hướng quy định chi phối hoạt động tín dụng do Hội đồng quản trị đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả
nguồn vốn để tài trợ vốn cho các doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân. Chính sách tín dụng bao gồm các quy định sau: Quy định về điều kiện vay vốn, Các phương thức cho vay, các loại hình cho vay mà ngân hàng thực hiện, quy định về tài sản đảm bảo, thời hạn của các khoản vay, mức lãi suất áp dụng cho từng đối tượng khách hàng vay vốn, cách thức thanh toán nợ, cách thực giải quyết một khoản nợ xấu …
Từ chính sách cho vay các cán bộ tác nghiệp có hướng đi và khung tham chiếu rõ ràng về những căn cứ để xem xét các nhu cầu vay vốn của khách hàng. Vì vậy, những yếu tố trong chính sách tín dụng đều tác động một cách mạnh mẽ tới hoạt động cho vay nói chung và cho hoạt động cho vay hộ kinh doanh nói riêng. Nếu như có những hình thức cho vay hộ kinh doanh không nằm trong chính sách cho vay của ngân hàng thì chắc chắn các
khách hàng không thể mong đợi vay được những khoản tiền từ ngân hàng để
tài trợ cho nhu cầu kinh doanh của mình. Chẳng hạn, như một ngân hàng không thực hiện cho vay vốn lưu động thì khách hàng dù có đủ điều kiện cũng không được vay. Mặt khác, khi một ngân hàng đã sẵn có các hình thức cho vay hộ kinh doanh đa dạng với chất lượng tốt thì hoạt động cho vay cũng dễ dàng và thuận lợi hơn là các ngân hàng mới chỉ có các sản phẩm đơn giản. Do tính chất cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt thì một chính sách tín dụng đúng đắn hợp lý là yếu tố thu hút khách hàng hiệu quả. Ngân hàng càng đa dạng hoá các mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay và cách xử lý đúng đắn các khoản nợ của khách hàng, có chính sách sản phẩm hấp dẫn thì càng thu hút được khách hàng đến với ngân hàng, từđó thực hiện thành công việc mở rộng cho vay kinh doanh.
- Qui trình và thủ tục cho vay của ngân hàng
Qui trình và thủ tục cho vay giúp cho cán bộ tác nghiệp dựa vào đó để
thực hiện và hướng dẫn khách hàng vay vốn tiến hành các thủ tục giấy tờ
liên quan để trình Ban lãnh đạo xem xét quyết định cho vay. Yêu cầu của một quy trình, thủ tục cho vay phải đảm bảo :
* Không rườm ra, phức tạp làm mất thời gian của khách hàng, NH. * Chặc chẽ nhất là khâu thẩm định để đảm bảo thực hiện đúng các quy
định của pháp luật, của Ngân hàng cho vay và mục đích cuối cùng đảm bảo khả năng thu hồi khoản vay.
Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại là toàn bộ những phương tiện tiền tệ trong xã hội do Ngân hàng thu hút, động viên, quản lý dùng để cho vay và thực hiện các nghiệp vụ khác của Ngân hàng.
Nguồn vốn Ngân hàng thương mại bao gồm các nguồn vốn cơ bản sau: Vốn chủ sở hữu, Vốn huy động.
- Vốn chủ sở hữu : Đóng vai trò là một tấm đệm giúp chống lại rủi ro phá sản, là điều kiện bắt buộc để ngân hàng có được giấy phép tổ chức và hoạt động, tạo niềm tin cho công chúng, cung cấp năng lực tài chính cho sự
tăng trưởng và phát triển của hình thức dịch vụ mới, cho chương trình và trang thiết bị máy móc.
Nguồn vốn chủ sở hữu đóng vai trò trong việc duy trì các hoạt động thường nhật, là nguồn vốn giúp cho các Ngân hàng thường chống lại rủi ro có thể xảy ra và đảm bảo cho ngân hàng khả năng phát triển lâu dài trong tương lai.
- Nguồn vốn huy động: Bao gồm tiền gửi và phi tiền gửi . Trong đó: * Tiền gửi: Tiền gửi thanh toán (Cá nhân và Tổ chức kinh tế) và Tiền gửi tiết kiệm.
* Các nguồn phi tiền gửi : Nguồn vay các Ngân hàng thương mại khác và vay của Ngân hàng Nhà nước.
Qui mô nguồn vốn lớn giúp cho ngân hàng có điều kiện thuận lợi hơn nữa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung và cho vay hộ kinh doanh nói riêng.
* Không rườm ra, phức tạp làm mất thời gian của khách hàng, Ngân hàng. * Chặc chẽ nhất là khâu thẩm định để đảm bảo thực hiện đúng các quy
định của pháp luật, của Ngân hàng cho vay và mục đích cuối cùng đảm bảo khả năng thu hồi khoản vay.
b. Chính sách khách hàng của Ngân hàng.
Khách hàng của Ngân hàng là người sử dụng sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng. Với chính sách khách hàng đúng đắn sẽ thu hút nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng mình. Từ đó, Ngân hàng có thể tối đa hóa lợi ích của mình trên cơ sở mục tiêu đề ra.
Cho vay hộ kinh doanh hiện nay không phải là độc quyền của bất kỳ
ngân hàng nào. Sự ra đời của rất nhiều NHTM mới buộc các ngân hàng cho vay hộ kinh doanh cần có một chính sách khách hàng hấp dẫn.
c. Thông tin và trang thiết bị công nghệ:
Ngày nay, hệ thống thông tin và công nghệ đóng vai trò quan trọng, nó quyết định đến cách thức quản trị, cách thức phục vụ khách hàng, cũng như
các sản phẩm dịch vụ ngân hàng có thể cung cấp đến khách hàng. Công nghệ
ngân hàng đóng vai trò sống còn đối với các ngân hàng. Trong xu thế ngày nay không thể nào tồn tại một ngân hàng với công nghệ lạc hậu. Công nghệ
hiện đại là cơ sở để các ngân hàng mở rộng hoạt động trong đó có hoạt động cho vay hộ kinh doanh.
Hệ thống thông tin và thiết bị công nghệ giúp:
Ngân hàng nhanh chóng đánh giá khách hàng mới một cách tin cậy giúp mở rộng đối tượng khách hàng cho vay.
Chăm sóc khách hàng nhanh chóng, đáp ứng tốt nhu cầu, nên giữđược khách hàng cũ. Đánh giá tốt chất lượng khách hàng làm cơ sở quyết định tăng hạn mức vay cho các khách hàng.
Quản trị rủi ro một cách có cơ sở khoa học, nhờđó giảm nợ xấu.
d. Trình độ của đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng.
Đây là yếu tố kiến tạo lên sức mạnh của các ngân hàng. Nhân viên ngân hàng là người trực tiếp thực hiện các chiến lược kinh doanh của NHTM. Quá trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên ngân hàng chính là hiện hữu chủ yếu của dịch vụ, chính vì vậy mà kiến thức và chuyên môn của của nhân viên ngân hàng làm tăng thêm giá trị của các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Kiến thức và chuyên môn của nhân viên ngân hàng cũng có ý nghĩa vô cùng quan trọng trong việc thẩm định các khoản vay.
Cho vay hộ kinh doanh là một loại hình cho vay nếu xảy ra rủi ro thì mức độ
tổn thất rất lớn, nó ảnh hưởng đến tình tình tài chính đối với NHTM, nên ngay từ khâu thẩm định các khoản vay nếu cán bộ thẩm định không làm tốt có thể gây ra tổn hại rất lớn cho ngân hàng. Ngoài ra đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng cũng là một yếu tố rất quan trọng trong việc cho vay. Nếu một cán bộ ngân hàng không có đạo đức nghề nghiệp thì nguy cơ xảy ra rủi ro cho ngân hàng cũng không phải là nhỏ.