Đõy là nhúm dấu hiệu dễ nhận biết nhất, cú tỏc ủộng trực tiếp, với tốc ủộ nhanh và trong khoảng thời gian ngắn ủến chất lượng tớn dụng, cú thể chuyển từ trạng thỏi bỡnh thường lờn cấp ủộ rủi ro cao, do ủú ủũi hỏi những phản ứng nhanh, tớch cực và hiệu quả. Nhúm này cũn gọi là dấu hiệu cảnh bỏo sớm, bao gồm cỏc dấu hiệu sau:
- Trỡ hoón hoặc gõy khú khăn, trở ngại ủối với ngõn hàng trong quỏ trỡnh kiểm tra theo ủịnh kỳ hoặc ủột xuất tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay, tài chớnh, hoạt ủộng sản xuất kinh doanh mà khỏch hàng khụng giải thớch một cỏch thuyết phục.
- Chậm gửi hoặc trỡ hoón cỏc bỏo cỏo tài chớnh theo yờu cầu mà khỏch hàng khụng giải thớch thuyết phục.
- Đề nghị gia hạn hoặc ủiều chỉnh kỳ hạn nhiều lần khụng cú lý do chớnh ủỏng. - Sự sụt giảm bất thường số dư tài khoản tiền gửi tại ngõn hàng.
- Chậm thanh toỏn cỏc khoản lói ủến hạn. - Thanh toỏn nợ gốc khụng ủầy ủủ, ủỳng hạn.
- Mức ủộ vay thường xuyờn tăng, yờu cầu cỏc khoản vay vượt nhu cầu dự kiến. - Tài sản ủảm bảo khụng ủủ tiờu chuẩn.
- Cỏc dấu hiệu cho thấy khỏch hàng trụng chờ vào thu nhập bất thường khụng phải từ hoạt ủộng sản xuất kinh doanh chớnh hoặc từ hoạt ủộng ủược ủề xuất trong phương ỏn xin vay.
- Cú dấu hiệu tỡm kiếm sự tài trợ nguồn vốn lưu ủộng từ nhiều nguồn, ủặc biệt từủối thủ cạnh tranh của ngõn hàng.
- Sử dụng tài trợ ngắn hạn cho hoạt ủộng trung dài hạn.
- Chấp nhận sử dụng cỏc nguồn tài trợ giỏ cao với mọi ủiều kiện.
3.2.1.2 Nhúm dấu hiệu liờn quan ủến mối quan hệ khỏch hàng
Nhúm dấu hiệu này cú tỏc ủộng trực tiếp ủến chất lượng tớn dụng nhưng với ủộ
trễ lớn hơn. Cỏc dấu hiệu này ủược rỳt ra từ chớnh bản thõn hoạt ủộng sản xuất kinh doanh của khỏch hàng và khụng dễ nhận biết nếu thiếu sự quản lý chặt chẽ sõu sỏt của cỏn bộ ngõn hàng. Nhúm này bao gồm cỏc dấu hiệu sau:
* Nhúm dấu hiệu liờn quan tới phương phỏp quản lý của khỏch hàng
- Thay ủổi thường xuyờn cơ cấu của hệ thống quản trị hoặc ban ủiều hành
- Hệ thống quản trị hoặc ban ủiều hành luụn bất ủồng về mục ủớch, quản trị, ủiều hành ủộc ủoỏn.
- Cú biểu hiện thiếu tin tưởng vào những người quản lý khụng thuộc gia ủỡnh, thành viờn của gia ủỡnh chưa ủược ủào tạo.
- Cú tranh chấp trong quỏ trỡnh quản lý giữa hội ủồng quản trị và giỏm ủốc ủiều hành với cỏc cổ ủụng khỏc, chớnh quyền ủịa phương, nhõn viờn, người cho vay, khỏch hàng chớnh.
* Nhúm dấu hiệu liờn quan tới xử lý thụng tin về tài chớnh, kế toỏn
- Độ lệch giữa doanh thu hay dũng tiền thực tế so với mức dự kiến khi khỏch hàng ủề nghị cấp tớn dụng.
- Những thay ủổi bất lợi trong cơ cấu vốn, tỷ lệ thanh khoản hay mức ủộ hoạt
ủộng của khỏch hàng như: sự gia tăng ủột biến của tỷ lệ nợ/vốn chủ sở hữu; tỷ lệ khả
năng thanh toỏn nhanh và thanh toỏn tức thời cú dấu hiệu giảm sỳt liờn tục; giảm cỏc khoản phải trả và tăng nhanh cỏc khoản phải thu, hàng tồn kho với cường ủộ lớn, sự
gia tăng khụng cõn ủối về tỷ lệ nợ thường xuyờn, giảm quỹ tiền mặt, tăng doanh thu nhưng giảm lợi nhuận hoặc khụng cú.
- Dấu hiệu ngày càng nhiều cỏc chi phớ bất hợp lý như phỏt triển ủột biến chi phớ quảng cỏo, tiếp khỏch,…
* Nhúm dấu hiệu liờn quan tới vấn ủề kỹ thuật và thương mại
- Khú khăn trong quản lý phỏt triển sản phẩm và dịch vụ mới.
- Xuất hiện dấu hiện hội chứng hợp ủồng lớn: sẵn sàng từ bỏ cỏc hợp ủồng nhỏ
nhưng cú khả năng thu ủược tỷ suất lợi nhuận cao ủể tỡm kiếm cỏc hợp ủồng cú giỏ trị
lớn với cỏc bạn hàng cú tờn tuổi dự lợi nhuận cú khả năng thấp hơn; sẵn sàng cắt giảm lợi nhuận ủể ủạt cỏc hợp ủồng lớn, theo ủuổi cỏc chiến lược “mượn thương hiệu”, “nước nổi thuyền nổi”.
- Xuất hiện hội chứng sản phẩm ủẹp: mói theo ủuổi cỏc sản phẩm khụng thớch hợp về mặt thời gian và năng lực hiện tại mà khụng chỳ ý ủến cỏc yếu tố khỏc.
- Những thay ủổi về chớnh sỏch của Nhà nước như tỏc ủộng của thuế, xuất nhập khẩu, thay ủổi cỏc biến số kinh tế vĩ mụ: tỷ giỏ, lói suất, thay ủổi cụng nghệ sản xuất,… tỏc ủộng bất lợi ủến chiến lược, kế hoạch sản xuấtkinh doanh của khỏch hàng.
3.2.2 Kiểm soỏt rủi ro tớn dụng
Rủi ro ủược kiểm soỏt bằng việc thực hiện cỏc thủ tục nằm trong hệ thống kiểm soỏt nội bộ trong cỏc quy trỡnh kinh doanh và hoạt ủộng nhằm giảm thiểu rủi ro.
Cỏc Ngõn hàng cú thể ỏp dụng một hệ thống chấm ủiểm và xếp hạng tớn dụng nội bộ theo một nguyờn tắc thống nhất và thường xuyờn ủể kịp thời cú cỏc biện phỏp xử lý ủối với những khỏch hàng khụng cú khả năng trả nợ, giảm tới mức thấp nhất rủi ro tớn dụng của Ngõn hàng. Định kỳ phải kiểm tra toàn bộ cỏc khoản cho vay cho ủến
khi cả gốc và lói của khoản vay này ủược thu hồi ủầy ủủ. Xỏc ủịnh cỏc CBTD cú tuõn thủủỳng chớnh sỏch cho vay của Ngõn hàng khụng.
3.2.3 Chiến lược quản trị rủi ro tớn dụng tại cỏc NHTM trờn ủịa bàn TPCT
Qua phõn tớch thực trạng tớn dụng và những nguyờn nhõn dẫn ủến rủi ro tớn dụng tại cỏc NHTM trờn ủịa bàn. Để hạn chế tối ủa rủi ro tớn dụng và nõng cao hệ số an toàn vốn cho cỏc NHTM, tỏc giảủưa ra một số giải phỏp sau:
3.2.3.1 Giải phỏp nõng cao chất lượng tớn dụng
Giải phỏp nõng cao chất lượng tớn dụng nhằm mục ủớch phũng ngừa rủi ro và mang lại hiệu quả thiết thực cho mọi hoạt ủộng của cỏc NHTM. Để nõng cao chất lượng tớn dụng cỏc NHTM tại TPCT phải tăng cường cụng tỏc kiểm tra quản lý.
• Đối với khỏch hàng vay vốn
Thực hiện ủỳng cỏc ủiều kiện, nguyờn tắc vay vốn ủối với tất cả cỏc khỏch hàng.
Đảm bảo ủỳng quy trỡnh tớn dụng trong cho vay, yờu cầu khỏch hàng cung cấp thụng tin ủỳng sự thật và cú xỏc minh cụ thể của những người tham gia trong quỏ trỡnh xột duyệt cho vay. Đảm bảo cỏc ủiều kiện “cần và ủủ” ủối với khỏch hàng mới, khỏch hàng chưa thật uy tớn với khỏch hàng. Điều kiện “cần” là khỏch hàng phải cú phương ỏn sản xuất, kinh doanh khả thi, cú nguồn thu nhập ổn ủịnh ủể trả nợ, cú phương ỏn khắc phục trong trường hợp cú rủi ro xảy ra, “ủủ” là khỏch hàng phải cú tài sản hợp phỏp cú tớnh khả mại ủảm bảo nợ vay ủỳng quy ủịnh của NHNN Việt Nam.
Luụn luụn phõn loại khỏch hàng, từ ủú cú chớnh sỏch ủầu tư phự hợp cho mỗi
ủối tượng, mỗi nhúm khỏch hàng. Xử lý ủỳng mức, nghiờm khắc ủối với những khỏch hàng vi phạm hợp ủồng tớn dụng, cú như thế mới ủảm bảo tớnh nghiờm minh và kỹ
cương của Ngõn hàng.
• Đối với cỏn bộ tớn dụng trực tiếp
Năng lực phẩm chất ủội ngũ cỏn bộ ủặc biệt là ủội ngũ CBTD là một vấn ủề
tạo lại CBTD, tuyển dụng nhõn viờn mới nhằm nõng cao trỡnh ủộ cỏn bộ là nhiệm trọng tõm kể cả trước mắt cũng như lõu dài trong chiến lược phỏt triển của ngành Ngõn hàng. Việc tổ chức ủào tạo, ủào tạo lại ủội ngũ cỏn bộ phải ủảm bảo yờu cầu cơ bản là: Vừa ủỏp ứng ủược yờu cầu hoạt ủộng kinh doanh bỡnh thường vừa ủào tạo nõng cao trỡnh ủộ ủội ngũ cỏn bộ. Chớnh vỡ vậy, cần ủa dạng húa cỏc hỡnh thức ủào tạo, tương
ứng với từng lứa tuổi, trỡnh ủộ cỏn bộ phự hợp với khả năng của Ngõn hàng và bản thõn của từng cỏn bộ như:
- Khuyến khớch tự học ủể cập nhật kiến thức mới ủể trỏnh lạc hậu trỡnh ủộ so với sự tiến bộ của ủất nước của nền kinh tế. CBTD phải truy cập ủược những tin tức mới nhất trong ngày như sự thay ủổi về giỏ cả, những quy ủịnh của NHNN về lói suất vỡ hiện nay lói suất biến ủộng khụng ngừng… từủú CBTD cú thờm kiến thức rộng hơn ủể
giỳp ớch cho cụng tỏc thẩm ủịnh của mỡnh.
- Tăng cường tập huấn nghiệp vụ cho cỏn bộ kể cả cỏn bộ lónh ủạo về quy trỡnh nghiệp vụ, văn bản chếủộ mới, kiến thức phỏp luật, ủịnh hướng chiến lược kinh doanh, thụng tin tiếp thị. Đặc biệt ủối với CBTD cần tập huấn kỹ hơn cỏc vấn ủề liờn quan ủến nghiệp vụ kỹ năng kỹ xảo cụng tỏc, phương chõm cú tập huấn cú kiểm tra kiến thức.
- Khuyến khớch cỏn bộ học tập trung, ủõy là hỡnh thức ỏp dụng phổ biến, song cụ thểủộ tuổi, tiờu chuẩn, phẩm chất ủạo ủức ủể cú lực lượng cỏn bộ cú kiến thức toàn diện vừa học, vừa làm tạo ủiều kiện ỏp dụng kiến thức mới ủào tạo vào thực tiễn.
- Bờn cạnh ủú rủi ro về khớa cạnh ủạo ủức cũng cần ủược quan tõm và nghiờn cứu, tuy nhiờn rủi ro vềủạo ủức rất khú ủo lường vỡ tớnh chất ủịnh tớnh và việc quản lý là rất khú khăn do liờn quan ủến yếu tố con người. CBTD luụn phải ủược giỏo dục phẩm chất ủạo ủức, luụn ủược ủào tạo tổng hợp và chuyờn sõu ủể nắm ủược cỏc kỹ
năng cần cú của cỏn bộ Ngõn hàng cho vay ủa dạng như hiện nay, am hiểu và cú khả
năng quản lý, giỏm sỏt mọi hoạt ủộng của tất cả khỏch hàng cú như thế mới quản lý
ủược phương ỏn của khỏch hàng, kỷ năng tư duy, phỏn ủoỏn của một người quản lý hàng trăm khỏch hàng, hàng trăm phương ỏn sản xuất kinh doanh…
- Nguyờn tắc, thể lệ, quy chế của ngành phải ủược tuõn thủ nghiờm ngặt, tạo ra tỏc phong làm việc một cỏch chuyờn nghiệp. Khụng ngừng học hỏi nõng cao trỡnh ủộ, kiến thức trờn mọi lĩnh vực cú như thế mới tư vấn ủược cho khỏch hàng và giỳp cho cụng việc ủược trụi chảy trong mọi khõu từ thẩm ủịnh ủến quản lý khoản vay một cỏch khoa học và tốt hơn.
- Quản lý khỏch hàng, quản lý rủi ro: CBTD là người chịu ỏp lực cao về việc quản lý khỏch hàng vỡ vậy việc quản lý khỏch hàng cần phải cú khoa học và biết chia sẽ quản lý cho nhiều người và quản lý trờn mỏy vi tớnh, trờn sổ sỏch… Mỗi CBTD phải tự lập cho mỡnh những danh sỏch, bảng biểu cần thiết ủể theo dừi và quản lý khỏch hàng vỡ ủõy là những số liệu quan trọng ủể nắm vững khỏch hàng, và những danh sỏch này cần phải ủược cập nhật thường xuyờn liờn tục.
- Luụn giữ mối quan hệ tốt với chớnh quyền ủịa phương cỏc cấp ủể tận dụng mọi sự giỳp ủỡ và cụng tỏc tốt hơn.
Con người là yếu tố quyết ủịnh trong cỏc vấn ủề, Ngõn hàng là trung tõm giao dịch thanh toỏn với mọi tầng lớp dõn cư, trong và ngoài nước. Cỏc Ngõn hàng cần loại bỏ những cỏn bộ khụng ủủ tiờu chuẩn năng lực kiến thức. Khi tuyển chọn nhõn viờn mới ngoài kiến thức chuyờn mụn, khả năng ngoại ngữ, cỏc Ngõn hàng cần quan tõm
ủến phong cỏch nhõn viờn, kiến thức văn húa xó hội ủể sắp xếp bố trớ họ phự hợp với sở trường cụng việc..
• Đối với Cỏn bộ lónh ủạo
- Thường xuyờn kiểm tra nghiệp vụ từng bộ phận, thu thập và phõn tớch thụng tin kịp thời ủể chỉ ủạo ủiều hành một cỏch thụng suốt, tạo cho cỏc bộ phận kết hợp với nhau làm việc một cỏch hiệu quả nhằm thu hỳt khỏch hàng tốt, phỏt hiện và chế tài tớn dụng ủối với những khỏch hàng cú quan hệ hay thực hiện phương ỏn khụng tốt ủể từủú hoạch ủịnh ủưa ra chiến lược khỏch hàng cụ thể tốt hơn.
- Luụn cập nhật thụng tin mới, hoạch ủịnh chiến lược kinh doanh cho từng kỳ cụ
Đầu tư và tỉ trọng ủầu tư trong nền kinh tế của từng ngành nghề trong ủịa bàn, so sỏnh mức cung cầu và giỏ cả thị trường từủú cú chớnh sỏch hạn chế hay mở rộng cho vay.
- Thường xuyờn nhắc nhở, ủộng viờn cỏn bộ, nhõn viờn thực hiện tốt cụng việc của từng bộ phận. Cú chớnh sỏch ủào tạo, khen thưởng kịp thời, ủồng thời phỏt hiện và giỏo dục ủối với cỏn bộ cú hành vi và suy nghĩ khụng tốt trỏnh rủi ro ủỏng tiếc xảy ra sau này. Trước hết cỏn bộ lónh ủạo phải làm gương, nờu cao tinh thần trỏch nhiệm và phẩm chất ủạo ủức của cỏn bộ Ngõn hàng.
3.2.3.2 Cỏc biện phỏp mở rộng và nõng cao hiệu quả hoạt ủộng tớn dụng
Trong hoạt ủộng kinh doanh của cỏc NHTM là tạo ra khỏch hàng, khỏch hàng tạo ra lợi nhuận cho Ngõn hàng, vỡ vậy việc mở rộng tớn dụng là ủiều tất yếu của mỗi Ngõn hàng. Nhưng việc tạo ra khỏch hàng ủú phải như thế nào ủể Ngõn hàng hoạt ủộng kinh doanh cú hiệu quả. Hiện nay cỏc NHTM luụn lựa chọn khỏch hàng tốt ủể mở rộng tớn dụng, chỳ trọng vào cỏc khỏch hàng cú phương ỏn khả thi, cỏc DNNVV làm ăn cú hiệu quả. Muốn làm ủược ủiều ủú cỏc Ngõn hàng cần phải làm một số cụng việc sau:
- Nõng cao hiệu quả bảo ủảm tớn dụng: Thụng thường cỏc khoản vay ủược xỏc
ủịnh nguồn trả nợ từ kết quả của dự ỏn sản xuất kinh doanh. Tuy nhiờn khụng ai dỏm chắc 100% cỏc mún vay hoàn trảủỳng hạn. Bảo ủảm tớn dụng dựng ủể bự ủắp khi kinh doanh của người vay bị rủi ro, ngoài ra cũn cú tỏc dụng nõng cao trỏch nhiệm trả nợ
của người vay, hạn chế lừa ủảo trong vay vốn.
- Nõng cao hiệu quả của hệ thống thụng tin phũng ngừa rủi ro: Hệ thống thụng tin tớn dụng và phũng ngừa rủi ro từ NHNN Việt Nam ủến cỏc chi nhỏnh của NHNN ủó
ủược hỡnh thành và ủi vào hoạt ủộng, song thụng tin chưa nhiều, hoạt ủộng chưa mạnh,
ủể làm tốt vấn ủề này ủũi hỏi: Mỗi cấp cỏn bộ từ lónh ủạo ủến CBTD nhận thức rừ yờu cầu cần thiết của cụng tỏc nghiờn cứu khỏch hàng. Xỏc ủịnh chiến lược kinh doanh
ủỳng ủắn. Mặc khỏc thiếu thụng tin, ủặc biệt thụng tin tớn dụng sẽ dẫn ủến chậm trễ
- Đào tạo nguồn nhõn lực ủảm bảo khả năng trờn mọi lĩnh vực hoạt ủộng: Marketing, vi tớnh, trỡnh ủộ ngoại ngữ, khả năng giao tiếp và ủàm phỏn…
- Trang bị thờm mỏy múc thiết bị cú thể truy cập internet, tạo ra nhiều sản phẩm
ủa dạng phục vụ cho mọi ủối tượng khỏch hàng cú nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ
Ngõn hàng, tạo ủiều kiện nơi giao dịch phải thuận tiện, thoỏng mỏt tạo cho khỏch hàng cảm thấy thoải mỏi khi ủến với Ngõn hàng.
- Luụn ủưa chiến lược khỏch hàng, tỡm kiếm và lụi cuốn khỏch hàng tiềm năng và giữ khỏch hàng truyền thống, ủưa ra những chớnh sỏch khuyến mói, quảng cỏo.
- Cú chớnh sỏch ưu ủói khỏch hàng lõu năm và cú uy tớn với Ngõn hàng.
- Áp dụng lói suất huy ủộng và cho vay phự hợp với tỡnh hỡnh hoạt ủộng kinh doanh của ủơn vị và từng khỏch hàng cụ thể.
- Luụn thu thập và phõn tớch thụng tin của cỏc ủối thủ cạnh tranh trờn cựng ủịa bàn ủể cú chiến lược và chớnh sỏch hoạt ủộng phự hợp với từng thời kỳ cụ thể, ủỏp ứng nhu cầu của thị trường.
- Cải tiến thủ tục trong cho vay, ủảm bảo vừa thực hiện ủỳng quy trỡnh vừa khụng gõy phiền hà cho khỏch hàng. Luụn tạo ủiều kiện cho khỏch hàng dễ dàng tiếp