Trong hoạt ủộng kinh doanh của cỏc NHTM là tạo ra khỏch hàng, khỏch hàng tạo ra lợi nhuận cho Ngõn hàng, vỡ vậy việc mở rộng tớn dụng là ủiều tất yếu của mỗi Ngõn hàng. Nhưng việc tạo ra khỏch hàng ủú phải như thế nào ủể Ngõn hàng hoạt ủộng kinh doanh cú hiệu quả. Hiện nay cỏc NHTM luụn lựa chọn khỏch hàng tốt ủể mở rộng tớn dụng, chỳ trọng vào cỏc khỏch hàng cú phương ỏn khả thi, cỏc DNNVV làm ăn cú hiệu quả. Muốn làm ủược ủiều ủú cỏc Ngõn hàng cần phải làm một số cụng việc sau:
- Nõng cao hiệu quả bảo ủảm tớn dụng: Thụng thường cỏc khoản vay ủược xỏc
ủịnh nguồn trả nợ từ kết quả của dự ỏn sản xuất kinh doanh. Tuy nhiờn khụng ai dỏm chắc 100% cỏc mún vay hoàn trảủỳng hạn. Bảo ủảm tớn dụng dựng ủể bự ủắp khi kinh doanh của người vay bị rủi ro, ngoài ra cũn cú tỏc dụng nõng cao trỏch nhiệm trả nợ
của người vay, hạn chế lừa ủảo trong vay vốn.
- Nõng cao hiệu quả của hệ thống thụng tin phũng ngừa rủi ro: Hệ thống thụng tin tớn dụng và phũng ngừa rủi ro từ NHNN Việt Nam ủến cỏc chi nhỏnh của NHNN ủó
ủược hỡnh thành và ủi vào hoạt ủộng, song thụng tin chưa nhiều, hoạt ủộng chưa mạnh,
ủể làm tốt vấn ủề này ủũi hỏi: Mỗi cấp cỏn bộ từ lónh ủạo ủến CBTD nhận thức rừ yờu cầu cần thiết của cụng tỏc nghiờn cứu khỏch hàng. Xỏc ủịnh chiến lược kinh doanh
ủỳng ủắn. Mặc khỏc thiếu thụng tin, ủặc biệt thụng tin tớn dụng sẽ dẫn ủến chậm trễ
- Đào tạo nguồn nhõn lực ủảm bảo khả năng trờn mọi lĩnh vực hoạt ủộng: Marketing, vi tớnh, trỡnh ủộ ngoại ngữ, khả năng giao tiếp và ủàm phỏn…
- Trang bị thờm mỏy múc thiết bị cú thể truy cập internet, tạo ra nhiều sản phẩm
ủa dạng phục vụ cho mọi ủối tượng khỏch hàng cú nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ
Ngõn hàng, tạo ủiều kiện nơi giao dịch phải thuận tiện, thoỏng mỏt tạo cho khỏch hàng cảm thấy thoải mỏi khi ủến với Ngõn hàng.
- Luụn ủưa chiến lược khỏch hàng, tỡm kiếm và lụi cuốn khỏch hàng tiềm năng và giữ khỏch hàng truyền thống, ủưa ra những chớnh sỏch khuyến mói, quảng cỏo.
- Cú chớnh sỏch ưu ủói khỏch hàng lõu năm và cú uy tớn với Ngõn hàng.
- Áp dụng lói suất huy ủộng và cho vay phự hợp với tỡnh hỡnh hoạt ủộng kinh doanh của ủơn vị và từng khỏch hàng cụ thể.
- Luụn thu thập và phõn tớch thụng tin của cỏc ủối thủ cạnh tranh trờn cựng ủịa bàn ủể cú chiến lược và chớnh sỏch hoạt ủộng phự hợp với từng thời kỳ cụ thể, ủỏp ứng nhu cầu của thị trường.
- Cải tiến thủ tục trong cho vay, ủảm bảo vừa thực hiện ủỳng quy trỡnh vừa khụng gõy phiền hà cho khỏch hàng. Luụn tạo ủiều kiện cho khỏch hàng dễ dàng tiếp cận ủược ủồng vốn của Ngõn hàng một cỏch thuận tiện nhất.
- Cỏc NHTM nờn cụng bố lói suất huy ủộng trờn cỏc phương tiện thụng tin.
3.2.3.3 Những giải phỏp hạn chế và giảm thiểu rủi ro tớn dụng trong những năm tới trờn ủịa bàn Thành phố Cần Thơ
Hoạt ủộng tớn dụng là hoạt ủộng chớnh của NHTM, nú rất phức tạp và chứa
ủựng nhiều rủi ro. Việc ngăn chặn và giảm thiểu rủi ro là hoàn toàn cú thể thực hiện
ủược nếu chỳng ta nhận biết cỏc nguyờn nhõn và tỡm biện phỏp khắc phục ngay từ ủầu
ủểủảm bảo an toàn nguồn vốn nhằm mang lại hiệu quả cao trong hoạt ủộng.
• Thu thập thụng tin về khỏch hàng
Trong hoạt ủộng tớn dụng rất quan trọng, nú ảnh hưởng trực tiếp ủến quyết ủịnh cho vay. Hiện nay, việc khai thỏc thụng tin về khỏch hàng thường qua bỏo cỏo của
khỏch hàng, chẳng hạn thụng tin về tài chớnh trong cỏc năm gần ủõy của khỏch hàng. Cỏc bỏo cỏo do khỏch hàng lập thường khụng qua kiểm toỏn, khụng cú cơ quan chức năng xỏc ủịnh tớnh trung thực của bỏo cỏo. Do vậy, ủối với CBTD Ngõn hàng, bờn cạnh việc thu thập thụng tin từ khỏch hàng cần thu thập thờm thụng tin từ ủối tỏc của khỏch hàng, từ những Ngõn hàng mà khỏch hàng cú quan hệ, từ cơ quan quản lý khỏch hàng, từ trung tõm phũng ngừa rủi ro của NHNN, từ phản ỏnh của cỏn bộ, từ cụng nhõn viờn… Tuy nhiờn, nếu lượng thụng tin khụng ủủ dữ kiện hoặc khụng chớnh xỏc thỡ
ủỏnh giỏ, phõn tớch khụng cú ý nghĩa. Quy ủịnh phõn tớch thụng tin trong việc ủỏnh giỏ khỏch hàng chỉ cú ý nghĩa về mặt lý thuyết, cỏc thụng tin tối thiểu cần ủảm bảo:
- Từ hồ sơ vay vốn của khỏch hàng:Đề nghị vay vốn, cỏc chứng từ chứng minh cho việc sử dụng vốn, bỏo cỏo tài chớnh phải ủược xỏc nhận của cơ quan kiểm toỏn…
- Từ nguồn kiểm tra tại chỗ: Phỏng vấn, kiểm tra thực trạng, xem sổ sỏch thống kờ. Đối với một số thụng tin cần xỏc ủịnh giỏ trị thực thỡ phải yờu cầu giỏm ủịnh.
- Chứng từ, thụng tin lưu trữ trong hồ sơ, sổ sỏch của Ngõn hàng ủối với khỏch hàng ủó cú quan hệ với Ngõn hàng như số dư tiền gửi, cỏc lần quan hệ tớn dụng trước.
- Thụng tin từ cỏc NHTM khỏc: Mặc dự lượng thụng tin này rất khú khai thỏc, nhưng nú rất cần thiết vỡ nú ủỏnh giỏ ủược uy tớn của khỏch hàng.
- Thụng tin từ cỏc nguồn thụng tin ủại chỳng như ngành nghề kinh doanh của DN phỏt triển trong tương lai như thế nào…
- Thụng tin từ khỏch hàng của người vay: Người cung cấp nguyờn vật liệu, tiờu thụ sản phẩm. Qua những ủối tượng này chỳng ta xỏc ủịnh ủược tớn chớnh xỏc của chứng từ húa ủơn thanh toỏn, uy tớn của DN vay…
Khi cú ủược thụng tin cần thiết thỡ phải xỏc ủịnh ủược nờn sử dụng thụng tin nào, thụng tin nào là chớnh xỏc, thụng tin nào hạn chế sử dụng, thụng tin nào là bổ
sung. Xỏc ủịnh rồi chỳng ta sử dụng nú ủể phõn tớch theo ý ủồ của người thẩm ủịnh như khả năng sinh lời của dự ỏn, khả năng xảy ra rủi ro, khả năng hoàn trả nợ vay ủể ủưa ra hệ số tài trợ thớch hợp.
• Chủ ủộng lựa chọn khỏch hàng
Hoạt ủộng của Ngõn hàng là kinh doanh tiền tệ, chứa ủựng rất nhiều rủi ro. Do
ủú trước khi cấp một khoản tớn dụng cho khỏch hàng thỡ Ngõn hàng nờn chủ ủộng lựa chọn và sàn lọc khỏch hàng. Xem xột tiền thõn, uy tớn, tớnh khả thi của phương ỏn sản xuất - kinh doanh – dịch vụ, khả năng tài chớnh, nguồn thu nhập phụ… của khỏch hàng
ủểủảm bảo cho khoản vay ủược an toàn. Việc lựa chọn khỏch hàng cú uy tớn phụ thuộc rất lớn vào khả năng cảm nhận ủặc biệt và kinh nghiệm của từng CBTD. Trờn cơ sở ủỏnh giỏ Ngõn hàng sẽ phõn loại từng khỏch hàng mà cú quyết ủịnh ủầu tư tớn dụng nhằm hạn chếủến mức tối ủa cỏc rủi ro tớn dụng cú thể xảy ra.
• Xõy dựng mối quan hệ lõu dài với khỏch hàng
Đối với một khỏch hàng cú mối quan hệ lõu dài với Ngõn hàng sẽ thuận lợi hơn cho CBTD trong việc quyết ủịnh ủầu tư. Mặt khỏc, người quản lý cú thể nhỡn vào hoạt
ủộng quỏ khứ của khỏch hàng ủể biết họ cú uy tớn hay khụng, cú tuõn thủ cam kết hoàn trả lói, vốn theo ủỳng hợp ủồng tớn dụng hay khụng…
Việc xõy dựng chiến lược lõu dài với khỏch hàng giỳp cho Ngõn hàng tỡm hiểu khỏch hàng một cỏch chớnh xỏc, giảm chi phớ thu thập thụng tin sàn lộc khỏch hàng.
• Phõn tỏn rủi ro tớn dụng
Rủi ro trong kinh doanh tiền tệ là rất khú trỏnh khỏi. Vỡ thế, việc tỡm cỏch hạn chế, giảm thấp ủồng thời ủạt ủược mục tiờu lợi nhuận là yờu cầu bức thiết của cỏc NHTM, nú ủược thể hiện dưới cỏc hỡnh thức sau:
- Đa dạng húa phương thức cho vay:
Trong hoạt ủộng tớn dụng cú nhiều phương thức cho vay như: cho vay hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay theo mún, cho vay ủồng tài trợ…
+ Cho vay hạn mức: Cho vay ngắn hạn thường ỏp dụng với khỏch hàng ủó cú quan hệ thường xuyờn, sản xuất kinh doanh ổn ủịnh, cú hiệu quả
+ Cho vay theo mún: Thường ỏp dụng ủối với khỏch hàng vay ngắn hạn và phỏt sinh khụng thường xuyờn.
+ Cho vay ủồng tài trợ: Cú những khỏch hàng cú nhu cầu vay vốn lớn, khả
năng ủỏp ứng của một Ngõn hàng khụng ủủ hay việc tập trung quỏ mức vào một khỏch hàng dễ dẫn ủến rủi ro nếu khỏch hàng khụng trảủược nợ. Trong trường này cỏc Ngõn hàng sẽ cựng liờn kết tham gia thẩm ủịnh dự ỏn và gúp vốn cho vay ủể chia sẽ rủi ro
ủảm bảo an toàn trong kinh doanh.
- Đa dạng húa khỏch hàng: Mở rộng cho vay ủối với mọi thành phần kinh tế, mọi ủối tượng khỏch hàng, trỏnh việc cho vay quỏ mức ủối với một khỏch hàng, hạn chếủược rủi ro khi khỏch hàng gặp rủi ro khụng trảủược nợ.
- Đa dạng húa sản phẩm tớn dụng
Hiện nay, cỏc Ngõn hàng hoạt ủộng tớn dụng mang tớn truyền thống, sản phẩm tớn dụng chưa ủỏp ứng ủược hết cỏc yờu cầu của doanh nghiệp trong nền kinh tế thị
trường. Trờn ủịa bàn TPCT, cỏc DN chủ yếu ở mụ hỡnh nhỏ và vừa, cụng nghệ, thiết bị
cũ, lạc hậu thỡ việc phỏt triển tớn dụng thuờ mua mang lại cỏc hiệu quả sau:
+ Đa dạng cỏc sản phẩm tớn dụng, phõn tỏn rủi ro tớn dụng và nú cú thể mở rộng sang nhiều ủối tượng khỏch hàng. Bởi vỡ, khỏch hàng cú nhu cầu ủầu tư nhưng khả
năng tài chớnh và tiờu chuẩn cần ủỏp ứng cho vay khụng ủủ.
+ Rủi ro tớn dụng thấp: Trong suốt thời gian cho thuờ sở hữu tài sản hợp phỏp thuộc về bờn cho thuờ. Nếu bờn thuờ muốn sở hữu tài sản thỡ phải cố gắng sử dụng tài sản thuờ hiệu quả cao và ủược quyền ưu tiờn mua lại tài sản ủang thuờ.
+ Chắc chắn sử dụng vốn ủỳng mục ủớch và sử dụng ủược tài sản mới, cụng nghệ hiện ủại. Người ủi thuờ cú quyền lựa chọn tài sản mỡnh yờu cầu từ phớa người cho thuờ . Vỡ vậy, người ủi thuờ sẽ sử dụng tài sản, cụng nghệ mà mỡnh cần và khụng cú cơ
hội sử dụng vốn sai mục ủớch.
+ Là giải phỏp tài chớnh hữu hiệu cho doanh nghiệp nhỏ và vừa khắc phục tỡnh trạng thiếu vốn trong trường hợp khụng ủủ ủiều kiện vay vốn bỡnh thường, người ủi thuờ nhận ủược 100% vốn mà khụng cần phải cú tài sản ủảm bảo nợ vay.
• Tuõn thủ nguyờn tắc an toàn trong hoạt ủộng tớn dụng do NHNN quy ủịnh
Lợi nhuận càng cao thỡ rủi ro càng lớn, cho nờn cỏc ngõn hàng cần trỏnh tư
tưởng săn tỡm ủể nõng cao lợi nhuận mà khụng thực hiện nghiờm tỳc cỏc quy ủịnh của NHNN. Từ thực tế của cỏc doanh nghiệp hiện cú trờn ủịa bàn Thành phố Cần Thơ, ủể
cho mún vay cú thểủược hoàn trả trong trường hợp kinh doanh thất bại, cỏc ngõn hàng cần ỏp dụng cỏc biện phỏp ủảm bảo tiền vay và cũng nhớ rằng tài sản ủảm bảo tiền vay chỉ là khõu cuối cựng trong cỏc khõu nõng cao khả năng an toàn tớn dụng.
Cỏc TCTD phải tuõn thủ cỏc tỷ lệ bảo ủảm an toàn trong hoạt ủộng cho vay của TCTD do NHNN quy ủịnh theo Quyết ủịnh số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 như tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu; giới hạn cho vay, bảo lónh, tỷ lệ tối ủa nguồn vốn ngắn hạn ủược sử dụng ủể cho vay trung và dài hạn, thực hiện nghiờm tỳc Quy ủịnh về phõn loại nợ, trớch lập và sử dụng dự phũng ủể xử lý rủi ro tớn dụng trong hoạt ủộng ngõn hàng của TCTD theo Quyết ủịnh số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của NHNN và Quyết ủịnh số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007.
Trong giai ủoạn cạnh tranh hiện nay, cỏc NHTM phải tăng vốn ủiều lệ nhằm nõng cao năng lực tài chớnh, ủõy cũng là biện phỏp ủể nõng cao hệ số an toàn toàn vốn tối thiểu. Cỏc NHTM tuõn thủ cỏc nguyờn tắc an toàn trong hoạt ủộng ngõn hàng của TCTD là nhằm bảo vệ an toàn cho cỏc TCTD trỏnh ủược những khú khăn về tài chớnh do ủầu tư tớn dụng quỏ mức hoặc những tổn thất rủi ro tớn dụng cú thể gõy ra.
• Xõy dựng hệ thống xếp hạng tớn dụng nội bộ
Hiện tại mới chỉ cú một số Ngõn hàng ỏp dụng hệ thống xếp hạng tớn dụng nội bộủể lượng húa rủi ro khi xem xột cỏc khoản vay. Một số Ngõn hàng ủó xõy dựng cỏc tiờu chớ ủể chấm ủiểm khỏch hàng khi xem xột cho vay. Tuy nhiờn, phương phỏp chấm
ủiểm này chưa phản ảnh chớnh xỏc rủi ro của khỏch hàng, tớnh ủộc lập và khỏch quan chưa cao mà cũn ảnh hưởng bởi ý chớ của người chấm ủiểm. Vỡ vậy, ủể nõng cao hiệu quả cụng tỏc quản lý rủi ro, cỏc ngõn hàng nờn xõy dựng hệ thống xếp hạng tớn dụng nội bộ ủể lượng húa rủi ro của khỏch hàng một cỏch khỏch quan. Quỏ trỡnh xõy dựng
hệ thống xếp hạng tớn dụng nội bộ cần thời gian khỏ dài ủể xõy dựng và vận hành thử
trước khi ủưa vào ỏp dụng chớnh thức. Vỡ vậy, ủối với cỏc ngõn hàng chưa cú hệ thống xếp hạng tớn dụng nội bộ, trong thời gian tới nờn ỏp dụng mụ hỡnh ủiểm số tớn dụng tiờu dựng, mụ hỡnh ủịnh tớnh 6C, mụ hỡnh ủiểm số Z về rủi ro tớn dụng trong quỏ trỡnh xột duyệt hồ sơ cho vay ủể lượng húa rủi ro tớn dụng.
• Kết hợp chặt chẽ với chớnh quyền ủịa phương trong quỏ trỡnh cho vay
Cụng tỏc viờn tuyờn truyền phổ biến cỏc chớnh sỏch, nguyờn tắc, ủiều kiện, thể
lệ, chếủộ, ủặc biệt là nghĩa vụ trỏch nhiệm của người vay ủối với Ngõn hàng. Thực tế, chớnh quyền, cỏc tổ chức ủoàn thể cú ủúng gúp quan trọng trong việc giỳp cỏc Ngõn hàng lựa chọn ủối tượng cho vay, xỏc ủịnh tài sản thế chấp, ngăn ngừa sử dụng vốn sai mục ủớch, xử lý thu hồi nợ quỏ hạn. Để kịp thời giải quyết cỏc vấn ủề trờn cú hiệu quả
thỡ việc làm tốt hơn quan hệ với chớnh quyền ủịa phương và cỏc ủoàn thể là việc cần thiết. Mặt khỏc, quan hệ tốt ủể tăng cường xử lý cỏc khoản nợ kộm chất lượng, nợ quỏ hạn, thu hồi nợ, trỏnh rủi ro. Chớnh quyền và cỏc tổ chức ủoàn thể ủịa phương sẽ cú những thụng tin ủỏng tin cậy về khỏch hàng vay cư ngụ trờn ủịa bàn, ủiều này giỳp CBTD thẩm ủịnh về uy tớn của khỏch hàng trỏnh rủi ro liờn quan ủến vấn ủềủạo ủức.
• Hoàn thiện chớnh sỏch cho vay
Để quản trị rủi ro tớn dụng, Ngõn hàng phải thiết lập ủược chớnh sỏch và thủ tục cho vay bằng văn bản phự hợp, rừ ràng và ủược hoàn thiện qua nhiều năm. Nội dung cơ bản của chớnh sỏch cho vay như sau:
- Miờu tả rừ ràng thị trường tớn dụng chớnh của Ngõn hàng.
- Tiờu chuẩn ủối với danh mục cho vay chất lượng cao của Ngõn hàng như loại hỡnh cho vay, thời gian ủỏo hạn, quy mụ và chất lượng của cỏc khoản cho vay… ỏp dụng cho toàn bộ danh mục cho vay.
- Những thủ tục, hoạt ủộng cần thiết cho việc chào mời, xem xột ủỏnh giỏ và ra quyết ủịnh ủối với ủơn xin vay của khỏch hàng.
- Xỏc ủịnh rừ trỏch nhiệm và thẩm quyền ra quyết ủịnh của từng CBTD và ban thẩm ủịnh tớn dụng trong việc xem xột ủơn xin vay. Quỏ trỡnh quyết ủịnh cho vay phải dựa trờn nguyờn tắc phõn ủịnh ủộc lập giữa cỏc khõu ủề xuất tớn dụng, thẩm ủịnh tớn dụng ủảm bảo yờu cầu khụng một cỏ nhõn nào hay bộ phận nào cú thể chi phối toàn bộ
quỏ trỡnh cho vay ủối với khỏch hàng.