6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.2.1. Khái quát chung về tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tạ
vay cao nhưng nguồn vốn huy động của Chi nhánh không tăng tương xứng chỉ tăng 16,07% năm 2012 so với năm 2011 và tăng 10,66% năm 2013 so với năm 2012. Chi nhánh đã không có đủ vốn huy động rẻ tiền phục vụ trong cho vay mà phải huy động thêm các nguồn vốn có chi phí cao khác làm giảm lợi nhuận kinh doanh của Chi nhánh.
Năm 2012 tổng chi phí toàn Chi nhánh là 13,035 tỷ đồng, tăng 25,10% so với năm 2011. Năm 2013 là 14,99 tỷ đồng, tăng 15% so với năm 2012. Qua quá trình hoạt động và rút được nhiều kinh nghiệm, Chi nhánh đã cắt giảm được nhiều chi phí góp phần tăng hiệu quả kinh doanh của mình. Tuy nhiên, chi phí dự phòng năm 2012 chỉ tăng 13,33% so với năm 2011 thì năm 2013 lại tăng 17,65% so với năm 2012. Điều này đã chỉ ra vấn đề khó khăn trong hoạt động tín dụng đó chính là sự gia tăng nợ xấu.
Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Quy Nhơn nằm trong nhóm ngân hàng nhỏ trên địa bàn, hạn chế về số lượng điểm giao dịch, thương hiệu và mối quan hệ trước đây ít người biết đến. Trụ sở lại nằm ở một vị trí không mấy thuận lợi, tình trạng cho vay cẩu thả, sự yếu kém của cán bộ và quản lý đã làm giảm kết quả kinh doanh của chi nhánh từ việc tăng 31,82% năm 2012 so với năm 2011 thì sang năm 2013 chỉ tăng được 4,14%.
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH
2.2.1. Khái quát chung về tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Chi nhánh
a. Chính sách cho vay tiêu dùng của Chi nhánh
- Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Chi nhánh gồm: Cho vay mua nhà đất, căn hộ trả góp; cho vay sửa chữa, nâng cấp nhà ở cho hộ giáo viên
theo dự án HFC; cho vay hợp tác lao động; cho vay phục vụ đời sống; cho vay chứng minh năng lực tài chính; cho vay thanh toán chi phí du học; cho vay tiêu dùng tiểu thương; cho vay mua ôtô; cho vay tiêu dùng tín chấp; VAB cùng bạn xây tổ ấm; cho vay mua ôtô Trường Hải.
- Khách hàng vay tiêu dùng của ngân hàng gồm: Cán bộ viên chức Nhà nước, Cán bộ công nhân viên ngân hàng, cán bộ công nhân viên doanh nghiệp, khách hàng cá nhân hộ gia đình, khách hàng cá nhân tiểu thương.
- Lãi suất cho vay thấp hơn thấp hơn Hà Nội, TP. Hồ Chí Minh và áp dụng lãi suất cạnh tranh so với các ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố Quy Nhơn.
- Áp dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu và có tính thực tiễn đối với điều kiện thanh toán của từng khách hàng.
- Luôn duy trì một mức chi phí để Chi nhánh tiếp thị khách hàng vay tiêu dùng.
- Áp dụng chính sách xử lý nợ linh hoạt, giải quyết triệt để. Ưu tiên thu nợ gốc và lãi trong hạn, lãi phạt miễn giảm cho khách hàng.
- Tuyển cộng tác viên bán hàng để Chi nhánh triển khai tiếp thị quảng bá các sản phẩm cho vay tiêu dùng đến các huyện do mạng lưới tại Bình Định của VAB đến nay vẫn chưa có.
b. Mục tiêu tăng trưởng và kiểm soát rủi ro tín dụng trong CVTD
- Nhằm đẩy cải thiện tình hình kinh doanh kém hiệu quả của năm 2013, Ngân hàng TMCP Việt Á - CN Quy Nhơn đã đẩy mạnh hoạt động kinh doanh nói chung và CVTD nói riêng với mục tiêu tăng trưởng năm 2014 như sau:
+ Tăng tỷ lệ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ đạt trên lên 8%.
+ Tăng tỷ lệ cho vay mua và sữa chữa nhà ở trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng trên 25%.
+ Tăng khách hàng vay tiêu dùng tiểu thương lên 13%.
- Bên cạnh việc đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng, Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á - Chi nhánh Quy Nhơn không ngừng tăng cường hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng. Đặc biệt là đối với hình thức vay chứa đựng nhiều rủi ro nhất như hình thức cho vay tiêu dùng. Trong cho vay tiêu dùng thì Chi nhánh luôn phải thực hiện nghiêm túc các nội dung sau:
+ Nhấn mạnh tầm quan trọng của việc tuân thủ quy trình, quy định trong cho vay tiêu dùng của Chi nhánh.
+ Định kỳ tổ chức kiểm tra kiểm soát sau khách hàng về tình hình thu nhập, đánh giá lại tài sản đảm bảo nhằm có những điều chỉnh kịp thời tránh tình trạng xấu xảy ra.
+ Duy trì tỷ lệ nợ xấu không vượt quá 3%.
c. Yêu cầu trong công tác thẩm định tín dụng trong CVTD
Khi thực hiện công tác TĐTD trong CVTD cần tuân thủ các yêu cầu sau: - Tuân thủ các quy định của pháp luật về giao dịch dân sự và các quy định khác có liên quan đến cho vay tiêu dùng.
- Tuân thủ các văn bản quy phạm pháp luật của NHNN và các quy định về cho vay của VAB.
- Đánh giá chính xác về khách hàng và dự kiến các rủi ro tín dụng chủ yếu để đưa ra các biện pháp đề phòng.
- Thời gian xét duyệt một khoản vay tiêu dùng không quá 5 ngày làm việc kể từ ngày khách hàng cung cấp đẩy đủ hồ sơ theo yêu cầu cần có của món vay do Chi nhánh quy định.
- Lãi suất vay phù hợp với thị trường nhưng phải đảm bảo hoạt động kinh doanh của Chi nhánh có hiệu quả.