6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
a. Những hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được ở trên thì vẫn tồn tại một số hạn chế trong công tác thẩm định tại Chi nhánh như sau:
- Chất lượng công tác thẩm định tín dụng trong cho vay tiêu dùng chưa cao. Kết quả thẩm định tín dụng trong cho vay tiêu dùng còn thiếu chính xác, chưa khách quan.
- Không có những hướng dẫn cũng như quy định cụ, rõ ràng trong thẩm định cho vay tiêu dùng làm căn cứ cho công tác thẩm định tín dụng trong cho vay tiêu dung đạt kết quả tốt.
không đồng nhất, dẫn đến sự lỏng lẻo trong phối hợp hoạt động, thiếu chính xác trong kết quả thẩm định.
- Chi nhánh chủ yếu sử dụng phương pháp phán đoán để thẩm định nên kết quả ít chính xác.
- Công tác thẩm định tín dụng đối với khách hàng vay tiêu dùng có tài sản thế chấp là bất động sản còn xem nhẹ.
- Thời hạn thẩm định tín dụng còn quá dài.
- Công tác tổ chức kiểm tra, kiểm soát nội bộ chưa được hiệu quả, thiếu khách quan.
b. Nguyên nhân
v Nguyên nhân bên trong:
-Chưa có quy trình thẩm định tín dụng riêng đối với cho vay tiêu dùng. - Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Quy Nhơn mới hoạt động không lâu, quy mô còn nhỏ nên nhân sự tuyển dụng chưa đầy đủ, chưa có đủ thời gian để đào tạo học hỏi kinh nghiệm, chưa phân công một cách chuyên sâu, kinh nghiệm có hạn nên không phát huy hết thế mạnh, tận dụng những kinh nghiệm, am hiểu của họ.
- Chuyên viên QHKH chủ yếu chỉ dựa vào thông tin khách hàng cung cấp chứ ít xác minh thực tế, kiểm tra thông tin.
- Việc thực thi một số bước trong quy trình thẩm định chưa tuân thủ một cách đầy đủ, gặp một số khó khăn như: Việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, thẩm định năng lực tài chính của khách hàng.
- Chưa có hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ riêng đối với khách hàng cá nhân vay tiêu dùng. Việc chấm điểm, xếp hạng khách hàng để áp dụng các chính sách tín dụng, các biện pháp phòng ngừa, đảm bảo tín dụng chưa được CV QHKH thực hiện nghiêm túc, chưa chính xác, mang nặng tính hình thức, chưa thực sự là căn cứ đáng tin cậy trong việc đánh giá mức độ rủi ro trong cho
vay tiêu dùng.
- Phương pháp thẩm định tín dụng trong cho vay tiêu dùng chủ yếu là phương pháp phán đoán nhưng vì cán bộ thẩm định còn thiếu trình độ và kinh nghiệm nên kết quả thẩm định không được tốt.
v Nguyên nhân bên ngoài:
- Khủng hoảng và suy thoái kinh tế đã ảnh hưởng không nhỏ đến tài chính của khách hàng dẫn đến việc khách hàng che dấu hay khai không chính xác thông tin của mình gây khó khăn cho công tác thẩm định khách hàng, nhận định rủi ro tín dụng của ngân hàng.
- Hiện nay, hệ thống các văn bản pháp luật chưa đồng bộ, còn chồng chéo gây ra khó khăn cho ngân hàng và khách hàng. Một số khách hàng cấu kết với nhân viên ngân hàng lợi dụng kẻ hở của pháp luật này để chiếm dụng vốn của ngân hàng.
- Sự cạnh tranh để tăng trưởng tín dụng ngày càng cao đòi hỏi các ngân hàng phải kịch liệt chạy đua tìm kiếm khách hàng. Họ đưa ra các hình thức cho vay với lãi suất hấp dẫn, điều kiện tín dụng rất thông thoáng vô tình tạo nên môi trường tài chính không lành mạnh.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 tập trung phân tích thực trạng công tác thẩm định tín dụng trong cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Quy Nhơn từ 2011 đến 2013. Luận văn nêu những kết quả quan trọng của hoạt động thẩm định tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Quy Nhơn trong những năm qua.
Chương 2 được dành để trình bày những số liệu cụ thể về tình hình thẩm định tín dụng trong cho vay tiêu dùng qua 3 năm 2011-2013. Luận văn nêu lên những kết quả hoạt động kinh doanh, thực trạng của công tác thẩm định tín dụng trong cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân từ quy trình đến kết quả đạt được đem đến những thành công cho Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Quy Nhơn. Đặc biệt, luận văn đã nêu ra cụ thể những hạn chế và nguyên nhân chủ yếu gây ra những hạn chế trong công tác thẩm định cho vay tiêu dùng; những nguyên nhân xuất phát từ quy trình cho vay tiêu dùng, công tác tổ chức cán bộ, tính chủ động trong việc khai thác thông tin để thẩm định, năng lực của cán bộ thẩm định và cán bộ quản lý, ý thức chấp hành quy trình thẩm định của cán bộ thẩm định.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á - CHI NHÁNH QUY NHƠN